NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - LUẬN VĂN TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

iiLỜI CAM ĐOANTôi xin cam đoan luận văn Tôi xin cam đoan luận văn này khônnày không g trùtrùng lặp ng lặp với các với các khókhóa a luậluận,n,luận văn, luận án và các công trình nghin c

iiLỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn Tôi xin cam đoan luận văn này khônnày không g trùtrùng lặp ng lặp với các với các khókhóa a luậluận,n,luận văn, luận án và các công trình nghin c!u đ" công

luận văn, luận án và các công trình nghin c!u đ" công #$%#$%

iiLỜI CẢM ƠN

&' hồn thành luận văn n

&' hồn thành luận văn nàyày, ngồi () c$ g, ngồi () c$ g*ng c+a #n th-n, tơi đ" *ng c+a #n th-n, tơi đ" nhậnnhậnđ./c () gi0p đ1 c+a nhi2u tập th', cá nh-n trong và ngồi tr.3ng%

Tơi xin #ày t4 () #i5t 6n đ5n T7% 8 9o:ng ;á 9uy2n, Tr.<ng khoa

=inh t5 > ?un tr@ kinh Aoanh, Tr.3ng &Bi hCc 9Dng &!c đ" luơn tận tìnhh.ớng AEn, đFng vin v

h.ớng AEn, đFng vin và gi0p đ1 tơi th)c hà gi0p đ1 tơi th)c hiGn luận văn này%iGn luận văn này%

Tơi xin #ày t4 () Tơi xin #ày t4 () #i5t 6n tới các thHy cơ #i5t 6n tới các thHy cơ giáo trong ;F mơn ?un tr@giáo trong ;F mơn ?un tr@kinh Aoanh nĩi ring và các thHy cơ giáo trong khoa =inh t5 > ?un tr@ kinhAoa

Aoanh nĩi nh nĩi chuchung, IhJnng, IhJng g ?u?un lK n lK đào tBo (au đào tBo (au đBi hCc, TrđBi hCc, Tr.3.3ng ng &B&Bi i hCchCc9Dng &!c đ" tBo đi2u kiGn thuận l/i nhLt cho tơi trong Muá trình hCc tập vànghin c!u%

Tơi xin gNi l3i cm 6n đ5n ;an l"nh đBo, các cán #F, nh-n vin trongOgri#ank chi nhánh huyGn PgCc 8ặc đ" ph$i h/p, nhiGt tình trao đQi, gĩp K

và cung cLp thơng tin t liGu cho tơi th)c hiGn luận văn%

Ru$i cùng, tơi xin cm 6n gia đình, #Bn #S, ng.3i th-n luơn #n cBnhđFng vin, khch lG tơi trong Muá trình hCc tập và nghin c!u%

Uặc Aù #n th-n đ" cĩ rLt nhi2u c$ g*ng nh.ng lu-n văn khơng th'tránh kh4i nhVng khi5m khuy5t, hBn ch5% Wì vậy tơi rLt mong đ./c () gĩp Kch-n thành c+a ?uK thHy, cơ giáo, đDng nghiGp và #Bn đCc đ' luận văn đ./chồn thiGn h6n%

Xin tr-n trCng cm 6nY

M$C L$C

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

M$C L$C iii

%AN& M$C C'C C&( VI)T T*T vi

%AN& M$C C'C +ẢN, vii

%AN& M$C -Ơ Đ./ &0N& V1 viii

2&3N M4 Đ35 1

Z% Tnh cLp thi5t Z% Tnh cLp thi5t c+a đ2 tài%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%c+a đ2 tài%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%ZZ [% PhiGm v\ [% PhiGm v\ nghin c!u nghin c!u c+a đ2 c+a đ2 tài%%%%%%%%tài%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%[%%%%%%%%%%%%%%%%%[ ]% &$i ]% &$i t./ng và t./ng và phBm vi phBm vi nghin c!u%%%%%%%%%%%%%%%%%%%nghin c!u%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%]%%%%%%%%%%%%%%%%%] ^% ^% Ih.6ng Ih.6ng pháp pháp nghin nghin c!u%%%%%%%%%%%c!u%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%]%%%%%%%%%%%%%] ^%Z% Ih.6ng pháp thu thập ^%Z% Ih.6ng pháp thu thập thông tin tài liGu, ($ liGu%%%%%%%%%%%%%%%%%%%thông tin tài liGu, ($ liGu%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%]%%%%%%%%%%%%%%] ^%[% Phóm ph.6ng pháp ^%[% Phóm ph.6ng pháp ph-n tch AV ph-n tch AV liGu%%%%%%%%%%liGu%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%]%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%] _% PhVng _% PhVng đóng đóng góp c+a góp c+a luận văn`%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%luận văn`%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%^%%%%%%%^ % % PFi PFi Aung Aung nghin nghin c!u%%%%%%%%%%c!u%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%^%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%^ CHƯƠNG 1 CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯ THƯƠNG ƠNG ẠI ẠI ! ! Z%Z% =hái niGm v2 ng-n hàng th.6ng mBi và hoBt đFng tn A\ng c+a P9TU%%%%_ Z%Z%Z% =hái niGm Pg-n hàng th.6ng mBi%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%

Z%Z%Z% =hái niGm Pg-n hàng th.6ng mBi%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%% Z%Z%[% Rác hoBt đFng c+a Pg-n hàng th.6ng mBi%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%% Z%Z%]% =hái niGm

Z%Z%]% =hái niGm v2 tn v2 tn A\ng ng-n A\ng ng-n hàng%%%%%%%%%%%%hàng%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%b%%%%%%%%%%%%%%b Z%Z%^% &ặc đi'm c+a tn A\ng

Z%Z%^% &ặc đi'm c+a tn A\ng Pg-n hàng%%%%%%%%%%%%%%%%Pg-n hàng%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%ZZ Z%Z%_% W

Z%Z%_% Wai trJ ai trJ c+a c+a tn A\ng tn A\ng Pg-n hàng%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%Pg-n hàng%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%ZZ%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%ZZ Z%Z%% Ih-n loBi hoBt đFng tn A\ng Pg-n hàng%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%Z^ Z%[% 9oBt đFng cho vay c+a =9RP tBi Pg-n hàng%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%Z Z%[%Z% =hái niGm v2 cho vay =9RP%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%Z Z%[%[% 7)

Z%[%[% 7) cHn thi5t cho cHn thi5t cho vay =9RP%%%%%%%%%%%%%%%%vay =9RP%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%Z%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%Z Z%[%]% W@ th5 c+a =9RP đ$i với Pg-n hàng%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%Zd

ivZ%[%^% Rác hình

Z%[%^% Rác hình th!c cho vay th!c cho vay =9RP eZ]f%%%%%%%%%%%%%%%%=9RP eZ]f%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%Z%%%%%%%%%%%%%%%%%%ZZ%[%_% ?uy trình cho

Z%[%_% ?uy trình cho vay =9RP tBi P9TU%%%%%%%%%%%%%%%%%%%vay =9RP tBi P9TU%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%[%%%%%%%%%%%%[Z%]% RhLt l./ng cho vay =9RP

Z%]% RhLt l./ng cho vay =9RP tBi P9TU%%%%%%%%tBi P9TU%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%[_%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%[_Z%]%Z% =hái niGm chLt l./ng cho vay =9RP tBi P9TU%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%[_Z%]%[% Rác nh-n t$ tác đFng đ5n chLt l./ng cho vay =9RP tBi Pg-n hàng%%%[_Z%]%]% Rác ch tiu phn ánh chLt l./ng trong cho vay =9RP tBi P9TU%%Z%]%]% Rác ch tiu phn ánh chLt l./ng trong cho vay =9RP tBi P9TU%%%][%][TI65 7)T C&8ƠN, 9 "# "#

CHƯƠNG $ TH%C TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG N&NG NGHI'( VÀ (HÁT TRI)N N&NG

TRI)N N&NG TH&N CHI TH&N CHI NHÁNH NHÁNH NG*C L+C NG*C L+C ",[%Z% iới thiGu chung

[%Z% iới thiGu chung v2 P9PojITPT PgCc 8ặc%%%%%%%%%%%%%%%%%%%v2 P9PojITPT PgCc 8ặc%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%]b%%%%%%%%%%%%%%%%%%]b[%Z%Z% ?uá

[%Z%Z% ?uá trình hình thành trình hình thành và phát và phát tri'n%%%%%%%%%tri'n%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%]b%%%%%%%%%%%%%%]b[%Z%[%

[%Z%[% R6 R6 cLu cLu tQ tQ ch!c%%%%%%%%%%%%ch!c%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%^Z%%%%%%%%%%%%%%%%^Z[%Z%]% Tình hình

[%Z%]% Tình hình hoBt đFng hoBt đFng kinh Aoanh%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%kinh Aoanh%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%^[%%%%%%%^[[%[% Th)c trBng hoBt đFng cho vay =9RP tBi P9PojITPT PgCc 8ặc%%%%%%%%^[%

[%[%[%Z% Z% ?u?uy y đ@đ@nh nh chchunung g v2 v2 hohoBt Bt đFđFng ng chcho o vavay y đ$đ$i i vớvới i ==9R9RP P tBtBii P9PojITPT P

 P9PojITPT PgCc 8ặc%%%%%%%%%%%%gCc 8ặc%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%^%%%%%%%%%%^[%[%[% Tình hình A n/

[%[%[% Tình hình A n/ cho vay cho vay =9RP%%%%%%%=9RP%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%_[%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%_[[%]% Th)c

[%]% Th)c trBng chLt l./ng cho vtrBng chLt l./ng cho vay =9RP tBi P9ay =9RP tBi P9PojITPT PojITPT PgCc 8ặcPgCc 8ặc _]_][%]%Z% Rác ch tiu phn ánh th)c trBng chLt l./ng trong cho vay =9RPtBi

tBi P9PojITPT P9PojITPT PgCc PgCc 8ặc%%%%%%%%%%%8ặc%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%_]%%%%%%_][%]%[% =5t Mu

[%]%[% =5t Mu đBt đ./c%%%%%%%%%%%%%%%%đBt đ./c%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%__[%]%]%

[%]%]% 9Bn 9Bn ch5%%%%%%%%%%ch5%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%d%%%%%%%%%%%%%%%%d[%]%^%

[%]%^% Pguyn nh-n c+a hBn ch5%%%%%%%%%%%%%%%%%Pguyn nh-n c+a hBn ch5%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%TI:5 7)T C&8ƠN, ; - -C&8ƠN, < ,IẢI 2&'2 N=N, CAO C&>T L8?N, C&O VA@7&CN TI N&NoB2TNT N,C LDC -1]%Z% &@nh h.ớng phát tri'n hoBt đFng cho vay =9RP tBi P9PojITPT PgCc 8ặc%%%%%%%%%

 PgCc 8ặc%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%dZdZ

vv]%Z%Z%

]%Z%Z% &@nh &@nh h.ớng h.ớng chung%%%%%%%%%%%%chung%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%dZ%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%dZ]%Z%[% &@nh h.ớng phát tri'n hoBt đFng

]%Z%[% &@nh h.ớng phát tri'n hoBt đFng cho vay =9RP%%%%%%%%%%%%%%%%cho vay =9RP%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%d[%%%%%%%%%d[]%[% UFt ($ gii pháp n-ng cao chLt l./ng cho vay =9RP tBi P9PojITPT PgCc 8ặc%%%%%%%%%%

 PgCc 8ặc%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%d[%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%d[]%[%Z% 9oàn thiGn Muy trình th)c hiGn

]%[%Z% 9oàn thiGn Muy trình th)c hiGn cho vay =9RP%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%d]cho vay =9RP%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%d]]%[%[% &a ABng

]%[%[% &a ABng hóa Aanh hóa Aanh m\c (n phm%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%m\c (n phm%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%d]%%%%%%%%%%%%%%%%d]khách

khách hàng%%%%%%%%%%%hàng%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%d_%%%%%%%%d_]%[%] X-y A)ng

]%[%] X-y A)ng chnh (ách chnh (ách khách hàng linh khách hàng linh hoBt%%%%%%%%%%hoBt%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%d%%%%%%%%%%%%%d]%[%^% X-y A)ng Muy trình thm đ@nh và cho vay h/p lK%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%dd]%[%_% X-y A)ng chnh (ách ki'm (oát hoBt đFng cho vay =9RP%%%%%%%%%%Z]%[%% P-ng cao chLt l./ng cán

]%[%% P-ng cao chLt l./ng cán #F tn A\ng c+a #F tn A\ng c+a chi nhánh%%%%%%%%%%%%%%chi nhánh%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%[%%%%%%%[]%[%d% ii pháp m< rFng khách hàng%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%_]%]%

]%]% UFt UFt ($ ($ ki5n ki5n ngh@%%%%%%%%%%%ngh@%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%d%%%%%%%%d]%]%Z% =i5n ngh@ đ$i với chnh

]%]%Z% =i5n ngh@ đ$i với chnh Muy2n đ@a ph.6ng%%%%%%%%%%%%%%%%%Muy2n đ@a ph.6ng%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%d%%%%%%%%%%%%%%%%%%d]%]%[% =i5n ngh@ đ$i

]%]%[% =i5n ngh@ đ$i với Pg-n 9àng với Pg-n 9àng Phà P.ớc%%%%%%%%%%%%%%%%Phà P.ớc%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%]%]%]% =i5n ngh@

]%]%]% =i5n ngh@ với P9Po với P9Po j ITPT Wj ITPT WiGt Pam%%%%%%%%%%%%%%%%%%iGt Pam%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%b%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%b7)T L5EN ,

%AN& M$C TFI LIG5 T&AM 7&ẢO ,1

%AN& M$C C'C C&( VI)T T*T

R;T Rán Rán #F #F tn tn A\ngA\ngR

RWWRRPP RRhho o vvaay y ccá á nnhh nnR

RWWTT RRhho o vvaay y ttn n AA\\nngg

T77&&;; TTàài i ((n n đđm m ##oo

%AN& M$C C'C +ẢN,

;ng [%Z% =5t Mu hoBt đFng kinh Aoanh c+a P9PojITPT PgCc 8ặc%%%%%%%%^[

;ng [%[% Tình hình A n/ cho vay =9RP tBi P9PojITPT

;ng [%[% Tình hình A n/ cho vay =9RP tBi P9PojITPT   PgCc  PgCc 8ặc 8ặc giaigiaiđoBn

đoBn [Z^ [Z^ > > [Zd%%%%%%%%%%%%[Zd%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%_[%%%%%%%%%%%%%%%%%_[

;ng [%]% Ih-n loBi n/ tho nhóm n/ c+a P9PojITPT PgCc 8ặc

;ng [%]% Ih-n loBi n/ tho nhóm n/ c+a P9PojITPT PgCc 8ặc   giai đoBngiai đoBnnăm

năm [Z^ [Z^ >[Zd%%%%%%%%%%%>[Zd%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%_d%%%%%%%%_d

;ng [%^% T lG P/ xLu, n/ Muá hBn c+a P9PojITPT PgCc 8ặc

;ng [%^% T lG P/ xLu, n/ Muá hBn c+a P9PojITPT PgCc 8ặc   giai đoBngiai đoBnnăm

đoBn năm năm [Z^ [Z^ >[Zd%%%%%%%%%%%%>[Zd%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%Z%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%Z

;ng [%d% 8/i nhuận cho vay =9RP c+a P9PojITPT PgCc 8ặc

;ng [%d% 8/i nhuận cho vay =9RP c+a P9PojITPT PgCc 8ặc  giai đoBngiai đoBnnăm

năm [Z^ [Z^ >[Zd%%%%%%%%%%%>[Zd%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%^%%%%%%%%^

%AN& M$C -Ơ Đ./ &0N& V1

76 đD [%Z ;F máy tQ ch!c hoBt đFng c+a Ogri#ank PgCc 8ặc%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%^Z

9ình [%Z% Tình hình huy đFng v$n c+a P9PojITPT PgCc 8ặc%%%%%%%%%%%%%%%%%%^^9ình [%[% Tình hình huy đFng v$n ph-n tho thành phHn kinh t5 c+a

 P9PojITPT  P9PojITPT PgCc 8ặc%%%%%%%%%%%PgCc 8ặc%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%^^%%%%%%^^9ình [%]% Tình hình c6 cLu tn A\ng tho thành phHn kinh t5 c+a

 P9PojITPT  P9PojITPT PgCc 8ặc%%%%%%%%%%%PgCc 8ặc%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%^%%%%%%^9ình [%^% T lG trch lập I cho

9ình [%^% T lG trch lập I cho vay =9RP c+a P9PojITPT PgCc 8ặcvay =9RP c+a P9PojITPT PgCc 8ặcgiai

giai đoBn đoBn năm năm [Z^ [Z^ >[Zd%%%%%%%%%%%%%>[Zd%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%[%%%%%%%%%%%%%%%[

9ình [%_% 9G ($ kh năng #ù đ*p r+i ro tn A\ng đ$i với =9RP c+a P9PojITPT

 P9PojITPT PgCc 8ặc giai đoBn năm [Z^ >[Zd%%%%%%PgCc 8ặc giai đoBn năm [Z^ >[Zd%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%%]%%%%%%]

ZZ2&3N M4 Đ359H TnJ cKp Ji ca đ Pi

Rùng với chnh (ách tài khóa, thì chnh (ách ti2n tG là [ chnh (áchMuan trCng đi2u hành kinh t5 c+a Rhnh ph+% Rùng với các ngành khác, Pg-nhàng có nhiGm v\ #ình Q

hàng có nhiGm v\ #ình Q th@ tr.3ngth@ tr.3ng, ch$ng lBm phát và , ch$ng lBm phát và tBo công ăn viGc làmtBo công ăn viGc làmcho n2n kinh t5% ;n cBnh đó là làm môi tr.3ng thanh toán, huy đFng cácnguDn v$n nhàn ri đ' đHu t phát tri'n kinh t5% WiGt nam là n.ớc nôngnghiGp với h6n dq A-n ($ hoBt đFng trong lnh v)c nông nghiGp, c6 cLunông nghiGp trong I chi5m h6n _q% &$i với đ@a #àn nông thôn, các hFgia đình, cá nh-n < đ@a #àn nông thôn kh năng ti5p cận nguDn v$n là khókhăn h6n Ao có

khăn h6n Ao có t các TRT đHu t vào lnh v)c nt các TRT đHu t vào lnh v)c nàyày%%

RuFc chi5n giVa các ng-n hàng ngày càng Aisn ra mBnh m và kh$c liGth6n #ao gi3 h5t% Uu$n tDn tBi và phát tri'n không

h6n #ao gi3 h5t% Uu$n tDn tBi và phát tri'n không cJn cách nào khác các cJn cách nào khác các ng-nng-nhàng nFi phi luôn đQi mới, n-ng cao chLt l./ng các A@ch v\ ng-n hàng%Trong ($ các nghiGp v\ kinh Aoanh c+a mình thì tn A\ng là nghiGp v\ kinhAoanh ch+ y5u, tBo ra l/i nhuận lớn nhLt, Muy5t đ@nh () tDn tBi, phát tri'n c+acác ng-n hàng% ;<i vậy khi

các ng-n hàng% ;<i vậy khi n-ng cao chLt l./ng A@ch v\ n-ng cao chLt l./ng A@ch v\ ng-n hàng, thì côngng-n hàng, thì côngviGc không th' thi5u và ch+ y5u c+a các ng-n hàng là n-ng cao chLt l./ngAich v\ tn A\ng, chLt l./ng cho vay vì th5 viGc n*m #*t đ./c th)c trBng chLtl./ng A@ch v\ tn A\ng là h5t (!c Muan trCng% Tuy nhin, hoBt đFng tn A\ngcng là hoBt đFng ti2m n nhi2u r+i ro nhLt trong các hoBt đFng c+a Pg-nhàng% o vậy, viGc n-ng cao chLt l./ng tn A\ng

hàng% o vậy, viGc n-ng cao chLt l./ng tn A\ng đóng mFt vai trJ c)c k đóng mFt vai trJ c)c k MuanMuantrCng hoBt đFng ng-n hàng và c n2n kinh t5%

 Pg Pg-n -n hàhàng ng PôPông ng ngnghihiGp Gp và và IhIhát át trtri'i'n nn nônông tg thôhôn n WWiGiGt Pt Pam wP9am wP9PoPojIjITPTPTT

là mFt trong nhVng P9 đ!ng đHu v2 Muy mô và chLt l./ng đang hoBt đFng tBiWiGt Pam% Rhi nhánh Pg-n hàng P9PojITPT huyGn PgCc 8ặc là đ6n v@thành vin c+a hG th$ng P9 P9PojITPT trong toàn tnh Thanh 9óa, cónhiGm v\ thay mặt P9 P9PojITPT tr)c ti5p kinh Aoanh trn đ@a #àn huyGn

 PgCc  PgCc 8ặc% Trn th)c 8ặc% Trn th)c t5, ti2m t5, ti2m năng năng phát tri'n phát tri'n c+a c+a kinh t5 kinh t5 huyGn huyGn PgCc PgCc 8ặc 8ặc vàvànhu cHu vay cá nh-n tBi đ-y cJn rLt lớn% 7) phát tri'n c+a n2n kinh t5 cng

nh nhu cHu tiu Aùng c+a ng.3i A-n nhLt thi5t phi cĩ () h tr/ c+a các P9%

;<i vậy, RWRP là mFt th@ tr.3ng ti2m năng đ$i với các Pg-n hàng Th.6ngmBi wP9

mBi wP9TU nĩi chunTU nĩi chung và Rhi nhánh P9 P9g và Rhi nhánh P9 P9PjITPjITPT PT huyGn PgCc 8ặhuyGn PgCc 8ặccnĩi ring trong th3i gian

nĩi ring trong th3i gian tới%tới%

TTr.ớr.ớc #$i cnh đĩ, Rhi nhánc #$i cnh đĩ, Rhi nhánh P9 h P9 P9PP9PojIojITPT TPT huyhuyGn PgCc 8ặcGn PgCc 8ặccng đ" nhận th!c đ./c tHm Muan trCng c+a viGc thi5t lập Muan hG với khuv)c =9RP w=9RP tBi đ@a #àn% 9oBt đFng kinh Aoanh ch+ y5u là huy đFngcác nguDn v$n đ' đHu t phát tri'n tr< lBi cho n2n kinh t5 c+a

các nguDn v$n đ' đHu t phát tri'n tr< lBi cho n2n kinh t5 c+a huyGnz 8nh v)chuyGnz 8nh v)ctn A\ng ch+ y5u là cho vay =9RP chi5m trn bq tQng A n/ c+a Rhi nhánhz8/i nhuận mang lBi t{ lnh v)c =9RP chi5m trn q tQng l/i nhuận% Tuy

nhin, cho đ5n nay, hoBt đFng cho vay tiu Aùng wRWT c+a Rhi nhánh vEncJn nhi2u ti2m năng cHn khai thác% o đĩ, viGc tìm hi'u th)c trBng RWRP c+aRhi nhánh và đ.a ra nhVng gii pháp nh:m kh*c ph\c hBn ch5, n-ng cao chLtl./ng A@ch v\ cho vay

l./ng A@ch v\ cho vay tiu Aùng là rLt cHn tiu Aùng là rLt cHn thi5t% Rhnh vì vậythi5t% Rhnh vì vậy, tơi đ" chCn , tơi đ" chCn viGcviGcnghin c!u luận văn với đ2 tài`

nghin c!u luận văn với đ2 tài` “Nâ“Nâng ng cao chất cao chất lượlượng ng cho cho vay KHCvay KHCN N tạtại i  Ngân

 Ngân hàng hàng Nơng Nơng nghiệp nghiệp và và Phát Phát triển triển Nơng Nơng thơn thơn VViệt iệt Na Na ! ! Chi Chi nhánhnhánh H"yện Ng#

 H"yện Ng#c $%c &hanh H'c $%c &hanh H'a()a() &-y là mFt đ2 tài cĩ K ngha rLt Muan trCng &-y là mFt đ2 tài cĩ K ngha rLt Muan trCng vàvàcLp thi5t khơng ch đ$i với P9PojITPT PgCc 8ặc mà đ$i với tLt c cácng-n hàng cĩ t lG cho vay khách hàng các nh-n tBi đ@a #àn nơng thơn cao%

;H NJiệm #Q ngJiRn cS! ca đ Pi

> 9G th$ng hĩa lK luận v2 chLt l./ng cho vay =9RP tBi Pg-n hàngth.6ng mBi%

> &ánh giá th)c trBng chLt l./ng cho vay =9RP tBi P9PojITPTWiGt nam | Rhi nhánh 9uyGn PgCc 8ặc Thanh 9ĩa w7au đ-y vi5t t*t là P9PojITPT

 P9PojITPT PgCc 8ặc giai đoBn [Z^ | [ZdPgCc 8ặc giai đoBn [Z^ | [Zd

> &2 xuLt các gii pháp nh:m n-ng cao chLt l./ng cho vay =9RP tBi P9PojITPT

 P9PojITPT PgCc 8ặc%PgCc 8ặc%

<H Đi ưUng #P pJm #i

<H Đi ưUng #P pJm #i ngJiRn cS!ngJiRn cS!

 Đối  Đối tượng tượng nghiên nghiên cứu:cứu: Rác vLn đ2 lin Muan đ5n chLt l./ng cho vay Rác vLn đ2 lin Muan đ5n chLt l./ng cho vay

=9RP tBi P9TU

 Phạm vi  Phạm vi nghinghiên ên cứucứu` Pghin c!u hoBt đFng cho vay và chLt l./ng cho` Pghin c!u hoBt đFng cho vay và chLt l./ng chovay =9RP tBi P9PojITPT PgCc 8ặc giai đoBn t{ năm [Z^ đ5n năm [Zd%

WH 2Jương pJáp ngJiRn cS!

Trong Muá trình nghin c!u luận văn đ" (N A\ng các ph.6ng phápnghin c!u khoa hCc đ' ph-n tch lK luận và luận gii th)c tisn, tác gi đ" (NA\ng các ph.6ng pháp (au`

*)+) Phư,ng pháp th" th-p thông

*)+) Phư,ng pháp th" th-p thông tin tài liệ" /0 liệ"tin tài liệ" /0 liệ"

WiGc kho (át đi2u tra thu thập ($ liGu đ./c ti5n hành đDng th3i < haicLp đF là ($ liGu th! cLp và ($ liGu (6 cLp có tnh chLt h tr/ và #Q (ung cho

nhau trong Muá trình nghin c!u%

Thu thập số liệu thứ cấp:

Thông tin th! cLp đ./c thu thập t{ các #áo cáo giai đoBn [Z^ > [Zdnh.` ;áo cáo th.3ng nin c+a P9PojITPT Thanh 9óaz ;áo cáo tài chnhc+a P9PojITPT PgCc 8ặc, #áo cáo th$ng k c+a Pg-n hàng Phà n.ớc, #áo

 #áo cáo 9Fi cáo 9Fi ngh@ Pg.3i ngh@ Pg.3i lao đFng%%%z lao đFng%%%z thông tin thông tin trn trn các }#(it, các }#(it, tBp ch tBp ch Pg-nPg-nhàngz ($ liGu t{ các #áo cáo khoa hCc, công trình nghin c!u khoa hCc v2 lnhv)c lin Muan đ5n đ2 tài%

*)1) Nh' phư,ng pháp phân t2ch 34 liệ"

> Ih.6ng pháp th$ng k` đ./c (N A\ng đ' th$ng k k5t Mu Tình hìnhhoBt đFng kinh Aoanh c+a P9PojITPT PgCc 8ặcz Tình hình huy đFng v$nc+a P9PojITPT Pg

c+a P9PojITPT PgCc 8ặcz Cc 8ặcz Tình hình c6 cLu Tình hình c6 cLu tn A\ng tho thành phHn kinhtn A\ng tho thành phHn kinht5 c+a P9PojITPT PgCc 8ặcz R6 cLu A n/ tn A\ng tho th3i gian c+a P9Poj

 P9PojITPT ITPT PgCc PgCc 8ặc 8ặc thông thông Mua Mua phHn phHn m2m m2m ~xcl% ~xcl% 7N 7N A\ng A\ng các các #i'u #i'u đD,đD,th$ng k đ' ph-n tch, đánh giá, nhận x•t các AV liGu th! cLp đ" thu thập đ./c%

> Ih.6ng pháp tQng h/p, (o (ánh` ùng đ' tQng h/p các k5t Mu hoBtđFng kinh Aoanh huy đFng v$nz

đFng kinh Aoanh huy đFng v$nz thu nhập t{ l"i vay thu nhập t{ l"i vay trn tQng A n/ trn tQng A n/ tBi Pg-ntBi Pg-nhàngz 7$ l./ng hD (6 vay v$n đ" ti5p nhận tBi Pg-n hàng%%% T{ thông tin, ($

vay =9RP tBi P9PojITPT PgCc 8ặc giai đoBn [Z^>[Zd%[Zd%

Ih.6ng pháp ph-n tch th$ng k` Ih.6ng pháp này đ./c (N A\ngđ' xác đ@nh nhVng #i'u hiGn c+a các nh-n t$ nh h.<ng đ5n chLt l./ng chovay =9RP tBi P9PojITPT PgCc 8ặc%

XH NJYng đZng gZp ca !"n #ăn[

> 9G th$ng hóa nhVng vLn đ2 lK luận v2 cho vay =9RP, n-ng cao chLtl./ng cho vay =9RP%

> Ih-n tch () #i5n đFng c+a môi tr.3ng kinh Aoanh hiGn nay và nhVngtác đFng c+a nó đ5n hoBt đFng Pg-n hàng%

> &2 xuLt các gii pháp n-ng cao chLt l./ng cho vay =9RP đ$i với Pg-n hàng%

\H N]i ^!ng ngJiRn cS!

 Pgoài  Pgoài phHn phHn m< m< đHu, đHu, k5t k5t luận luận và và các các nFi nFi Aung Aung ph\ ph\ l\c, l\c, tài tài liGu liGu thamthamkho% PFi Aung chnh nghin c!u c+a luận #ao gDm ] ch.6ng`

tBi tBi ng-n hàng ng-n hàng th.6ng th.6ng mBimBi

 phát tri'n nông thôn chi nhánh PgCc 8ặc

tBi Pg-n hàng Pông nghiGp và phát tri'n nông thôn chi nhánh PgCc 8ặc%

C&8ƠN, 9N&(N, V>N Đ6 CƠ +ẢN V6 C&>T L8?N, T_ON, C&O VA@7&'C& &FN, C' N&=N TI N,=N &FN, T&8ƠN, MI9H9H 7Jái niệm # ng`n JPng Jương mi #P Jo

9H9H 7Jái niệm # ng`n JPng Jương mi #P Jo đ]ng n ^Qng ca đ]ng n ^Qng caN&TM

+)+)+) Khái niệ Ngân hàng thư,ng ại 

Rĩ rLt nhi2u khái niGm khác nhau v2 Pg-n hàng th.6ng mBi% Rách ti5pcận thận trCng nhLt là cĩ th' xm x•t các tQ ch!c này trn ph.6ng AiGn nhVngloB

loBi i hìnhình h A@cA@ch h v\ mà v\ mà ch0ch0ng ng cuncung g cLpcLp% Tho Muan đi'm c+a % Tho Muan đi'm c+a các nhà kinh t5các nhà kinh t5hiGn đBi

hiGn đBi: “Ngân hàng thương mại là cc : “Ngân hàng thương mại là cc t! chức tài ch"nh cung cấp t! chức tài ch"nh cung cấp m#t $%nhm#t $%nhm&c cc $'ch v&

m&c cc $'ch v& tài ch"nh (% $ạng nhất ) tài ch"nh (% $ạng nhất ) (*c +iệt là t"n $&ng, ti-t iệm, $'ch(*c +iệt là t"n $&ng, ti-t iệm, $'chv& th%nh t/n và th0c hiện nhi1u chức

v& th%nh t/n và th0c hiện nhi1u chức n2ng tài ch"nh nhất s/ v3i +ất n2ng tài ch"nh nhất s/ v3i +ất 4 m#t .4 m#t t! chức inh $/%nh nà/

t! chức inh $/%nh nà/ t5/ng n1n inh t-6 789t5/ng n1n inh t-6 789

€ 9oa =` Pg-n hàng th.6ng mBi là mFt cơng ty kinh Aoanh chuyncung cLp các A@ch v\ tài chnh và hoBt đFng trong ngành cơng nghiGp A@ch v\tài chnh%

€ Iháp` Pg-n hàng th.6ng mBi là nhVng x nghiGp hay c6 (< nào đĩth.3ng xuyn nhận c+a cơng ch0ng A.ới hình th!c kK thác hay hình th!ckhác các ($ ti2n mà hC Aùng cho chnh hC vào nghiGp v\ chi5t khLu, tn A\nghay A@ch v\ tài chnh%

€ WiGt Pam, Iháp lGnh Pg-n hàng ngày []_Zbb c+a 9Fi đDng Phàn.ớc xác đ@nh`

n.ớc xác đ@nh` “Ngân hàng thương mại là t! chức inh $/%nh ti1n tệ mà h/ạt “Ngân hàng thương mại là t! chức inh $/%nh ti1n tệ mà h/ạt (#ng ch; <-u và thư=ng >u<ên là nhận ti1n g?i c;% hch hàng v3i t5chnhiệm h/àn t5@ và s? $&ng số ti1n (A (B ch/ v%<, th0c hiện nghiệp v& chi-t .hấu và làm phương tiện th%nh t/n6 

.hấu và làm phương tiện th%nh t/n6  e_f% e_f%

&@nh ngha trn đ" kh‚ng đ@nh, P9TU là mFt Aoanh nghiGp hoBt đFngtrong lnh v)c ti2n tG, trong đĩ cĩ hai nghiGp v\ c6 #n` Phận kK thác c+a cácAoanh nghiGp

Aoanh nghiGp, cá , cá nh-n, các tQ ch!c, c6 nh-n, các tQ ch!c, c6 Muan nhà n.ớc và Muan nhà n.ớc và 7N A\ng các khon7N A\ng các khon

kK thác đ' cho vay hoặc chi5t khLu%

huy đFng v$n t{ hai #F phận` v$n huy đFng t{ ti2n gNi và v$n huy đFng thơngMua phát hành giLy t3 cĩ giá%

Dốn hu< (#ng tE ti1n g?i :Dốn hu< (#ng tE ti1n g?i : ;ao gDm các loBi (au`;ao gDm các loBi (au`

TTi1n g?i th%nh i1n g?i th%nh t/nt/n` 8à loBi ti2n gNi mà ng.3i gNi ti2n cĩ th' r0t ra #Lt` 8à loBi ti2n gNi mà ng.3i gNi ti2n cĩ th' r0t ra #Ltc! l0c nào% o tnh chLt cĩ th' r0t ra #Lt c! l0c nào nn ABng ti2n gNi nàyth.3ng ch đ./c h.<ng l"i (uLt rLt thLp hoặc khơng đ./c ng-n hàng tr l"i%U\c đch c+a loBi ti2n gNi này là nh:m đm #o an tồn v2 tài (n và th)chiGn các khon chi tr trong hoBt đFng (n xuLt, kinh Aoanh và tiu Aùng% Tài

khon đ./c (N A\ng cho loBi ti2n gNi thanh tốn là tài khon giao A@ch haycJn gCi là tài khon (•c% ƒu đi'm c+a ti2n gNi khơng k hBn là chi ph huyđFng thLp, (inh l3i k' c trong viGc tr)c ti5p (N A\ng cng nh (inh l3i thơngMua viGc cung cLp các (n phm A@ch v\ nh.ng cĩ nh./c đi'm là tnh Qn đ@nhkhơng cao nn các ng-n hàng th.6ng mBi th.3ng phi th)c hiGn mFt m!c A)trV #*t #uFc đ' đm #o kh năng thanh tốn%

Ti1n g?i cA 4 hạnTi1n g?i cA 4 hạn` 8à loBi ti2n gNi mà ng.3i gNi ch đ./c r0t (au mFt` 8à loBi ti2n gNi mà ng.3i gNi ch đ./c r0t (au mFtthì hBn nhLt đ@nh% U!c l"i (uLt c+a ti2n gNi cĩ k hBn th.3ng cao h6n ti2n gNithanh tốn và m\c đch ch+ y5u c+a nhVng ng.3i gNi ti2n là đ' lLy l"i% &$ivới ng-n hàng đ-y là nguDn v$n Qn đ@nh trong kinh Aoanh%

ddTi1n g?i ti-t iệm:

Ti1n g?i ti-t iệm: Ti2n gNi ti5t kiGm là nguDn v$n Muan trCng và là Ti2n gNi ti5t kiGm là nguDn v$n Muan trCng và làhình th!c huy đFng truy2n th$ng c+a ng-n hàng% &ặc đi'm c+a loBi ti2n gNinày là ng.3i gNi ti2n đ./c ng-n hàng giao cho mFt (Q ti5t kiGm, (Q này đ./ccoi nh giLy ch!ng nhận cĩ ti2n gNi vào Mu„ ti5t kiGm c+a ng-n hàng và trongth3i gian gNi ti2n (Q ti5t kiGm cĩ th' Aùng làm vật cHm c$ hoặc đ./c chi5tkhLu đ' vay v$n ng-n hàng%

Ti1n g?i hc:

Ti1n g?i hc: ngồi các loBi ti2n gNi trn, tBi các ng-n hàng th.6ng ngồi các loBi ti2n gNi trn, tBi các ng-n hàng th.6ngmBi cJn cĩ các loBi ti2n gNi khác nh.` ti2n gNi c+a các tQ ch!c tn A\ng khác,ti2n gNi c+a =ho #Bc nhà n.ớc, ti2n gNi c+a các tQ ch!c đồn th' x" hFi …

Dốn hu< (#ng thFng Gu% pht hành cc giấ< t= cA gi:

&-y là nguDn v$n mà các ng-n hàng th.6ng mBi cĩ đ./c thơng MuaviGc phát hành các giLy t3 cĩ giá nh k phi5u ng-n hàng, trái phi5u ng-nhàng, ch!ng ch ti2n gNi…% Rác k phi5u, trái phi5u này cĩ kh năng chuy'nđQi As Aàng ra ti2n khi cHn thi5t #:ng các mua #án chuy'n nh./ng trn th@tr.3n

tr.3ng v$n g v$n hoặc chi5t khLu tBi hoặc chi5t khLu tBi ng-n hàng% Wới cách huy ng-n hàng% Wới cách huy đFng v$n nàyđFng v$n này, ng-n, ng-nhàng cĩ kh năng tập trung mFt l./ng v$n lớn trong th3i gian ng*n và hồntồn ch+ đFng (N A\ng% Tuy nhin, viGc này ch đ./c th)c hiGn

tồn ch+ đFng (N A\ng% Tuy nhin, viGc này ch đ./c th)c hiGn (au khi đ" ti5n(au khi đ" ti5nhành ln c-n đ$i tồn hG th$ng giVa nguDn v$n và (N A\ng v$n, xác đ@nh thLykh năng nguDn v$n tồn hG th$ng khơng đ+ đáp !ng nhu cHu (N A\ng v$n và(au khi đ./c () chLp thuận c+a ng-n hàng nhà n.ớc%

W$n huy đFng là nguDn v$n ch+ y5u, chi5m t trCng lớn trong tồn #Fv$n kinh Aoanh c+a ng-n hàng th.6ng mBi% &-y là nguDn v$n cĩ nh h.<ngrLt lớn đ5n chi ph và kh năng m< rFng kinh Aoanh c+a ng-n hàng% PguDnv$n này cĩ xu h.ớng ngày càng gia tăng phù h/p với xu h.ớng tăng tr.<ng

và Qn đ@nh c+a n2n kinh t5, viGc ci ti5n và n-ng cao chLt l./ng A@ch v\ c+ang-n hàng, với viGc gia tăng nhu cHu thanh tốn c+a A-n c.%

  C/ạt (#ng s? $&ng vốn9oBt đFng (N A\ng v$n là hoBt đFng 9oBt đFng (N A\ng v$n là hoBt đFng đm lBi nguDn thu cho ng-n hàngđm lBi nguDn thu cho ng-n hàng

và #ù đ*p các chi ph trong hoBt đFng% Pg-n hàng th.3ng (N A\ng nguDn v$nvào các hoBt đFng kinh Aoanh ch+ y5u (au`

  C/ạt (#ng ch/ v%<

Rho vay là mFt mặt c+a hoBt đFng tn A\ng ng-n hàng, là viGc ng-nhàng th.6ng mBi cho khách hàng vay mFt ($ ti2n đ' hC (N A\ng trong mFtth3i gian nhLt đ@nh và khi h5t hBn vay, ng.3i vay phi hoàn tr ng-n hàng mFt

khon ti2n #ao gDm c g$c và l"i% 9oBt đFng cho vay hiGn nay vEn là mFttrong nhVng hoBt đFng c6 #n, truy2n th$ng và đóng vai trJ Muan trCng trongcác hoBt đFng tBo ra thu nhập c+a ng-n hàng th.6ng mBi% Tuy nhin hoBtđFng này cng ch!a đ)ng rLt

đFng này cng ch!a đ)ng rLt nhi2u r+i ro wr+i ro nhi2u r+i ro wr+i ro thanh khon, r+i ro l"i (uLt,thanh khon, r+i ro l"i (uLt,r+i ro chnh tr@ và r+i ro đBo đ!c, khi nhVng r+i ro này xy ra ( g-y nhh.<ng lớn đ5n hoBt đFng c+a ng-n hàng% PghiGp v\ cho vay có th' đ./c ph-nloBi tho các tiu th!c khác nhau nh.`

† Tho th3i hBn cho vay` gDm có cho vay ng*n hBn, trung hBn và Aài hBn%

† Tho hình th!c đm #o ti2n vay` gDm cho vay có đm #o và chovay không có đm #o

† Tho ngành kinh t5` gDm có cho vay nông nghiGp, công nghiGp,th.6ng mBi%%%

† Tho đặc đi'm lu-n chuy'n v$n` gDm có cho vay #Q (ung v$n l.uđFng và cho vay hình thành tài (n c$ đ@nh%

† Tho các cách ph-n loBi khác` tho r+i ro, tho m\c đch (N A\ng v$nvay

vay, l"i (uLt , l"i (uLt cho vay…cho vay…

 C/ạt (#ng (Hu tư:

8à khon m\c Muan trCng th! hai (au khon m\c cho vay% &' đa ABnghóa viGc (N A\ng nguDn v$n, gim r+i ro trong hoBt đFng, tăng thu nhập và htr/ thanh khon khi cHn thi5t, ngoài hoBt đFng cho vay các ng-n hàng th.6ngmBi cJn th)c hiGn các hoBt đFng đHu t nh.` hoBt đFng đHu t gián ti5p wcáchoBt đFng đHu t trn th@ tr.3ng ch!ng khoán thông Mua viGc mua #án cácch!ng khoán Ao chnh ph+, côg ty phát hành, hoặc các hoBt đFng đHu t tr)cti5p wgóp v$n vào các Aoanh nghiGp, các công ty tài chnh… ef%

bbIc h/ạt (#ng $'ch v& ngân hàng:

Rùng với () phát tri'n kinh t5, các hoBt đFng cung cLp A@ch v\ ngàycàng đóng vai trJ Muan trCng trong viGc đa ABng hóa các hoBt đFng c+a ng-nhàng, đDng th3i cng mang lBi cho ng-n hàng các khon thu nhập không nh4%Thông th.3ng ng-n hàng cung cLp các A@ch v\ trung gian nh.`

> 9oBt đFng #o l"nh` 8à viGc ng-n hàng w#n #o l"nh cam k5t trthay cho khách hàng w#n đ./c #o l"nh trong tr.3ng h/p khách hàng không

có kh năng thanh toán hoặc không th)c hiGn đHy đ+ ngha v\ với #n yucHu #o l"nh w#n nhận #o l"nh%

> @ch v\ thanh toán

> =inh Aoanh ngoBi h$i, vàng #Bc đá MuK…

> Phận +y thác, kK gNi…

> 9oBt đFng t vLn đHu t., t vLn tài chnh ti2n tG%

> 9oBt đFng đBi lK kinh Aoanh ch!ng khoán…

 Pgoài ra,  Pgoài ra, tr.ớc () tr.ớc () phát tri'n phát tri'n #ùng nQ #ùng nQ c+a công c+a công nghG thông nghG thông tin, hiGntin, hiGnnay các ng-n hàng cJn phát tri'n và cung cLp các A@ch v\ mới nh các A@chv\ th‡, intrnt #anking, phon #anking…cng nh phát tri'n mBnh các A@chv\ ng-n hàng Mu$c t5%

Rác hoBt đFng c+a ng-n hàng th.6ng mBi có Muan hG #Q (ung, h tr/ cho nhau% Trong đó hoBt đFng huy đFng v$n là c6 (< đ' th)c hiGn hoBt đFngcho vay, hoBt đFng cho vay làm tăng kh năng (inh l3i c+a ng-n hàng th.6ngmBi% Trn c6 (< hoBt đFng tn A\ng, các ng-n hàng th.6ng mBi có th' th)chiGn đ./c các hoBt đFng nghiGp v\ trung gian% P5u th)c hiGn t$t hoBt đFngnghiGp v\ trung gian thì ng-n hàng th.6ng mBi có đi2u kiGn tăng nguDn v$n

vì hoBt đFng nghiGp v\ trung gian v{a gHn hoBt đFng cho vay v{a gHn hoBtđFng huy đFng v$n ef%

+)+)8) Khái niệ v9 t2n 3:ng ngân +)+)8) Khái niệ v9 t2n 3:ng ngân hànghàngTn A\ng là mFt phBm trù kinh t5 và cng là mFt (n phm c+a n2n (nxuLt hàng hoá% Pó tDn tBi (ong (ong và phát tri'n cùng với n2n kinh t5 hàng

lBi có th' hi'u tn A\ng tho khái niGm c6 #n (au` “ T"n $&ng là m#t phạm“ T"n $&ng là m#t phạmt5J inh t- ph@n nh mối Gu%n hệ gi%/ $'ch giK% h%i ch; thB, t5/ng (A m#t +ên chu<Bn gi%/ m#t lượng gi t5' s%ng

+ên chu<Bn gi%/ m#t lượng gi t5' s%ng ch/ +ên i% ch/ +ên i% (ược s? $&ng (ược s? $&ng t5t5/ng m#t /ng m#t th=i gi%n nhất ('nh, (Lng th=i +ên nhận (ược ph@i c%m -t h/àn t5@ thM/ th=ihạn ( th/@ thuận

hạn ( th/@ thuận%ˆ edf% U$i Muan hG giao A@ch này th' hiGn các nFi Aung (au`%ˆ edf% U$i Muan hG giao A@ch này th' hiGn các nFi Aung (au`

> Pg.3i cho vay chuy'n giao cho ng.3i đi vay mFt l./ng giá tr@ nhLtđ@nh% iá tr@ này có th' A.ới hình thái ti2n tG hoặc A.ới hình thái hiGn vật nh.`hàng hoá, máy móc, thi5t #@, #Lt đFng (n%

> Pg.3i đi vay ch đ./c (N A\ng tBm th3i trong mFt th3i gian nhLt

đ@nh, (au khi h5t th3i hBn (N A\ng tho tho thuận, ng.3i đi vay phi hoàn trcho ng.3i cho vay%

> iá tr@ hoàn tr thông th.3ng lớn h6n giá tr@ l0c cho vay #an đHu haynói cách khác ng.3i đi vay phi tr thm phHn l/i t!c wl"i vay% Tóm lBi, tnA\ng ng-n hàng là m$i Muan hG tn A\ng giVa mFt #n là ng-n hàng với mFt #n là các ch+ th' khác tro

 #n là các ch+ th' khác trong n2n kinh t5, tng n2n kinh t5, trong đó ng-n hàng đóng vai trong đó ng-n hàng đóng vai trJ v{arJ v{a

là ng.3i đi vay v{a là ng.3i cho vay, hay nói cách khác, ng-n hàng là mFttrung gian tài chnh lu-n chuy'n v$n t{ n6i tBm th{a v$n (ang n6i thi5u% 8"i(uLt c+a khon vay Ao ng-n hàng Ln đ@nh cho khách hàng vay là m!c l/i t!c

mà khách hàng phi tr trong (u$t khon th3i gian tDn tBi c+a khon vay edf%

+)+)*) ;%c 5iể c7a t2n 3:ng Ngân hàngTn A\ng ng-n hàng th)c hiGn cho vay A.ới hình th!c ti2n tG` cho vay #:ng ti2n tG là loBi hì

 #:ng ti2n tG là loBi hình tn A\ng phQ #i5n, linh hoBt và nh tn A\ng phQ #i5n, linh hoBt và đáp !ng mCi đ$i t./ngđáp !ng mCi đ$i t./ngtrong n2n kinh t5 Mu$c A-n%

>

> Tn A\ng ngTn A\ng ng-n hàng cho vay ch-n hàng cho vay ch+ y5u #:ng v$n đi v+ y5u #:ng v$n đi vay c+a các thànay c+a các thànhh phHn trong

 phHn trong x" hFi x" hFi ch! không ch! không phi hoàn phi hoàn toàn là toàn là v$n v$n thuFc (< thuFc (< hVu chnh hVu chnh mìnhmình

nh tn A\ng nặng l"i hay tn A\ng th.6ng mBi%

>

> 96n nVa t96n nVa tn A\ng ng-n A\ng ng-n hàng cJn có mFt (n hàng cJn có mFt ($ u đi'm nQi #$ u đi'm nQi #ật (o vớiật (o vớihình th!c khác là`

† Tn

† Tn A\ng ng-n hàng có th' A\ng ng-n hàng có th' th4a th4a m"n mFt cách t$m"n mFt cách t$i Aa nhu cHu v2 i Aa nhu cHu v2 v$nv$n

c+a các đ$i t./ng khác trong n2n kinh t5 vì nó có th' huy đFng nguDn v$n #:ng ti2n nhàn ri trong x" hFi A.ới

 #:ng ti2n nhàn ri trong x" hFi A.ới nhi2u hình th!c và kh$i l./ng lnhi2u hình th!c và kh$i l./ng lớn%ớn%

† Tn A\ng ng-n hàng có th3i hBn cho vay phong ph0, có th' cho vayng*n hBn, trung hBn và Aài hBn Ao ng-n hàng có th' đi2u chnh giVa cácnguDn v$n với nhau

nguDn v$n với nhau đ' đáp !ng nhu đ' đáp !ng nhu cHu v2 th3i hBn cHu v2 th3i hBn vayvay%%

† Tn A\ng ng-n hàng có phBm vi lớn vì nguDn v$n #:ng ti2n là thchh/p với mCi đ$i

h/p với mCi đ$i t./ng trong t./ng trong n2n kinh t5, Ao n2n kinh t5, Ao đó nó có th' cho nhiđó nó có th' cho nhi2u đ$i t./ng2u đ$i t./ngvay ef%

+)+)<)+)+)<) VVai  tr= c7a t2n 3:ng Ngân hàngTn A\ng ng-n hàng đóng vai trJ Muan trCng đ$i với n2n kinh t5% 9oBtđFng tn A\ng có chLt l./ng ( góp phHn th0c đy (n xuLt kinh Aoanh pháttri'n, tBo ra () Qn đ@nh trong l.u thông ti2n tG% Rùng với () phát tri'n c+a n2nkinh t5, vai trJ c+a tn A\ng ng-n hàng cng ngày mFt tăng ln, th' hiGn`

Thứ nhất Thứ nhất , tn A\ng ng-n hàng là công c\ tài tr/ có hiGu Mu cho n2n, tn A\ng ng-n hàng là công c\ tài tr/ có hiGu Mu cho n2nkinh t5% Trong n2n kinh t5 các Aoanh nghiGp hoBt đFng 7X= A)a trn nguDnv$n t) có và v$n tài tr/ t{ #n ngoài nh.` ng-n hàng, Aoanh nghiGp khác%Trong đó v$n tn A\ng ng-n hàng vEn là nguDn tài tr/ có hiGu Mu h6n c, #<i

vì nó tho m"n nhu cHu v2 ($ l./ng và th3i hBn, đDng th3i chi ph (N A\ngv$n tn A\ng ng-n hàng th.3ng thLp h6n chi ph (N A\ng các nguDn v$n khác%

Thứ h%iThứ h%i, tn A\ng ng-n hàng là công c\ đ' gii Muy5t m-u thuEn giVa, tn A\ng ng-n hàng là công c\ đ' gii Muy5t m-u thuEn giVang.3i th{a v$n và ng.3i thi5u v$n% Wì ng-n hàng luôn thu h0t tập trung mCinguDn v$n tBm th3i nhàn ri c+a tQ ch!c kinh t5, A-n c đ' đHu t cho Muátrình m< rFng (n xuLt, tăng tr.<ng kinh t5, tBo đi2u kiGn cho n2n kinh t5 pháttri'n #2n vVng% Trong Muá trình hoBt đFng đó, ng-n hàng thu đ./c l/i t!c t{hoBt đFng cho vay đ' Auy trì phát tri'n hoBt đFng c+a chnh #n th-n mình%Tuy vậy, trong c6 ch5 th@ tr.3ng hiGn nay, huy đFng và cho vay #ao nhiu, cóđáp !ng đ./c hay không đáp !ng đ./c yu cHu c+a n2n kinh t5, thu hDi v$n

có đ0ng hBn hay không là vLn đ2 đ./c đặt ln hàng đHu trong hoBt đFng tnA\ng c+a ng-n hàng% o đó, mi ng-n hàng cHn phi có nghG thuật trong kinh

Aoanh, phi tìm mCi #iGn pháp hVu hiGu nh:m thu h0t t$i đa nguDn v$n vớichi ph thLp nhLt đ' cho vay% Ró th' nói, tn A\ng ng-n hàng góp phHn MuantrCng vào Muá trình vận đFng lin t\c c+a nguDn v$n, đy nhanh t$c đF chuchuy'n ti2n tG trong x" hFi%

Thứ +%,Thứ +%, tn A\ng ng-n hàng góp phHn làm chuy'n A@ch c6 cLu kinh t5 tn A\ng ng-n hàng góp phHn làm chuy'n A@ch c6 cLu kinh t5tho h.ớng công nghiGp | nông nghiGp | A@ch v\ và th0c đy n2n kinh t5 tăngtr.<ng% Trong mCi lnh v)c (n xuLt kinh Aoanh và A@ch v\ đ' tái (n xuLt,m< rFng hoBt đFng, mCi chu k đ2u phi #*t đHu #:ng ti2n và k5t th0c #:ngti2n% o đó, đ' tăng nhanh vJng Muay v$n, mi ch+ th' kinh Aoanh phi tìmki5m và th)c hiGn nhi2u #iGn pháp nh ci

ki5m và th)c hiGn nhi2u #iGn pháp nh ci ti5n k„ thuật, tìm ki5m th@ tr.3ngti5n k„ thuật, tìm ki5m th@ tr.3ngmới%%%TLt c nhVng công viGc trn đJi h4i phi có nhi2u v$n mà tn A\ng ng-nhàng là nguDn cung !ng v$n cho các nhu cHu đó mFt cách đHy đ+ và

hàng là nguDn cung !ng v$n cho các nhu cHu đó mFt cách đHy đ+ và k@p th3ik@p th3inhLt% Uặt khác, v$n ng-n hàng cung !ng cho các nhà kinh Aoanh #:ng viGccho vay với đ2u kiGn phi hoàn tr c g$c và l"i tho th3i hBn Muy đ@nh% Wìvậy, các nhà Mun tr@ Aoanh nghiGp phi tìm nhi2u #iGn pháp đ' (N A\ng v$n

có hiGu Mu, tăng nhanh vJng Muay c+a v$n, tr n/ g$c và l"i đ0ng hBn% RhnhMuá trình này đ" góp phHn tBo cho n2n kinh t5 hàng hoá ngày càng phát tri'n%

Thứ tư,Thứ tư, tn A\ng ng-n hàng góp phHn th0c đy Muá trình m< rFng m$i tn A\ng ng-n hàng góp phHn th0c đy Muá trình m< rFng m$iMuan hG giao l.u kinh t5 Mu$c t5% Trong đi2u kiGn hiGn nay, viGc phát tri'nkinh t5 c+a mFt n.ớc phi luôn g*n

kinh t5 c+a mFt n.ớc phi luôn g*n li2n với () phát tri'n c+a n2n li2n với () phát tri'n c+a n2n kinh t5 th5kinh t5 th5giới% Trong đó, đHu t v$n ra n.ớc ngoài và kinh Aoanh xuLt nhập khu hànghoá là hai lnh v)c h/p tác thông A\ng và

hoá là hai lnh v)c h/p tác thông A\ng và phQ #i5n giVa các n.ớc%W$n là nh-nphQ #i5n giVa các n.ớc%W$n là nh-nt$ Muy5t đ@nh đHu tin cho viGc th)c hiGn Muá trình này% Ph.ng trn th)c t5không phi mFt tQ ch!c kinh t5 nào, mFt nhà

không phi mFt tQ ch!c kinh t5 nào, mFt nhà kinh Aoanh nào cng đ+ v$n kinh Aoanh nào cng đ+ v$n đ'đ'hoBt đFng% Pg-n hàng với t cách là mFt tQ ch!c kinh Aoanh ti2n tG, thôngMua hoBt đFng tn A\ng ( là Šnhà tài tr/ˆ đ*c l)c v2 v$n cho các nhà đHu t.kinh Aoanh xuLt nhập khu hàng hoá%

Thứ n2mThứ n2m, tn A\ng ng-n hàng là công c\ đ' Phà n.ớc đi2u ti5t kh$i, tn A\ng ng-n hàng là công c\ đ' Phà n.ớc đi2u ti5t kh$il./ng ti2n tG l.u thông trong n2n kinh t5, ki'm (oát ti2n vào knh l.u thôngMua knh tn A\ng% ;<i vì, ng-n hàng là mFt ch+ th' Muan trCng tham gia vàoMuá trình tBo ti2n thông Mua hoBt đFng tn A\ng và thanh toán% =hi ng-n hàngm< rFng hoặc th*t chặt tn A\ng ( tác đFng đ5n l./ng ti2n trong l.u thông%

o đó, khi Phà n.ớc mu$n tăng kh$i l./ng ti2n trong l.u thông thì P9PP

có th' tăng hBn m!c tn A\ng c+a các P9TU đ$i với n2n kinh t5 và ng./c lBi%

Thứ su,Thứ su, tn A\ng ng-n hàng góp phHn tho m"n nhu cHu ti5t kiGm và tn A\ng ng-n hàng góp phHn tho m"n nhu cHu ti5t kiGm vàm< rFng đHu t c+a n2n kinh t5% ?ua viGc cung !ng v$n ( góp phHn m< rFng

đHu t #:ng viGc cLp v$n cho các Aoanh nghiGp đDng th3i th0c đy các AoanhnghiGp tăng c.3ng ch5 đF hBch toán kinh t5, ti5t kiGm trong hoBt đFng kinhAoanh% Ph vậy

Aoanh% Ph vậy, tn , tn A\ng ng-n hàng có A\ng ng-n hàng có vai trJ h5t (!c vai trJ h5t (!c Muan trCng đ$i với ()Muan trCng đ$i với () phát tri'n kinh t5 x" hFi c+a đLt n.ớc, nó gii Muy5t m-u thuEn nFi tBi c+a n2nkinh t5, th0c đy n2n kinh t5 tăng tr.<ng #2n vVng% Tuy nhin, đ' tn A\ngng-n hàng phát huy đ./c h5t vai trJ c+a nó thì các nhà Mun lK ng-n hàng, cácc6 Muan ch!c năng phi tBo ra mFt hành lang pháp lK cng nh các Muy đ@nhchặt ch, tBo đi2u kiGn thuận l/i cho c ng.3i vay và ng.3i đi vay trong n2nkinh t5 ebf%

+)+)>) Phân loại hoạt 56ng t2n 3:ng Ngân hàng

 %a #Po mQc đcJ cJo #ab

> Rho vay #Lt

> Rho vay #Lt đFng (n` là loBi cho vay lin Muan đ5n viGc mua (*m đFng (n` là loBi cho vay lin Muan đ5n viGc mua (*m vàvàx-y A)ng #Lt đFng (n nh nhà <, đLt đai, nhà x.<ng, các #Lt đFng (n kháctrong lnh v)c cơng nghiGp, th.6ng mBi và A@ch v\%

> Rho vay cơng nghiGp và th.6ng mBi` là loBi cho vay ng*n hBn đ' #Q(ung v$n l.u đFng trong lnh v)c cơng nghiGp, th.6ng mBi và A@ch v\%

> Rho vay nơng nghiGp, nơng thơn` 8à loBi cho vay đ' trang tri các chi ph (n xuLt

 ph (n xuLt nơng nghiGp nh nơng nghiGp nh chi ph mua chi ph mua ph-n #ĩn, ph-n #ĩn, thu$c tr{ (-u, thu$c tr{ (-u, gi$ng c-ygi$ng c-ytrDng, th!c ăn gia (0c%

> Rho vay các đ@nh ch5 tài chnh #ao gDm cho vay các ng-n hàng, cáccơng ty tài chnh, cơng ty cho thu tài chnh, cơng ty #o hi'm, Mu„ tn A\ng,

các đ@nh ch5 tài chnh khác%

> Rho

> Rho vay cá nh-n` cLp tn A\ng cho các cá nh-n cĩ vay cá nh-n` cLp tn A\ng cho các cá nh-n cĩ nhu cHu vay v$nnhu cHu vay v$nnh:m đáp !ng các nhu cHu tiu Aùng hoặc trang tri các chi ph thơng th.3ngc+a đ3i ($ng thơng Mua viGc phát hành th‡ tn A\ng%

> Rho thu tài chnh` #ao gDm cho thu vận hành và thu tài chnh% Tài(n cho thu #ao gDm #Lt đFng (n và đFng (n, trong đĩ ch+ y5u là máymĩc>thi5t #@%

%a rRn Jời Jn cJo #ab

> Rho vay ng*n hBn` Th3i hBn cho vay đ5n Z[ tháng và đ./c (N A\ngđ' #ù đáp () thi5u h\t v$n l.u đFng c+a các Aoanh nghiGp và nhu cHu chi tiung*n hBn c+a các cá nh-n%

> Rho vay trung hBn` Tho Muy đ@nh hiGn nay c+a Pg-n hàng Phà n.ớcwP9P9 WiGt Pam thì loBi hình cho vay này cĩ th3i hBn trn Z năm đ5n _năm% 8oBi hình này ch+ y5u (N A\ng đ' đHu t mua (*m tài (n c$ đ@nh, đQimới thi5t #@, cơng nghG, m< rFng (n xuLt kinh Aoanh%

>

> Rho vay Aài hBn` Rho vay Aài hBn` Th3i hBn cho vaTh3i hBn cho vay trn _ năm và th3i hBn ty trn _ năm và th3i hBn t$i đa cĩ$i đa cĩth' ln đ5n [ | ] năm, mFt ($ tr.3ng h/p cá #iGt cĩ th' ln đ5n ^ năm%

8oBi tn A\ng này đ./c (N A\ng đ' mua (*m tài (n c$ đ@nh, x-y A)ng nhà <,x nghiGp mới, các ph.6ng tiGn

x nghiGp mới, các ph.6ng tiGn vận ti lớn%vận ti lớn%

> Rho vay tr)c ti5p` 8à loBi cho vay mà ng.3i vay tr)c ti5p nhận ti2n

vay và tr)c ti5p tr n/ choP9%

> Rho vay gián ti5p` 8à loBi cho vay đ./c th)c hiGn thông Mua ng.3ith! #a nh cho vay Mua tQ, hFi, nhóm (n xuLt, cho vay thông Mua tQ ch!c tnA\ng khác A.ới hình th!c đDng tài tr/%

> Rho vay có #o đm` 8à loBi tn A\ng mà khi cho vay P9 đJi h4i =9 phi có tài (n cHm c$, th5 chLp hoặc có ()

 phi có tài (n cHm c$, th5 chLp hoặc có () #o l"nh c+a #n th! #a%#o l"nh c+a #n th! #a%

> Rho vay không có #o đm` 8à loBi cho vay mà không có tài (n cHm

c$, th5 chLp hoặc có () #o l"nh c+a ng.3i th! #a mà A)a trn c6 (< lJng tin,

> Tn A\ng chV kK` P9 cLp tn A\ng cho =9 #:ng uy tn c+a mìnhthông Mua hình th!c #o l"nh%

%a Jho pJương JSc JoPn rả in #ab

> Rho vay tr góp` 8à loBi cho vay

> Rho vay tr góp` 8à loBi cho vay =9 phi hoàn tr v$n g$c và l"i tho=9 phi hoàn tr v$n g$c và l"i thođ@nh k%

 =9RP c+a P9 là nhVng ng.3i có đ+ năng l)c pháp luật A-n () vànăng l)c hành vi A-n () có nhu cHu vay v$n tBi P9 nh:m ph\c v\ cho m\cđch (n xuLt kinh Aoanh hoặc ci thiGn đ3i ($ng% =9RP có th' là cá nh-nhoặc là mFt hF kinh Aoanh%

+)1)1) ?@ cAn thiBt cho vay KHCN 

X•t trong đi2u kiGn kinh t5 hiGn nay, cho vay =9RP có tác A\ng đynhanh Muá trình lu-n chuy'n ti2n tG, tận A\ng ti2m năng to lớn v2 v$n đ' pháttri'n kinh t5% X•t tho góc đF tài chnh và Mun tr@, cho vay =9RP giV vai trJMuan trCng trong viGc m< rFng th@ tr.3ng, n-ng cao năng l)c cBnh tranh, góp phHn đa ABng hóa hoBt đFng P9%

 LPm ăng Ui nJ!"n ca Ng`n JPng

=9RP là mFt trong nhVng đ$i t./ng =9 chnh c+a P9TU% T$c đFtăng tr.<ng c+a A@ch v\ cá nh-n góp phHn đy nhanh A n/, đDng ngha vớităng tr.<ng nguDn thu nhập c+a P9% Pó mang lBi nguDn l/i lớn cho P9 #<icác món vay cá nh-n th.3ng đ./c đ@nh giá cao h6n (o với

các món vay cá nh-n th.3ng đ./c đ@nh giá cao h6n (o với các món vay kinhcác món vay kinhAoanh c+a Aoanh nghiGp%

N`ng cao năng c cnJ ranJ ca Ng`n JPng &$i t./ng =9RP không ch là nhóm đ$i t./ng có nhu cHu vay v$nlớn mà cJn là l)c l./ng ch+ y5u cung cLp v$n cho P9% PguDn v$n này ch+y5u là các khon ti5t kiGm c+a =9RP, vì vậy tnh Qn đ@nh c+a nó rLt cao, tBothuận l/i cho viGc đHu t vào các tài (n trung và Aài hBn c+a P9TU% TBoA)ng m$i Muan hG t$t với nhóm =9 này, các P9TU v{a ti5p cận đ./c các

Zdmĩn vay phát (inh t{ nhu cHu tiu Aùng, đDng th3i khi cĩ nhVng khon ti5tkiGm hình thành t{ nhĩm =9 này thì các P9TU đĩ cng là n6i mà =9th.3ng ( l)a chCn gNi ti2n ti5t kiGm c+a mình% T{ đĩ tBo cho P9TU mFt th@ phHn =9 Qn đ@nh, #2n vVng, cBnh t

 phHn =9 Qn đ@nh, #2n vVng, cBnh tranh cao (o với các P9 khác%ranh cao (o với các P9 khác%



M r]ng ^anJ mQc ản pJjm ^kcJ #Q ca Ng`n JPng &' ph\c v\ nhu cHu ngày càng đa ABng c+a =9 thì P9 phi ti5n hànhnhi2u ch.6ng trình tri'n khai nghin c!u các (n phm mới, n-ng cao chLtl./ng A@ch v\… &ặc #iGt là trong th3i k phát tri'n c+a A@ch v\ P9 #án l‡ nh.hiGn nay thì viGc phát tri'n cho vay =9RP ( gi0p P9 m< rFng đ./c th@ phHn%

 Tăng lJả năng đáp Sng nJ! c! ca lJácJ JPngWới m!c ($ng ngày càng cao thì nhu cHu c+a =9 càng đa ABng% =hácvới =9 Aoanh nghiGp ch cĩ nhu cHu vay v$n kinh Aoanh, đHu t thì =9RP

lBi cĩ nhu cHu vay v$n vơ cùng đa ABng, phong ph0% WiGc nghin c!u đ.a racác (n phm cho vay =9RP ( làm tăng kh năng đáp !ng nhu cHu c+a =9,giV ch-n =9 trung thành với P9 eZ^f

+)1)8) V  thB c7a KHCN 50i vDi Ngân hàng Tr.ớc đ-y, các P9TU ch+ y5u ch tập trung vào đ$i t./ng khách hàng

là các Aoanh nghiGp lớn , các tQ ch!c kinh t5 với nhVng khon vay lớn % UàrLt t ch0 trCng đ5n đ$i t./ng =9RP , đi2u này AEn đ5n nhVng () l"ng phtrong khai thác ti2m năng và l/i ch t{ nhĩm khách hàng này% Trong các nămtr< lBi đ-y , khi n2n kinh t5 chuy'n #i5n xLu , các khon cho vay lớn với th3igian Aài luơn đi kSm với r+i ro cao nn đ" khơng mang lBi hi'u Mu kinh t5

nh mCng đ/i c+a ng-n

nh mCng đ/i c+a ng-n hàng% Trong khi đĩ, thu nhập ng.3i A-n lBi càng hàng% Trong khi đĩ, thu nhập ng.3i A-n lBi càng tăng,tăng,k•o tho nhu cHu v$n cho tiu Aung , kinh Aoanh nh4 l‡ lBi càng tăng, th@tr.3ng cho vay =9RP đ" đ./c các ng-n hàng ch0 trCng phát tri'n nhi2u h6n%

&$i t./ng =9RP c+a ng-n hàng khơng ch là nhĩm đ$i t./ng cĩ nhucHu vay v$n mà nhĩm đ$i t./ng này cJn là mFt l)c l./ng cung cLp v$nt.6ng đ$i lớn cho ng-n hàng thơng Mua hoBt đFng ti5t kiGm cá nh-n% Wì th5các khon vay này tuy ($ l./ng nh4, r+i ro cao nh.ng ($ l./ng nhi2u, tnh Qn

đ@nh cao h6n (o với cáđ@nh cao h6n (o với các khon cho vay trunc khon cho vay trung Aài hBn c+a g Aài hBn c+a ng-n hàng tới cáng-n hàng tới cáccAoanh nghiGp%

=hơng nhVng th5, trn Muan đi'm truy2n thơng markting, khách hàng

cá nh-n cJn là ph.6ng tiGn truy2n thơng hVu ch c+a ng-n hàng %P5u ng-n

hàng đáp !ng đ./c t$t nhu cHu và x-y A)ng mFt m$i Muan hG #2n chặt vớinhĩm khách hàng cá

nhĩm khách hàng cá nh-n thì đ-y chnh nh-n thì đ-y chnh là đFi ng nh-n vin là đFi ng nh-n vin markting tuyGtmarkting tuyGtv3i nhLt c+a ng-n hàng% Thơng Mua nhĩm khách hàng này, ng-n hàng ( m< rFng đ./c uy t

rFng đ./c uy tn,th.6ng hiGu và n,th.6ng hiGu và tHm nh h.<ng tHm nh h.<ng trong x" hFi %trong x" hFi %

 Phĩm  Phĩm =9RP ngồi =9RP ngồi khon khon vay vay cho cho vayvay, , hC hC cJn cJn cĩ cĩ nhu nhu cHu cHu ti5t ti5t kiGm%kiGm%Ti5t kiGm cá nh-n cĩ vai trJ rLt to lớn trong hoBt đFng c+a ng-n hàng vì th5n5u th)c hiGn t$t A@ch v\ (‹n cĩ, rLt cĩ

n5u th)c hiGn t$t A@ch v\ (‹n cĩ, rLt cĩ th' ng-n hàng ( là n6i khách th' ng-n hàng ( là n6i khách hàng l)ahàng l)achCn gNi ti5t kiGm cho mình%

 Tĩm lBi, =9RP là nhĩm khách hàng cĩ mFt v tr đặc #iGt Muan trCngtrong #Lt kì hoBt đFng c+a mFt P9TU nào% W@ th5 này đ" đ./c kh‚ng đ@nhtrn lK thuy5t cng nh th)c

trn lK thuy5t cng nh th)c tisn %tisn %

+)1)*) Các hEnh thFc cho vay KHCN G+8 

Răn c! vào m\c đch (N A\ng v$n vay, các khon vay =9RP #ao gDmhai hình th!c` vay tiu Aùng và vay (n xuLt kinh Aoanh%

>> Ih/ v%< tiêu $Jng:Ih/ v%< tiêu $Jng: Rho vay tiu Aùng là hình th!c cho vay nh:m đáp Rho vay tiu Aùng là hình th!c cho vay nh:m đáp

!ng nhu cHu tiu Aùng c+a các cá nh-n và hF gia đình% Phu cHu cho vay phong ph0

 phong ph0 vì khách vì khách hàng vay hàng vay v$n rLt v$n rLt đa ABng đa ABng và m\c và m\c đch (N A\ng đch (N A\ng v$n cngv$n cngrLt đa ABng% Tuy nhin cho vay tiu Aùng th.3ng cĩ r+i ro cao h6n chnh vìth5 cho vay tiu Aùng th.3ng cĩ l"i (uLt cao h6n các lnh v)c khác% Th3i hBncho vay tiu Aùng gDm cĩ ng*n hBn, trung hBn, Aài hBn%

) Ih/ v%< s@n >uất inh $/%nh:

) Ih/ v%< s@n >uất inh $/%nh: Way (n xuLt kinh Aoanh là các khon Way (n xuLt kinh Aoanh là các khonvay ph\c v\ m\c đch #Q (ung v$n (n xuLt kinh Aoanh, đHu t c+a cá nh-n,

hF gia đình, #Q (ung v$n l.u đFng, mua máy mĩc, đHu t c6 (< vật chLt…Rác ph.6ng th!c cho vay phQ #i5n là`

ZbCJo #ab ng n

CJo #ab ng n` 8à ph.6ng th!c cho vay mà mi lHn vay khách` 8à ph.6ng th!c cho vay mà mi lHn vay kháchhàng và ng-n hàng đ2u phi làm các th+ t\c và kK h/p đDng tn A\ng% Rhovay t{ng lHn là hình th!c cho vay tho món, khi khách hàng có nhu cHu vaycho mFt m\c đch (N A\ng v$n c\ th' nh thanh toán ti2n mua hàng hóa, các

chi ph hoBt đFng (n xuLt kinh Aoanh khác% Rác ng-n hàng th.3ng áp A\nghình th!c cho vay này đ$i với nhVng khách hàng không có nhu cHu vay v$nth.3ng xuyn hoặc ng-n hàng mu$n (N A\ng hình th!c này đ' giám (át viGc(N A\ng v$n c+a khách hàng%

 CJo #ab Jho Jn mSc n ^Qng[

 CJo #ab Jho Jn mSc n ^Qng[ 8à ph.6ng th!c cho vay mà ng-n 8à ph.6ng th!c cho vay mà ng-nhàng và khách hàng th4a thuận xác đ@nh mFt hBn m!c tn A\ng Auy trì trongmFt khong th3i gian nhLt đ@nh% Rho vay tho hBn m!c tn A\ng th.3ng ápA\ng cho các khách hàng mà trong Muá trình hoBt đFng (n xuLt kinh Aoanh

hC th.3ng xuyn có nhu cHu vay tr, t$c đF lu-n chuy'n v$n nhanh, có uy tnvới ng-n hàng%

CJo #ab Jho Jn mSc JK! cJiCJo #ab Jho Jn mSc JK! cJi` 8à hoBt đFng tn A\ng mà Mua đó` 8à hoBt đFng tn A\ng mà Mua đóng-n hàng cho ph•p khách hàng (N A\ng Muá ($ ti2n mà hC kK thác < ng-nhàng trn tài khon v"ng lai với ($ ti2n và th3i hBn nhLt đ@nh%

CJo #ab rả gZpCJo #ab rả gZp` 8à loBi cho vay mà khách hàng phi hoàn tr c v$n` 8à loBi cho vay mà khách hàng phi hoàn tr c v$ng$c vay và l"i đ@nh k tho nhVng khon #:ng nhau% 8oBi cho vay này ápA\ng với nhVng khon vay có giá tr@ lớn và th3i hBn Aài% Rác #iGn pháp #ođm an toàn vay là y5u t$ Muan trCng trong viGc x•t AuyGt cho vay c+a ng-nhàng với khách hàng, hiGn tBi các ng-n hàng xm x•t cho vay khách hàng A)atrn [ hình th!c`

 Rho vay có  Rho vay có tài (n đm #o` 8à các khon vay đ./c đm #:ng tài (ntài (n đm #o` 8à các khon vay đ./c đm #:ng tài (nthuFc (< hVu c+a chnh khách hàng vay v$n hoặc c+a ng.3i th! #a% T7&;cho khon vay có th' là` ($ A tài tài khon ti2n gNi, (Q ti5t kiGm, hàng hóa,máy móc thi5t #@, #Lt đFng

?uy trình cho vay là các #.ớc mà ng-n hàng Muy đ@nh khi ti5n hành

cho vay đ$i với khách hàng% Tùy t{ng đ$i t./ng khách hàng mà ng-n hàngx-y A)ng Muy trình cho vay cho phù h/p% ?uy trình cho vay gi0p cho ng-nhàng ph-n đ@nh rŒ công viGc, cách th!c ti5n hành giao A@ch, ch!c năng nhiGmv\ c+a t{ng phJng #an, gi0p ti5t kiGm th3i gian, chi ph cho c [ #n% Rhnh

vì th5, x-y A)ng Muy trình cho vay (ao cho h/p lK là y5u t$ n2n tng n-ng caođ./c hiGu Mu cho vay% .ới đ-y là Muy trình cho vay chung đ$i với =9RPc+a P9TU`

76 đD` ?uy trình chung c+a hoBt đFng cho vay đ$i với =9RP

Ng!n[ ,iáo rnJ NgJiệp #Q N&TM  Ng!n[ ,iáo rnJ NgJiệp #Q N&TM  rường đi Jqc TJăng Longrường đi Jqc TJăng Long+ưc 9[ TJi "p J ơ cJo #ab

 Thi5t lập hD (6 vay là #.ớc đHu tin trong Muy trình cho vay =9RPkhi mà khách hàng có nhu cHu vay v$n, R;T cHn ti5p x0c với khách hàng, ph4ng vLn, trao đQi n*m #*t thông tin #an đHu, đánh giá (6 #F đ' n*m

 ph4ng vLn, trao đQi n*m #*t thông tin #an đHu, đánh giá (6 #F đ' n*m #*t nhu#*t nhucHu vay v$n c+a khách hàng%

&$i với khách hàng Muan hG tn A\ng lHn đHu` R;T h.ớng AEn kháchhàng đăng kK nhVng thông tin v2 khách hàng, các đi2u kiGn vay v$n và t vLnviGc thi5t lập hD (6 vay, #ao gDm` hD (6 pháp lK, hD (6 khon vay, hD (6 đm #o ti2n vay% &$i với khách hàng

 #o ti2n vay% &$i với khách hàng đ" có đ" có Muan hG tn Muan hG tn A\ng` R;T ki'm tra A\ng` R;T ki'm tra cáccácđi2u kiGn vay, #F hD (6 vay

đi2u kiGn vay, #F hD (6 vay, h.ớng AEn khách , h.ớng AEn khách hàng hoàn thiGn hD hàng hoàn thiGn hD (6 vay%(6 vay%

[Z Ti5p nhận và ki'm tra hD (6 vay v$n` ki'm tra tnh xác th)c, đHy đ+,h/p pháp và h/p lG c+a hD (6 Ao khách hàng cung cLp%

9D (6 cho vay c+a mFt ng-n hàng là tài liGu #ăng văn #n, #i'u hiGnm$i Muan hG tQng th' c+a ng-n hàng với khách hàng xin vay% 9iGu Mu c+a

hoBt đFng cho vay ph\ thuFc vào () hoàn chnh, tnh chnh xác c+a hD (6 chovay% 8ập hD (6 cho vay là kh-u căn #n đHu tin c+a Muy trình cho vay, nóđ./c th)c hiGn ngay (au khi R;T ti5p x0c với khách hàng có nhu cHu vayv$n% 8ập hD (6 là kh-u Muan trCng vì nó là kh-u thu nhập thông tin làm c6 (< đ' th)c hiGn các

đ' th)c hiGn các kh-u (au, đặc #iGt là kh-u (au, đặc #iGt là kh-u ph-n tch và kh-u ph-n tch và ra Muy5t đ@nh vay%ra Muy5t đ@nh vay%  

+ưc ;[ 2J`n cJ cJo #abIh-n tch cho vay là Muá trình đánh giá khách hàng v2 các đi2u kiGnvay v$n và hoàn tr n/ vay, trn c6 (< đó ng-n hàng ( đ.a ra Muy5t đ@nh chovay và giám (át

vay và giám (át khon vaykhon vay%%

Ih-n tch cho vay là ph-n tch kh năng hiGn tBi và t.6ng lai c+a kháchhàng v2 (N A\ng v$n vay, kh năng hoàn tr và thu hDi v$n l"i% U\c đch c+a ph-n tch cho v

 ph-n tch cho vay là tìm ki5m nhVng ay là tìm ki5m nhVng tình hu$ng có tình hu$ng có th' g-y ra rth' g-y ra r+i ro cho +i ro cho ng-nng-nhàng và đ.a ra các #iGn pháp hBn ch5, kh*c ph\c các r+i ro đó% Pgoài ra, ph-ntch cho vay cJn đ' ki'm tra tnh ch-n th)c c+a hD (6 vay v$n Ao khách hàngcung cLp, t{ đó nhận đ@nh v2 kh năng tr n/ c+a khách hàng làm c6 (< đ'

Muy5t đ@nh có cho vay hay không% Rác nguDn thông tin có th' xm x•t gDm`

 N2ng l0c php lU c;% hch hàng

=9RP vay v$n phi có t cách pháp nh-n,

=9RP vay v$n phi có t cách pháp nh-n, đ-y là đi2u kiGn tin Muy5tđ-y là đi2u kiGn tin Muy5tđ' ng-n hàng xm x•t cho vay nh:m xác đ@nh trách nhiGm tr.ớc pháp luật v2viGc hoàn tr n/ vay% &$i với các cá nh-n phi là nhVng ng.3i có đHy đ+năng l)c pháp lK và năng l)c hành vi, có

năng l)c pháp lK và năng l)c hành vi, có hF khu th.3ng tr0 trn đ@a #àn vớihF khu th.3ng tr0 trn đ@a #àn vớing-n hàng cho vay% Pg-n hàng không chLp nhận cho vay nhVng ng.3i nh.đang trong th3i gian chLp hành án, #@ tJa án cLm kinh Aoanh, nhVng ng.3i #@ t-m thHn%

V< t"n c;% hch hàng

&-y là y5u t$ h5t (!c Muan trCng mà ng-n hàng cHn phi đánh giá% IhHnlớn các thông tin v2 =9RP đ2u đ" đ./c ng-n hàng #i5t đ5n% &$i với mFt

=9RP c, nhVng giao A@ch tr.ớc đó c+a ng-n hàng với hC ( đ.a lBi mFt

l./ng lớn thông tin v2 tnh trung th)c, các nguDn tài chnh và năng l)c c+a

=9RP, thông tin v2 tnh nghim t0c trong viGc

=9RP, thông tin v2 tnh nghim t0c trong viGc th)c hiGn ngha v\ tr n/, tnhth)c hiGn ngha v\ tr n/, tnh

Qn đ@nh trong (n xuLt kinh

Qn đ@nh trong (n xuLt kinh Aoanh% &$i với =9RP mới, phHn nhi2u ph\ thuFcAoanh% &$i với =9RP mới, phHn nhi2u ph\ thuFcvào () giới thiGu, vào các khách hàng khác có Muan hG với =9RP đó, vàothông #áo th)c trBng t{ ng-n hàng khác%

thông #áo th)c trBng t{ ng-n hàng khác%  Phân  Phân t"ch t"ch tOnh tOnh hOnh hOnh tài tài ch"nh ch"nh c;%c;%.hch hàng 

 =9RP có ti2m l)c tài chnh mBnh là c6 (< Muan trCng đm #o tnh t)ch+ trong hoBt đFng kinh Aoanh, đm #o kh năng cBnh tranh trn th@ tr.3ng

và đm #o kh năng hoàn tr các khon n/ trong t.6ng lai% &-y là căn c!Muan trCng nhLt đ' ng-n hàng xm x•t có cho vay hay không U!c cho vay là #ao nhiu

ThWm ('nh $0 n (1 ngh' vốn v%<

=hi ti5p nhận mFt hD (6

=hi ti5p nhận mFt hD (6 vay v$n Ao vay v$n Ao =9RP gNi tới, đặc #iGt là =9RP=9RP gNi tới, đặc #iGt là =9RPmới có Muan hG với ng-n hàng R;T phi đi2u tra ph-n tch k„ l.1ng nhVngthông tin Ao =9RP cung cLp%

ThWm ('nh (@m +@/ nợ v%<

&' đm #o an toàn v$n vay đJi h4i =9RP khi vay v$n phi đm #on/ vay A.ới hình th!c th5 chLp, cHm c$ tài (n hoặc #o l"nh c+a ng.3i th! #a%

 #a% PhVng PhVng tài tài (n (n Aung Aung đ' đ' cHm cHm c$, c$, th5 th5 chLp chLp vay vay v$n v$n ng-n ng-n hàng hàng phi phi đ./cđ./cR;T thm đ@nh v2 đi2u kiGn tài (n Aung đ' th5 chLp, cHm c$% ;n cBnh đócJn phi thm đ@nh ng.3i #o l"nh có đ+ đi2u kiGn đ' #o l"nh hay không%

+ưc <[ s!b đknJ cJo #ab &-y là kh-u Muan trCng và cng là kh-u As phBm phi (ai lHm nhLt% Róhai loBi (ai lHm c6 #n th.3ng xy ra trong kh-u này` Muy5t đ@nh chLp thuậncho vay đ$i với mFt khách hàng không t$t, hay t{ ch$i cho vay đ$i với mFt

khách hàng t$t% R hai loBi (ai lHm này đ2 AEn đ5n thiGt hBi đáng k' cho ng-nhàng% 8oBi (ai lHm th! nhLt As AEn đ5n thiGt hBi Ao n/ Muá hBn hoặc n/ khôngth' thu hDi, t!c là thiGt hBi v2 tài chnh% 8oBi (ai lHm th! hai As AEn đ5n thiGthBi v2 uy tn và

hBi v2 uy tn và mLt c6 hFi cho vmLt c6 hFi cho vayay%%

 Ph:m  Ph:m hBn hBn ch5 ch5 (ai (ai lHm, lHm, trong trong kh-u kh-u Muy5t Muy5t đ@nh đ@nh tn tn A\ng, A\ng, ng-n ng-n hànghàngth.3ng ch0 trCng hai vLn đ2` thu thập thông tin và xN lK thông tin mFt cáchđHy đ+ và chnh xác làm c6 (< đ' ra Muy5t đ@nhz trao Muy2n Muy5t đ@nh chomFt hFi đDng tn A\ng hoặc nhVng ng.3i có năng l)c ph-n tch và phán Muy5t%

Trn c6 (< Muy5t đ@nh c+a hFi đDng thm đ@nh, R;T có trách nhiGmthông #áo cho khách hàng v2 Muy5t đ@nh cho vay hoặc t{ ch$i cho vay đ$i vớikhách hàng% 7au khi ra Muy5t đ@nh tn A\ng% k5t Mu có th' là chLp thuận hoặct{ ch$i cho vay, tùy vào k5t Mu ph-n tch và thm đ@nh < kh-u tr.ớc% P5u

chLp thuận cho vay, R;T ( h.ớng AEn khách hàng kK k5t h/p đDng tnA\ng và là ti5p các #.ớc ti5p tho% P5u t{ ch$i vay, ng-n hàng ( có văn #ntr l3i và gii thch lK Ao cho khách hàng đ./c rŒ%

+ưc W[ ,iải ng`n

ii ng-n là kh-u ti5p tho (au khi h/p đDng tn A\ng có đ./c kK k5t%

ii ng-n là viGc ng-n hàng phát ti2n vay cho =9RP trn c6 (< m!c tn A\ng

đó cam k5t trong h/p

đó cam k5t trong h/p đDng% Tuy là kh-u ti5p tho (au c+a Muy5t đ@nh tn A\ng,đDng% Tuy là kh-u ti5p tho (au c+a Muy5t đ@nh tn A\ng,nh.ng gii ng-n cng là kh-u Muan trCng vì nó góp phHn phát hiGn và chLnchnh k@p th3i n5u có (ai (ót < các kh-u tr.ớc% Pguyn t*c gii ng-n là luônluôn g*n li2n vận đFng ti2n tG với vận đFng hàng hóa hoặc A@ch v\ đ$i !ngnh:m đm #o kh

nh:m đm #o kh năng thu hDi n/ (au năng thu hDi n/ (au nàynày% Tuy vậy% Tuy vậy, gii ng-n cng , gii ng-n cng phi tu-nphi tu-nth+ nguyn t*c đm #o thuận l/i, tránh g-y khó khăn và phi2n hà cho kháchhàng%

+ưc X[ ,iám á lJoản #ab iám (át khon vay là kh-u khá Muan trCng nh:m đm #o ($ ti2n chovay đ./c (N A\ng đ0ng m\c đch, đ0ng ti5n đF, Muá trình (n xuLt kinh AoanhAisn ra thuận l/i hay không, có ALu hiGu l{a đo hay làm ăn thua l hay

không,… P5u các thông tin phn ánh không,… P5u các thông tin phn ánh tho chi2u h.ớng t$t thì ch!ng t4 khontho chi2u h.ớng t$t thì ch!ng t4 khonvay đ./c đm #o% Pg./c lBi, n5u có #Lt kì ALu hiGu tiu c)c nào thì ng-nhàng có Muy2n thu hDi n/ tr.ớc ng*n hBn, ng{ng gii ng-n% Pgoài ra, ng-nhàng có th' yu cHu =9RP #Q (ung thm T7&;, gim ($ ti2n cho vay khi

thLy cHn thi5t đ' đm #o an toàn tn A\ng% iám (át khon vay gi0p ng-nhàng ngăn chặn đ./c K đD (N A\ng khon vay c+a =9RP, k@p th3i đ.a ra các #iGn

 #iGn pháp pháp xN xN lK lK n5u n5u có có ALu ALu hiGu hiGu tiu tiu c)c c)c xy xy ra ra nh:m nh:m gim gim thi'u thi'u r+i r+i ro ro g-yg-y #Lt l/i cho ng-n hàng%

+ưc \[ TJanJ t JUp đng cJo #abRác khon vay khi đ5n hBn hoặc khi =9RP vi phBm h/p đDng thì ng-nhàng ( ti5n hành thanh lK h/p đDng% =h-u này #ao gDm`

Thu nợ:

Thu nợ: Pg-n hàng ti5n hành thu n/ =9RP tho đ0ng đi2u khon đ" Pg-n hàng ti5n hành thu n/ =9RP tho đ0ng đi2u khon đ"cam k5t trong h/p

cam k5t trong h/p đDng cho vay% Tùy tnh chLt c+a khon vay và đDng cho vay% Tùy tnh chLt c+a khon vay và tình hình c+atình hình c+a

=9RP, hai #n có th' th4a thuận và l)a chCn mFt trong các hình th!c thu n/% P5u đ5n hBn tr

 P5u đ5n hBn tr n/ mà =9RP không có n/ mà =9RP không có kh năng tr n/ kh năng tr n/ thì ng-n hàng có thì ng-n hàng có th'th'xm x•t gia hBn n/ hoặc chuy'n (ang n/ Muá hBn đ' có #iGn pháp xN lK thchh/p nh:m đm # thu hDi n/% Trong tr.3ng h/p ng-n hàng ki'm tra viGc (NA\ng v$n vay, n5u khách hàng (N A\ng (ai m\c đch thì ng-n hàng ( thu hDin/ tr.ớc hBn% P5u không đ+ ti2n đ' thu n/ tr.ớc hBn thì ng-n hàng ( chuy'n(ang n/ Muá hBn%

Ti >Xt hợp (Lng ch/ v%<

Ti >Xt hợp (Lng ch/ v%<` WiGc tái x•t h/p đDng cho vay th)c chLt là` WiGc tái x•t h/p đDng cho vay th)c chLt làti5n hành ph-n tch khon vay trong đi2u kiGn vay đ" đ./c cLp nh:m m\c tiuđánh giá chLt l./ng tn A\ng, phát hiGn r+i ro đ' có h.ớng xN lK k@p th3i%

Th%nh lU hợp (Lng Th%nh lU hợp (Lng ` P5u th3i hBn h/p đDng cho vay c+a =9RP đ" hoàn` P5u th3i hBn h/p đDng cho vay c+a =9RP đ" hoàntLt ngha v\ tr n/ c g$c lEn l"i thì ng-n hàng và =9RP đó ( làm th+ t\cthanh lK h/p đDng cho

thanh lK h/p đDng cho vayvay, gii chLp tài (n và , gii chLp tài (n và l.u hD (6 vay v$n l.u hD (6 vay v$n vào kho l.uvào kho l.utrV% Trong tr.3ng h/p này, hai #n ng-n hàng và =9RP ti5n hành thanh lKh/p đDng tn A\ng mặc nhin% Trong tr.3ng h/p ng-n hàng giám (át và pháthiGn thLy =9RP vi phBm nghim trCng cam k5t ghi trong h/p đDng tn A\ng,

có th' anh h.<ng đ5n kh năng thu hDi v$n (au này, ng-n hàng có th' đ2 ngh@

và ti5n hành thanh lK h/p đDng tn A\ng #*t #uFc%

9H<H CJK ưUng cJo #ab 7&CN i 9H<H CJK ưUng cJo #ab 7&CN i N&TMN&TM+)8)+) Khái niệ chất lượng cho vay

+)8)+) Khái niệ chất lượng cho vay KHCN tại NH&J KHCN tại NH&J Trong các hoBt đFng c+a ng-n hàng th.6ng mBi, cho vay là hoBt đFngđm lBi nguDn thu nhập lớn nhLt nh.ng cng ti2m n nhi2u nguy c6 và r+i ro%

Wì vậy, chLt l./ng cho vay luôn là mFt trong nhVng vLn đ2 đ./c Muan t-mhàng đHu c+a ng-n hàng và các c6 Muan Mun lK% Ró nhi2u cách khác nhau đ'ti5p cận khái niGm chLt l./ng cho vay nh.ng nhìn chung, có th' hi'u` chLtl./ng cho vay là () đáp !ng k@p th3i, h/p lK nhVng yu cHu v2 v$n c+a kháchhàng, đm #o cho () phát tri'n c+a ng-n hàng và phù h/p với () phát tri'nc+a n2n kinh t5%

> X•t trn góc đF c+a ng-n hàng` chLt l./ng cho vay t$t có ngha là phBm

 phBm vi vi và và Muy Muy mô mô c+a c+a cho cho vay vay phi phi phù phù h/p h/p với với ti2m ti2m l)c l)c c+a c+a ng-n ng-n hàng,hàng, phi

 phi đm đm #o #o nguyn nguyn t*c t*c hoàn hoàn tr tr c c g$c g$c lEn lEn l"i đ0ng l"i đ0ng hBn hBn và và n-ng n-ng cao cao đ./cđ./cnăng l)c cBnh tranh c+a ng-n hàng%

> X•t trn góc đF c+a khách hàng` chLt l./ng cho vay t$t với kháchhàng là () phù h/p với nhu cHu, m\c đch (N A\ng c+a khách hàng, th+ t\cđ6n gin, k hBn và l"i (uLt phù h/p với đặc đi'm c+a lnh v)c kinh Aoanhc+a khách hàng%

> X•t trn góc đF kinh t5 > x" hFi` chLt l./ng cho vay phi đm #o l.uthông hàng hóa và ti2n tG thông (u$t, gii Muy5t t$t m$i Muan hG giVa tăngtr.<ng cho vay với phát tri'n kinh t5 > x" hFi, gii Muy5t t$t vLn đ2 viGc làm ebf

1.3.2 Các nhân tố tác động đến chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng

8Y Nhân tố hch Gu%n

 ZFi t5ư=ng inh t-: ZFi t5ư=ng inh t-:  Uôi tr.3ng kinh t5 và () #i5n đFng c+a nó có th'Uôi tr.3ng kinh t5 và () #i5n đFng c+a nó có th'tBo ra c6 hFi cng nh nhVng thách th!c đ$i với ng-n hàng trong viGc m< rFng cho vay =9RP%W A\ nh khi n2n kinh t5 Qn đ@nh ( tBo đi2u kiGn thuậnl/i cho cho vay =9RP c+a ng-n hàng phát tri'n% P2n kinh t5 Qn đ@nh, lBm

 phát  phát thLp thLp không không có có kh+ng kh+ng hong, hong, hoBt hoBt đFng đFng (n (n xuLt xuLt kinh kinh Aoanh, Aoanh, thu thu nhậpnhập #ình

 #ình Mu-n Mu-n c+a c+a khách khách hàng hàng Qn Qn đ@nh đ@nh ti5n,phát ti5n,phát tri'n tri'n t$t t$t và và có có hiGu hiGu Mu, Mu, kháchkháchhàng có kh năng hoàn tr đ./c v$n vay ng-n hàng c g$c và l"i, nn hoBtđFng cho vay =9RP ( phát tri'n, chLt l./ng cho vay đ./c n-ng cao% Pg./clBi trong th3i k (uy thoái kinh t5, (n

lBi trong th3i k (uy thoái kinh t5, (n xuLt kinh Aoanh #@ thu h‰p, đHu xuLt kinh Aoanh #@ thu h‰p, đHu t., cát., cánh-n gim (0t, lBm phát cao, nhu cHu cho vay gim% 9oBt đFng cho vay ng-nhàng gim (0t v2 Muy mô và chLt l./ng% Pgoài ra nhVng () #i5n đFng v2 l"i(uLt th@ tr.3ng, t giá th@ tr.3ng cng nh h.<ng tr)c ti5p đ5n l"i (uLt c+ang-n hàng

 ZFi t5ư=ng php lU: ZFi t5ư=ng php lU: Uôi tr.3ng pháp lK đ./c hi'u là  Uôi tr.3ng pháp lK đ./c hi'u là hG th$ng luật vàhG th$ng luật vàcác văn #n pháp Muy lin Muan đ5n hoBt đFng c+a các P9TU nói chung vàhoBt đFng cho vay đ$i với =9RP nói ring% Uôi tr.3ng pháp lK có th' nhh.<ng t$t hay không t$t đ5n Muy mô và hiGu Mu c+a các khon cho vay đ$i

=9RP% UFt môi tr.3ng pháp lK đDng #F, đHy đ+, có tnh khoa hCc và chặtch ( gi0p cho P9 ti5n hành các hoBt đFng nói chung và

ch ( gi0p cho P9 ti5n hành các hoBt đFng nói chung và hoBt đFng cho vayhoBt đFng cho vayđ$i với =9RP nói ring đ0ng th+ t\c, Muy trình và mang lBi hiGu Mu caođDng th3i đm #o pha

đDng th3i đm #o pha =9 nghim chnh chLp hành mFt cách =9 nghim chnh chLp hành mFt cách triGt đ', n-ngtriGt đ', n-ngcao tnh pháp lK và chLt l./ng các khon vay% Pg./c lBi, n5u môi tr.3ng pháp lK

 pháp lK không chặt không chặt ch, nhi2u ch, nhi2u kh h< kh h< và tDn và tDn tBi nhi2u #Lt tBi nhi2u #Lt cập ( cập ( As Aàng As Aàng AEnAEnđ5n tình trBng làm ăn #Lt chnh, tr\c l/i P9, g-y thiGt hBi đ$i với các P9TU… =hông nhVng

 P9TU… =hông nhVng th5, môi tr.3ng th5, môi tr.3ng pháp lK pháp lK không chặt không chặt ch, không ch, không đDngđDng #F

 #F ( ( khi5n khi5n cho cho các các P9TU l0ng P9TU l0ng t0ng t0ng trong trong viGc viGc Muy5t Muy5t đ@nh đ@nh cho cho vay vay vì vì hC hC ngBi r+i ro t{ các khon cho vay này, đi2u này hBn ch5 tăng tr.<ng tn A\ngc+a các P9TU%

) ZFi t5ư=ng ch"nh t5':

) ZFi t5ư=ng ch"nh t5': 7) Qn đ@nh c+a môi tr.3ng chnh tr@ là mFt căn 7) Qn đ@nh c+a môi tr.3ng chnh tr@ là mFt cănc! Muan trCng đ' ra Muy5t đ@nh c+a các nhà đHu t.% P5u môi tr.3ng này Qnđ@nh thì các nhà đHu t ( yn t-m th)c hiGn viGc m< rFng đHu t và Ao đó

nh cHu v$n tn A\ng cá nh-n c+a Pg-n hàng tăng ln% Pg./c lBi n5u môitr.3ng #Lt Qn thì hC ( tìm cách thu h‰p (n xuLt đ' #o toàn v$n, hBn ch5 r+i

ro khi đó nhu cHu v$n tn A\ng Pg-n hàng gim%

) ZFi t5ư=ng v2n h/ ) > h#i:

) ZFi t5ư=ng v2n h/ ) > h#i:  Uôi tr.3ng văn hoá> x" hFi cng nhUôi tr.3ng văn hoá> x" hFi cng nhh.<ng (-u (*c đ5n hoBt đFng m< rFng cho vay =9RP c+a các ng-n hàng%Ui vùng có mFt tập Muán, thói Mun khác nhau, Ao đó

Ui vùng có mFt tập Muán, thói Mun khác nhau, Ao đó viGc cá nh-n (N A\ngviGc cá nh-n (N A\ng

các (n phm, A@ch v\ cng khác nhau cng nh nhu cHu đHu t kinh Aoanhcng khác #iGt phù h/p với đặc thù c+a t{ng vùng%

>> [0 cạnh t5%nh t5/ng l\nh v0c ngân hàng tài ch"nh[0 cạnh t5%nh t5/ng l\nh v0c ngân hàng tài ch"nh` Rho vay =9RP là` Rho vay =9RP làmFt mng lớn trong A@ch v\ #án l‡ c+a các ng-n hàng% 9iGn nay, hJa chungtrong xu th5 c+a th5 giới, các P9TU c+a WiGt Pam cng đang đy mBnh hoBtđFng ng-n hàng #án l‡ nói chung và hoBt đFng cho vay =9RP nói ringkhi5n cho () cB

khi5n cho () cBnh tranh giVnh tranh giVa các ng-n hàng càng tra các ng-n hàng càng tr< ln gay g*t h6n% < ln gay g*t h6n% RBnhRBnhtranh mFt mặt gi0p m< rFng th@ tr.3ng cho vay, th0c đy các ng-n hàng phikhông ng{ng nghin c!u và tri'n khai các (n phm mới mang nhi2u tiGn chđ' có th' h0t khách hàng đ5n với mình% &Dng th3i cBnh tranh cng #uFc cácng-n hàng phi !ng A\ng công nghG tin ti5n, tuy'n A\ng nh-n () có năngl)c, ci ti5n Muy trình nghiGp v\ đ' khách hàng As giao A@ch với ng-n hàngh6n% T

h6n% Tuy vậy uy vậy x•t trn kha cBnh khác, cBnh x•t trn kha cBnh khác, cBnh tranh làm cho th@ tr.3ng cho vaytranh làm cho th@ tr.3ng cho vay

=9RP #@ chia nh4 cho nhi2u ng-n hàng AEn đ5n

=9RP #@ chia nh4 cho nhi2u ng-n hàng AEn đ5n khó khăn cho viGc m< khó khăn cho viGc m< rFngrFngcho vay =9RP < mi

cho vay =9RP < mi P9TU%P9TU%

) Ic <-u tố tE ph"% hch hàng v%< vốn) Ic <-u tố tE ph"% hch hàng v%< vốn` &-y là y5u t$ ` &-y là y5u t$ Muy5t đ@nh đ5n viGcMuy5t đ@nh đ5n viGccho vay c+a P9TU% Rác P9TU Muy5t đ@nh cho vay hay không ch+ y5u ph\thuFc vào t{ng đặc đi'm c+a

thuFc vào t{ng đặc đi'm c+a khách hàng vay v$n% =hi thm đ@nh và khách hàng vay v$n% =hi thm đ@nh và x•t AuyGt chox•t AuyGt chovay các P9TU th.3ng xm x•t đ5n các y5u t$ (au t{ mi khách hàng`

] Nhu cHu (Hu tư:

] Nhu cHu (Hu tư: Tn A\ng ng-n hàng cng là mFt loBi hình A@ch v\%Tn A\ng ng-n hàng cng là mFt loBi hình A@ch v\%

Wì vậy, nó cng có th@ tr.3ng tiu th\, cng A)a trn Muan hG cung cHu, cHnng.3i đi vay% X•t trong toàn #F n2n kinh t5 thì nhu cHu v$n cho đHu t pháttri'n luôn cHn thi5t wluôn có cung nh.ng với

tri'n luôn cHn thi5t wluôn có cung nh.ng với t{ng P9TU thì nhu cHu Ly t{ng P9TU thì nhu cHu Ly l0cl0cnào cng hiGn hVu% Wì vậy phi có nhu cHu đHu t c+a khách hàng thì ng-nhàng mới có th' cung cLp đ./c A@ch v\ và có đ./c mFt A) án chLt l./ng

trong cho vay%

] Thiện ch" tE ph"% hch hàng ] Thiện ch" tE ph"% hch hàng ` Trong Muan hG tn A\ng, mu$n có hiGu` Trong Muan hG tn A\ng, mu$n có hiGuMu cao đJi h4i phi có () h/p tác t{ c hai pha ng.3i cho vay và ng.3i đivay

vay% Trong c khi thu nhập rLt lớn mà % Trong c khi thu nhập rLt lớn mà khách hàng không khách hàng không có thiGn ch tr n/ có thiGn ch tr n/ thìthì

( rLt khó khăn cho ng-n hàng trong viGc thu hDi n/% 7) thi5u thiGn ch c+akhách hàng có th' #i'u hiGn tr)c ti5p trong Muá trình Muan hG tn A\ng vớing-n hàng nh c$ tình (N A\ng v$n (ai m\c đch, tìm cách l{a đo ng-n hànghoặc cng có th' là các hành vi gián ti5p nh h.<ng tới chLt l./ng tn A\ngng-n hàng nh kinh Aoanh trái pháp luật, l{a đo chi5m A\ng v$n lEn nhau%TLt c các hành vi đó đ2u mang lBi r+i ro cho ng-n hàng%

đ@nh đ' đm #o kh năng tr n/ cho ng-n hàng và đặc n/ cho ng-n hàng và đặc #iGt là cHn có thiGn ch#iGt là cHn có thiGn chtr n/ mFt cách đHy đ+ và đ0ng hBn%

 h@ n2ng (p  h@ n2ng (p ứng cc (i1u ứng cc (i1u iện ch/ v%< iện ch/ v%< c;% hch c;% hch hàng:hàng: &' đm #o&' đm #o

an toàn, tnh hiGu Mu c+a đDng v$n và phJng #@ r+i ro khi cho vay, các P9TU

 P9TU th.3ng th.3ng đặt đặt ra ra nhVng nhVng đi2u đi2u kiGn, kiGn, tiu tiu chun chun trong trong cho cho vay vay nh:m nh:m ph-nph-nloBi và l)a chCn nhVng đ$i t./ng khách hàng ti2m năng% Rh nhVng kháchhàng đáp !ng đHy đ+ mFt ($ tiu chun nào đó c+a ng-n hàng thì mới đ./cxm x•t cho vay% PhVng đi2u kiGn, tiu chun này có th' rLt khác nhau tutho đặc thù c+a t{ng ng-n hàng c\ th'% Tuy nhin, nhìn chung các ng-n hàngđ2u Muan t-m đ5n các vLn đ2 nh m\c đch (N A\ng v$n c+a khách hàng,năng l)c tài chnh, năng l)c (n xuLt kinh Aoanh, các #iGn pháp #o đm ti2nvay…

=h năng đáp !ng các đi2u kiGn, tiu chun cho vay đ$i với khách

[bhàng ( nh h.<ng tr)c ti5p đ5n hoBt đFng cho vay =9RP% Tuy nhin, n5ucác đi2u kiGn, tiu chun đặt ra Muá kh*t kh, không phù h/p với th)c t5 (làm nn lJng khách hàng và có rLt t khách hàng đBt đ./c yu cHu đó% &i2unày ( làm ng-n hàng #4 Mua mFt kh$i l./ng lớn các khách hàng ti2m năng,

nh h.<ng tới hiGu Mu cho vay c+a ng-n hàng% Pg./c lBi, n5u đi2u kiGn, tiuchun đặt ra không chặt ch

chun đặt ra không chặt ch có th' khi5n ng-n hàng m*c có th' khi5n ng-n hàng m*c nhVng (ai lHm đángnhVng (ai lHm đángti5c trong viGc ra Muy5t đ@nh cho vay, AEn đ5n r+i ro và cng nh h.<ng xLuđ5n hiGu Mu cho vay c+a ng-n hàng eZ_f

8YY Nhân tố ch; Gu%n

&-y là nhóm nh-n t$ có th' đi2u chnh đ./c, vì đ-y là nhVng nh-n t$xuLt phát t{ #n th-n Pg-n hàng

xuLt phát t{ #n th-n Pg-n hàng có lin Muan tr)c ti5p đ5n hcó lin Muan tr)c ti5p đ5n hoBt đFng tn A\ngoBt đFng tn A\ngc+a Pg-n hàng% R\ th'`

) Ih"nh sch t"n $&ng:

) Ih"nh sch t"n $&ng: &-y là nh-n t$ nh h.<ng tr)c ti5p đ5n Muy mô&-y là nh-n t$ nh h.<ng tr)c ti5p đ5n Muy môc+a hoBt đFng cho vay nói chung và cho vay =9RP nói ring% Ró ] nh-n t$tác đFng chnh trong chnh (ách tn A\ng là` l"i (uLt cBnh tranh, ph.6ng th!ccho vay và các tài (n #o đm ti2n vay% Pg-n hàng nào có l"i (uLt cho vaythLp h6n ( thu h0t đ./c nhi2u khách hàng đ5n với mình Ao đó các ng-n hàng phi xác

 phi xác đ@nh m!c đ@nh m!c l"i (uLt l"i (uLt cho vay cho vay trn c6 trn c6 (< Muy (< Muy đ@nh chung đ@nh chung v2 l"i v2 l"i (uLt c+a(uLt c+a

hG th$ng ng-n hàng, phù h/p với l/i nhuận c+a ng-n hàng, và vEn đm #ohLp AEn đ./c khách hàng tìm đ5n giao A@ch% Ih.6ng th!c cho vay đa ABng phong

 phong ph0, ph0, đáp đáp !ng !ng mCi mCi nhu nhu cHu cHu c+a c+a khách khách hàng hàng tBi tBi t{ng t{ng th3i th3i đi'm đi'm kháckhácnhau là nh-n t$ Muan trCng nh h.<ng đ5n Muy mô hoBt đFng cho vay nóichung và cho vay =9RP nói ring% =hách hàng mu$n vay v$n tBi ng-n hàng phi đáp !ng

 phi đáp !ng các đi2u kiGn, các đi2u kiGn, nguyn t*c vay nguyn t*c vay v$n% Trong các đi2u kiGn đó, v$n% Trong các đi2u kiGn đó, đi2uđi2ukiGn v2 tài (n #o đm ti2n vay đóng vai trJ Muan trCng trong Muy5t đ@nh chovay c+a ng-n hàng%

vay c+a ng-n hàng% 9iGn nay9iGn nay, trong Aanh m\c , trong Aanh m\c cho vay =9RP c+a các cho vay =9RP c+a các P9TUP9TU

có rLt nhi2u (n phm là cho vay tn chLp, không cHn tài (n đm #o, đi2ukiGn vay v$n đ6n gin% &i2u này là mFt nh-n

kiGn vay v$n đ6n gin% &i2u này là mFt nh-n t$ gi0p m< rFng hoBt đFng chot$ gi0p m< rFng hoBt đFng chovay =9RP tuy nhin cng làm gia tăng r+i ro tn A\ng cho ng-n hàng% Rhnh

vì vậy

vì vậy, các P9TU phi có chnh , các P9TU phi có chnh (ách đ0ng đ*n v2 tài (ách đ0ng đ*n v2 tài (n đm #o đ' v{a (n đm #o đ' v{a m< m< rFng đ./c hoBt đFng cho vay =9RP lBi v{a hBn ch5 r+i ro tn A\ng đ5n m!cthLp nhLt, t{ng #.ớc n-ng cao đ./c hiGu Mu hoBt đông cho vay =9RP%

) _u< mF và u< t"n c;% ngân hàng thương mại:

) _u< mF và u< t"n c;% ngân hàng thương mại: ?uy mô c+a ng-n hàng ?uy mô c+a ng-n hàngth.6n

th.6ng mBi đ./c g mBi đ./c đánh giá Mua các đánh giá Mua các ch tiu nh.` tQng nguDn v$n ch tiu nh.` tQng nguDn v$n wcng chnhwcng chnh

là tQng tài (n, ($ v$n t) có, mBng l.ới các đi'm giao A@ch… Rác P9TUmu$n phát tri'n hoBt đFng cho vay =9RP thì phi m< rFng mBng l.ới cácđi'm giao A@ch đ' khách hàng As Aàng ti5p cận với các (n phm c+a ng-nhàng, đDng th3i nghin c!u đ.a ra nhi2u loBi hình (n phm đáp !ng mCi nhucHu c+a khách hàng% P9TU với Muy mô v$n t) có lớn ( As Aàng x-y A)ngtr\ (<, mua (*m trang thi5t #@ hiGn đBi, nghin c!u phát tri'n (n phm… t{

đó tBo nn u th5 (o với các đ$i th+ cBnh tranh trong viGc thu h0t khách hàng

đ5n với ng-n hàng% Uặt khác, t-m l c+a =9RP khi lin Muan tới vLn đ2 tàichnh là hC th.3ng (/ #@ l{a đo và Ao

chnh là hC th.3ng (/ #@ l{a đo và Ao vậy hC tìm đ5n nhVng ng-n hàng lớn,vậy hC tìm đ5n nhVng ng-n hàng lớn,

hoBt đFng cho vay =9RP c+a P9TU có nh h.<ng rLt lớn đ5n k5t Mu hoBtlớn đ5n k5t Mu hoBtđFng cho vay =9RP c+a chnh ng-n hàng đó% Rác ng-n hàng khác nhau lBi

có cách tQ ch!c hoBt đFng cho vay khác nhau, có ng-n hàng thành lập ring

;F phận hoặc IhJng =9RP chuyn ph\ trách v2 cho vay đ$i với =9RP tBođi2u kiGn thuận l/i đ' phát tri'n hoBt đFng này% Tuy nhin cng có ng-n hànglBi coi cho vay =9RP là mFt mng c+a hoBt đFng cho vay nói chung và ch.a

có () tách #iGt v2 công viGc AEn đ5n hoBt đFng này ch.a th)c () đ./c ch0trCng phát tri'n% Wì vậy mu$n n-ng cao đ./c hiGu Mu hoBt đFng cho vay đ$ivới =9RP, các P9TU cHn tQ ch!c t$t công tác cho vay, có #F phận chuyn ph\ trách mng cho vay =9RP đ' tBo ()

 ph\ trách mng cho vay =9RP đ' tBo () chuyn môn hóa trong công viGc%chuyn môn hóa trong công viGc%

) Ihất lượng (#i ng` cn +# ngân hàng:

) Ihất lượng (#i ng` cn +# ngân hàng: 9oBt đFng cho vay =9RP là 9oBt đFng cho vay =9RP làhoBt đFng ph!c tBp và #ao gDm nhi2u công đoBn nn lBi càng yu cHu cán #F

]Zng-n hàng phi cĩ trình đF chuyn mơn vVng vàng, tác phong làm viGcchuyn nghiGp, cĩ đBo đ!c, cĩ năng l)c trong viGc Mun lK đ6n xin vay, đ@nhgiá tài (n th5 chLp, giám (át ($ ti2n vay và cĩ các #iGn pháp hVu hiGu trongviGc Mun lK và thu hDi n/ vay c+a ng-n hàng%%% Pgồi ra, đFi ng nh-n vin

ng-n hàng cJn cHn cĩ thái đF ni2m n<, tơn trCng và l*ng ngh khi ti5p x0c vớikhách hàng ( khi5n khách hàng cĩ thiGn cm và thch tới giao A@ch với ng-nhàng h6n, Mua đĩ gi0p ng-n hàng cĩ th' n-ng cao đ./c chLt l./ng A@ch v\ vàMung #á đ./c hình nh c+a ng-n hàng trong hoBt đFng cho vay nĩi chung vàhoBt đFng cho vay =9RP nĩi ring% &' cĩ đ./c đFi ng nh-n vin cĩ chuynmơn cao các P9TU cHn ch0 trCng cơng tác tuy'n A\ng #an đHu% Trong Muátrình làm viGc ti5n hành đào tBo mFt cách #ài #n, th.3ng xuyn đ' n-ng caochuyn mơn nghiGp v\ cho cán #F% &Dng th3i cHn cĩ nhVng chnh (ách đ"i

ngF h/p lK đ' giV ch-n nhVng cán #F u t0 cng nh t-m huy5t với cơng viGc,Auy trì kh năng làm viGc l-u Aài c+a hC tBi ng-n hàng%

) T5Onh (# h/% h^c \ thuật và cFng nghệ thFng tin c;% ngân hàng:Rơng nghG c+a ng-n hàng là các phHn m2m và phHn c!ng c+a thi5t #@ thơngtin đ./c Aùng trong ng-n hàng% Wới cơng nghG hiGn đBi nh máy tnh, OTU,

hG th$ng ch.6ng trình Mun l ng-n hàng lŒi gi0p cho các P9TU đ6n ginhố th+ t\c, r0t ng*n th3i gian giao A@ch, #o mật thơng tin cho khách hàng t$th6n, nh3 vậy ng-n hàng cĩ th' ph\c v\ t$t nhLt, nhanh nhLt và hiGu Mu nhLtcác nhu cHu c+a khách hàng% ?ua đĩ AHn tBo () hài lJng, () tn nhiGm c+akhách hàng đ$i với ng-n hàng và nh3 vậy mà thu h0t nhi2u khách hàng đ5ngiao A@ch với ng-n hàng, làm tăng Aoanh ($ cho vay nĩi chung và cho vay

=9RP nĩi ring, gia tăng l/i nhuận cho ng-n hàng%

) ) C/ạC/ạt t (#n(#ng g m%5m%5.Mt.Mting ing ngângân n hànghàng:: 9oBt đFng markting nh:m giới9oBt đFng markting nh:m giớithiGu, Mung #á và x-y A)ng hình nh ng-n hàng cng nh Aanh m\c (n phm mà ng-n hàng

 phm mà ng-n hàng cung cLp với nhVng cung cLp với nhVng tiGn ch đặc #iGt nh:m tiGn ch đặc #iGt nh:m thu h0t kháchthu h0t kháchhàng đ5n với ng-n hàng% Rhnh vì vậy, Pg-n hàng nào càng ch0 trCng đHu t.cho hoBt đFng markting thì càng nhi2u khách hàng #i5t đ5n (n phm c+a

ng-n hàng và tìm đ5n giao A@ch, Mua đó góp phHn m< rFng Muy mô hoBt đFngc+a mình, tìm ki5m và phát tri'n trn nhVng th@ tr.3ng mới% Tuy nhin, n5ukhông c-n nh*c m!c chi cho h/p lK mà ti5n hành chi Muá nhi2u cho hoBt đFngnày cng làm cho l/i

này cng làm cho l/i nhuận c+a ng-n hàng #@ nhuận c+a ng-n hàng #@ gim (0t #<i thu nhập tăng lngim (0t #<i thu nhập tăng ln

Ao m< rFng cho vay =9RP không #ù đ*p nQi chi ph cho hoBt đFngmarkting%

1.3.3 Các ch ti!" #h$n ánh chất lượng t%ong chovay KHCN tại NH&'

88 Iha tiêu ('nh t"nhTJái đ] pJQc #Q #P rnJ đ] cJ!bRn mun ca ng`n JPng [TJái đ] pJQc #Q #P rnJ đ] cJ!bRn mun ca ng`n JPng [ Thái đFThái đF ph\c

 ph\c v\ v\ c+a c+a đFi đFi ng ng nh-n nh-n vin vin h5t h5t (!c (!c Muan Muan trCng trCng đ$i đ$i với với #F #F mặt mặt c+a c+a ng-nng-n

hàng th.6ng mBi% WiGc ph\c v\ tận tình gi0p ng-n hàng có đ./c cái nhìnthiGn cm t{ khách hàng, cng nh các nhà đHu t.% ;n cBnh đó, trình đFchuyn môn cng là y5u t$ rLt Muan trCng% Trình đF chuyn môn c+a đFi ngnh-n () càng đ./c n-ng cao ( làm tăng l/i th5 cBnh tranh c+a ng-n hàng,hoBt đFng kinh Aoanh c+a ng-n hàng ( thuận l/i h6n% &Fi ng nh-n ()chuyn môn cao ( nhận th!c đ./c vai trJ, trách nhiGm c+a mình gi0p ng-nhàng tránh đ./c nhVng r+i ro v2 đBo đ!c%

NJ"n ^iện/ livm oá ri ro n ^QngNJ"n ^iện/ livm oá ri ro n ^Qng` +i ro tn A\ng là rào cn lớn` +i ro tn A\ng là rào cn lớnnhLt nh h.<ng đ5n hiGu Mu cho vay c+a ng-n hàng th.6ng mBi% &' phJngng{a, hBn ch5 r+i ro các P9TU đ" áp A\ng nhi2u #iGn pháp, trong đó #iGn pháp

 pháp c6 c6 #n #n và và Muan Muan trCng trCng nhLt nhLt là là ph-n ph-n tch tch đánh đánh giá giá mFt mFt cách cách toàn toàn AiGnAiGnkhách hàng tr.ớc khi cho vay% Tuy vậy, khi cho vay ng-n hàng th.3ng khôngtránh đ./c nhVng r+i ro ti2m n

tránh đ./c nhVng r+i ro ti2m n xuLt phát t{ y5u t$ xuLt phát t{ y5u t$ khách Muan nh.` () #i5nkhách Muan nh.` () #i5nđFng c+a n2n kinh t5, c+a th@ tr.3ng hay ()

đFng c+a n2n kinh t5, c+a th@ tr.3ng hay () r.3m rà c+a th+ t\c pháp r.3m rà c+a th+ t\c pháp lK,%lK,%% và% vàcác y5u tQ ch+ Muan khác nh kh năng ph-n tch, đánh giá r+i ro k•m hay r+i

ro đBo đ!c xy ra t{ [ pha khách hàng và ng-n hàng% o đó nh-n AiGn vàki'm (oát đ./c r+i ro tn A\ng là nh-n t$ rLt Muan trCng đ' n-ng cao hiGu Mu