Processus de crédit de la banque par actions technologique et commerciale du viet nam (techcombank) – service bancaire de gros

Partant de ce fait, en plus des connaissances sur des opérations de crédit de laBanque par actions Technologique et Commerciale du Vietnam - Techcombank, j'ai choisi le sujet "Processus

En tant que l'une des principales banques commerciales par actions auVietnam, Banque par actions Technologique et Commerciale du Vietnam,Techcombank affirme de plus en plus sa réputation et sa marque par ladiversification et la qualité de ses produits et services Le crédit est l’une desopérations clés de Techcombank, contribuant de manière significative à lacroissance rapide de la banque chaque année Le critère de crédit de Techcombankconsidère toujours le service pour la clientèle comme une tâche clé, aidant lesentreprises comme les particuliers à surmonter les difficultés liées à la demande decapital Ces dernières années, Techcombank a toujours été au sommet des banquescommerciales par actions en ce qui concerne la croissance de l'encours de crédit,démontrant ainsi l'importance des opérations de crédit pour le développement et lacroissance de la banque

Pour que les activités de crédit se développent réellement, pour répondre à lademande croissante des clients et pour faire face à la forte concurrence d'autresbanques commerciales, Techcombank doit disposer d'un véritable processus decrédit dont l'amélioration et la synchronisation en améliorant l'efficacité

Partant de ce fait, en plus des connaissances sur des opérations de crédit de laBanque par actions Technologique et Commerciale du Vietnam - Techcombank, j'ai

choisi le sujet "Processus de crédit de la Banque par actions Technologique et Commerciale du Viet Nam (Techcombank) – Service bancaire de gros " pour

étudier et rédiger ce travail de recherche

Ce travail de recherche est organisée selon les contenus principaux suivants :1) Chapitre I : Généralités de Techcombank – Service bancaire de gros

2) Chapitre II : Processus de crédit de Techcombank – Service bancaire degros

3) Chapitre III : Propositions

Malgré mes efforts, à cause de la capacité, du temps et de la capacité derecherche limités, de nombreuses lacunes ont été signalées Je voudrais recevoir voscommentaires pour rendre mon travail de recherche plus complet

Je vous remercie sincèrement

CHAPITRE I: GÉNÉRALITÉS DE LA BANQUE PAR ACTIONS TECHNOLOGIQUE ET COMMERCIALE DU VIETNAM (TECHCOMBANK) – SERVICE BANCAIRE DE GROS

I BANQUE PAR ACTIONS TECHNOLOGIQUE ET COMMERCIALE DU VIET NAM (TECHCOMBANK)

La Banque par actions Technologique et Commercial du Viet Nam, plusconnue sous le nom de Techcombank, est aujourd'hui l'une des plus grandesbanques commerciales par actions du Viet Nam Depuis sa création le 27 septembre

1993 avec un capital initial de seulement 20 milliards de VND, Techcombank aenregistré un développement soutenu avec d’excellentes réalisations commerciales

et a été reconnue à plusieurs fois comme une institution financière avec le titre de lameilleure banque au Viet Nam Aujourd'hui, grâce à le soutien de l'actionnairestratégique HSBC, Techcombank dispose d'une base financière stable et solide dontl’actif total atteint plus de 269.392 milliards de VND (calculé au 31 décembre2017)

Techcombank possède également un réseau de services étendu et diversifiécomprenant 315 agences et 1229 distributeurs automatiques de billets dans tout lepays, ainsi que le système de technologie bancaire le plus avancé En outre,Techcombank est aussi dirigé par une équipe de direction talentueuse disposantd’une vaste expérience en finance professionnelle multinationale et d’un effectif deplus de 7 000 employés formés de manière professionnelle et prêts à réaliserl'objectif de la banque: Devenir la meilleure banque et l’entreprise leader au VietNam

Techcombank fournit des produits et des services financiers dans troisdomaines d’activité stratégiques: Services financiers aux particuliers, Servicesbancaires aux petites et moyennes entreprises, Services bancaires en gros etBanques de transactions, répondant aux besoins divers de nombreux segments declientèle

Grâce à son emplacement idéal – situé au centre de la capitale, ó se trouventdes sièges de nombreux ministères, départements et grandes entreprises, ainsi quel’émergence de nombreuses banques, la naissance de Techcombank était un début

positif pour le processus concurrentiel consistant à fournir des services financières bancaires de plus en plus parfaites aux entreprises et aux résidents de la capitale.

-Les récompenses exceptionnelles que Techcombank a réalisées comprennent:

• 2016: Meilleure banque du Viet Nam 2016 (FinanceAsia), Excellente banque

de l'année au Viet Nam (Asia Risk Magazine) et Top 2 des meilleurs lieux detravail au Viet Nam (Alpha South East Asia)

• 2015: Meilleure banque d'entreprise au Viet Nam (Global Banking &Finance Review), Étoile d’Or du Viet Nam (Association de jeunesentrepreneurs), Meilleure banque des économies émergentes d'Asie (GlobalFinance)

• 2014: Marque nationale (Ministère de l'Industrie et du Commerce), Banqueoffrant le meilleur service aux clients du Viet Nam (Global Banking &Finance Review)

• 2013: Meilleure banque électronique au Viet Nam (Global Banking &Finance), Meilleure banque de financement du commerce du Viet Nam(Asian Banker)

• 2012: Meilleure banque du pays (The Asset), Meilleure banque de gestionmonétaire du Viet Nam (Finance Asia)

II SERVICE BANCAIRE DE GROS ET DIVISION DES OPÉRATIONS DE CRÉDIT

1 SERVICE BANCAIRE DE GROS

Le Service bancaire de gros est l’un des services les plus importants deTechcombank, attirant de nombreuses grandes entreprises dans le pays pour créerdes relations d’affaires

Le Service bancaire de gros fournit les principaux services suivants:

• Banque en ligne F@st E-Bank: À l’aide d’un seul ordinateur connecté àInternet, les clients peuvent consulter des informations et effectuer toutes lestransactions simultanément sur le compte de l'entreprise ; s’inscrire en ligneaux services de L/C, caution, paiement international,

• Service de paie pour les entreprises: Transfert du salaire aux employés via lesystème de banque en ligne

• Découvert flexible pour les distributeurs: Financement flexibleexclusivement destiné aux distributeurs spécialisés pour importer desmarchandises auprès de fournisseurs

• Prêts et caution: y compris des types de garantie de prêt, enchères, paiement,exécution du contrat, paiement anticipé, etc…

• UPAS LC: Crédit pour paiement différé LC a des conditions de paiementimmédiat, ce qui aident les entreprises à réduire la pression lorsqu'elles negénèrent pas de revenus en devises et à répondre aux exigences de paiementimmédiat des exportateurs

 Situation du Services bancaires de gros

L'économie vietnamienne a connu une période de turbulences depuis la fin desannées 2000 Après une période de croissance rapide au milieu des années 2000, lacroissance économique a nettement diminué en 2008 et en 2009 en raison de lahausse de l'inflation élevé et de l’impact de la récession économique mondiale Leralentissement de la croissance s'est poursuivi en 2011 et en 2012, lorsque la forteinflation a obligé la Banque d'État à resserrer sa politique monétaire et à relever sestaux d'intérêt Le dégel du marché immobilier affaiblit également l'investissement et

la demande globale dans l'économie

Avec le relâchement de la politique monétaire et un environnementéconomique international relativement stable, la croissance économique a étéprogressivement rétablie ces dernières années Les dettes irrécouvrables résoluespetit à petit favorisent également les activités d’emprunt et d’investissement dansl’économie Dans ce contexte, les activités du Service bancaire de gros enregistrenttoujours une croissance significative

Le tableau ci-dessous décrit les activités commerciales du Service bancaire degros, ce qui nous donne une vision plus précise de la situation des affaires au cours

de la période écoulée (2013-2017)

Table 1 Activités commerciales du Service bancaire de gros

2013 2014 2015 2016 2017Solde des prêts 32.071 34.718 44.278 62.581 78.908

Solde de la mobilisation 24.407 29.407 32.897 43.250 50.244Produit d'exploitation 890 1.507 1.907 2.490 2.857Solde des dépôts à vue 3.975 4.766 8.747 14.342 18.467

Le tableau ci-dessus montre que: Les indices du Service ont augmenté d'année

en année En 2013, le solde des prêts a atteint 32.071 milliards de VND En 2017, il

a plus doublé pour atteindre 78.098 milliards de VND

Figure 1 Solde des prêts 2013-2017

Le solde de la mobilisation a également augmenté de manière significative,passant de 24.407 milliards de VND en 2013 à 50.244 milliards de VND en 2017.Cela montre que le Service déploie de grands efforts pour développer ses activités

de mobilisation de capitaux L’évolution de l'indice du solde des dépôts à vueprouve aussi la force de Techcombank au fil du temps

Figure 2 Solde de la mobilisation 2013-2017

Les activités de développement de la clientèle sont également ciblées par leServices bancaires de gros et ont atteint une croissance stable Le nombre de clientseffectuant des transactions est passé de 372 en 2013 à 450 en 2017 Parmi ceux-cifigurent des clients de très grande qualité et de bonnes relations avec Techcombank,tels que le groupe Vingroup, le groupe Hoa Phat

Figure 3 Nombre de clients effectuant des transactions 2013-2017

2 DIVISION DES OPÉRATIONS DE CRÉDIT

La Division des opérations de crédit du Service bancaire de gros est une partieimportante du succès de ce Service Elle est gérée par M MAI Trong Son -Directeur par intérim, composé de 15 spécialiste des opérations de crédit CetteDivision est divisée en 3 groupes de clients:

• Grandes entreprises: Ces sociétés ont de nombreux éléments d’État etdisposent d’un grand volume d’argent déposé à la banque Ce groupe seconcentre donc sur l’exploitation de ce montant de dépôts Le groupe estdirigé par Mme PHAM Thi Thu Le.

• Entreprises de taille moyenne: Les entreprises privées bien connues sur lemarché et ayant des relations avec de nombreuses banques autres queTechcombank Le groupe est dirigé par Mme NGUYEN Thi Hong Tu

• VIP: De grands groupes comme Vingroup, Sungroup, Le groupe est dirigépar Mme NGUYEN Linh Chi Na

CHAPITRE II : PROCESSUS DE CRÉDIT DE TECHCOMBANK

– SERVICE BANCAIRE DE GROS

I PROCESSUS DE PRÊT/CAUTION DU SERVICE BANCAIRE DE GROS

Actuellement, le Service bancaire de gros applique deux modèlesopérationnels pour fournir des transactions à ses clients, y compris:

• Modèle 1: Modèle opérationnel des transactions au siège

• Modèle 2: Modèle opérationnel des transactions en succursale

Table 2 Modèle applicable pour chaque groupe de clients

Regroupement des clients Modèle applicableGroupe 1 • Les clients n'ont pas de réseau

de filiales

• Le client est une société mèresituée à Hanoi/Ho Chi MinhVille et possède un réseau defiliales/succursales dans les deuxvilles ci-dessus

Modèle 1

Groupe 2 Le client est une société mère située

à Hanoi/Ho Chi Minh Ville etdispose d’une filiale/succursaledans une région autre que Hanọ/HoChi Minh Ville

• La société mère:Modèle 1

• La filiale:

Modèle 2Groupe 3 Le client est la société mère dont le

réseau de filiales/succursales estsitué à l'extérieur de Hanoi/Ho ChiMinh Ville

1 PROCESSUS DE PRÊT GÉNÉRAL

Il se compose de 6 étapes suivantes :

1 Collection des documents et approbation des principes

Figure 4 Processus de prêt général

2 PROCESSUS DE PRÊT CONCRET

2.1 COLLECTION DES DOCUMENTS ET APPROBATION DES PRINCIPES

Au cours de cette étape, le spécialiste des services aux entreprises du siègesocial (pour le modèle 1) ou de la succursale (pour le modèle 2) rechercheraactivement des clients, puis identifiera les besoins et collectera des informationsconcernant les clients, leur conseillant ainsi les solutions d’octroi de créditsappropriées Les clients fourniront des documents conformés à la réglementation etles spécialistes des services aux entreprises les recevront, signeront pourconfirmation de réception et les vérifieront

Quelques notes lors de la vérification des documents des clients:

• Vérification du nombre et de la forme des dossiers

• Vérifier la cohérence entre les documents

• Vérifier les limites de taux de prêt

À partir de là, le spécialiste établira un rapport préliminaire sur le client afind'évaluer généralement le client (problèmes de risque, évaluation des avantages,possibilités d'exploitation, solutions financières) Sur la base du rapport, leresponsable approuvera l’orientation des relations avec les clients

Les spécialistes des services aux entreprises continueront à rendre compte defaire un rapport d'identification du client conformément aux réglementations deTechcombank et du Service bancaire de gros périodiquement, présenteront leurrapport au Conseil d’identification des clients et seront acceptées par le Conseild’approbation.

2.2 ÉVALUATION ET RÉÉVALUATION

À la deuxième étape, le spécialiste des services aux entreprises du siège (pour

le modèle 1) ou de la succursale (pour le modèle 2) organisera une réunion face àface avec le client et la Division d'analyse de crédit, de réévaluation et des expertsd’approbation, en même temps, collectera suffisamment des documents en fonction

de la liste des documents prescrits Après cela, le spécialiste des services auxentreprises transférera l’ensemble des dossiers conformément à la liste prescrite à laDivision d'analyse de crédit En cas de transfert direct de documents, il estnécessaire de signer un document pour remettre les documents indiquant clairementl'heure de réception du dossier Les cas restants n'ont pas besoin de consigner laremise des documents

Après avoir reçu la liste complète des documents d'un spécialiste des servicesaux entreprises, l'analyste de crédit effectuera les tâches suivantes:

• Enregistrer les données et compléter les évaluations des clientsconformément aux règles de classement en vigueur

• Établir le rapport d'évaluation du client Le contenu du rapport d'évaluationdoit être le contenu unifié entre le spécialiste des services aux entreprises etl'analyste de crédit En cas d'incohérence, l'approbation du niveau de contrôlefinal est requise

Le rapport d’évaluation complété sera soumis au spécialiste des services auxentreprises pour signature Lors de la signature du rapport d'évaluation, lespécialiste des services aux entreprises et l'analyste du crédit seront responsables del'exactitude et du caractère raisonnable des informations collectées et analyséesfigurant dans le rapport d'évaluation Il est temps de prendre en charge lespropositions relatives à la structure de crédit garantie conformément aux besoins

des clients et aux réglementations de Techcombank, à l'exception des pointssuivants:

• Le spécialiste des services aux entreprises ne saurait être tenu responsable del'exactitude des indices d'analyse financière figurant dans le rapportd'évaluation préparé par l'analyste de crédit sur la base des documentsfournis par le client

• L'analyste de crédit ne sera pas responsable des propositions relatives à lastratégie de relation client indiquée dans le rapport d'évaluation

Le niveau de contrơle du rapport d'évaluation est le suivant:

• Responsable du contrơle du contenu du rapport d'évaluation établi par lesanalystes de crédit

• Contrơler la proposition de l’octroi de crédit et le plan de paiement de ladette en fonction de la situation des clients, conformément à l'appétit pour lerisque du Service bancaire de gros et des réglementations de Techcombank

• Donner l’avis final aux points qui ne sont pas uniformes entre l’analyste decrédit et le spécialiste des services aux entreprises, le cas échéant, etdemander à s’ajuster en conséquence

Une fois le rapport d’évaluation terminé et signé pour contrơle, l’analyste decrédit transmettra le rapport d’évaluation et le document joint à la Division deréévaluation, et en même temps assurera la coordination avec le spécialiste desservices aux entreprises sur la responsabilité en tant que point focal pour répondre àtous les problèmes, aux exigences qui doivent être complétées de la Division deréévaluation La Division de réévaluation vérifiera l’autorité d’approbation du créditpour les octrois de crédit qui nécessitent une revérification, le caractère appropriédes informations figurant dans le rapport d’évaluation par rapport à les documentsfournis et d’autres informations pertinentes, vérifiera en même temps le caractèreraisonnable du calcul, évaluera les besoins de crédit des clients et proposeral’échelle et la structure de crédit du Service Cette évaluation est basée sur lapolitique de Techcombank, les pratiques courantes et les précédents que la banqueapplique à des clients similaires au cas ó il n’y aurait pas encore de réglementation

Le spécialiste de réévaluation évalue également les risques et propose des mesures

de gestion des risques que le Service bancaire de détail n’a pas mentionnées ou sont

mentionnées mais incomplètes et précises sur la base des informations fournies par

le Service et des informations pouvant être collectées telles que: Rapports del'industrie, analyses de l'industrie, informations sur des partenaires d’entrée et desortie des clients, informations sur les clients associés, les entreprises de mêmesecteur, et en même temps faire une réévaluation indépendante

2.3 APPROBATION

Les spécialistes des services aux entreprises seront principalementresponsables de la protection de leurs rapports devant le Conseil de crédit, enparticulier des informations relatives à la protection dont il dispose L'analyste decrédit est également chargé d'expliquer les informations liées à l'évaluationfinancière et d'autres informations figurant dans le rapport d'évaluation, àl'exception de la stratégie de relation et d’exploitation clientèle S'il est approuvé par

le Conseil, le secrétaire du Conseil publiera le procès-verbal de la réunion et larésolution relative au crédit, puis le transférera à l'unité commerciale pour qu'elleaccomplisse le travail L'analyste de crédit établira et enverra un avis de crédit, lesoumettra à l’autorité compétente sur la base de la résolution du Conseil de crédit (ycompris l'approbation initiale et, le cas échéant, une approbation supplémentaire),ainsi que le contenu cohérant avec les spécialistes des services aux entreprises

• En cas d'acceptation du crédit: le contenu de l'avis doit refléter correctement

et intégralement le contenu des conditions de crédit approuvées

• En cas de refus d'octroi de crédit: le contenu de l'avis doit clairementindiquer le motif du refus d'octroyer un crédit au client

À partir de là, il signera un avis d'acceptation/refus d'octroi de crédit et letransférera à un spécialiste des services aux entreprises pour l’envoyer au client.Dans le cas ó le client ne serait pas d'accord, n'accepterait pas certaines conditions

de crédit et demanderait un changement de conditions, le spécialiste des servicesaux entreprises doit discuter avec l'analyste de crédit afin de convenir du contenu et

en même temps, préparer une proposition de modification des conditions et lasoumettre aux niveaux de contrơle jusqu'à ce que cela soit accepté