Tình hình và sử dụng tài khoản của khách hàng tại NHNo

Bên cạnh đó nhờ sự quan tâm chỉ đạo hoạt động của ngân hàng cấp trên, chi nhánh luôn phát triển những dịch vụ mới có nhiều tiện ích cho khách hàng như dịch vụ chuyển tiền bằng điện, điện

Tình hình và sử dụng tài khoản của khách hàng tại NHNo&PTNT quận Ba Đình

I Khái quát hoạt động của NHNo Ba Đình

1 Đặc điểm về điều kiện tự nhiên kinh tế xã hội quận Ba Đình

Cùng với sự phát triển chung của kinh tế đất nước, kinh tế Hà nội đã

có bước tăng trưởng đáng kể, mặc dù những năm gần đây do cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực, kinh tế Hà nội cũng bị ảnh hưởng nhiều nhưng nhờ có sự chỉ đạo kịp thời của các cấp, các ngành cùng với sự sáng tạo của các nhà kinh tế, doanh nghiệp và nhân dân nên nền kinh tế vẫn chuyển biến tích cực và tương đối toàn diện Trên địa bàn thành phố Hà Nội tính đến nay có trên 30.000 doanh nghiệp, trong đố có gần 600 doanh nghiệp nhà nước, hầu hết là những doanh nghiệp tiềm lực tài chính và lĩnh vực hoạt động rộng với đủ thành phần kinh tế và các ngành nghề Các doanh nghiệp đang không ngừng đưa công nghệ hiện đại vào sản xuất thực hiện theo chủ trương “Công nghiệp hoá -Hiện đại hoá“ đất nước Ngoài ra còn phải kể đến có khoảng 63.000 số hộ kinh doanh thương nghiệp và cá thể cùng tiến hành sản suất kinh doanh Đây là một nơi có tiềm vốn lớn, đồng thời là nơi có hoạt động ngân hàng rất sôi nổi với 4 NHTM quốc doanh có gần 30 chi nhánh hoạt động, 12 Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, 3 Ngân hàng liên doanh, 15 Ngân hàng cổ phần

Ba Đình là một quận lớn nằm ở trung tâm thủ đô Hà Nội có diện tích 9,25 km 2 với dân số khoảng 220.900 người, mật độ dân số 22.390 người/km 2 Đây là nơi tập trung đủ các thành phần kinh tế và các cơ quan đầu não từ trung ương đến địa phương Trên địa bàn không có sản xuất nông nghiệp, nông thôn và nông dân đo đó Ba Đình cũng nằm trong quĩ đạo phát triển chung của thủ đô Hà Nội Trên địa bàn quận có tới hàng

chục chi nhánh ngân hàng cùng hoạt động, cũng có dịch vụ tín dụng cơ bản giống nhau, cùng cạnh tranh, tồn tại và cùng phát triển NHNo quận Ba Đình là một ngân hàng trong số ấy được ra đời trước đòi hỏi bức xúc của

Để đáp ứng nhu cầu đòi hỏi của cơ chế thị trường, hoạt động ngân hàng được đổi mới về cơ bản và toàn diện Hai pháp lệnh Ngân hàng ngày 23/05/1990 hệ thống ngân hàng nước ta chuyển từ ngân hàng 1 cấp sang ngân hàng 2 cấp tách biệt 2 chức năng quản lý và kinh doanh NHNo&PNNT Hà Nội là một trong những thành viên của NHNo Việt Nam,

ra đời vào năm 1988 thời gian đầu hoạt động chủ yếu tại các huyện ngoại thành Đến năm 1992 tách các NHNo ngoại thành Hà Nội, lúc này hoạt động chủ yếu phục vụ khách hàng trên địa giới hành chính thuộc khu vực nội thành Sau một thời gian cùng với sự phát triển của cơ chế thị truờng, NHNo Hà `Nội đã thành lập các chi nhánh ở các quận để phục vụ các tầng lớp nhân dân và các doanh nghiệp trên địa bàn thủ đô Trận địa của NHNo lúc này không phải là “nông nghiệp nông thôn và nông dân”, khách hàng đến với NHNo Hà Nội là các doanh nghiệp, cá nhân sản xuất và kinh doanh hàng hoá

Trước tình hình mới NHNo Hà Nội phải kinh doanh thực thực thụ như một NHTM trên địa bàn thủ đô NHNo&PTNT quận Ba Đình là một trong bảy chi nhánh của NHNo&PTNT Hà Nội đó là NHNo&PTNT quận Hai Bà Trưng, quận Hoàn Kiếm, quậnTây Hồ, quận Cầu Giấy, quận Thanh Xuân, quận Đống Đa và quận Ba Đình Tiền thân của NHNo&PTNT Ba Đình bây giờ là NHNo khu vực Giảng Võ được thành lập và đi vào hoạt động từ tháng 7/1996 theo quyết định số 18/QĐ-NHNo ngày 1/4/1996 của Tổng Giám Đốc NHNo Việt Nam Sau một thời gian kinh doanh, thử nghiệm có hiệu quả, để có thể đứng vững và phát triển trên thương trường, NHNo&PTNT quận Ba Đình đã được thành lập theo quyết định số 340/QĐ- NHNo-02 ngày 19/6/1998 của Tổng Giám Đốc NHNo&PHNT Việt Nam Đất nước thời mở cửa, để tồn tại và phát triển kinh doanh trong môi trường cạnh tranh đầy khốc liệt này thì buộc tự bản thân ngân hàng phải

tự chủ, tự lo hoạt động, phải năng động tìm kiếm khách hàng, thị trường kinh doanh thì mới có thể chiến thắng trong cạnh tranh Song so với các chi nhánh trong cùng địa bàn như NHCT Ba đình, sở giao dịch NHNo Việt Nam thì trụ sở của NHNo Ba Đình hiện nay là quá nhỏ bé không tương xứng với qui mô cần thiết của một ngân hàng giữa thủ đô Hà Nội nên ít nhiều lòng tin của khách hàng cũng bị giảm sút Chính vì vậy sự cạnh tranh của chi nhánh hiện nay trên địa bàn là rất khó khăn và không tưởng Chi nhánh nhận thức rõ điều này và xác định hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hà Nội vừa có những thuận lợi song lại tiềm ẩn rất nhiều rủi ro Để tồn tại và phát triển không còn cách nào khác chi nhánh phải tự vươn lên bằng chính nội lực của mình.

Một ngân hàng nông nghiệp mới thoát thai trong cơ chế thị trường hoạt động trong lòng thành phố sẽ xoay sở ra sao? Đó là câu hỏi mang tính nghi ngờ của nhiều người Sự định hướng đúng đắn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng là vô cùng quan trọng Trong khi đó lâu nay người

dân thành phố Hà Nội đã quen với các Ngân hàng có tên tuổi như NHCT, NHĐT, NHNT, đối với các NHNo chưa in sâu vào tiềm thức họ , nhất là đối với khách hàng lớn Rất nhiều người còn chưa hiểu tại sao NHNo lại đóng trụ sở ở giữa địa bàn thủ đô, đó là hạn chế thách thức lớn nhất đối với ngân hàng nông nghiệp non trẻ như NHNo&PTNT quạn Ba Đình.

Bằng sự chỉ đạo nạy bén phù hợp với cơ chế mới từ Ban lãnh đạo đến nhân viên NHNo Ba Đình đã đồng lòng đồng sức tổ chức tốt hoạt động kinh doanh Từ tổ chức tốt công tác tiếp thị đến công tác giao tiếp và phục vụ tốt khách hàng với những dịch vụ mình có, không quản ngại thời gian và vất

vả, kiên trì vượt lên khó khăn Bằng việc tự tìm đến các doanh nghiệp vừa

và nhỏ và doanh nghiệp mới thành lập lôi kéo họ chủ yếu bằng chính sách phục vụ ”hết lòng vì khách của mình” như phục vụ tại chỗ, kể cả việc cho vay cũng như việc gửi tiền, dịch vụ chuyển tiền đảm bảo đúng chế độ, an toàn tuyệt dối “khi khách hàng cần là ngân hàng có ngay” Bên cạnh đó nhờ sự quan tâm chỉ đạo hoạt động của ngân hàng cấp trên, chi nhánh luôn phát triển những dịch vụ mới có nhiều tiện ích cho khách hàng như dịch vụ chuyển tiền bằng điện, điện tử đó chính là thế mạnh của ngân hàng nông nghiệp nhờ vào mạng lưới rộng khắp của NHNo trên toàn quốc Chính cách phục vụ tận tâm đó đã giúp cho chi nhánh hiểu khách hàng của mình hơn và ngược lại khách hàng hiểu ngân hàng hơn và chừng mực nào

đó đã hấp dẫn khách hàng Có thể nói sự vận dụng đúng qui luật thị trường

đã giúp cho chi nhánh NHNo quận Ba Đình đứng vững trong cơ chế thị trường và hạn chế được nhiều rủi ro.

2.2 Cơ cấu hoạt động của bộ máy NHNo&PTNT quận Ba Đình.

NHNo&PTNT quận Ba Đình là một ngân hàng cấp 3 nên có cơ cấu tổ chức gọn nhẹ Từ những ngày đầu khi mới thành lập chi nhánh toàn bộ công nhân trong ngân hàng chỉ có 8 người nhưng do hoạt động kinh doanh

Ban giám đốc

Phòng nghiệp vụ kinh doanh Phòng kế toán thanh toán, ngân quỹ

ngày càng phát triển, vì vậy hiện giờ cơ cấu tổ chức của chi nhánh đã tăng lên 20 người.

Sơ đồ bộ máy quản lý của chi nhánh NHNo & PTNT quận Ba Đình:

Ban Giám đốc gồm 2 người

+ Bà Võ Lê Thu Thủy - Giám đốc NHNo&PTNT quận Ba Đình là người điều hành chung mọi hoạt động của ngân hàng

+ Bà Lê Minh Thủy -Phó Giám đốc kiêm về kế toán ngân hàng có trách nhiệm điều hành hoạt động của ngân hàng khi Giám đốc vắng mặt.

-Phòng nghiệp vụ kinh doanh có 6 người (1 trưởng phòng, 1 phó phòng và

4 nhân viên)

Chức năng của bộ phận tín dụng:

+ Xây dựng các dự án nhỏ, thẩm định dự án đầu tư và dịch vụ tín dụng khác trong địa bàn được phân công heo chỉ định của giám đốc ngân hàng cấp trên trực tiếp quản lý.

+ Làm dịch vụ cho ngân hàng người nghèo.

+Xác định lựa chọn, xây dựng mạng lưới bán buôn, bán lẻ, làm đại lý giải ngân cho NHNo Việt nam.

+Chấp hành chế độ báo cáo thống kê chuyên đề theo qui định.

- Phòng kế toán thanh toán và ngân quĩ có 12 người (1 trưởng phòng, 1 phó phòng và 10 nhân viên) có nhiệm vụ về các nghiệp vụ hạch toán kinh doanh, thanh toán và kho quĩ.

Chức năng của bộ phận kế toán và kho quĩ:

+Hướng dẫn mở tài khoản tại chi nhánh cho khách hàng, thực hiện làm dịch vụ thanh toán đến cá nhân, tổ chức chuyển tiền nhanh.

+Trực tiếp kế toán hạch toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ, thanh toán theo qui định của NHNo Việt nam.

+Nhận tiền gửi của khách hàng bằng các hình thức tiết kiệm, có kỳ hạn, không kỳ hạn và làm dịch vụ thu tiền mặt.

+Quản lý an toàn két quĩ thực hiện mức tồn quĩ, nghiệp vụ thu, chi và vận chuyển tiển trên đường đi an toàn.

+Tổng hợp lưu trữ hồ sơ, tài liệu.

Mặc dù là một ngân hàng nhỏ, số lượng nhân viên không nhiều nhưng ngân hàng luôn chú trọng đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán bộ Đa số nhân viên đã tốt nghiệp đại học, ngân hàng cũng luôn quan tâm tới việc phát động phong trào thi đua gây khí thế phấn đấu và hoàn thành tốt nhiệm vụ của cán bộ công nhân viên trong ngân hàng Về nghiệp vụ, ngân hàng luôn chú trọng nâng cao chất lượng công tác hạch toán kế toán và công nghệ ngân hàng, đảm bảo số liệu chính xác kịp thời giúp cho công tác điều hành và phân tích kinh doanh có hiệu quả.

2.3 Hoạt động huy động huy động vốn:

Hiện nay trong hoạt động của nền kinh tế thị trường các NHTM hướng hoạt động kinh doanh của mình theo phương châm ”đi vay để cho vay”, sự tăng trưởng của nguồn vốn quyết định sự tồn tại và phát triển của NHTM Công tác huy động vốn của NHNo Ba Đình càng chú trọng theo hướng đó

để nâng cao về số lượng cũng như chất lượng của nguồn vốn huy động Để hoạt động kinh doanh của mình được chủ động thì ngân hàng luôn đảm bảo cho mình một nguồn vốn dồi dào Chính vì vậy, NHNo Ba Đình đã xác định cho mình cách thức cũng như chất lượng huy động vốn, nhanh, nhiều

ổn định đáp ứng nhu cầu của khách hàng cũng như định hướng kinh tế của Nhà nước.

So với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn thì NHNo Ba Đình có môi trường hoạt động kinh doanh không mấy thuận lợi, là một ngân hàng mới thành lập với qui mô hoạt động còn nhỏ lại chịu sự cạnh tranh trong chuỗi đan xen với không ít các NHTM có tầm cỡ khác Nhưng không phải vì thế

mà NHNo Ba Đình không ngừng phát triển Ngân hàng đã khắc phục tình trạng bằng nhiều biện pháp để khơi tăng nguồn vốn huy động, từ tổ chức công tác tiếp thị đến công tác phục vụ tốt khách hàng và luôn luôn đề cao năng lực nghiệp vụ của mình Năm 2001, ngân hàng đã thu được kết quả đáng kể trong công tác huy động vốn Nhờ việc đánh giá đúng tầm quan trọng của nguồn vốn huy động nên chi nhánh đã phát huy được khả năng huy động của mình Để huy động được nhiều vốn nhanh và rẻ chi nhánh đã

có nhiều hình thức huy động phong phú như phát hành kỳ phiếu nội, ngoại

tệ với nhiều kỳ hạn trả lãi trước, trả lãi sau Có nhiều loại tiền gửi khác nhau: 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng Tiết kiệm có nhiều kỳ hạn và lãi suất luôn luôn khác nhau, linh hoạt và hấp dẫn, thỏa mãn được tối đa nhu cầu của khách hàng Bên cạnh đó chi nhánh luôn làm tốt công tác chuyển tiền qua mạng vi tính, chuyển tiền điện tử bảo đảm nhanh chóng và chính xác đã thu hút được nhiều doanh nghiệp, tư nhân mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng mình, từ đó huy động được nguồn vốn nhàn rỗi trên tài khoản tiền gửi thanh toán.

Về hình thức huy động vốn trong năm 2000, 2001 NHNo Ba Đình đã đạt được kết quả về huy động như sau:

Bảng 1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT quận Ba Đình (Đơn vị

1.Theo kết cấu tiền

44.050 100

32.105 72.88 11.945 27.12

269.300 100

153.200 56.88 43.288 16.07 72.812 27.05

269.300 100

243.353 90.36 25.947 9.64

+225.250 + 511.35

+149.168 +3699.6 + 24.365 + 128.76 +51.717 +245.162

+225.250 + 511.35

+211.248 +657.99 +14.002 +117.22

Như vậy, từ số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động của năm 2001 tăng

gấp 5,1135 lần nguồn vốn huy động năm 2000 tổng nguồn đến

Sở dĩ nguồn vốn tăng lên nhiều như vậy là do nguồn vốn tăng lên ở tất

cả các thành phần và thể loại tiền gửi Cụ thể tiền gửi kỳ phiếu đã tăng

51.717 trđ (tăng khoảng 245,162%) của năm 2001 so với 2000, tiền gửi

tiết kiệm tăng 24.365 trđ (tăng 128,76%) của năm 2001 so với năm 2000.

Đặc biệt trong công tác huy động nguồn vốn dựa trên cơ chế thị trường “Ai

bán thì mình mua” bảo đảm chênh lệch doanh thu và chi phí và có lãi Thực

tế chi nhánh đã huy động tiền gửi của các tổ chức tín dụng trên địa bàn có nguồn vốn nhàn rỗi trong kinh doanh dẫn đến mức tăng tiền gửi của TCTD, TCKT (chủ yếu là TCTD) lên đến 3699,6% Số vốn thừa này một phần chi nhánh đã dùng để cho vay tại chỗ, hòa chung với nguồn vốn khác và vẫn có lãi Số phần lớn còn lại chi nhánh đã chuyển cho Trung tâm điều hành và được hưởng phí điều vốn với thu nhập không nhỏ Đó cũng là thế mạnh của các NHNo trong địa bàn thủ đô trong lĩnh vực kinh doanh nguồn vốn vì được trung tâm điều hành xử lý vốn thừa cho các NHNo khác nhất là đối với các NHNo tại tỉnh nguồn vốn vốn huy động ở đây thường huy động với lãi suất cao hơn và khó huy động hơn.

Nhìn vào cơ cấu nguồn vốn của NHNo Ba Đình cũng tự nhận thấy là nguồn chưa thực sự ổn định, vững chắc Tiền gửi của các dân cư còn chiếm

tỷ trọng nhỏ, mà TCTD còn lớn Nhưng nói chung nguồn vốn huy động đã tăng trưởng vượt bậc, đó là dấu hiệu đáng mừng, để khặc phục phần nào thì được sự giúp đỡ của NHNo&PTNT Hà Nội trong tháng 12/2001 chi nhánh đã tiến hành khai trương 1 bàn tiết kiêm số 28 tại Hoàng Cầu, quận Đống Đa nhằm mở rộng mạng lưới huy động từ tiền gửi cuả dân cư.

Với sự mở rộng nguồn vốn huy động vượt bậc như trên là do trong thời gian qua nhờ sự nẵm bắt nhạy bén và vận dụng tình hình kinh tế trên địa bàn tình hình kinh tế thị trường với việc thực hiện nhiều biện pháp, chính sách mới đặc biệt là trong chính sách khách hàng, chính sách lãi suất phù hợp thực hiện một bước quan trọng về đa dạng hóa hình thức huy động vốn cả nội tệ và ngoại tệ với lãi suất linh hoạt Ngoài việc khai thác khách hàng truyền thống, tích cực phát triển thêm nhiều khách hàng mới với thái độ phục vụ tận tình chu đáo của đội ngũ cán bộ ngân hàng mà khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều Đặc biệt là sử dụng thế mạnh của hệ thống NHNo với mạng lưới các chi nhánh đông đảo trong

toàn quốc từ miền núi đến hải đảo, từ thành thị đến nông thôn đều có các chi nhánh của ngân hàng nông nghiệp , điều này có tác dụng kích thích người gửi tiền, chuyển tiền vừa tăng được thu dịch vụ, vừa tăng được số

dư gửi tiền vãng lai trên tài khoản vãng lai của khách hàng Mặt khác cũng chính NHNo rộng khắp đó đã giúp cho việc điều chuyển vốn của trung tâm điều hành NHNo từ nơi thừa vốn dễ huy động (hưởng phí như NHNo Ba Đình) đến nơi thiếu vốn, khó huy động (trả phí), điều này giúp cho việc kinh doanh nguồn vốn luôn “phát đạt “, tăng trưởng liên tục và giúp cho khách hàng đến với NHNo vì chi nhánh thường xuyên huy động các loại tiền gửi,

kỳ phiếu với thời gian tiện ích và lãi suất hấp dẫn.

2.4 Tình hình sử dụng vốn:

NHNo Ba Đình cũng như các NHTM khác đều hoạt động theo nguyên tắc đi vay để cho vay, vì vậy để hoạt động kinh doanh đem lại hiệu quả thì ngân hàng không những chú trọng đến công tác huy động vốn mà phải đặc biệt quan tâm đến việc sử dụng vốn và nhấtt là công tác tín dụng của ngân hàng.

Về tình hình sử dụng nguồn dư nợ tính đến 31/12/2001 dạt 50 tỷ đồng Trong đó - Dư nợ ngắn hạn: 39 tỷ

- Dư nợ trung hạn: 11 tỷ

Tăng hơn so với cùng kỳ năm 2000 là 23 tỷ đồng tăng 185%.

Nợ quá hạn: 109 trđ chiếm 0,2% so với tổng dư nợ (Năm 2000 là 1%) Thu nợ quá hạn rủi ro: 81 trđ

Thu lãi cho vay đạt: 3600 trđ

Ngoài chỉ tiêu dư nợ, trong năm chi nhánh còn thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cho 4 đơn vị chủ yếu là bảo lãnh dự thầu và thực hiện hợp đồng Doanh số bảo lãnh là 3 tỷ đồng Dư nợ bảo lãnh đến nay là 2,5 tỷ đồng Cơ cấu dư nợ đến năm 2001 như sau :Bảng 2 : Tình hình sử dụng vốn của NHNo Ba Đình (Đơn vị trđ)

-Doanh số cho

-Doanh số thu nợ 60.000 107.000 +47.000 -Tổng dư nợ

+ngắn hạn

+Trung hạn

27.000

24.000 3.000

50.000

39.000 11.000

100

78 22

+23.000

+15.000 +8.000

50.000

22.000 700 2.100 22.800 2.400

100

44 1.4 4.2 45.6 4.8

+23.000

+10.000 +5.000 +1.200 +10.400 +900

224 57

109

( 0.2%tổng

dư nợ)

73 36

100

66.9 33.1

-172

-151 -21

(Nguồn báo cáo kết quả kinh doanh năm 2001)

Sở dĩ số dư nợ năm 2001 có mức tăng trưởng tương đối cao là do chi nhánh đã có nhiều biện pháp khắc phục hạn chế của năm trước Tập trung tìm kiếm thị trường, đầu tư chiều sâu cho các doanh nghiệp có quan hệ vay vốn từ lâu Đồng thời mở rộng cho vay các thành phần kinh tế như kinh tế ngoài quốc doanh, kinh tế hộ gia đình, cho vay tiêu dùng Đầu tư vốn trung dài hạn cho 2 doanh nghiệp nhà nước là Công ty in Tài chính và xí nghiệp Xuất-nhập khẩu y tế với số tiền là 8 tỷ đồng; cho vay mới nhièu doanh

nghiệp ngoài quốc doanh; tổng số hộ cho vay tiêu dùng từ 120 hộ lên 200

hộ , năm 2001 tăng 80 hộ.

Đi đôi với việc mở rộng tín dụng chi nhánh luôn quan tâm tới chất lượng tín dụng, tìm mọi cách hạn chế nợ quá hạn phát sinh và thu hồi nợ quá hạn cũ, nợ đã được xử lý rủi ro Doanh số thu nợ quá hạn trong năm là

300 triệu đồng.

Số dư nợ tuy có tăng trưởng hơn năm 2000 nhưng cơ cấu dư nợ chưa ổn định vững chắc, tỷ lệ vón trung dài hạn mới chiếm 22%; số lượng hộ sản xuất và doanh nghiệp vay vốn còn ít; vay tiêu dùng chưa khai thác hết Công tác marketing của phòng knh doanh còn một mặt hạn chế Thu nợ rủi ro đạt được chưa cao.

2.5 Kết quả tài chính

Năm 2001 hoạt động kinh doanh của hệ thống NHNo&PTNT Hà Nội gặp rất nhiều khó khăn đặc biệt là dư âm của cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ trong khu vực Mặc dù vậy, với sự nỗ lực của tập thể Ban giám đốc

và cán bộ công nhân viên của NHNo&PTNT Ba Đình đã thu được kết quả đáng khích lệ, kết quả kinh doanh của ngân hàng như sau:

Tổng thu 10.925 trđ

Tổng chi :11053trđ

Quĩ thu nhập -148 trđ

Quĩ lương tực chi: 352 trđ

Lý do âm quĩ thu nhập là do ngân hàng trả lãi trước cho việc huy động kỳ phiếu 9 tháng năm 2002 là 852 trđ.

2.6 Dịch vụ cho vay ngân hàng nghèo.

Trong năm đã tiến hành họp Hội đồng quản trị Ngân hàng nghèo quận

và triển khai bằng văn bản đến các phường, xã về việc thành lập tổ vay vốn Nhưng đến nay chưa có cơ sở nào thành lập được tổ vay vốn Mặt