MỘT SỐ ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẦU TƯ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo HUYỆN VỤ BẢN

Định hướng cụ thể đối với hoạt động đầu tư cho vay hộ sản xuất của chi nhánh- Nâng mức đầu tư bình quân toàn huyện từ 23-25 triệu đồng/hộ - Củng cố mạng lưới tổ vay vốn theo hướng mở rộn

MỘT SỐ ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẦU TƯ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo

HUYỆN VỤ BẢN

3.1 Định hướng phát triển hoạt động đầu tư cho vay hộ sản xuất của ngân hàng trong tương lai

3.1.1 Định hướng chung của NHNo & PTNT huyện Vụ Bản

Tập trung sức toàn hệ thống thực hiện bằng được những nội dung, chương trìnhhành động, thực hiện nghị quyết Đại hội đảng lần thứ X của Đảng , đặc biệt nỗ lực vàkiên quyết thực hiện đề án cơ cấu lại NHNo&PTNT Việt Nam từ năm 2001-2010 đãđược Chính phủ phê duyệt và kế hoạch giải pháp hàng năm của lộ trình thực hiện đề

án Tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao, duy trì hạn mức tín dụng tronggiới hạn cho phép Đảm bảo an toàn và sinh lời nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh,đáp ứng được yêu cầu chuyển dịch cơ cấu sản xuất, sắp xếp đổi mới doanh nghiệp, mởrộng và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, thích ứng và phát triển, tiếp tục tăngcường đổi mới công nghệ và đào tạo nguồn nhân lựcphù hợp với tiến trình hiện đạihoá hệ thống Ngân hàng và theo kịp tiến trình hội nhập Quốc tế Căn cứ vào địnhhướng trên mục tiêu cơ bản của năm 2009

- Nguồn vốn huy động bằng tiền Việt Nam năm 2009 tăng trưởng đạt từ 23%

22 Tăng trưởng dư nợ đến ngày 31/12/2009 đạt từ 19%22 20%, trong đó dư nợtrung hạn chiếm 31%-33% tổng dư nợ

- Đầu tư tín dụng đúng đối tượng, đảm bảo chất lượng tin dụng, tỉ lệ nợ quá hạndưới 0.1% tổng dư nợ

- Tiếp tục giao kế hoạch tăng nguồn vốn và dư nợ CBNV gắn liền với trả lương

và là cơ sở tính thi đua quý, năm

- Tiếp tục khai thác tối đã những tiện ích trong chương trình giao dich IPCAShiện đại hóa ngân hàng tiếp thị rộng khắp trong nhân dân về dịch vụ thẻ ATM nhất làđối tượng học sinh sinh viên, thực hiện tốt viêc trả lương qua tài khoản thẻ Đào tạođội ngũ cán bộ làm tốt các dịch vụ ngân hàng như cam kết bảo lãnh thực hiện hợpđồng; bảo lãnh thanh toán; bảo lãnh sản phẩm

3.2.2 Định hướng cụ thể đối với hoạt động đầu tư cho vay hộ sản xuất của chi nhánh

- Nâng mức đầu tư bình quân toàn huyện từ 23-25 triệu đồng/hộ

- Củng cố mạng lưới tổ vay vốn theo hướng mở rộng quy mô tăng cường nănglực quản lí nâng cao chất lượng hoạt động của tổ vay vốn đáp ứng yêu cầu của tìnhhình mới để tổ vay vốn thực sự là kênh truyển tải vốn của NHNo trên địa bàn nôngthôn, mở rộng thị trường thị phần, tăng dư nợ và tăng cường kiểm tra, kiểm soát nângcao chất lượng tín dụng ngân hàng

- Tiếp tục hoàn tiện và nâng cao chất lượng hoạt động của các đại lí tiết kiệmcủa tổ vay vốn trên địa bàn nông thôn, đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ sản xuất kinhdoanh trên địa bàn

- Nâng quy mô hoạt động thiết thực và mở rộng lên tầm cao: hộ vay bình quân

1 tổ từ 50-70 hộ (cả hộ vay không đảm bảo và có đảm bỏa bằng tài sản) dư nợ bìnhquân 1 tổ vay vốn tăng 15%-20%/năm; suất đầu tư bình quân 1 hộ vay vốn đạt từ 13-

3.2.1 Nhóm giải pháp đầu tư để tăng cường huy động vốn

Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dàihạn, mở rộng và phát triển các loại dịch vụ Ngân hàng: nguồn vốn trong hoạt độngkinh doanh của Ngân hàng có vai trò cực kỳ quan trọng, muốn mở rộng cho vay, kinhdoanh có hiệu quả và chủ động phải có nguồn vốn đủ lớn và ổn định Do đó việc huyđộng nguồn vốn tại địa bàn phải được đa dạng hoá về thể loại như: tiết kiệm, kỳ phiếu,trái phiếu về thời gian gửi như: tiền gửi không kỳ, tiền gửi có hạn 1 tháng, 2 tháng, 3tháng 24 tháng, tiền gửi bậc thang phải đủ 12 bậc và có bậc 24 và 36 tháng Trongtình hình cạnh tranh như hiện nay do có các ngân hàng cổ phần mới thành lập tại NamĐịnh do đó phải có lãi suất linh hoạt đủ sức cạnh tranh mới thu hút được vốn Vềphương pháp huy động như nhận tiền gửi tại các trụ sở giao dịch của Ngân hàng, tạinhà khách hàng; về mức lãi suất phải linh hoạt và phù hợp với từng loại kỳ hạn, phù

hợp với tâm lý, tập quán của người gửi tiền Đặc biệt trong giai đoạn hiện tại trên địabàn huyện đang có nhiều cơ quan, tổ chức cùng làm nhiệm vụ huy động vốn ( Khobạc Nhà nước, bưu điện ) với nhiều hình thức và nhiều mức lãi suất khác nhau và kháhấp dẫn.

Ngân hàng cần thực hiện có hiệu quả chiến lược khách hàng tạo lập một độingũ khách hàng có tiềm năng kinh tế, có độ tin cậy cao, kết hợp việc cải tiến nghiệp

vụ dịch vụ Ngân hàng ngoài nghiệp vụ tín dụng thông thường cung cấp cho kháchhàng nhiêu dịch vụ phong phú thuận lợi như: Tổ chức tốt nghiệp vụ thanh toán nhanh.Dịch vụ thu chi tiền mặt tại cơ sở, dịch vụ lập và thẩm định dự án đầu tư và phát triểnkinh tế, dịch vụ triết khấu, bảo lãnh mua bán, thu đổi ngoại tệ….Tạo cho khách hàngmột tâm lý thoải mái, một địa chỉ tin cậy đó là cơ sở để Ngân hàng huy động vốn

Duy trì và cải tiến phong cách giao tiếp, ứng xử của nhân viên theo hướng vănminh, lịch sự, hoà nhã, cởi mở với khách hàng, dành cho khách hàng nhiều tiện lợinhất và tư vấn cho khách hàng chọn thể thức gửi tiền phù hợp nhất

Tăng cường công tác tiếp thị, thông tin, tuyên truyền quảng bá trên các phươngtiện thông tin đại chúng, pa-nô, áp phích, tại các hội nghị, hội thảo, những nơi tậptrung đông người về các thể thức gửi tiền, các mức lãi suất

Mở rộng và phát triển các loại dịch vụ ngân hàng; nền kinh tế ngày càng pháttriển nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng ngày càng tăng Mặt khác sự cạnh tranh giữacác ngân hàng ngày càng gay gắt, mức chênh lệch lãi suất ngày càng ngắn lại Việc

mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng không những để tranh thủ nguồn vốn tạmthời nhàn rỗi để kinh doanh mà còn tăng doanh thu cho Ngân hàng Thực hiện tốt dịch

vụ chuyển tiền nhanh Western Union, và thanh toán theo tài khoản cá nhân của các cánhân gửi tiền từ nước ngoài về, trong đó có 1 bộ phận không nhỏ người đi lao động cóthời hạn ở nước ngoài Thực hiện tốt dịch vụ này sẽ tăng nguồn thu từ phí, ngoài ra nócòn phục vụ tốt cho việc kinh doanh ngoại tệ

3.2.2 Nhóm giải pháp nhăm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho vay hộ sản xuất

3.2.2.1 Tăng cường đầu tư phát triển nguồn nhân lực

Hoạt động đầu tư cho vay HSX của ngân hàng nói riêng và hoạt động kinhdoanh của ngân hàng nói chung sẽ không thể thành công nếu không thường xuyên đàotạo nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ công nhân viên của mình Với thực trạngtrình độ cán bộ hiện nay, NHNo&PTNT huyện Vụ Bản cần tiến hành tổ chức đào tạotheo các nông dung sau:

- Đào tạo nâng cao: Nhằm bổ xung những kiến thức về thị trường, các lĩnh vựckhoa học, kinh tế, xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài chính dự án, hoạtđộng kinh doanh của một số ngành nghề kinh tế có liên quan Từ đó nâng tầm nhậnthức để có thể hoạch định các chiến lược kinh doanh cho từng thời kì đồng thời có khảnăng tư vấn cho khách hàng

- Đào tạo chuyên sâu về công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng để mỗi cán bộ theonhững nghiệp vụ khác nhau giỏi về chuyên môn, kĩ năng tác nghiệp Những cán bộnày phải được đào tạo về quy trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ và mối quan hệ của nóvới các nghiệp vụ khác Hình thức đào tạo có thể thực hiện tại chỗ học cử đi học cáclớp ngắn hạn

- Tranh bị kiến thức, lí luận Marketing cho các thành viên tạo điều kiện cho họtrở thành những mắt xích trong thu thập thông tin, xử lý thông tin kịp thời để góp phậnđáp ứng nhu cầu của khách hàng và nâng cao kĩ năng giao tiếp tuyên truyền các sảnphẩm ngân hàng

Ngoài việc đào tạo nguồn nhân lực ngân hàng còn phải chú ý đến việc cơ cấu

tổ chức: Sắp xếp ổn định bộ máy từ phòng tại trụ sở chính của ngân hàng đến cácphòng giao dịch, đảm bảo yêu cầu tinh, gọn, nhanh Việc bố trí cán bộ trên cơ sở nănglực, trình độ của mỗi người để khai thác, phát huy một cách tốt nhất khả năng của mỗingười, nâng cao hiệu quả lao động

Con người là yếu tố trọng tâm, quyết định sự thành bại của mọi tổ chức, moidoanh nghiệp vì vậy công tác đào tạo, tổ chức cán bộ là hết sức quan trọng Nếunhững công tác này được thực hiện tốt sẽ cung cấp cho ngân hàng đội ngũ cán bộquản lí tác nghiệp có chất lượng cao để thực hiện thành công chiến lược kinh doanhcủa ngân hàng

3.2.2.2 Nhóm giải pháp nhằm mở rộng quy mô hoạt động cho vay hộ sản xuất

 Thiết lập duy trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng vay vốn

Mối quan hệ giữa ngân hàng với khách hàng vay vốn là quan hệ hai chiều,Ngân hàng hỗ trợ về vốn sản xuất kinh doanh cho khách hàng và ngược lại kháchhàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, thiết lập và duy trì mối quan

hệ lâu bền với khách hàng sẽ biết được nhu cầu vay thực tế và chu kỳ sản xuất kinhdoanh của họ để có hình thức tài trợ cho phù hợp, đáp ứng nhu cầu vay vốn của kháchhàng, giảm được chi phí thời gian tìm hiểu khách hàng trước khi quyết định cho vay,thì thông tin về khách hàng được thu nạp thường xuyên và đảm bảo an toàn vốn vay.Những khách hàng có quan hệ lâu dài thường kinh doanh có hiệu quả, có những kháchhàng có ý thức trả nợ tốt, từ đó tạo nguồn thu ổn định vững chắc cho ngân hàng

Tuỳ từng đối tượng khách hàng, ngân hàng có chính sách cho phù hợp Đối vớikhách hàng có quan hệ thường xuyên có tín nhiệm ngân hàng có thể ưu đãi về lãi suấtcho vay, mặt khác trong quá trình sản xuất kinh doanh nếu khách hàng gặp khó khănchưa trả được nợ, ngân hàng có thể ra hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, ra hạn nợ

để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh

 Phát triển cho vay hộ sản xuất thông qua tổ vay vốn

Tổ vay vốn là một mô hình mới do cộng đồng dân cư thành lập một cách tựnguyện dới sự lãnh đạo của tổ chức, đoàn thể chính trị - xã hội được UBND xã côngnhận và cho phép hoạt động Hoạt động của tổ vay vốn nhằm giải quyết một số vấn đềsau:

- Tổ vay vốn là nơi các hộ sản xuất tương hỗ lẫn nhau không chỉ về nhu cầuvốn mà còn về kiến thức khoa học, kỹ thuật trong sản xuất và nguyên liệu đầu vàocũng nh việc tiêu thụ sẩn phẩm đầu ra

- Tổ vay vốn được thành lập có quy ước riêng đây là điều kiện cần thiết để giámsát kiểm tra, đôn đốc sử dụng vốn vay, trả nợ, trả lãi đúng hạn của hộ sản xuất

Hình thức chuyển tải vốn tín dụng tới hộ sản xuất thông qua tổ tín chấp đem lạilợi ích cho cả hai phía: Hộ vay vốn và Ngân hàng

+ Đối với hộ sản xuất: Vay vốn thông qua tổ tín chấp giảm bớt được thời giangiao dịch, thời gian đi lại từ đó giảm bớt được chi phí do Ngân hàng giải ngân tại các xã

và bố trí lịch trực thu nợ tại xã Điều này có ý nghĩa rất quan trọng vì mức vốn vay của

hộ gia đình còn nhỏ lẻ, khi vay phải hoàn tất thủ tục vay vốn nên người dân dễ nảy sinhtâm lý ngại vay Ngân hàng mà đi vay mượn những ngời xung quanh mặc dù lãi suất rấtcao, gây tình trạng cho vay nặng lãi ở nông thôn Hơn nữa, với thành viên tổ tín chấpcòn quan tâm gắn bó hơn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, trao đổi kinh nghiệm, kỹthuật…sử dụng vốn vay có hiệu quả hơn

+ Về phía ngân hàng, cấp tín dụng cho hộ sản xuất theo hình thức tổ tín chấphiệu quả hơn, và đảm bảo vốn an toàn cao hơn rất nhiều Tổ trởng tổ vay vốn là ngườitrong xóm, trong xã do nhân dân bầu lên, được chính quyền xã công nhận, luôn giámsát việc sử dụng vốn của các tổ, nên đôn đốc hộ vay vốn sử dụng vốn vay và trả nợgốc, lãi đầy đủ đúng hạn theo cam kết tốt hơn

Kết quả hoạt động cho vay qua tổ, nhóm của NHNo&PTNT Vụ Bản đã hạn chếđược nợ quá hạn, mặc dù tỷ lệ cho vay thông qua tổ cho vay chưa cao

Với kinh nghiệm những năm qua, ngân hàng có thể đáp ứng hình thức cho vayqua tổ nhóm sâu rộng hơn Để tín dụng ngày càng được nâng cao và để cho vay qua tổnhóm ngày càng hiệu quả đòi hỏi Ngân hàng cần thực hiện tốt hơn nữa các vấn đề sau:

- Tranh thủ sự lãnh đạo của cấp ủy đảng chính quyền địa phương, phối kết hợpchặt chẽ với các tổ chức đoàn thể, ban chỉ đạo vay vốn huyện, phòng đại diện vay vốncác xã thị trấn trong việc duy trì tốt hoạt động của mạng lưới TVV-TK trong năm

2008 và những năm tới

- Kết hợp với hội nông dân huyện tổ chức đánh giá sâu sắc những mặt đã làmđược và chưa làm được trong hoạt động phân phối để thành lập và duy trì hoạt độngcủa mạng lưới TVV-TK trong thời gian vừa qua, bàn và thống nhất các biện phápcủng cố, nâng tầm hoạt động của tổ vay vốn cho phù hợp với tình hình mới

+ Thường xuyên phân loại tổ vay vốn củng cố kịp thời hoạt động kém hiệuquả

+ Áp dụng linh hoạt phương thức chi trả hoa hồng tổ nhóm theo hướng gắn thunhập của tổ với số lượng và chất lượng các chỉ tiêu về công tác huy động nguồn vốn

tăng trưởng diện hộ, tăng trưởng dư nợ 15%-20%, nợ quá hạn dưới 0.05%, đảm bảothu lãi theo đúng lịch quy

- Tranh thủ sự ủng hộ của huyện uỷ, UBND huyện, thường xuyên quan tâmhơn nữa đến hoạt động ngân hàng đặc biệt trong việc chỉ đạo cấp uỷ chính quyền xã,các tổ chức hội sở thực hiện tốt quyết định 67/QĐ-TTG và nghị quyết 2308 chỉ đạocác phòng ban có liên quan trong việc giúp ngân hàng giải quyết các món nợ tồn đọng

do ý thức, đạo đức khách hàng Ngân hàng cần tổ chức chặt chẽ với các tổ chức chínhtrị xã hội, đặc biệt là hội Nông dân, hội Phụ nữ, hội Cựu chiến binh đây là các tổ chứcchính trị có uy tín tại địa bàn

- Luôn luôn phải kế hợp hài hoà lợi ích giữa ngân hàng với tổ trưởng và giữangân hàng với các thành viên Tổ chức các lớp bồi dưỡng kiến thức cơ bản về quản lýnghiệp vụ tín dụng cho các tổ trưởng tổ vay vốn

 Tập trung tăng suất đầu tư trên một hộ vay

Hiện tại NHNo Huyện Vụ Bản mới cho vay được 14,25 % số hộ trên địa bàn,

số hộ còn lại không có nhu cầu vay hoặc không đủ điều kiện vay Như vậy việc mởrộng tín dụng theo diện hộ là hạn chế Trong thời gian tới NHNo Vụ Bản nên tậptrung tăng suất đầu tư trên hộ vay, bởi mức vay bình quân mới đạt 23 triệu đồng / hộmức này còn thấp so với tình hình kinh tế của địa bàn Đây là một giải pháp rất hay

nó vừa giúp ngân hàng hạn chế được việc đầu tư dàn trải nhỏ lẻ tốn chi phí vừa giúpngân hàng mở rộng dư nợ

Bên cạnh đó nều ngân hàng tăng thêm suất đầu tư trên một hộ sản xuất sẽ tạodiều kiện cho hộ sản xuất mở rộng hơn, giúp cho các hộ sản xuất không phải sản xuấtnhỏ lẻ, manh mún như hiện nay Đồng thời nó còn tạo điều kiện cho các hộ sản xuất

có thể đổi mới công nghệ, thiết bị máy móc từ đó tăng năng suất lao động và nâng caochất lượng sản phẩm làm cho sản phẩm của hộ sản xuất có tính cạnh tranh cao hơntrên thị trường và các hộ sản xuất thu được lợi nhuận cao hơn

 Các giải pháp khác

- Tăng cường tìm kiếm các dự án sản xuất kinh doanh lớn, khả thi để đầu tư,vừa tăng nhanh khối lượng tín dụng, vừa tiết kiệm chi phí Tuy nhiên vẫn phải quantâm đến những món vay nhỏ tuy chi phí cao nhưng rủi ro thấp.

- Tổ chức phân loại khách hàng để có căn cứ mở rộng hay thắt chặt tín dụngđối với từng loại khách hàng

- Tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá, thái độ giao tiếp văn minh lịch sự đểthu hút khách hàng Có chế độ ưu đãi đối với khách hàng vay lớn, có độ tín nhiệmcao, khách hàng được xếp loại A (ưu đãi về mức vay, thủ tục bảo đảm tiền vay, lãisuất, phí dịch vụ, thời hạn vay )

- Trình ngân hàng cấp trên về việc áp dụng mức lãi suất cho vay cạnh tranh đểchiếm lĩnh thị trường tín dụng

- Tăng cường công tác kiểm tra ( chủ yếu là tự kiểm tra ) để phát hiện và chỉnhsửa kịp thời những sai sót, tồn tại, làm lành mạnh hoá địa bàn tín dụng và chất lượngtín dụng

- Tiếp tục duy trì và bổ sung chỉnh sửa cơ chế khoán đến nhóm và người laođộng nói chung, cán bộ tín dụng nói riêng, trên cơ sở lấy 5 chỉ tiêu cơ bản làm căn cứtính điểm khoán cho cán bộ tín dụng là: thu lãi, thu nợ 238, dư nợ, nợ quá hạn vàchấp hành chế độ

- Tăng cường công tác giáo dục chính trị tư tưởng, giáo dục pháp luật, giáo dụcđạo đức lương tâm nghề nghiệp cho CBCNV Tăng cường đào tạo và đào tạo lạinghiệp vụ, chủ yếu là đào tạo tại chỗ, chú ý đào tạo chuyên sâu các lĩnh vực hoạt độngchính như tin học, thẩm định

- Hiện đại hoá thêm một bước cơ sở vật chất thiết bị hiện có để đáp ứng yêucầu ngày càng cao của công tác kinh doanh, trước hết là hoàn chỉnh đề án cơ cấu lạiNgân hàng của WB

- Phối hợp với các ngành chức năng tập huấn cho người dân các tiến bộ khoahọc kỹ thuật, đưa giống mới vào sản xuất nhằm nâng cao năng xuất cây trồng vậtnuôi, năng xuất lao động, phổ biến để người dân hiểu rõ về cơ chế chính sách tín dụngcủa Ngân hàng

3.2.2.3 Nhóm giải pháp nhằm giảm mức độ rủi ro của hoạt động cho vay đối với hộ sản xuất của ngân hàng

 Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ quá hạn tiềm ẩn và

nợ quá hạn phát sinh

Thực hiện phân tích nợ thường xuyên đối với nợ vay trung hạn Thực hiện tốtviệc kiểm tra, phân tích để phân loại nợ

- Nợ vay sử dụng đúng mục đích, có hiệu quả, có khả năng để trả nợ đúng hạn

- Nợ vay sử dụng sai mục đích, không có hiệu quả, có vấn đề, có dấu hiệu khókhăn trong việc trả lãi, trả nợ

Đối với nợ vay quá hạn cần phân loại nợ quá hạn có khả năng thu hồi và nợquá hạn khó có khả năng thu hồi

Việc phân loại nợ như vậy để có biện pháp thích hợp trong việ thu nợ Đồngthời phải không ngừng củng cố mối quan hệ với chính quyền địa phương để tranh thủ

sự ủng hộ, hỗ trợ của các cấp chính quyền trong việc điều tra cho vay, quản lý hộ vay,

xử lý thu nợ đến hạn, nợ quá hạn có hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng

Khi hộ vay vốn thực sự không còn khả năng trả nợ quá hạn, cán bộ tín dụngthường xuyên tiếp cận và tranh thủ mùa màng hoặc sự tài trợ của anh em họ hàng,động viên hộ trả nợ và có thể bày cách làm ăn cho hộ tạo nguồn thu để trả nợ Ngânhàng Đối với những hộ có tính chất bỏ nợ, trốn nợ không cư trú tại địa phương sẽphải có kế hoạch truy tìm địa chỉ bằng cách dò tìm qua con đường thư tín và điệnthoại để tìm địa chỉ chủ nợ, sau đó sẽ đưa công văn vào nơi cư trú mới của họ để nhờNgân hàng bạn thu nợ, hoặc cử người trực tiếp đi thu nợ

 Tăng cường và nâng cao chất lượng công tác kiểm tra

Thực hiện kiểm tra thường xuyên, kiểm tra đột xuất, kiểm tra chéo, lựa chọncán bộ kiểm tra có năng lực chuyên môn, có kinh nghiệm nhằm kiểm tra việc tuân thủcác quy trình nghiệp vụ trong cho vay, phân tích làm rõ nguyên nhân và chỉnh sửa kịpthời các thiếu sót, tồn tại yếu kém phát hiện qua kiểm tra Đánh giá năng lực cán bộ,chất lượng công tác tín dụng

Nghiên cứu, lựa chọn đổi địa bàn để bố trí hợp lý cán bộ tín dụng, khai tháctiềm năng, thế mạnh của mỗi vùng và phát huy năng lực của mỗi cán bộ tín dụng,đồng thời nhiều vấn đề, nhiệm vụ việc được phát hiện sau khi đã đổi địa bàn Tăngcường công tác kiểm tra nội bộ hoạt động tín dụng cần phải tăng cường hơn trong việckiểm tra chấp hành nghiêm chỉnh các quy chế, cơ chế, quy trình nghiệp vụ cho vay,kiểm tra hồ sơ cho vay: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế, hồ sơ vay vốn, hồ sơ giải quyếtcho vay của ngân hàng, hồ sơ đảm bảo của khách hàng vay vốn, đảm bảo an toàn mọimặt trong hoạt động kinh doanh tín dụng Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ chủ độngxây dựng chương trình tự kiểm tra, kiểm tra 100% hồ sơ vay vốn phát sinh, phát hiệncác thiếu xót vi phạm để kiến nghị chấn chỉ kịp thời, giúp Giám đốc điều hành kinhdoanh đúng pháp luật đảm bảo an toàn vốn mọi lúc, mọi nơi.

 Nâng cao hơn nữa chất lượng công tác thẩm định trước cho vay

Cần đầu tư hơn nữa cho hoạt động tổ chức và quản lí nhân sự trong thẩm định.

Trong hoạt động thẩm định cán bộ thẩm định trực tiếp tổ chức công tác thẩmđịnh về khách hàng cũng như tính hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh dokhách hàng mang đến kết quả của hoạt động này là dựa trên sự đánh giá, xem xét chủquan của cán bộ thẩm định dựa trên các cơ sở khoa học và các chuẩn mực khác Dovậy muốn cải thiện chất lượng thẩm định trước khi ra quyết định cho vay hay khôngthì đầu tiên là phải đầu tư nâng cao chất lượng của đội ngũ cán bộ một cách đích đáng.Muốn vậy ngân hàng cần phải xây dựng một chiến lược dài hạn về nguồn nhân lực

Khai thác thông tin từ nhiều nguồn và nâng cao chất lượng thông tin Tăng cưòng trang bị thiết bị tin học và nâng cao chất lượng các phần mềm ứng dụng.

Các tổ chức tín dụng khi cho bất cứ doanh nghiệp nào vay thì đều cần phải cóthông tin về doanh nghiệp đó Các thông tin mà các tổ chức tín dụng cần quan tâm lànăng lực pháp lý, năng lực của người lãnh đạo điều hành doanh nghiệp, tình hình tàichính, năng lực kinh doanh, môi trường hoạt động kinh doanh, môi trường của dựán…để có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn Bởi vì vay được vốn là một vấn đềkhông đơn giản, trên thực tế không phải doanh nghiệp nào cũng sử dụng có hiệu quả

và đúng mục đích các nguồn đó Đó là chưa nói tới những kẻ giả danh hoặc mạo nhận

là doanh nghiệp để vay trái phép, chiếm dụng vốn bất hợp pháp, gây rủi ro tổn thấtcho ngân hàng Vì vậy hoạt động tín dụng muốn đạt hiệu quả cao, an toàn cần phải có

hệ thống thông tin hữu hiệu phục vụ cho công tác này Một trong những nguyên nhângây nên rủi ro ngân hàng nói chung là thiếu thông tin chính xác từ người vay, từ thịtrường, và thiếu tính khả thi của dự án vay Vì vậy vấn đề thông tin và xử lý thông tinđặc biệt quan trọng trong hoạt động tín dụng Để nâng cao chất lượng quản lý và hoạtđộng tín dụng, các Ngân hàng cần phát triển hệ thống thông tin trên các lĩnh vực

+ Xây dựng hệ thống thông tin thẩm định và giám sát, xử lý tín dụng Nội dungthông tin thẩm định gắn liền với nội dung cần thẩm định khách hàng, đó là các mặt,các chỉ tiêu, các biểu hiện phản ánh năng lực hoạt động của khách hàng và tính khả thicủa dự án

+ Xây dựng phương tiện, cơ sở vật chất, phục vụ cho việc lưu trữ, khai thác,trao đổi thông tin trong hệ thống

+ Xây dựng mối quan hệ trao đổi, mua bán thông tin giữa NHNN với các Ngânhàng , giữa ngân hàng với các cơ quan khác

+ Xây dựng hệ thống thông tin phân tích khả năng sinh lời theo loại hình sởhữu, theo ngành nghề, quy mô…

+ Xây dựng hệ thống thông tin đánh giá rủi ro tiềm ẩn: Rủi ro tiềm ẩn bao gồmnhư: Rủi ro theo ngành nghề, rủi ro tài sản thế chấp, rủi ro lãi suất, rủi ro do thay đổichính sách kinh tế của Nhà nước, rủi ro hối đoái

+ Tăng cưòng trang bị thêm các thiết bị tin học và nâng cao chất lượng cácphần mềm ứng dụng nhằm đáp ứng tốt hơn yêu cầu của công việc