THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN DU LỊCH SINH THÁI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

Chi nhánh tại Hội sở chính và các tổ chức tín dụng khác; tính lãi định kỳ cho kháchhàng trên tài khoản tiền gửi sau đó chuyển kết quả đến bộ phận quản lý khách hàng.+ Thực hiện hạch toán

THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH DỰ ÁN ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN DU LỊCH SINH THÁI TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

CHI NHÁNH THÀNH CÔNG

1.1 Giới thiệu chung về Vietcombank Thành Công.

1.1.1 Giới thiệu chung về Vietcombank.

 Tên giao dịch đầy đủ bằng tiếng Việt:

Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam.

 Tên giao dịch đầy đủ bằng tiếng Anh:

Joint Stock Commercial Bank For Foreign Trade Of Vietnam.

 Tên giao dịch tiếng Anh (viết tắt):

- Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (NHNT VN) được thành lập vào ngày 01tháng 04 năm 1963, theo Quyết định số 115/CP do Hội đồng Chính phủ ban hành, trên

cơ sở tách ra từ Cụ quản lý Ngoại hối Ngân hàng Trung ương (nay là Ngân hàng Nhànước Việt Nam) và hoạt động dưới sự quản lý trực tiếp của Ngân hàng Trung ương.Tại thời điểm đó, NHNT VN có chức năng là ngân hàng đầu tiên và duy nhất kinhdoanh trong lĩnh vực kinh tế đối ngoại và cho vay tài trợ xuất nhập khẩu của cả nước

- Ngày 26 tháng 9 năm 2007, theo Quyết định số 1289/QĐ-TTg của Thủ tướngChính phủ, NHNT VN được phê duyệt phương án cổ phần hoá, chuyển đổi trở thànhNgân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Đây là một cột mốc quan trọng, chứng tỏ

sự quyết tâm của Vietcombank theo định hướng phát triển trở thành một trong 70 tậpđoàn tài chính ngân hàng hàng đầu Châu Á vào năm 2015

- Ngày 21 tháng 12 năm 2007, Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM (HOSE) chínhthức công bố kết quả của phiên đấu giá IPO Vietcombank với tổng số cổ phần là 97,5triệu cổ phần, tổng giá trị cổ phần là 10.516.320.430.000 đồng Ngân hàng TMCPNgoại thương Việt Nam trở thành Ngân hàng quốc doanh đầu tiên được cổ phần hóa

- Trải qua hơn 45 năm trưởng thành và phát triển, tính đến thời điểm cuối năm

2007, Vietcombank đã phát triển lớn mạnh theo mô hình ngân hàng đa năng với 01 SởGiao dịch tại Hà Nội; 58 Chi nhánh và 146 Phòng Giao dịch trên toàn quốc; 4 Công tycon trực thuộc; 3 Văn phòng đại diện tại Singapore, Paris (Pháp), Moscow (Nga), vớiđội ngũ nhân viên toàn hệ thống gần 9.200 người Ngoài ra, Vietcombank còn thamgia góp vốn, liên doanh liên kết với nhiều đơn vị trong nhiều lĩnh vực như kinh doanhbất động sản, bảo hiểm, chứng khoán, đầu tư

- Vietcombank đã đạt được nhiều giải thưởng cao quý như giải thưởng “Ngânhàng tốt nhất Việt Nam" của tạp chí EUROMONEY và THE BANKER, giải thưởngSao Khuê 2005 của Hiệp hội VINASA, giải thưởng Thương hiệu mạnh Việt Nam

2006 của Thời báo Kinh tế Việt Nam

- Hiện nay, Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam là thành viên của:

 Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội Ngân hàng Châu Á

 Tổ chức thanh toán toàn cầu SWIFT

 Câu lạc bộ Ngân hàng Châu Á Thái Bình Dương

- Tổng tài sản của Vietcombank tại thời điểm cuối năm 2007 là 197.408 tỷ đồng,tăng 18,1% so với năm 2006, vốn chủ sở hữu là 13.552 tỷ đồng, thu nhập trước thuế

số 525/QĐ/TTCB – ĐT ngày 31 tháng 12 năm 2001 của Chủ tịch Hội đồng quản trịNgân hàng Ngoại thương Việt Nam, với vai trò là Chi nhánh cấp II trực thuộc Chinhánh cấp I Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Trụ sở chính của Chi nhánh đặt tại số30-32 Láng Hạ, Quận Đống Đa, Hà Nội

Ngày 08 tháng 12 năm 2006, Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNT Việt Nam đã kýQuyết định số 914/QĐ/TTCB-ĐT về việc nâng cấp Chi nhánh Ngân hàng Ngoạithương Thành Công trở thành Chi nhánh cấp I từ ngày 01 tháng 01 năm 2007 Kể từđây, Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công hạch toán độc lập và là thànhviên trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

Ngày 05 tháng 06 năm 2008, theo Quyết định số 437/QĐ.NHNT.TTCB-ĐT củaChủ tịch Hội đòng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, Chi nhánhNgân hàng Ngoại thương Thành Công được chuyển đổi thành Ngân hàng Thương mại

cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Công kể từ ngày 02 tháng 06năm 2008, trên cơ sở tiếp nhận toàn bộ cơ cấu tổ chức, nhân sự, tài sản và các vấn đềliên quan của Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Thành Công

Với mong muốn “Luôn mang đến cho khách hàng sự thành đạt”, trải qua hơn 8

năm thành lập và phát triển, Chi nhánh Thành Công đã và đang không ngừng nỗ lựcxây dựng thương hiệu, nâng cao năng lực tài chính, nâng cao chất lượng các sản phẩmdịch vụ, đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm

Phòng Hành chính Nhân sự

PGD Thái HàPGD Đồng Tâm

PGD Mỹ Đình

GIÁM ĐỐC

Tổ Tin học

Bộ phậnThanh toán thẻ

Bộ phận

Nam Thanh Xuân

Bộ phận Thể nhân

mang lại những tiện ích và sự hài lòng tuyệt đối cho Khách hàng khi đến với Chinhánh

 Tên giao dịch đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Công.

 Tên giao dịch đầy đủ bằng tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank For Foreign Trade Of Vietnam – Thanh Cong Branch.

 Tên giao dịch viết tắt: Vietcombank Thành Công.

 Trụ sở chính: Số 30 – 32 Láng Hạ, Phường Láng Hạ, Q.Đống Đa, Hà Nội.

 Giám đốc : Nguyễn Minh Hiền.

Sơ đồ: Cơ cấu tổ chức Vietcombank Thành Công

Cơ cấu tổ chức của Vietcombank Thành Công phân theo 2 cấp: Trụ sở chính và các

Phòng giao dịch trực thuộc quản lý của Vietcombank Thành Công, cụ thể là:

Trụ sở chính: Số 30 – 32 Láng Hạ, Phường Láng Hạ, Quận Đống Đa, Hà Nội Trụ

sở chính bao gồm các phòng ban như Phòng Khách hàng, Phòng Kế toán Thanh

toán, Phòng Kinh doanh dịch vụ, Phòng Hành chính nhân sự, Tổ Tổng hợp, Tổ Tin

học

4 Phòng Giao dịch:  PGD số 01 – Số 89 Thái Hà, Quận Đống Đa.

 PGD Đồng Tâm – Ngã tư Lê Thanh Nghị và Trần Đại Nghĩa,Hai Bà Trưng

 PGD Nam Thanh Xuân – Số 603 Nguyễn Trãi, Thanh Xuân

 PGD Mỹ Đình – Số 30, TT4, ĐTM Mỹ Đình, Từ Liêm

1.1.2.3 Chức năng nhiệm vụ của Ban Giám đốc và từng phòng ban.

1.1.2.3.1 Ban Giám đốc

Ban Giám đốc bao gồm ba người, một Giám đốc và hai Phó Giám đốc

Giám đốc là người đứng đầu Chi nhánh Thành Công, có nhiệm vụ tổ chức, điều

hành mọi hoạt động của Chi nhánh, đại diện cho mọi quyền lợi và nghĩa vụ của Chi

nhánh Giám đốc Chi nhánh do Hội đồng quản trị hoặc Tổng giám đốc Ngân hàng

TMCP Ngoại thương Việt Nam phân công bổ nhiệm hoặc miễn nhiệm

Giúp việc cho Giám đốc là Phó giám đốc phụ trách kinh doanh dịch vụ và Phó

giám đốc phụ trách tin học - thanh toán quốc tế Các Phó Giám đốc do Hội đồng quản

trị hoặc Tổng giám đốc phân công bổ nhiệm hay miễn nhiệm, có chức năng và nhiệm

vụ điều hành mọi hoạt động của Chi nhánh trong phạm vi quản lý của mình và thay

mặt Giám đốc quản lý Chi nhánh khi Giám đốc đi vắng

1.1.2.3.2 Phòng Khách hàng

Phòng Khách hàng là đầu mối thiết lập quan hệ với Khách hàng, duy trì củng cố và

không ngừng mở rộng mối quan hệ tín dụng với Khách hàng trên tất cả các hoạt động,

tất cả các sản phẩm ngân hàng nhằm đạt được mục tiêu phát triển kinh doanh một

cách an toàn, hiệu quả và tăng thị phần của Chi nhánh Các chức năng nhiệm vụ cụthể:

+ Xác định thị trường kinh doanh mục tiêu và đối tượng khách hàng mục tiêu, xâydựng chính sách khách hàng, trực tiếp tham gia chính sách khách hàng và đánh giáviệc thực hiện chính sách khách hàng

+ Triển khai các biện pháp marketing, giới thiệu cho Khách hàng về các sản phẩmdịch vụ mà Vietcombank Thành Công có lợi thế và có thể cung ứng

+ Trực tiếp khởi tạo và quản lý mối quan hệ tín dụng với Khách hàng; Thẩm định,xét duyệt cho vay đối với các khoản vay trung hạn và dài hạn của Khách hàng, đônđốc Khách hàng phối hợp với các phòng ban có liên quan thu hồi nợ vay đầy đủ vàđúng hạn

+ Thực hiện vai trò tham mưu Ban giám đốc trong kế hoạch phát triển của Chinhánh

1.1.2.3.3 Phòng Kinh doanh dịch vụ

Phòng Kinh doanh dịch vụ bao gồm các bộ phận:

+ Bộ phận Thanh toán thẻ: Có chức năng và nhiệm vụ marketing, phát hành vàthanh toán các loại thẻ của nước ngoài phát hành và thẻ của Ngân hàng TMCP Ngoạithương theo quy định Phát triển và quản lý các cơ sở chấp nhận thẻ, các máy ATMtrên địa bàn

+ Bộ phận Ngân quỹ: Có chức năng và nhiệm vụ kiểm tra thu chi theo chứng từ kếtoán, kiểm đếm toàn bộ tiền Việt Nam, ngoại tệ của khách hàng có mở tài khoản tạiChi nhánh, giúp các đơn vị nhận biết ngoại tệ thật, giả và tham gia quản lý quỹ

+ Bộ phận Thể nhân: Có chức năng và nhiệm vụ cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngânhàng cho Khách hàng là cá nhân, hộ gia đình, các hộ kinh doanh cá thể

1.1.2.3.4 Phòng Kế toán thanh toán

Bộ phận kế toán có các chức năng nhiệm vụ sau:

+ Quản lý giám sát toàn bộ tài khoản của khách hàng, tài khoản nội bộ của Chinhánh; quản lý các tài khoản tiền gửi không kì hạn, có kì hạn, tài khoản tiền vay của

Chi nhánh tại Hội sở chính và các tổ chức tín dụng khác; tính lãi định kỳ cho kháchhàng trên tài khoản tiền gửi sau đó chuyển kết quả đến bộ phận quản lý khách hàng.+ Thực hiện hạch toán các nghiệp vụ liên quan đến chi tiêu nội bộ của Chi nhánh;quản lý thu nhập và chi phí của Chi nhánh, kịp thời phản ánh cho Ban Giám đốcnhững hiện tượng bất thường.

+ Thực hiện nguyên tắc, chế độ kế toán thống kê, lập và gửi các báo cáo tài chínhcủa Chi nhánh theo quy định của Hội sở chính

+ Quản lý việc tổ chức thực hiện các yêu cầu chuyển tiền đến các điểm giao dịchATM, các phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh; kiểm tra tính pháp lý và xử lý cácyêu cầu liên quan đến nghiệp vụ chuyển tiền vay của khách hàng

Bộ phận thanh toán có các chức năng nhiệm vụ sau:

+ Xử lý nghiệp vụ liên quan đến thanh toán xuất nhập khẩu hàng hóa dịch vụ củaKhách hàng,

+ Phát hành thư bảo lãnh trong nước và nước ngoài có mức ký quỹ 100% và dưới100% do Phòng Khách hàng chuyển tới

+ Quản lý nghiệp vụ thanh toán cho người hưởng ở nước ngoài theo yêu cầu củaKhách hàng

1.1.2.3.5 Phòng Hành chính - Nhân sự

Phòng Hành chính - Nhân sự có các chức năng nhiệm vụ sau:

+ Thực hiện quản lý các vấn đề liên quan đến tổ chức, nhân sự, tuyển dụng, đào tạocán bộ tín dụng cho Chi nhánh Tham mưu giúp việc cho Ban Giám đốc trong việc bổnhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng thi đua, kỷ luật,

+ Thực hiện công tác hành chính quản trị của Chi nhánh, tham mưu cho Ban Giámđốc về những vấn đền liên quan đến công tác hành chính quản trị như tiếp đón khách,xây dựng cơ bản, mua sắm tài sản, công cụ lao động, bảo đảm trang thiết bị, môitrường làm việc cho cán bộ công nhân viên (văn thư, đội xe, bảo vệ )

1.1.2.3.6 Tổ Tin học.

Tổ tin học có chức năng nhiệm vụ sau:

+ Tổ chức tiếp nhận, thực hiện công tác nghiên cứu phát triển công nghệ ngânhàng

+ Thực hiện quản lý, bảo dưỡng các thiết bị tin học, các chương trình vi tính vàphần mềm ứng dụng phục vụ cho các nghiệp vụ của Chi nhánh

+ Thực hiện quản lý mạng, tiếp nhận thông tin trong và ngoài Chi nhánh, bảo mật

số liệu theo đúng quy định, hướng dẫn các nghiệp vụ tin học khi có quy trình mới.1.1.2.3.7 Tổ Tổng hợp

+ Thực hiện chức năng lập kế hoạch kinh doanh hàng năm, hàng quý và hàng thángcủa Chi nhánh

+ Thự hiện chức năng lập Báo cáo tổng hợp kết quả hoạt động kinh doanh hàng năm hoặc hàng quý của Chi nhánh, trên cơ sở tổng hợp và thống kê những số liệu kinhdoanh của Chi nhánh

1.1.2.3.8 C ác Phòng Giao dịch

+ Là bộ phận phụ thuộc Chi nhánh, có địa điểm hoạt động độc lập, hạch toán báo

sổ và có con dấu riêng Đứng đầu Phòng Giao dịch là Trưởng phòng giao dịch doGiám đốc Chi nhánh bổ nhiệm

+ Phòng Giao dịch có chức năng và nhiệm vụ thực hiện một số giao dịch với kháchhàng theo quy định như nhận tiền gửi, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền, cho vay theomột số hạn mức và đối tượng nhất định

1.1.2.4 Các kết quả hoạt động kinh doanh

1.1.2.4.1 Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn

Công tác huy động vốn và sử dụng vốn của Vietcombank Thành Công trong thờigian qua đã hoàn thành tốt theo chủ trương, kế hoạch đề ra và phát huy thế mạnh củaNgân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam

Tính đến ngày 31/12/2007, tổng nguồn vốn của Vietcombank Thành Công là 2.656

tỷ VNĐ, tăng 20% so với cuối năm 2006 và vượt 4% kế hoạch do Ngân hàng TMCPNgoại thương Việt Nam giao cho cả năm 2007 cho Chi nhánh

Trong đó, nguồn vốn huy động là 2.596 tỷ, tăng 17% so với cuối năm 2006, cơ cấuvốn huy động bao gồm:

- Bằng ngoại tệ : 1.427,8 tỷ đồng

- Bằng Việt Nam đồng : 1.168,2 tỷ đồng

Bảng: Huy động vốn qua các năm của Vietcombank Thành Công

Đơn vị: Tỷ đồng

I Theo loại tiền huy động

II.Theo nguồn huy động vốn

2.1 Tiền gửi của các TCKT 334,009 19 423,857 19 493,240 192.2 Tiền gửi của dân cư 1244,680 70 1618,094 72 1817,200 70

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietcombank Thành Công)

Số vốn huy động được dùng để thực hiện đầu tư tín dụng chiếm 35%, phần còn lạiChi nhánh thực hiện điều chuyển vốn nội bộ, tăng năng lực nguồn vốn cho toàn hệthống Vietcombank

Nhờ có huy động vốn tăng mạnh đã đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Đồngthời, góp phần đẩy mạnh quan hệ giữa khách hàng vay vốn và Vietcombank ThànhCông, từ đó góp phần mở rộng quan hệ tín dụng cho Vietcombank Thành Công cũngnhư phát triển các hoạt động dịch vụ của Ngân hàng

1.1.2 4 2 Hoạt động tín dụng, bảo lãnh

Sự tăng trưởng nguồn vốn cộng với những diễn biến tích cực của nền kinh tế đã tạođiều kiện thuận lợi cho Vietcombank Thành Công sử dụng hiệu quả nguồn vốn củamình Trong giai đoạn 2005 – 2007, một mặt do nền kinh tế tăng trưởng mạnh ở hầuhết các lĩnh vực, nhu cầu vay vốn gia tăng mạnh, mặt khác môi trường kinh doanh tàichính ngân hàng đang tiến dần tới hội nhập kinh tế nên các chính sách, chế độ liên

quan đến hoạt động ngân hàng, nhất là hoạt động tín dụng cũng được tháo gỡ đã đemlại cơ hội cho kinh doanh tín dụng ở ngân hàng thương mại nói chung vàVietcombank Thành Công nói riêng.

Trước tình hình đó, Ban lãnh đạo Vietcombank Thành Công đã lựa chọn chiến

lược hoạt động trong giai đoạn 2005 - 2007 với phương châm “An toàn và hiệu quả”,

quan tâm duy trì khách hàng truyền thống kết hợp với chủ động tìm kiếm các kháchhàng tiềm năng Cùng với cẩm nang tín dụng và hệ thống tính điểm và xếp hạngdoanh nghiệp đã được áp dụng góp phần tạo thành những cơ sở vững chắc, giúp xácđịnh hợp lý giới hạn tín dụng cho các doanh nghiệp và các tổ chức tín dụng Ngoài ra,Vietcombank Thành Công đã có sựu chuyển hướng trong chính sách tín dụng nhằmđầu tư vào các ngành, lĩnh vực an toàn, hiệu quả đồng thời hạn chế và kiểm soát chặtchẽ đầu tư vào các ngành, lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro lớn Với nỗ lực của tập thể cán bộChi nhánh, tính đến 31/12/2007 tổng dư nợ đạt 926 tỷ VNĐ, tăng 35% so với 2006,chất lượng tín dụng được đảm bảo với tỷ lệ nợ quá hạn chiếm 0,28% trong tổng dư nợ Công tác bảo lãnh năm 2007 của Chi nhánh cũng đạt kết quả tốt Đến 31/12/2007

số dư bảo lãnh của chi nhánh là 116 tỷ VNĐ, tăng 61% so với năm 2006 và số mónbảo lãnh phát hành đạt 400 món tăng 16% so với năm 2006 Kết quả này cho thấynghiệp vụ bảo lãnh tại chi nhánh không ngừng phát triển và đáp ứng mọi nhu cầu củakhách hàng cũng như của tất cả các loại hình doanh nghiệp

Năm 2007, dư nợ cho vay của Chi nhánh đạt 926 tỷ VNĐ, trong đó:

 Dư nợ cho vay ngắn hạn: 769 tỷ VNĐ

 Dư nợ cho vay trung và dài hạn: 157 tỷ VNĐ

Biểu đồ: Dư nợ cho vay qua các năm của Vietcombank Thành Công

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietcombank Thành Công)

1.1.2.4.3 Công tác kế toán và dịch vụ ngân hàng

Với việc áp dụng công nghệ ngân hàng hiện đại, công tác thanh toán của ngân hàng

đã đảm bảo tính chính xác, kịp thời cho các giao dịch chuyển vốn của khách hàng vớithời gian ngắn nhất và chất lượng tốt nhất nhằm tạo điều kiện tăng nhanh tốc độ chuchuyển của đồng vốn ngân hàng Hiện nay, Vietcombank Thành Công cung cấp cácdịch vụ tự động hoá cao cho khách hàng như VCB-iB@nking, VCB SMS-B@nking,thanh toán hoá đơn tự động, hệ thống máy rút tiền tự động ATM Connect 24 hệthống thanh toán SWIFT toàn cầu, đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu của khách hàng.Nhờ đó, số lượng khách hàng đến giao dịch ngày càng đông, số lượng tài khoảnmới trong năm 2007 là 398 tài khoản đơn vị và 10.923 tài khoản cá nhân, đưa tổng sốtài khoản đơn vị tại Chi nhánh lên 1.635 tài khoản, tăng 32% và tổng số tài khoản cánhân lên 31.826 tài khoản, tăng 52% so với năm 2006 Chi nhánh hiện có 12 đơn vịđăng ký sử dụng dịch vụ VCB Money và 116 đơn vị sử dụng dịch vụ trả lương qua tàikhoản, doanh số trả lương bình quân là 19 tỷ VNĐ/tháng và trên 6500 tài khoản nhânviên Chi nhánh không gặp phải bất kỳ sự phàn nàn hoặc khiếu nại của khách hàngnào về thái độ và chất lượng phục vụ tại khâu thanh toán, kế toán ngân hàng

1.1.2.4.4 Công tác phát hành và thanh toán thẻ

Luôn tiên phong trong việc cung cấp cho khách hàng các giải pháp tài chính tối

ưu nhất, Vietcombank là ngân hàng thương mại đầu tiên và đứng đầu ở Việt Namtriển khai dịch vụ thẻ - dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt hiệu quả, an toàn vàtiện lợi nhất hiện nay Phát huy những thế mạnh trong công tác phát hành và thanhtoán thẻ của Vietcombank, hiện nay Vietcombank Thành Công phát hành các loại thẻsau:

- Thẻ ghi nợ nội địa:

+ Thẻ Vietcombank Connect24

+ Thẻ Vietcombank SG24

- Thẻ ghi nợ quốc tế:

+ Thẻ Vietcombank American Express.

+Thẻ Vietcombank VietnamAirlines American Express (Bông Sen Vàng)Bên cạnh đó, Vietcombank Thành Công còn cung cấp dịch vụ thanh toán 06 loạithẻ quốc tế sau: Thẻ Visa, Mastercard, JCB, American Express, Diners Club và ChinaUnionPay

Số lượng thẻ ATM phát hành mới trong năm 2007 đạt 10.131 thẻ, nâng tổng số thẻATM đến 31/12/2007 là 32.016 thẻ, tăng 47% so với năm 2006

Số lượng phát hành mới thẻ thanh toán quốc tế trong năm 2007 đạt 2.455, tăng379% so với năm 2006, nâng tổng số thẻ thanh toán quốc tế của Chi nhánh đạt 3.855thẻ Doanh số thanh toán thẻ tín dụng năm 2007 đạt 16 tỷ VNĐ tăng 21% so với năm

2006 Đến cuối năm 2007 Chi nhánh có 06 đơn vị chấp nhận thẻ và 01 điểm tạm ứng

tiền mặt tại quầy

Biểu đồ: Tổng số thẻ phát hành qua các năm tại Vietcombank Thành Công:

Đơn vị: Thẻ

0 5,000

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietcombank Thành Công)

1.1.2.4.5 Kinh doanh ngoại tệ

Vietcombank là định chế tài chính hàng đầu và có uy tín nhất Việt Nam trong lĩnhvực kinh doanh ngoại hối Với thế mạnh về nguồn vốn ngoại tệ, kinh nghiệm lâu nămtrong hoạt động kinh doanh ngoại tệ, ngoài việc đáp ứng kịp thời nhu cầu ngoại tệ củaKhách hàng, Vietcombank nói chung cũng như Vietcombank Thành Công nói riêngcòn giúp Khách hàng tránh khỏi những rủi ro trong hoạt động ngoại hối bằng cáchcung cấp đa dạng danh mục các sản phẩm, thiết kế các sản phẩm ngoại hối đặc thùphù hợp với thực trạng hoạt động kinh doanh, nguồn ngoại tệ của Quý Khách

Hiện nay, Vietcombank Thành Công cung cấp các sản phẩm ngoại hối sau:

- Mua bán ngoại tệ:

+ Giao dịch giao ngay (Spot)

+ Giao dịch kỳ hạn (Forward)

+ Giao dịch quyền chọn (Option)

+ Giao dịch tương lai (Future)

+ Giao dịch hoán đổi

 Hoán đổi ngoại tệ (FX Swap)

 Hoán đổi lãi suất (IRS)

- Vay gửi trên thị trường liên Ngân hàng;

- Giao dịch giấy tờ có giá trên thị trường tiền tệ;

- Uỷ thác đầu tư trong và ngoài nước;

- Cho vay VNĐ theo lãi suất USD

Doanh số mua bán ngoại tệ năm 2007 đạt 231 triệu USD, tăng 196% so với cùng

kỳ năm 2006 Đây là mức tăng cao nhất trong lịch sử hơn 7 năm hoạt động kinh doanhcủa Chi nhánh Thành Công

Chi nhánh cũng đã chủ động và có nhiều biện pháp để tạo nguồn ngoại tệ đáp ứng

đủ nhu cầu cho khách hàng cũng như thực hiện nghiêm túc chỉ đạo của Ngân hàngTMCP Ngoại thương Việt Nam, đảm bảo hài hoà lợi ích của khách hàng và ngân hàngtrong những tháng cuối năm khi thị trường dư thừa ngoại tệ

1.1.2.4.6 Công tác thanh toán xuất nhập khẩu

Do làm tốt công tác khách hàng, có sự phối hợp hỗi trợ của các bộ phận nghiệp vụ

có liên quan và với sự cố gắng của các cán bộ nên kim ngạch thanh toán xuất nhậpkhẩu trong năm 2007 đạt kết quả cao

Tổng kim ngạch thanh toán xuất nhập khẩu toàn chi nhánh đạt 145,48 triệu USDtăng 68% so với năm 2006 Trong đó:

Doanh số thanh toán nhập khẩu đạt 88,85 triệu USD, tăng 80% so với năm 2006.Doanh số thanh toán xuất khẩu đạt 56,63 triệu USD, tăng 54% so với năm 2006

Biểu đồ: Kim ngạch thanh toán XNK qua các năm của Vietcombank Thành

Công

Đơn vị: Triệu USD

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Vietcombank Thành Công)

1.1.2.4.7 Công tác ngân quỹ

Trong năm 2007, Chi nhánh đã mở thêm 05 cửa thu chi tiền mặt tại trụ sở chínhvừa đáp ứng số lượng khách hàng ngày càng tăng vừa giảm tải công việc cho các cán

bộ, tránh những sai sót xảy ra Doanh số thu chi VNĐ năm 2007 đạt 13.307 tỷ đồng

tăng 63% so với năm 2006 và doanh số thu chi ngoại tệ đạt 145 triệu USD bằng 86%

so với năm 2006

Bên cạnh đó, Vietcombank Thành Công vẫn luôn đảm bảo thu chi đúng đủ, pháthiện và trả lại tiền thừa cho khách hàng, tạo niềm tin cho khách hàng và thu đượcnhiều tiền giả Năm 2007, Chi nhánh thu được 30.780.000 VNĐ tiền giả và trả lại149.300.000 VNĐ tiền thừa cho khách hàng

1.1.2.4.8 Các hoạt động khác

Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh trong năm 2007: Tổng doanh thu189,162 tỷ đồng, thu nhập trước thuế 2.745 tỷ đồng, lợi nhuận đạt 21,385 tỷ đồng Trong năm 2007, cơ cấu tổ chức hành chính nhân sự luôn đảm bảo cho các phòngban, bộ phận nghiệp vụ hoạt động liên tục, thực hiện tốt nhiệm vụ kinh doanh Bangiám đốc được tham mưu tích cực trong việc luân chuyển cán bộ, đào tạo trình độ chocán bộ qua các khóa học trong nước và nước ngoài Tổng số nhân viên của Chi nhánh

là 135 người, độ tuổi trung bình là 26 tuổi, có 10 thạc sĩ, 8 trung cấp và còn lại là trình

độ đại học cao đẳng, chiếm 87%

Hoạt động công đoàn của Chi nhánh đã mang lại cho tập thể cán bộ công nhân viên

sự gắn kết, có ý thức trách nhiệm cao thông qua các hoạt động tham quan, nghỉ mát,quan tâm đến đời sống vật chất và tinh thần của người lao động

Hoạt động thi đua, các phong trào nghiên cứu, thể dục thể thao, văn nghệ cũngđược thực hiện sôi nổi, tạo không khí phấn khởi, hăng say công tác trong toàn Chinhánh Các phong trào thi đua đã thực hiện trong năm 2007 là:

Phong trào thi đua người tốt việc tốt, gương điển hình tiên tiến

Phong trào thi đua chào mừng các ngày lễ lớn trong năm

Công đoàn cơ sở phát động phong trào thi đua phụ nữ hai giỏi: “Giỏi việc ngânhàng, đảm việc nhà”

1.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư phát triển du lịch sinh thái tại Chi nhánh Thành Công

1.2.1 Thực trạng công tác thẩm định dự án nói chung tại Chi nhánh.

Đối với hoạt động đầu tư dự án, Chi nhánh Thành Công đã tiến hành thẩm định,cấp vốn vay đầu tư cho khoảng 40 dự án trong giai đoạn 2005 – 2007 Các dự án được

Đề xuất cho vay

Thẩm định rủi ro khoản vay

Phê duy t khoản vayệt khoản vay

Soạn thảo và ký kết Hợp đồng

Nh p dữ li u vào h thốngập dữ liệu vào hệ thống ệt khoản vay ệt khoản vay

Rút vốn vay

cho vay thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau (xây dựng cơ bản, sản xuất công nghiệp, bán

lẻ, kinh doanh, thủy điện, viễn thông, giải trí ) có thể kể ra một số dự án lớn như Dự

án thủy điện Mai Châu, Dự án Đồng Phát, các dự án tăng cường năng lực sản xuất củacác doanh nghiệp trên địa bàn Hà Nội

Về đối tượng và giá trị cấp tín dụng cho vay dự án, Chi nhánh Thành Công chỉ xétduyệt cho vay đối với các khoản vay theo dự án đầu tư trên địa bàn Hà Nội, có tổnggiá trị khoản cấp tín dụng tối đa là 20 tỷ VND Ngoài các trường hợp trên, Chi nhánhphải chuyển dự án đầu tư xin vay vốn lên Phòng đầu tư dự án - Hội sở chính để xétduyệt Quyết định cho vay sẽ phụ thuộc vào kết quả thẩm định của Phòng đầu tư dự án– Hội sở chính và quyết định của Hội đồng tín dụng TW

Về nội dung thẩm định dự án, Chi nhánh tiến hành thẩm định dự án trên 3 nội dungchính, đó là thẩm định về chủ đầu tư, thẩm định về dự án đầu tư và thẩm định về tàisản đảm bảo Tùy thuộc vào từng dự án cụ thể, thuộc từng lĩnh vực, trong từng thờiđiểm khác nhau mà cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định dự án theo các nội dung cụthể chuyên sâu khác nhau, nhưng vẫn căn cứ theo 3 nội dung chính nêu trên

Về quy trình thẩm định dự án, Chi nhánh Thành Công đã thực hiện thống nhất theo

Quy trình tín dụng đối với Khách hàng là Doanh nghiệp và Quy trình tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ do Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt

Nam ban hành Quy trình này bao gồm 10 bước, đảm bảo tính thống nhất, khoa học,khả năng kiểm soát, hạn chế và phân tán rủi ro trong hoạt động đầu tư dự án củaVietcombank nói chung cũng như Vietcombank Thành Công nói riêng

Sơ đồ: Quy trình cho vay theo dự án tại Vietcombank Thành Công

Quản lý và giám sát khoản vay

Điều chỉnh tín dụng

Thu hồi nợ vay

Xử lý đối với các khoản nợ quá hạn

(Nguồn: Quy trình tín dụng đối với Khách hàng là Doanh nghiệp _ VCB)

Về kết quả thực hiện cho vay theo dự án, trong gian đoạn 2005 – 2007, Chi nhánh

đã đạt được những kết quả khả quan, đáp ứng phần nào nhu cầu vay vốn để thực hiệncác dự án đầu tư của các doanh nghiệp Số lượng dự án đầu tư không ngừng tăng lên,tổng dư nợ cho vay theo dự án cũng không ngừng tăng qua các năm Điều này đượcthể hiện qua bảng tổng kết sau:

Bảng: Tình hình cho vay theo dự án tại Chi nhánh Thành Công

Qua bảng trên, ta thấy, số dự án đầu tư mà Chi nhánh cho vay tăng đều qua cácnăm, năm 2007 tăng 8 dự án so với năm 2004, tỷ lệ tăng là 133,3% Tổng dư nợ năm

2007 so với năm 2004 tăng 120 tỷ đồng, tỷ lệ tăng là 46,15% Riêng giai đoạn 2006 –

2007, tổng dư nợ tăng 80 tỷ, cao nhất trong vòng 4 năm Điều này chứng tỏ trong năm

2007, tổng vốn trung bình tài trợ cho mỗi dự án là lớn hơn so với các năm trước.Nguyên nhân là do trong năm 2007, Chi nhánh Thành Công tách ra khỏi Chi nhánh

Hà Nội, trở thành Chi nhánh cấp I và hạch toán độc lập nên thẩm quyền cho vay theo

dự án lớn hơn so với trước đây, dẫn đến tổng dư nợ tăng mạnh

Ngoài ra, tình hình thẩm định dự án đầu tư tại Chi nhánh còn được thể hiện thôngqua biểu đồ thể hiện mối tương quan giữa số lượng dự án được thẩm định với sốlượng dự án được cho vay

Biểu đồ: Số dự án cho vay so với tổng số dự án thẩm định

Số dự án cho vay Tổng số dự án thẩm định

(Nguồn: Báo cáo thẩm định giai đoạn 2004 – 2007, Vietcombank Thành Công)

1.2.2 Thực trạng công tác thẩm định dự án đầu tư phát triển du lịch sinh thái tại Chi nhánh.

1.2.2.1 Thực trạng đầu tư phát triển du lịch sinh thái tại Việt Nam nói chung và thủ đô Hà Nội nói riêng.

Việt Nam là quốc gia có tiềm năng lớn về du lịch Với khí hậu nhiệt đới gió mùa, ¾địa hình là đồi núi, nguồn tài nguyên thiên nhiên phong phú, bờ biển dài và đẹp dọcđất nước, bề dày lịch sử văn hóa với những đặc trưng riêng đã khiến cho nước ta trởthành điểm đến của nhiều du khách trong và ngoài nước Ngoài ra, trong bối cảnh nềnkinh tế tri thức với sự phát triển như vũ bão của khoa học công nghệ, đời sống củangười dân ngày càng được nâng cao, nhu cầu du lịch ngày càng lớn, ngày càng cónhiều công ty du lịch ra đời, với các dự án đầu tư, các sản phẩm du lịch ngày càngphong phú, đa dạng và sôi động

Nếu như năm 1988, nước ta chỉ có 1 dự án đăng ký đầu tư với số vốn 7,7 triệuUSD, thì đến những năm tiếp theo dòng vốn đầu tư vào lĩnh vực du lịch ở Việt Nam

đã tăng lên nhanh chóng Hình thức đầu tư phổ biến là liên doanh và 100% vốn nướcngoài Số lượng dự án trải khá đều trong cả 3 miền, tuy nhiên có sự khác biệt tronglượng vốn đầu tư Tám tháng đầu năm 2008, ngành du lịch Việt Nam chứng kiến bướcnhảy vọt trong lĩnh vực đầu tư du lịch Chỉ tính riêng 8 tháng đầu năm 2008, lượngvốn đăng ký đầu tư đã vượt xa tổng số vốn đăng ký trong cả giai đoạn 1988-2007.Chương trình quốc gia về du lịch giai đoạn 2006-2010 nhằm mục tiêu tổng quát làphấn đấu đến năm 2010, Việt Nam trở thành một trong các quốc gia có ngành du lịchphát triển trong khu vực Ngoài ra, du lịch Việt Nam còn có các mục tiêu cụ thể:

- Tỷ lệ tăng trưởng khách quốc tế tăng từ 10-20%/năm; tỷ lệ tăng trưởng kháchnội địa tăng 15-20%/năm Thu nhập từ du lịch năm 2010 đạt khoảng 4-5 tỷ USD

- Nâng cao chất lượng, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ du lịch

- Nâng cao vị thế Việt nam trên trường quốc tế

- Phát triển du lịch bền vững

Theo nhận định của Tổng Cục Du lịch, Đảng và Nhà nước ta đã đánh giá đúng tiềmnăng du lịch Việt Nam trong bối cảnh du lịch Châu Á - Thái Bình Dương đang phát

triển mạnh, định hướng phát triển một các cụ thể và rõ ràng tạo điều kiện cho ngành

du lịch có đầy đủ căn cứ và mục tiêu để phấn đấu

Trong số các loại hình du lịch hiện nay, Việt Nam có rất nhiều tiềm năng để pháttriển du lịch sinh thái - loại hình du lịch dựa vào thiên nhiên, hỗ trợ cho các hoạt độngbảo tồn và được quản lý bền vững về mặt sinh thái Du lịch sinh thái cũng là một mũinhọn trong Chương trình hành động Quốc gia về du lịch 2006 – 2010, với mục tiêukhai thác trên cơ sở quy hoạch phát triển du lịch bền vững, bảo tồn và phát triển các disản văn hoá, thiên nhiên, bảo vệ tài nguyên, môi trường tự nhiên và môi trường xã hộitại các điểm du lịch Có thể kể ra nhiều khu bảo tồn thiên nhiên, vườn quốc gia vànhiều rừng cấm như Vịnh Hạ Long, hồ Ba Bể, động Phong Nha, vườn quốc gia CátTiên Các khu du lịch sinh thái nổi tiếng như Vinpearl Nha Trang, Vinpearl Hội An,Khu du lịch sinh thái Côn Đảo, Phan Thiết, Chân Mây – Lăng Cô, Cát Bà, Hòn Dáu -

Đồ Sơn, Flamingo Đại Lải Resort, Furama Resort Đà Nẵng với vốn đầu tư hàngchục triệu USD Đặc biệt, đã có tới 6 khu dự trữ sinh quyển Việt Nam được UNESCOcông nhận là khu dự trữ sinh quyển thế giới nằm ở khắp ba miền

Trên địa bàn thủ đô Hà Nội, trung tâm văn hóa – chính trị – du lịch của cả nước, dulịch sinh thái cũng là một loại hình du lịch thế mạnh và thu hút rất nhiều khách dulịch Trong giai đoạn 2006 – 2010, nhằm hướng tới 1000 năm Thăng Long – Đông

Đô – Hà Nội, thủ đô đang tích cực triển khai thực hiện và hoàn thiện 8 dự án du lịchsinh thái lớn với tổng diện tích xây dựng 3.700 ha, vốn đăng ký 9.732 tỷ đồng, đó làcác dự án đầu tư khu du lịch Thiên đường Bảo Sơn, khu du lịch sinh thái và vui chơigiải trí Tuần Châu, Khu du lịch sân Golf và dịch vụ hồ Văn Sơn Quan điểm của HàNội trong phát triển du lịch sinh thái là chú trọng yếu tố bền vững gắn liền với bảo vệthiên nhiên và môi trường Do vậy, các dự án du lịch sinh thái lớn này khi phê duyệtđầu tư đều có đánh giá tác động môi trường, xử lý môi trường Đặc biệt, các dự án dulịch liên quan đến rừng đều có chương trình lồng ghép trồng rừng trong phát triển dulịch Điển hình như khu vực sườn Đông núi Ba Vì khi phát triển dự án du lịch, rừngcây phát triển tốt Một số khu du lịch khác cũng có ý thức trong bảo vệ cảnh quan môitrường như Khu du lịch sinh thái Đầm Long - Bằng Tạ đang bảo tồn hàng chục loàiđộng vật quý hiếm cùng nhiều loài thực vật trong khu rừng nguyên sinh Khu du lịch

Ao Vua đã đầu tư hàng chục tỷ đồng phát triển du lịch sinh thái, trồng 150 ha rừng

phủ xanh đất trống đồi trọc, vận động người dân không săn bắn bừa bãi Khu du lịchThác Đa đầu tư bảo vệ trên 100 bụi cây trúc, tạo cảnh quan đẹp để thu hút khách dulịch.

1.2.2.2 Tình hình thẩm định dự án đầu tư phát triển du lịch sinh thái tại Chi nhánh Thành Công thời gian qua.

- Giai đoạn 2002 – 2006: Trong số các dự án đầu tư xin vay vốn tại Chi nhánhThành Công thì không có dự án nào thuộc lĩnh vực du lịch sinh thái,

- Giai đoạn 2006 – 2008: Có 4 dự án đầu tư phát triển du lịch sinh thái xin vay vốn

từ Chi nhánh, trong đó Chi nhánh đã tiến hành thẩm định 3 dự án, đồng ý cấp vốn vaycho 2 dự án với tổng số tiền là 25 tỷ đồng Cả 2 dự án nằm trên địa bàn tỉnh Hòa Bình

và Hà Tây, với tổng vốn đăng ký trên 5 tỷ đồng, do đó cả 2 dự án đều phải trình lênHội sở chính – Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam để tiến hành xét duyệt

ST

1 Dự án đầu tư xây dựng khu du lịch

sinh thái Lâm Sơn Hòa Bình

2 Dự án đầu tư xây dựng Trung tâm

thể thao giải trí sân Golf Long Sơn

Công ty TNHHLong Sơn

15.000.000.00

0 đồng

40 tháng

1.2.2.3 Quy trình thẩm định dự án đầu tư phát triển du lịch sinh thái.

Quy trình thẩm định dự án đầu tư phát triển du lịch sinh thái tại Chi nhánh ThànhCông được thực hiện thống nhất theo Quy trình tín dụng đối với Khách hàng là Doanhnghiệp do Tổng Giám đốc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam ban hành Theo đó,quy trình bao gồm 10 bước cụ thể như sau:

Bước 1: Đề xuất cho vay

hàng, mức giá sản phẩm, nhu cầu thị trường, các lợi ích ngân hàng thu được và có thể

đề xuất các chính sách tín dụng áp dụng đối với khách hàng

Bước 2: Thẩm định rủi ro khoản vay

Thực hiện: Phòng Quản lý nợ

Toàn bộ hồ sơ pháp lý và hồ sơ vay vốn sẽ được chuyển sang Phòng Quản lý rủi ro

để tiến hành thẩm định dự án một cách chi tiết và trình Phó Giám đốc phụ trách Quan

hệ khách hàng Nếu dự án phức tạp, giá trị tín dụng cấp cho khách hàng không thuộcthẩm quyền của Giám Đốc/ Phó Giám đốc thì toàn bộ hồ sơ thẩm định dự án sẽ đượcđưa ra Hội đồng tín dụng xem xét và ra quyết định đầu tư Kết quả của quá trình thẩmđịnh rủi ro được thể hiện bởi Báo cáo thẩm định dự án theo mẫu 2.3 – Quy trình tín dụng đối với Khách hàng là Doanh nghiệp

Bước 3: Phê duyệt khoản vay.

Thực hiện:

 Hội đồng tín dụng Chi nhánh Thành Công

 Phòng Quan hệ Khách hàng

 GĐ/PGĐ phụ trách Khách hàng

Quy trình phê duyệt khoản vay được thực hiện sau khi Báo cáo đề xuất đầu tư dự

án và Báo cáo thẩm định dự án có đầy đủ chữ ký của cán bộ Quan hệ khách hàng vàTrưởng phòng Quan hệ khách hàng Khoản tín dụng được phê duyệt khi có đầy đủchữ ký phê duyệt của Giám đốc Chi nhánh Thành Công Trường hợp khoản tín dụngvượt quá thẩm quyền phê duyệt của Giám đốc, quy trình phê duyệt sẽ được đưa rabiểu quyết tại Hội đồng tín dụng Chi nhánh Thành Công

Bước 4: Soạn thảo và ký kết hợp đồng

Thực hiện: Phòng Quan hệ khách hàng

Trên cơ sở quyết định phê duyệt kèm theo các điều kiện tài trợ dự án, Phòng Quan

hệ khách hàng sẽ tiến hành đàm phán với khách hàng và ký kết hợp đồng tín dụng vàhợp đồng bảo đảm tiền vay Đại diện Chi nhánh Thành Công ký kết trên các loại hợpđồng là cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay dự án đầu tư Riêng với các hợp đồngbảo đảm tiền vay, sau khi ký kết và nhận các hồ sơ gốc từ khách hàng, cán bộ kháchhàng chịu trách nhiệm về việc đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc công chứng theo quyđịnh của pháp luật hoặc thỏa thuận giữa các bên

Sau khi ký kết hợp đồng, Phòng Quan hệ khách hàng lập Thông báo tác nghiệpchuyển cho phòng Quản lý nợ để thực hiện việc nhập dữ liệu

Bước 5: Nhập dữ liệu vào hệ thống và lưu giữ hồ sơ vay an toàn.

Thực hiện: Phòng Quản lý nợ

Quá trình ghi nhập và giám sát dữ liệu trên hệ thống bao gồm các nội dung sau:

 Lập Thông báo tác nghiệp

 Ghi nhập dữ liệu vào hệ thống

 Phối hợp giám sát dữ liệu trên hệ thống

Căn cứ nội dung Thông báo tác nghiệp, cán bộ Quản lý nợ chịu trách nhiệm đốichiếu so sánh với các thông tin nêu tại bộ hồ sơ đính kèm và thực hiện ghi nhập các

dữ liệu cần thiết vào hệ thống

Bước 6: Rút vốn vay.

Thực hiện:

 Phòng Quan hệ khách hàng, Phòng Quản lý nợ, Phòng Quản lý rủi ro

 Phòng Kế toán thanh toán

Cán bộ Quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm tiếp nhận mọi yêu cầu rút vốn vaycủa khách hàng

Phòng Quản lý nợ hoặc bộ phận khác do Giám đốc Chi nhánh chỉ định chịu tráchnhiệm kiểm tra thủ tục rút vốn vay

Căn cứ bộ hồ sơ rút vốn, cán bộ Quản lý nợ tiến hành kiểm tra hạn mức còn lại,tính đầy đủ hợp lệ của toàn bộ hồ sơ rút vốn đồng thời đối chiếu với các thông tintrong Thông báo tác nghiệp Nếu mọi điều kiện được đáp ứng, cán bộ Quản lý nợ thựchiện mở tài khoản tiền vay, lập các giấy nhận nợ

Bước 7: Quản lý và giám sát khoản vay/ khách hàng vay

Thực hiện: Cán bộ Khách hàng và cán bộ Rủi ro

Cán bộ khách hàng chủ động nắm thông tin từ khách hàng và thực hiện Kế hoạchkiểm tra sử dụng vốn vay theo lịch đã định Để đảm bảo tính khách quan và rút ngắnthời gian kiểm tra tại cơ sở của khách hàng, cán bộ khách hàng có thể đề xuất bổ sungcán bộ cùng tham gia và lập Biên bản kiểm tra sử dụng vốn vay

Riêng đối với tài sản đảm bảo, ít nhất một năm một lần, cán bộ khách hàng thựchiện kiểm tra và lập Báo cáo kiểm tra tài sản thế chấp, bao gồm cả việc định giá lại tàisản bảo đảm nếu thấy cần thiết

Phòng Quan hệ khách hàng, Phòng Quản lý rủi ro và Phòng Quản lý nợ cùng phốihợp giám sát chất lượng của khoản vay cũng như phối hợp phát hiện các dấu hiệu rủi

ro có thể xảy ra trong quá trình giải ngân vốn vay cho Khách hàng

Bước 8: Điều chỉnh tín dụng

Thực hiện: Cán bộ khách hàng

Căn cứ tình hình thực tế và nhu cầu mới của khách hàng phát sinh sau thời điểm lậpHợp đồng tín dụng, cán bộ khách hàng có thể xem xét việc lập Báo cáo đề xuất sửađổi tín dụng cho phù hợp hơn Nội dung của sửa đổi tín dụng có thể là gia hạn nợ,điều chỉnh lịch trả nợ, thay đổi lãi suất, thay đổi tài sản thế chấp, thay đổi điều kiệntiền rút vốn, các điều kiện vay vốn khác

Bước 9: Thu hồi nợ vay.

Thực hiện: Cán bộ Khách hàng và cán bộ Quản lý nợ

Ít nhất 10 ngày trước ngày đến hạn thu hồi nợ vay, cán bộ Quản lý nợ có tráchnhiệm in bảng kê danh sách các khoản nợ đến hạn chuyển tới phòng QHKH kiểmsoát

Ít nhất 5 ngày trước ngày đến hạn của khoản vay, cán bộ khách hàng sẽ lập Thôngbáo nợ đến hạn gửi cho khách hàng, đồng thời có trách nhiệm đôn đốc khách hàng trả

nợ đúng hạn, liên lạc thường xuyên với khách hàng để tìm hiểu khả năng và dự địnhtrả nợ của Khách hàng vào ngày đáo hạn

Sau khi toàn bộ khoản vay (theo hợp đồng tín dụng) đã được thu hồi đầy đủ, cán bộQuản lý nợ lập thông báo đóng hồ sơ vay và lưu giữ hồ sơ tín dụng an toàn

Bước 10: Xử lý đối với các khoản nợ quá hạn.

Thực hiện:

 Phòng Quan hệ khách hàng

 Phòng Quản lý rủi ro và Phòng Quản lý nợ phối hợp

Ngay khi khoản vay bị chuyển Nợ quá hạn, cán bộ Quản lý nợ lập Thông báochuyển Nợ quá hạn và gửi đến khách hàng Tùy tính chất của khoản vay quá hạn, định

kì nhưng không ít hơn 1 tháng/một lần, cán bộ Quản lý nợ phải tiếp tục gửi Thông báođòi nợ đến khách hàng cho tới khi khách hàng hoàn tất nghĩa vụ trả nợ cho Chi nhánh.Đồng thời Chi nhánh thực hiện chế độ kiểm soát đặc biệt đối với khoản vay, cán bộ

khách hàng phối hợp với Phòng Quản lý rủi ro để phân tích nguyên nhân nợ quá hạn,

đề xuất các biện pháp xử lý trong những tình huống xấu nhất

1.2.2.4 Nội dung thẩm định dự án đầu tư phát triển du lịch sinh thái.

Đối với các dự án du lịch sinh thái nói riêng cũng như dự án đầu tư phát triển nóichung, Chi nhánh Thành Công tiến hành thẩm định dự án trên 3 nội dung chính sau:Thẩm định năng lực chủ đầu tư, thẩm định dự án đầu tư và thẩm định tài sản đảm bảo

1.2.2.4.1 Thẩm định năng lực chủ đầu tư.

- Thẩm định các yếu tố phi tài chính: Chi nhánh sẽ tiến hành thẩm định năng lựcpháp lý của chủ đầu tư và các thông tin liên quan đến chủ đầu tư như mô hình tổ chức

và chất lượng quản lý điều hành, năng lực bộ máy lãnh đạo và đội ngũ cán bộ chủchốt, trình độ chuyên môn, uy tín, kinh nghiệm trong lĩnh vực du lịch sinh thái, vị thếcủa doanh nghiệp trên thị trường, quan hệ của doanh nghiệp với Vietcombank và các

tổ chức tín dụng khác

- Thẩm định các yếu tố tài chính: Cán bộ thẩm định đánh giá tình hình tài chính củadoanh nghiệp thông qua Báo cáo tài chính 3 năm gần nhất và phân tích 4 nhóm chỉtiêu về khả năng thanh toán, về cơ cấu tài chính, về năng lực hoạt động và về khả năngsinh lời và phân phối lợi nhuận của doanh nghiệp Đối với Chủ đầu tư mới thành lậpdoanh nghiệp hoặc mới tham gia kinh doanh trong lĩnh vực du lịch sinh thái, có dự ánđầu tiên, Chi nhánh sẽ tiến hành thẩm định dựa trên kế hoạch kinh doanh, các phương

án phân phối, cung cấp sản phẩm dịch vụ du lịch sinh thái và các thông tin khác Trên cơ sở đánh giá tình hình tài chính và năng lực sản xuất kinh doanh hiện hànhcủa chủ đầu tư, Cán bộ tín dụng sẽ tiến hành chấm điểm tín dụng và xếp hạng tín dụngkhách hàng theo quy định

1.2.2.4.2 Thẩm định dự án đầu tư:

 Thẩm định tính pháp lý của dự án đầu tư.

Chi nhánh Thành Công sẽ đánh giá hồ sơ thủ tục pháp lý của dự án, kiểm tra tínhhợp pháp, hợp lệ của hồ sơ theo đúng quy định của Ngân hàng Ngoại thương, bảođảm dự án phù hợp với các chủ trương, chính sách, quy định pháp luật của Nhà nước

về đầu tư xây dựng cơ bản, đấu thầu, quản lý dự án, phù hợp với chủ trương quyhoạch của ngành du lịch, của địa phương và sự vận động của thị trường

Cụ thể danh mục hồ sơ và thủ tục vay vốn dự án đầu tư phát triển du lịch sinh tháitại Vietcombank Thành Công:

- Hồ sơ pháp lý:

 Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh

 Điều lệ họat động của công ty

 Quyết định bổ nhiệm kế toán trưởng

 Báo cáo tài chính 3 năm gần nhất

 Biên bản họp hội đồng thành viên, hội đồng quản trị

 Hợp đồng thuê đất và các quyết định về giao đất, thuê đất, đền bù giảiphóng mặt bằng của UBND địa phương

 Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy phép xây dựng

 Giấy phép khai thác tài nguyên

 Giấy phép phê duyệt đánh giá tác động môi trường, phòng cháy chữacháy

 Báo cáo khả thi và dự toán chi tiết dự án

 Các văn bản có liên quan

- Hồ sơ vay vốn:

 Hợp đồng nguyên tắc đầu ra hoặc những hợp đồng đã và đang thực hiện

 Hợp đồng mua nguyên vật liệu

 Hoá đơn tài chính, phiếu nhập kho

 Hợp đồng tín dụng theo mẫu của VCB

 Giấy đề nghị vay vốn và phương án trả nợ theo mẫu của VCB

 Giấy nhận nợ theo mẫu của VCB

 Bảng kê chứng từ vay vốn

 Thẩm định tính khả thi và hiệu quả của dự án đầu tư.

Cán bộ tín dụng sẽ đánh giá khả năng thực hiện dự án của doanh nghiệp, bao gồm

cả khả năng thu xếp vốn, khả năng đàm phán mua máy móc thiết bị, nguyên nhiên vậtliệu, nguồn nhân lực, tiến độ thi công, khả năng vận hành, khả năng chiếm lĩnh thịtrường và tiêu thụ sản phẩm Trong những nội dung trên, thẩm định sự khả thi về tàichính của dự án cực kỳ quan trọng vì dựa vào đây ngân hàng có thể phân tích và đánh

giá khả năng trả nợ và lãi của khách hàng Để thấy được sự khả thi về mặt tài chínhcủa dự án, cán bộ tín dụng phải xác định rõ được những căn cứ sau:

- Tính đầy đủ của các hạng mục đã được đưa vào để tính toán tổng nguồn vốn đầu

tư của dự án: Cán bộ tín dụng rà soát từng nguồn vốn tham gia tài trợ cho dự án, đánh

giá khả năng tham gia của từng loại nguồn vốn như vốn tự có, vốn vay trong và ngoàinước và các nguồn vốn khác, chi phí của từng loại nguồn vốn, các điều kiện vay đikèm của từng loại nguồn vốn Cân đối giữa nhu cầu vốn và khả năng tham gia tai trợcủa các nguồn vốn dự kiến đề đánh giá tính khả thi của các nguồn vốn thực hiện dựán

- Tính hợp lý của các thông số dự báo thị trường và doanh thu : Các thông số dự

báo thị trường là những thông số làm căn cứ để dự báo tình hình thị trường và thị phầndoanh nghiệp chiếm lĩnh trên thị trường, qua đó, có thể ước lượng doanh thu của dự

án Các thông số thường gặp:

+ Dự báo tăng trưởng của nền kinh tế

+ Dự báo tỷ lệ lạm phát

+ Dự báo tỷ giá hối đoái

+ Dự báo kim ngạch xuất nhập khẩu

+ Dự báo tốc độ tăng giá

+ Dự báo nhu cầu thị trường về sản phẩm du lịch sinh thái

+ Ước lượng thị phần của doanh nghiệp

+ Công suất của dự án

- Tính hợp lý của các thông số xác định chi phí: Tương tự như dự báo thị trường và

doanh thu, các thông số này dùng làm căn cứ dự báo chi phí của dự án Các thông sốrất đa dạng và thay đổi tùy theo đặc điểm công nghệ sử dụng, tùy theo các yếu tố nhưchi phí đền bù, giải phóng mặt bằng, điện nước phục vụ thi công trong từng loại dự

án Tổng chi phí đầu tư cho dự án du lịch sinh thái thường được xác định trên cơ sở:+ Vốn xây lắp (chi phí khảo sát, thiết kế, tiền thuê đất, xây dựng công trình )+ Vốn thiết bị (nhập khẩu, mua trong nước hoặc tận dụng thiết bị hiện có, )+ Vốn lưu động, bảo hiểm, dự phòng, lãi vay trong thời gian thi công

+ Công suất máy móc thiết bị, nhà hàng, khách sạn

+ Định mức tiêu hao năng lượng, nguyên vật liệu, sử dụng lao động

+ Phương pháp khấu hao, tỷ lệ khấu hao.

+ Chi phí cơ hội, chi phí chìm, chi phí lịch sử

+ Chi phí sử dụng vốn

Ngoài ra, cán bộ tín dụng cần thẩm định cách thức xử lý chi phí trong tình huống

dự án đối mặt với các yếu tố trượt giá, lạm phát, tách biệt quyết định đầu tư và quyếtđịnh tài trợ

- Thẩm định dòng tiền của dự án: Cán bộ tín dụng dựa vào các phân tích đánh giá

về phương diện thị trường, kỹ thuật và các thông tin khác liên quan đến dự án, đề xuấtcác thông số đầu vào là cơ sở tính toán dòng tiền của dự án, xây dựng các bảng dự trùtài chính như báo cáo kết quả kinh doanh, bảng cân đối khả năng trả nợ, bảng tínhkhấu hao - lãi vay, đồng thời tính toán các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả tài chính của

dự án ở phương án cơ sở như:

+ Giá trị hiện tại thuần NPV

+ Tỷ suất hoàn vốn nội bộ IRR

+ Thời gian thu hồi vốn đầu tư T

+ Thời gian hoàn vốn vay

+ Cân đối khả năng trả nợ của dự án

+ Điểm hòa vốn

Ngoài ra, cán bộ tín dụng còn xây dựng các phương án khác nhau có thể xảy ratrong trường hợp thay đổi doanh thu, chi phí, tăng giảm công suất vận hành (tínhtoán độ nhạy) và tính toán khả năng phát triển và mở rộng dự án trong tương lai

 Thẩm định tính cạnh tranh của sản phẩm đầu ra

Cán bộ tín dụng tiến hành đánh giá tình hình thị trường, phân tích nhu cầu thịtrường về sản phẩm du lịch sinh thái trong hiện tại và dự báo nhu cầu tương lai về sốlượng, chất lượng, giá cả và chính sách liên quan đến sản phẩm du lịch sinh thái Phân tích khả năng cung ứng sản phẩm hiện có, đánh giá các điểm mạnh của sảnphẩm dự án so với các sản phẩm hiện có và các sản phẩm thay thế trên thị trường, sosánh chất lượng và giá thành đối với sản phẩm của đối thủ cạnh tranh, tính hợp lý củanhóm đối tượng khách hàng mà chủ đầu tư hướng đến, dự báo nhu cầu trong tương lai

về danh mục, năng lực của các dự án du lịch sinh thái hiện có Trên cơ sở đó có thểđánh giá thị phần, khả năng cạnh tranh để xác định sản lượng tiêu thụ và giá bán sản

phẩm của dự án Đồng thời phân tích các phương án tiêu thụ sản phẩm xấu nhất vàkhả năng giải quyết của doanh nghiệp

 Thẩm định các rủi ro có thể xảy ra và khả năng giảm thiểu.

Cán bộ rủi ro thẩm định dự án dựa trên các cơ sở: các loại rủi ro chung liên quanđến chủ đầu tư, các loại rủi ro liên quan đến dự án đang đề cập và các loại rủi ro khác Một số các dấu hiệu rủi ro thường gặp phải khi cho vay theo dự án đầu tư:

Quá tập trung cho vay vào một số khách hàng lớn, các khách hàng đang gặp khókhăn trong việc tiêu thụ, khách hàng có tình hình tài chính yếu, khả năng kinh doanhkém hiệu quả, khách hàng, khách hàng không đáp ứng đủ các điều kiện pháp lý, kháchhàng liên quan đến các vụ kiện, không báo cáo kịp thời các vụ việc khi phát sinh cácvấn đề liên quan đến chất lượng khoản vay

Các công việc chính liên quan đến công tác thẩm định rủi ro tín dụng đầu tư dự ánđược thực hiện tại Chi nhánh là:

Xây dựng kế hoạch thực hiện chính sách quản lý rủi ro tín dụng đầu tư dự án phùhợp với tình hình thực tế tại Chi nhánh và bảm đảm tính phù hợp so với các quy định

có liên quan của pháp luật và chính sách quản lý rủi ro hiện hành của NHNT

Thực hiện quản lý danh mục đầu tư của Chi nhánh trong từng thời kỳ

Thực hiện xem xét cho điểm tín dụng và phân loại khách hàng Quá trình phân tíchxem xét Cho điểm tín dụng và phân loại doanh nghiệp chính là quá trình thẩm địnhchi tiết các loại rủi ro liên quan đến tình hình tài chính, tình hình phi tài chính và rủi rongành nghề/mặt hàng kinh doanh chính của doanh nghiệp, đồng thời là cơ sở quantrọng để tham khảo trước khi quyết định có thể chấp thuận cấp tín dụng hay không vìvậy CBRR phải thực hiện nghiêm ngặt các bước đánh giá theo quy định

Trực tiếp rà soát rủi ro và giám sát quá trình hoàn trả nợ của khách hàng đối vớitừng khoản cấp tín dụng

Xây dựng, quản lý, giám sát và tham gia xử lý các khoản nợ xấu Chi nhánh đã cónhiều cố gắng nhằm giảm lượng nợ xấu bằng cách tận thu nợ và xử lý bằng nhiều biệnpháp như phân loại nợ trong hoạt động tín dụng, xây dựng quy trình xử lý tài sản đảmbảo, xử lý nợ qua Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản Vietcombank, hợp tác vớiCông ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng – Bộ tài chính, trích lập các quỹ dự phỏng rủi

ro tín dụng

Lập báo cáo thống kê theo yêu cầu của Ban giám đốc.

1.2.2.4.3 Thẩm định tài sản đảm bảo:

Tài sản đảm bảo cho các khoản vay dự án có thể là tài sản thế chấp, tài sản cầm cốcủa Khách hàng/chủ đầu tư; có thể là của bản thân dự án (tài sản hình thành sau đầu tư

từ vốn vay và vốn tự có) hoặc là tài sản bảo lãnh của bên thứ ba Trong trường hợpKhách hàng không có khả năng hoàn trả nợ vay, Chi nhánh sẽ tiến hành công tác địnhgiá tài sản đảm bảo, thu hồi tài sản đảm bảo trên cơ sở giá trị khoản vay nhằm giảmthiểu được những tổn thất do Chi nhánh không thu hồi đủ nợ vay từ Khách hàng.Các hình thức bảo đảm tiền vay phải đáp ứng các yêu cầu sau:

- Giá trị bảo đảm phải lớn hơn nghĩa vụ được bảo đảm

- Tài sản dùng làm bảo đảm nợ vay phải có giá trị và có thị trường tiêu thụ

- Có đầy đủ cơ sở pháp lý để người cho vay có quyền xử lý tài sản dùng làmbảo đảm tiền vay

Cán bộ thẩm định sẽ thẩm định tài sản bảo đảm trên các nội dung sau:

 Thẩm định giá trị pháp lý của tài sản đảm bảo nợ vay: thường chia làm 2

loại tài sản có đăng ký quyền sở hữu và tài sản không đăng ký quyền sở hữu Đối vớiloại tài sản thứ nhất, cán bộ tín dụng xem xét tính chân thực của giấy chứng nhận đăng

ký sở hữu, nếu cần thiết có thể liên hệ với cơ quan cấp giấy chứng nhận để làm rõthêm Riêng đối với loại thứ hai, việc thẩm định sẽ phức tạp hơn, cán bộ tín dụng cầnxem xét tài liệu liên quan đến tài sản như hóa đơn mua hàng, chứng nhận lưu kho,thuê kho, ký gửi hàng hóa để đánh giá tính chất sở hữu hợp pháp đối với những tài sảnnày

 Thẩm định giá trị thị trường tài sản đảm bảo nợ vay : thường chia làm 2

loại tài sản hữu hình và tài sản vô hình Cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định thôngqua mô hình chiết khấu dòng tiền để xác định giá trị thị trường của tài sản

Các tài sản tài chính đảm bảo nợ vay chính là chứng khoán khách hàng cầm cố đểvay vốn ngân hàng Với các chứng khoán nợ, cán bộ tín dụng sẽ xác định giá trị thịtrường bằng mô hình chiết khấu dòng tiền Với các chứng khoán vốn, cán bộ tín dụngnhờ đến các chuyên gia ở các cơ quan có chức năng, các công ty chứng khoán, công tymôi giới và đầu tư nhờ xác định hộ giá trị thị trường của tài sản

Với các tài sản hữu hình (động sản và bất động sản), cán bộ tín dụng có thể sử dụng

mô hình chiết khấu dòng tiền, vào hóa đơn hoặc chứng từ kế toán để định giá hoặc sửdụng dịch vụ định giá của các công ty môi giới và đầu tư bất động sản để định giá

1.2.2.5 Phương pháp thẩm định dự án đầu tư phát triển du lịch sinh thái.

 Thẩm định theo trình tự

Cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định dự án theo một trình tự từ tổng quát đến chitiết, từ kết luận trước làm tiền đề cho kết luận sau, từ đó đưa ra quyết định đồng ý haybác bỏ khoản cho vay dự án đầu tư Phương pháp này được sử dụng trong nội dungthẩm định tài chính, phi tài chính về Chủ đầu tư

 Phương pháp phân tích so sánh đối chiếu

So sánh các chỉ tiêu, các tỷ số nhằm đánh giá tính hợp lý và tính ưu việt của dự án

để có sự đánh giá đúng khi thẩm định dự án Phương pháp này sử dụng trong thẩmđịnh tài chính, phi tài chính, pháp lý của Chủ đầu tư, Dự án đầu tư

 Phương pháp dự báo

Nội dung của phương pháp này là sử dụng các số liệu thống kê và vận dụng cácphương pháp dự báo thích hợp để kiểm tra các yếu tố có ảnh hưởng trực tiếp đến tínhkhả thi của dự án Phương pháp dự báo thường dùng trong thẩm định thị trường tiêuthụ sản phẩm của dự án, thẩm định nguồn cung cấp đầu vào của dự án

 Phương pháp phân tích độ nhạy

Phân tích độ nhạy là phân tích mức độ nhạy cảm của dự án đối với sự biến độngcủa các yếu tố có liên quan, để từ đó có biện pháp quản lý chúng trong quá trình thựchiện dự án Phương pháp này được sử dụng trong thẩm định rủi ro, thẩm định thịtrường tiêu thụ sản phẩm, thẩm định tài chính của dự án

 Phương pháp phân tích tình huống

Phân tích tình huống là kỹ thuật phân tích sự tác động đồng thời của nhiều biến haynhiều yếu tố đến biến phụ thuộc xem xét ở đây là NPV hoặc IRR Cán bộ tín dụng củaChi nhánh sẽ phân tích ba tình huống:

Tình huống kỳ vọng – Tức là tình huống bình thường mà chúng ta kỳ vọng sẽ xảy

ra trong tương lai

Tình huống xấu – Tức là tình huống có tác động tiêu cực lên NPV và IRR Khi tìnhhuống này xảy ra thì NPV và IRR sẽ giảm đi

Tình huống tốt – Tức là tình huống có tác động tích cực lên NPV và IRR Khi tìnhhuống này xảy ra thì NPV và IRR tăng lên.

Phương pháp này thường được sử dụng trong thẩm định rủi ro, thẩm định tài chính

 Phương pháp phân tích mô phỏng

Phương pháp này cho phép cán bộ thẩm định phân tích sự tác động của nhiều biếnhay nhiều yếu tố đến NPV và IRR qua hàng trăm hoặc hàng nghìn tình huống Qua

đó, kỹ thuật này cho phép xác định xác suất bao nhiêu phần trăm NPV sẽ dương hayIRR sẽ lớn hơn chi phí sử dụng vốn WACC

 Phương pháp phân tích rủi ro

Rủi ro của dự án khi thực hiện thường được phân ra làm 2 giai đoạn: Giai đoạnthực hiện dự án và giai đoạn sau khi dự án đi vào hoạt động Phân tích rủi ro nhằm xácđịnh phương pháp xử lý từng loại rủi ro, bảo đảm tính an toàn và khả năng trả nợ đốivới khoản vay Phương pháp này sử dụng trong nội dung thẩm định rủi ro của dự án,thẩm định tài sản đảm bảo

1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định dự án nói chung và dự án đầu tư phát triển du lịch sinh thái nói riêng tại Chi nhánh Thành Công.

1.2.3.1 Nhóm nhân tố chủ quan.

 Cán bộ tín dụng tham gia công tác thẩm định

Cũng như trong bất kỳ lĩnh vực nào khác, nhân tố con người trong công tác thẩmđịnh dự án là nhân tố quyết định tới hiệu quả của công tác thẩm định dự án Nhân tốcon người bao gồm nhân thức, trình độ, kinh nghiệm, năng lực và tư cách đạo đức củalãnh đạo, cán bộ tín dụng đặc biệt là những người trực tiếp tham gia quá trình thẩmđịnh Việc tiếp nhận và phân tích, đánh giá thông tin như thế nào, yêu cầu chất lượngthông tin phục vụ cho thẩm định dự án ra sao ? hoàn toàn do cán bộ tín dụng quyếtđịnh Việc áp dụng phương pháp thẩm định nào, sử dụng những chỉ tiêu nào cũng phụthuộc hoàn toàn vào cán bộ tín dụng

 Chất lượng thông tin thu nhập

Trong thời đại ngày nay, với tình hình thị trường, công nghệ biến động nhanhchóng thì thông tin trở nên rất quan trọng và là yếu tố không thể thiếu trong bất kỳmột ngành nào Thông tin đầy đủ, toàn diện, chính xác, cập nhật là một nhân tố quan