THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦ NHNOPTNT TỈNH HÀ GIANG

Việc hình thành các ngân hàng tại khu vực niềm núi để khaithác và phát triển vùng kinh tế mới và khu vực giáp ranh giới trung quốc nhằm huyđộng vốn trong dân , đồng tời bám sát nhu cầu c

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦ NHNOPTNT TỈNH HÀ GIANG

I- Tình hình hoạt động kinh doanh

1- Sự hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Hà giang.

Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà giang ra đờitháng 10 năm 1991 Tách tỉnh Hà tuyên ra tỉnh Hà giang và tỉnh Tuyên quang đểphù hợp với địa bàn hoạt động của nền kinh tế thị trường miền núi Khi đầu chiatách Hà giang về vật chất nghèo nàn cơ sở hạ tầng xuống cấp nghiêm trọng đội ngũcán bộ bát cập về trình độ không đáp ứng về yêu cầu nhiệm vụ mới Sau hơn 10năm đổi mới ngân hàng nông nghịêp tỉnh Hà giang đã có mạng lưới rộng khắp trênđịa bàn toàn tỉnh Việc hình thành các ngân hàng tại khu vực niềm núi để khaithác và phát triển vùng kinh tế mới và khu vực giáp ranh giới trung quốc nhằm huyđộng vốn trong dân , đồng tời bám sát nhu cầu cung cấp cung cấp mọi hoạt độngdịch vụ về tài chính nhằm kinh doanh có hiệu quả, tạo ra lợi nhuận ngày càng cao,thúc đẩy nền kinh tế phát triển là điều kiện tiên quyết sự tăng trưởng và hoạt độngcủa ngân hàng No&PTNT Hà giang nói riêng và hệ thống Ngân hàng No&PTNTViệt nam

Trong những năm qua ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà giang luôn bám sátchủ trương chính sách của ngành, chủ trương chính sách của Tỉnh uỷ, Hội đồngnhân dân tỉnh , bám sát thị trường nông thôn đáp ứng nhu cầu sản suất và chănnuôi , phục vụ chương trình kinh tế xội địa phương Ngân hàng No&PTNT tỉnh đã

có cơ cấu đầu tư cho phát triển ngành kinh tế như Nông , lâm , công nghịêpchiếm 42.8% , Thương nghiệp dịch vụ, ngành khác chiếm 57.2% Phân theo thànhphần kinh tế thì Doanh nghiệp nhà nước trên địa bàn là 30 doanh nghiệp chiếm5.29% trên tổng dư nợ, doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 220 doanh nghiệp ,chiếm 42.45% trên tổng dư nợ , hộ gia đình, cá nhân, tín dụng trang trại, tổ HTX

là 1.152 trang trại, chiếm 52.26% trong đó có 225 trang trại có qui mô vừa và nhỏ,

có 600 trang trại có quan hệ tín dụng Có được kết quả đó là do ban lãnh đạo ngânhàng No&PTNT tỉnh Hà giang chỉ đạo hoạt động kinh doanh của chi nhánh theođịnh hướng phát triển của NHNo&PTNT Việt nam, theo đường lối phát triển kinh

tế của Đảng nói chung và của địa phương nói riêng Ngân hàng No&PTNT Hàgiang không ngừng phát huy tiềm năng sáng tạo của tập thể cá nhân thực hiện tốtcông tác thi đua khen thưởng Khắc phục tính thụ động trông chờ vào khách hàng Đội ngũ cán bộ tín dụng luôn bán sát đại bàn tìm kiếm dự án có hiệu quả Chủđộng mở rộng địa bàn, đối tượng đầu tư Đổi mới về con người, về phong cáchphục vụ, các biện pháp chiếm lĩnh thị trường và dần thay đổi các trang thiết bị chophù hợp với địa bàn hoạt động Không ngừng cải tiến nhằm nâng cao chất lượnghoạt động kinh doanh, nhằm thu hút ngày càng đông khối lượng khách hàng đápứng nhanh nhu cầu vốn của các doanh nghiệp, góp phần tăng trưởng kinh tế trongnhững năm qua và những năm tiếp theo

2- Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT Tỉnh Hà giang.

Để tạo điều kiện phù hợp với hoạt động kinh doanh của mình Thực hiện tốtnhiệm vụ mà NHNo&PTNT Việt nam giao phó, chi nhánh Ngân hàng No&PTNT

Hà giang đã xắp xếp tổ chức bộ máy gọn nhẹ bao gồm một Giám đốc , Hai phóGiám đốc và 5 phòng ban nghiệp vụ : Phòng tổ chức hành chính, Phòng kế hoạchkinh doanh, phòng tài chính kế toán và ngân quỹ, phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ,phòng vi tính Có 9 chi nhánh ngân hàng cấp II và 7 chi nhánh ngân hàng cấp III.Gồm có 222 Cán bộ viên chức thuộc ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôngthôn Việt nam (tính đến thời điểm 31/03/2003) hoạt động ở tất cả các phòng ban

và các chi nhánh huyện thị

Ngân hàng No&PTNT Hà giang là ngân hàng thương mại quốc doanh Hoạtđộng kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng, dịch vụ ngân hàng đối với cá nhân

và doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước Để thực hiệnnhiệm vụ mà ngân hàng TW giao phó đến nay cơ cấu tổ chức đã được biên chếmột cách phù hợp với cơ cấu phòng ban như sau:

2.1- Ban giám đốc

- Một giám đốc phụ trách chung

- Hai phó giám đốc: một phó giám đốc phụ trách kinh doanh, một phó giámđốc phụ trách kế toán – ngân quỹ

Cơ cấu thành phòng, ban

Tại ngân hàng No&PTNT Tỉnh bao gồm 5 phòng ban , tại huyện có 9 chi nhánhcấp II trực thuộc tỉnh và 7 chi nhánh cấp III trực thuộc chi nhánh cấp II,

Cơ cấu tổ chức theo sơ đồ sau

Đến 31/12/2002, tổng số cán bộ viên chức tại chi nhánh là 230 người (Tháng31/03/2003 chỉ còn 222 người): Chuyển sang ngân hàng chính sách xã hội là 8người Trong đó, số cán bộ viên chức có trình độ đại học và tương đương đại học

là 89 người (40,%), trình độ trung là 116 người (52.3%), trình độ sơ cấp 17 người

Phòng Tin học

Phòng kiểm soát

Phòng Ktoán ngân quỹ

Phòng

KH

KD

(7.7%) Hàng năm theo định kỳ chi nhánh đã làm thủ tục nâng lương cho CBVC,điều chỉnh ngạch bậc cho cán bộ, làm thủ tục đề bạt CBVC đúng quy định

Nhiệm vụ cụ thể của các phòng ban tại chi nhánh như sau:

2.2- Phòng kế toán - ngân quỹ

- Phòng có chức năng thực hiện các nghiệp vụ kế toán Thanh toán thôngqua quản lý tài khoản tiền gửi, tiền vay của các tổ chức kinh tế , thực hiện thanhtoán không dùng tiền mặt trong hệ thống ngân hàng nông nghiệp và phát triển nôngthôn trên địa bàn tỉnh hà giang và phạm vi cả nước

- Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và hạch toán theo quy địnhcủa NHNN và NHNo & PTNT Việt Nam

- Tiền tệ kho quỹ có chức năng quản lý tiền tệ , thực hiện nghiệp vụ thu chitiền mặt , đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu của khách hàng thanh toán qua ngân hàngchấp hành nghiêm túc chế độ quản lý kho quỹ đảm bảo tuyệt đối an toàn kho quỹ

- Xây dựng kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính

- Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng theo quy định của NHNo &PTNT Việt Nam

- Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báocáo theo quy định

- Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước

- Chấp hành quy định về an toàn kho quỹ và định mức tồn kho theo quyđịnh

- Quản lý, sử dụng thiết bị thông tin điện toán phục vụ kinh doanh

- Chấp hành chế độ báo cáo và kiểm tra chuyên dề

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao cho

2.3- Phòng kế hoạch kinh doanh

- Phòng kế hoạch có chức năng huy động vốn trong nền kinh tế bao gồm huyđộng tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư và các tổ chức kinh tế Mục tiêucủa ngân hàng đặt ra là phải chủ động cân đối vốn tại chỗ, là tiền đề mở rộng thịtrường tín dụng và hoạt động kinh doanh, dịch vụ ngân hàng

+ Nghiên cứu xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, phân loại kháchhàng, đề xuất chính sách ưu đãi đối với từng loại khách hàng, mở rộng tín dụngtheo kế hoạch đã đề ra, lựa chọn biện pháp cho vay có hiệu quả và an toàn

+ Thẩm định và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo ủy quyền, thẩmđịnh các dự án, hoàn thiện hồ sơ trình ngân hàng theo phân cấp

+ Tiếp nhận và thực hiện các chương trình dự án thuộc nguồn vốn trong vàngoài nước Trực tiếp làm dịch vụ ủy thác của tổ chức và cá nhân

+ Theo dõi đánh giá, tổng kết, sơ kết

+ Thường xuyên phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và

có biện pháp đề xuất, giúp lãnh đạo chi nhánh chỉ đạo kiểm tra hoạt động tín dụng

+ Tổng hợp báo cáo, kiểm tra chuyên đề và các nhiệm vụ khác

- Phòng kinh doanh tín dụng cho vay cá nhân , tổ chức kinh tế là doanhnghiệp và kinh tế ngoài quốc doanh theo đúng quy định của pháp luật Đây là

“phòng mũi nhọn” trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, 95% lợi nhuận ngânhàng từ lãi cho vay Phòng kinh doanh chủ yếu cho vay và thu nợ, làm dịch vụ chovay các dự án, nghiệp vụ bảo lãnh Trên lĩnh vực cho vay và đầu tư đối với nềnkinh tế cũng cho thấy sự phát triển vững chắc và toàn vẹn của ngân hàng nôngnghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hà giang

2.4- Phòng tổ chức hành chính

- Công tác tổ chức phòng bố chí cân đối kết quả lao động, tham mưu đề xuấtvới ban lãnh đạo có kế hoạch bổ sung lao động đáp ứng nhu cầu hoạt động kinh

doanh của chi nhánh Công tác đào tạo được chú ý quan tâm đến từng trường hợp

cụ thể Thời gian qua, phòng tổ chức hành chính đã kiểm tra được toàn bộ hồ sơCán bộ công nhân viên , hoàn thành việc bổ sung nhận xét lý lịch cán bộ công nhânviên Xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng cán bộ được nhiều lượt người, trong

đó đã tổ chức được lớp tập huấn nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại tại cơ quan được

26 người Nhiều người được cử đi học tại học viện ngân hàng và trường đại học tàichính kế toán Hà nội

Phòng tổ chức hành chính có chức năng nhiệm vụ quản lý nhân sự từ việcxắp xếp bố chí đến việc quản lý hồ sơ của CBCNV, hoạt động tiền lương, tổ chứcthực hiện công tác hành chính quản trị, thi đua khen thưởng

- Xây dựng và triển khai chương trình giao ban nội bộ chi nhánh, trực tiếplàm thư ký tổng hợp cho giám đốc chi nhánh

- Lưu trữ văn bản có liên quan đến ngân hàng và văn bản định chế củaNHNo & PTNT Việt Nam

- Là đầu mối giao tiếp với khách đến làm việc, trực tiếp quản lý con dấu củachi nhánh, thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định, đồng thờichăm lo đời sống vật chất tinh thần của cán bộ nhân viên ngân hàng và các nhiệm

vụ khác

2.5 - Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ

Thực hiện mục tiêu “An toàn” trong kinh doanh, hoạt động kiểm tra kiểmsoát của chi nhánh ngày càng được tiến hành toàn diện hơn thông qua hoạt độngkiểm soát từ xa và công tác kiểm tra tại chỗ Hoạt động kiểm soát từ xa được thựchiện thường xuyên hàng ngày thông qua bảng cân đối vốn kinh doanh ngày với cácnội dung: Tình hình tăng giảm nợ của chi nhánh, Dư nợ phát sinh hàng ngày, bảolãnh tính toán về an toàn vốn qua đó kịp thời tham mưu giúp Giám đốc chỉ đạođiều hành hiệu quả hơn

- Kiểm tra công tác điều hành của chi nhánh, kiểm tra việc chấp hành quytrình nghiệp vụ kinh doanh theo quy định của pháp luật và của NHNo & PTNTViệt Nam.

- Kiểm tra độ chính xác của báo cáo tài chính, bảng cân đối kế toán, việctuân thủ nguyên tắc, chế độ về chính sách kế toán của Nhà nước

- Giải quyết đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động của ngânhàng, đồng thời báo cáo Tổng giám đốc NHNo & PTNT Việt Nam, giám đốc chinhánh thực hiện chuyên đề báo cáo, tổ chức giao ban thường kỳ và các nhiệm vụ

khác.

2.6- Phòng vi tính :

Do yêu cầu nhiệm vụ của hoạt động kinh doanh phòng vi tính đã chính thứcđược thành lập tháng 2/2002 Biên chế gồm 7 người với nhiệm vụ chính là phụtrách , cài đặt các phần mềm phát sinh , hướng dẫn và tập huấn tin học cho cácngân hàng cơ sở

Để phù hợp với trình độ phát triển của nền kinh tế thị trường, Ngân hàngNo&PTNT Hà giang không ngừng nâng cao trình độ công nghệ Từng bước hiệnđại hoá công nghệ thông tin, mở các lớp tập huấn nghiệp vụ tin học cho cán bộ kếtoán và cán bộ tín dụng Tăng cường xuống cơ sở hướng dẫn sử dụng các chươngtrình mới

1- Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Hà giang

- Hoạt động trên địa bàn tỉnh Hà giang- Trung tâm văn hoá- Kinh tế- Chính trịcủa một tỉnh miền núi biên giới của nước ta, là nơi tập trung đông đảo nhiều dântộc ít người mọi tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế- văn hoá xã hội trong và vùngbiên giới giáp Trung quốc, cho nên Ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà giang rất chútrọng đến công tác huy động tập chung mọi nguồn vốn cũng như đáp ứng kịp thờicác yêu cầu về vốn của các thành phần kinh tế trong và ngoài địa bàn hoạt động

góp phần vào công cuộc khơi thông các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân chúng tạođiều kiện thúc đẩy công nghiệp hóa, hiện đại hoá đát nước của một tỉnh miền núiphía bắc Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghịêp và phát triểnnông thôn Hà giang một số năm qua như sau:

Bảng Kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo & PTNT Hà giang

267267

394394

Sử dụng vốn

- Ngắn hạn

- Trung, dài hạn

20995114

396244152

535387148

bộ, nhân viên ngân hàng Nhằm khai thác các nguồn vốn trong nền kinh tế cóhiệu quả cao Tổng nguồn vốn huy động năm 2005 là 157 tỷ đồng và đến năm

2006 tăng lên 267 tỷ đồng, đến năm 2006 là 394 tỷ đồng, đến 31/03/2007 tăng lên

527 tỷ đồng

Hoạt động về nguồn vốn là hoạt động chính của ngân hàng, qua đây ngânhàng có thể huy động được một số lượng vốn lớn, nguồn vốn này quyết định đếnquy mô hoạt động của ngân hàng Tăng cường huy động vốn để mở rộng đầu tư làphương châm hoạt động của ngân hàng nói chung cũng như hoạt động của NHNo

& PTNT Hà giang nói riêng

Để xem xét tình hình nguồn vốn của NHNo & PTNT Hà giang, trước hết ta

sẽ xem xét sự biến động của nguồn vốn qua các thời điểm

Bảng Tình hình biến động của nguồn vốn huy động qua các thời điểm

Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh các năm 2000 – 2002

Qua bảng trên ta thấy: nguồn vốn huy động của ngân hàng No&PTNT tỉnh Hàgiang qua 3 năm có sự trưởng thành nhanh chóng, được tăng đều đặn qua các năm,năm 2005 tăng 22 tỷ đồng so với năm 2004, năm 2006 con số này đã lên tới 110 tỷđồng (ứng với 70% so với năm 2004), và đến năm 2007, tổng nguồn là 394 tỷ đồng(ứng với 47% so với năm 2006)

Sự tăng lên của nguồn vốn huy động là do tác động của các hình thức huy độngkhác nhau, bảng dưới đây sẽ đưa ra con số chi tiết về sự tác động này

Bảng Tình hình huy động vốn.

Đơn vị : Tỷ đồng

Nguồn vốn 31/12/2005 31/12/2006 31/12/2007

Số tiền % Số tiền % Số tiền %

1 Tiền gửi không kỳ

- Đặc biệt là hai năm trở lại đây 2005-2006, ta nhận thấy trong hai năm này NHNo

& PTNT đã có rất nhiều nỗ lực, được thể hiện qua những số liệu sau

2005/2006

Số tiền ( tỷ đồng)

% Số tiền

(Tỷ đ)

% % (+) tỷ.đ

(-) Tổng nguồn vốn 267 100 394 100 147,56 + 127

1- Theo loại tiền

- Nguồn vốn nội tệ 267 100 394 100 147,56 + 127

2- Theo thời gian

- Tiền gửi không kỳ hạn

- Tiền gửi có kỳ hạn < 12 tháng

- Tiền gửi có kỳ hạn > 12 tháng

201 46 20

75,28 17,22 7,50

317 46 31

80,45 11,67 7.88

Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn đạt

317 tỷ đồng, chiếm 80,45% Tốc độ huy động tiền gửi này năm 2006 so với năm

2001 tăng tương đối tốt, tăng 116 tỷ đồng (đạt 157,71%) Tỷ trọng nguồn vốn có

kỳ hạn dưới 12 tháng năm 2006 so với tổng nguồn vốn không cao, đạt 46 tỷđồng(11,67%) Tỷ trọng nguồn vốn có kỳ hạn trên 12 tháng năm 2006 so với tổngnguồn vốn không cao, đạt 31 tỷ đồng, chỉ chiếm 7,88% tổng nguồn vốn

Bên cạnh đó, sở dĩ tổng nguồn vốn tăng hơn do ngân hàng đã chú trọng việc

đa dạng hoá các hình thức huy động vốn cụ thể thể hiện theo bảng như sau

Bảng Kết quả tăng trưởng nguồn vốn

Đơn vị: Tỷ đồng

SD 01

KH 2002

SD 02

921280

33330

156133160

122,67120123

Cũng như nhiều ngân hàng thương mại khác nguồn vốn huy động từ dân cưcủa ngân hàng No&PTNT Hà giang vẫn chiếm tỷ trong lớn trong cơ cấu nguồnhuy động Năm 2006 tăng so với 2005 là 25 tỷ đồng (139%) nguồn vốn này vẫntiếp tục tăng lên cả về tỷ trọng lẫn số tuyệt đối Tuy nhiên đây là nguồn vốn quantrọng và tương đối ổn định nên ngân hàng vẫn tiếp tục mở rộng quy mô huy động

để đảm bảo tự chủ về vốn cho hoạt động kinh doanh

Tiền gửi của các tổ chức kinh tế giảm 3% : Đây là nguồn vốn tuy có biếnđộng nhưng lãi suất lại thấp, nguồn này tăng giảm là hoàn toàn do khách quankhông chịu sự tác động chi phối của chi nhánh ngoài tầm kiểm soát của chi nhánh.Nguồn tiền gửi Kho bạc nhà nứơc là nguồn vốn có chi phí rẻ, do vậy ngânhàng luôn nỗ lực hết sức để thu hút nguồn vốn đó Vì nó không những tạo chongân hàng vốn mà còn tạo các mối quan hệ dịch vụ khác nữa cho ngân hàng Năm

2005, 2006, 2007, với sự cố gắng hết mình ngân hàng No&PTNT Hà giang, tiềngửi kho bạc đã tăng vọt lên theo luỹ tíên một cách đáng kinh ngạc Đến năm 2007Tiền gửi Kho bạc là 135 tỷ đồng với tốc độ tăng là 190% Đây là mức tăng trưởngnguồn vốn huy động tiền gửi của các tổ chức tín dụng trong nước

3.2- Về cho vay

Bất cứ ngân hàng nào cũng hoạt động theo nguyên tắc “Nhận tiền gưỉ để chovay” Tức là huy động vào phải sử dụng nguồn vốn đó để hoạt động kinh doanh vàđảm bảo khả năng thanh toán với khách hàng Huy động vốn là hoạt động phải trảphí và đảm bảo một phần lợi nhuận tích luỹ cho “mình” Ngân hàng cần phải sửdụng vốn một cách an toàn có hiệu quả phải nghiên cứu đến các phương thức sửdụng vốn mắn bắt được tình hình sử dụng vốn sẽ đem lại một cách nhìn đầy đủ hơn

về hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thông qua hoạt động đầu tư cho vay ngânhàng mới tiếp cận trực tiếp với thị trường để đưa tiền vào lưu thông, cung ứng vốncho nền kinh tế Kết quả công tác sử dụng vốn của NHNo & PTNT Hà giang đượcthể hiện trong bảng biểu dưới đây:

Bảng Doanh số cho vay, thu nợ như sau:

430.944265.463165.481

447.428319.157128.271

197.61080.901116.709

- Doanh số thu nợ

+ Ngắn hạn

+ Trung dài hạn

183.702132.64851.054

244.392158.32286.070

309.265214.39194.874

77.93557.41720.518

Qua số liệu trên, ta thấy doanh số cho vay, doanh số thu nợ của NHNo &PTNT Hà giang tăng dần qua các năm Riêng năm 2006 doanh số cho vay tăng hơn

so với các năm trước, tổng doanh số cho vay đạt 447.428 triệu đồng, tăng 16.484triệu đồng( bằng 103,83%) so với năm 2005, trong khi năm 2005 tăng nhanh hơn

so năm 2000 là 162.126 triệu đồng Điều này phản ánh hoạt động lưu chuyển vốn