Thực trạng của hoạt động cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP phát triển nhà đồng bằng sông cửu long – chi nhánh sa đéc

Sau hơn 20 năm đổi mới và phát triển cùng đất nước, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam không ngừng phát triển về quy mô, chất lượng hoạt động và hiệu quả kinh doanh. Các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng và phát triển nền kinh tế nước ta. Hệ thống ngân hàng thương mại ngày càng trở thành kênh chu chuyển vốn quan trọng của nền kinh tế, giúp đẩy nhanh quá trình công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước. Đặc biệt với nguồn vốn trung và dài hạn huy động được từ các khoản cho vay trung và dài hạn của ngân hàng các cơ quan Nhà nước cũng như các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế có thể đẩy mạnh xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ, trang thiết bị kỹ thuật và mở rộng sản xuất kinh doanh. Do vậy, cho vay trung và dài hạn đóng vai trò quan trọng trong sự nghiệp xây dựng và phát triển đất nước. Nhận thấy sự cần thiết của hoạt dộng cho vay trung và dài hạn, em đã chọn đề tài: “Thực trạng của hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Sa Đéc”

KHOA KẾ TOÁN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG

SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH SA ĐÉC

GVHD : CH ĐẶNG THỊ DIỆU HUYỀN SVTH : NGUYỄN THỊ YẾN XUÂN

LỚP : TÀI CHÍNH B – KHÓA 12 MSSV : 1211.043.205

Vĩnh Long, năm 2014

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG

SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH SA ĐÉC

GVHD : CH ĐẶNG THỊ DIỆU HUYỀN SVTH : NGUYỄN THỊ YẾN XUÂN

LỚP : TÀI CHÍNH B – KHÓA 12 MSSV : 1211.043.205

Vĩnh Long, năm 2014

Vĩnh Long, ngày….tháng….năm 2014 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

(Ký và ghi rõ họ tên) (Ký, ghi rõ họ tên và đóng dấu)

gian từ khi bắt đầu học tập ở giảng đường Đại học đến nay, em đã nhận được rấtnhiều sự quan tâm, giúp đỡ của quý Thầy Cô, gia đình và bạn bè.Với lòng biết ơn sâusắc nhất, em xin gửi đến quý Thầy Cô ở khoa Kế Toán –Tài Chính – Ngân Hàng củatrường Đại Học Cửu Long đã cùng với tri thức và tâm huyết của mình để truyền đạtvốn kiến thức quý báu trong suốt thời gian học tập tại trường Và đặc biệt trong học

kỳ này, Khoa đã tổ chức cho chúng em được tiếp cận với môn học rất hữu ích vớisinh viên ngành Tài Chính Tín Dụng cũng như tất cả các sinh viên thuộc các chuyênngành khác Đó là môn học “Thực Hành Nghề Nghiệp” Em xin chân thành cảm ơn

cô Đặng Thị Diệu Huyền đã tận tâm hướng dẫn chúng em qua từng buổi nói chuyện,thảo luận về những đề tài thực tập.Nếu không có lời hướng dẫn, dạy bảo của cô thì

em nghĩ bài thu hoạch này rất khó có thể hoàn thiện được Một lần nữa, em xin chânthành cảm ơn cô

Cuối cùng, em xin được chân thành cảm ơn cô chú, anh chị đang công tác tạingân hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Sa Đéc

đã tận tình hỗ trợ em những điều mà em còn bỡ ngỡ trước thực tế và lý thuyết Tuythời gian kiến tập thật ngắn ngủi nhưng với bản thân em thì đây là khoảng thời gianquý báu, vì nó giúp em củng cố kiến thức và vận dụng kiến thức vào thực tế, tạo cơ

sở, tiền đề giúp em tiếp cận với công việc sau này

Cuối lời, em xin kính chúc quý Thầy Cô, quý cơ quan, gia đình, bạn bè thật nhiềusức khỏe, hạnh phúc,thành công hơn nữa trong công việc cũng như cuộc sống

Xin chân thành cảm ơn !

Ngày….tháng….năm 2014

Sinh viên thực hiệnNguyễn Thị Yến Xuân

 T & DH : Trung và dài hạn

 TGDN : Tiền gửi doanh nghiệp

 TGTK : Tiền gửi tiết kiệm

 CN : Chi nhánh

 CBHT : Cán bộ Hỗ trợ kinh doanh

Sơ đồ 2.1 Trường hợp cấp tín dụng cho khách hàng từ 200 triệu đồng trở xuống

18

Sơ đồ 2.2 Trường hợp cấp tín dụng cho khách hàng từ 200 triệu đồng đến 2

tỷ đồng. 19

Sơ đồ 2.3: Trường hợp cấp tín dụng cho khách hàng từ trên 2 tỷ đến 10 tỷ đồng

19

Sơ đồ 2.4: Trường hợp cấp tín dụng cho khách hàng từ trên 10 tỷ đến 30 tỷ đồng

20

Sơ đồ 2.5: Phê duyệt trên hệ thống Intellect 20

Bảng 1.1 Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của MHB Sa Đéc qua 3 năm

2011- 2013 11

Bảng 2.1 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 24

Bảng 2.2 Doanh số cho vay theo kỳ hạn 24

Bảng 2.3 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 25

Bảng 2.5 Doanh số thu nợ theo kỳ hạn 29

Bảng 2.6 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 30

Bảng 2.7 Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế 31

Bảng 2.8 Tình hình dư nợ theo kỳ hạn 32

Bảng 2.9 Tình hình dư nợ theo ngành kinh tế 33

Bảng 2.10 Tình hình nợ quá hạn theo thành phần kinh tế 34

Bảng 2.11 Tình hình nợ quá hạn theo kỳ hạn 35

Bảng 2.12 Tình hình nợ quá hạn theo ngành kinh tế 36

2 Mục tiêu nghiên cứu 1

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 1

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 Kết cấu chuyên đề 3

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH SA ĐÉC 4

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 4

1.1.1 Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long 4

1.1.2 Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh Sa Đéc 5

1.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận 6

1.1.4 Các nghiệp vụ chủ yếu trong Ngân Hàng 9

1.1.5 Các sản phẩm kinh doanh của Ngân hàng : 9

1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh Sađécng Bằng Sông Cửu Long – Chi Nhánh Sa Đéc qua 3 năm 2011-2013 10

1.3 Thuận lợi, khó khăn, phương hướng phát triển của Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh Sađéc 13

1.3.1 Thuận lợi 13

1.3.2 Khó khăn 14

1.3.3 Phương hướng phát triển của Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh Sa Đéc 15

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN NĂM 2011 – 2013 16

2.1 Đặc điểm hoạt động cho vay 16

2.1.1 Khái niệm tín dụng trung và dài hạn 16

2.1.2 Điều kiện vay vốn 16

2.2.1 Doanh số cho vay 23

2.2.1.1 Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế 23

2.2.1.2 Doanh số cho vay theo kỳ hạn 25

2.2.1.3 Doanh số cho vay theo ngành kinh tế 26

2.2.2.1 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tếBảng 2.4 Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế 27

2.2.2.2 Doanh số thu nợ theo kỳ hạn 29

2.2.2.3 Doanh số thu nợ theo ngành kinh tế 30

2.2.3 Phân tích tình hình dư nợ 31

2.2.3.1 Doanh số dư nợ theo thành phần kinh tế 31

2.2.3.2 Doanh số dư nợ theo kỳ hạn 32

2.2.3.3 Dư nợ theo ngành kinh tế 33

2.2.4 Tình hình nợ quá hạn 34

2.2.4.1 Tình hình nợ quá hạn theo thành phần kinh tế 34

2.2.4.2 Tình nợ quá hạn theo kỳ hạn 35

2.2.4.3 Tình hình nợ quá hạn theo ngành kinh tế 36

2.3 Nhận xét 37

2.3.1 Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Chi Nhánh Sa Đéc giai đoạn năm 2011-2013 37

2.3.2 Những kết quả đạt được và tồn tại về thực trạng hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng 37

2.3.2.1 Kết quả đạt được 37

2.3.2.2 Những tồn tại 38

KẾT LUẬN 40 TÀI LIỆU THAM KHẢO

LỜI MỞ ĐẦU



1 Sự cần thiết của đề tài

Sau hơn 20 năm đổi mới và phát triển cùng đất nước, hệ thống ngân hàng thươngmại Việt Nam không ngừng phát triển về quy mô, chất lượng hoạt động và hiệu quảkinh doanh Các ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng

và phát triển nền kinh tế nước ta Hệ thống ngân hàng thương mại ngày càng trởthành kênh chu chuyển vốn quan trọng của nền kinh tế, giúp đẩy nhanh quá trìnhcông nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước

Đặc biệt với nguồn vốn trung và dài hạn huy động được từ các khoản cho vaytrung và dài hạn của ngân hàng các cơ quan Nhà nước cũng như các doanh nghiệpthuộc mọi thành phần kinh tế có thể đẩy mạnh xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới côngnghệ, trang thiết bị kỹ thuật và mở rộng sản xuất kinh doanh Do vậy, cho vay trung

và dài hạn đóng vai trò quan trọng trong sự nghiệp xây dựng và phát triển đất nước.Nhận thấy sự cần thiết của hoạt dộng cho vay trung và dài hạn, em đã chọn đềtài:

“Thực trạng của hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long – Chi nhánh Sa Đéc”

2 Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu của đề tài là ngiên cứu hoạt động cho vay trung và dài hạn tại MHB SaĐéc nhằm nêu ra một số nhận xét có liên quan

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Hoạt động cho vay trung và dài hạn tại MHB Sa Đéc cụ thể là:

 Những vấn đề cơ bản về cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng

 Phân tích và đánh giá tổng thể thực trạng hoạt động cho vay của MHB SaĐéc trong 3 năm 2011-2013

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp thu thập số liệu

Thống kê mô tả và phỏng vấn trực tiếp cán bộ NH

- Phương pháp phân tích số liệu:

* Phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối

Trong đó:

: chỉ tiêu năm trước

là phần chênh lệch tăng, giảm của các chỉ tiêu kinh tế

: chỉ tiêu năm sau

Phương pháp này sử dụng để so sánh số liệu năm tính với số liệu năm trước của các chỉ tiêu xem có biến động không và tìm ra nguyên nhân biến động các chỉ tiêu kinh tế

* Phương pháp so sánh bằng số tương đối

Ngoài phần mở đầu, kết luận thì chuyên đề gồm hai chương:

Chương 1: Giới thiệu khái quát về Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà Đồng

Bằng Sông Cửu Long – Chi Nhánh Sa Đéc

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tại trung và dài hạn tại ngân hànggiai đoạn năm 2011 – 2013

= Trong đó:

y0: chỉ tiêu năm trước y1: chỉ tiêu năm sau

: biểu hiện tốc độ tăng trưởng của các chỉ tiêu kinh tế

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG – CHI NHÁNH SA ĐÉC

&&

1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

1.1.1 Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long

− Tên đầy đủ: NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG

− Tên tiếng Anh: HOUSING BANK OF MEKONG DELTA

Bắt đầu đi vào hoạt động tháng 04 năm 1998 đến nay, Ngân hàng phát triển nhàĐồng Bằng Sông Cửu Long đã có trụ sở chính đặt tại Thành Phố Hồ Chí Minh vàmột hệ thống mạng lưới bao gồm 1 Sở giao dịch đặt tại Thành phố Hồ Chí Minh, 1văn phòng đại diện tại Hà Nội và hơn 200 chi nhánh, phòng giao dịch tại các vùngtrọng điểm trên khắp cả nước Tuy là một Ngân hàng non trẻ, MHB đã và đang thựchiện dự án hiện đại hoá Ngân hàng theo hướng tự động hoá, phù hợp với thông lệquốc tế, có nhiều dịch vụ hiện đại phục vụ khách hàng Trong những năm tới, MHB

sẽ tiếp tục nâng cao hiệu quả trong tất cả các mặt kinh doanh của Ngân hàng cũngnhư phong cách phục vụ khách hàng.

MHB được huy động mọi nguồn vốn và đầu tư chuyên sâu vào lĩnh vực tín dụngngắn hạn, đặc biệt là sự đầu tư cho xây dựng, sữa chữa nhà ở, cho xây dựng cơ sở hạtầng của mọi thành phần kinh tế MHB duy trì và phát triển mối quan hệ đại lý vớikhoảng 300 Ngân hàng nước ngoài tại hơn 50 quốc gia trên thế giới

So với các Ngân hàng thương mại Nhà nước khác, MHB là Ngân hàng trẻ nhất,nhưng lại có tốc độ phát triển nhanh nhất Sau gần 14 năm hoạt động, tính đến ngày31/12/2010, tổng tài sản của MHB đạt 51.400 tỷ đồng (tương đương 2.5 tỷ USD),tăng gấp 171 lần so với ngày đầu thành lập Vốn điều lệ 3000 tỷ đồng

Cùng với sự phát triển mạng lưới, MHB tập trung nổ lực mọi khả năng của mình

để phát triển Ngân hàng dựa trên hai mảng: phát triển nguồn nhân lực và hiện đại hoáNgân hàng

1.1.2 Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh Sa Đéc

Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL – chi nhánh Sa Đéc trực thuộc Ngân hàng pháttriển nhà ĐBSCL Chi nhánh Đồng Tháp được hình thành theo quyết định số 16/2001/

QĐ – NHN – KH ngày 3 tháng 8 năm 2001 của Tổng giám đốc Nhằm để phục vụcho khu vực thành phố Sa Đéc và các huyện lân cận như: Châu Thành, Lai Vung vàLấp Vò

MHB Sa Đéc là đại diện pháp nhân, hạch toán kinh tế nội bộ, có con dấu, cóbảng cân đối kế toán, 74 Hùng Vương, Phường 2, Thành phố xã Sa Đéc, tỉnh ĐồngTháp Vào ngày 16/12/2002 được sự chấp thuận của Giám Đốc Tỉnh Đồng Thápcông văn số 343/QĐTL – NHPTN, chi nhánh Sa Đéc mở thêm phòng giao dịch ởLấp Vò

Những ngày đầu mới thành lập Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL cũng gặp nhiềukhó khăn trong lĩnh vực hoạt động kinh doanh do phải tiếp cận địa bàn mới Để hoạtđộng kinh doanh ngày càng có hiệu quả Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL chi nhánh

Sa Đéc đã phải triển khai thực hiện nhiều phương án để chiếm lĩnh thị trường, do đó

tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng từ năm 2001 đến nay luôn đạt hiệu quảcao an toàn vốn khách hàng và địa bàn ngày càng ổn định.Tính đến tháng 12 năm

2006, MHB Sa Đéc đã có khoảng 5000 khách hàng quan hệ giao dịch tín dụng, dư nợtăng tương đương 50% so với lúc mới thành lập Được Ngân hàng phát triển nhàĐBSCL Đồng Tháp xếp là một trong những đơn vị tiên tiến trong cùng tỉnh

1.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận

1.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 1.1 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL 1.1.3.2 Chức năng nhiệm vụ

Ban Giám Đốc Ngân hàng

Ban Giám Đốc gồm 1 giám đốc và 1 phó giám đốc

Ban giám đốc có quyền và nghĩa vụ:

− Xây dựng và ban hành quy chế làm việc trong cơ quan

− Phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận thông tin và tiếp nhận thông tin phản hồi từ các phòng ban trong cơ quan

− Chỉ đạo hoạt dộng chung trong toàn Phòng giao dịch

− Quyết định cuối cùng cho một khoản vay vốn

− Bố trí lao động, khen thưởng, kỷ luật

− Giám Đốc chịu trách nhiệm theo chế độ thủ trưởng

BAN GIÁM ĐỐC

PHÒNG HTKD VÀ QUẢN LÝ RỦI RO

PHÒNG NGUỒN VỐN

PHÒNG KINH DOANH

PHÒNG KIỂM TRA NỘI BỘ

− Phó Giám Đốc giúp việc cho thủ trưởng theo sự phân công.

Phòng kế toán ngân quỹ:

− Tổ chức hạch toán, theo dõi, cân đối thu chi và các nghiệp vụ phát sinh hàngngày theo đúng chế dộ pháp lệnh kế toán thống kê của nhà nước

− Lập báo cáo hàng tháng, hàng quý và báo cáo quyết toán hàng năm

− Kết hợp các phòng ban xây dựng kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tài chínhhàng năm

− Thực hiện tốt vai trò quản lý, giám sát tài sản của Ngân hàng

− Quản lý an toàn kho quỹ, thực hiện các quy định,quy chế về nghiệp vụ thu,chi, vận chuyển tiền

− Quản lý kho và bảo quản tài sản trong kho theo quy định

Phòng nghiệp vụ kinh doanh:

− Trực tiếp giao dịch, quan hệ tín dụng với khách hàng

− Cho vay thu nợ, thống kê phân tích hoạt động tín dụng

− Cân đốc giữa nguồn vốn và sử dụng vốn với mức an toàn tối ưu

− Hoạch định chiến lược kinh doanh

Phòng HTKD Và Quản Lý Rủi Ro

− Hỗ soạn thảo Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay khi phòng kinhdoanh có yêu cầu Thực hiện công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy địnhcủa MHB và các thủ tục liên quan đến món vay do phòng kinh doanh cấp

− Thực hiện giải ngân cho khách hàng trên hệ thống Intellect theo nội dung trêngiấy nhận nợ hoặc tờ trình giải ngân đã được cấp thẩm quyền duyệt do phòng kinhdoanh chuyển sang

− Thực hiện thu nợ (gốc, lãi) của khách hàng trên hệ thống Intellect Trừ trườnghợp trả nợ bằng tiền mặt, khách hàng sẽ nộp trực tiếp cho phòng kế toán ngân quỹ.

− Lưu trữ các hồ sơ này khớp theo hồ sơ mà khách hàng đang lưu giữ

− Phối hợp cùng phòng nghiệp vụ có liên quan để thực hiện trên hệ thốngIntellect về thu nợ quá hạn, trích lập dự phòng rủi ro theo quy định hiện hành củaMHB

− Xử lý các món nợ xấu có vấn đề do lãnh đạo phân công như: các khoản nợphải khởi kiện ra toà, phải bán hoặc đấu giá tài sản theo quy định, mua bán nợ, đônđốc thi hành án,

− Theo dõi hỗ trợ phòng kinh doanh đánh giá danh mục tín dụng định kỳ, tháng,quý, năm hoặc đột xuất để xác định mức độ rủi ro theo từng loại hình tài trợ, cấu trúckhoản vay, phân khúc thị trường, khách hàng,

− Thực hiện các nhiệm vụ khác khi lãnh đạo chi nhánh phân công

Phòng kiểm tra nội bộ:

− Xây dựng chương trình, quy mô, mục tiêu kiểm tra cụ thể theo kế hoạch kiểmtoán hàng năm

− Triển khai kế hoạch định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra các mặt hoạt động củaNgân hàng

− Báo cáo kết quả kiểm tra và các kiến nghị cho thủ trưởng

− Rà soát các quy định về kiểm soát nội bộ và an toàn trong hoạt động của NgânHàng TMCP Phát Triển Nhà ĐBSCL – Chi Nhánh Sa Đéc để kiến nghị bổ sung chohoàn thiện hoặc sửa đổi những sơ hở, thiếu sót, bất hợp lý

− Trong phạm vi, chức năng quyền hạn quy định, xem xét giải quyết hoặc trìnhgiám đốc các đơn khiếu nại, khiếu tố

Phòng Nguồn Vốn

− Nghiên cứu thị trường để xây dựng kế hoạch huy động vốn cho chi nhánh

− Tổ chức thực hiện quản lý rủi ro theo lãi suất, thanh khoản ở chi nhánh, đảmbảo khả năng thanh toán an toàn và hiệu quả

− Thực hiện báo cáo thống kê định kỳ và đột xuất về nguồn vốn của chi nhánh

và thực hiện các nhiệm vụ khác do giám đốc chi nhánh giao

− Theo dõi giám sát tình hình huy động vốn của chi nhánh

1.1.4 Các nghiệp vụ chủ yếu trong Ngân Hàng

Các hình thức tín dụng cung ứng

MHB Sa Đéc được thực hiện những hoạt động sau:

Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của các tổ chức kinh tế, cá nhân trongnước và người nước ngoài ở Việt Nam bằng nhiều hình thức như:

• Tiền gửi thanh toán, tiền gửi có kỳ hạn bằng Việt Nam đồng (VNĐ), ngoại

tệ của mọi tổ chức kinh tế cá nhân

• Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và không có kỳ hạn trong các tầng lớp dân cưbằng VNĐ, ngoại tệ

Cho vay ngắn hạn, chủ yếu vào mục đích làm nhà ở đối với các tổ chức kinh tế

cá nhân và hộ dân cư trong khu vực Sa Đéc và khu vực lân cận khi chi nhánh ĐồngTháp cho phép, cho vay xây dựng cơ sở hạ tầng Kinh tế - Xã hội và sản xuất kinhdoanh trên cơ sở khả năng nguồn vốn cho phép và có hiệu quả Thực hiện dịch vụcầm cố tài sản, kinh doanh ngoại tệ và vàng bạc, góp vốn liên doanh, liên kết trongphạm vi được giám đốc cho phép Thực hiện các dịch vụ thanh toán, chuyển tiềntrong hệ thống Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Thực hiệnnghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh vay vốn đầu tư phát triển theo phân cấp, uỷ quyềncủa giám đốc chi nhánh Đồng Tháp

1.1.5 Các sản phẩm kinh doanh của Ngân hàng :

- Sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân:

+ Sản phẩm huy động:Tiền gửi thanh toán; Tiết kiệm thường; Tiết kiệm bậcthang; Tiết kiệm không kỳ hạn; Tiết kiệm lãi suất thả nổi; Tiết kiệm lãi suất theo thờigian thực gửi

+ Sản phẩm tín dụng: Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo; Cho vay tiêudùng tín chấp; Cho vay mua nhà đất; Cho vay mua nhà đất thế chấp bằng nhà đấthình thành từ vốn vay; Cho vay mua ô tô; Cho vay du học; Cho vay sản xuất kinh

doanh ngắn hạn; Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp; Cho vay ứng trước tiền bánchứng khoán;Cho vay cầm cố GTCG; Chiết khấu GTCG

+ Dịch vụ cá nhân:Dịch vụ thanh toán cá nhân; Dịch vụ chi trả kiều hối theoyêu cầu; Dịch vụ thu đổi ngoại tệ; Dịch vụ chuyển tiền trong nước; Dịch vụ chuyểntiền ra nước ngoài; Thanh toán TM; Thanh toán định kỳ; Cam kết tài trợ; Ủy thácthanh toán vốn xây dựng

- Sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp:

+ Sản phẩm huy động:Tiền gửi thanh toán; Đầu tư tự động; Tiền gửi chọn kỳlĩnh lãi; Tiền gửi có kỳ hạn; Tiền gửi bậc thang Doanh nghiệp; Tiền gửi lãi suất theothời gian thực gửi

+ Sản phẩm tín dụng: Tài trợ vốn lưu động; Hạn mức tín dụng ngắn hạn ;Cho vay mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh; Tài trợ Dự án; Tài trợ xuất khẩu –Lãi suất hấp dẫn; Cho vay mua ô tô; Cho vay mua ô tô; Cho vay cầm cố GTCG; Chiếtkhấu bộ chứng từ xuất khẩu theo phương thức tín dụng chứng từ ; Chiết khấu bộchứng từ xuất khẩu theo phương thức nhờ thu; Chiết khấu GTCG

- Thẻ và sản phẩm Ngân hàng điện từ: Thẻ; SMS Banking

- Dịch vụ: Thanh toán trong nước, Thanh toán ngoài nước

1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh Sađécng Bằng Sông Cửu Long – Chi Nhánh Sa Đéc qua 3 năm 2011-2013

Tăng trưởng mạnh, đổi mới thành công và trở thành thành viên thứ 150 củaWTO vào năm 2006, tạo đà cho Việt Nam trở thành sức mạnh mới của Châu Á đó là

sự thành công của nền kinh tế Việt Nam Để đạt dược kết quả trên không chỉ là sự nỗlực của thành phần kinh tế, sự quản lý điều hành từ phía nhà nước mà còn là sự đónggóp không nhỏ của hệ thống Ngân hàng Trong nhiều năm qua, hệ thống ngân hàng

đã có những đóng góp hết sức quan trọng vào nền kinh tế Việt Nam, các ngân hàngthương mại (NHTM) là trung tâm tài chính quan trọng trong quá trình huy động cácnguồn vốn này cho các mục tiêu đầu tư khác nhau trong nền kinh tế Để thể hiện vaitrò “mạch máu nuôi sống cả nền kinh tế” thì đòi hỏi ngân hàng phải đứng vững, phải

hoạt động có hiệu quả và không ngừng nâng cao chất lượng kinh doanh của ngânhàng Tổ chức các đợt khuyến mãi hấp dẫn và dành những điều kiện ưu đãi tốt nhấtcho khách hàng, MHB Sa Đéc đã đem đến cho khách hàng phong cách phục vụchuyên nghiệp, nhiệt tình có trách nhiệm, bảo mật, hiệu quả, đảm bảo tuyệt đối cácđiều kiện quy định của bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cho mọi khách hàng MHB SaĐéc là người bạn đồng hành chia sẻ để cùng khách hàng lựa chọn giải pháp tối ưunhất Với khẩu hiệu “Thành công của khách hàng là thành công của chúng tôi” Vìvậy, với sự nổ lực của ban lãnh đạo, cán bộ công nhân viên với việc duy trì sự tồn tại

và phát triển của mình, MHB Sa Đéc đã đạt được những kết quả đáng khích lệ qua 3năm (2011-2013) như sau:

Bảng 1.1 Bảng kết quả hoạt động kinh doanh của MHB Sa Đéc qua 3 năm 2011- 2013

(Nguồn: Phòng Kinh Doanh)

Qua bảng số liệu kết quả hoạt động kinh doanh của MHB Sa Đéc qua 3 năm(2011– 2013) có thể thấy, kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng biến đổikhông đều qua từng năm Các khoản mục thu nhập, chi phí, lợi nhuận đều tăngnhưng mức tăng không ổn định

Nhờ chính sách thông thoát của nhà nước, điều kiện kinh doanh thuận lợi nênkhoản mục thu nhập của Ngân hàng không ngừng tăng trưởng Cụ thể, năm 2012 thunhập của ngân hàng đạt 41.478 triệu đồng, tăng 6.913 triệu đồng (tỉ lệ tăng 20%) sovới năm 2011 Trên đà phát triển trên, thu nhập của ngân hàng ở năm 2013 tiếp tục

tăng đạt 49.734 triệu đồng, tăng hơn so với năm 2012 là 8.256 triệu đồng (tỉ lệ tăng19,9%).

Đạt được thành tựu trên là kết quả của sự chỉ đạo sáng suốt của ban lãnh đạo, sựphấn đấu của toàn thể nhân viên Ngân hàng trong việc mở rộng phạm vi hoạt động,

đa dạng các loại hình cho vay, mở rộng đại bàn và các loại hình cung ứng dịch vụ Sựđổi mới trong cung cách phục vụ, đa dạng hóa các loại hình tiếp thị, khuyến mãinhằm thu hút khách hàng Sự tích cực trong công tác huy động vốn cũng như thu hồinợ

Bên cạnh đó, yếu tố luôn đi kèm với thu nhập là chi phí của ngân hàng qua cácnăm (2011– 2013) cũng có sự gia tăng đáng kể, cụ thể như sau: năm 2012 tổng chiphí của ngân hàng là 29.854 triệu đồng, tăng 2.714 triệu đồng (tỉ lệ tăng 10%) so vớinăm 2011 và tổng chi phí năm 2013 của ngân hàng là 35.825 triệu đồng, tăng 5.971triệu đồng (tỉ lệ tăng 20%) so với năm 2012 Nhưng riêng năm 2013, chi phí tăng độtbiến do lạm phát tăng cao cộng với chính sách thắt chặt tiền tệ của nhà nước và “cuộcchiến lãi suất” làm lãi suất ngân hàng biến động mạnh dẫn đến ảnh hưởng lợi nhuậncủa ngân hàng

Do thu nhập của ngân hàng tăng nên việc chi phí tăng để phục vụ cho sự pháttriển của ngân hàng là điều tất nhiên Nhưng việc chi phí của ngân hàng tăng và tốc

độ tăng chi phí làm cho tăng doanh thu hay không là điều cần phải quan tâm Nhằmduy trì sự tồn tại, phát triển của ngân hàng thì ngoài hoạt động tín dụng là hoạt độngchính với chi phí gọi là chi phí lãi thì còn chi phí cho hoạt động hành chính, vănphòng và chi trả tiền lương cán bộ ngân hàng, chi thuế nhà nước, chi cho khấu hao vàcác khoản tương đương, Tất cả được gọi là chi phí ngoài lãi

Cuối cùng, lợi nhuận chính là thước đo hiệu quả hoạt động kinh doanh củakhông chỉ riêng lĩnh vực ngân hàng Để đánh giá xem ngân hàng hoạt động có thật sựhiệu quả hay không, có an toàn và có phát triển không thì phần lớn dựa vào chỉ tiêulợi nhuận Lợi nhuận của ngân hàng chịu sự tác động trực tiếp của thu nhập và chiphí Lợi nhuận của MHB Sa Đéc tăng qua các năm là do ngân hàng kinh doanh cóhiệu quả mặc dù chi phí và tốc độ tăng của chi phí có cao nhưng với tốc độ tăng của

thu nhập vẫn đảm bảo ngân hàng kinh doanh có lợi nhuận Cụ thể như sau: năm 2011mức lợi nhuận của MHB Sa Đéc là 7.425 triệu đồng, đến năm 2012 do thu nhập tăngcao hơn so với chi phí nên lợi nhuận năm 2012 tăng 56,55% đạt 11.624 triệu đồng vànăm 2013 là 13.949 triệu đồng (tăng tỉ lệ 20%) so với năm 2012 Từ các số liệu trêncho ta thấy, MHB Sa Đéc là một chi nhánh hoạt động có hiệu quả, là một đơn vị tiêntiến trong hệ thống Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long

1.3 Thuận lợi, khó khăn, phương hướng phát triển của Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh Sađéc

do đó ngân hàng có lượng khách hàng truyền thống lớn và ổn định, sự hiểu biết củangân hàng đối với khách hàng và ngược lại ngày càng rõ ràng, sự tín nhiệm củakhách hàng đối với NH ngày càng được nâng cao Đó là yếu tố thuận lợi cho MHB

Sa Đéc hơn các NH khác hoạt động trên cùng địa bàn, việc hiểu biết rõ ràng đối vớikhách hàng là thuận lợi cho ngân hàng trong hoạt động tín dụng, sẽ giúp cho NHthuận lợi trong công tác thẩm định và quyết định cho vay

NH có một đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, cán bộ ngân hàng thường xuyênđược tập huấn, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ để phù hợp với tình hìnhmới của thị trường NH có một cơ cấu tổ chức hợp lý, các phòng ban luôn kết hợpchặt chẽ, nhịp nhàng và đoàn kết nội bộ để hoàn thành nhiệm vụ chung của đơn vị.Các nhân viên NH luôn nhiệt tình và vui vẻ trong công việc do đó đã tạo sự thoải máicho khách hàng khi đến giao dịch tại NH Ngân hàng có một địa bàn hoạt động rộnglớn, bao gồm huyện Lai Vung, Châu Thành, Lấp Vò và Thành phố Sa Đéc Đây là

khu vực đông dân cư, tập trung nhiều ngành nghề truyền thống của tỉnh như: sản xuấtnông nghiệp, nghề gốm, nghề hoa kiểng, nghề làm bột,… Các ngành sản xuất và chếbiến lương thực, thực phẩm và đặc biệt là ngành trồng hoa kiểng nổi tiếng của Thànhphố Sa Đéc Do đó, nhu cầu vay vốn và sử dụng dịch vụ ngân hàng là rất lớn.

1.3.2 Khó khăn

Bên cạnh những thuận lợi thì Ngân hàng cũng gặp không ít khó khăn đã ảnhhưởng đến hoạt động của Ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường thì cạnh tranh làvấn đề sống còn đối với các doanh nghiệp, điều đó cũng không ngoại lệ với hoạtđộng Ngân hàng Thật vậy, hiện nay trong nội ô Thành phố Sa Đéc đã có nhiều chinhánh của các ngân hàng lớn khác như: Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển NôngThôn (Agribank), Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng

Cổ Phần Sài Gòn (SCB), Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank), Ngân hàngCông Thương (VietinBank), Ngân hàng Phương Nam (Southern bank) và các Phònggiao dịch ở các huyện, xã,…

Việc có nhiều Ngân hàng hoạt động trên cùng địa bàn làm cho thị phần hoạtđộng của MHB Sa Đéc bị giảm đáng kể Tuy đã chuyển sang hướng đa doanh nhưngtrong tiềm thức của khách hàng, MHB là ngân hàng cho vay để sữa chữa nhà Cònnhững nhu cầu về vốn cho hoạt động sản xuất nông nghiệp và nuôi trồng thì kháchhàng thường đến Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn, đối với cáckhoản vay lớn hơn thì họ thường đến Ngân hàng Đầu tư và Phát Triển Việt Nam.Bên cạnh đó, hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng gắn liền với hiệu quảhoạt động kinh doanh của khách hàng vì vậy những biến động của giá xăng, dầu, giácác loại nông sản, giá vàng,… Tưởng chừng như không ảnh hưởng đến ngân hàngnhưng nó lại có sự ảnh hưởng rất lớn Thêm vào đó, nền kinh tế nước ta có nhiềuchuyển biến phức tạp do tác động của khủng hoảng kinh tế thế giới vừa qua, một sốmặt hàng trong nước đã tăng giá mạnh gây ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế Việcchi phí đầu vào tăng, lợi nhuận giảm nên việc kinh doanh của các doanh nghiệp vàcác hộ kinh doanh cá thể bị hạn chế là điều không thể tránh khỏi dẫn đến công tác thu

nợ gốc và lãi vay của ngân hàng gặp nhiều khó khăn Cộng với điều kiện lạm phát

tăng cao, các cơn “bão giá”, “bão lãi suất” diễn ra đã làm cho tình hình thị trường tàichính, tiền tệ trong nước bất ổn, gây những ảnh hưởng không nhỏ đến các hoạt độngkinh tế nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng trong đó có cả MHB Sa Đéc Bêncạnh những khó khăn trên thì còn tồn tại những khó khăn khác, điển hình là vị trí địa

lý ở địa bàn hoạt động của MHB Sa Đéc thuộc tỉnh Đồng Tháp với nền sản xuấtchính là nông nghiệp lại chịu ảnh hưởng của các cơn lũ hàng năm đã cuốn đi nhiềudiện tích hoa màu và ruộng lúa, diễn biến phức tạp của thời tiết hàng năm làm dịchbệnh bùng phát đe doạ không nhỏ đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàngnhư hậu quả của dịch heo tai xanh, rầy nâu, Đã đẩy nhiều khách hàng của ngânhàng MHB Sa Đéc đến bờ vực phá sản, không có khả năng trả nợ và gây hậu quảnặng nề cho nền kinh tế tỉnh nhà

1.3.3 Phương hướng phát triển của Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long Chi nhánh Sa Đéc

Với địa bàn khá rộng lớn, việc mở rộng mạng lưới hoạt động tại các khu vựckinh tế trọng điểm của tỉnh Đồng Tháp để phục vụ nhu cầu phát triển sản xuất kinhdoanh hiện nay là rất cần thiết Do đó, việc phát triển chi nhánh hoạt động tại ĐồngTháp sẽ giúp MHB thực hiện chiến lược phát triển đa ngành nghề, phân tán rủi ro,phục vụ nhu cầu phát triển kinh doanh, phát triển các dịch vụ mang tính chất chủ lựctại địa phương, tài trợ xuất khẩu, dịch vụ phi tính dụng MHB Sa Đéc sẽ tập trungvào các biện pháp để hoạt động tại khu vực như sau: Tín dụng phục vụ nông nghiệp,nông thôn, thuỷ sản, chế biến nông – thuỷ sản xuất khẩu, nhập khẩu hàng hoá.Tíndụng thương mại cho các hộ kinh doanh cá thể phục vụ mua bán hàng hoá trên thịtrường Tín dụng trả góp tiêu dùng đáp ứng nhu cầu cho mua bán nhà, ô tô và tiêudùng khác Tín dụng cho hộ tiểu thương tại khu thương mại, chợ Tín dụng sinh hoạttiêu dùng cho các đơn vị hành chính và doanh nghiệp đóng trên địa bàn Ngoài ra nhucầu thanh toán chuyển tiền của khách hàng tại khu vực rất lớn, phục vụ thanh toánhàng hoá đi liên tỉnh và nội hạt Dịch vụ chi trả kiều hối, thu chi trả hộ tiền lương vàrút tiền qua thẻ ATM, thanh toán thẻ tín dụng cũng đang phổ biến rộng rãi

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG GIAI ĐOẠN NĂM 2011 – 2013



2.1 Đặc điểm hoạt động cho vay

2.1.1 Khái niệm tín dụng trung và dài hạn

Tín dụngtrung và dài hạn là một hình thức cấp tín dụng trong đó NH chuyểngiao cho KH quyền sử dụng một khoản tín dụng trong khoảng thời gian từ 1 đến 5năm dùng để vay vốn mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng

và xây dựng các công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

2.1.2 Điều kiện vay vốn

NH xem xét và quyết định cho vay khi KH có đủ các điều kiện sau:

- KH vay phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịutrách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật

- Có khả năng tài chính đảm bảo trả được nợ cho NH trong thời hạn cam kết

- Mục đích sử sụng vốn vay hợp pháp

- Có dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ phải có tính khả thi

và đạt hiệu quả, phù hợp với quy định của pháp luật

- Thực hiện đầy đủ các hình thức đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ

và của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) và hướng dẫn của Ngân hàng Pháttriển nhà ĐBSCL

2.1.3 Đối tượng được vay vốn

Là các tổ chức, cá nhân Việt Nam và nước ngoài có nhu cầu vay vốn, có khảnăng trả nợ để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụhoặc dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống ở trong và ngoài nước Trường hợp

KH vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ

ở nước ngoài NHNN có quy định riêng

2.1.4 Lãi suất cho vay

- Cho vay theo hạn mức tín dụng thì lãi suất áp dụng tại thời điểm nhận nợ, cho vay lưu vụ lãi suất áp dụng tại thời điểm lưu vụ Trường hợp gia hạn nợ, giãn nợ thì lãi suất cho vay áp dụng theo thoả thuận ghi trên hợp đồng tín dụng Mức lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn do Giám đốc NH quyết định theo nguyên tắc cao hơn lãi suất trong hạn nhưng không vượt quá 150% lãi suất cho vay trong hạn đã được ký kết hoặc điều chỉnh trong hợp đồng tín dụng.

2.1.5 Quy trình cho vay tại MHB Chi nhánh Sa Đéc

Bước 1: Tiếp nhận và xử lý đề nghị cấp tín dụng của khách hàng

- Tiếp nhận đề nghị cấp tín dụng của khách hàng

Bộ hồ sơ tín dụng bao gồm:

 Giấy đề nghị

 Hồ sơ pháp lý của khách hàng

 Hồ sơ về tình hình sản xuất kinh doanh và tài chính

 Hồ sơ về phương án / dự án vay vốn

 Hồ sơ về bảo đảm tiền vay

- Kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ, số lượng có đầy đủ, có phù hợp với chính sách của MHB hay không ? Nếu hồ sơ không đạt thì CBKD và/hoặc lãnh đạo PKD có quyền từ chối Ngược lại, theo dõi tiếp nhận, thu thập thông tin khách hàng

và xử lý hồ sơ vay

- Theo dõi tiếp nhận, thu thập thông tin khách hàng và xử lý hồ sơ vay

 Kiểm tra sự dầy đủ thông tin trng các hồ sơ, tài liệu của khách hàng cungcấp, đồng thời làm rõ các thông tin đó để yêu cầu, hướng dẫn khách hàng bổ sungcho phù hợp Kiểm tra qua trung tâm tín dụng (CIC)

 Truy vấn thông tin khách hàng trên hệ thóng Intellect, tại màn hình Query->Notepad (theo hướng dẫn Sổ tay Core Banking)

 Đi thăm thực tế tại nơi kinh doanh, CBKD có thể phối hợp với PQLRRChi nhánh đi cùng một lần nhằm giảm bớt sự phiền hà cho khách hàng

 Chuẩn bị hồ sơ và các vấn đề có liên quan để lập tờ trình thẩm định kháchhàng đó