Gỉai pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông nam á chi nhánh chợ lớn , luận văn thạc sĩ

Công ty bán lB s: giao tài s n cho ngư i tiêu dùng và bán b" ch ng t4 bán ch$u hàng hóa cho ngân hàng.. Cu i cùng ngư i tiêu dùng thanh toán ti n tr góp cho ngân hàng... − Cho vay tiêu d

B GIÁO D C VÀ ÀO T O

PHAN TH THANH H ƠNG

TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TH ƠNG M I C PH N

ÔNG NAM Á CHI NHÁNH CH L N

L I CAM OAN

Tôi xin cam oan b n lu n v n này là công trình nghiên c u c a cá nhân tôi Các s

li u ư c nêu trong b n lu n v n là trung th c Nh ng phân tích ánh giá trong b n

lu n v n này là c a tôi, chưa ư c công b các công trình khác

Ngư i cam oan

Phan Th Thanh H ng

M C L C

Trang

PH N M U 8

CH ƠNG I 11

T NG QUAN V CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ V N C NH TRANH TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1 T ng quan v cho vay tiêu dùng c a NHTM .11

1.1.1 Khái ni m v cho vay tiêu dùng .11

1.1.2 c i m cho vay tiêu dùng 11

1.1.3 Phân lo i cho vay tiêu dùng 12

1.1.4 Tác d ng c a cho vay tiêu dùng .15

1.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng 16

1.2 C nh tranh trong ho t !ng cho vay tiêu dùng c a NHTM 18

1.2.1 Kh n ng c nh tranh trong cho vay tiêu dùng 18

1.2.2 Nhóm ch tiêu ph n ánh kh n ng c nh tranh c a ngân hàng thương m i 18

1.2.3 Y u t nh hư ng n kh n ng c nh tranh trong cho vay tiêu dùng .21

1.3 Bi"n pháp nâng cao kh# n$ng c nh tranh trong cho vay tiêu dùng .26

1.3.1 Nhóm bi n pháp tr c ti p 26

1.3.2 Nhóm bi n pháp gián ti p 27

CH ƠNG 2 30

TH C TR NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP ÔNG NAM Á CHI NHÁNH CH L!N 2.1 Gi%i thi"u t ng quát v Ngân hàng TMCP ông Nam Á .30

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á 30

2.1.2 M"t s thành t u t ư c 33

2.1.3 Các s n ph#m và d$ch v ch y u 34

2.1.4 Quá trình ra i và phát tri n c a chi nhánh Ch L%n 36

2.1.5 Ch c n ng và nhi m v c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á – Chi nhánh Ch L%n 36

2.1.6 Ch c n ng ho t "ng c a các phòng ban 37

2.2 Gi%i thi"u ho t !ng phòng tín d&ng c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á – Chi nhánh Ch' L%n 38

2.3 Th(c tr ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP ông Nam Á – Chi

nhánh Ch' L%n 38

2.3.1 Các hình th c cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP ông Nam Á – Chi nhánh Ch L%n 38

2.3.2 Lãi su&t cho vay và phương th c tính lãi 43

2.3.3 Tình hình cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP ông Nam Á – Chi nhánh Ch L%n .44

2.4 ánh giá ho t !ng cho vay tiêu dùng và kh# n$ng c nh tranh trong ho t !ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP ông Nam Á – Chi nhánh Ch' L%n .62

CH ƠNG 3 68

GI'I PHÁP M( R)NG HO T )NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TMCP ÔNG NAM Á – CHI NHÁNH CH L!N GIAI O N 2011- 2012 3.1 Xu h %ng phát tri)n cho vay tiêu dùng trong th*i gian s+p t%i 68

3.2 nh h %ng phát tri)n cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á – Chi nhánh Ch' L%n 68

3.2.1 $nh hư%ng chung .68

3.2.2 $nh hư%ng phát tri n ho t "ng cho vay tiêu dùng 69

3.3 Gi#i pháp m, r!ng ho t !ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á – Chi nhánh Ch' L%n Giai o n 2011- 2012 70

3.3.1 Hoàn thi n chính sách tín d ng 70

3.3.2 a d ng hóa các s n ph#m cho vay tiêu dùng 71

3.3.3 M r"ng quan h v%i các ơn v$ h* tr ho t "ng ngân hàng 71

3.3.4 Nâng cao hi u qu c a ho t "ng Marketing 72

3.3.5 +i m%i công ngh ngân hàng 79

3.3.6 T ng cư ng huy "ng v n trung và dài h n 80

3.3.7 Nâng cao ch&t lư ng ngu,n nhân l c 81

K t lu n .82

Tài li u tham kh o .83

UNDP CH NG TRÌNH H1 TR PHÁT TRI2N C A LIÊN H P

QU3C (UNITED NATIONS DEVELOPMENT PROGRAMME)

DANH M C CÁC B NG BI/U

B#ng 1 : Các ch0 tiêu ánh giá ch1t l 'ng cho vay tiêu dùng

B#ng 2 : Các ch0 tiêu v t$ng tr ,ng và k t qu# kinh doanh

B#ng 2.1: Tình hình huy !ng v n giai o n 2008 – 2009

B#ng 2.2: C c1u ngu2n v n theo i t 'ng khách hàng

B#ng 2.3: Ngu2n v n huy !ng theo lo i ti n

B#ng 2.4: Ngu2n v n huy !ng xét theo k3 h n

B#ng 2 5 : Doanh s cho vay tiêu dùng theo i t 'ng cho vay

B#ng 2.6 : Doanh s cho vay tiêu dùng theo ngành ngh kinh doanh

B#ng 2.7: Doanh s cho vay tiêu dùng theo hình th4c cho vay

B#ng 2.8: Doanh s thu n' theo i t 'ng cho vay

B#ng 2.9: Doanh s thu n' theo ngành ngh kinh doanh

B#ng 2.10: Doanh s thu n' theo hình th4c cho vay

B#ng 2.11: D n' cho vay theo i t 'ng cho vay

B#ng 2.12: D n' cho vay theo ngành ngh kinh doanh

B#ng 2.13: D n' cho vay theo hình th4c cho vay

B#ng 2.14: Tình hình d n' phân theo các nhóm n'

B#ng 2.15: N' quá h n theo i t 'ng cho vay

B#ng 2.16: N' quá h n theo ngành ngh kinh doanh

B#ng 2.17: N' quá h n theo hình th4c cho vay

B#ng 2.18:Thu lãi t5 cho vay tiêu dùng

B#ng 2.19: D n' cho vay tiêu dùng trên t ng d n'

B#ng 2.20: N' quá h n trong cho vay tiêu dùng

PH N M U

1 Lý do ch6n tài:

Trong nh ng n m v4a qua, ho t "ng c a h th ng NHTM Vi t Nam ã có

nh ng chuy n bi n sâu s5c Quy mô ho t "ng kinh doanh ngày càng m r"ng c v s

lư ng l6n ph m vi, các lo i hình kinh doanh a d ng và phong phú hơn Trong ho t

"ng tín d ng, bên c nh vi c không ng4ng m r"ng cho vay ph c v s n xu&t kinh doanh c a các lo i hình doanh nghi p, ho t "ng cho vay tiêu dùng c7ng ư c m r"ng và phát tri n khá m nh c bi t trong các ngân hàng thương m i c+ ph8n

Ho t "ng cho vay tiêu dùng, trên th c t ã góp ph8n quan tr9ng i v%i kinh

t xã h"i Thông qua cho vay tiêu dùng, h th ng ngân hàng ã góp ph8n +n $nh i

s ng c a ngư i lao "ng ây ư c coi là s óng góp c a ngành ngân hàng trong quá trình xây d ng và phát tri n kinh t xã h"i hi n nay

Ngân hàng Thương m i C+ ph8n ông Nam Á là m"t ngân hàng c+ ph8n ư c thành l p n m 1994, n nay ã trãi qua hơn 16 n m ho t "ng và là m"t trong nh ng ngân hàng thương m i c+ ph8n có m t s%m Vi t Nam Ho t "ng c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á có s phát tri n khá t t Trong nh ng n m g8n ây ho t "ng cho vay tiêu dùng ang ư c quan tâm phát tri n, nh&t là t i các chi nhánh phía Nam Trong ó, ho t "ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ch l%n là m"t i n hình, và

ư c coi là lá c 8u trong cho vay tiêu dùng c a toàn h th ng Ngân hàng TMCP ông Nam Á

Vi c m r"ng ho t "ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Ch l%n c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á ang ư c khuy n khích m nh m: V%i lý do ó, tôi quy t $nh

ch9n tài “Gi i pháp m r ng ho t ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Th ơng

m i C ph n ông Nam Á - Chi nhánh Ch l n Giai o n 2011- 2012” làm lu n

v n t t nghi p Cao h9c ngành Kinh t - Tài chính Ngân hàng Qua nghiên c u tài này, tác gi mong góp m"t ph8n nh; trong vi c xu&t các gi i pháp m r"ng ho t

"ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh Ch l%n trong giai o n 2 n m t%i và c trong tương lai xa hơn

2 M&c tiêu nghiên c4u

Lu n v n nghiên c u nh<m áp ng 3 m c tiêu:

M t là: Làm sáng t; nh ng v&n lý lu n v cho vay tiêu dùng c a ngân hàng

thương m i Phân tích các y u t và kh n ng c nh tranh trong cho vay tiêu dùng c a ngân hàng thương m i

Hai là: Ph n ánh, phân tích và ánh giá th c tr ng ho t "ng cho vay tiêu dùng

t i Ngân hàng Thương m i c+ ph8n ông Nam Á - Chi nhánh Ch l%n trong th i gian t4 2008 n 2009

Ba là: Nghiên c u và xu&t các gi i pháp nh<m m r"ng ho t "ng cho vay

tiêu dùng t i Ngân hàng Thương m i C+ ph8n ông Nam Á - chi nhánh Ch l%n giai

o n 2011 n 2012

3 i t 'ng nghiên c4u và ph m vi nghiên c4u

- i t ng nghiên c u: Nghiên c u lý lu n và th c ti=n v ho t "ng cho vay

tiêu dùng c a Ngân hàng Thương m i nói chung và c a Ngân hàng thương m i c+ ph8n ông Nam Á - Chi nhánh Ch l%n nói riêng trong giai o n 2008-2009 Qua ó nêu ra các gi i pháp m r"ng ho t "ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP ông Nam Á - Chi nhánh Ch l%n giai o n 2011- 2012

- Ph m vi nghiên c u: Nghiên c u th c ti=n ho t "ng cho vay tiêu dùng t i

Ngân hàng thương m i c+ ph8n ông Nam Á - Chi nhánh Ch l%n

4 Ph ng pháp nghiên c4u

Tác gi ch9n phương pháp Th ng kê và phương pháp Phân tích $nh lư ng t

ư c m c tiêu nghiên c u Các phương pháp này cho phép ti p c n và gi i qu t v&n

d a trên các s li u th ng kê, báo cáo c a Ngân hàng Thương m i C+ ph8n ông Nam

Á - Chi nhánh Ch l%n Các gi i pháp xu&t c7ng d a trên cơ s th c ti=n nh<m t o tính kh thi và hi n th c trong nghiên c u

5 Ý ngh7a khoa h6c và th(c ti8n c a tài

Lu n v n có ý ngh>a v phương di n khoa h9c Qua nghiên c u tài, lu n v n góp ph8n h th ng hóa các v&n có tính khoa h9c và th c ti=n v cho vay tiêu dùng c a NHTM Qua ó phân tích th c tr ng ho t "ng tín d ng tiêu dùng t i Ngân hàng TMCP ông Nam Á - Chi nhánh Ch l%n mà ưa ra gi i pháp m r"ng ho t "ng cho vay tiêu dùng trong th i gian t%i, thu"c giai o n 2011- 2012 t i chi nhánh Ch l%n

6 C1u trúc lu9n v$n

Ngoài ph8n m 8u và k t lu n, lu n v n ư c trình bày g,m 3 chương:

Ch ơng 1: T+ng quan v cho vay tiêu dùng và v&n c nh tranh trong cho vay

tiêu dùng c a ngân hàng thương m i

Ch ơng 2: Th c tr ng ho t "ng cho vay tiêu dùng t i Ngân hàng Thương m i

c+ ph8n ông Nam Á - Chi nhánh Ch l%n

Ch ơng 3: Gi i pháp m r"ng ho t "ng cho vay tiêu dùng c a Ngân hàng

Thương m i c+ ph8n ông Nam Á – Chi nhánh Ch l%n giai o n 2011 – 2012

CH ƠNG I

T NG QUAN V: CHO VAY TIÊU DÙNG VÀ V;N : C NH TRANH TRONG CHO VAY TIÊU DÙNG C<A NGÂN HÀNG TH ƠNG M I 1.1 T ng quan v cho vay tiêu dùng c a NHTM:

1.1.1 Khái ni"m v cho vay tiêu dùng

Cho vay tiêu dùng là m"t trong nh ng nghi p v c a ngân hàng Cho vay tiêu dùng là m"t khái ni m ch m i quan h v kinh t trong ó ngân hàng chuy n cho khách hàng quy n s? d ng m"t lư ng giá tr$ (ti n) v%i nh ng i u ki n mà hai bên ã th;a thu n nh<m giúp ngư i tiêu dùng có th s? d ng hàng hóa, d$ch v trư%c khi h9

có kh n ng chi tr , t o i u ki n cho h9 có th hư ng m"t m c s ng cao hơn

1.1.2 =c i)m cho vay tiêu dùng

− Quy mô c a t4ng h p ,ng cho vay thư ng nh;, d6n n chi phí t+ ch c cho vay cao, vì v y lãi su&t cho vay tiêu dùng thư ng cao hơn so v%i lãi su&t c a các lo i cho vay trong l>nh v c thương m i và công nghi p

− Nhu c8u vay tiêu dùng c a khách hàng thư ng ph i ph thu"c vào chu k@ kinh t Khi n n kinh t th$nh vư ng, i s ng c a ngư i dân ư c nâng cao thì nhu c8u vay tiêu dùng l i càng cao Vào các d$p l= t t, nhu c8u mua s5m nhi u thì s lư ng các kho n vay c7ng t ng lên

− Nhu c8u vay tiêu dùng c a khách hàng ph thu"c ch t ch: vào m c thu nh p và trình " h9c v&n Nh ng ngư i có thu nh p khá và tương i u s: tìm t%i cho vay tiêu dùng b i h9 có kh n ng tr ư c n

− Khách hàng vay tiêu dùng thư ng là các cá nhân nên vi c ch ng minh tài chính thư ng khó N u như các doanh nghi p có b ng cân i k toán, báo cáo k t qu kinh doanh ch ng minh ngu,n thu nh p và chi tiêu c a mình thì các cá nhân vay tiêu dùng mu n ch ng minh tài chính cùa mình thư ng ph i d a vào ti n lương, s suy oán ch không có b<ng ch ng rõ ràng

− Cho vay tiêu dùng có " r i ro cao b i ngu,n tr n c a ngư i vay có th bi n

"ng l%n, nó ph thu"c vào quá trình làm vi c, kinh nghi m, tài n ng và s c kh;e

c a ngư i vay… N u ngư i vay b$ ch t, m ho c m&t vi c làm ngân hàng s: r&t khó thu l i ư c n Do ó, các ngân hàng thư ng yêu c8u lãi su&t cao, yêu c8u ngư i vay ph i mua b o hi m th&t nghi p, b o hi m nhân th9, b o hi m hàng hóa

ã mua…

− Tư cách, ph#m ch&t c a khách hàng vay thư ng r&t khó xác $nh, ch y u d a vào cách ánh giá, c m nh n và kinh nghi m c a cán b" tín d ng ây là i u r&t quan tr9ng quy t $nh s hoàn tr c a kho n vay

1.1.3 Phân lo i cho vay tiêu dùng:

1.1.3.1 C$n c4 vào ph ng th4c hoàn tr#

Cho vay tiêu dùng tr góp:

ây là hình th c cho vay tiêu dùng trong ó ngư i i vay tr n (g,m s ti n g c

và lãi) cho ngân hàng nhi u l8n, theo nh ng k@ h n nh&t $nh vì ngư i i vay không kh n ng thanh toán h t m"t l8n s n vay i v%i lo i cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thư ng chú ý t%i m"t s v&n cơ b n có tính nguyên t5c sau:

A Lo i tài s n ư c tài tr : Ngân hàng thư ng ch mu n tài tr cho nh ng kho n vay mua s5m các , dùng có giá tr$ và tính s? d ng lâu b n, v%i

nh ng tài s n như v y, ngư i tiêu dùng s: ư c hư ng nh ng ti n ích t4 chúng trong m"t th i gian dài

A S ti n ph i tr trư%c: Thông thư ng ngân hàng yêu c8u ngư i i vay ph i thanh toán trư%c m"t ph8n giá tr$ tài s n c8n mua s5m, s còn l i ngân hàng s: cho vay i u này m"t ph8n giúp ngân hàng h n ch r i ro, m t khác t o cho ngư i i vay có trách nhi m hơn v%i tài s n mình $nh mua b i h9 c7ng

ã óng góp m"t ph8n s ti n c a mình vào trong ó Khi khách hàng không

tr ư c n , trong nhi u trư ng h p ngân hàng s: ph i phát mãi tài s n thu h,i n H8u h t các tài s n ã qua s? d ng u b$ gi m giá tr$ cho nên s

ti n tr trư%c có vai trò vô cùng quan tr9ng giúp ngân hàng h n ch r i ro

S ti n tr trư%c nhi u hay ít ph thu"c các y u t sau:

Lo i tài s n: i v%i các lo i tài s n có m c " gi m giá nhanh thì s ti n tr trư%c nhi u và ngư c l i, i v%i các lo i tài s n có m c " gi m giá ch m thì

s ti n tr trư%c ít hơn

Th$ trư ng tiêu th tài s n sau khi s? d ng: y u t này r&t quan tr9ng N u ó là tài s n thu"c lo i d= bán thì s ti n tr trư%c s: ít hơn lo i tài s n khó bán sau khi s? d ng

Môi trư ng kinh t

N ng l c tài chính c a ngư i i vay

A Chi phí tài tr : Chi phí tài tr là chi phí mà ngư i i vay ph i tr cho ngân hàng trong vi c s? d ng v n Chi phí tài tr ch y u là ti n lãi và m"t s

kho n chi phí khác Chi phí tài tr ph i trang tr i ư c chi phí v n tài tr , chi phí ho t "ng, r i ro và mang l i m"t ph8n l i nhu n th;a áng cho ngân hàng

A i u kho n thanh toán:

S ti n thanh toán m*i $nh k@ phù h p v kh n ng thu nh p, chi tiêu c a khách hàng

Giá tr$ c a tài s n tài tr không ư c th&p hơn s ti n tài tr chưa ư c thu h,i K@ h n tr n ph i thu n l i cho vi c tr n c a khách hàng nhưng không nên quá dài vì n u quá dài, giá tr$ c a tài s n tài tr s: b$ gi m m nh và vi c thu h,i

n có th g p r5c r i

Cho vay tiêu dùng phi tr góp: Theo phương th c này, ti n vay ư c khách

hàng thanh toán cho ngân hàng m"t l8n khi n h n, áp d ng v%i các kho n vay

có giá tr$ nh;, th i h n ng5n

Cho vay tiêu dùng tu8n hoàn: Là các kho n cho vay tiêu dùng trong ó ngân hàng cho phép khách hàng s? d ng thB tín d ng ho c phát hành lo i sec ư c phép th&u chi d a trên tài kho n vãng lai Theo phương th c này, trong th i h n

ư c th;a thu n trư%c, c n c vào nhu c8u chi tiêu và thu nh p ki m ư c t4ng k@, khách hàng ư c Ngân hàng cho phép vay và tr n nhi u k@ m"t cách tu8n

hoàn, theo m"t h n m c tín d ng

1.1.3.2 C$n c4 vào m&c ích vay

Cho vay tiêu dùng b&t "ng s n

Là kho n tín d ng ư c c&p nh<m tài tr cho nhu c8u mua, xây d ng, c i t o nhà cho khách hàng (cá nhân hay h" gia ình) c i m c a nh ng món vay này

là quy mô thư ng l%n, th i gian dài Vi c ánh giá giá tr$ tài s n tài tr có vai trò

vô cùng quan tr9ng i v%i ngân hàng N u như trong cho vay tiêu dùng, thông thư ng thì thu nh p tương lai c a ngư i vay là y u t quan tr9ng ngân hàng quy t $nh có cho vay hay không thì trong cho vay nhà , giá tr$ và tình hình bi n

"ng giá c a tài s n ư c tài tr là y u t mà ngân hàng r&t quan tâm B i vì kho n tín d ng tài tr cho lo i tài s n này có giá tr$ l%n, nên s bi n "ng theo hư%ng

không có l i c a nó s: d6n t%i nh ng thi t h i r&t l%n cho ngân hàng

Cho vay tiêu dùng thông thư ng

ây là nh ng kho n cho vay ph c v nhu c8u c i thi n i s ng như mua s5m phương ti n, , dùng, du l$ch, h9c hành, y t ho c gi i trí c i m c a nh ng

kho n tín d ng này thư ng có quy mô nh;, th i gian tài tr ng5n Do ó mà m c

" r i ro i v%i ngân hàng th&p hơn nh ng kho n cho vay tiêu dùng b&t "ng s n

i v%i lo i cho vay này, y u t quy t $nh cho vay là kh n ng tr n c a ngư i

vay, sau ó m%i xem xét n giá tr$ tài s n m b o

1.1.3.3 C$n c4 vào ngu2n g c c a kho#n n'

Cho vay tiêu dùng gián ti p

Cho vay tiêu dùng gián ti p là hình th c cho vay trong ó ngân hàng mua nh ng kho n n phát sinh do nh ng Công ty bán lB ã bán ch$u hàng hóa hay d$ch v cho ngư i tiêu dùng

Trong trư ng h p này Công ty bán lB và Ngân hàng ký k t h p ,ng mua bán n Trong h p ,ng, ngân hàng thư ng ưa ra các i u ki n v i tư ng kC thu t ư c bán ch$u, s ti n bán ch$u t i a và lo i tài s n bán ch$u Sau ó Công ty bán lB và ngư i tiêu dùng ký k t h p ,ng mua bán ch$u hàng hóa Thông thư ng ngư i tiêu dùng ph i tr trư%c m"t ph8n giá tr$ tài s n Công ty bán lB s: giao tài s n cho ngư i tiêu dùng và bán b" ch ng t4 bán ch$u hàng hóa cho ngân hàng Ngân hàng d a trên b" ch ng t4 ó s: thanh toán ti n cho công ty bán lB Cu i cùng ngư i tiêu dùng thanh toán ti n tr góp cho ngân hàng

Cho vay tiêu dùng gián ti p có m"t s ưu i m sau:

− Cho phép ngân hàng d= dàng t ng doanh s cho vay tiêu dùng

− Gi m ư c chi phí trong cho vay

− M r"ng quan h v%i khách hàng và các ho t "ng ngân hàng khác

− Vay v n úng m c ích

Cho vay tiêu dùng gián ti p có m"t s như c i m sau:

− Ngân hàng không ti p xúc tr c ti p v%i ngư i tiêu dùng ã ư c bán ch$u,

do ó thông tin v khách hàng ôi khi không chính xác, không tìm hi u kC

ư c khách hàng có th d6n t%i r i ro cho ngân hàng

− Thi u s ki m soát c a ngân hàng khi công ty bán lB th c hi n vi c bán ch$u hàng hóa

− KC thu t nghi p v cho vay tiêu dùng gián ti p có tính ph c t p cao

Cho vay tiêu dùng tr c ti p

Là các kho n cho vay tiêu dùng trong ó ngân hàng tr c ti p ti p xúc và cho khách hàng vay c7ng như tr c ti p thu n t4 ngư i này

So v%i cho vay tiêu dùng gián ti p, cho vay tiêu dùng tr c ti p có nh ng ưu i m sau:

− Cho vay tiêu dùng tr c ti p c a ngân hàng thư ng có ch&t lư ng cao hơn

b i nó ư c quy t $nh b i "i ng7 nhân viên tín d ng giàu kinh nghi m và

ư c ào t o chuyên môn t t c a ngân hàng ch không ph i là nh ng nhân viên c a công ty bán lB Nhân viên tín d ng ngân hàng có xu hư%ng chú tr9ng n vi c t o ra các kho n cho vay có ch&t lư ng t t trong khi ó nhân viên c a công ty bán lB thư ng chú tr9ng n vi c bán cho ư c nhi u hàng nên d= d6n t%i các quy t $nh tín d ng v"i vàng và có th có nhi u kho n tín

d ng ư c c&p ra không chính áng

− Cho vay tiêu dùng tr c ti p linh ho t hơn so v%i cho vay tiêu dùng gián ti p, ngân hàng ti p xúc tr c ti p v%i khách hàng nên hi u rõ khách hàng

− Khi khách hàng có quan h tr c ti p v%i ngân hàng, có r&t nhi u l i th có

th phát sinh, có kh n ng làm th;a mãn quy n l i cho c hai phía khách hàng l6n ngân hàng

1.1.4 Tác d&ng c a cho vay tiêu dùng

i v%i ngân hàng

Ngoài hai như c i m l%n c a cho vay tiêu dùng là r i ro và chi phí cao, cho vay tiêu dùng có nh ng l i ích và vai trò quan tr9ng ngân hàng thúc #y cho vay tiêu dùng như:

− Giúp m r"ng quan h v%i khách hàng, t4 ó làm t ng kh n ng huy "ng các

lo i ti n g?i cho ngân hàng

− T o i u ki n a d ng hóa ho t "ng kinh doanh, nh v y nâng cao thu nh p và

phân tán r i ro cho ngân hàng

T o i u ki n ngư i tiêu dùng có th mua hàng hoá nhi u hơn và nhanh hơn là

ã giúp nhà s n xu&t bán ư c s n ph#m, quay vòng v n nhanh hơn, m r"ng s n xu&t,

do ó l i nhu n c7ng t ng lên ây c7ng là nguyên do khi n càng ngày càng nhi u nhà

s n xu&t mong mu n h p tác v%i Ngân hàng m r"ng cho vay tiêu dùng

A i v%i n n kinh t

N u cho vay tiêu dùng ư c dùng tài tr cho các chi tiêu v hàng hóa và d$ch

v trong nư%c thì nó có tác d ng r&t t t cho vi c kích c8u, t o i u ki n thúc #y t ng trư ng kinh t , t o nhi u công n vi c làm cho ngư i lao "ng trong xã h"i

Chính vì l i ích như v y NHTM m"t m t cho vay t o nên s hòa h p gi a cung và c8u tiêu dùng, m t khác l i có th gi i quy t t t ư c nhi m v kích c8u tiêu dùng c a n n kinh t

1.1.5 Quy trình cho vay tiêu dùng

Quy trình cho vay tiêu dùng c a ngân hàng thương m i g,m các bư%c sau ây:

nh n h, sơ tín d ng, th#m $nh tín d ng, xét duy t và quy t $nh cho vay, hoàn t&t các

th t c pháp lý trư%c khi gi i ngân, ki m tra sau khi gi i ngân và phát hi n nhu c8u m%i c a khách hàng

B %c 1: Nh n h, sơ tín d ng: Cán b" tín d ng hư%ng d6n khách hàng l p h,

sơ vay 8y và úng quy $nh c a b n hư%ng d6n th c hi n quy ch cho vay

tiêu dùng

B %c 2: Th#m $nh cho vay tiêu dùng: ây là khâu quan tr9ng nh&t trong quy

trình cho vay tiêu dùng, quy t $nh ch&t lư ng cho vay, nó bao g,m các n"i

dung sau:

− Th#m $nh nhân thân ngư i vay v n và ngư i b o lãnh (n u có): Cán b" tín d ng

ph i m b o khách hàng vay v n có 8y n ng l c pháp lu t và n ng l c hành vi dân s , tư cách pháp lý vay v n ngân hàng ,ng th i m b o khách hàng vay

v n có ý th c rõ ràng v trách nhi m ph i hoàn tr 8y và úng h n các kho n

n

− Th#m $nh m c ích vay ti n: Thông thư ng nh ng c i m cơ b n c a nh ng ngư i i vay ư c b"c l" qua m c ích c a vi c vay ti n Cán b" tín d ng s: h;i xem khách hàng s? d ng ti n vay vào m c ích gì? Li u m c ích ó có phù h p v%i chính sách cho vay c a ngân hàng hay không? Có b<ng ch ng nào cho th&y khách hàng ang th c hi n ho t "ng o n hay không? Vi c o n theo ki u

vay ti n t4 ngư i nay tr cho ngư i kia b$ h8u h t các ngân hàng ph n i

− Th#m $nh tình hình tài chính và kh n ng thanh toán:

Xác $nh m c thu nh p: v%i các cán b" tín d ng (CBTD) m c thu nh p và s +n $nh trong thu nh p c a khách hàng là nh ng thông tin quan tr9ng Nh ng khách hàng có m c lương cơ b n và m c lương còn l i sau khi n"p thu cao

s: ư c ánh giá cao CBTD c7ng ,ng th i ti n hành ki m tra ngư i ch cơ

quan nơi các khách hàng làm vi c ánh giá chính xác v m c thu nh p

Xác $nh s dư tài kho n ti n g?i: M"t tiêu th c gián ti p v t+ng thu nh p và

s +n $nh thu nh p c a khách hàng là s dư ti n g?i trung bình hàng ngày

mà khách hàng duy trì CBTD ph i ki m tra con s này thông qua các ngân

khi quy t $nh cho vay

Xác $nh n ng l c hoàn tr : ó là vi c ánh giá kh n ng trong tương lai ngư i vay có các ngu,n tài chính tr hay không N ng l c này ư c ánh giá qua nhi u tiêu th c khác nhau (có th dùng phương pháp cho i m v%i t4ng tiêu th c) ó là: Tu+i i ngh nghi p, s c khoB, thu nh p và s +n $nh

c a thu nh p c7ng như kh n ng tháo vát c a ngư i vay

Th#m $nh tài s n m b o: i v%i tài s n m b o là b&t "ng s n, c8n chú

ý n tính pháp lý và giá tr$ c a b&t "ng s n Giá tr$ b&t "ng s n ph thu"c vào các y u t như: Quy mô và ch&t lư ng b&t "ng s n, m c cung c8u c a b&t "ng s n $a phương trong trư ng h p ph i phát m i tài s n c a ngư i

i vay Vi c ánh giá tài s n th ch&p không ư c duy trì t t ngân hàng có

th không l&y ư c toàn b" s ti n ã cho vay b<ng cách thanh lý tài s n

Sau toàn b" bư%c trên, cán b" tín d ng l p t trình trong ó ghi t+ng quát v tình hình c a khách hàng: Nh n th c, m c ích vay, s ti n vay, kh n ng tr

n và tài s n m b o Cán b" tín d ng ưa ra nh ng ánh giá v khách hàng

và ý ki n có cho vay hay không i v%i khách hàng N u cho vay thì ghi kèm

s ti n, th i h n, lãi su&t và i u ki n kèm theo

B %c 3: Xét duy t và quy t $nh cho vay: Khi nh n ư c t trình kèm theo

h, sơ vay v n liên quan, trư ng phòng tín d ng xem xét và yêu c8u CBTD

gi i thích b+ sung và ch nh s?a Khâu quy t $nh cho vay do ban tín d ng

th c hi n và ch$u trách nhi m v quy t $nh cho vay hay không cho vay

B %c 4: Hoàn t&t các th t c pháp lý trư%c khi gi i ngân C th CBTD và

các b" ph n pháp lý ki m tra l i h p ,ng như: Ký h p ,ng m b o ti n vay, ký h p ,ng tín d ng và hoàn thành các i u ki n khác theo quy $nh c a

H"i ,ng tín d ng sau ó ti n hành gi i ngân cho khách hàng

B %c 5: Ki m tra sau khi gi i ngân: Quá trình này ư c ti n hành b<ng cách

$nh k@ 3 tháng ho c 6 tháng hay "t xu&t tu@ vào bi u hi n t4 phía khách hàng Vi c theo dõi này em l i cho ngân hàng các thông s c8n thi t nh<m x? lý k$p th i v%i t4ng tình hu ng khi không quá mu"n CBTD c8n theo dõi

các chi ti t sau:

− S +n $nh v tài chính c a ngư i vay

− M c ích cho vay có ư c ch&p nh n hay không

− Ki m tra tài s n m b o

− Ki m tra ti n " tr n

− Phát hi n nhu c8u m%i c a khách hàng tr n

1.2 C nh tranh trong ho t !ng cho vay tiêu dùng c a NHTM

1.2.1 Kh# n$ng c nh tranh trong cho vay tiêu dùng

Kh n ng c nh tranh c a m"t doanh nghi p là kh n ng doanh nghi p ó áp ng

và ch ng l i các i th trong vi c cung c&p các s n ph#m cùng lo i m"t cách lâu dài

và có l i nhu n Trong l>nh v c ngân hàng c7ng v y, kh n ng c nh tranh c a Ngân hàng Thương m i ư c hi u là m"t ch tiêu t+ng h p ph n ánh kh n ng t duy trì m"t cách có ý chí trên th$ trư ng, trên cơ s thi t l p m i quan h b n v ng v%i khách hàng

t ư c m"t s lư ng l i nhu n nh&t $nh

1.2.2 Nhóm ch0 tiêu ph#n ánh kh# n$ng c nh tranh c a ngân hàng th ng m i + Nhóm ch0 tiêu ph#n ánh hi"u qu# ho t !ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng

th ng m i

TD tr9ng thu lãi t4

cho vay tiêu dùng =

Thu lãi t4 ho t "ng cho vay tiêu dùng T+ng thu lãi t4 ho t "ng cho vay nói chung

TD l này cho bi t ho t "ng cho vay tiêu dùng óng góp bao nhiêu vào t+ng lãi t4 ho t "ng cho vay TD tr9ng này còn giúp vi c xây d ng $nh hư%ng phát tri n ho t

"ng cho vay tiêu dùng

+ Nhóm ch0 tiêu ph#n ánh ch1t l 'ng ho t !ng cho vay tiêu dùng

Trong xu th c nh tranh m nh m: hi n nay, ch&t lư ng ho t "ng luôn là v&n quan tâm c a m9i ngân hàng Nhưng ây là m"t khái ni m tr4u tư ng chúng ta không

th cân, ong, o, m ư c mà ph i ánh giá nó qua quan i m ch quan c a khách hàng, nh ng tín hi u mà CBTD nh n bi t ư c qua quá trình giao d$ch: S tin c y,

c m tình, thông c m c a khách hàng trong ho t "ng này Có th ánh giá qua các ch tiêu:

− " an toàn, chính xác trong quá trình th c hi n nghi p v cho vay tiêu

dùng

− Th t c giao d$ch khi khách hàng n vay nh<m m c ích tiêu dùng

− T c " x? lý các giao d$ch là nhanh hay ch m: Th t c th#m $nh tài chính,

m c ích s? d ng v n, th t c th#m $nh tài s n m b o

Ch&t lư ng cho vay tiêu dùng ư c ch&m i m qua b ng sau:

B#ng 1: Các ch0 tiêu ánh giá ch1t l 'ng cho vay tiêu dùng

I H ng d n th t c cho khách hàng vay

1 CBTD hư%ng d6n t n nơi cho khách hàng có nhu c8u vay 10

2 G?i email cho khách hàng (v th t c i u ki n vay) 8

3 Khách hàng ch ư c hư%ng d6n khi n t n tr s ngân hàng 6

II i n thông tin trong t khai v nhân thân lai l ch khách hàng,

+ Nhóm ch0 tiêu ph#n ánh tính i m%i trong ho t !ng cho vay tiêu dùng

V%i t c " phát tri n kinh t c7ng như thu nh p bình quân 8u ngư i t ng lên thì nhu c8u v các s n ph#m cho vay tiêu dùng không ng4ng phát tri n M"t ngân hàng khó có th c nh tranh v%i các ngân hàng khác n u không bi t +i m%i, phát tri n,

a d ng các s n ph#m cho vay tiêu dùng c a mình S +i m%i có th o lư ng qua các ch tiêu sau:

− Cung c&p s n ph#m m%i và bán chéo s n ph#m n tay ngư i tiêu dùng

− Phát tri n và m r"ng m ng lư%i n t n Qu n/Huy n, Phư ng/Xã

− ưa ra nhi u hình th c cho vay ph c v các i tư ng vay m"t cách ti n ích và

h u hi u v%i các s n ph#m m%i b<ng các hình th c: Lãi su&t ưu ãi c"ng v%i

quà t ng, khuy n mãi,…

1.2.3 Y u t #nh h ,ng n kh# n$ng c nh tranh trong cho vay tiêu dùng

1.2.3.1 Y u t v7 mô

Dân s

Nh ng xu th thay +i v nhân kh#u h9c ư c nghiên c u bao g,m t+ng dân

s , tD l t ng dân s , nh ng thay +i v c&u trúc dân s , xu th di chuy n dân cư, là ngu,n s li u quan tr9ng T4 nh ng s li u ó, ngân hàng xác $nh ư c th$ trư ng

ti m n ng c a ho t "ng cho vay tiêu dùng và n ng l c c a ngân hàng mình so v%i các

i th c nh tranh chi m l>nh t4ng phân o n th$ trư ng

Môi tr *ng a lý

Các vùng $a lý khác nhau có nh ng c i m khác nhau v phong t c t p quán, cách th c giao ti p, nhu c8u v hàng hoá d$ch v nói chung và s n ph#m d$ch v tài chính ngân hàng nói riêng Chính các i u ki n ó ã hình thành các t i m dân

cư, trung tâm thương m i, du l$ch, trung tâm s n xu&t và nh hư ng n vi c t phòng giao d$ch hay chi nhánh ngân hàng Vi c ngân hàng m r"ng m ng lư%i nh ng vùng dân cư có thu nh p t t là i u ki n thu n l i cho ho t "ng kinh doanh nói chung và

cho vay tiêu dùng nói riêng

Môi tr *ng chính tr pháp lu9t

Kinh doanh ngân hàng là m"t trong nh ng ngành ch$u s giám sát ch t ch:

c a pháp lu t, các quy $nh c a NHNN Trư%c h t, có th k n các chính sách c a Nhà nư%c có nh hư ng m nh m: n l>nh v c cho vay tiêu dùng, c bi t là các chính

sách và các chương trình liên quan n kinh t ChEng h n, khi Nhà nư%c t ng m c 8u tư cho n n kinh t c7ng như t ng thu hút 8u tư nư%c ngoài b<ng các chính sách khuy n khích 8u tư (s ơn gi n v th t c gi&y t , ưu ãi thu …) t&t c nh ng i u này s: t o i u ki n cho s phát tri n chung c a toàn b" n n kinh t , xã h"i, GDP s:

t ng, tD l th&t nghi p gi m, m c thu nh p cho ngư i lao "ng t ng, qua ó làm t ng nhu c8u tiêu dùng Hay có th k n tác "ng c a các quy $nh c a NHNN, chEng h n các quy $nh v lãi su&t chi t kh&u tái chi t kh&u (ch ng t4 có giá, t l d tr b5t bu"c 4% – 5%USD, ó là m c lãi su&t NHNN cho vay v%i các NHTM trong trư ng h p c8n thi t Vi c gi m m c lãi su&t này s: t o i u ki n t ng cho vay c a các NHTM Ngư c

l i vi c nâng m c lãi su&t chi t kh&u s: làm gi m kh i lư ng cho vay c a các NHTM

Ho c quy $nh v m c d tr b5t bu"c, chEng h n vi c thay +i m c d tr b5t bu"c s: làm thay +i tài s n có c a các NHTM và làm t ng ho c gi m doanh s cho vay tiêu dùng Hay như chính sách c a NHNN trong vi c c&p tín d ng cho vay i v%i các NHTM dư%i 15% v n t có s: làm h n ch kh n ng cho vay c a ngân hàng song m t khác t o s an toàn cho ngân hàng c7ng như khách hàng trư%c nh ng khó kh n v

thanh kho n trong tương lai

Môi tr *ng công ngh"

Theo xu hư%ng phát tri n c a th i i thông tin s , các ngân hàng ngày càng chú tr9ng ng d ng công ngh thông tin vào +i m%i quy trình nghi p v và cách th c phân ph i c bi t là phát tri n các s n ph#m d$ch v m%i, có th k n các s n ph#m cho vay tiêu dùng ng d ng nhi u kC thu t s: là xu hư%ng phát tri n trong th i gian t%i

Môi tr *ng kinh t

Các bi n s kinh t như: T c " t ng trư ng và phát tri n kinh t , s +n $nh

v kinh t , chính sách 8u tư, ti t ki m c a Chính ph , thu nh p bình quân 8u ngư i,

tD l xu&t nh p kh#u, tD giá h i oái, tD l l m phát, lãi su&t c7ng có tác "ng m nh m: n ho t "ng kinh doanh c a ngân hàng

Trư%c h t, môi trư ng kinh t có tác "ng l%n n nhu c8u và cách th c s?

d ng d$ch v ngân hàng c a khách hàng Do ó, nó chi ph i n ho t "ng c a ngân hàng N n kinh t trong giai o n suy thoái, thu nh p gi m, th&t nghi p t ng, cá nhân

có xu hư%ng gi m chi phí tiêu dùng, gia t ng ti t ki m phòng b$ khi mà s b&t tr5c

v kinh t x y ra, nhu c8u vay tiêu dùng trong giai o n này h n ch Ngư c l i khi

n n kinh t t ng trư ng s: thúc #y ngư i dân tiêu dùng h n ch ti t ki m vì h9 k@

v9ng thu nh p tương lai có th áp ng nhu c8u chi tiêu hi n t i c a h9, do ó gia t ng các ho t "ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng

Lãi su&t s: quy t $nh m c c8u trong ho t "ng cho vay Các NHTM thư ng

ưa ra m c lãi su&t h&p d6n thu hút khách vay tiêu dùng T&t nhiên ph i trên cơ s

m c lãi su&t cơ b n c a NHNN nh<m ki m soát th$ trư ng

L m phát cao gây khó kh n cho ho t "ng ngân hàng vì khó ki m soát m c giá c và lư ng ti n Doanh nghi p và cá nhân s: dè d t g?i ti n vào ngân hàng, lãi su&t huy "ng s: t ng Các doanh nghi p h n ch 8u tư vào các d án s n xu&t kinh doanh do " r i ro trong th i i m này là khá cao Vì th , khuy n khích vi c vay

ti n, ngân hàng ph i h lãi su&t cho vay

Môi tr *ng v$n hóa – xã h!i

Hành vi c a khách hàng và c i th c nh tranh c a ngân hàng b$ chi ph i khá nhi u b i các y u t v n hóa Do ó nó c7ng nh hư ng n nhu c8u v các s n ph#m cho vay tiêu dùng c a ngân hàng Chính vì th , trình " v n hóa là m"t trong

nh ng y u t ư c các nhà kinh doanh ngân hàng nghiên c u k> lưFng trong chi n

lư c kinh doanh và áp d ng các bi n pháp marketing hi n nay Môi trư ng v n hóa -

xã h"i ư c hình thành t4 nh ng t+ ch c và nh ng ngu,n l c khác nhau, có nh hư ng

cơ b n n giá tr$ c a xã h"i như cách nh n th c, trình " dân trí, trình " v n hóa, l i

s ng, thói quen s? d ng và c&t tr ti n t , s hi u bi t c a dân chúng v các s n ph#m d$ch v ngân hàng N u m"t ngân hàng áp d ng d$ch v cho vay tiêu dùng trong khu

v c có trình " dân trí th&p thói quen và nhu c8u mua s5m , dùng, ki n th c v ngân

hàng h8u như không có thì ch là s phí ph m vô ích

1.2.3.2 Y u t vi mô

Y u t n!i l(c c a ngân hàng

o Quy mô v n và kh n ng phát tri n c a ngân hàng: i tư ng kinh doanh c a ngân hàng là ti n t nên quy mô v n và tình hình tài chính c a m"t ngân hàng óng vai trò quan tr9ng Quy mô v n càng l%n, các ch tiêu tài chính trên các báo cáo càng lành m nh thì càng t o tâm lý yên tâm cho khách hàng Hơn n a, vi c phát tri n các s n ph#m d$ch v cho vay tiêu dùng m%i, ng d ng công ngh vào

ho t "ng cho vay tiêu dùng… luôn g5n li n v%i vi c 8u tư mua s5m thi t b$ m%i, ph8n m m m%i…Giá tr$ các kho n 8u tư này thư ng khá l%n nên v%i các ngân hàng có quy mô nh; thì không th th c hi n n+i V y, v%i quy mô v n l%n

ngân hàng không nh ng t o cho mình th ch "ng trư%c m9i ho t "ng mà còn

t o cho mình kh n ng ng v ng trư%c các i th c nh tranh

o H th ng thông tin và m ng lư%i phân ph i: H th ng thông tin g,m h th ng báo cáo n"i b", h th ng thu th p thông tin bên ngoài, h th ng phân tích thông

tin

o H th ng thu th p thông tin bên ngoài: òi h;i tích luC các s li u khác nhau v tình hình t&t c các th$ trư ng, c bi t là th$ trư ng mà ngân hàng ang ho t

"ng, v t&t c các l c lư ng tham gia th$ trư ng, v i th c nh tranh, v cơ

ch i u hành qu n lý c a Nhà nư%c, v bi u lãi su&t c a NHNN, chính sách h i oái, v nhu c8u th$ hi u c a ngư i dân H th ng thông tin cung c&p t t s: là cơ

s ngân hàng l a ch9n th$ trư ng m c tiêu trong ho t "ng cho vay tiêu dùng

o B" ph n Marketing trong ngân hàng: V%i các thông tin thu th p ư c, b" ph n này s: t+ng h p, phân tích, ưa ra k t lu n v v&n nghiên c u, các hư%ng gi i quy t nh<m t ư c m c tiêu thu hút ngày càng nhi u khách hàng, chi m l>nh

ư c th$ ph8n cao trên th$ trư ng, t ư c l i nhu n cao, t ng kh n ng c nh

tranh trên th$ trư ng, hoàn thành t t k ho ch c a ban giám c, m c tiêu h"i

,ng c+ ông ra…

o N ng l c "i ng7 cán b": Trư%c h t v%i cán b" qu n lý thì òi h;i ph i là ngư i

có chuyên môn gi;i, có kh n ng phân tích, phán oán, là ngư i ch$u trách nhi m 8u tiên v kh n ng c nh tranh c a ngân hàng Bên c nh ó, do c thù riêng

c a vi c m r"ng ho t "ng cho vay tiêu dùng l i ph thu"c l%n vào trình " c a cán b" tín d ng Cán b" tín d ng tr c ti p ti p xúc v%i khách hàng qua quá trình giao d$ch, xu&t các ý tư ng c i ti n s n ph#m ho c cung c&p d$ch v Chính vì

th , ban lãnh o c8n có chính sách khơi d y n ng l c lao "ng, sáng t o cho "i ng7 cán b" tín d ng, c bi t phát huy hi u qu c a chính sách khen thư ng,

"ng viên th;a áng i v%i nhân viên có thái " ph c v t t và thu hút ư c

nhi u khách hàng cho ngân hàng

Các n v h> tr' cho ho t !ng c a ngân hàng

Các ơn v$ h* tr cho ho t "ng c a ngân hàng là các ơn v$ có quan h v%i ngân hàng trong ho t "ng kinh doanh như: Các t+ ch c cung ng d$ch v Marketing, các trung gian tài chính tín d ng, các phương ti n thông tin i chúng, các cơ quan Nhà nư%c

V%i tình hình hi n nay, nhi u ngân hàng còn ít kinh nghi m trong ho t "ng Marketing, do ó c8n s? d ng d$ch v này các t+ ch c chuyên nghi p V%i các trung gian tài chính tín d ng, thư ng thì ngân hàng quan h v%i các t+ ch c này qua ba d$ch

v : B o hi m, cung ng ngu,n v n tín d ng và các nghi p v gi&y t có giá ChEng

h n quan h v%i doanh nghi p cung c&p d$ch v b o hi m cho tài s n m b o là xe ô

tô hình thành t4 v n vay, hay vi c cung ng l6n nhau gi a các t+ ch c tài chính - tín

d ng, các ngu,n v n tín d ng ư c th c hi n tương i r"ng rãi Ngân hàng c8n tìm

ki m các kh n ng này vì vay các ngu,n v n tín d ng các NHTM thư ng rB hơn NHTW

Ngoài các ơn v$ trên thì ho t "ng c a ngân hàng còn ư c h* tr b i các

ơn v$ như: ơn v$ cung c&p phương ti n kC thu t hay các i tác giúp ngân hàng trong vi c ào t o cán b", nhân viên…Có ư c các quan h t t v%i các ơn v$ này s:

nâng cao hi u qu ho t "ng ngân hàng

Khách hàng

Công tác khách hàng óng vai trò quan tr9ng trong ho t "ng kinh doanh ngân hàng B i khách hàng v4a tham gia tr c ti p vào quá trình cung ng s n ph#m d$ch v ngân hàng, v4a tr c ti p s? d ng, hư ng th s n ph#m Vì v y nhu c8u, mong

mu n và cách th c s? d ng s n ph#m d$ch v c a khách hàng s: là y u t quy t $nh

c v s lư ng, k t c&u, ch&t lư ng s n ph#m d$ch v và k t qu ho t "ng kinh doanh

c a ngân hàng Nhi m v quan tr9ng c a marketing ngân hàng là ph i nghiên c u phân tích tìm hi u nhu c8u mong mu n c a khách hàng xác $nh rõ t4ng i tư ng h9 ang tìm ki m nh ng gì t4 phía ngân hàng Chú ý t%i nh ng khách hàng ti m n ng

ánh giá nh ng ưu vi t v d$ch v c a ngân hàng mình so v%i ngân hàng c nh tranh

i th c nh tranh

M c " c nh tranh cao v n là c trưng trong ho t "ng ngân hàng Ngày nay nó không ch là s phát tri n nhanh c a b n thân các ngân hàng mà còn là s phát tri n m nh m: c a các d$ch v phi ngân hàng Cho nên, ho t "ng th5ng l i thì ngân hàng không ch phân tích th n tr9ng th$ trư ng và khách hàng mà c8n ph i nghiên c u các i th c nh tranh ch y u c a mình Ho t "ng này là xác $nh xem c8n t&n công i th nào, ho c c8n b o v mình kh;i i th nào ( âu? bao gi ?

ti n hành như th nào?), các chi n thu t quan tr9ng trong chi n lư c c nh tranh Vi c phân tích i th c nh tranh nh<m xây d ng chi n lư c, trung l p hóa t%i m c t i

a các m t m nh c a i th c nh tranh, t p trung s c l c vào các d$ch v mà ngân hàng có v$ trí tương i v ng ch5c Hơn h t là hi u ư c t i sao khách hàng ch9n ngân hàng mình mà không ch9n ngân hàng c nh tranh

c bi t, v%i ho t "ng trong l>nh v c cho vay tiêu dùng, ngoài vi c luôn chú

ý t%i nh ng chiêu th c t&n công c a i th c nh tranh, ngân hàng còn ph i quan tâm

t%i nh ng khách hàng có m c thu nh p cao khu v c mà mình ho t "ng nh<m ưa ra

các d$ch phù h p và ưu vi t hơn các i th c nh tranh

1.3 Bi"n pháp nâng cao kh# n$ng c nh tranh trong cho vay tiêu dùng

1.3.1 Nhóm bi"n pháp tr(c ti p

a d ng hóa s#n ph?m

C nh tranh b<ng s n ph#m là n"i dung quan tr9ng trong phát tri n các chi n

lư c kinh doanh ngân hàng M"t ngân hàng ph i luôn có $nh hư%ng phát tri n s n ph#m c a mình nh<m th;a mãn t t nh&t nhu c8u khách hàng, nâng cao v$ th hình nh

c a ngân hàng, t o s khác bi t v s n ph#m d$ch v c a ngân hàng trên th$ trư ng T4

ó t ng s lư ng các s n ph#m cho vay tiêu dùng và m r"ng th$ ph8n

Ho t "ng cho vay tiêu dùng a d ng c v danh m c cho vay và phương th c thanh toán Vì th , khi th;a mãn ư c m9i yêu c8u c a khách hàng s: t o cho khách hàng s thoái mái Khi ã hài lòng r,i h9 s: là nhà marketing t t nh&t cho s n ph#m

d$ch v c a ngân hàng

Nâng cao trình ! n$ng l(c c a !i ng@ cán b! nhân viên

c bi t là nh ng CBTD ti p xúc tr c ti p v%i khách hàng B" ph n này khi làm vi c c8n có thái " ph c v l$ch s , t n tình, hi u bi t và thông c m, t o s tin c y l6n nhau, hòa ,ng l i ích c a c hai bên ngân hàng và khách hàng Hơn n a, ngành kinh doanh cho vay tiêu dùng ph c v i tư ng là cá nhân và h" gia ình v%i ngu,n thu nh p t4 a d ng hóa các ngành ngh s n xu&t kinh doanh, òi h;i CBTD ph i có

hi u bi t sâu r"ng v các ngành ngh trong xã h"i, v th$ trư ng s n ph#m hàng hóa

t o thu n l i vi c th#m $nh v tài chính và nhân thân khách hàng m"t cách nhanh chóng và chính xác nh&t

n gi#n hóa chính sách cho vay tiêu dùng

Các rào c n v th i gian c&p v n, th t c vay v n, i tư ng c&p v n h n hGp s: h n ch m r"ng quy mô cho vay v%i khách hàng, c bi t là v%i khách hàng cá nhân Như v y, s: làm gi m kh n ng c nh tranh c a ngân hàng v%i các i th trên th$ trư ng Ph i chú ý r<ng, t c " d$ch v nhanh chóng luôn là i u quan tâm c a khách

hàng b i ây là y u t m b o k$p th i nhu c8u v v n c a h9 Chính vì v y, vi c ơn

gi n hóa chính sách cho vay là bi n pháp nâng cao kh n ng c nh tranh

C nh tranh truy n th ng bAng lãi su1t

c nh tranh ngân hàng có th t ng lãi su&t huy "ng và h lãi su&t cho vay

so v%i các ngân hàng khác Trong ho t "ng cho vay tiêu dùng c7ng th , vi c ưa ra

m c lãi su&t cho vay tiêu dùng c a ngân hàng này so v%i ngân hàng khác trên th$ trư ng s: nh hư ng l%n n quy t $nh l a ch9n ngân hàng c a khách hàng Tuy nhiên do c thù c a ngành Ngân hàng là luôn ph i i m t v%i mâu thu6n gi a l i nhu n và m r"ng cơ s khách hàng nên s? d ng công c này trong c nh tranh ph i

h t s c linh ho t và thư ng d a trên lãi su&t cơ b n c a NHNN

1.3.2 Nhóm bi"n pháp gián ti p

Nâng cao ch1t l 'ng công tác thu th9p thông tin bên ngoài

V i th c nh tranh, v khách hàng, v th$ trư ng, Vì ngày càng gia t ng

s tham gia c a các t+ ch c ngân hàng và phi ngân hàng vào l>nh v c cho vay tiêu dùng nên ch&t lư ng thông tin bên ngoài óng vai trò quy t $nh n vi c nâng cao

kh n ng c nh tranh trong cho vay tiêu dùng c a m"t Ngân hàng thương m i

Thông tin th$ trư ng: ó là thông tin v các lo i hàng hóa, s n ph#m ngân hàng d

$nh tài tr Thông tin này có th thu th p qua các s li u th ng kê, t p chí chuyên ngành, sách báo c a các công ty v s n ph#m s n xu&t ho c ti p xúc v%i Hi p h"i ngân hàng, tham gia các h"i th o, tìm hi u các chương trình ào t o CBTD v l>nh

v c cho vay tiêu dùng có th áp d ng i v%i ơn v$ mình

Thông tin khách hàng: có ư c ngu,n thông tin này ngân hàng có th s? d ng các cách như ti p xúc tr c ti p v%i khách hàng, mua các thông tin c8n thi t các t+ ch c chuyên môn, T ng cư ng chính sách ưu ãi i v%i các khách hàng có quan h t t, lâu dài và thư ng xuyên v%i ngân hàng b<ng cách t ng lãi su&t ti n

g?i, gi m lãi su&t cho vay tiêu dùng, các ti n ích v d$ch v khác

Thông tin i th c nh tranh: t,n t i và ng v ng trong môi trư ng c nh tranh các ngân hàng ph i có chi n lư c kinh doanh chi n th5ng các i th

c nh tranh Ch&t lư ng thông tin v i th c nh tranh có vai trò quan tr9ng trong thu th p thông tin marketing bên ngoài Thông tin này góp ph8n v ch ra chi n

lư c c a ngân hàng v%i các i th c nh tranh Các ngân hàng nên thu th p thông tin t4 các ngân hàng có nh ng i m tương t v quy mô v n, v chi n lư c ho t

"ng kinh doanh Các thông tin ó có th là v cương l>nh nhi m v , t+ ch c ho t

"ng trong l>nh v c cho vay tiêu dùng c a ngân hàng, m ng lư%i các chi nhánh

c a h9 V%i vi c theo dõi thư ng xuyên các i th c nh tranh và thu th p có h

th ng các thông tin v h9 ngân hàng s: nh n ư c các thông tin c8n thi t v i

th c nh tranh mà không m&t nhi u th i gian, s c l c và ti n b c C th , có th

nh n ư c các thông tin v i th t4 các ngu,n sau:

A Các báo cáo n m và các ngu,n thông tin ch a ng các s li u v m c l i nhu n

c a ho t "ng cho vay tiêu dùng c a i th c nh tranh

A Các báo cáo và bài phát bi u c a lãnh o các t+ ch c c nh tranh Chúng cho phép có ư c nh ng hi u bi t chi ti t v các quá trình bên trong ang di=n ra các ơn v$ i th , v t+ ch c, v quan i m c a ngư i lãnh o, và c nh ng d

$nh chi n lư c v cho vay tiêu dùng c a ban lãnh o

A Các &n ph#m v các s n ph#m cho vay tiêu dùng c a các i th T4 ó có th

nh n ư c các thông tin có ích cho vi c th c hi n phân tích so sánh các s n ph#m

c a mình so v%i các s n ph#m c nh tranh C8n ph i có thái " h t s c khách quan trong vi c phát hi n các m t m nh, m t y u c a các s n ph#m, d$ch v này Xem xét các kh n ng sao chép, c i ti n, nâng cao, phát hi n nh ng ý tư ng thú v$

nh&t hoàn thi n các s n ph#m cho vay tiêu dùng ó t i ngân hàng mình

A ánh giá trình " chuyên môn c a "i ng7 nhân viên c a i th c nh tranh là

i u không kém ph8n quan tr9ng i v%i vi c phân tích chi n lư c c a i th

c nh tranh Vi c nghiên c u các quan h gi a h9 v%i nhau và v%i lãnh o qua

vi c xem xét các ch " thư ng, ph t c7ng là i u c8n thi t

A Theo dõi các chương trình qu ng cáo c a các i th c nh tranh: Nó th hi n các phương hư%ng, phương ti n, m c chi phí và th i gian ti n hành các chi n lư c

i m%i h" th ng công ngh" thông tin ngân hàng

Vi c này không nh ng giúp quá trình ho t "ng c a ngân hàng ư c thu n

ti n, nhanh chóng mà còn t o tâm lý yên tâm cho khách hàng khi giao d$ch v%i m"t

ngân hàng có cơ s v t ch&t k> thu t hi n i, chuyên nghi p, s: làm cho uy tín, hình

nh, bi u tư ng c a ngân hàng t ng cao

C nh tranh thông qua khuy n m i và m, r!ng m ng l %i

Bên c nh bi n pháp c nh tranh tr c ti p b<ng lãi su&t, bi n pháp khuy n m i c7ng r&t c8n thi t Các bi n pháp khuy n m i khác nhau v%i t+ng chi phí l%n s: em l i

s h&p d6n cho ngư i g?i ti n ho c l a ch9n s n ph#m d$ch v c a ngân hàng và c ngư i n vay ti n Có th nói, khuy n m i không tr c ti p tác "ng ngay t%i c8u v cho vay tiêu dùng nhưng nó có tác d ng r&t nhanh t%i tâm lý l a ch9n d$ch v ngân hàng trong tương lai c a khách hàng

Vi c m r"ng m ng lư%i ho t "ng c a ngân hàng th hi n ngân hàng ho t

"ng có hi u qu và như v y: Th nh&t, s: t ng ư c lòng tin c a khách hàng v%i ngân hàng Th hai, v%i m ng lư%i ho t "ng như th s: t o cho khách hàng s thu n ti n khi n giao d$ch Th ba, thu hút và khai thác thêm ư c nh ng khách hàng m%i

K t lu9n ch ng I : Chương I ã trình bày các v&n lý lu n t+ng quan v cho

vay tiêu dùng c a NHTM bao g,m khái ni m, c i m, phân lo i cho vay tiêu dùng, vai trò và quy trình cho vay tiêu dùng c a NHTM Trong chương này, b n lu n v n c7ng ã trình bày v&n c nh tranh và kh n ng c nh tranh trong cho vay tiêu dùng Các y u t nh hư ng n c nh tranh trong cho vay tiêu dùng Chương I c7ng ã trình bày lý thuy t chung v gi i pháp nâng cao n ng l c c nh tranh trong cho vay tiêu dùng

c a các ngân hàng thương m i

CH ƠNG 2 THBC TR NG CHO VAY TIÊU DÙNG T I NGÂN HÀNG TH ƠNG M I

C PH N ÔNG NAM Á - CHI NHÁNH CH L N 2.1 Gi%i thi"u t ng quát v Ngân Hàng TMCP ông Nam Á

2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri)n c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á

Ngân hàng thương m i C+ ph8n ông Nam Á có tên giao d$ch qu c t là Southeast Asia Bank (vi t t5t là SeABank) ư c thành l p t4 n m 1994, H"i s chính t t i 25 Tr8n Hưng o, Qu n Hoàn Ki m, Hà N"i Gi&y phép ho t "ng s 0051/NHGP ngày 25/03/1994 do Ngân hàng Nhà nư%c Vi t Nam c&p, th i gian ho t

"ng là 99 n m

Là m"t trong nh ng Ngân hàng TMCP có m t s%m nh&t t i Vi t Nam, SeABank

ã tr i qua nhi u giai o n phát tri n, hoàn thi n và ã t ư c nh ng thành công h t

s c kh quan c bi t trong nh ng n m g8n ây, SeABank liên t c có s t ng trư ng

v v n và quy mô ho t "ng Trong quá trình phát tri n cho n nay, Ngân hàng TMCP ông Nam Á ã t o l p m i quan h v%i nhi u i tác l%n c trong và ngoài nư%c:

• SeABank là thành viên c a Hi p h"i Vi=n thông tài chính liên ngân hàng toàn c8u (SWIFT: Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)

• SeABank cùng H"i Doanh nghi p nh; và v4a Vi t c (VIGEA) ã ký h p ,ng liên k t h p tác song phương

• H th ng chuy n ti n nhanh trên toàn th gi%i Western Union

• Hi p h"i Ngân Hàng Vi t Nam

• Liên minh ThB Vietcombank

• Liên minh Công ty C+ ph8n ThB Smarlink, banknetvn

T4 n m 2009, SeABank chính th c thay +i chi n lư c kinh doanh theo mô hình ngân hàng bán lB a n ng, hi n i "nh<m thích ng v%i chi n lư c kinh doanh m%i, SeABank xác $nh ph i chuy n mình cơ b n t4 " $nh hư%ng kinh doanh m%i" n

"di n m o m%i" và "phong cách m%i" th hi n m nh m: trong slogan m%i: "K t n i giá tr$ cu"c s ng" như m"t l i khEng $nh, m"t l i cam k t c a SeABank v%i khách hàng

v cơ h"i t n hư ng nh ng giá tr$ c a m"t cu"c s ng ích th c V%i n"i l c m nh m:

và kh n ng +i m%i không ng4ng, k t h p v%i s hi u bi t sâu s5c t4ng khách hàng,

SeABank cam k t tr thành s liên k t v ng ch5c ưa khách hàng i t%i i m n cao hơn c a cu"c s ng SeABank “k t” nh ng ư%c mơ, và “n i” nh ng ngu,n l c sHn có

c a khách hàng cho ra i nh ng s n ph#m hoàn h o nh&t

Ph c v cho chi n lư c bán lB SeABank ã, ang và s: gi%i thi u hàng lo t s n ph#m d$ch v ti n ích như Cho vay tiêu dùng - SeABuy, Cho vay mua ôtô - SeACar, Cho vay mua, s?a ch a nhà - SeAHome, Cho vay khuy n h9c - SeAStudy, Cho vay nhanh mua ôtô - SeACar Business, Chi tr lương qua tài kho n - SeAPay, D$ch v ngân hàng qua i n tho i 24/7 - SeACall 1900555587, thB ATM n"i $a, thB tín d ng trong nư%c và qu c t Bên c nh ó, SeABank s: #y m nh công tác phát tri n m ng lư%i v%i các i m giao d$ch ư c t+ ch c theo mô hình kinh doanh bán lB tr i r"ng trên toàn qu c H* tr cho h th ng này là các d$ch v SMS và Email Banking, Internet Banking - SeANet, Trung tâm d$ch v khách hàng - CallCentre 1800555587 nh<m

t o m9i thu n l i cho khách hàng trong vi c ti p c n v%i ngân hàng qua các kênh giao d$ch mà công ngh tiên ti n nh&t có th cung ng

SeABank nhanh chóng m r"ng m ng lư%i phân ph i ra c nư%c, song song v%i

vi c a d ng hóa các s n ph#m theo nhu c8u c a khách hàng ch không ưa ra nh ng

s n ph#m ch quan theo kh n ng c a ngân hàng, ,ng th i m b o duy trì tình tr ng tài chính +n $nh v%i " an toàn cao Cùng n m 2005, SeABank th c hi n cu"c “Nam

ti n” b<ng s ki n thành l p chi nhánh H, Chí Minh, chi nhánh Ch L%n, chi nhánh Bình Dương- nơi ư c xem là th$ trư ng ti m n ng nh&t c a các ngân hàng nhưng c7ng 8y tính c nh tranh Sau ó, SeABank quay ra mi n Trung, thành l p ti p chi nhánh à NHng vào cu i n m 2006, chính th c ánh d&u s có m t c a mình c ba khu v c B5c - Trung - Nam.IJKLMI n tháng 31/12/2009, m ng lư%i c a SeABank ã

có m t t i 21 t nh, thành trên c nư%c bao g,m: 1 h"i s chính, 1 Trung Tâm kinh doanh và trên 80 i m giao d$ch trên toàn qu c

thúc #y chi n lư c t ng trư ng theo chi u r"ng, SeABank ã t ng cư ng h p tác v%i các i tác chi n lư c t o th m nh riêng T4 n m 2006, SeABank ã chính

th c bư%c vào l>nh v c phi ngân hàng như 8u tư kinh doanh b o hi m, ch ng khoán nh<m a d ng hóa các l>nh v c kinh doanh V%i quy t tâm th c hi n $nh hư%ng tr thành ngân hàng bán lB a n ng, hi n i, SeABank ã h p tác v%i Vietcombank và Công ty b o hi m c a T p oàn BNP Paribas Assurance (Cardif) thành l p Công ty TNHH B o hi m nhân th9 Vietcombank – Cardif (VCLI) v%i m c ích phân ph i s n

ph#m b o hi m - ngân hàng (bancasurance) m"t cách bài b n, thông qua m"t kênh phân ph i và cơ s khách hàng chung

Tháng 08/2007, VMS-Mobifone, doanh nghi p u c t+ ch c UNDP x p h ng Top 20 trong Danh sách 200 doanh nghi p l%n nh&t Vi t nam, tr thành c+ ông chi n

lư c trong nư%c c a SeABank Theo ó Mobifone cam k t th c hi n các h* tr kC thu t cho SeABank khi tri n khai các s n ph#m k t n i v%i m ng Mobifone và SeABank th c hi n các cung c&p các s n ph#m d$ch v ngân hàng tr9n gói cho nhà cung c&p, i lý và các thuê bao c a Mobifone

M"t n m sau k t4 ngày Mobifone tr thành c+ ông chi n lư c trong nư%c, n ngày 06/8/2008, Société Générale - ngân hàng bán lB hàng 8u châu Âu ã tr thành c+ ông chi n lư c nư%c ngoài c a SeABank Vi c tr thành c+ ông chi n lư c nư%c ngoài c a SeABank là s 8u tư 8u tiên c a Société Générale v l>nh v c ngân hàng bán lB t i châu Á ây ư c ánh giá là m"t giao d$ch r&t thành công c a SeABank nói riêng và c a h th ng Ngân hàng thương m i nói chung, c bi t là trong i u ki n n n kinh t tài chính th gi%i có nhi u bi n "ng và khó kh n như hi n nay i u này là m"t ti n mang tính n n t ng cho s phát tri n và h"i nh p qu c t c a SeABank

hi n t i và trong tương lai, em l i nhi u l i ích, giá tr$ cho SeABank nói riêng và h

th ng Ngân hàng Thương m i nói chung, c7ng như gia t ng uy tín v môi trư ng kinh doanh, thu hút 8u tư nư%c ngoài t i Vi t Nam Hi n t i, Société Générale ã n5m gi 20% c+ ph8n c a SeABank Qua m i quan h h p tác chi n lư c gi a hai bên, SeABank s: ư c hư ng chương trình h* tr kC thu t toàn di n t4 Société Générale

là giai o n &t nư%c ang bư%c vào ti n trình +i m%i và h"i nh p, bao g,m c nh ng khó kh n, thách th c và cơ h"i cho s phát tri n c a các Ngân hàng TMCP Ngân hàng TMCP ông Nam Á ã thành công trong vi c xây d ng ch* ng c a mình trên th$ trư ng Tài chính – Ngân hàng, phát tri n liên t c v ng ch5c c v quy mô l6n ch&t

lư ng, có quan h i lý v%i trên 300 t+ ch c tài chính l%n t i hơn 68 qu c gia

trên toàn th gi%i SeaBank cung c&p h8u h t các s n ph#m d$ch v như: nghi p v huy "ng v n, tín d ng, các s n ph#m thanh toán, b o lãnh, chuy n ti n nhanh trong nư%c và nư%c ngoài giúp khách hàng c a mình có ư c m"t kênh giao d$ch thu n ti n

và nhánh chóng nh&t qua h th ng các Ngân hàng i lý, ng d ng d$ch v Mobile Banking, Internet Banking…

có th h"i nh p m"t cách nhanh chóng, SeABank ã #y m nh nâng cao kh

n ng tài chính và m r"ng m ng lư%i ho t "ng trên toàn qu c V%i m c tiêu ph c v

t t nh&t các yêu c8u c a khách hàng (KH) và i tác trên cơ s bình Eng cùng có l i

và cùng nhau phát tri n, gia t ng giá tr$ c+ phi u c a c+ ông, gi i quy t hài hòa l i ích

c a KH, c+ ông và cán b" nhân viên

2.1.2 M!t s thành t(u t 'c

K t thúc n m tài chính 2009 Ngân hàng TMCP ông Nam Á – SeABank ti p t c

gi v ng m c t ng trư ng +n $nh v%i l i nhu n trư%c thu t g8n 478,8 tC 2ng

(chưa trích l p d phòng r i ro) Tính n ngày 31/12/2009, SeABank có v n i u l hơn 5.068 tD ,ng (t ng 25% so v%i 2008) và là m"t trong 7 ngân hàng TMCP có v n

i u l l%n nh&t Vi t Nam và có t c " t ng trư ng v v n l%n nh&t trong kh i các Ngân hàng c+ ph8n Các ch tiêu tài chính khác: t+ng tài s n: 30.789 tD ,ng (t ng 36% so v%i 2008), t+ng huy "ng: 24.817 tD ,ng (t ng 49% so v%i 2008), t+ng dư n : 24.018 tD ,ng (t ng 22% so v%i 2008) trong ó dư n gi i ngân h* tr lãi su&t t 1.152 tD ,ng và tD l n x&u chi m 2,558% t+ng dư n Doanh thu phí d$ch v n m

Tính n h t n m 2009 SeABank ã phát hành ư c 35.673 thB g,m các lo i thB ghi n n"i $a, thB sinh viên, thB liên k t,… và có 31 máy ATM trên toàn qu c ThB ATM c a SeABank có th giao d$ch t i g8n 6200 máy ATM c a SeABank và các ngân hàng trong liên minh thB BanknetVN & SmartLink trên kh5p lãnh th+ Vi t Nam Bên c nh thB ghi n n"i $a S24+, trong n m 2009 SeABank c7ng phát hành thêm 2

s n ph#m thB ghi n n"i $a m%i là S24++ và Family card v%i nhi u tính n ng hi n i

và ti n ích cho khách hàng c bi t SeABank ã tr thành thành viên chính th c c a

2 t+ ch c thB qu c t l%n nh&t th gi%i là Master Card và Visa Card, m 8u cho vi c cung c&p nh ng s n ph#m thB qu c t mang thương hi u Mastercard, Visa Card có

ph m vi s? d ng trên toàn c8u c a SeABank trong n m 2010

Cho vay tiêu dùng: SeABank cho vay KH là h" gia ình ho c cá nhân có nhu c8u vay v n gi i quy t yêu c8u sinh ho t tiêu dùng, như: mua s5m v t d ng gia ình, trang tr i chi phí v sinh ho t gia ình…

Cho vay SXKD: Ngân hàng TMCP ông Nam Á cho vay i v%i cá nhân có ng

ký kinh doanh, h" kinh doanh cá th vay ng5n, trung và dài h n ph c v SXKD

Cho vay mua xe hơi tr góp: SeABank cho các cá nhân vay tr góp VN , Ngo i t (USD, EUR…) mua xe du l$ch, xe khách, xe t i s? d ng vào m c ích sinh ho t

ho c kinh doanh

Cho vay du h9c: SeABank cho các cá nhân là ông, bà, cha B, mG B, anh ru"t, ch$ ru"t, em ru"t c a ngư i i du h9c nư%c ngoài có nhu c8u vay v n thanh toán chi phí cho toàn b" khóa h9c

Cho vay c8m c ch ng t4 có giá

c/ D ch v& chuy)n ti n

D$ch v chuy n ti n trong nư%c

Chuy n ti n t4 nư%c ngoài v Vi t Nam

D$ch v chuy n ti n ra nư%c ngoài

2.1.3.2 D ch v& khách hàng doanh nghi"p

a/ S#n ph?m cho vay

Cho vay SXKD: SeABank cho các doanh nghi p thu"c m9i thành ph8n kinh t , các h p tác xã vay ng5n, trung dài h n b+ sung v n lưu "ng thi u h t trong quá trình SXKD; th c hi n các d án 8u tư m%i; di d i cơ s s n xu&t vào các khu công nghi p, khu ch xu&t; ho c m r"ng s n xu&t, hi n i hóa công ngh

Tùy theo m c ích s? d ng v n, doanh nghi p có th ư c SeABank xem xét cho vay b<ng ti n ,ng VN ho c ngo i t

Chi t kh&u b" ch ng t4

Tài tr thương m i: Tài tr L/C nh p kh#u và xu&t kh#u

S n ph#m b o lãnh

b/ D ch v& tài kho#n

Ti n g?i thanh toán doanh nghi p

D$ch v b o lãnh

D$ch v thu, chi h" ti n m t

D$ch v chi h" lương cho nhân viên

c/ D ch v& thanh toán qu c t

Chuy n ti n b<ng i n (T/T)

Nh thu nh p kh#u (D/A, D/P), xu&t kh#u

Tín d ng thư nh p kh#u, xu&t kh#u

2.1.3.3 Các d ch v& khác:

ThB ATM, mua bán c+ phi u có k@ h n chưa niêm y t

Các s n ph#m và d$ch v mà pháp lu t không c&m

D$ch v ngân hàng i n t?

D$ch v ngân hàng qua i n tho i

2.1.4 Quá trình ra *i và phát tri)n c a chi nhánh Ch' L%n

Ngân hàng TMCP ông Nam Á – Chi Nhánh Ch L%n ư c thành l p và i vào

ho t "ng t4 ngày 12/01/2006 $a ch t i 403 Kinh Dương Vương, Phư ng 12, Q.6, Tp.HCM Chi nhánh Ch L%n là chi nhánh th 02 c a SeABank t i khu v c TpHCM

và là chi nhánh th 02 c a SeABank t i khu v c mi n ông Nam b", hi n có 03 PGD

tr c thu"c n<m t i các $a bàn khu v c Qu n Tân Phú, Qu n 11 - Tp.HCM v%i t+ng

s lư ng nhân viên vào kho ng 40 ngư i bao g,m c nhân viên nghi p v chuyên môn

và b" ph n h* tr Cu i n m 2010, chi nhánh Ch L%n s: m r"ng thêm 04 PGD tr c thu"c t i Tp.HCM áp ng nhu c8u ph c v khách hàng và $nh hư%ng phát tri n chung c a SeABank

SeABank Ch L%n là chi nhánh c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á, t dư%i s

ch o tr c ti p, i di n pháp nhân c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á, có con d&u riêng M9i ho t "ng c a chi nhánh u tuân th theo pháp lu t hi n hành c a nư%c C"ng hoà xã h"i ch ngh>a Vi t Nam, Lu t các T+ ch c tín d ng, ch$u s lãnh o và

ki m tra ho t "ng c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á

2.1.5 Ch4c n$ng và nhi"m v& c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á – Chi nhánh Ch' L%n

Tùy theo quy mô ho t "ng c a t4ng chi nhánh, T+ng Giám c xu&t H"i ,ng

qu n tr$ quy t $nh các ch c n ng nhi m v phù h p v%i t4ng chi nhánh:

Nh n ti n g?i c a các t+ ch c, cá nhân và TCTD khác dư%i hình th c ti n g i

ti t ki m không k@ h n, ti n g i ti t ki m có k@ h n và các lo i ti n g i khác

Th c hi n các ho t "ng huy "ng v n khác theo s y quy n c a H"i s

Th c hi n c&p tín d ng cho t+ ch c, cá nhân dư%i các hình th c: Cho vay ng5n h n nh<m áp ng nhu c8u v n cho s n xu&t, kinh doanh, d$ch v , i s ng Cho trung h n, dài h n nh<m th c hi n các d án 8u tư, phát tri n s n xu&t Chi t kh&u, tái chi t kh&u, c8m c thương phi u và các gi&y t có giá khác theo quy $nh c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á

Th c hi n các nghi p v b o lãnh Ngân hàng như: b o lãnh cho vay, b o lãnh thanh toán, b o lãnh th c hi n h p ,ng, b o lãnh d th8u và các lo i hình b o lãnh khác cho các t+ ch c, cá nhân theo quy $nh c a NHNN

Th c hi n các nghi p v thanh toán, chuy n ti n và ngân quC theo yêu c8u

c a khách hàng

Th c hi n các nghi p v mua bán, thu +i ngo i t , th c hi n nghi p v thanh toán và phát hành thB

Nh n ký g?i, lưu gi gi&y t có giá

Th c hi n các ho t "ng ngân hàng khác theo y quy n c a H"i s

2.1.6 Ch4c n$ng ho t !ng c a các phòng ban

Ban Giám c: G,m Giám c và m"t phó Giám c ch$u trách nhi m i u hành,

qu n lý m9i ho t "ng c a chi nhánh, tr c ti p phê duy t cho vay theo m c c&p phán quy t cho vay t i a, ch$u trách nhi m trư%c T+ng Giám c Ngân hàng TMCP ông Nam Á trong m9i ho t "ng c a chi nhánh

Phòng K Toán: óng vai trò quan tr9ng trong vi c ho ch toán th c hi n báo cáo

$nh k@ theo quy $nh c a NHNN, Ngân hàng TMCP ông Nam Á, th c hi n nghi p v i u chuy n v n gi a chi nhánh và H"i s

T i Ngân hàng TMCP ông Nam Á – CN Ch L%n thì phòng K toán s: th c

hi n vi c giao d$ch v%i KH, v%i nh ng nhi m v :

Hư%ng d6n làm th t c m và s? d ng tài kho n

Th c hi n ký quC thanh toán L/C, thanh toán Séc

Th c hi n nghi p v mua bán ngo i t

Th c hi n nghi p v thanh toán, phát hành thB

Th c hi n và qu n lý các nghi p v mua bán và chi t kh&u các lo i gi&y t

Chi t kh&u các lo i gi&y t có giá

Cho vay tài tr theo chương trình, d án 8u tư

Th c hi n b o lãnh Ngân hàng

Phòng Hành Chính: Th c hi n các công tác m b o ho t "ng c a chi nhánh úng theo quy $nh c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á Th c hi n các th t c hành chính c a chi nhánh ,ng th i th c hi n t t công tác v n phòng: qu n lý v n phòng ph#m c a CN, ch&m công, …B" ph n b o v có có nhi m v b o v tài s n c a chi nhánh, gi tr t t an ninh, b o v khách hàng n giao d$ch g?i ti n và rút ti n

2.2 Gi%i thi"u ho t !ng phòng tín d&ng c a Ngân hàng TMCP ông Nam Á – Chi nhánh Ch' L%n

A Th c hi n ki m tra, ki m soát sau cho vay i v%i khách hàng

A Th c hi n các công vi c khác theo ch o c a Ban Giám c chi nhánh

- Trách nhi"m: Báo cáo k$p th i và xu&t v%i c&p có th#m quy n v các d&u hi u

b&t thư ng và xu&t các bi n pháp x? lý nh ng v&n phát sinh cho vay/b o lãnh

Các s n ph#m tín d ng dành cho nhóm khách hàng cá nhân c a SeABank là k t qu

c a nh ng nghiên c u, kinh nghi m th c t v c tính c a nhóm khách hàng ti m

n ng ây là nh ng s n ph#m có tính a d ng cao, phù h p v%i nhu c8u c a t4ng nhóm khách hàng:

Cho vay mua nhà, sDa chEa nhà SeAHome:

i tư ng khách hàng:

− Các cá nhân là công dân Vi t Nam cư trú t i Vi t Nam có n ng l c pháp lu t và hành vi dân s

− Ngư i nư%c ngoài cư trú t i Vi t Nam có th i gian còn lưu trú phù h p v%i th i h n vay v n, áp ng các i u ki n trong quy ch cho vay c a ngân hàng và các quy $nh c a pháp lu t

i u ki n vay v n:

− Chương trình cho vay, mua và s?a ch?a nhà áp d ng r"ng rãi cho m9i i

tư ng là cá nhân ang làm vi c ho c ã ngh hưu trong " tu+i t4 18 n

55 ( i v%i n ) và 60 ( i v%i nam) tính n cu i th i h n h p ,ng cho vay

− Quý khách hàng có ngu,n thu nh p t4 lương +n $nh

− T i thi u 6 tháng làm vi c t i ơn v$ hi n t i

H n m c cho vay và th i h n vay:

− Gói 1: Nhà, &t hoàn thi n Th i h n cho vay t i thi u là 12 tháng và t i

a không quá 180 tháng H n m c cho vay t i thi u là 50 tri u ,ng và t i

a không quá 70% giá tr$ tài s n m b o ho c 70% tài s n hình thành t4

v n vay

− Gói 2: Nhà, &t chưa hoàn thi n và khuy n khích ký h p ,ng v%i ch 8u tư Th i h n và h n m c cho vay tương t như gói 1

− Gói 3: S?a ch a và nâng c&p nhà Th i h n cho vay t i thi u là 12 tháng

và t i a là 60 tháng H n m c cho vay s: ư c tính theo báo giá c a ơn v$ s?a ch?a và ã ư c qua th#m $nh c a SeABank

Lãi su&t cho vay: áp d ng cho c 3 gói cho vay

− Lãi su&t vay ư c xác $nh d a trên lãi su&t huy "ng ti t ki m 12 tháng

ti t ki m thư ng c a SeABank lo i l>nh lãi cu i k@ c"ng v%i biên " t4 0.2

n 0.35% / tháng tùy theo th i h n và m c " r i ro c a t4ng kho n vay

c th

− Lãi su&t vay ư c c $nh theo nguyên t5c trên (trong trư ng h p lãi su&t

cơ b n không thay +i) cho n h t ngày 31/12 c a n m mà kho n vay

ư c th c hi n t4 n m th 2 tr i lãi su&t ư c xác $nh b<ng lãi su&t 12 tháng lo i l>nh lãi cu i k@ ang có hi u l c c a ngày 1/1 n m ó c"ng v%i biên " quy $nh

m b o kho n vay:

− Nhà, &t hình thành t4 v n vay

− Nhà, &t khác, trái phi u chính ph , s+ ti t ki m

Phương th c tr n vay: Tr góp hàng tháng v%i s ti n c $nh và lãi tính trên

− Khách hàng ph i t có v n t i thi u theo quy $nh

− Ph i có ngu,n thu nh p +n $nh m b o thanh toán n vay cho ngân hàng

− N u khách hàng là h" kinh doanh thì ph i có ngành ngh theo ng ký kinh doanh phù h p v%i m c ích s? d ng v n c a phương án kinh doanh c8n vay v n và th i gian ho t "ng kinh doanh k t4 th i i m ng ký liên t c t4 12 tháng tr lên ho c có xác nh n c a chính quy n $a phương

v th i gian kinh doanh th c t t i thi u 12 tháng

− Có tài s n m b o cho kho n vay theo úng quy $nh trong quy ch cho vay c a SeABank và c a ngân hàng Nhà nư%c Vi t Nam

− Cam k t th c hi n 8y các quy $nh trong quy ch cho vay c a SeABank và tuân th các quy $nh c a pháp lu t

H n m c cho vay và th i h n vay:

Th i h n cho vay t i thi u là 12 tháng và t i a là 60 tháng và có th ư c ân

h n tr n g c trong 3 tháng 8u tiên

M c cho vay t i thi u là 50 tri u ,ng và m c t i a ph thu"c vào kh n ng

tr n c a khách hàng ho c giá tr$ c a tài s n m b o (tài s n m b o ây chính là chi c xe mà khách hàng vay mua ho c là nhà hay quy n s? d ng

&t)

− N u tài s n m b o là nhà hay quy n s? d ng &t: M c cho vay t i a trong trư ng h p này là 90% tr$ giá chi c xe mu n mua và th i h n cho vay t i a là 60 tháng

− N u tài s n m b o là chính chi c xe mu n mua:

o N u xe mà khách hàng vay mu n mua là lo i xe m%i thì t l cho vay

t i a là 70% giá tr$ tài s n m b o Giá tr$ tài s n m b o ư c

tính trong trư ng h p này là Giá xe + Thu nh9p kh?u + Thu VAT Th i h n cho vay t i a trong trư ng h p này là 48 tháng

o N u xe mà khách hàng vay mu n mua là lo i xe ã qua s? d ng thì t

l cho vay t i a là 50% giá tr$ tài s n m b o Giá tr$ c a tài s n

m b o ư c tính trong trư ng h p này là Giá xe + Thu VAT

Th i h n cho vay t i a trong trư ng h p này là 36 tháng

Lãi su&t cho vay:

− Lãi su&t vay ư c xác $nh d a trên lãi su&t huy "ng ti t ki m 12 tháng

ti t ki m thư ng c a SeABank lo i l>nh lãi cu i k@ c"ng v%i biên " t4 0.2

n 0.35% / tháng tùy theo th i h n và m c " r i ro c a t4ng kho n vay

c th

− Lãi su&t vay ư c c $nh theo nguyên t5c trên (trong trư ng h p lãi su&t

cơ b n không thay +i) cho n h t ngày 31/12 c a n m mà kho n vay

ư c th c hi n t4 n m th 2 tr i lãi su&t ư c xác $nh b<ng lãi su&t 12 tháng lo i l>nh lãi cu i k@ ang có hi u l c c a ngày 1/1 n m ó c"ng v%i biên " quy $nh

m b o kho n vay: tài s n m b o trong trư ng h p này có th là chính chi c

xe mu n mua hay nhà , quy n s? d ng &t

Phương th c tr n vay: Tr góp hàng tháng v%i s ti n c $nh và lãi tính trên

dư n th c t gi m d8n

Cho vay tiêu dùng SeABuy

i tư ng khách hàng: Khách hàng có nhu c8u v tài chính nhưng không th vay mư n b n bè ho c ngư i thân

i u ki n vay v n:

− Tu+i t4 25 n 50 n u khách hàng là n và 55 n u khách hàng là nam

− Có h p ,ng lao "ng t4 12 tháng tr lên ho c không th i h n

− Có h" kh#u thư ng trú ho c KT3 t i nơi ng ký vay v n