TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN VỚI SỰ NGHIỆP PHÁT TRIỂN KINH TẾ XÃ HỘI CỦA ĐẤT NƯỚC

TÍN D NG TRUNG DÀI H N V I S NGHI P PHÁT TRI N KINH T Ụ Ạ Ớ Ự Ệ Ể Ế

XÃ H I C A Đ T N Ộ Ủ Ấ ƯỚ C I.TÍN D NG TRUNG DÀI H N VÀ VAI TRÒ C A TÍN D NG TRUNG DÀI H N Ụ Ạ Ủ Ụ Ạ

1.Tín d ng trung dài h n ụ ạ

a Khái ni m và các hình th c Tín d ng ệ ứ ụ

Tín d ng là m t trong nh ng nghi p v quan tr ng c a các Ngân hàngụ ộ ữ ệ ụ ọ ủ

th ng m i Các ngân hàng th ng m i nh n ti n g i c a các khách hàngươ ạ ươ ạ ậ ề ử ủ

v i trách nhi m hoàn tr và s d ng s ti n đó đ cho vay Nh v y Ngânớ ệ ả ử ụ ố ề ể ư ậ hàng sẽ có hai ch c năng chính là huy đ ng và cho vay v n và sẽ đ cứ ộ ố ựơ

h ng m t ph n thu nh p thông qua vai trò là “ng i d n v n” t n i cóưở ộ ầ ậ ườ ẫ ố ừ ơ

v n sang n i có nhu c u s d ng v n b ng ph n chênh l ch gi a lãi su tố ơ ầ ử ụ ố ằ ầ ệ ữ ấ huy đ ng và lãi su t cho vay Có th nói nghi p v tín d ng là ho t đ ngộ ấ ể ệ ụ ụ ạ ộ

t o ra ph n l n l i nhu n cho Ngân hàng và ch khi Ngân hàng th c hi nạ ầ ớ ợ ậ ỉ ự ệ

t t nghi p v này thì m i ti p t c t n t i và đóng góp l i ích cho n n kinhố ệ ụ ớ ế ụ ồ ạ ợ ề

t ế

Tín d ng ra đ i cùng v i n n s n xu t hàng hoá, nó t n t i song songụ ờ ớ ề ả ấ ồ ạ

và phát tri n cùng n n kinh t hàng hoá Tín d ng ph n ánh quan h vayể ề ế ụ ả ệ

m n trong đó có s chuy n nh ng t m th i quy n s d ng m t bượ ự ể ượ ạ ờ ề ử ụ ộ ộ

ph n v n d i hình th c hàng hoá ho c v n ti n t gi a ng i cho vay vàậ ố ướ ứ ặ ố ề ệ ữ ườ

ng i đi vay trên nguyên t c hoàn tr c v n và lãi trong th i h n thoườ ắ ả ả ố ờ ạ ả thu n ậ

Cùng v i s phát tri n c a n n s n xu t hàng hoá, tín d ng ngày càngớ ự ể ủ ề ả ấ ụ phát tri n c v n i dung và hình th c Các hình th c tín d ng ch y u baoể ả ề ộ ứ ứ ụ ủ ế

g m:ồ

Tín d ng th ng m iụ ươ ạ : Là hình th c tín d ng ph n ánh quan h muaứ ụ ả ệ bán ch u hàng hoá gi a các bên tham gia h p đ ng th ng m i Lãi su t tínị ữ ợ ồ ươ ạ ấ

d ng th ng m i do hai bên tho thu n ụ ươ ạ ả ậ

Tín d ng Ngân hàngụ : Đây là hình th c tín d ng trung gian thông quaứ ụ

ho t đ ng nghi p v c a các Ngân hàng Th ng M i đó là các ho t đ ngạ ộ ệ ụ ủ ươ ạ ạ ộ

đi vay đ cho vay trong n n kinh t và trong xã h i ể ề ế ộ

Cùng v i s phát tri n c a n n kinh t th tr ng v i trình đ khoa h c kĩớ ự ể ủ ề ế ị ườ ớ ộ ọ thu t ngày cành cao đòi h i l ng v n đ u t l n do đó tín d ng Ngânậ ỏ ượ ố ầ ư ớ ụ hàng ngày phát tri n m nh mẽ và tr thành hình th c tín d ng ch y uể ạ ở ứ ụ ủ ế trong n n kinh t ề ế

Tín d ng Nhà N cụ ướ : Là hình th c tín d ng g n v i ngân sách Nhàứ ụ ắ ớ

N c, b xung v n cho ngân sách Nhà N c Hình th c ph bi n c a tínướ ổ ố ướ ứ ổ ế ủ

d ng Nhà N c là các quan h vay m n c a chính ph thông qua vi cụ ướ ệ ượ ủ ủ ệ phát hành các công trái, trái phi u trong n c và qu c t ế ướ ố ế

b.Tín d ng trung - dài h n và các hình th c tín d ng trung - dài h n ụ ạ ứ ụ ạ

Tín d ng trung h n ụ ạ : Là lo I tín d ng có kì h n t m t đ n năm năm ,ạ ụ ạ ừ ộ ế

lo i tín d ng này đ c cung c p đ mua s m tài s n c đ nh, c i ti n vàạ ụ ựợ ấ ể ắ ả ố ị ả ế

đ i m i kĩ thu t, m r ng và xây d ng các công trình nh có th i gian thuổ ớ ậ ở ộ ự ỏ ờ

h i v n nhanh.ồ ố

Tín d ng dài h n ụ ạ : là lo i tín d ng có th i h n trên năm năm, tínạ ụ ờ ạ

d ng dàI h n dùng đ cung c p v n cho các công trình xây d ng c b nụ ạ ể ấ ố ự ơ ả

nh : Đ u t xây d ng các xí nghi p m i, các công trình thu c c s hư ầ ư ự ệ ớ ộ ơ ở ạ

t ng (Đ ng xá, b n c ng, sân bay ) c I ti n và m r ng v i quy mô l n,ầ ườ ế ả ả ế ở ộ ớ ớ tín d ng trung_dài h n đ c đ u t đ hình thành tài s n c đ nh ụ ạ ượ ầ ư ể ả ố ị

Cùng v i s phát tri n c a kinh t th tr ng các hình th c cho vayớ ự ể ủ ế ị ườ ứ trung và dài h n ngày càng phong phú và đa d ng ạ ạ

Cho vay theo d án ự : Đây là hình th c cho vay ch y u c a các Ngânứ ủ ế ủ hàng Th ng M i n c ta hi n nay D án c a doanh nghi p đ a ra sauươ ạ ở ướ ệ ự ủ ệ ư khi đã đ c các c p b ch qu n xét duy t sẽ đ a t i Ngân hàng n uượ ấ ộ ủ ả ệ ư ớ ế doanh nghi p đó có nhu c u vay v n đ tài tr cho d án Sau khi ti nệ ầ ố ể ợ ự ế hành th m đ nh d án v tình hình tài chính cũng nh tính ch t h p lý c aẩ ị ự ề ư ấ ợ ủ

d án Ngân hàng s quy t đ nh cho vay hay không cho vay.ự ễ ế ị

Tín d ng thuê mua ụ : Nhi u doanh nghi p đ c đáp ng m t ph n hayề ệ ượ ứ ộ ầ toàn b nhu c u tín d ng trung_dài h n c a h b ng cách thuê mua các tàiộ ầ ụ ạ ủ ọ ằ

s n c đ nh H “ vay tài s n” h n là vay ti n đ mua tài s n Ngân hàng sẽả ố ị ọ ả ơ ề ể ả

là ng i góp ph n tr c ti p cho vi c tài tr vào ho t đ ng thuê mua, th cườ ầ ự ế ệ ợ ạ ộ ự

hi n thuê mua đ i v i các doanh nghi p Vì v y có th coi d ch v thuêệ ố ớ ệ ậ ể ị ụ

mua tài s n đ c ngân hàng th c hi n nh m t hình th c tín d ngả ượ ự ệ ư ộ ứ ụ trung_dài h n.ạ

2, T m quan tr ng c a v n đ u t trung và dài h n trong n n kinh t ầ ọ ủ ố ầ ư ạ ề ế

a, T m quan tr ng c a v n đ u t ầ ọ ủ ố ầ ư

V n, lao đ ng, công ngh là ba nhân t quan tr ng hình thành nên quáố ộ ệ ố ọ trình tái s n xu t Do đó n n kinh t mu n tăng tr ng và phát tri n ph iả ấ ề ế ố ưở ể ả luôn tích luỹ đ c m t l ng v n t chính n n kinh t đó đ ti n hanhựơ ộ ựợ ố ừ ề ế ể ế

đ u t c b n và s tích luỹ ngày càng tăng lên Mu n đ t đ c m c tiêuầ ư ơ ả ự ố ạ ượ ụ tăng thu nh p bình quân lên hai l n vào năm 2003 Vi t Nam ph i ti nậ ầ ệ ả ế hành tăng s n ph m xã h i t c là tăng năng l c s n su t c a toàn b n nả ẩ ộ ứ ự ả ấ ủ ộ ề kinh t Đ th c hi n đ c đi u này chúng ta ph i tăng v n đ u t choế ể ư ệ ượ ề ả ố ầ ư

vi c đ i m i công ngh và xây d ng l p đ t các nhà máy m i , c I t o hệ ổ ớ ệ ự ắ ặ ớ ả ạ ệ

th ng c s h t ng Có nhi u cách tính nhu c u v n trong nh ng năm t iố ơ ở ạ ầ ề ầ ố ữ ớ trong đó có ph ng pháp tính theo mô hình HARROD-DOMAR.ươ

1

Y =  K

k

Trong đó:

K: Kh i l ng v n tăng thêm c n thi t đ đ t đ c m c tiêuố ượ ố ầ ế ể ạ ượ ụ tăng tr ng c a n n kinh t ưở ủ ề ế

G : S n l ng đ u ra tăng thêm H s này cho bi t đ có m tả ượ ầ ệ ố ế ể ộ

đ n v s n l ng tăng thêm c n có thêm bao nhiêu đ n v kh i l ng đ uơ ị ả ượ ầ ơ ị ố ượ ầ

t ư

k: (là h ng s ) g i là t s t b n đ u ra ằ ố ọ ỷ ố ư ả ầ

Theo t ng k t c a các nhà kinh t th gi i thì h s k các n c phátổ ế ủ ế ế ớ ệ ố ở ướ tri n bi n đ ng t 3.3 - 7.1, n c ta h s này là 3.2 (Giai đo n 1955 -ể ế ộ ừ ở ướ ệ ố ạ 1975) và 3.7 (Giai đo n 1976 - 1982) ạ

Ph ng pháp này cho bi t nhu c u v n đ đ u t tr c ti p vào cácươ ế ầ ố ể ầ ư ự ế công trình s n xu t đ có s n l ng theo yêu c u chi n l c tăng tr ngả ấ ể ả ượ ầ ế ượ ưở kinh t thì ph i c n t i 30 t USD Ngoài ra cũng ph i c n đ n m t l ngế ả ầ ớ ỷ ả ầ ế ộ ượ

v n t ng úng đ đ u t cho vi c c i t o nâng c p và xây d ng m i cácố ươ ể ầ ư ệ ả ạ ấ ự ớ

h th ng công trình, k t c u h t ng n m trong tình tr ng xu ng c pệ ố ế ấ ạ ầ ằ ạ ố ấ

n ng n , không đ s c đáp ng yêu c u c a n n kinh t xã h i trong đi uặ ề ủ ứ ứ ầ ủ ề ế ộ ề

ki n đ i m i.ệ ổ ớ

Theo ý ki n c a các nhà kinh t thì toàn b nhu c u v n cho n n kinhế ủ ế ộ ầ ố ề

t đ n năm 2003 sẽ không d i 60 t USD (1) Và vì v y trong th i gian t iế ế ướ ỷ ậ ờ ớ

vi c t o v n và s d ng v n là h t s c quan tr ng và c p bách , đ c bi t làệ ạ ố ử ụ ố ế ứ ọ ấ ặ ệ

v n đ u t và phát tri n kinh t theo chi u sâu.ố ầ ư ể ế ề

b, Vai trò c a cho vay trung và dài h n v i phát tri n kinh t ủ ạ ớ ể ế

Cho vay trung và dài h n có nh ng vai trò ch y u sau:ạ ữ ủ ế

Th nh t ứ ấ :Cho vay trung và dài h n nh m cung c p cho nh ng doanhạ ằ ấ ữ nghi p có ti m năng m r ng, phát tri n s n xu t kinh doanh nh ng đangệ ề ở ộ ể ả ấ ư thi u v n Đây là m t gi i pháp đúng đ n, k p th i đ chuy n ho t đ ngế ố ộ ả ắ ị ờ ể ể ạ ộ

c a các đ n v kinh t qu c doanh t c ch qu n lý quan liêu bao c pủ ơ ị ế ố ừ ơ ế ả ấ sang c ch ho ch toán kinh doanh t ch , góp ph n tháo g nh ng khóơ ế ạ ụ ủ ầ ỡ ữ khăn cho các doanh nghi p thu c m i thành ph n kinh t ệ ộ ọ ầ ế

Th hai ứ : Cho vay trung và dàii h n cho các thành ph n kinh t th c sạ ầ ế ự ự

là m t lo i tín d ng đ u t theo chi u sâu, nh m m r ng s n xu t, tăngộ ạ ụ ầ ư ề ằ ở ộ ả ấ quy mô và năng l c s n su t kinh doanh tăng thêm s n l ng, nâng caoự ả ấ ả ượ

ch t l ng công trình.ấ ượ

Th ba ứ : T o th tr ng s d ng v n ng n h n Th c t cho th y choạ ị ườ ử ụ ố ắ ạ ự ế ấ vay trung và dàI h n sẽ đ u t vào trang thi t b c a doanh nghi p làmạ ầ ư ế ị ủ ệ kích thích s n xu t phát tri n Do s n xu t phát tri n nên c n thêm nhi uả ấ ể ả ấ ể ầ ề

v n l u đ ng h n và th tr ng v n ng n h n sẽ đ c m r ng theo t cố ư ộ ơ ị ườ ố ắ ạ ượ ở ộ ố

đ phát tri n c a s n xu t.ộ ể ủ ả ấ

Th t ứ ư:Cho vay trung và dài h n đ phát tri n kinh t theo chi u sâu,ạ ể ể ế ề

đ u t vào các công trình s n xu t , thi t b máy móc, tàI s n c đ nh, cóầ ư ả ấ ế ị ả ố ị tác d ng thúc đ y s n xu t phát tri n, t o ra nhi u s n ph m hàng hoáụ ẩ ả ấ ể ạ ề ả ẩ

d tiêu th trong n c và xu t kh u, góp ph n làm tăng ngo i t cho đ tể ụ ướ ấ ẩ ầ ạ ệ ấ

n c, đ m b o cân b ng và có k t d cán cân th ng mai qu c t ướ ả ả ằ ế ư ươ ố ế

Th năm ứ : Cho vay trung và dàI h n giúp cho s n su t phát tri n, cácạ ả ấ ể doanh nghi p tăng thêm thu nh p và n p ngân sách nhi u h n góp ph nệ ậ ộ ề ơ ầ làm cân đ i ngân sách, n đ nh ti n t ki m ch l m phát và t o thêmố ổ ị ề ệ ề ế ạ ạ ngu n l c tái đ u t phát tri n.ồ ự ầ ư ể

Th sáu ứ : Cho vay trung và dài h n góp ph n thúc đ y s chuy n d chạ ầ ẩ ự ể ị

c c u kinh t theo h ng công nghi p hoá hi n đ i hoá đ t n c.ơ ấ ế ướ ệ ệ ạ ấ ướ

Trong xu th c a n n kinh t th gi i và các n c trong khu v c đã vàế ủ ề ế ế ớ ướ ự đang phát tri n, mu n không b t t h u chúng ta ph i ti n hành côngể ố ị ụ ậ ả ế nghi p hoá hi n đ I hoá đ t n c nh m t o thêm vi c làm, đ y nhanh t cệ ệ ạ ấ ướ ằ ạ ệ ẩ ố

đ tăng tr ng kinh t , c I thi n đ i s ng v t ch t tinh th n c a ng iộ ưở ế ả ệ ờ ố ậ ấ ầ ủ ườ dân

Công nghi p hoá không ch đ n gi n là t c đ và t tr ng s n l ngệ ỉ ơ ả ố ộ ỷ ọ ả ượ công ghi p trong n n kinh t mà còn là quá trình chuy n d ch c c u g nệ ề ế ể ị ơ ấ ắ

v i đ i m i căn b n v công ngh t o n n t ng cho s tăng tr ng nhanh,ớ ổ ớ ả ề ệ ạ ề ả ự ưở

hi u qu cao và lâu b n c a toàn b n n kinh t ệ ả ề ủ ộ ề ế

Đ công nghi p hoá - hi n đ i hoá, c n huy đ ng nhi u ngu n v n,ể ệ ệ ạ ầ ộ ề ồ ố

g n v i s d ng v n có hi u qu Trong đó ngu n v n trong n c là quy tắ ớ ử ụ ố ệ ả ồ ố ướ ế

đ nh, ngu n v n t bên ngoài là quan tr ng.ị ồ ố ừ ọ

3 Vai trò c a Ngân hàng Th ủ ươ ng M i trong vi c cung c p v n ạ ệ ấ ố trung dài h n cho n n kinh t ạ ề ế

Mu n có v n đ th c hi n tái s n xu t doanh nghi p có th huy đ ngố ố ể ự ệ ả ấ ệ ể ộ

t các ngu n sau:ừ ồ

T “n i l c” c a doanh nghi p Đ i v i các doanh nghi p Nhà N cừ ộ ự ủ ệ ố ớ ệ ướ

ch a c ph n hoá hi n nay v n ch s h u ch y u là v n Nhà N c c pư ổ ầ ệ ố ủ ở ữ ủ ế ố ướ ấ

và lãi ch a phân ph i, ngu n v n này r t khó tăng thêm V n góp liên k tư ố ồ ố ấ ố ế

và v n khác h u nh ch a có gì.ố ầ ư ư

Trong các doanh nghi p c ph n hoá có th huy đ ng v n qua phátệ ổ ầ ể ộ ố hành các công c n nh : C phi u, trái phi u Nh ng lo i hình doanhụ ợ ư ổ ế ế ư ạ

nghi p này n c ta ch a nhi u, h n n a th tr ng ch ng khoán n cệ ở ướ ư ề ơ ữ ị ườ ứ ở ướ

ta l i ch a th c s ra đ i nên các doanh nghi p ch a th huy đ ng v nạ ư ự ự ờ ệ ư ể ộ ố

b ng cách nay đ c.ằ ượ

T “ngo i l c” c a doanh nghi p, đó là hình th c vay Ngân hàng Đâyừ ạ ự ủ ệ ứ

là hình th c huy đ ng v n ch y u c a h u h t các doanh nghi p n c taứ ộ ố ủ ế ủ ầ ế ệ ướ

hi n nay Do đó có th nói Ngân hàng đóng vai trò r t quan tr ng trongệ ể ấ ọ

vi c cung c p v n đ u t trung và dài h n cho các doanh nghi p.ệ ấ ố ầ ư ạ ệ

V i m i quan h r ng l n và chuyên sâu, Ngân hàng có th đ a raớ ố ệ ộ ớ ể ư

nh ng ý ki n đóng góp thi t th c và có l i cho ho t đ ng đ u t c aữ ế ế ự ợ ạ ộ ầ ư ủ doanh nghi p Ngân hàng s cùng doanh nghi p nghiên c u d án đ u tệ ễ ệ ứ ự ầ ư

đ đ m b o hi u qu c a d án Ngân hàng có th tham gia đóng góp ýể ả ả ệ ả ủ ự ể

ki n v m c đ ph m vi đ u t m i, m r ng s n xu t phù h p v i năngế ề ứ ộ ạ ầ ư ớ ở ộ ả ấ ợ ớ

l c hi n có c a doanh nghi p và nhu c u c a xã h i.ự ệ ủ ệ ầ ủ ộ

Ngân hàng sẽ là ng i cung c p v n k p th i cho doanh nghi p n u dườ ấ ố ị ờ ệ ế ự

án kinh doanh c a doanh nghi p kh thi ủ ệ ả

4, Nghi p v tín d ng trung_dài h n ệ ụ ụ ạ

a Ngu n đ cho vay trung và dài h n ồ ể ạ

Hi n nay ngu n v n cho vay trung và dài h n các Ngân hàngệ ồ ố ạ ở

Th ng M i n c ta còn nh bé ch y u bao g m các ngu n sau:ươ ạ ướ ỏ ủ ế ồ ồ

Ngu n v n th nh t ồ ố ứ ấ : Là ngu n v n t có c a các Ngân hàng Th ngồ ố ự ủ ươ

M i (v n góp ho c tích luỹ đ c trong quá trình ho t đ ng kinh doanh )ạ ố ặ ượ ạ ộ tuy nhiên ngu n v n này còn chi m t l nh ồ ố ế ỷ ệ ỏ

Ngu n v n th hai ồ ố ứ : Là ngu n huy đ ng c a dân c d i hình th cồ ộ ủ ư ướ ứ phát hành trái phi u dài h n, ho c huy đ ng ti n g i có kỳ h n dàiế ạ ặ ộ ề ử ạ

Ngu n th ba ồ ứ : Là ngu n huy đ ng ng n h n đ nh kỳ, đ c xem xét,ồ ộ ắ ạ ị ượ tính toán và đ c trích ra m t t l ph n trăm nh t đ nh nào đó tuỳ thu cượ ộ ỷ ệ ầ ấ ị ộ vào l ng bi n đ ng c a ti n g i và rút ra c a khách hàng đ t o ra m tượ ế ộ ủ ề ử ủ ể ạ ộ ngu n n đ nh nh m cho vay trung và dài h n Đ i v i ngu n này có h nồ ổ ị ằ ạ ố ớ ồ ạ

ch là t l trích th ng nh và nó đ t ra cho các Ngân hàng tr c nh ngế ỷ ệ ườ ỏ ặ ướ ữ

r i ro có th x y ra do dùng v n ng n h n đ cho vay trung và dài h n.ủ ể ả ố ắ ạ ể ạ

Ngu n th t là ồ ứ ư : Ngu n đi vay c a Ngân hàng Nhà N c Ngu n nàyồ ủ ướ ồ

th ng ph thu c vào chính sách ti n t qu c gia trong t ng th i kỳ c aườ ụ ộ ề ệ ố ừ ờ ủ Ngân hàng Nhà N c ướ

Ngu n th năm ồ ứ : Là ngu n vay n n c ngoàI đ cho vay trung và dàIồ ợ ướ ể

h n Ngu n này th ng đ c ch p nh n khá đ dàng và nó g n v i tráchạ ồ ườ ượ ấ ậ ễ ắ ớ nhi m tr n c a các Ngân hàng, nó có tính đ m b o cao h n là đ u tệ ả ợ ủ ả ả ơ ầ ư

tr c ti p, h n n a Ngân hàng các n c xin vay th ng các n c kémự ế ơ ữ ướ ườ ở ướ phát tri n h n, do đó các n c phát tri n mu n cho vay v n các n cể ơ ướ ể ố ố ở ướ này nh m tìm ki m l i nhu n cao h n Ngu n v n đi vay n c ngoài nàyằ ế ợ ậ ơ ồ ố ướ

có u đI m là vay đ c kh i l ng l n, lãi su t v a ph i Tuy nhiên cóư ể ượ ố ượ ớ ấ ừ ả

m t s khó khăn là ph i t o hàng hoá xu t kh u đ hoàn v n và ph iộ ố ả ạ ấ ẩ ể ố ả

ch p nh n m t s đi u ki n b t l i khác do phía cung c p v n đ ra.ấ ậ ộ ố ề ệ ấ ợ ấ ố ề

Ngoài các ngu n v n trên Ngân hàng Công th ng còn có các ngu nồ ố ươ ồ tài tr u thác c a các t ch c tín d ng n c ngoài nh :ợ ỷ ủ ổ ứ ụ ướ ư

-Ngu n v n tín d ng EC (Theo s tho thu n gi a chính ph Vi tồ ố ụ ự ả ậ ữ ủ ệ nam và c ng đ ng Châu Âu).ộ ồ

-Ngu n v n Vi t Đ c ồ ố ệ ứ

-Ngu n v n Chao Tung Bank (ĐàI Loan).ồ ố

b.C ch cho vay trung và dài h n ơ ế ạ

M c đích cho vay ụ : Ngân hàng cho các đ n vi vay v n trung và dài h nơ ố ạ

đ đ u t các d án m i, m r ng, c i t o, khôi ph c, đ i m i và ng d ngể ầ ư ự ớ ở ộ ả ạ ụ ổ ớ ứ ụ khoa h c công ngh Nh m m c tiêu l i nhu n, chính sách phát tri nọ ệ ằ ụ ợ ậ ể kinh t xã h i.ế ộ

Đi u ki n vay v n ề ệ ố : Các đ n v mu n vay v n ph i có đ y đ các đI uơ ị ố ố ả ầ ủ ề

ki n sau:ệ

*Có t cách pháp nhân ho c cá nhân, có đ y đ năng l c hành vi, năngư ặ ầ ủ ự

l c pháp lu t ho t đông s n xu t kinh doanh theo đúng ngành ngh ghiự ậ ạ ả ấ ề trong gi y phép kinh doanh ho c gi y đăng ký kinh doanh theo quy đ nhấ ặ ấ ị

c a pháp lu t Vi t Nam.ủ ậ ệ

*S n xu t kinh doanh ph i có lãi ả ấ ả

*Đ n v vay ph i có v n t có tham gia đ u t vào d án, m c c thơ ị ả ố ự ầ ư ự ứ ụ ể

do t ng giám đ c ( giám đ c) t ch c tín d ng qui đ nh ổ ố ố ổ ứ ụ ị

*Đ i v i các đ n v không thu c thành ph n kinh t qu c doanh khiố ớ ơ ị ộ ầ ế ố vay yêu c u ph i có tài s n th ch p, ho c b o lãnh c a ng i th ba theoầ ả ả ế ấ ặ ả ủ ườ ứ qui ch c a th ng đ c Ngân hàng Nhà N c.ế ủ ố ố ướ

*Ph i mua b o hi m cho tài s n hình thành t v n vay t i công ty b oả ả ể ả ừ ố ạ ả

hi m ho t đ ng h p pháp tai Vi t Nam Các tr ng h p không ph i muaể ạ ộ ợ ệ ườ ợ ả

b o hi m do t ng giám đ c ( giám đ c) t ch c tín d ng qui đ nh ả ể ổ ố ố ổ ứ ụ ị

*T ch c h ch toán k toán và qu n lý tài chính theo đúng pháp l nhổ ứ ạ ế ả ệ

k toán th ng kê và đi u l nh c a t ch c kinh t ế ố ề ệ ủ ổ ứ ế

*Ch p hành đi u l qu n lý và đ u t xây d ng c a Nhà N c, quiấ ề ệ ả ầ ư ự ủ ướ

đ nh th l cho vay.ị ể ệ

*Đ i v i nh nh đ n v là pháp nhân ngoài nh ng qui đ nh trên cònố ớ ữ ơ ị ữ ị

ph i có th i gian ho t đ ng còn l i theo quy t đ nh thành l p phù h p vóiả ờ ạ ộ ạ ế ị ậ ợ

th i gian cho vay trung và dài h n.ờ ạ

Lãi su t cho vay ấ : Vì nh ng kho n đ u t có kỳ h n dài thì r i ro càngữ ả ầ ư ạ ủ cao chính vì v y lãi su t cho vay trung và dài h n th ng cao h n lãi su tậ ấ ạ ườ ơ ấ cho vay ng n h n Lãi su t cho vay đ c xác đ nh tuỳ thu c vào t ng d ánắ ạ ấ ượ ị ộ ừ ự , ngành ngh , lĩnh v c đ u t , chính sách c a Ngân hàng cũng nh thoề ự ầ ư ủ ư ả thu n gi a Ngân hàng và khách hàng, nh ng không v t ra kh i qui đ nhậ ữ ư ượ ỏ ị

c a th ng đ c Ngân hàng Nhà N c.ủ ố ố ướ

Gi i h n và quy n phán quy t ớ ạ ề ế : Giám đ c chi nhánh Ngân hàng Côngố

th ng t nh, thành ph , khu v c đ c quy t đ nh cho vay trung và dàiươ ỉ ố ự ượ ế ị

h n trong giói h n đ m b o các đi u ki n sau:ạ ạ ả ả ề ệ

*Không v t quá m c u quy n cho vay trung và dài h n c a t ngượ ứ ỷ ề ạ ủ ổ giám đ c Ngân hàng Công th ng Vi t Nam thông báo hi n hành.ố ươ ệ ệ

*T ng d n cho vay đ i v i m t khách hành bao g m n cho vayổ ư ợ ố ớ ộ ồ ợ trung và dài h n, n ng n h n (k c VND và ngo i t ) không v t m c uạ ợ ắ ạ ể ả ạ ệ ượ ứ ỷ quy n cho vay cao nh t đ i v i m t khách hàng theo thông báo hi n hành ề ấ ố ớ ộ ệ

Gia h n n , mi n gi m lãi.ạ ợ ễ ả

-Tr ng h p bên vay không tr n đúng h n do nguyên nhân kháchườ ợ ả ợ ạ quan và có đ n xin gia h n n m t l n trong h p đ ng (ho c khơ ạ ợ ộ ầ ợ ồ ặ ế

c ) Th i gian gia h n n t i đa b ng m t kỳ h n n đã tho thu n

Tr ng h p đ c bi t do t ng giám đ c Ngân hàng Công th ng Vi t namườ ợ ặ ệ ổ ố ươ ệ quy t đ nh.ế ị

-Vi c mi n gi m lãi do t ng giám đ c Ngân hàng Công th ng Vi tệ ễ ả ổ ố ươ ệ nam quy t đ nh căn c theo các đ ngh c a khách hàng và t trình c a chiế ị ứ ề ị ủ ờ ủ nhánh Ngân hàng Công th ng tr c ti p cho vay ươ ự ế

Đ i t ng cho vay ố ượ : Là các chi phí c u thành trong t ng m c đ u tấ ổ ứ ầ ư

c a d án đ u t xây d ng m i, m r ng, c i t o, khôi ph c và đ i m i kĩủ ự ầ ư ự ớ ở ộ ả ạ ụ ổ ớ thu t ng d ng khoa h c và công ngh bao g m: Giá tr v t t máy móc,ậ ứ ụ ọ ệ ồ ị ậ ư thi t b , công ngh chuy n giao, b ng sáng ch , phát minh, chi phí nhânế ị ệ ể ằ ế công, giá thuê, chuy n nh ng đ t đai, chi phí tr thu , chi phí mua b oể ượ ấ ả ế ả

hi m tài s n thu c d án và các chi phí khác.ể ả ộ ự

S lãi ti n vay tr cho Ngân hàng Công th ng trong th i h n thi công,ố ề ả ươ ờ ạ

ch a bàn giao và đ a tài s n c đ nh vào s d ng đ i v i cho vay trung vàư ư ả ố ị ử ụ ố ớ dài h n đ đ u t tài s n c đ nh mà kho n tr lãi đ c tính trong giá trạ ể ầ ư ả ố ị ả ả ượ ị tài s n c đ nh đó.ả ố ị

Ph ng pháp cho vay ươ : M c cho vay m t d án đ u t b ng t ng m cứ ộ ự ầ ư ằ ổ ứ

v n đ u t tr đi v n t có do d án c a đ n v vay, nh ng m c t i đaố ầ ư ừ ố ự ự ủ ơ ị ư ứ ố

b ng 70% tài s n th ch p, c m c ằ ả ế ấ ầ ố

Th t c h s cho vay ủ ụ ồ ơ : Đ đ c vay v n, đ n v vay ph i g i đ n Ngânể ượ ố ơ ị ả ử ế hàng các h s sau : ồ ơ

-Đ n xin vay ơ

-Tài li u pháp lý v đ n v vay, tài li u ch ng minh v n đi u l , v nệ ề ơ ị ệ ứ ố ề ệ ố

đ u t ban đ u.ấ ư ầ

-Tài li u v tình hình tài chính hai năm tr c và các quý trong năm xinệ ề ướ vay

-D án đ u t và các tài li u liên quan đ n d án đ u t ự ầ ư ệ ế ự ầ ư

-Gi y t pháp lý v tài s n th ch p, c m c c a đ n v vay ho c c aấ ờ ề ả ế ấ ầ ố ủ ơ ị ặ ủ

ng i b o lãnh trong tr ng h p ng i vay đ c b o lãnh.ườ ả ườ ợ ườ ượ ả

Các Ngân hàng Công th ng căn c vào các tài liêu trên đ ti n hànhươ ứ ể ế phân tích và th m đ nh khách hàng và ph ng án vay v n N i dung cẩ ị ươ ố ộ ơ

b n c a phân tích và th m đ nh t p trung vào hai v n đ ch y u sau:ả ủ ẩ ị ậ ấ ề ủ ế

Ph ng án vay v n ph i đ y đ các đi u ki n cho vay nguyên t cươ ố ả ầ ủ ề ệ ắ cho vay theo th l , ch đ , qui đ nh c th đ i v i t ng lo i cho vay đó,ể ệ ế ộ ị ụ ể ố ớ ừ ạ

đ m b o kh năng thu n g c và lãi đ và đúng th i h n.ả ả ả ợ ố ủ ờ ạ

H s th t c vay v n ph i đ y đ , h p l , h p pháp theo ch đồ ơ ủ ụ ố ả ầ ủ ợ ệ ợ ế ộ quy đ nh.ị

Khi ti n hành phân tích, th m đ nh c n thông qua các ch tiêu tàiế ẩ ị ầ ỉ chính, hi u qu Các v n đ c n tr ng tâm c n t p trung phân tích, th mệ ả ấ ề ầ ọ ầ ậ ẩ

đ nh bao g m:ị ồ

Năng l c pháp lý c a khách hàng.ự ủ

Tính cách và uy tín c a khách hàng.ủ

Năng l c tài chính c a khách hàng, thông qua vi c phân tích các chự ủ ệ ỉ tiêu tài chính c a khách hàng.ủ

Ph ng án vay v n và kh năng tr n g c và lãi c a khách hàng ươ ố ả ả ợ ố ủ

Đáng giá các đ m b o ti n vay (tài s n th ch p, c m c b o lãnh).ả ả ề ả ế ấ ồ ố ả

Phân tích d báo nh h ng c a môi tr ng kinh doanh đ n ph ngự ả ưở ủ ườ ế ươ

án vay v n, tr n c a khách hàng.ố ả ợ ủ

Th i gian cho vay và thu n ờ ợ

*Th i gian cho vay:ờ

-Tr ng h p d án phát huy hi u qu ngay khi chovay thì:ườ ợ ự ệ ả

Thời gian cho vay = Thời gian thu nợ