Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của người dân vào Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp

1.1 S c n thi t c a đ tài N cătaăđangăti năhƠnhăcôngănghi păhóa,ăhi năđ iăhóaăxơyăd ngăn năkinhăt ăth tr ngătheoăđ nhăh ng xưăh iăch ăngh aătrongăxuăh ngăh iănh păkinhăt ăvƠătoƠnă c u.ă

B GIÁOăD CăVĨă ĨOăT O

-

NGÂN HÀNG TH NGăM IăC ăPH N U T ă

LU NăV NăTH CăS

MÃ NGÀNH: 60 34 01 02

V nhăLong,ă2016

B GIÁOăD CăVĨă ĨOăT O

-

LU NăV NăTH CăS

CHUYểNăNGĨNH:ăQU NăTR ăKINHăDOANH

Tôi xinăcamăđoanăr ngăđ ătƠiănƠyălƠădoăchínhătôiăth căhi n,ăcácăs ăli uăthuăth pă

đ căvƠăk tăqu ăphơnătíchătrongăđ ătƠiănƠyălƠ hoƠnătoƠnătrungăth c,ăđ ătƠiăkhôngătrùngăkh păv iăb tăc ăđ ătƠiănghiênăc uăkhoaăh cănƠo

V nh Long, ngày 30 tháng 12 n m 2015

Ng iăth căhi n

Hu nh Th Minh Tr ng

L IăC Mă N

L iăđ uătiênăchoătôiăxinăg iăl iăc mă năđ năt tăcƠăQuỦăth yăcôăKhoaăQu nătr ă

kinh doanh, tr ngă iăh căC uăLongăđưătrangăb ăchoătôiănh ngăki năth căquỦăbáu trongă2ăn măh c qua

TôiăxinăchơnăthƠnhăc mă năđ năth yăTr ngă ôngăL c,ăng iăh ngăd năkhoaă

h căc aălu năv n,ăđưăt nătìnhăgiúpăđ ătôiătrongăvi căti păc năth căti nănóiăchungăvƠăchoănh ngăỦăki năđóngăgópănóiăriêngăđ ătôiăcóăth ăhoƠnăthƠnhălu năv năc aămình NgoƠiăraătôiăxinăchơnăthƠnhăc mă năBanăLưnhăđ oăNgơnăhàng n iătôiăcôngătácăđưăt oăm iăđi uăki năđ ătôiăhoƠnăthƠnhăvi căh căt păvƠănghiênăc uăc aămình

Sauăcùng,ătôiăxinăg iăl i c mă năsơuăs căđ năgiaăđình,ăng iăthân,ăb năbèălƠă

nh ngăng iăluônăđ ngăviên,ăquanătơm,ăchiaăs ăvƠăđ ngăhƠnhăcùngătôiătrongăsu tăquáătrìnhăt ăkhiăb tăđ uăth căhi năđ năkhi hoƠnăthƠnhăđ ătƠiănghiênăc uănƠy

M CăL C CH NGă1:ăGI IăTHI UăT NGăQUAN 1

1.1 S c n thi t c a đ tài 1

1.2ăM cătiêuănghiênăc u 3

1.2.1 M c tiêu chung 3

1.2.2 M c tiêu c th 3

1.3 Ph m vi nghiên c u 3

1.3.1 Ph m vi v không gian 3

1.3.2 Ph m vi v th i gian 3

1.3.3 i t ng nghiên c u 3

1.4 C u trúc c a lu n v n 3

CH NGă2:ăC ăS ăLÝăLU NăVÀăPH NGăPHÁPăNGHIểN C U 5

2.1 C S LÝ LU N 5

2.1.1 Ph ngăphápălu n 5

2.1.1.1 T ng quan v ho t đ ng c a ngân hàng th ng m i 5

2.1.1.2 Các ho t đ ng ch y u c a Ngân hàng th ng m i 8

2.1.2 T m quan tr ng c a ho t đ ng huy đ ng ti n g i 10

2.1.2.1 i v i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng 10

2.1.2.2 i v i n n kinh t 10

2.1.2.3 i v i khách hàng g i ti n 11

2.1.3 Ti n g i c a Ngân hàng th ng m i 11

2.1.3.1 Ti n g i không k h n 11

2.1.3.2 Ti n g i có k h n 11

2.1.3.3 Ti n g i ti t ki m 12

2.1.4 Các y u t nh h ng đ n ho t đ ng huy đ ng ti n g i c a Ngân hàng th ng m i 13

2.1.4.1 Các y u t khách quan 13

2.1.4.2 Y u t ch quan 19

2.2 L C KH O TÀI LI U 23

2.3 PH NG PHÁP NGHIÊN C U 24

2.3.1 Khung nghiên c u 24

2.3.2 Ph ng pháp nghiên c u 25

2.3.2.1 Ph ngăphápăthuăth păs ăli u 25

2.3.2.2 Ph ng pháp phân tích s li u 26

CH NGă 3:ă TH Că TR NGă HUYă NGă V Nă T Iă NGỂNă HÀNGă TH NGă M Iă C ă PH Nă Uă T ă VÀă PHÁTă TRI Nă VI Tă NAMă - CHI NHÁNHă NGăTHÁP 29

3.1 S L C V T NH NG THÁP 29

3.1.1 Khái quát v đi u ki n t nhiên 29

3.1.2 Khái quát v đi u ki n kinh t -xã h i c a t nh ng Tháp 33

3.1.2.1 Dân s , s ng i trong đ tu i lao đ ng, thu nh p bình quân 33

3.1.2.2 Các ch tiêu kinh t - xã h i c a t nh ng Tháp t n m 2011 -2015 33

3.2 TÌNH HÌNH HO T NG C A CÁC NHTM TRÊN A BÀN T NH NG THÁP TRONG N M 2014 34

3.2.1 Tình hình ho t đ ng c a các Ngân hàng trong n m 2014 34

3.2.1.2 Phân tích m ng l i kênh phân ph i 36

3.2.1.3 Phân tích môi tr ng ngành Ngân hàng trên đ a bàn 37

3.2.2 Phân tích th c tr ng n n khách hàng: 38

3.2.2.1 ánh giá n n khách hàng theo đ i t ng: 38

3.2.2.2 ánh giá các ho t đ ng c th : 38

CH NGă4:ăCÁCăNHỂNăT ă NHă NHăH NGă NăQUY Tă NHăG Iă TI NăC AăNG IăDỂNăVÀOăBIDVă NGăTHÁP 43

4.1 T NG QUAN V M U NGHIÊN C U 43

4.1.1 c đi m c a m u nghiên c u 43

4.1.1.1 C c u m u theo ngh nghi p 43

4.1.1.2 C c u m u theo gi i tính 44

4.1.1.3 C c u m u theo đ a bàn 45

4.1.1.4 Thu nh p c a cá nhân đ c ph ng v n 46

4.1.1.5 C c u m u theo trình đ h c v n c a nh ng cá nhân g i ti n 46

4.1.2 Th c tr ng ti n g i cá nhân t i các NHTM trên đ a bàn: K t qu m u nghiên c u 47

4.1.2.1 M c đích s d ng ngu n ti n ti t ki m c a cá nhân 47

4.1.2.2 L ng ti n g i c a cá nhân phân theo ngh nghi p 48

4.1.2.3 Ti n g i c a cá nhân t i các NHTM 48

4.1.2.4 Lãi su t ti n g i t i NHTM 49

4.1.2.5 NHTM gây n t ng theo s l a ch n c a ng i g i ti n 50

4.1.2.6 Th i gian giao d ch v i ngân hàng c a cá nhân g i ti n 51

4.1.2.7 M c đích g i ti n c a cá nhân 51

4.1.2.8 Chính sách khuy n mãi 52

4.1.2.9 Thông tin v đánh giá k n ng nghi p v và giao ti p c a nhân viên ngân hàng 53

4.1.2.10 M c đ quan tr ng c a m t s tiêu chí nh h ng đ n quy t đ nh g i ti n c a các cá nhân 53

4.2 CÁC NHÂN T NH H NG N QUY T NH G I TI N C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I CÁC NHTM TRÊN A BÀN T NH NG THÁP, K T QU T PHÂN TÍCH MÔ HÌNH PROBIT 55

4.3 CÁC NHÂN T NH H NG N L NG TI N G I C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I NHTM U T VÀ PHÁT TRI N VI T NAM ậ CHI NHÁNH NG THÁP K T QU T PHÂN TÍCH MÔ HÌNH TOBIT 57

CH NGă5:ăK TăLU NăVÀăKI N NGH 61

5.1 K T LU N 61

5.2 KI N NGH 62

5.2.1 Ki n ngh v i Chính Ph 62

5.2.2 Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n c 62 TÀIăLI UăTHAMăKH O

PH ăL C

DANH M C B NG B ng 2.1: Di n gi i các bi n đ c l p và d u k v ng trong mô hình Probit và Tobit 27

B ng 3.1: Các ch tiêu kinh t - xã h i c a t nh ng Tháp t n m 2011 - 2015 33

B ng 3.2: Tr giá hàng hóa xu t kh u trên đ a bàn t n m 2005 đ n n m 2014: 34

B ng 3.3: Di n tích tr ng cây n qu phân theo huy n/th xã/thành ph thu c t nh ng Tháp 34

B ng 3.4: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a các ngân hàng trong n m 2014 34

B ng 3.5: Báo cáo ho t đ ng kinh doanh c a BIDVă NGăTHÁP t n m 2012 - 2014 35

B ng 3.6 C c u ngu n v n huy đ ng c a NHTM c ph n u t và Phát tri n Vi t Nam ậ Chi nhánh ng Tháp t n m 2012 -2014 36

B ng 3.7: Ho t đ ng cho vay theo đ i t ng khách hàng c a BIDVă NGă THÁP qua 3 n m t 2012- 2014 38

B ng 3.7: Ho t đ ng huy đ ng v n theo đ i t ng khách hàng c a BIDVă NGă THÁP qua 3 n m t 2012- 2014: 41

B ng 4.1: C c u m u theo ngh nghi p 43

B ng 4.2: C c u m u theo gi i tính 44

B ng 4.3: C c u m u theo đ a bàn 45

B ng 4.4: Thu nh p c a cá nhân đ c ph ng v n 46

B ng 4.5: C c u m u theo trình đ h c v n c a nh ng cá nhân g i ti n 46

B ng 4.6: M c đích s d ng ngu n ti n ti t ki m c a cá nhân 47

B ng 4.7: L ng ti n g i c a cá nhân g i ti n theo ngh nghi p 48

B ng 4.8: Ti n g i c a cá nhân t i các NHTM 49

B ng 4.9: Lãi su t ti n g i t i NHTM trên đ a bàn 50

B ng 4.10: NHTM gây n t ng theo s l a ch n c a cá nhân g i ti n 51

B ng 4.11: Th i gian giao d ch v i ngân hàng c a cá nhân g i ti n 51

B ng 4.12: M c đích g i ti n c a cá nhân 52

B ng 4.13: C c u m u theo chính sách khuy n mãi 52

B ng 4.16: K t qu phân tích h i quy b ng mô hình Probit 55

B ng 4.17: K t qu phân tích h i quy b ng mô hình Tobit 58

DANHăM CăHỊNH Hình 2.1: Ch c n ng trung gian tín d ng c a Ngân hàng th ng m i trong n n kinh t 7

Hình 2.2: Ch c n ng trung gian thanh toán c a Ngân hàng th ng m i trong n n kinh t 8

Hình 2.3: Khung nghiên c u c a đ tài 25

Hình 3.1 D n cho vay, huy đ ng v n c a BIDV ng Tháp t n m 2012 - 2014 36

Hình 3.2: D n cho vay phân theo th i gian 39

Hình 3.3: Huy đ ng v n phân theo đ i t ng khách hàng 42

Hình 3.4: Th ph n huy đ ng v n c a Ngân hàng qua 3 n m 42

DANHăM CăT ăVI TăT T

ATM: Máyărútăti năt ăđ ng

BIDV: NgơnăhƠngăth ngăm iăc ăph năđ uăt ăvƠăphátătri năVi tăNam

DNTDH: D ăn ătrungădƠiăh n;

CTC:ă nhăch ătƠiăchính;

GDP: T ngăs năph mătrongăn c

H V:ă Huyăđ ngăv n

1.1 S c n thi t c a đ tài

N cătaăđangăti năhƠnhăcôngănghi păhóa,ăhi năđ iăhóaăxơyăd ngăn năkinhăt ăth

tr ngătheoăđ nhăh ng xưăh iăch ăngh aătrongăxuăh ngăh iănh păkinhăt ăvƠătoƠnă

c u.ăM tă trongănh ngăv năđ ăcóăv ăth ăquanătr ngăhƠngăđ uătrongăs ănghi pă mƠăchúngătaătheoăđu iădóălƠăv năđ ăngu năl c,ăv năđ ăv nă- v năđ ăthu căc ăs ă“ăh ă

t ngăm m”ăchoăđ uăt ăphátătri n.ă ơyălƠ v năđ ămangătínhăc păthi t,ăđ yăbi năđ ng,ăđòiăh iăph iăxơyăd ng,ăphátătri năvƠăth ngăxuyênăđ căx ălỦ,ăđi uăch nhănh măđápăngăđ cănhuăc uăv năc aăn năkinhăt ,ăgi iăquy tăđ cănh ngăthi uăh tătrongăchiătiêuă c aă Chínhă ph ă V yă thìă gi iă phápă nƠoă choă huyă đ ngă v n;ă chúngă taă ph iă cóă

nh ngăquy tăsáchăc ăth ămangătínhăchi năl cătrongădƠiăh nănh măth aămưnănhuăc uă

v ăv năc ngănh ăkh ăn ngăh păth ăv năc aăn năkinhăt ăNgân hàng th ngăm iăv iă

ch căn ngăc aămìnhăc năph iăcóăbi năphápăthíchăh păt pătrung m iăngu năv năcònă

t măth iănhƠnăr iătrongădơnăc ăvƠăcácăt ăch căkinhăt ănh tălƠăcácăhìnhăth căhuyăđ ngătrungăvƠădƠiăh năđ ăđ uăt ăđ ăchoăvayăvƠăđ uăt ăvƠoăcácăd ăán,ăc ăs ăh ăt ng,ămuaă

s mătrangăthi tăb ,ăđ iăm iăcôngăngh ăV iăvaiătròălƠăc uăn iăgi aăcungăvƠăc uăv nătrongă xưă h i,ă thôngă quaă cácă nghi pă v ă huyă đ ngă v nă c aă mình,ă cácă Ngân hàng

th ngăm iăđưăgópăph năquanătr ngătrongăvi căkh iăthôngăngu năv năt ăn năkinhăt ăđápă ngăchoănhuăc uătínăd ng,ăgópăph năđ măb oăhi uăqu ăkinhădoanhăngân hàng, thúcăđ yăt ngătr ngăkinhăt ăxưăh i

LỦălu năvƠăth căti năđưăch ăraăr ng,ăvaiătròăc aăcácăđ nhăch ătƠiăchínhătrungăgian,ătrongăđóăcóăngân hàng th ngăm iălƠăh tăs căquanătr ngătrongăvi căhuyăđ ngăvƠăs ăd ngăngu năv năt măth iănhƠnăr iătrongăxưăh i.ăG n đơy,ăcu căkh ngăho ngăkinhăt ătoƠnăc uăcóănguyênănhơnăxu tăphátăt ăs ăs păđ ăhƠngălo tăcácăngân hàng có tênătu iătrênăth ătr ngătƠiăchínhăth ăgi iăthìăv năđ ăqu nătr ăr iăro,ăhuyăđ ngăvƠăs ă

d ngăv năc aăcácăngân hàng r tăđángăđ căcácăn căđ căquanătơm

H ăth ngăngân hàng c aăVi tăNamătrongăxuăth ăh iănh păđưăt ngăb căkh ngă

đ nhăđ căvaiătròăquanătr ngăc aămìnhătrongăvi căphátătri năđ tăn c,ăgópăph năt ngă

tr ngăkinhăt ,ă năđ nhăgiáătr ăđ ngăti n.ăTuyănhiên,ăchínhăsáchăti năt ăvƠăđi uăhƠnhă

h ăth ngăngân hàng hi nănayăc aăNgân hàng NhƠăN căVi tăNamănh ătr nălưiăsu t;ăhuyăđ ngăv nătrênăth ătr ngăhaiăkhôngăquáă20%ăngu năv năhuyăđ ngăđ cătrênăth ă

tr ngăm t đưă nhăh ngăr tăl năđ năcôngătácăhuyăđ ngăv năc aăcácăngân hàng

Các ngân hàng Vi tăNamătrongăth iăgianăg năđơyăr tăchúătr ngăđ năvi căphátătri n,ăm ăr ngăm ngăl iătheoămôăhìnhălƠăcácăngân hàng bánăl ,ăbánăchéoănhi uăs nă

ph măchoăcácăkháchăhƠngăcáănhơn,ădoanhănghi păv aăvƠănh ăđ ngăth iăc ngăgiaă

t ngăngu năv năhuyăđ ngă năđ nhăc aăcácăđ iăt ngănƠy.ăSongăkhôngăth ăph ănh nătrongăc ăc uăngu năv năhuyăđ ngăhi năt iăc aăcácăngân hàng hi nănay,ăl ngăti nă

g iăc aăcácăt ăch căkinhăt ăchi măt ătr ngăkháăl n.ăL ngăti năg iănƠyăch ăy uălƠă

c aă cácă t pă đoƠnă NhƠă n c.ă V nă đ ă nƠyă c ngă xu tă hi nă nhi uă b tă c pă nh tă đ nhătrongăvi căs ăd ngăngu năv năđ uăt ăc aăcácăt păđoƠnăvìătrongăkhiăcácăcôngătyăthƠnhăviênăthi uăv năthìăcôngătyăm ăl iăth aăv n.ăR tăcóăth ătrongăth iăgianăt i,ăcácăquyă

đ nhăv ăvi căs ăd ngăngu năv năc aăcácăt păđoƠnătr ănênăch tăch ăh năvƠănh ăv y,

l ngăti năg iăc aăkháchăhƠngăt iăcácăngân hàng s ăcóănhi uăbi năđ ngăvƠădoăv y,ă

vi căhuyăđ ngăv năđ iăv iăcácăkháchăhƠngăcáănhơn;ădoanhănghi păv aăvƠănh ătr ănênăquanătr ngăvƠăti păt cădi năraăm tăcu căc nhătranhăkh căli tăh năbaoăgi ăh t

ngăTháp là vùngăcóănhuăc uăcaoăv ăv năđ ăđ uăt ăc ăs ăh ăt ngăy uăkém.ăDoăv y,ăhuyăđ ngăv năt iăch ăc aăcácăngân hàng trongăđ aăbƠnăc ngăch ăđápă ngă

đ că50%ănhuăc uăs ăd ngăv n.ăV iăh n 10 t ăch cătínăd ngăđóngătrênăđ aăbƠn,ă

c nhătranhăv ăhuyăđ ngăv nătrênăđ aăbƠnăt nhă ngăTháp ngƠyăcƠngătr ănênăgayăg t,ă

nh tălƠăngu năv năhuyăđ ngăt ăkhuăv cădơnăc ă i uănƠyăđ tăraăm tăv năđ ălƠănh ngă

ng iăcóăngu năv n nhƠnăr iăs ăph nă ngăraăsaoăđ iăv iăchi năl căhuyăđ ngăv nă

c aăcácăngân hàng?ă ătƠiă“Phơnătíchăcácănhơnăt ă nh h ngăđ năquy tăđ nhăg iă

ti năc aăng iădơnăvƠoăNgân hàng th ngăm iăc ăph nă uăt ăvƠăPhátătri nă

Vi tăNamăậ Chiănhánhă ngăTháp” s ănghiênăc uăv năđ ănƠy

Tháp), trên c ăs ăđóăđ ăxu tăm tăs ăgi iăphápănh mănơng caoăl ngăti năg iăvƠoăcácă

ngân hàng th ngăm iănƠy

1.2.2 M cătiêuăc ăth

- M cătiêuă1:ăNghiênăc uăth cătr ngăhuyăđ ng v năc aăBIDVă ngăTháp;

- M că tiêuă 2:ă Phơnă tíchă cácă nhơnă t ă nhă h ngă đ n quy t đ nhă g iă ti nă vƠă

l ngăti năg iăc aăkháchăhƠngăcáănhơnăt iăBIDVă ngăTháp

- M cătiêuă3:ă ăxu tăcácăgi iăphápănh măgiaăt ngăl ngăti năg iăc aăkháchăhƠngăcáănhơnăt iăBIDVă ngăTháp

1.3 ăPh măviănghiênăc u

1.3.1 Ph măviăv ăkhôngăgian

aăbƠnănghiênăc uăc aăđ ătƠiănƠyălƠ:ăthƠnhăph ăCaoăLưnh,ăthƠnhăph ăSaă éc,ă

th ăxưăH ngăNg ,ăhuy năCaoăLưnhăvƠăhuy năThápăM i

1.3.2 Ph măviăv ăth i gian

- S ăli uăth ăc păliênă quană đ nă hƠnhă viă g iă ti nă c aă kháchă hƠngă thuă th pă t ă

thángă09/2015ăđ năthángă12ăn mă2015 qua ph ngăv năkháchăhƠng

- S ăli uăliênăquanăđ năho tăđ ng kinhădoanhăc aăBIDVă ngăThápăthuăth pă

t ăn mă2012ăđ năn mă2014

Ch ngă1:ăG iăthi uăt ngăquan

Ch ngă2:ăC ăs ălỦălu n

Ch ngă3:ăTh cătr ngăhuyăđ ngăv năt iăNgân hàng th ngăm iăc ăph nă uăt ăvƠăPhátătri năVi tăNamăậ Chiănhánhă ngăTháp.ă

Ch ngă4:ăCácănhơnăt ă nhăh ngăđ năquy tăđ nhăg iăti năc aăng iă dân vào

BIDV ngăTháp.ă

Ch ngă5: K tălu năvƠăki năngh

s phát tri n c a NH; đ n l tămình, s phát tri n c aăh th ng NH tr thành đ ng

l căthúc đ y phát tri n kinh t

Trong n n kinh t th tr ng, th tr ng tài chính và các trung gian tài chính

th c hi n ch c n ng l u thông v n t nh ng n i, nh ng cá nhân có v n nhàn r i

đ n nh ng cá nhân, t ch c c n v n cho các ho t đ ng c a mình Trong các

kênh d n v n đó thì h th ng NH đóng vai trò ch đ o c v quy mô l n nghi p

v

NH là m t trong các t ch c tài chính quan tr ng nh t c a n n kinh t NH

bao g m nhi u hình th c tu thu c vào s phát tri n c a n n kinh t nói chung và

h th ng tài chính nói riêng, trong đó Ngân hàng th ngăm iăth ng chi m t tr ng

l n nh t v quy mô và s l ng các NH

Khi nghiên c u v Ngân hàng th ngăm i, các nhà kinh t h c, các t ch c tài

chính đư đ a r t nhi u khái ni m v Ngân hàng th ngă m i Theo Fredic

Miskin thì “Ngân hàng Th ng m i là m t trung gian tài chính, các trung gian tài

chính này thu hút v n b ng cách phát hành: ti n g i có th phát séc (ti năg i không

kì h n), các ti năg i ti t ki m (là các món ti n g i có k h n thanh toán đ nh tr c),

sau đó h dùng v n vay này đ th c hi n cho vay: cho vay th ng m i, cho vay

tiêu dùng, cho vay th ch p và đ mua các ch ng khoán c a chính ph , các ch ng

khoán c a chính quy n đ a ph ng.”

Theo lu t Các T ch c Tín d ng c a Vi t Nam thì “ Ngân hàng là t ch c

kinh doanh ti n t mà ho t đ ng ch y u và th ng xuyên là nh n ti n g i c a

khách hàng v i trách nhi m hoàn tr và s ăd ng s ti n đó đ cho vay, th c hi n nghi p v chi t kh u là làm ph ng ti n thanh toán.”

Nh v y trong quá trình hình thành và phát tri n, các nhà kinh t h c c ng

nh các t ch c đư đ a ra r t nhi u khái ni m v Ngân hàng th ngăm i Th t khó

có th đ đ a ra m t khái ni m chính xác và đ y đ v Ngân hàng th ngăm iă

trong m i giai đo n S d có đi u này là do ho t đ ng c a Ngân hàng th ngăm iă

r t đa d ng, các thao tác trong t ng nghi p v l i r t ph c t p và luôn luôn bi n

đ ng theo s bi n đ i chung c a n n kinh t M t khác, do trình đ phát tri n c a

n n kinh t ,ăphong t c t p quán, h th ng pháp lu tầ m i n c khác nhau đư d n

đ n quan ni m v Ngân hàng th ngăm iăkhông đ ng nh t.ăNh ng m t đi u không

th ph nh n là s ra đ i c a h th ng Ngân hàng th ngăm i đư đánh d u m t

b c phát tri n quan tr ng trong đ i s ng kinh t xã h i loài ng i

2.1.1.1.2 Các ch c n ng c a Ngân hàng th ng m i

Ngân hàng th ngăm i là m t trung gian tài chính không th thi u đ c c a

m t n n kinh t Nó đóng vai trò c u n i gi a cung và c u ti n t thông qua ho t

đ ng huy đ ng v n c a nh ng cá nhân, t ch c th ng d trong chi tiêu t c là thu

nh p hi n t i c a h l n h n các kho n chi tiêu cho hàng hoá d ch v và do đó h có

ti n đ ti t ki m Sau đó, Ngân hàng th ngăm i chuy n các kho n ti t ki mănày

thành đ u t b ng cách cho các t ăch c và cá nhân có nhu c u v v n vay l i ó là

nh ng t ch c, cá nhân t m th i thâm h t chi tiêu, t c là chi tiêu cho tiêu dùng

và đ u t v t quá thu nh p; do v y, h c n b sung thêm v n Ho t đ ng này

giúp đ y nhanh t c đ quay vòng v n, nâng cao hi u qu s n xu t kinh doanh

Tình hình ho t đ ng c a NH ph n ánh r t chính xác m c đ phát tri n c a n n kinh

t Do v y,ăNH có chúcăn ngăquan tr ng trong s phát tri n c a n n kinh t , c th

nh sau:

a) Ch c n ng trung gian tín d ng

Ch căn ngătrungăgianătínăd ngăđ căminhăh aăquaăhìnhă2.1ăsauăđơy:

Hìnhă2.1:ăCh căn ngătrungăgianătínăd ngăc aăNgân hàng th ngăm iătrongăn năkinhăt

Th căhi năch căn ngătrungăgianătínăd ng,ăgơnăhƠngăth ngăm iăđóngăvaiătròălƠă“c uăn i”ăgi aăng iăăth aăv năvƠăng iăc năv n.ăTrongăđó,ăngơnăhƠngăth ngă

m i đóngăvaiătròălƠătrungăgian,ăđ ngăraăt pătrung,ăhuyăđ ngăcácăngu năv năti năt ă

t măth iănhƠnăr iătrongăn năkinhăt ăbi nănóăthƠnhăngu năv nătínăd ngăđ ăchoăvayăđápă ngănhuăc uăv năkinhădoanhăvƠăv năđ uăt ăchoăcácăngƠnhăkinhăt ăvƠănhuăc uă

v nătiêuădùngăc aăxưăh i,ăchuy năv năti năt ăt ăn iăth aăsangăn iăthi uătheoănguyênă

t căhoƠnătr ăvôăđi uăki n.ă

Trungăgianătínăd ngăđ căxemălƠăch căn ngăquanătr ngănh tăc aăNgân hàng

th ngăm iăvìănóăph năánhăb năch tăc aăNgân hàng th ngăm iălƠăđiăvayăđ ăchoăvay,ănóăquy tăđ nhăs ăt năt iăvƠăphátătri năc aăngân hàng,ăđ ngăth iălƠăc ăs ăđ ăth că

hi năcácăch căn ngăkhác.ă

b) Ch c n ng trung gian thanh toán

Khi Ngân hàng th ngăm i raăđ iăvƠăho tăđ ngătrongăn năkinhăt ,ăcácăkho năgiaoăd chăthanhătoánăgi aăcácăđ năv ăvƠăcáănhơnăđ căth căhi năquaăh ăth ngăngân

hàng Ngân hàng th ngăm i đ ngăraălƠmătrungăgianăđ ăth căhi năcácăkho năgiaoă

d chăthanhătoánăgi aăcácăkháchăhƠng,ăgi aăng iămua,ăng iăbánầđ ăhoƠnăt tăcácăquanăh ăkinhăt ăth ngăm iăgi aăh ăv iănhau.ă

Ng iăth aăv nă

( T ăch căkinhă

t ,ăcáănhơn )

Ngân hàng

th ng

m i

Ng iăc năv n (T ăch căkinhă

t ,ăcáănhơn )

Thu nh n

ti năg iăti tăki m,ă phátăhƠnhăk ă phi u,ătráiăphi u

C pă

tín

d ng

Ch căn ngătrungăgianăthanhătoánăđ căminhăh a quaăhìnhă2.2ăsauăđơy:ă

Hìnhă2.2:ăCh căn ngătrungăgianăthanhătoánăc aăNgân hàng th ngăm iătrongăn năkinhăt

Nh ăth căhi năch căn ngănƠy,ăn năkinhăt ăs ăgi măb tăkh iăl ngăti năm tăl uăhƠnh,ăt ngăkh iăl ngăthanhătoánăb ngăchuy n kho n.ăT ăđó,ăgi m b tănhi uăchiăphíăchoăxưăh iăv ăinăti n,ăv năchuy n,ăb oăqu năti năt ,ăti tăki mănhi uăchiăphíăv ăgiaoă

d chăthanhătoán.ăC ngăchínhănh ăch căn ngănƠyă mƠăh ăth ngă Ngân hàng th ngă

m iăgópăph năđ yănhanhăt căđ ăluơnăchuy năti năậ hàng

c) Ch c n ng cung ng d ch v ngân hàng

Ch căn ngănƠyăđ căth căhi năthôngăquaăcácăhìnhăth căthanhătoánă(séc,ă yănhi măchi,ănh ăthu,ăcácălo iăth ătínăd ng,ầ)ăho tăđ ngăthanhătoánăbùătr ă- liên ngân

hàng, ngân hàng th căhi năthanhătoánăchoăkháchăhƠngăgiáătr ăhƠngăhóaăvƠăd chăv ă

V iă uăth ăv ăm ngăl iăr ngăkh p,ăn măđ cătìnhăhìnhăs năxu tăkinhădoanh,ătìnhăhìnhătƠiăchính,ăđi măm nh,ăđi măy uăc aăcácăt ăch c,ăcáănhơn,ăcácăNgân hàng

th ngăm iăgi ăv ătríăđ căquy nătrongăcungă ngăm tăs ăs năph măd chăv ămƠăkhôngă

cóăt ăch cănƠoăđ ăkh ăn ngăthayăth ăCácăd chăv ăg năli năv iăngân hàng khôngăch ă

cho phép Ngân hàng th ngăm iăth căhi năt tăyêuăc uăc aăkháchăhƠngămƠăcònăh ă

tr ătíchăc căđ ăNgân hàng th ngăm i th căhi năt tăch căn ngătrungăgianătínăd ngăvƠăch căn ngătrung gian thanh toán

2.1.1.2 Các ho t đ ng ch y u c a Ngân hàng th ng m i

a) Huy đ ng v n

- Nh năti năg iăt ăcácăt ăch c,ăcáănhơnăvƠăcácăt ăch cătínăd ngăkhác

- PhátăhƠnhăcácăch ngăch ăti năg i,ătráiăphi uăvƠăcácăch ngăt ăcóăgiáăkhác

Ng iătr ăti n,ă

ng iămua

( T ăch căkinhă

t ,ăcáănhơn )

Ngân hàng

có

- Vayăv năc aăcácăt ăch cătínăd ngătrongăvƠăngoƠiăn c

- Vayăv n,ănh năv năc aă ngân hàng nhƠăn căthôngăquaăth ătr ngăm ,ăth ă

tr ngătáiăc păv n.ă

- Cácăhìnhăth căkhácătheoăquyăđ nhăc aăphápălu t

b) Tín d ng

Tínăd ngălƠăho tăđ ngăquanătr ngăc aăcácăngân hàng th ngăm i,ăNgân hàng

th ngă m i c pă tínă d ngă thôngă quaă cácă hìnhă th că nh :ă choă vay,ă b oă lưnh,ă chi tă

kh u,ăchoăthuêătƠiăchính,ăbaoăthanhătoán,ầ

c) Ho t đ ng d ch v thanh toán và ngân qu

- Ho tăđ ngăd chăv ăthanhătoánăvƠăngơnăqu ăc aăNgân hàng th ngăm iăg m:

- Cungăc păcácăph ngăti năthanhătoán

- Th căhi năcácăd chăv ăthanhătoánătrongăn căchoăkháchăhƠng

- Th căhi năd chăv ăthuăh ,ăchiăh

- Th căhi năcácăd chăv thanhătoánăkhácătheoăquiăđ nhăc aăNHNN

- Thamăgia,ăth căhi năd chăv ăthanhătoánăqu căt ăkhiăđ căNHNN cho phép

- Th căhi năd chăv ăthuăvƠăphátăti năm tăchoăkháchăhƠng

- Th căhi năd chăv ăgi ăh ătƠiăs năchoăkháchăhƠng.ăă

d) M t s ho t đ ng khác

- Kinh doanhăngo iăh i

- Kinhădoanhăb tăđ ngăs n

- Gópăv năvƠămuaăc ăph n

- Thamăgiaăth ătr ngăti năt

- uăt ăvƠăkinhădoanhăch ngăkhoán

- Cungă ngăd chăv ăb oăhi m

- yăthácăvƠănh nă yăthác

- T ăv nătƠiăchính

2.1.2 T măquanătr ngăc aăho tăđ ngăhuy đ ngăti năg i

2.1.2.1 i v i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng

C ngănh ăb tăk ălo iăhìnhădoanhănghi păkhác,ăngu năv năcóăvaiătròăr tăquană

tr ngătrongăvi căs năxu tăkinhădoanh.ăTuyănhiên,ăkhácăv iănh ngădoanhănghi păbìnhă

th ng,ăNgân hàng th ngă m i đ căxemă nh ălƠădoanhănghi păkinhădoanhăhƠngăhóaă đ că bi t.ă Trongă đó,ă v nă ch ă s ă h uă th ngă chi mă t ă tr ngă th pă trongă t ngăngu năv năho tăđ ng,ăch ăy uălƠăngu năv năhuyăđ ng.ăăPh năl năv năhuyăđ ngăăc aă

Ngân hàng th ngăm iăxu tăphát t ăvi căhuyăđ ngăngu năti năt măth iănhƠnăr iăc aăcácă doanhă nghi p,ă cáă nhơnă c ngă nh ă t ă vi că vayă m nă cácă nhƠă đ uă t ă trênă th ă

tr ngăti năt ăvƠăth ătr ngăv n.ăă cătr ngăc aăho tăđ ngăngân hàng lƠă"nh năti nă

g iăvƠăkinhădoanhăti năg iă",ădoăđóăngu năv năhuyăđ ngăc aăNgân hàng th ngăm iăđóngăvaiătròăr tăquanătr ngătrongăvi căm ăr ngăquyămôătƠiăs năcó,ăđaăd ngăhoáăcácă

s năph m-d chăv ,ănơngăcaoăn ngăl căc nhătranh,ăt oăth ngăhi u,ăuyătínăđ iăv iăkháchăhƠng,ăđ măb oăkh ăn ngăthanhăkho n,ăầă

2.1.2.2 i v i n n kinh t

Trongăn năkinhăt ătoƠnăc uăhoá,ăh ăth ngăngân hàng gi ăvaiătròăr tăquanătr ng,ălƠăm tătrongănh ngăkênhăhuyăđ ngăvƠăđi uăhòaăngu năv năchínhăc aăn năkinhăt ăCácăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăNgân hàng th ngăm i đ uăliênăquanătr căti păđ nă

m iăm tăđ iăs ngăxưăh i.ăV iăvaiătròălƠătrungăgianătƠiăchính,ăngân hàng lƠăngƠnhăch ă

y uălƠmăchoăcungăc uăti năt ăg pănhau,ăđápă ng nhuăc uăv năđ ăđ măb oăquáătrìnhătáiăs năxu tăđ căth căhi năliênăt căvƠăđ ăm ăr ngăquyămôăs năxu t.ăS ăt ngătr ngăvƠăphátătri năc aăh ăth ngăngân hàng tácăđ ngătr căti păvƠăm nhăm ăđ năs ăt ngă

tr ngăc aătoƠnăn năkinhăt ,ăgiúpă năđ nhăth ătr ngăti năt ăvƠăki măsoátăl măphát

2.1.2.3 i v i khách hàng g i ti n

Ho tăđ ngăhuyăđ ngăti năg iăc aăNgân hàng th ngăm iăcungăc păchoăkháchăhƠngăg iăti năm tăkênhăti tăki măvƠăđ uăt ăgiúpăchoăh ăthuă căl iăt ăkho năv nă

t măth iănhƠnăr iăc aămìnhăd iăhìnhăth călưiăti năg iămƠăngân hàngătr ăchoăh ,ăt oă

c ăh iăchoăh ăcóăth ăgiaăt ngătiêuădùngătrongătu ngălai.ăM tăkhác,ănghi păv ăhuyă

đ ngăti năg iăc aăNgân hàng th ngăm iăgiúpăchoăkháchăhƠngăm tăn iăanătoƠnăđ ă

c tătr ăvƠătíchăl yăv năt măth iănhƠnăr i,ăđ ngăth iăăho tăđ ngănƠyăc ngăcònăgiúpăchoăkháchăhƠngăcóăc ăh iăti păc năv iăcácăd chăv ăkhácăc aăNgơnăhƠng,ăđ căbi tălƠă

d chăv ăthanhătoánăquaăNgơnăhƠngăvƠăd chăv ătínăd ngăkhiăkháchăhƠngăc năv năchoă

s năxu t,ăkinhădoanhăho cătiêuădùng

2.1.3 Ti năg iăc a Ngân hàng th ngăm i

2.1.3.1 Ti n g i không k h n

- ơyălƠălo iăti năg iămƠăng i s ăh uănóăcóăth ărútăraăs ăd ngăb tăk ălúcănƠoămƠăkhôngăc năph iăbáoătr căv ăth iăh năvà kh iăl ngăti năc nărút.ăLo iănƠyăbaoă

g măcácăkho năti năg iăt măth i c aăcácădoanhănghi păvƠăcôngăty,ăcácăt ăch căkinhă

t ầ.ăthu ,ăl iănhu n,ăv năkh uăhaoăc aăcácădoanhănghi p,ăcôngăty,ăti năg iăc aăcácănhƠăđ uăc ăKháchăhƠngăg iăti nălo iănƠyăkhôngăvìăm cătiêuăl iănhu n,ăch ăy uălƠă

th căhi năcácăkho năchiămuaăhƠngăhóa,ăd chăv ;ăth căhi năcácăgiaoăd chăv ăthanhătoán,ăchiătr ăvƠăth căhi năcácăkho năchiătr ăkhácăvƠăđ ăngân hàng t oăđi uăki năthu nă

l iătrongăthanhătoán.ăXétăv ătínhăch tăthìăti năg iăkhôngăk ăh năkhôngă năđ nhănh ă

ti năg iăcóăk ăh n,ămƠăbi năđ ngăth ngăxuyên,ănh ngătrongăth căt ăngân hàng v nă

s ăd ngăvƠoăho tăđ ngăchoăvayăvƠăho tăđ ngătrênăc ăs ăs ăd ă năđ nh,ădoăk tăqu ăbùă

tr ăc aăs ăti năg iăvƠoăvƠărútăraătrongăth iăk ănh tăđ nh,ăv iăđi uăki n ngân hàng

th ngăm iăph iătínhătoánăđ yăđ ăkh ăn ngăchiătr ăc aămình,ăđi uănƠyăđ căbi tăc nă

đ căchúăỦăđ nătrongăth iăk ăcóănhi uăbi năđ ngăc aăn năkinhăt

2.1.3.2 Ti n g i có k h n

Ti năg iăcóăk ăh nălƠălo iăti năg iămƠăch ăs ăh uăl iăt cătheoăth iăh năđư quy

đ nhătr c.ăNh ngătrongăth căt ădoăquyălu tăc nhătranhăchiăph i,ăđ ăthuăhútăđ că

nhi uăti năg iăc aăkháchăhƠng,ănhi uăNgân hàng th ngăm iăv năchoăphépăkháchăhƠngă rútă ti nă raă tr că th iă h nă nh ngă đ că h ngă lưiă su tă th pă (ă h ngă lưiă su tăkhôngăk ăh n).ăTi năg iăcóăk ăh năbaoăg măcácăkho năti năg iăc aăcácănhƠăkinhă

doanh ti năt ,ăc aăcácăcôngăty,ădoanhănghi pầ

M că đíchă g iă ti nă cóă k ă h nă khácă h nă v iă g iă ti nă khôngă k ă h nă ă ch ă lƠă

ng iăg iăti nănh măđ năkh ăn ngăsinhăl iăc aăti năt ,ăvìăv yăđ iăv iălo iăti năg iă

này Ngân hàng th ngăm iăph iăr ălưiăsu tăth aăđángchoăkháchăhƠng.ăTi năg iăcóăk ă

h nălƠăngu năv nătínăd ngăcóătínhăch tă năđ nh,ăngân hàng th ngăm iăcóăth ăs ă

d ngăm tăcáchăch ăđ ngăđ ăchoăvay Vìăv yăngân hàng th ngăm iăr tăquanătơmăvƠă

s ăd ngănhi năbi năphápănghi păv ătíchăc căđ ăhuyăđ ngălo iăti năg iănƠy.ăTi năg iăcóăk ăh năkhácăv iăti năg iăkhôngăk ăh nă ăch :ăTi năg iăkhôngăk ăh năkhôngăph iă

ti năđ ădƠnh,ămƠălƠăb ăph năti năt ăđangăch ăthanhătoán.ăKháchăhƠngăcóăth rútăho că

s ăd ngăthanhătoánăb tăk ălúcănƠo.ăKháchăhƠngăđ căs ăd ng:ăséc,ăgi yăchuy năti năầ.ăđ ăthanhătoánăvƠălo iăti năg iănƠyăkhôngă năđ nhănh ăti năg iăcóăk ăh n.ă

2.1.3.3 Ti n g i ti t ki m

LƠălo iăti năg iăđ ădƠnhăc aăcácăcáănhơnăđ căg iăvƠoăngân hàng nh măm căđíchăh ngălưi.ăCácăm călưiăsu tăt ngă ngăv iăt ngăk ăh năg iăđ căngân hàng côngăb ăs n.ăHìnhăth căph ăbi năc aăti năg iănƠyălƠălo iăti năg iăti tăki măcóăs ăKhiăg iăti n,ăngân hàng c păchoăng iăg iăm tăcu năs ădùngăđ ăghiănh năcácăkho nă

ti năg iăvƠoăvƠăti nărútăti năra.ă ăVi tăNam,ăti năg iăti tăki măbaoăg măbaălo iăsau:

- Ti năg iăti tăki măkhôngăk ăh n: ơyălƠălo iăti năg iăti tăki mămƠăng iă

g iăti năcóăth ăg iăvƠoăvƠărútăraătheoănhuăc uăs ăd ngămƠăkhôngăc năbáoătr căchoă

ngân hàng.ăLo iăti năg iănƠyăg năgi ngăv iăti năg iăkhôngăk ăh n,ăch ăkhácălƠănóăluônăđ căngân hàng tr ălưiănh ngăkhôngăđ căh ngăcácăd chăv ăthanhătoánăquaă

ngân hàng

- Ti năg iăti tăki măcóăk ăh n: Lo iăti năg iăti t ki măcóăth iăh năg iăc ăđ nhă

tr c.ăLo iăti năg iănƠyăc ngăgi ngănh ăti năg iăcóăk ăh nălƠăkhôngăđ căphépărútă

tr căh n.ăTuyănhiên,ăn uăkháchăhƠngăcóănhuăc uărútătr căh năvƠăđ ănơngăcaoăkh ă

n ngăc nhătranh,ăngân hàng c ngăcóăth ăđ căđápă ngănh ngăng iăg iăti năph iă

ch uălưiăsu tăkhôngăk ăh n,ăho călưiăsu tăk ăh nătheoăth iăh năg iăth căt ăLưiăsu tă

tr ăchoălo iăti năg iăti tăki măcóăk ăh năcaoăh nălưiăsu tătr ăchoălo iăti năg iăkhôngă

k ăh n.ăGi aăcácălo iă ti năg iăcóăk ăh năkhácănhauăthìălưiă su tăđ cătr ăs ăkhácănhau.ăTi năg iăcóăk ăh năv iăth iăgianăcƠngălơu,ălưiăsu tăs ăcƠngăcao.ăă

- Ti năg iăti tăki măcóăm căđích: LƠăhìnhăth căti tăki mătrungăvƠădƠiăh nă

nh măm tăm căđíchănƠoăđóă(tiêuădùng,ăđ uăt ătrongăt ngălai, ).ăNgoƠiăh ngălưi,ăă

ng i g iăti năcònăđ căngân hàng choăvayănh măm căđíchăb ăsungăthêmăv năchoă

nhuăc uăăph căv ănhuăc uătiêuădùng,ăđ uăt

Ngu năv năti năg iălƠăngu năv năchi măt ătr ngăcaoănh tătrongăt ngăs ăngu nă

v nă c aă ngân hàng.ă Nóă ph nă nhă b nă ch tă c a ngân hàng lƠă điă vayă đ ă choă vay.ăTrongăc ăc uăngu năv n,ăti năg iăcóăk ăh năvƠăti năg iăti tăki măkhông k ăh nălƠăngu năv năquanătr ngănh tăc aăNgân hàng th ngăm iăvìăđơyălƠăngu năv năt ngă

đ iă năđ nhăđ ăngân hàng ch ăđ ngăho chăđ nhăchi năl căkinhădoanhăăriêngăchoă

đ ngăhuyăđ ngăti năg iăngân hàng.ăCh ng h nănh ,ăn năkinhăt ăl măphátăd năđ nă

đ ngăti năb ăm tăgiá,ăcácăt ăch căcáănhơnăs ăcơnănh căl aăch năkênh đ uăt ăkhácă

nh ăn măgi ăvƠngăho căUSDăh nălƠăquy tăđ nhăg iăti năvƠoăngân hàng.ăT ngăt ,ă

n uăn năkinhăt ăcóăt căđ ăt ngătr ngă năđ nhăs ăt oătơmălỦ và ni mătinăt tăđ iăv iănhƠăđ uăt ,ăng iăg iăti n,ăng iătiêuădùng

b) Y u t chính tr , pháp lu t và chính sách c a Nhà N c

Y uăt ăchínhătr ,ăphápălu tăvƠăchínhăsáchăc aăNhƠăN căcóă nhăh ngăchungă

đ năt tăc ăcácăngƠnhă ngh ăkinhădoanh,ăd chăv ăc aă m tăqu c gia không riêng gì

ngành ngân hàng.ăTuyănhiên,ăv iăl nhăv căkinhădoanhăti năt ,ăngân hàng đ căxemălƠăm tăngƠnhăkinhădoanhăđ căbi tăvƠănh yăc măđ iăv iăn năkinhăt ăDoăđó,ăm iăs ă

bi năđ ngăv ăth ăch ăchínhătr ;ăđ ngăl i,ăch ătr ngăc aă ng;ăchínhăsách, pháp

lu tăc aăNhƠăN căđ uăcóă nhăh ngăl năđ năho tăđ ngăngân hàng nói chung và

ho tăđ ngăhuyăđ ngăv nănóiăriêng.ăM tăth ăch ăchínhătr ă năđ nh,ăchínhăsáchăphápă

lu tăch tăch ,ăđ ngăb ,ăcôngăkhai,ăminhăb ch,ăthôngăthoángăs ăt oăđi uăki năthu nă

l iăchoăcác thƠnhăph năkinhăt ăphátătri năm tăcáchăcóăhi uăqu ,ăt oăgiáătr ăgiaăt ngănhi uăh năchoăxưăh i t ăđóăgiúpăngân hàng huyăđ ngăngu năv năđ căthu năl iăvƠănăđ nhăh n

c) Y u t môi tr ng v n hoá

Trongă s ă phátă tri nă n ngă đ ngă vƠă phongă phúă c aă đ iă s ngă con ng i,ă môiă

tr ngăv năhoáăcóă nhăh ngăr tăl năđ năhƠnhăvi,ătháiăđ ,ăỦăth căc aăm iăng iăvƠă

c ngăđ ngăxưăh i.ăMôiătr ngăv năhoáălƠăy uăt ă nhăh ngăđ năphongăt c,ăt păquán,ă

l iăs ng,ăđ oăđ c,ăphápăquy n,ădơnătrí, ăc aăng iădơn.ăM căđ ă nhăh ngăc aămôi

tr ngăv năhoáăđ năcáănhơnăvƠăc ngăđ ngătu ăthu căvƠoăt ngăqu căgia.ă ăVi tăNam,ăthóiăquenăs ăd ngăti năm t;ăc tătr ăvƠăthanhătoánăb ngăvƠng;ăs năxu t-kinh doanh-

d chăv ănh ăl ầ gơyăr tănhi uăkhóăkh nătrongăcôngătácăhuyăđ ngăngu năv nănhƠnă

r iătrongăxưăh iăc aăng iădơn

d) Y u t v công ngh

ă cácă n că đangă phátă tri nă nh ă Vi tă Nam,ă ngân hàng lƠă m tă trongă nh ngăngƠnhăh iănh păqu căt ăm nhăm ănh t.ăTrongăt ngălai,ăxu tăphátăt ănhuăc uăngƠyăcƠngăđaăd ngăc aăkháchăhƠngătrongăvi căs ăd ngăcácăs năph măd chăv ,ăh ăth ngă

thông tin ngân hàng đòi h iăkh ăn ngăx ălỦăs ăl ngăthôngătinăr tăl n,ăth iăgianăx ălỦănhanh,ătínhăđ ngăb ătrongăcácăho tăđ ngăgiaoăd chăliênăngân hàng trongăn căvƠă

qu căt ă ăm căchu năvƠăđ ă năđ nh,ătínhăb oăm tăh ăth ngăthôngătin,ăc ăs ăd ăli uă

ph iă ăm căđ ăcao.ăDoă đó,ăvi căt iă uăhóaăh ăt ngăcôngăngh ,ăcôngăngh ăh ătr ă

qu nătr ăngân hàng,ăđaăd ngăhóaăd chăv ,ăthúcăđ yăthanhătoánăkhôngădùngăti năm tă

d aătrênăInternet,ădiăđ ng,ăth ăthanhătoán theoăh ngăt ăđ ngăhóaănh mănơngăcaoă

n ngă l că c nhă tranh,ă gi mă thi uă r iă roă choă cácă ngân hàng vƠă nơngă caoă kh ă n ngă

ph căv ăkháchăhƠng

Trongănh ngăn măg năđơy,ăvi că ngăd ngăcôngăngh ăthôngătinăvƠoăcácăho tă

đ ngăc aăngân hàng g năđơyăđưăt oăđi uăki năthu năl iăđ ăng iădơn,ăcácănhƠăđ uăt ă

ti păc năs năph m,ăd chăv ăngân hàng tiênăti nănh :ăthanhătoánăquaăthi tăb ăch pă

nh nă th ,ă Mobileă Banking,ă Internetă Bankingă vƠă Kioskă Banking ă H ă th ngă ATMă

c ngănh ăs ăl ngătƠiăkho năc aăng iădơnăt ngăm nh

V iăxuăth ătrongăvƠiăn măt iănhuăc uăthanhătoánăkhôngădùngăti năm t,ăs ăd ngă

th ăATMăđ ăchuy năkho năs ăt ngăcao.ăVìăv y,ăngân hàng th ngăm iăph iăcóăk ă

ho chăđ uăt ,ănơngăc păvƠăphátătri năcácăd chăv ăđ ăđápă ngănhuăc uăkháchăhƠng.ăCôngăngh ăchínhălƠăh ăt ngăđ ăcácăngân hàng đ iăm iăd chăv ,ăgiaăt ngăti năích,ăm ă

r ngăph măviăho tăđ ng,ăđápă ngăt iă uăchoănhuăc uăc aăkháchăhƠng

e) Y u t môi tr ng qu c t

Trongăxuăh ngătoƠnăc uăhoá,ăn năkinhăt ăc aăcácăqu căgiaăcóăs ăh iănh pă

qu căt ăsơuăr ngăvƠăítănhi uăcóăm iăquanăh ăđanăxenăl nănhauătu ăthu căvƠoăm căđ ăphátătri năc aăt ngăn c.ăTh căt ăchoăth y,ăcu căkh ngăho ngătƠiăchínhăvƠăsuyăthoáiăkinhăt ătoƠnăc uăth iăgianăquaăkhôngănh ngătácăđ ngăm nhăm ăđ iăv iăn năkinhăt ă

l nănh ăM ,ăNh tăvƠăEUămƠăcònă nhăh ngăkhôngănh ăđ năn năkinhăt ăc a các

qu căgiaăđangăphátătri n,ătrongăđóăcóăVi tăNam.ăT ăn mă2010ăđ nănay,ăVi tăNamăđangăph iăđ iăm tăv iăl măphátăgiaăt ngă ăm căcao,ăkinhăt ăsuyăgi m,ăr iăroăkinhăt ă

v ămôăvƠăr iăroăchínhăsáchătrongăvƠăngoƠiăn c,ăvi căphátăhƠnhătráiăphi uăChínhăph ă

trên th ătr ngăqu căt ăg păkhóăkh n, đưăt oăs căépăt ngălưiăsu tăhuyăđ ngătrongăvƠăngoƠiăn c,ălƠmăchoăth ătr ngăhuyăđ ngăv năc aăcácăngân hàng th ngăm iăg păr tănhi uăkhóăkh n

f) Y u t th tr ng thay th )

NgoƠiăvi căg iăti năngân hàng theoăcácăm căđíchăkhácănhau,ăcácăt ăch căvƠăcáănhơnăth ngăl aăch nănhi uăkênhăđ uăt ăkhácăthayăvìăs ăd ngăcácăd chăv ă ngân

hàng truy năth ngănh ăđ uăt ăvƠoăth ătr ngăch ngăkhoán,ăth ătr ngăb tăđ ngăs n,ă

th ătr ngăvƠng,ăth ătr ngăngo iăh i Vi căcácăcáănhơnăvƠăt ăch căl aăch năcácăth ă

tr ngăkhácănhauăđ ăđ uăt ălƠănh ngăquy tăđ nhăph ăbi nădi năraăt ănhiênătrongăxưă

h iăvƠănóăph ăthu căvƠoănhi uăy uăt ăkhácănhau

hàng đ ălƠmăgì?ăMangătheoăbaoănhiêuăti nălƠăđ ?ăS ăvƠoăngân hàng nào, khi vào

Ngân hàng thìăch nălo iăti năg iănƠo? ăt păh păt tăc ănh ngăbi uăhi năđóăt oănênă

hành vi c aăkháchăhƠngăđiăNgân hàng

Nghiênăc u,ătìmăhi uăng iătiêuădùngălƠăm tăcôngăvi căkhôngăd ădƠngăvìăđ iă

t ngă nghiênă c uă lƠă conă ng iă v iă nh ngă đ că đi mă tơmă lỦă khácă nhauă vƠă khôngă

ng ngăbi năđ ng

- TơmălỦăng iătiêuădùng

TơmălỦăng iătiêuădùngălƠătoƠnăb ăcácăđ căđi m,ăquyălu t,ăc ăch ătơmălỦăc aăcáănhơnăho cănhómăng iăth ăhi nătrongăquáătrìnhămuaăs m,ăs ăd ng,ăđánhăgiáăm tă

s năph m,ăd chăv ănƠoăđó.ăTrongăquáătrìnhănƠy,ăng iătiêuădùngănh năbi tănhuăc uă

c aăb năthơnăvƠătìmăki mănh ngăthôngătinăliênăquanăđ ătho ămưnănhuăc uăc ngănh ă

cóăđ cănh ngăch năl aăđúngăđ n

Nh năbi tănhuăc uădi năraăkhiăng iătiêuădùngăc măth yăcóăs ăkhácăbi tăgi aă

hi nătr ngăvƠămongămu n,ămƠăs ăkhácăbi tănƠyăthìăđ ăđ ăg iănênăvƠăkíchăho tăquáătrìnhăquy tăđ nhămuaăs măc aăh ăHi nătr ngăchínhălƠăhoƠnăc nhăth căt ăc aăng iătiêuădùng,ălƠănh ngăs năph măvƠăd chăv ămƠăh ăđangăs ăd ng.ăMongămu nălƠănh ngă

đi uămƠăh ăđangă căaoăcóăđ c.ă

+ăNhuăc uătiêuădùngălƠătr ngăthái tơmălỦ,ămongămu năc aăng iătiêuădùngăđòiă

h iăđ iăv iăcácăs năph m,ăd chăv ăc năđ căth aămưnăđ ăt năt iăvƠăphátătri năv iăt ăcáchălƠăm tăthƠnhăviênătrongăxưăh i.ă

+ă ngăc ătiêuădùngălƠătoƠnăb ăcácăđ ngăl căthúcăđ y,ăđ nhăh ngăhƠnhăviătiêuădùngăc aăcáănhơnăvƠăcácănhómăxưăh i.ăă ngăc ăcóăvaiătròăr tăquanătr ngăđ iăv iăhƠnhăviămuaăhƠngăc aăng iătiêu dùng.ă ngăc ăthúcăđ yăng iătiêuădùngăcóăhƠnhăviămuaăs năph mătheoăcácăm cătiêuăđưăđ ăra.ăKhiăth căhi năhƠnhăđ ngăth ngătr iăquaănhi uăgiaiăđo n,ătrongăth iăgiană yăđ ngăc ăxuyênăsu tăluônăluônăthúcăđ y,ăduyătrìăhƠnhăviăchoăt iăkhiăhƠnhăviăđ căth căhi n.ăK tăqu ăc aăhƠnhăviăcóătácăd ngăgiaă

t ngăho căgi măthi uăs ăl păl iăhƠnhăviă y.ăTrongăkinhădoanhăcácăy uăt ănh ăs nă

ph măcóăch tăl ngăt t,ăuyătínăc aăngân hàng,ầăs ăcóătácăd ngăc ngăc ăhƠnhăviăc aă

ng iă tiêuă dùng,ă h ă s ă quayă l iă ngân hàng vƠă ti pă t că giaoă d chă v iă ngân hàng

Ng căl i,ăn uăhƠnhăviătiêuădùngăkhôngăđ căth aămưn,ăthìăng iătiêuădùngăchánăghét,ăkhôngămu năquayăl iăgiaoăd chăv iăngân hàng n a

f) Các y u t t phía ng i g i ti n

Nh ngăđ căđi măchungăv ăcáănhơnăng iăg iăti nănh :ăđ ătu i,ăgi iătính,ătrìnhă

đ ăh căv n,ăthuănh păcóă nhăh ngănh tăđ nhăđ năho tăđ ngăhuyăđ ngăti năg iăc aă

các ngân hàng.ă ngăth i,ăcácăngân hàng c ngăquanătơmăđ nănh ngăđ căđi mănƠyă

c aăkháchăhƠngăđ ăphơnăkhúcăth ătr ng;ăăphátătri năcácăs năph m,ăd chăv ,ầnh mă

th căhi năcóăhi uăqu ăm cătiêuăhuyăđ ngăv năc aămình.ă

- Trìnhăđ ăh căv năc aăcáănhơnăg iăti n: Trìnhăđ ăh căv năc aăm tăcáănhơnă

chínhălƠăm tătrongănh ngăn năt ngăc ăb năđ ăh ăs ngăvƠălƠmăvi c.ăThôngăth ng,ă

v iănh ngăng iăcóătrìnhăđ ăh căv n,ăh ăcóă uăth ănhi uăh năsoăv iănh ngăng iă

khácăv ăki năth c;ăkh ăn ngăl păk ăho chăvƠăt ăch căth căhi năs năxu t-kinh

doanh-d chă v ;ă kh ă n ngă n mă b t,ă ti pă c nă vƠă s ă doanh-d ngă cácă s nă ph m-doanh-d chă v ă hi nă

đ i,ầV iănh ngăthu năl iătrên,ăcácăngân hàng s ăcóăc ăh iăcungăc păcácăph ngă

ti năthanhătoánăkhôngădùngăti năm t;ăcácăs năph măhuyăđ ngăhi năđ iăchoănhómă

khách hàng này

- Thuănh păc aăcáănhơnăg iăti n: Các ngân hàng ngày nay, trongăđi uăki nă

c nhătranhăgayăg t,ăh uăh tăcácăs năph măd chăv ăđ uăđ căcungăc p,ăph căv ăchoă

m iăđ iăt ngăkháchăhƠng.ă iăv iătiêuăchíăv ăthuănh păc aăkháchăhƠngăg iăti n,ă

m cădùăcácăngân hàng cóănh ngăs năph m,ăd chăv ăđaăd ngăchoănh ngăng iăcóăthu

nh păcaoăl năthuănh păth pănh ngănóiăchung,ănh ngăng iăcóăthuănh păcao,ă năđ nhă

th ngăcóăc ăh iăg iăti nănhi uăh năsoăv iănh ngăng iăcóăthuănh păth p,ăkhôngă nă

ngân hàng

- Gi iătínhăc aăcáănhơnăg iăti n:ă ăcácăn căph ngăđôngănh ăVi tăNam,ă

namăgi iăth ngăđóngăvaiătròălƠătr ăc t,ăquánăxuy năho tăđ ngăs năxu t-kinh

doanh-d chăv ,ăt oăraăc aăc iăchoăgiaăđìnhăc aămình.ăTrongăkhiăph ăn ăl iăb ăh năch ăb iă

t păt cătruy năth ngăc aăxưăh iănênăvaiătròăc aăh ăch ăy uălƠăch măsócăconăcáiăvƠăgiaăđình.ăTuyănhiên,ăc ngăchínhăvìăv yămƠăph ăn ăth ngăcóăthóiăquenăti tăki m, s ă

d ngăti năc năc ăh năsoăv iănamăgi i.ăDoăv y,ăph ăn ăc ngăth ngăđ căcácăngân

hàng quanătơm,ăcungă c pănhi uăs năph m,ăd chăv ăchoăh ănh mă khaiăthácăt iăđaăngu năti năt măth iănhƠnăr iăc aăh ăm tăcáchăhi uăqu ă

- Ngh ă nghi pă c aă cáă nhơnă g iă ti n:ă Ngh ă nghi pă gi ă vaiă tròă quană tr ngă

trongăcu căs ng,ăm iăngh ănghi păg năli năv iăthuănh p,ătƠiăs n,ăuyătín,ăđ aăv ăc aăcáă

nhơnătrongăxưăh i.ă ăVi tăNam,ăngh ănôngăđ căxemălƠăngh ăph ăbi nănh ngăng iănôngădơnăl iăcóăm căthuănh p,ătrìnhăđ ăh căv năth păh năsoăv iănh ngăng iălƠmă

vi cătrongăl nhăv căkhác.ăQuanăni mă“phiăth ngăb tăphú,ăphiănôngăb tă n”ăv năcònă

t năt iăchoăđ năngƠyănay.ăNh ngăng iălƠmăngh ăkinhădoanh,ăbuônăbánăth ngălƠă

nh ngăng iăcóătƠiăs n,ăm căthuănh păcaoăh năsoăm cătrungăbìnhăc aăxã h i.ăTrongăkhiăđó,ănh ngăng iălƠmăcôngă năl ngănh ăcôngănhơn,ăviênăch călƠănh ngăng iăcóăthuănh p,ăvi călƠmă năđ nh.ăDoăv y,ăphơnăbi tăngh ănghi păc aăcáănhơnălƠăm tătrongănh ngătiêuăchíăăth ngăxuyênăđ ăcácă ngân hàng th ngăm iălƠmăc ăs ăcho

vi căphơnăkhúcăth ătr ng,ăph căv ăkháchăhƠngăm tăcáchăhi uăqu

2.1.4.2 Y u t ch quan

Cácăy uăt ăđ căxemălƠăch ăquanătácăđ ngăđ năho tăđ ngăhuyăđ ngăti năg iă

c aăngân hàng baoăg m:ăăLưiăsu t,ăkhuy nămưi,ăk ăn ngănghi păv ăgiaoăti păc aă

nhân viên ngân hàng,ăth iăgianăgiaoăd ch,ăth ngăhi uăngân hàng,ầ

a) Lãi su t huy đ ng

H uă h tă cácă nhƠă qu nă tr ă ngân hàng đ uă g pă khóă kh nă trongă vi că đ nhă giáăngu năv năhuyăđ ngăti năg iăậ ngu năv năchi măt ătr ngăkho ng 70%ăt ngăngu n

v năc aăngân hàng (Tr n Huy Hoàng, 2010) ăN uăngân hàng ph iătr ăm tăm călưiă

su tăl năđ ăthuăhútăvƠăduyătrìăs ă năđ nhăl ngăti năg iăc aăkháchăhƠngăthìăcóăth ălƠmăgiaăt ngăchiăphí,ăgi măthuănh păti măn ngăc aăngân hàng.ăNh ng m tăápăl că

th căt ăbu căcácăngân hàng luônăph iăduyătrìălưiăsu tăti năg iăc nhătranhăđ ăthuăhútăcácăkho năti năg iăm iăvƠăduyătrìăti năg iăti tăki măhi năcó.ăCácăngân hàng c nhătranhăđ ăthuăhútăngu năv năti năg iăkhôngăch ăv iăcácăngân hàng khácămƠăcònăv iă

cácăt ăch căti tăki m,ăv iăcácăcôngăc ăc aăth ătr ngăv n

b) Chính sách khuy n mãi

Khuy năm iălƠăhìnhăth căkhuy năkhíchăng iătiêuădùngăs ăd ngăm tăs năph mănƠoăđóăđưăcóătrênăth ătr ng.ăNgoƠiăra,ăho tăđ ngăkhuy năm iăcònănh măm căđíchă

qu ngăbáăth ngăhi uăs năph măvƠădoanhănghi p,ăgiúpăgiaăt ngăth ăph nătrongăm tă

th iăgianăng n.ăThôngăth ng,ăngoƠiăy uăt ălưiăsu tăhuyăđ ng,ăxu tăphátăt ăth ăhi u,ă

nhuăc uăđaăd ngăc aăkháchăhƠng,ăkhuy nămưiălƠăchínhăsáchăph ăbi năđ căcácăngân

hàng th ngăxuyênăápăd ngănh măgiaăt ngăl ngăkháchăhƠngăti năg iătrongăm tăgiaiă

đo nănƠoăđó.ă

ăVi tăNamătrongăth iăgianăg năđơy,ăv iăvi căNgân hàng NhƠăN căVi tăNamăquyăđ nhătr nălưiăsu tăhuyăđ ngăthìăkhuy nămưiălƠăchínhăsáchăđ căcác ngân hàng

th ngăm iăs ăd ngănh ălƠăm tăchínhăsáchăđemăl iăs ăkhácăbi tătrongăvi căhuyăđ ngă

ti năg iădơnăc ăngoƠiăy uăt ălưiăsu tăhuyăđ ng

c) K n ng nghi p v và giao ti p c a nhân viên ngân hàng

Cùngăv iăkhoaăh căcôngăngh ,ăy uăt ăcon ng iălƠănhơnăt ăquy tăđ nhăđ năs ă

t năt iăvƠăphátătri năc aădoanhănghi p.ăConăng iăđ căxemănh ălƠăm tătƠiăs năquỦăgiáăc aădoanhănghi păth ăhi năquaăkinhănghi m,ăk ăn ng,ătrìnhăđ ,ăkh ăn ngăgiaoă

ti p,ăđ oăđ căngh ănghi păc aăh ầătrongăquáătrìnhăth căhi nănhi măv ăđ căgiaoă

đ ăt oănênăhìnhă nh,ăth ngăhi uădoanhănghi pămƠăh ăph căv ă căbi t,ăđ iăv iă

l nhăv căkinhădoanhăti năt ăvƠăho tăđ ngăngân hàng,ăcácăs năph măd chăv ătƠiăchínhănƠyătuyăđaăd ngănh ngăr tăd ăb tăch cănênăđ ănơngăcaoăkh ăn ngăc nhătranhătrênă

th ătr ng,ăk ăn ngănghi păv ăvƠăkh ăn ngăgiaoăti păc aănhơnăviênăngân hàng đ căxemănh ălƠăm tănhơnăt ăquanătr ngătrongăvi căt oăraăgiáătr ăgiaăt ngăl năchoăcácă

ngân hàng th ngăm i

K ăn ngănghi păv ăvƠăgiaoăti păc aănhơn viên ngân hàng chínhălƠăs ăamăhi uă

v ănghi păv ăchuyênămôn;ăamăhi uăv ăs năph măd chăv ;ăn măv ngăquyătrình, quy

ch ăc aăngƠnh;ăki năth căkinhăt ăxưăh i,ăphápălu tăc aăNhƠăn cầT ăđóăt oăraătácăphongălƠmăvi căchuyênănghi p,ăđápă ngănhuăc uăc aăkháchăhƠng,ăcóăkh ăn ngăt ă

v năchoăkháchăhƠngăvƠăđápă ngăđ căs ăhƠiălòngăc aăkháchăhƠng.ăăK ăn ngănghi pă

v ăvƠăgiaoăti păc aănhơnăviênăngân hàng cóă nhăh ngăr tăl năđ nălòngătrungăthƠnhă

c aă kháchă hƠngă đ iă v iă vi că s ă d ngă cácă s nă ph mă d chă v ,ă nơngă caoă hìnhă nh,ă

th ngăhi uătrongăđi uăki năc nhătranhăgayăg tăv ăs năph măhuyăđ ngănh ăhi nănayă

c aăcácăngân hàng th ngăm i

d) a đi m c a ngân hàng

aăđi măc aăngân hàng đ căhi uătheoăngh aălƠăkho ngăcánhăt ăn iă ,ăn iă

kinhă doanhă c aă kháchă hƠngă đ nă đ aă đi mă giaoă d chă c aă ngân hàng.ă H uă h t,ă cácă

ngân hàng ngƠyănayăđ uăth căhi năhi năl căphátătri n,ăm ăr ngăm ngăl iăkinhădoanh,ă d chă v ă nh mă ph că v ă nhuă c uă t iă đaă c aă kháchă hƠng,ă cungă c pă cácă s nă

ph m,ăd chăv ăbánăl ătruy năth ngăl năhi năđ iăch ă y uăđ iăt ngăkháchăhƠng là

t ngăl pădơnăc ă ăth căhi năđ căm cătiêuănƠyăđòiăh iăcácăngân hàng ph iăxơyă

d ngă cácă đi mă giaoă d chă t iă nh ngă khuă trungă tơmă kinhă t ,ă th ngă m i;ă khuă v căđôngădơnăc ,ầnh mărútăng năkho ngăcáchăt ăn iă ,ăn iăkinhădoanhăc aăkháchăhƠngă

đ năđ aăđi măgiaoăd chăc aăngân hàng cƠngăng năcƠngăthuăhútăđ căngu năti nănhƠnă

r iătrongădơnăc

đ) Th ng hi u ngân hàng

Th ngăhi uăngân hàng lƠăgì?ăTh ngăhi uăngân hàng cóăth ăđ căhi uălƠăm tăthu tă ng ă dùngă trongă ho tă đ ngă marketing,ă th ă hi nă tênă giaoă d chă c aă m tă ngân

hàng,ă đ că g nă v iă b nă s că riêngă vƠă uyă tín,ă hìnhă nhă c aă ch ă th ă mangă tênă nƠyă

nh măgơyăd uă năsơuăđ măđ iăv iăkháchăhƠngăvƠăphơnăbi tăv iăcácăngân hàng khác trongăho tăđ ngăkinhădoanhăti năt -tínăd ngăvƠăcungăc păcácăd chăv ăngân hàng Nói cáchăkhác,ăth ngăhi uăc aăm tăngân hàng chínhălƠănh năth căc aăkháchăhƠngăv ă

ngân hàng

Trongăđi uăki năc nhătranhăhi nănay,ăngân hàng th ngăm iăc năt oăchoămìnhă

m tăs ăkhácăbi tăv ăch tăl ng,ăgiáăthƠnhăs năph m-d chăv ăsoăv iăcácăngân hàng khácăthôngăquaăphátătri năth ngăhi u.ăTh ngăhi uăchínhălƠăđi uăki năc năđ ăcácă

ngân hàng chi măl nhăth ătr ngăvƠăquy tăđ nhăth ăph n.ăM tăth ngăhi uăm nhăs ămangăl iătínhănh năbi tăvƠăt oăs ătrungăthƠnhăc aăkháchăhƠng;ăt oăhìnhă nhăt tăv ă

ngân hàng vƠătínhătinăc yăđ iăv iăkháchăhƠng;ăt ngătínhăh păd năthuăhútăngu nănhơnă

l căch tăl ngăcaoăvƠăd ădƠngăhuyăđ ngăngu năv nătrong xưăh i

e) C s v t ch t c a ngân hàng

C ăs ăv tăch tăc aăngân hàng lƠăm tătrongănh ngăy uăt ăquanătr ngăđ ăcácă

ngân hàng th căhi năchi năl căkinhădoanhăc aămìnhăm tăcáchăhi uăqu ăTu ătheo

ti măl cătƠiăchính,ăn ngăl căqu nătr ăvƠăn ngăl căc nhătranhăc aăth ătr ng,ăcácăngân

hàng th ngăxơyăd ngăc ăs ăv tăch tăc aămìnhătheoănh ngăphongăcáchăkhácănhauă

đ ăth căhi năho tăđ ngăkinhădoanh,ăd chăv ;ăxơyăd ngăth ngăhi u,ăhìnhă nh;ăđápăngăyêuăc uăph căv ăkháchăhƠngăc aămình.ăNhìnăchung,ăc ăs ăv tăch tăc aăngân

hàng th ăhi năthôngăquaăh ăth ngăm ngăl iăgiaoăd ch;ăc ăs ăh ăt ngăđ ăcungăc păcácăs năph m,ăd chăv ;ăph ngăti nălƠmăvi c;ăcácăti nănghiăph căv ăkháchăhƠngăkhiăgiaoăd ch.ăM tăngân hàng cóătr ăs ălƠm vi căsangătr ng,ăti nănghi,ăthu năl iầăs ăđápă ngăs ăhƠiălòngăc aăkháchăhƠngănhi uăh năkhiăs ăd ngăcácăs năph măd chăv ă

c aăngân hàng

f) H s th t c g i ti n

H ăs ăth ăt căg iăti năkhôngănh ngălƠănh ngăm uăbi u,ăch ngăt ,ăcácăph nă

m mă ngăd ng,ăquyăđ nhăc aăngân hàng đ iăv iăcácăs năph m,ăd chăv ăv ăhuyăđ ngă

ti năg iămƠănóăcònăth ăhi nă ăquyătrìnhătácănghi p,ăquyătrìnhăkinhădoanhăđ iăv iăs nă

ph măti năg i.ăNgƠyănay,ăxu tăphátăt ăyêuăc uăc nhătranh,ăh ngăđ năkháchăhƠng,ă

v năđ ăc iăti năh ăs ăth ăt c;ăđ aăvƠoăv năhƠnhăcácăch ngătrìnhăph năm mă ngă

d ngă hi nă đ i;ă xơyă d ngă vƠă hoƠnă thi nă cácă quyă trìnhă tácă nghi p,ă quyă trìnhă kinhădoanhăđ iăv iăs năph măti năg iăđangăđ căcácăngân hàng đ căbi tăquan tâm

H ăs ăth ăt căg iăti năđ năgi n,ămauăchóng,ăthu năl i;ăđ ăb oăm tăthôngătinăcaoăth ngăs ăt oătơmălỦăt tăđ i v iăkháchăhƠngăg iăti n,ăđ ngăth iăcácăngân hàng

c ngăcóăl iăth ăh nătrongăvi cănơngăcaoăkh ăn ngăc nhătranhătrênăth ătr ngăhuy

đ ngăti năg i.ă

g) Gi i quy t các v n đ c a khách hàng

Không riêng gì ngành ngân hàng,ă ngoƠiă vi că xơyă d ngă s ă khácă bi tă t ă s nă

ph m,ăd chăv ;ăt ăchi năl căkinhădoanh;ăt ăphongăcách,ătháiăđ ăph căv ăc aănhơnăviên,ăcácădoanhănghi păcònăđ căbi tăchúăỦăđ năvi cătiênăđoánăvƠăgi iăquy tăv năđ ă

c aăkháchăhƠngătrênăn năt ngăch ătơm.ă ơyăchínhălƠăs ăkhácăbi tămangătínhăb nă

v ngăc aăcácădoanhănghi păngƠyănay

Gi iăquy tăcácăv năđ ăc aăkháchăhƠngăkhôngăch ăđ năthu năkhiăkháchăhƠngăđưă

s ăd ngăcácăs năph m,ăd chăv ăc aăngân hàng nh ănh ngăphƠnănƠnăv ănh ngăti năích,ăgiáăc ,ăch tăl ngăầc aăs năph m,ăd chăv ămƠăcònăđ ăc păđ năvi căngân hàng cungă c pă thôngă tin,ă minhă b chă vƠă camă k tă v ă ch tă l ngă s nă ph m,ă d chă v ă c aămìnhăngayăc ăđ iăv iăcácăkháchăhƠngăti măn ng.ăăă

2.2.ăL CăKH OăTĨIăLI U

ưăcóăr tănhi uănghiênăc uăv ăy uăt ă nhăh ngăđ ăquy tăđ nhăg iăti năcùaă

ng iădơnăvƠoăngân hàng,ătôiăxinătrìnhăbƠyăm tăs ănghiênăc uătƠiăli uăcóăliênăquanălƠmăc ăs ăchoăđ ătƠiănghiênăc uăc aămình

Tr năHu nhăPhongă(2010)ăđưănghiênăc uăv ăcácăy uăt ă nhăh ngăđ năquy tă

đ nhăg iăti năc aăcáănhơnă ăNgân hàng th ngăm iăkhuăv că ngăb ngăSôngăC uăLong.ăTheoănghiênăc uănƠy,ăs ăli uăs ăd ngătrongăđ ătƠiălƠăs ăli uăs ăc păvƠăthuă

th păt ă456ăkháchăhƠngăcáănhơnăt iăkhuăv cătrungătơmă4ăđ aăbƠn:ăthƠnhăph ăC nă

Th ,ă t nhă Ană Giang,ă t nhă Kiênă Giangă vƠă t nhă V nhă Longă đ iă di nă choă khuă v căBSCLăvƠoăthángă08/2010ăậ thángă10/2010.ăCácămôăhìnhăphơnătíchăh iăquyăProbităvƠăh iăquyăTobităđ căs ăd ngăđ ă-phân tích cácăy uăt ă nhăh ngăđ năquy tăđ nhăă

g iăti năvƠăl ngăti năg iăc aăcácăcáănhơnă ăNHTM.ăNgoƠiăra,ăk tăqu ăphơnătíchă

c ngăchoăth yăcácăy uăt ăgi iătínhăc ngăcóătácăđ ngăđ năl ngăti năg iăc aăkháchăhƠngăcáănhơn,ătrongăkhiăy uăt ătìnhătr ngăhônănhơnăkhôngăcóăỦăngh aătrongăvi că nhă

h ngăđ năl ngăti năg iăc aăcáănhơnăc ngănh ăquy tăđ nhăg iăti năc aăcáănhơn

Ph ngăH ngăNgơnă(2010)ăđưăphơnătíchăcácănhơnăt ă nhăh ngăđ năvi căg iă

ti năc aăkháchăhƠngăvƠoăSaigonbankăvƠăxácăđ nhăm căđ ăhƠiălòngăc aăkháchăhƠngă

đ iăv iăd chăv ăti năg iăc aăSaigonbank.ăS ăli uăđ căs ăd ngătrongănghiênăc uăbaoă

g mă s ă li uă th ă c pă c aă ngân hàng th ngă m iă c ă ph nă SƠiă Gònă Côngă th ngăThƠnhăph ăC năTh ,ăNgân hàng NhƠăn căThƠnhăph ăC năTh ăvƠăs ăli uăs ăc pă

đ căthuăth păthongăquaăph ngăv năng uănhiênă219ăkháchăhƠngătrênăđ aăbƠnăthƠnhă

ph ăC năTh ăK tăqu ăphơnătíchăProbităchoăth yăcácănhơnăt ă nhăh ngăđ năquy tă

đ nhă g iă ti nă c aă kháchă hƠngă baoă g mă lưiă su tă huyă đ ng,ă ch tă l ngă d chă v ,ăkho ngăcách,ăth iăgianăg iăti n,ătu iăvƠăthuănh p

Cóăr tănhi uăy uăt ă nhăh ngăđ năvi căg iăti năc aăng iădơn.ăT iăNgân hàng

th ngăm iăc ăph nă uăt ăvƠăPhátătri năVi tăNamă - Chiănhánhă ngăThápăchoă

th yătheoăquanăsátăc aătôiănh năth yăch aăđ ătƠiănƠoănghiênăc uăcácănhơnă t ă nhă

h ngă đ nă quy tă đ nhă g iă ti nă c aă ng iă dơnă vƠoă Ngân hàng.ă ă tƠiă s ă d ngă

ph ngăphápănghiênăc uăđ nhătínhăvƠăđ nhăl ngăđ ăphơnătíchăđ năcácănhơnăt ă nhă

h ngă đ nă quy tă đ nhă c aă g iă ti nă ng iă dơnă vƠoă Ngân hàng.ă ơyă đ că xemă lƠă

đi măm iăc aăv năđ ănghiênăc u

th c

- Nghiênăc uăchínhăth căđ căth căhi năb ngăph ngăphápănghiênăc uăđ nhă

l ngăv iăvi căph ngăv nătr căti păkháchăhƠngătrênăđ aăbƠnăt nhă ngăTháp.ăK tă

qu ăphơnătíchăc aămôăhìnhăProbităs ăchoăbi tăcácănhơnăt ă nhăh ngăđ năquy tăđ nhă

g iăti năhayăkhôngăg iăti năc aăkháchăhƠng,ăcònămôăhìnhăTobităđ cădùngăđ ăphơnă

tíchă nhăh ngăc aăcácăy uăt ăđ năl ngăti năg iăc aăkháchăhƠngăcáănhơnăt iăBIDV ngăTháp

Hình 2.3: Khu ngănghiênăc uăc aăđ ătƠi

Hìnhă2.3:ăKhungănghiênăc uăc aăđ ătài

2.3.2 Ph ngăphápănghiênăc u

2.3.2.1 Ph ng pháp thu th p s li u

- S ăli uăth ăc p:

S ăli uăth ăc păs ăd ngătrongăđ ătƠiănƠyăđ căthuăth păt ăăcácătƠiăli u,ăbáoăcáoă

c aăNgân hàng nhƠăn căVi tăNamă- Chi nhánh ngăThápăvƠăBIDVă ngăTháp

- S ăli uăs ăc p:

Ngu nă s ă li uă s ă c pă c nă thi tă choă đ ă tƠiă nƠyă đ că thuă th p b ngă ph ngăphápăđi uătraăg iăb ngăcơuăh iăđ năchoăkhách hàng cáănhơnăkhiăđ năgiaoăd chăt iă

ngân hàng ho căđ năt nănhƠ qua t ăv năcho kháchăhƠngăs ăd ngăcácăs năph măm i

T nhă ngăTháp hi năcó 2 thƠnhăph ,ă1ăth ăxưăvƠă9 huy năth ăTrongăđó,ăthƠnhă

ph ăCao Lãnh; thƠnhăph ăSaă éc,ăăth ăxưăH ngăNg ,ăhuy năCaoăLưnhăvƠăhuy năThápă

M i lƠănh ngăđ aăbƠnăđôngădơnăc ,ăcóătrungătơmăth ngăm i,ăkinhăt - xưăh iăphátă

V năđ ănghiênăc u

Phơnătíchăcácăy uăt ă nhăh ngăđ năquy tăđ nhăg iă

ti năc aăng iădơnăvƠoăBIDVă NGăTHÁP

C ăs ălỦăthuy t

Lý thuy tă v ă Ngân hàng

th ngă m iă vƠă ngu nă v nă huyă

đ ng

Nghiênăc uăđ nhătính

Môăhìnhănghiênăc u

- MôăhìnhăProbităđ ăxácăđ nhăcácăy uăt ă nhă

h ngăđ năquy tăđ nhăg iăti năhayăkhôngăg iăti nă

c aăkháchăhƠng

- MôăhìnhăTobităđ ăphơnătíchă nhăh ngăc aăcácăy uăt ăđ năl ngăti năg iăc aăkháchăhƠng

tri n,ăs ăl ngăNgân hàng vƠăcácăđi măgiaoăd chănhi u.ăDoăv y,ăv iăvi căgi iăh năv ă

th iăgian,ăchiăphíăvƠăph iăth ăhi nătínhăk păth iătrongănghiênăc u;ătácăgi ăch n ph ngăphápănghiênăc uăthu n ti n nh ngăkháchăhƠngăcáănhơnăt ă5ăđ aăbƠnătrên đ ăđ iădi năchoă

t ngăth ănghiênăc u.ăS ăquanăsátăg mă176 m uălƠăđ ăl năđ ăti năhƠnhănghiênăc u.ăă

2.3.2.2 Ph ng pháp phân tích s li u

ăđánhăgiáăth cătr ngăhuyăđ ngăv năc aăBIDV ngăTháp trongăth iăgianăqua,ăđ ătƠiăs ăd ngăph ngăphápăth ngăkêămôăt ănh :ăsoăsánh,ăt năsu t,ăgiáătr ănh ă

nh t,ăgiáătr ătrungăbình,ăgiáătr ăl nănh t,ăđ ăl chăchu năđ ăđánhăgiáăth cătr ngăhuyă

đ ngăv năc aăNgân hàng th ngăm iăc ăph nă uăt ăvƠăPhátătri năVi tăNamă- Chi

nhánhă ng Tháp trongăth iăgianăqua.ă

Ngoài ra đ ăxácăđ nhăcácăy uăt ă nhăh ngăđ năquy tăđ nhăg iăti n c aăăkháchăhƠngăcáănhơnăt i BIDV ngăTháp,ăđ ătƠiăs ăd ng mô hình Probit Mô hình Probit

đ căs ăd ngăcóăd ngănh ăsau:

i k

j ij j

y ch aăbi t.ăNóăth ngăđ căg iălƠăbi nă n.ăChúngătaăxemăxétă

bi năgi ăyiđ căkhaiăbáoănh ăsau:

=ă1ăăn uăyi* > 0

yi* = =ă0ătr ngăh păkhácă(2)

- yălƠăbi năph ăthu c:ăth ăhi năkh ăn ngăkháchăhƠngăg iăti năvƠoăngân hàng, có giáătr ălƠă1ăn uăkháchăhƠngăg iăti năvƠoăBIDV ngăTháp,ăvƠăcóăgiáătr ălƠă0ăn uăkháchăhƠngăkhôngăg iăti năvƠoăBIDV ngăTháp

- xij:ăCácăbi năđ căl păvƠăđ cădi năgi iăchiăti tă ăb ngă2.1

ăphơnătíchă nhăh ngăc aăcácăy uăt ăđ n l ngăti năg iăc aăng iădơnăt i BIDVă ngăTháp,ăđ ătƠiăs ăd ngămôăhìnhăh iăquyăcóăbi năph ăthu căb ăch nă(môăhìnhăTobit)ănh ăsau:

- Yi:ălƠăbi năph ăthu c,ăđoăl ngăb ngăl ngăti năg iăc aăkháchăhƠng.ăă

- Xi :ăăCácăbi năđ căl păvƠăđ cădi năgi iăchiăti tă ăb ngă2.1ăd iăđơy

B ngă2.1: Di năgi iăcácăbi năđ căl păvƠăd uăk ăv ngătrongămôăhìnhăProbităvƠăTobit

Gi iătínhă(X1) Bi năgi ăcóăgiáătr ălƠă1ăn uăkháchăhƠngălƠănam,ăcóăgiáătr ălƠă0ăn uăkháchăhƠngălƠăn -

Trìnhăđ ăh căv n (X2) Bi năgi ăcóăgiáătr ălƠăs ăn m +

aă đi mă c aă ngân hàng

Các bi n di n gi i trong mô hình và gi thuy t k v ng

- Gi iătínhăc aăkháchăhƠngăg iăti năđ căxemănh ălƠăbi năgi ,ăcóăgiáătr ălƠă1ă

n uăkháchăhƠngăg iăti nălƠănam,ăcóăgiáătr ălƠă0ăn uăng iăg iăti nălƠăn ăV iăđ că

đi măkinhăt -xưăh iă ăVi tăNamănóiăchungăvƠă ăcácăt nhă ngăB ngăSôngăC uăLongănóiăriêng,ăm cădùănamăgi iăth ngăđ căxemălƠăng iătr ăc tăvƠăt oăraăc aă

c iăchoăgiaăđìnhăănh ngăph ăn ăl iăcóăthóiăquenăn măgi ăti năvƠăs ăd ngăti năc aăgiaă đìnhă mìnhă choă m că đíchă chiă tiêu,ă tíchă lu ă vƠă d ă phòng.ă M tă khác,ă tơmă lỦăchungăc a ph ăn ăth ngăthíchăthuăti năvƠoănhi uăh nălƠăph iăchiăra,ăk ăc ănh ngăkho năchiăraăđ cănamăgi iătrongăgiaăđìnhăđánhăgiáălƠăh pălỦăvƠăhi uăqu ăChínhăvìăv y,ăph ăn ălƠănh ngăng iăđ căk ăv ngăcóăc ăh iăg iăti năvƠoă ngân hàng nhi uăh năsoăv iănamăgi i

- Trìnhăđ ăh căv năc aăng iăg iăti n:ă ơyălƠăbi năgi ăBi nănƠyăcóăgiáătr ălƠă1ă

n uănh ngăng iăg iăti năcóătrìnhăđ ăh căv năt ătrungăc pătr ălên,ăcóăgiáătr ălƠăoăn uă

nh ngăng iăg iăti năcóătrìnhăđ ăh căv năt ăc pă3ătr ăxu ng.ăV iănh ngăng iăcóătrìnhăđ ăh căv năcao,ăkh ăn ngăti păc n,ăs ăd ngăcácăs năph măd chăv ătƠiăchính;ăl aă

ch n,ă đaă d ngă hoáă cácă kênhă đ uă t ă th ngă đ că đánhă giáă t tă h nă soă v iă nh ngă

ng iăkhác.ăăM tăkhác,ănh ngăng iăcóătrìnhăđ ăh căv năcaoăth ngăcóăngh ănghi păvƠăthuă nh pă năđ nhănên h ălƠănh ngă ng iăcóăkh ăn ngăs ăd ngăs năph măhuyă

đ ngăv năc aăngân hàng th ngăxuyênăh n

- Thuănh păc aăkháchăhƠngăg iăti năđ cătínhăb ngătri uăđ ng/n măbaoăg măcácăkho n:ălưiăròngăt ăho tăđ ngăs năxu t,ăkinhădoanh,ăd chăv ;ăl ng,ăth ng;ăthuă nh pă khác.ă Nh ngă ng iă cóă thuă nh pă caoă thìă kh ă n ngă g iă ti nă vƠoă ngân

hàng cƠngăl n

- Lưiăsu tăhuyăđ ng:ălƠălưiăsu tăhuyăđ ngăăti năg iăc aăcácăNHTMăniêmăy tătrênăđ aăbƠnăvƠăđ căđoăl ngăb ngăt ăl ă%/n m.ăH uăh t,ăđ iăv iănhómăkháchăhƠngăcáănhơn,ălưiăsu tălƠăm tătrongănh ngăy uăt ăquanătr ngăkhiăh ăquy tăđ nhăg iăti nă

vào ngân hàng.ăDoăv y,ăn uăngân hàng cóălưiăsu tăhuyăđ ngăcaoăh năs ăthuăhútă

đ căkháchăhƠngăg iăti nănhi uăh n

- aăđi măc aăngân hàng :ăđoăl ngăb ngăkho ngăcáchă(km)ăt ăn iă /đ aăđi măkinhă doanhă c aă cáă nhơnă g iă ti nă đ nă n iă giaoă d chă c aă ngân hàng.ă Kho ngă cáchăcƠngăng năthìăcƠngăthu năti năchoăkháchăhƠngăg iăti n

- Th i gian giao d ch khi khách hàng g i ti n đ c đo l ng b ng phút là th i

gian c n thi t đ hoàn thành giao d ch g i ti n c a khách hàng Th i gian giao d ch

này dài hay ng n tu thu c vào m c đ chuyên nghi p, hi n đ i c a ngân hàng

3.1.ăăS ăL CăV ăT NHă NGăTHÁP

3.1.1 Khái quát v đi u ki n t nhiên

ngăThápălƠăm t t nhăthu căvùngăđ ngăb ngăsôngăC uăLong,ăcáchăthƠnh ph ă

H ăChíăMinhă165ăkm,ăphíaăb căgiápăt nhăPrơyVengă(Campuchia)ătrênăchi uădƠiăbiênă

gi iăh nă48ăkm,ăphíaănamăgiápăV nhăLongăvƠăthƠnhăph ăC năTh ,ăphíaătơyăgiápăAnăGiang,ăphíaăđôngăgiápăLongăAnăvƠăTi năGiang.ă ngăThápăcóădi nătíchăt ănhiênă

3.374 km2,ăđ c chiaăthƠnhă12ăđ năv ăhƠnhăchínhăg m:ăthƠnhăph ăCaoăLưnhă(t nhă

l ),ăthƠnhăph ăSaă éc;ăth ăxưăH ngăNg ăvƠă9ăhuy nă(CaoăLưnh,ăThápăM i,ăThanhăBình,ăTamăNông,ăTơnăH ng,ăH ngăNg ,ăChơuăThƠnh,ăLaiăVung,ăL păVò)

aăhìnhă ngăThápăkháăb ngăph ngătheoăxuăh ngă th păd năt ăB căxu ngăNamăvƠăt ăTơyăsangă ông;ăđ căchiaăthƠnhă2ăvùngăl n:ăvùngăphíaăB căsôngăTi nă(cóădi nătíchăt ănhiênă250.731ăha,ăthu căkhuăv că ngăThápăM i);ăvùngăphíaăNamăsôngăTi nă(cóădi nătíchăt ănhiênă73.074ăha,ăn măgi aăsôngăTi năvƠăsôngăH u).ăH ă

th ngăkênhăr chăch ngăch t,ăđ tăđaiăth ngăxuyênăđ căphùăsaăb iăđ p,ăngu năn că

ng tăquanhăn m,ăkhôngăb ănhi măm n

ngă Thápă n mă trongă vùngă khíă h uă nhi tă đ i,ă đ ngă nh tă trênă đ aă gi iă toƠnă

t nh,ăcóă2ămùaărõăr t,ămùaăm aăt ăthángă5ăđ năthángă11,ămùaăkhô t ăthángă12ăđ năthángă4ăn măsau.ăL ngăm aătrungăbìnhăt ă1.682ăậ 2.005ămm,ăt pătrungăvƠoămùaă

m a,ăchi mă90ăậ 95%ăl ngăm aăc ăn m.ă căđi măkhíăh uănƠyăt ngăđ iăthu năl iăchoăphátătri nănôngănghi p.ăNhi tăđ ătrungăbìnhă270C,ăcaoănh tă34,30C,ăth pănh tă

21,80C.ăTh yăv năch uătácăđ ngăb iă3ă y uăt :ăn căl ăt ăth ngăngu năsôngăMêăKông,ăm aăn iăđ ngăvƠăth yătri uăbi nă ông.ăCh ăđ ăth yăv năchiaălƠmă2ămùa:ămùaă

ki tăn căt ăthángă12ăđ năthángă6ăn măsau,ămùaăl ăt ăthángă7ăđ năthángă11

N nă nôngă nghi pă ậ nuôiă tr ngă th yă s nă phátă tri n: V iă khíă h uă ônă hòa,ă h ă

th ngăth yăl iăđ căđ uăt ăr ngăkh p,ăl iăđ că2ăconăsôngăTi năvƠăsôngăH uăhi nă