tiểu luận tín dụng ngân hàng tìm hiểu quy trình tín dụng và các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần bắc á

QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG BẮCÁ 2.1 Trình tự, thủ tục chung về cấp tín dụng Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng tại BAC A BANK được chia thành các nhóm công việc cụ thể n

LỜI MỞ ĐẦU

Hiện nay nền kinh tế thế giới đang có xu hướng tăng trưởng chậm lại dophải đối mặt với nhiều rủi ro, thách thức gia tăng Căng thẳng gần đây giữa cácnền kinh tế lớn khiến thương mại đầu tư thế giới giảm, niềm tin kinh doanh toàncầu giảm sút, đặc biệt cũng gây không ít tác động tiêu cực tới nền kinh tế ViệtNam Do đó yêu cầu nước ta cần nỗ lực hơn nữa trong quá trình hội nhập quốc tế,nhất là khi chúng ta đang ở giai đoạn cuối cùng thực hiện mục tiêu trở thành mộtnước công nghiệp hóa trong năm 2020 Để phát triển kinh tế bền vững, Chínhphủ cần phải tạo được các kênh huy động vốn hiệu quả, có khả năng đáp ứngđược nhu cầu xây dựng cơ sở hạ tầng, phát triển sản xuất kinh doanh, xúc tiếnngoại thương Vì vậy, các tổ chức tài chính nói chung, các Ngân hàng Thươngmại nói riêng đóng một vai trò quan trọng không thể thiếu để luân chuyển hiệuquả nguồn lực tài chính trong nền kinh tế

Với hoạt động của các Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Tín dụng vẫnluôn là hoạt động trọng tâm, không những mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, màcòn là nghiệp vụ cơ sở để ngân hàng phát triển và đa dạng hóa các nghiệp vụngân hàng khác Đặc biệt, Tín dụng Doanh nghiệp chiếm một tỷ trọng rất lớntrong tổng dự nợ tín dụng của các ngân hàng nói chung Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Bắc Á cũng không nằm ngoài xu hướng đó

Với mong muốn tìm hiểu về chính sách và quy trình tín dụng đối vớidoanh nghiệp cùng với các sản phẩm, dịch vụ nổi bật của Ngân hàng TMCP Bắc

Á dành cho doanh nghiệp, bài luận đã đi sâu vào quy trình tín dụng doanhnghiệp, rút ra các sản phận tín dụng đành cho doanh nghiệp nổi bật, đồng thờiphân tích ưu nhược điểm của sản phẩm tín dụng doanh nghiệp thế mạnh của ngân

hàng này so với các ngân hàng khác thông qua đề tài: “Tìm hiểu quy trình tín dụng và các sản phẩm tín dụng doanh nghiệp tại Ngân hàng Thương mại

Cổ phần Bắc Á”.

1

CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á

1.1 Thông tin khái quát

- Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á

- Tên tiếng Anh: BAC A COMMERCIAL JOINT STOCK BANK

- Tên viết tắt: BAC A BANK

- Mã chứng khoán: BAB

- Giấy chứng nhận ĐKKD số: 2900325526 do Sở Kế hoạch đầu tư tỉnh Nghệ An cấp

- Vốn điều lệ: 5.500.000.000.000 (Năm nghìn năm trăm tỷ đồng)

- Địa chỉ: Số 117 Quang Trung, P Quang Trung, TP Vinh, Nghệ An

1.2 Quá trình hình thành phát triển

17/09/1994: Ngân hàng TMCP Bắc Á chính thức thành lập tại Thành phố Vinh,Nghệ An

1995: Chi nhánh đầu tiên – Chi nhánh Hà Nội

2004: Có mặt tại khu vự kinh tế trọng điểm miền Nam, Chi nhánh TP Hồ ChíMinh

2008: Chuyển đổi mô hình từ phi tập trung, phân tán sang mô hình tập trung,chuyên môn hóa nghiệp vụ

2009 – 2010: Trang bị hệ thống giải pháp ngân hàng lõi (Core Banking)

2012: Thay đổi hệ thống nhận diện thương hiệu

2015: Đạt giải thưởng “Ngân hàng tiêu biểu phát triển bền vững vì cộng đồng”

do tổ chức Dữ liệu quốc tế IDG trao tặng; "Ngân hàng tư vấn đầu tư và cho vaydoanh nghiệp tốt nhất Việt Nam" do Tạp chí Global Banking Finance trao tặng.2016: Hoàn thành tăng vố điều lệ lên 5.000 tỷ đồng, mở rộng mạng lưới với 97điểm giao dịch trên 18 tỉnh thành phố khắp cả nước

28/12/2017: Cổ phiếu của BAC A BANK với mã BAB chính thức được giaodịch trên sàn chứng khoán Upcom

-và ngân hàng điện tử, Dịch vụ bảo lãnh thanh toán -và tài trợ thương mại, Dịch vụkinh doanh ngoại hối, Chất lượng và hiệu quả hoạt động của BAC A BANKluôn được khẳng định và phát triển theo hướng ngày càng hiện đại, bền vững với

hệ thống mạng lưới được củng cố và mở rộng trên quy mô toàn quốc

- Tư vấn đầu tư:

BAC A BANK đặc biệt chú trọng hoạt động tư vấn đầu tư với các dự án mangtính an sinh xã hội cao, hướng tới mục tiêu cải thiện chất lượng cuộc sống nhưchế biến thực phẩm sạch hay các bệnh viện và trường học đạt tiêu chuẩn hàngđầu quốc tế ngay tại Việt Nam, đây là những lĩnh vực tạo ra giá trị cốt lõi, thânthiện với môi trường, đồng thời giúp Ngân hàng gửi gắm thông điệp về mộttương lai bền vững

1.5 Cơ cấu tổ chức

- Mô hình quản trị và bộ máy quản lý:

Sơ đồ 1: Mô hình quản trị và bộ máy quản lý

Nguồn: bank.vn/

https://www.baca-Hiện tại mạng lưới của BAC A BANK có 01 Hội sở, 36 Chi nhánh và 90 Phòng giao dịch trên cả nước

Giấy phép đăng ký kinh doanh số 0104507588 do Sở kế hoạch đầu tư thành phố

Hà Nội cấp lần đầu ngày 03/03/2010

+ Công ty TNHH Kiều Hối Bắc Á

Địa chỉ: Số 9 phố Đào Duy Anh, phường Phương Liên, quận Đống Đa, Hà Nội.Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số 0107983828 do Sở kế hoạch đầu tư thành phố Hà Nội cấp lần đầu ngày 05/09/2017

CHƯƠNG 2 QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG BẮC

Á

2.1 Trình tự, thủ tục chung về cấp tín dụng

Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng tại BAC A BANK được chia thành

các nhóm công việc cụ thể như sau:

 Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu và hồ sơ khách hàng

 Thẩm định tín dụng và xét duyệt cấp tín dụng

 Thực hiện các thủ tục sau phê duyệt cấp tín dụng

 Giải ngân/ phát hành bảo lãnh

 Quản lý sau khi cấp tín dụng và thu hồi nợ

 Thanh lý các hợp đồng, lưu hồ sơ

2.2 Quy trình cấp tín dụng chung

Sơ đồ 2: Quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng

QUY TRÌNH CẤP TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNGNHÓM

CÔNG VIỆC

Tiếp thị KH,

Tiếp thị KH, tiếp nhận nhu cầu, hồ sơ

cầu, hồ sơ KH

ĐVKD/Người được ủy quyền

Thông báo kết quả Trình hồ sơ qua (phê duyệt) tín dụng BTĐTD tại HO

Thông báo kết quả (phê duyệt tín dụng) cho cá

11Thông báo ồng ý c ấp đồng ý c ấp Thông báo từ chối

16 HTTD, PNQ/PGD Nhận hồ sơ gốc TSBĐ, tạo thông tin TSBĐ trênhệ thống, lưu hồ sơ, đăng ký GDBĐ

17 HTTD, PDVKH Lập mẫu biểu khai báo thông tin, nhập dữ liệu

quản lý nhóm KH liên quan

Giải ngân/phát

Tiếp nhận đề nghị giải ngân/phát hành bảo lãnh

lãnh/mở L/C

LĐ ĐVKD/Người được ủy Duyệt giải K

bảo lãnh

1

20 PKD/PGD, PDVKH và các Thực hiện giải ngân/phát hành bảo lãnh

bộ phận, cá nhân có liên quanQuản lý sau

PKD/PGD, PTĐ và các bộ Quản lý sau cấp tín dụng, thu hồi nợ, xử lý nợ

cấp tín dụng, 21

phận liên quanthu hồi nợ

Thanh lý các

hợp đồng, lưu 22 PKD/PGD,PNQ, LĐ ĐVKD Thanh lý hợp đồng, giải tỏa bảo lãnh, lưu hồ sơ

hồ sơ

Nguồn: Tài liệu nội bộ Ngân hàng Bắc Á

2.3 Quy trình tín dụng cụ thể của ngân hàng Bắc Á

Bước 1: Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu và hồ sơ khách hàng

CVQHKH có trách nhiệm chủ động tìm kiếm nhu cầu KH và tiếp thị, giới

thiệu các sản phẩm của BAC A BANK tới KH

Khi KH có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng của BAC A BANK,

CVQHKH tiến hành trao đổi với KH để nắm bắt nhu cầu cũng như khả năng đáp

ứng các yêu cầu tín dụng của KH Trên cơ sở đó xác định và tư vấn cho KH sử

dụng sản phẩm phù hợp

Căn cứ nhu cầu của KH, CVQHKH hướng dẫn KH hàng lập hồ sơ cần thiết

theo quy định, tiếp nhận hồ sơ đồng thời kiểm tra tính đầy đủ và tính pháp lý của

hồ sơ Trường hợp hồ sơ KH cung cấp thiếu thì yêu cầu KH bổ sung ngay

Sau khi KH cung cấp đủ hồ sơ theo yêu cầu của Ngân hàng, CVQHKH tiến

hành giao nhận hồ sơ với KH Việc giao nhận hồ sơ phải được lập thành văn bản

Trên cơ sở phê duyệt của cấp có thẩm quyền, CVQHKH thực hiện thông

báo từ chối/đồng ý cấp tín dụng gửi cho KH

b/ Bổ sung, hoàn thiện và bàn giao hồ sơ

Trường hợp KH được đồng ý cấp tín dụng, sau khi gửi thông báo đồng ý cấp tíndụng cho KH, CVQHKH xem xét những hồ sơ còn thiếu và thông báo hướng dẫn

KH bổ sung đầy đủ, đồng thời hoàn thiện hồ sơ, thủ tục theo phê duyệt

CVQHKH thực hiện thủ tục bàn giao hồ sơ tín dụng cho CVHTTD, việc bàngiao hồ sơ phải được lập thành văn bản

c/Mở tài khoản, cấp mã khách hàng

CVQHKH phối hợp với PDVKH làm thủ tục cấp mã KH (đối với trườnghợp KH chưa có mã trên hệ thống) và mở tài khoản thanh toán cho KH ( trườnghợp cầm cố giấy tờ có giá do BAC A BANK phát hành có thể không bắt buộc mởtài khoản thanh toán cho KH phù hợp với quy định hiện hành của BAC A BANK

và pháp luật) Trường hợp cần thiết còn phải mở tài khoản ký quỹ cho KH ( đốivới trường hợp KH phát sinh nhu cầu mở tài khoản ký quỹ)

d/ Soạn thảo, kiểm soát và ký kết các hợp đồng, văn bản, hồ sơ nghiệp vụ:

Sau khi nhận và kiểm soát đầy đủ hồ sơ, PKD/PGD thực hiện soạn thảo,kiểm soát và thực hiện các thủ tục ký kết hợp đồng văn bản

e/ Nhận TSBĐ, công chứng đăng ký dịch vụ bảo đảm

Sau khi thủ tục ký kết các hợp đồng văn bản hoàn tất, PKD/PGD thực hiệncác thủ tục nhận TSBĐ, công chứng, đăng ký GDBĐ (đối với trường hợp phảicông chứng, đăng ký GDBĐ theo quy định của Nhà nước và của BAC ABANK)

f/ Nhập kho TSBĐ, tạo thông tin TSBĐ trên hệ thống, lưu hồ sơ

PKD/PGD và PNQ phối hợp nhập kho hồ sơ TSBĐ

PKD/PGD tiến hành nhập thông tin TSBĐ và hệ thống phần mềm

Sau khi đã hoàn tất các thủ tục, PKD/PGD thực hiện lưu và quản lý hồ sơtín dụng theo quy định

g/ Nhập dữ liệu, khai báo thông tin quản lý nhóm khách hàng có liên quan trên

hệ thống (nếu có)

Sau khi hoàn tất các thủ tục ký kết hồ sơ và thủ tục về TSBĐ, PKD/PGDthực hiện lập mẫu biểu khai báo thông tin KH có liên quan và chuyển choPDVKH để nhập vào hệ thống phục vụ việc khai thác và quản lý thông tin nhóm

KH liên quan Việc khai báo thông tin KH liên quan phải được hoàn tất trước khithực hiện giải ngân/phát hành bảo lãnh.

Bước 4: Giải ngân/phát hành bảo lãnh

Khi KH có nhu cầu và đề nghị giải ngân/phát hành bảo lãnh, ĐVKD tiếnhành các thủ tục giải ngân/phát hành bảo lãnh cho KH theo trình tự;

CVQHKH, LĐPKD tiếp nhận nhu cầu giải ngân/phát phành bảo lãnh của

KH, sau đó lập tờ trình giải ngân/phát hành bảo lãnh gửi lên LĐPGD/PKD/BTĐTD phê duyệt/từ chối tờ trình giải ngân/phát hành bảo lãnh.Trường hợp phê duyệt, PKD/BPKD kiểm tra, kiểm soát hồ sơ trình duyệngiải ngân gửi lên LĐ ĐVKD ký phê duyệt giải ngân HTTD làm nhiệm vụ giảingân/ phát hành bảo lãnh và thu hồ sơ

Bước 5: Quản lý sau khi cấp tín dụng, thu hồi nợ

a/ Kiểm tra, giám sát sau khi cấp tín dụng

b/ Nhắc nợ thu nợ đến hạn

ĐVKD chủ động nhắc nợ, đôn đốc KH trả nợ khi đến hạn

Xử lý các vấn đề phát sinh:

Trong quá trình cấp tín dụng có thể phát sinh nhiều vấn đề, cụ thể:

- Điều chỉnh tín dụng: rà soát, điều chỉnh hạn mức/số tiền cho vay, bảo lãnh; giahạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ/ cơ cấu nợ, điều chỉnh thời gian hiệu lực của thưbảo lãnh; điều chỉnh điều kiện tín dụng; điều chỉnh biện pháp bảo đảm/TSBĐ vàcác điều chỉnh tín dụng khác

-Xử lý khi phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh

Bước 6: Thanh lý các hợp đồng và lưu hồ sơ

a/ Thanh lý hợp đồng tín dụng, giải tỏa bảo lãnh, giải chấp TSBĐ

Khi KH đã thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ tài chính với BAC A BANK ( trảhết nợ gốc, lãi, phí) hoặc bảo lãnh chấm dứt, ĐVKD thực hiện thanh lý hợp đồngtín dụng/hợp đồng bảo lãnh và thực hiện các thủ tục giải chấp TSBĐ/giải tỏa kýquỹ(nếu có) đối với KH

b/ Lưu, lưu trữ và quản lý hồ sơ tín dụng

PKD/PGD chịu trách nhiệm lưu, lưu trữ và quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định hiện hành của BAC A BANK

2.4 Trách nhiệm của các cá nhân, bộ phận khi thực hiện cấp tín dụng

2.4.1 Trách nhiệm chung của các cá nhân trong quy trình tín dụng

Các cán bộ, nhân viên tại DVKD và trụ sở chính khi tham gia vào quy trìnhcấp tín dụng cần phải đảm bảo chấp hành đúng các nguyên tắc làm việc sau:1) Thực hiện các công việc liên quan tới cấp tín dụng theo đúng chức năng nhiệm

vụ được quy định

2) Thực hiện các công việc theo đúng thẩm quyền, nhiệm vụ được phân công vàtuân thủ nghiêm túc trình tự cấp tín dụng, quy định tại Quy trình này, các quyđịnh về cấp tín dụng của BAC A BANK và pháp luật có liên quan Trường hợpmột cá nhân được phân công đảm nhiệm nhiều nhiệm vụ tại quy trình này thìphải đảm bảo tuân thủ nguyên tắc tại Quy trình này và các nhiệm vụ được phâncông

3) Đưa ra các nhận định, đánh giá, hoặc kết luận một cách khách quan, côngbằng dựa trên các Quy định của BAC A BANK, pháp luật có liên quan, đảm bảoquyền và lợi ích cao nhất của BAC A BANK

4) Tuân thủ đúng thời gian xử lí công việc theo cam kết chất lượng và đảm bảochất lượng công việc được hoàn thành, tạo điều kiện thuận lợi cho việc kinhdoanh và phục vụ khách hàng của ĐVKD

5) Các cá nhân tham gia vào Quy trình cấp tín dụng có quyền bảo lưu ý kiến đối với các vấn đề mà cá nhân đó không đồng ý

6) Chịu trách nhiệm trước pháp luật và BAC A BANK về các công việc do mình thực hiện

7) Các trách nhiệm khác quy định tại Quy trình này và các văn bản có liên quan

2.4.2 Quyền hạn và trách nhiệm của PKD/BPKD

1) Quyền hạn và trách nhiệm của CVQHKH

- Đưa ra (đề xuất) ý kiến cá nhân về việc cấp tín dụng đối với KH là cơ sở để cấptrên trực tiếp đưa ra quyết định về cấp tín dụng;

- Đưa ra các ý kiến phản hồi đối với KH liên quan đến Quyết định phê duyệt hoặc không phê duyệt cấp tín dụng của BAC A BANK;

- Các quyền hạn khác theo quy định của BAC A BANK

b) Trách nhiệm:

- Tìm kiếm KH, đồng thời trao đổi với KH để tìm hiểu rõ thực trạng, nhu cầu tíndụng của KH; tư vấn cho KH những phương án tín dụng phù hợp nhất, đảm bảotuân thủ đúng các quy trình về tín dụng của BAC A BANK và Pháp luật có liênquan;

- Tiếp nhận, kiểm tra/đối chiếu hồ sơ, chứng từ do KH cung cấp theo quy địnhcủa BAC A BANK từng thời kì đảm bảo tính đầy đủ, hợp lệ, hợp lí, chân thực vàthống nhất của bộ hố sơ tín dụng do KH cung cấp;

- Thu nhập đầy đủ các thông tin về KH và các thông tin cần thiết khác phục vụcho việc đánh giá, đề xuất cấp tín dụng qua kiểm tra, đánh giá hồ sơ, chứng từcho KH cung cấp và xác minh thực tế;

- Chấm điểm xếp hạng tín dụng KH;

- Tra cứu thông tin CIC về dư nợ, TSBĐ của KH và người có liên quan;

- Thẩm định tín dụng theo quy trình hiện hành của BAC A BANK về: tư cáchpháp lí của KH; năng lực tài chính của KH, tình hình hoạt động kinh doanh, tìnhhình quan hệ tại các TCTD; tính khả thi, hiệu quả của phương án để nghị cấp tíndụng; biện pháp bảo đảm, TSBĐ và các vấn đề khác có liên quan Từ đó đề xuấtcấp tín dụng và biện pháp kiểm soát rủi ro phù hợp;

- Lập Báo cáo đánh giá và đề xuất cấp tín dụng phải phản ánh trung thực tìnhhình thực tế của KH; phải ghi nhận đầy đủ các thông tin, nhận xét, đánh giá theonội dung yêu cầu tối thiểu của biểu mẫu Đề xuất cấp tín dụng do BAC A BANKban hành và phải chịu trách nhiệm tính chính xác đối với các thông tin do mìnhlập/thu thập cũng như đảm bảo tính khách quan khi phân tích, thẩm định KH;

- Cung cấp đầy đủ hồ sơ, chứng từ,…theo quy định của BAC A BANK cho Phòng TĐ/BTĐTD hoặc các hồ sơ khác phục vụ công tác thẩm định, xử lí nợ;

- Kiểm tra sau cấp tín dụng;

- Giám sát, đôn đốc thu hồi nợ vay;

- Chịu trách nhiệm về tính chính xác, hợp lí, hợp lệ của hồ sơ chứng từ, thông tin thu thập từ KH;

- Chịu trách nhiệm các khoản cấp tín dụng đã đồng ý đề xuất chuyển lên cấp có thẩm quyền phê duyệt;

- Phối hợp với PTĐ trong việc đi thẩm định trực tiếp KH, định giá và định giá lại TSBĐ khi được yêu cầu theo đúng quy trình nghiệp vụ;

- Xử lí các khoản nợ có vấn đề (nợ quá hạn, nợ xấu,…);

- Các trách nhiệm khác theo quy định của BAC A BANK

c) Các hành vi bị nghiêm cấm:

- Ngụy tạo và/ hoặc tư vấn, phối hợp, câu kết với KH, ngụy tạo hồ sơ vay vốn,cung cấp các thông tin thiếu trung thực, khách quan, che giấu, đưa thông tin sailệch về KH;

- Làm trái các quy định về cấp tín dụng của BAC A BANK do vô ý, thiếu cẩn trọng hoặc để nhận tiền, lợi ích từ KH;

- Các quyền hạn khác theo quy định của BAC A BANK

b) Trách nhiệm:

- Thực hiện kiểm tra và chịu trách nhiệm về tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ cấptín dụng theo các quy định về cấp tín dụng của BAC A BANK trước khi giảingân như: Hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ TSBĐ, hồ sơ phương án cấp tíndụng, hồ sơ mục đích sử dụng vốn, thẩm quyền phê duyệt của hồ sơ cấp tín dụngsau khi được phê duyệt…;

- Thực hiện kiểm tra, kiểm soát toàn bộ hồ sơ cấp tín dụng từ CVQHKH bàn giao(hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài chính, hồ sơ TSBĐ, và các hồ sơ có liên quan khác đốivới KH);

- Soạn thảo, kiểm soát các hợp đồng, văn bản tín dụng: Hợp đồng/phụ lục hợpđồng tín dụng, Hợp đồng/phụ lục hợp đồng bảo đảm, Đăng ký GDBĐ, Thông báo xác nhận phong tỏa,…;

- Trực tiếp thực hiện giao nhận TSBĐ (hồ sơ gốc TSBĐ) với KH và thực hiệncác thủ tục thế chấp/cầm cố TSBĐ, đăng ký GDBĐ, nhập kho tài sản, thực hiệncác công việc khác liên quan đến TSBĐ (mượn TS, xuất TS giữa kỳ…) theođúng quy định hiện hành của BAC A BANK;

- Thực hiện tạo lập, quản lý hạn mức, mở tài khoản vay, hạch toán giải ngân vànhập liệu thông tin TSBĐ vào hệ thống Core banking đối với khoản cấp tín dụngtheo các nội dung đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt;

- Thực hiện hạch toán gia hạn nợ và thu hồi nợ vay, nợ quá hạn, phân loại nợ, tấttoán khoản vay, các loại phí liên quan đến cấp tín dụng các điều chỉnh tín dụngtheo yêu cầu/đề nghị của bộ phận QHKH đã được cấp có thâm quyền phê duyệt;

- Hàng tháng, kiểm tra và lập danh sách chứng thư bảo hiểm tài sản sắp hết hạn,danh sách các khoản vay chưa bổ sung biên bản kiểm tra sau cấp tín dụng (như:biên bản kiểm tra sử dụng vốn, biên bản kiểm tra tình hình hoạt động của KH,

…), đặc biệt là các chứng từ làm căn cứ giải ngân còn thiếu và yêu cầu, đôn đốcCVQHKH hoàn thiện, bổ sung đảm bảo phù hợp với ý kiến của cấp có thẩmquyền phê duyệt và quy định của BAC A BANK;

- Vào ngày 20 hàng tháng, lập thông báo tín dụng như: danh sách các khoản nợquá hạn, đến hạn, danh sách các khoản vay điều chỉnh lãi suất; danh sách Bảolãnh đến hạn, phí đến hạn thanh toán nhưng chưa thu,… vào tháng sau gửiCVQHKH để đôn đốc KH trả nợ gốc, lãi và phí đúng hạn;

- Quản lý TSBĐ trên hệ thống, trên hồ sơ;

- Lưu trữ và quản lý hồ sơ tín dụng đối với KH theo đúng quy định hiện hành củaBAC A BANK;

- Thực hiện chức năng báo cáo thống kê; hỗ trợ cung cấp thông tin của khoản cấptín dụng theo nội dung trên hệ thống phần mềm và các công việc khác phát sinhtrong quá trình kiểm tra, giám sát sau cấp tín dụng theo phân công của cấp trên;

- Có trách nhiệm khác theo các quy định của BAC A BANK

3) Quyền hạn và trách nhiệm của LĐPKD/LĐBPKD:

- Các quyền hạn khác theo quy định của BAC A BANK.

- Kiểm tra tính đầy đủ, chính xác của văn bản/hợp đồng liên quan đến khoản cấptín dụng, đảm bảo đầy đủ cơ sở cho việc đề xuất tín dụng; kiểm soát việc đánhgiá hồ sơ KH/hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của CVQHKH theo đúng quy định hiệnhành về cấp tín dụng của BAC A BANK để đề xuất tín dụng và trình lên cấp cóthẩm quyền phê duyệt;

- Đánh giá tổng thể rủi ro KH, đưa ra ý kiến và ký kiểm soát trên Báo cáo đánh giá và đề xuất cấp tín dụng;

- Kiểm tra việc chấm điểm xếp hạng tín dụng KH của CVQHKH;

- Chịu trách nhiệm về các khoản cấp tín dụng đã đồng ý đề xuất chuyển lên cấp

có thẩm quyền phê duyệt;

- Quản lý, đôn đốc và kiểm soát việc kiểm tra sau cấp tín dụng của CVQHKH;

- Giám sát, đôn đốc thu hồi nợ vay;

- Kiểm soát và chịu trách nhiệm về các nội dung HĐTD, HĐBĐ, các tài liệucông chứng, GDBĐ,… và các giấy tờ liên quan, đảm bảo các tài liệu này đượcsoạn thảo đầy đủ, chính xác theo đúng nội dung phê duyệt cấp tín dụng, tuân thủcác biểu mẫu của BAC A BANK và các quy định, chính sách tín dụng của BAC

- Kiểm soát và chịu trách nhiệm về thông tin nhập hệ thống Core banking củaCVPKD về tạo lập, quản lý hạn mức, mở tài khoản vay, hạch toán giải ngân vànhập liệu thông tin TSBĐ,… theo đúng các nội dung đã được cấp có thẩm quyềnphê duyệt và theo đúng quy định của BAC A BANK;

- Kiểm tra, kiểm soát các thông tin báo cáo do Đơn vị cung cấp cho các đơn vị khác;

- Kiểm tra, kiểm soát việc lưu trữ hồ sơ tín dụng của KH tại Đơn vị;

- Các trách nhiệm khác theo các quy định của BAC A BANK

2.4.3 Quyền hạn và trách nhiệm của PTĐ

1) Quyền hạn và trách nhiệm của CVTĐ

a) Quyền hạn:

- Yêu cầu PKD/BPKD cung cấp đầy đủ hồ sơ, giải trình, bổ sung thông tin cònthiếu hoặc chưa hợp lý để phục vụ công việc thẩm định hồ sơ đề nghị cấp tíndụng;

- Có quyền đưa ra ý kiến trái ngược/ không đồng ý với ý kiến của PKD/BPKD, hoặc đưa ra ý kiến bổ sung để hạn chế rủi ro với khoản tín dụng đang xem xét;

- Yêu cầu PKD/BPK phối hợp thẩm định trực tiếp KH, kiểm tra thực tế thông tin

KH (gia cảnh, tình hình kinh doanh/tà chính, nguồn tài trợ );

- CVTĐ thực hiện định giá tài sản theo đúng các quy định về định giá TSBĐ củaBAC A BANK;

- Các quyền hạn khác theo quy định của BAC A BANK

- Xác minh thông tin KH (thông tin pháp lý, thông tin về TSBĐ,…) đảm bảo tínhchính xác và trung thực giữa tài liệu do KH cung cấp ban đầu so với tình hìnhthực tế để phục vụ cho việc thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng, bao gồm tất cả cácthông tin thuận lợi và bất lợi liên quan tới khoản cấp tín dụng mà CVTĐ có thể

và có khả năng thu thập được;

- Tiếp xúc với KH một cách thận trọng, đúng mực, giảm thiểu tối đa các phiền phức và bất tiện cho KH trong quá trình xác minh thực tế;

- Trình bày một cách đầy đủ chính xác kết quả của thẩm định và phân tích tín dụng, nêu ý kiến đề xuất trình trong Tờ thẩm định tín dụng;

- Trình hồ sơ tín dụng lên đúng cấp có thẩm quyền;

- CVTĐ thực hiện kiểm soát thông tin nhập vào hệ thống xếp hạng tín dụng nội

bộ, đảm bảo tính đầy đủ, chính xác của thông tin trong hệ thống xếp hạng tíndụng nội bộ theo quy định;

- Việc trao đổi thông tin khoản cấp tín dụng với PKD/BPKH đồng thời phải đượcthông tin cho LĐ ĐVK, nghiêm cấm việc che giấu thông tin có thể ảnh hưởngđến việc phê duyệt khoản vay; CVTĐ chỉ được yêu cầu cung cấp các thông tin,tài liệu có trong danh mục hồ sơ vay vốn, nếu yêu cầu các thông tin, tài liệu khácthì phải được sự nhất trí của LĐPTĐ;

- Đảm bảo việc thẩm định tín dụng, hoặc yêu cầu bổ sung hồ sơ tài liệu tín dụngđối với các cán bộ, bộ phận liên quan tại ĐVKD một cách nhanh chóng, kịp thờitheo quy định;

- Chịu trách nhiệm về chất lượng tín dụng các khoản cấp tín dụng đã đồng ý đề xuất chuyển lên cấp có thẩm quyền phê duyệt;

- Đảm bảo hồ sơ gửi lên BTĐTD phải thu thập một cách đầy đủ và chịu tráchnhiệm về tính trung thực, hợp pháp, hợp lệ,… của các thông tin hồ sơ tín dụng vàhoặc các thông tin giải trình, bổ sung về qua email về KH gửi về BTĐTD và cáccấp có thẩm quyền phê duyệt tạo HO;

- Có trách nhiệm khác theo các quy định của BAC A BANK;

2) Quyền hạn và trách nhiệm của LĐPTĐ

a) Quyền hạn:

- Phân công hồ sơ KH nhận từ PKD/BPKD cho CVTĐ thẩm định;

- Yêu cầu CVTĐ giải trình những nội dung chưa rõ ràng Tờ trình thẩm định hoặc

bổ sung thêm thông tin hồ sơ;

- Yêu cầu CVTĐ phối hợp với PKD/BPKD kiểm tra thực tế thông tin KH (gia cảnh, tình hình kinh doanh/tài chính, nguồn trả nợ,…);

- Đồng ý hoặc không đồng ý với các ý kiến đề xuất của PKD/BPKD về khoản cấp tín dụng;

- Các quyền hạn khác theo quy định của BAC A BANK;

- Kiểm soát kết quả chấm điểm xếp hạng tín dụng;

- Phối hợp CVTĐ xác minh thông tin KH, thẩm định thực tế KH, giải trình thôngtin về KH với các cấp có thẩm quyền và BTĐTD tại HO;

- LĐPTĐ chịu trách nhiệm kiểm soát, ký và đưa ra ý kiến đề xuất cấp tín dụng cuối cùng đối với các nội dụng Tờ trình TĐTD;

- Chịu trách nhiệm về chất lượng tín dụng của các khoản cấp tín dụng đã đồng ý

đề xuất chuyển lên cấp có thẩm quyền phê duyệt;

- Có trách nhiệm khác theo quy định có liên quan của BAC A BANK;

2.4.4 Quyền hạn và trách nhiệm của LĐ

- Ký duyệt hồ sơ theo đúng thẩm quyền đã được phê duyệt, có quyền từ chốihoặc đồng ý phê duyệt khoản cấp tín dụng trong phạm vi thẩm quyền trên cơ sởđánh giá về hiệu quả, mức độ rủi ro của các khoản cấp tín dụng;

- Có quyền yêu cầu CVQHKH giải trình, bổ sung hồ sơ theo đúng quy định trongDanh mục hồ sơ cấp tín dụng và/hoặc giải trình các thông tin trong hồ sơ cấp tíndụng

- Kiểm tra tính đầy đủ, chính xác của văn bản/hợp đồng liên quan đến khoản cấptín dụng, đảm bảo đầy đủ cơ sở cho việc đề xuất cấp tín dụng, kiểm soát việcđánh giá hồ sơ KH/hồ sơ đề nghị cấp tín dụng của CVQHKH theo đúng quy địnhhiện hành về cấp tín dụng của BAC A BANK để đề xuất tín dụng và trình lên cấp

có thẩm quyền phê duyệt;

- Chịu trách nhiệm kiểm tra, đối chiếu các thông tin giữa báo cáo với thực tế trước khi chuyển lên cấp có thẩm quyền phê duyệt;

- Kiểm tra thẩm định thực tế, đối chiếu và chịu trách nhiệm trước pháp luật vềtính đầy đủ, chính xác của hồ sơ, chứng từ, văn bản/hợp đồng,… liên quan đếnkhoản cấp tín dụng, đảm bảo đầy đủ cơ sở và phù hợp với quy định về cấp tín

dụng, quy định về đảm bảo tiền vay và các quy định có liên quan khác đến hoạtđộng cấp tín dụng của BAC A BANK và các quy định của pháp luật cho việc cấptín dụng; kiểm soát việc đánh giá hồ sơ KH/hồ sơ đề nghị cấp tín dụng củaCVQHKH theo đúng quy định hiện hành về cấp tín dụng của BAC A BANK để

đề xuất cấp tín dụng và trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt;

- Trình bày tất cả các thông tin thu thập được có thể ảnh hưởng đến kết quả xétduyệt tín dụng; thông báo cho PTĐ nếu có thông tin bổ sung có thể ảnh hưởngđến kết quả xét duyệt hồ sơ đề nghị cấp tín dụng;

- Kiểm tra việc chấm điểm xếp hạng tín dụng KH của CVQHKH;

- Phải đảm bảo khắc phục và kiểm soát được các biện pháp quản lý rủi ro theo đềxuất của PTĐ và tuân thủ đầy đủ, đúng các quy định của pháp luật và quy địnhhiện hành của BAC A BANK mới ra quyết định phê duyệt cấp tín dụng;

- Kiểm tra việc sử dụng vốn; quản lý, đôn đốc và kiểm soát việc kiểm tra sau cấp tín dụng của CVQHKH;

- Chịu trách nhiệm về việc giám sát, đôn đốc CVQHKH thu hồi nợ vay;

- Chịu trách nhiệm về chất lượng tín dụng các khoản cấp tín dụng đã đồng ý đề xuất chuyển lên cấp có thẩm quyền phê duyệt;

- Kiểm soát việc thẩm định hồ sơ KH của ĐVKD do mình quản lý theo đúng cácquy định về tín dụng hiện hành của BAC A BANK để phê duyệt hoặc trình lêncấp có thẩm quyền cao hơn;

- Kiểm tra, thẩm định thực tế, chối chiếu và chịu trách nhiệm trước pháp luật vềtính đầy đủ, chính xác của hồ sơ, chứng từ, văn bản/ hợp đồng… liên quan đếnkhoản cấp tín dụng, đảm bảo đầy đủ cơ sở và phù hợp với quy định về cấp tíndụng, quy định về đảm bảo tiền vay và các quy định có liên quan khác đến hoạtđộng cấp tín dụng của BAC A BANK và các quy định của pháp luật cho việc cấptín dụng; kiểm soát việc đánh giá hồ sơ KH/hồ sơ đề nghị cấp tín dụng củaCVQHKH theo đúng quy định hiện hành về việc cấp tín dụng của BAC ABANK;

- Ra quyết định phê duyệt hoặc từ chối hồ sơ đề nghị cấp tín dụng phù hợp với các quy định có liên quan của BAC A BANK;

+ Phải kiểm soát được toàn bộ các rủi ro, tuân thủ các điều kiện mà cấp có thẩmquyền phê duyệt của HO đưa ra và tuân thủ đúng các điều kiện quy định củapháp luật và quy định hiện hành của BAC A BANK mới được giải ngân vay vốn/thực hiện các thủ tục cấp tín dụng

+ Chịu trách nhiệm về khoản cấp tín dụng/ trình phê duyệt/ trình phê duyệt tíndụng của mình; chịu trách nhiệm về các quyết định phê duyệt giải ngân/pháthành bảo hành.

+ Thực hiện các công việc liên quan đến hoạt động tín dụng (phê duyệt/ký kết hợp đồng, văn bản, tờ trình,…) theo đúng thẩm quyền quy định

+ Có trách nhiệm khác theo các quy định có liên quan của BAC A BANK

+ Quản lí các khoản vay sau giải ngân, đôn đốc thu nợ vay và kiểm soát việc kiểm tra sau cấp tín dụng của CVQHKH/CVHTTD

+ Các trách nhiệm khác theo quy định của BAC A BANK

2) Quyền hạn và trách nhiệm của LĐCN

a) Quyền hạn

- Đề xuất các điều kiện cấp tín dụng, sửa đổi các điều kiện cấp tín dụng để trìnhcấp có thẩm quyền cao hơn phê duyệt phù hợp với các quy định của BAC ABANK trong trường hợp xét thấy cần thiết:

- Ký duyệt hồ sơ theo đúng thẩm quyền đã được phê duyệt, có quyền đồng ýhoặc từ chối phê duyệt khoản cấp tín dụng trong phạm vi thẩm quyền trên cơ sởđánh giá về hiệu quả, mức độ rủi ro của khoản cấp tín dụng

- Có quyền yêu cầu PKD/PTĐ/PGD giải trình, bổ sung hồ sơ theo đúng quy địnhtrong Danh mục hồ sơ cấp tín dụng và/ hoặc giải trình các thông tin trong hồ sơcấp tín dụng

- Phân công/giao nhiệm vụ cho cá nhân thực hiện công việc khác với quyết định

bỏ nhiệm/ tuyên dụng hoặc kiêm nhiệm từ hai (02) bộ phận liên quan đến hoạtđộng tín dụng trở lên theo Quy trình này

- Các quyền hạn khác theo quy định của BAC A BANK

b) Trách nhiệm:

- Rà soát, kiểm tra, kiểm soát Tờ trình thẩm định tín dụng, đảm bảo các nội dung,thông tin trong tờ trình logic, thống nhất và phù hợp với các chính sách, quy định

về tín dụng của BAC A BANK

- Kiểm tra, thẩm định thực tế, đối chiếu và chịu trách nhiệm trước pháp luật vềtính đầy đủ, chính xác của hồ sơ, chứng từ, văn bản/hợp đồng,… liên quan đếnkhoản cấp tín dụng, đảm bảo đầy đủ cơ sở và phù hợp với quy định cấp tín dụng,quy định về đảm bảo tiền vay và các quy trình có liên quan khác đến hoạt động

cấp tín dụng của BAC A BANK và các quy định của pháp luật cho việc cấp tíndụng; kiểm soát việc đánh giá hồ sơ KH/ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng củaCVQHKH theo quy định hiện hành về cấp tín dụng của BAC A BANK đối vớicác khoản cấp tín dụng trong thẩm quyền và vượt thẩm quyền.

- Kiểm soát việc thẩm định hồ sơ KH của ĐVKD do mình quản lý theo đúng cácquy định về tín dụng hiện hành của BAC A BANK để phê duyệt hoặc trình lêncấp có thẩm quyền cao hơn

- Phải đảm bảo khắc phục và kiểm soát được các biện pháp quản lý rủi ro theo đềxuất của PTĐ và tuân thủ quy định của pháp luật và quy định hiện của BAC ABANK mới ra quyết định phê duyệt cấp tín dụng và phê duyệt giải ngân/pháthành bảo lãnh

- Ra quyết định phê duyệt hoặc từ chối hồ sơ đề nghị cấp tín dụng phù hợp với các quy định có liên quan của BAC A BANK

- Chịu trách nhiệm về các quyết định phê duyệt tín dụng/trình phê duyệt tín dụngcủa mình, chịu trách nhiệm về các quyết định phê duyệt giải ngân/phát hành bảohành

- Thực hiện các công việc liên quan đến hoạt động tín dụng (phê duyệt/ký kết cáchợp đồng, văn bản, tờ trình,…) theo đúng thẩm quyền quy định

- Có trách nhiệm khác theo các quy định của BAC A BANK

2.5 Đánh giá quy trình cấp tín dụng của ngân hàng Bắc Á

a/ Ưu điểm

Quy trình tín dụng mới được áp dụng đã phát huy kỹ năng chuyên môn củatừng bộ phận, giúp quá trình diễn ra rõ ràng, thống nhất, khoa học Với một quytrình chặt chẽ sẽ làm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng và không ngừng nâng caochất lượng tín dụng

Chất lượng nhân sự cải thiện: Song song với việc triển khai hoạt động dựatrên mô hình mới, nguồn nhân lực BAC A BANK cũng không ngừng nâng cao

về số lượng và chất lượng Ngân hàng đã chú trọng bố trí, bổ sung đủ nhân sự ởcác vị trí, các bộ phận đảm bảo yêu cầu thực hiện Dự án hiện đại hóa ngân hàng,chuyển đổi mô hình tổ chức Về chất lượng, cùng với việc trẻ hóa cán bộ (tuổiđời bình quân năm 2017 là 30 và có 68% cán bộ dưới 30 tuổi), đội ngũ cán bộChi nhánh những năm qua cũng đã tiến bộ đáng kể trên cả 2 phương diện: bằngcấp và năng lực thực tế Bên cạnh đó, năng lực điều hành, khả năng nắm bắt côngnghệ quản trị ngân hàng hiện đại, khả năng thích ứng và hoạt động trong thịtrường cạnh tranh của đội ngũ cán bộ lãnh đạo đã cải thiện rõ rệt