hoạt động huy động vốn trung và dài hạn của Ngân Hàng Thương Mại

hoạt động huy động vốn trung và dài hạn của Ngân HàngThương Mại 1.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động vốn, cho vay

hoạt động huy động vốn trung và dài hạn của Ngân Hàng

Thương Mại

1.1 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm

Ngân hàng kinh doanh tiền tệ dưới hình thức huy động vốn, cho vay đầu

tư và cung cấp các dịch vụ khác.Do đó vốn dóng vai trò rất quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng Nhìn chung có thể hiểu vốn là khoản hình thành nên tài sản của ngân hàng, giúp cho ngân hàng hoạt động một cáh hiệu quả , nó có thể hình thành từ nhiều nguồn khác nhau, có thể tăng giảm tùy theo tình hình hoạt động của ngân hàng trong từng thời kỳ.

1.1.2 Phân loại nguồn vốn của Ngân Hàng Thương Mại

Khi bàn về nguồn vốn của ngân hàng thương mại, chúng ta có nhiều cách tiếp cận khác nhau, có nhiều cách phân chia nguồn vốn ngân hàng thương mại khác nhau Có thể phân chia nguồn vốn theo thời gian( ngắn hạn, dài hạn), phân chia theo loại tiền ( nội tệ, ngoại tệ), hoặc theo đặc điểm của nguồn( tiền nợ, tiền vay) nhưng ta có thẻ tiếp cận theo bảng tổng kết tài sản Theo bảng tổng kết tài sản thì nguồn vốn của ngân hàng thương mại bao gồm:

Bảng tổng kết tài sản của ngân hàng thương mại

• Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán hay còn gọi là tiền gửi có thể phát séc (tiền gửi giao dịch, tiền gửi theo yêu cầu) Tiền gửi thanh toán gửi vào ngân hàng nhằm sử dụng các tiện ích do ngân hàng cung cấp như thanh toán hộ, chi trả hộ, thu hộ Ngân hàng thương mại buộc các khách hàng muốn được ngân hàng cung cấp các loại dịch vụ ngân hàng thì cần phải có một lượng tiền kí quỹ tối thiểu, điều này giúp cho ngân hàng có thể sử dụng lượng vốn này Tiền gửi thanh toán có

số dư tại ngân hàng, thời kì đầu có thể bị thu phí, về sau để khuyến khích khách hàng gửi tiền, ngân hàng không thu phí cho các số dư Về sau, các ngân hàng thương mại cạnh tranh với nhau, từ việc thu phí, đến không thu phí, ngân hàng thương mại còn trả lãi cho các số dư tại ngân hàng Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ở tài khaonr này không nhằm mục đích thu lãi, mà là sử dụng các tiện ích do các ngân hàng cung cấp Ngân hàng thường trả lãi rất thấp cho số

dư từ tài khoản tiền gửi thanh toán vì vậy chi phí huy động vốn thấp Đây là ưu điểm của nguồn vốn này Đây là nguồn vốn có chi phí huy động thấp nhất Nhưng tính ổn định của nó là thấp nhất, do khách hàng gửi vào đây với mục

đích thanh toán nên họ có thể rút ra để chi trả, thanh toán bất cứ lúc nào, mà ngân hàng không được phép từ chối Biến động của tiền gửi thanh toán phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ, hoặc địa bàn hoạt động của ngân hàng Để đo độ biến động phức tạp của nguồn vốn này, ta có thể đo tần suất biến động hoặc số vòng quay, hoặc dựa vào các con số thống kê trong lịch

sử mà ngân hàng đưa ra kết luận Sử dụng nguồn vốn tiền gửi thanh toán là ngân hàng phải thận trọng, nếu không rủi ro chi trả sẽ xảy ra, điều này có thể làm giảm uy tín của ngân hàng, hoặc phải tốn quá nhiều chi phí để đi vay, thậm chí có thể là bị phá sản Để huy động tiền gửi thanh toán, ngân hàng thương mại cần khuyến khích các cá nhân và tổ chức kinh tế mở tài khoản Lãi suất đôi khi cũng không phải là yếu tố quan trọng, mà ngân hàng cần chú ý tới những tiện ích và dịch vụ do ngân hàng đem lại cho khách hàng

• Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn (chiếm 40% tổng số tiền gửi) là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi tiền TRong khoảng thời gian thỏa thuận đó, ngân hàng tùy ý sử dụng số tiền do khách hàng ký gửi, khi khách hàng cần rút tiền thì phải báo trước cho ngân hàng và phải được sự đồng ý của ngân hàng Tiền gửi có ký hạn do các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế,

tổ chức xã hội tạo ra, từ các quỹ như quỹ khấu hao, quỹ đầu tư, từ các nguồn thu nhập của doanh nghiệp Khi họ biết trước được thời điểm sử dụng tiền, họ gửi những khoản tiền nhàn rỗi này vào ngân hàng nhằm mục đích thu lợi và

an toàn Ngân hàng thường phải trả lãi cao cho số dư tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, nên chi phí huy động thường cao, nhưng bù lại, tính ổn định lại cao Ngân hàng có thể yên tâm sử dụng mà không sợ bị rủi ro về chi trả

Việc huy động tiền gửi có kỳ hạn là nguồn có chi phí cao song ổn định Vì vậy, lãi suất cho số dư tiền gửi là rất có ý nghĩa cho việc huy động vốn ở ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại có thể tăng lượng vốn bằng cách tăng lãi suất cho số dư ở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn

• Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm do dân cư gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và sinh lợi Đây là loại tiền gửi có tỷ trọng cao nhất trong tổng số tiền gửi của ngân hàng Người gửi tiền nhằm mục đích thu lợi, vì vậy lãi suất là yếu tố rất được người gửi tiền quan tâm Lãi suất huy động tỷ lệ thuận với thời gian gửi tiền sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài hơn

Lãi suất chi trả cho tiền gửi tiết kiệm là cao nhất, huy động nguồn vốn này

sẽ có chi phí huy động lớn nhất Song tiền gửi tiết kiệm lại rất ổn định, ổn định nhất trong các loại tiền gửi Để huy động nguồn vốn này, ngân hàng cần chú ý tới nhu cầu tiết kiệm từ dân cư, lượng tiền gửi phụ thuộc vào thu nhập của dân cư, vào xu hướng tiết kiệm, các đặc tính về dân số- xã hội, tình hình kinh tế

xã hội Muốn huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần phải chú ý đến các yếu tố thuộc về khách hàng này và điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp

1.1.2.2-Tiền vay

Tiền gửi là nguồn tiền do khách hàng chủ động mang đến cho ngân hàng, ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để kinh doanh tiền tệ như cho vay Nếu sau khi cho vay mà còn thiếu, ngân hàng vẫn cần tiền mặt, tiền gửi không đáp ứng nhu cầu của ngân hàng thương mại thì ngân hàng thương mại có thể đi vay Ngân hàng đi vay để đáp ứng nhu cầu về vốn của mình như cho vay, chi trả cho người gửi tiền

Ngân hàng thương mại có thể vay từ các nguồn sau:

• Vay từ ngân hàng trung ương

Ngân hàng thương mại có thể vay từ ngân hàng trung ương qua các hình thức như hình thức chiết khấu, tái chiết khấu Hình thức vay này thông qua thị trường mở Ngân hàng thương mại thường nắm giữ một lượng giấy tờ có giá, khi cần tiền mặt, ngân hàng thương mại đưa lượng giấy tờ này cho ngân hàng trung ương, ngân hàng trung ương sẽ cho ngân hàng thương mại vay dưới hình thức cầm cố các giấy tờ này Thông qua lãi suất chiết khấu mà ngân hàng

trung ương có thể điều chỉnh được cung tiền tệ cũng như cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại còn có thể vay từ các nguồn ngắn hạn như vay để

bù đắp dự trữ thiếu hụt, nâng cao khả năng thanh toán, nân cao thanh khoản Các khoản vay thường rất ngắn hạn

Vay ở ngân hàng trung ương để cho vay ở các dự án mà chính phủ chỉ định

Lãi suất vay từ ngân hàng trung ương thường thấp, nhưng để vay được nguồn vốn này lại phụ thuộc vào chính sách tài chính tiền tệ của chính phủ

• Vay từ các tổ chức tín dụng khác

Khi thị trường tiền tệ liên ngân hàng phát triển, ngân hàng thương mại

có thể vay từ các tổ chức tín dụng khác Nghiệp vụ này sẽ tạo ra thị trường liên ngân hàng trong nước và quốc tế Lãi suất đi vay thường cao hơn vay từ ngân hàng trung ương Quy mô của các món vay phụ thuộc vào thị trường liên ngân hàng tức là khả năng cho vay của các liên ngân hàng Về kì hạn có thể co giãn,

có thể rất ngắn hoặc có thể tới 3-5 năm

Nói chung, nguồn tiền đi vay khá ổn định so với nguồn tiền gửi, không phải dự trữ bắt buộc, không cần bảo hiểm tiền gửi, nhưng lãi suất lại cao, song quy mô và thời gian xác định trước, ngân hàng có thể vay từ việc phát hành các giấy tờ có giá như phát hành các trái phiếu, kỳ phiếu, tín phiếu, CDs; Vay từ phát hành các giấy tờ có giá chiếm tỷ trọng ngày càng lớn so với tổng lượng tiền đi vay Lãi suất của hình thức vay này khá cao (cao nhất trong các nguồn tiền, song nguồn tiền lại ổn định, ngân hàng chỉ hoàn lại tiền cho người nắm giữ các giấy tờ có giá vào thời điểm đáo hạn

1.1.2.3-Nguồn ủy thác

• Nguồn ủy thác cho vay

Đây là nguồn được hình thành do các tổ chức, cá nhân, ủy thác tiền, tài sản vào ngân hàng, nhờ ngân hàng để cho vay Nguồn này khá ổn định, ngân hàng thực hiện hộ khách hàng và thu hoa hồng

• Nguồn ủy thác đầu tư

Ngoài các nguồn trên, ngân hàng thương mại còn nhận được các nguồn

ủy thác đầu tư Nguồn này hình thành trên cơ sở các tổ chức cá nhân, ủy thác tiền bạc, tài sản vào ngân hàng Do ngân hàng có lợi thế về thông tin, công nghệ Ngân hàng đầu tư vào các dự án khả thi, ngân hàng thẩm định, thực hiện dự án, ngân hàng thu hoa hồng từ tiền lãi đầu tư

• Các nguồn khác

Các nguồn này được hình thành từ các nghiệp vụ mua, bán, quản lý tài sản hộ Khi ngân hàng thương mại càng phát triển, nghiệp vụ trung gian càng lớn, thì nguồn này chiếm tỷ trọng ngày càng lớn và quan trọng

1.1.2.4-Vốn và quỹ

Vốn tự có của ngân hàng bao gồm 2 phần vốn tự có cơ bản và vốn tự có

bổ sung Vốn tự có cơ bản gồm có cổ phần thường, cổ phần ưu đãi dài hạn, thặng dư vốn, lợi nhuận chưa chia, dự phòng chung, các khoản dự trữ vốn khác, các phương tiện ủy thác có thể chuyển đổi và dự phòng rủi ro Vốn tự có

bổ sung bao gồm cổ phần ưu đãi có thời hạn, các trái phiếu bổ sung và các giấy

nợ

Vốn tự có của ngân hàng thương mại có chức năng bảo vệ, là cái đệm cho hoạt động ngân hàng Vốn tự có của ngân hàng còn giúp cho ngân hàng điều chỉnh các hoạt động của mình, vì vốn tự có quy định quy mô hoạt động của ngân hàng buộc ngân hàng phải giới hạn quy mô hoạt động Nguồn vốn của ngân hàng còn có chức năng hoạt động, tức là nhờ vào nguồn vốn tự có mà tồn tại dưới hình thức như trụ sở ngân hàng, nhà cửa, xe cộ, các thiết bị máy móc của ngân hàng

1 1 3 Vai trò của nguồn vốn trung và dài hạn trong hoạt động của ngân hàng thương mại

Thứ nhất : Vốn là cơ sở để ngân hàng thương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh

Bất kỳ loại hình doanh nghiệp nào muốn tiến hành sản xuất kinh doanh phải có vốn Bởi vốn phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng của doanh nghiệp Riêng đối với ngân hàng, do tính chất đặc thù kinh doanh tiền

tệ, vốn là cơ sở để ngân hàng thương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Nói cách khác ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh Bởi đặc trưng của ngân hàng vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trường tiền tệ và thị trường chứng khoán Những ngân hàng trường vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh kinh doanh Chính vì vậy, có thể nói vốn là điểm đầu trong kinh doanh của ngân hàng Ngân hàng muốn mở rộng kinh doanh, thu được lợi nhuận, muốn tăng

uy tín thì ngoài vốn ban đầu cần thiết- tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì ngân hàng phải thường xuyên quan tâm tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của ngân hàng

Thứ hai, vốn đầu tư của ngân hàng sẽ quy định quy mô hoạt động tín dụng trung và dài hạn và các hoạt động khác của ngân hàng Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thông thường, nếu so với các ngân hàng lớn thì các ngân hàng nhỏ có các khoản mục đầu tư kém đa dạng hơn, khối lượn và phạm vi tín dụng cũng nhỏ hơn Trong các ngân hàng lớn có nhiều vốn đầu tư trung và dài hạn cho vay được cả thị trường nước và quốc tế, thì ngân hàng nhỏ thiếu vốn nói chung và vốn trung dài hạn nói riêng sẽ bị giới hạn cho vay trong phạm vi hẹp, chủ yếu trong cộng đồng Thêm vào đó khả năng vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy với những biến độn về lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn

từ các thành phần kinh tế và dân cư Ngân hàng có vốn ít sẽ hiếm có điều kiện

mở rộng đầu tư vào cơ sở hạ tầng, công nghệ Mặt khác, ngân hàng cũng sẽ không tham gia vào các danh mục đầu tư dài hạn như mua trái phiếu nhà nước, trái phiếu công trình, đã thu lợi nhuận cao Với xu thế ngân hàng đa

năng như hiện nay, việc tham gia của ngân hàng vào thị trường chứng khoán

là quan trọng, quy mô về vốn của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn, thậm chí giữ vai trò quyết định tới sự thâm nhập của ngân hàng thương mại vào thì trường này

Thứ ba, vốn quyết định năng lực thanh toán của ngân hàng, đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thương trường từ đó quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng đó

Ngân hàng vừa là chủ nợ, vừa là con nợ Để đáp ứng nhu cầu chi trả của ngân hàng cho các khoản vay đến hạn, ngoài dự trữ bắt buộc, ngân hàng còn phải đảm bảo khả năng thanh toán dưới dạng tiền mặt, tín phiếu kho bạc, các giấy tờ có giá hoặc các tài sản có tính lỏng hơn

Để tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường, ngân hàng phải giữ được chữ tín Uy tín thể hiện bằng khả năng chi trả của ngân hàng khi đáo hạn Vốn khả dụng càng cao thì khả năng thanh toán càng lớn Nói một cách khác, khả năng thanh toán tỷ lệ thuận với nguồn vốn của ngân hàng nói chuung và vốn khả dụng nói riêng Nguồn vốn lớn sẽ giúp ngân hàng mở rộng quy mô hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh, nâng cao uy tín và vị thế trên thị trường Tiềm năng vốn lớn là điều kiện đối với ngân hàng, việc mở rộng quan

hệ tín dụng đối với các thành phần kinh tế, xét về cả quy mô khối lượng tín dụng, chủ động về tiền, thời hạn cho vay, lãi suất có thể thấp hơn các ngân hàng khác, từ đó ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng, doanh số kinh doanh tăng, đây là điều kiện làm tăng lợi nhuận của ngân hàng, dẫn đến làm tăng vốn tự có, tăng quy mô hoạt động vật chất kỹ thuật của ngân hàng

Thứ tư, nguồn vốn sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng có đủ khả năng tài chính vươn tới kinh doanh đa năng

Với xu hướng ngân hàng đa năng như hiện nay, hoạt động ngân hàng không chỉ đơn giản như hoạt động của ngân hàng truyền thống, mà ngân hàng

đã vươn tới nhiều lĩnh vực khác như mở rộng các hình thức liên doanh liên kết,

hoạt động thuê mua, bảo lãnh, mua bán nợ, kinh doanh trên thị trường chứng khoán Hình thức kinh doanh đa năng giúp ngân hàng phân tán được rủi ro (tránh để nhiều trứng vào một giỏ) trong hoạt động kinh doanh, tạo thêm vốn,

cơ hội lợi nhuận cho ngân hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường

Tóm lại, vốn đối với nền kinh tế nói riêng, và nguồn vốn đối với ngân hàng thương mại nói chung là rất quan trọng Có thể nói, huy động vốn là việc làm cần thiết hàng đầu của ngân hàng Người ta nói “có bột mới gột nên hồ”, nguồn vốn của ngân hàng thương mại không chỉ giúp ngân hàng thương mại tồn tại, hoạt động được mà nó còn cho phép ngân hàng thương mại mở rộng quy mô hoạt động, vươn tới nhiều lĩnh vực mới giúp ngân hàng có đủ uy tín và sức m+ạnh để tồn tại và phát triển trên thương trường

1.2 Chính sách huy động vốn trung và dài hạn ở Ngân hàng Thương mại

1.2.1 Nội dung của chính sách huy động vốn

1.2.1.1 Chính sách lãi suất

Điều kiện đầu tiên mà các cá nhân hay bất kỳ một tổ chức kinh tế nào muốn tham khảo khi gửi tiền vào ngân hàng chính là lãI suất Lãi suất càng cao thì người gửi tiền sẽ càng bị hấp dẫn nhưng lãi suất huy động cao cũng có nghĩa là lãi suất cho vay ra cũng phải cao tương ứng thì ngân hàng mới có lợi

ĐIều này ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi của các doanh nghiệp đi vay vốn và ngân hàng có thể sẽ không giải quyết được phần vốn đầu ra của mình Như vậy thì việc huy động là không có lợi cho ngân hàng Mức lãi suất huy động ơphảI

đủ cao để thu hút khách hàng nhưng cũng không được cao quá để có thể thu hút khách đi vay mà không làm giảm đi lợi nhuận của ngân hàng Mức lãi suất huy động cần phải thấp hơn lãi suất cho vay để đảm bảo quyền lợi của ngân hàng và cũng cần phải thấp hơn mức lợi nhuận của doanh nghiệp -để đảm bảo

quyền lợi của người đi vay nhưng mức lãi suất này không được thấp hơn % của tỷ lệ lạm phát để đảm bảo cho người gửi tiền vẫn còn có được một tỷ lệ lãi suất thực dương hợp lí Đây là phần tiền thưởng, tiền động viên, tiền đãi ngộ cho người gửi tiết kiệm Khách hàng phải thực sự nhận được phần thưởng này, có như vậy họ mới thấy gửi tiền vào ngân hàng là một hoạt động có lợi Ngân hàng phải dự đoán chính xác tỉ lệ lạm phát trong năm để đưa ra mức lãI suất hợp lí Nói đến lạm phát là nói đến sức mua của tiền, là nói đến sựu ổn định tương đối của giá trị tiền tệ mà mỗi đồng tiền lại có sức mua khác nhau

và sự ổn định khác nhau do tỉ lệ lạm phát của các quốc gia không giống nhau Lãi suất ở mức hợp lí là cũng là lãi suất huy động đảm bảo cho sức mua tương đối của các loại tiền không thay đổi Điều đó có nghĩa là phải cộng thêm vào đó những yếu tố biến động của tỷ giá hay tốc độ lạm phát của mỗi quốc gia có loại tiền ngân hàng đang huy động

Chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại, chính vì vậy mà ngân hàng phảI có những múc tiêu và chính sách lãi suất cụ thể trong từng thời kỳ

1.2.1.2 Chính sách sản phẩm

Hình thành một cơ cấu sản sản phẩm đa dạng cũng là một trong chính sách quan trọng trong thu hút khách của ngân hàng thương mại Thực tế cho thấy, không một ngân hàng thương mại nào có thể thành công với một cơ cấu sản phẩm nghèo nàn Hầu như bất kỳ ai có tiền cũng đều muốn đồng tiền của mình sinh lợi nhưng không phải bất kỳ lúc nào họ cũng có thể làm được điều

đó Họ cũng muốn gửi tiền vào ngân hàng để được hưởng lãi suất nhưng tiền của họ chỉ nhàn rỗi trong một khoảng thời gian nhất định và do đó không thể gửi kỳ hạn dài vào ngân hàng Huy động với tiết kiêm với các kỳ hạn khác nhau

sẽ đáp ứng mọi nhu cầu gửi tiền của mọi thành phần kinh tế và dân cư là đIều

mà ngân hàng đã ngĩ đến và thực hiện từ lâu Đa dạng hóa sản phẩm không

chỉ dừng lại ở đa dạng hóa ở kỳ hạn huy động vón mà còn thể hiện ở sự đa dạng hóa trong hình thức huy động Các ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng dưới nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng và thực tế đã thu được những kết quả đáng khích

lệ Huy động tiền gửi có kỳ hạn ngắn làm giảm chi phí, tăng lợi nhuận của ngân hàng mà vẫn có thể giúp cho ngân hàng cho vay trung và dài hạn được

do luôn có một khoản tiền tươog đối lớn của loại kỳ hạn này Khi cần vốn để cho vay trung và dài hạn, ngân hàng có thể tăng nguồn vốn của mình lên qua hình thức huy động bằng kỳ phiếu, trái phiếu với lãi suất cao hơn lãi suất tiết kiệm một chút nhưng lại có thể chủ động được thời gian huy động và tổng nguồn vốn huy động cần dùng

1.2.1.3 Chính sách xúc tiến khuyếch trương

Ngày nay, việc mở rộng hoạt động của hệ thống ngân hàng qua việc khuyếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền là một việc hết sức cần thiết Với phương châm “Sự thành công cả khách hàng chính là sự thành công của chúng tôi “,ngân hàng phải làm sao cho người dân biết đến hoạt động của mình, thấy được lợi ích khi giao dịch với ngân hàng Ngân hàng cần phải đẩy mạnh đa dạng hóa các hình thức tuyên truyền như quảng cáo qua thư, hướng dẫn cụ thể rõ ràng mọi hoạt động, dịch vụ và các mức lãi suất của ngân hàng.

Đi liền với các hình thức quảng cáo là những hoạt động khuyến mại, giúp đẩy mạnh hơn hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng, hay sẽ tạo sự thích thú nơi khách hàng, khách hàng không những chỉ được hưởng mức lãi suất mà còn hưởng những dịch vụ do khuyến mại đem lại như trả lời câu hỏi có thưởng, lãi suất ưu đãi với những khách hàng giaodiạch thường xuyên Việc tặng quà cho khách hàng cũng đã được mọt số ngân hàng thương mại việt nam áp dụng song chưa thường xuyên Nghệ thuật tặng quà nhiều khi không được thể hiện bằng giá trị món

quà mà là ý nghĩa của món qùa đối với người được tặng Món quà không những phải thể hiện được hình ảnh của ngân hàng mà còn thực hiện nững dụng ý và mục đích của ngân hàng Việc tặng quà cho những ngườ mua kỳ phiếu chắc chắn sẽ ít có tác dụng khuyến khích người ta mua thêm kỳ phiéu nữa hoặc gửi tiền vào ngân hàng vì thường người ta đã quyết định đầu tư hết

số tiền của mình vòa kỳ phiếu rồi Món quà lúc này chỉ nên xem là phương tiện quảng cáo nghệ thuật khuyến mại sau giao dịch củangân hàng cũng không dừng lại ở việc tặng quà, có phải ai cũng bị quà tặng làm cảm động đâu Một mức lãi suất ưu đãi nếu khách hàng gửi tiền thường xuyên có yêu cầu, một sự

ưu tiên giải quyết nhanh chống sẽ luôn là cách thức khuyến mại tốt Điều quan trọng nhất trong việc đề ra những sản phẩm dịch vụ và phục vụ sau giao dịch của ngân hàng theô em là luôn để cho khách hàng thấy lúc nào họ cũng được

sự quan tâm, chăm sóc, ngân hàng hiểu khó khăn của họ và cho khách thấy mục đích rõ ràng trong việc làm của ngân hàng đều là vì khách hàng, nhằm phục vụ cho quyền lợi của khách hàng chứ không phải vì mục đích khuyến khích cho họ tiêu dùng thêm sản phẩm của ngân hàng (đương nhiên, đây là mục tiêu của ngân hàng nhưng nếu là được như vậy thì mục tiêu này chắc chắn thực hiện được )

1.2.2.1- Huy động tiền gửi trung và dài hạn

ở Việt Nam, theo luật các tổ chức tín dụng thì tiền gửi nói chung được hiểu là số tiền của khách hàng gởi taị tổ chức tín dụng dưới nhiều hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Tiền gửi trung và dài hạn là tiền gửi có kỳ hạn lớn hơn 12 tháng Trên phương diện chủ thể gửi tiền thì tiền gửi trung và dài hạn có thể được chia thành hai loại: Tiền gửi trung và dài hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội, và Tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn của dân cư.

• Tiền gửi trung và dài hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế-xã hội

Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh, quá trình hoạt động của ccác doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội và được các đơn vị này gửi vào ngân hàng nhằm mục đích sinh lời Khoản vốn này tạm thời được giải phóng ra khỏi quá trình luân chuyển vốn nhưng chưa có nhu cầu sử dụng trong ngắn hạn.

Đây là nguồn chiếm tỷ trọng không lớn trong cơ cấu nguồn vốn trung và dài hạn cũng như là trong cơ cấu vốn nói chung của NHTM Bởi lẽ trong quá trình sản xuất kinh doanh của mình, các doanh nghiệp ít khi

có một lượng vốn nhàn rỗi trong một thời gian dài và nếu có chỉ là một lượng nhỏ mà thôi Các tổ chức kinh tế- xã hội có vử khả quan hơn về mặt kỳ hạn nhưng lượng vốn họ có lại không đủ lớn Tuy vậy nguồn vốn này vẫn không thể thiếu trong cơ cấu tạo nên nguồn vốn trung và dài hạn của một ngân hàng Cũng như tiền gửi

có kỳ hạn nói chung, các doanh nghiệp và các tổ chức kinh tế- xã hội khi gửi tiền vào ngân hàng cũng phải có

sự thoả thuận về kỳ hạn của khoản tiền đó.

Như vậy về nguyên tắc, người gửi tiền chỉ có thể rút tiền ra theo thời hạn đã thoả thuận Tuy nhiên trên thực tế do quá trình cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng ngày càng gay gắt và để thu hút nguồn này một cách tốt nhất, các NHTM thường cho phép khách hàng được rút tiền ra trước hạn nhưng không được hưởng lãi hoặc hưởng lãi ở mức thấp hơn Hầu hết các NHTM ở Việt Nam, nếu khách hàng rút tiền trước thời hạn đã thoả thuận thì chỉ được hưởng theo lãi suất loại tiền gửi không kỳ hạn.

Nguồn vốn này thường có tính ổn định cao hơn tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi thanh toán Do đó NHTM có thể sử dụng nguồn này một cách chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh, góp phần đáp ứng nhu cầu tín dụng trung và dài hạn của nền kinh tế Vì vậy lãi suất huy động nguồn này cũng cao hơn các hình thức huy động ngắn hạn khác Bên cạnh đó, kỳ hạn của nguồn này cũng rất phong phú, có loại tiền gửi 13 tháng, 18 tháng, 25 tháng, từng bước đáp ứng mọi nhu cầu gửi tiền của khách hàng.

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng Hiện nay ở hầu hết các quốc gia trên thế giới ( trong đó có Việt Nam) người ta cho rằng vận động nhân dân gửi tiền tiết kiệm, đặc biệt là tiết kiệm trung và dài hạn là một trong các nghiệp vụ quan trọng của NHTM Bởi lẽ nếu huy động được nguồn vốn nhàn rỗi tiềm tàng trong các tầng lớp dân cư sẽ có tiền cấp phát cho phát triển công nghiệp, nông nghiệp góp phần quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội.