THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN MỸ HÀO

Để phù hợp với xu hướng phát triển của huyện nói riêng và của đất nước nói chung, NHNo&PTNT Mỹ Hào cũng đã mạnh dạn mở rộng các hoạt động tiền tệ, tăng cả về số lượng và chất lượng các d

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT

TRIỂN NÔNG THÔN MỸ HÀO

2.1.1 Điều kiện tự nhiên, tình hình kinh tế chính trị huyện Mỹ Hào trong thời gian gần đây và những ảnh hưởng của nó tới hoạt động của NHNo&PTNT Mỹ Hào.

Mỹ Hào là một huyện nhỏ thuộc địa phận tỉnh Hưng Yên, có đường Quốc lộ 5A, trung tâm huyện cách thủ đô Hà Nội 28 km về phía tây, cách Hải Dương 28 km về phía đông, cách thị xã Hưng Yên 34 km về phía nam Vị trí địa

lý của huyện Mỹ Hào đã tạo nhiều thuận lợi về giao lưu kinh tế - văn hóa, xã hội với các huyện trong tỉnh và các tỉnh, thành phố trong cả nước Có nhiều cơ hội để thu hút vốn đầu tư của các doanh nghiệp trong và ngoài nước

Huyện Mỹ Hào có diện tích tự nhiện 79,10 km2, dân số 84.691 người, người trong đó nông dân nông thôn có 75.287 người, dân số thành thị có 8.589 người, mật độ dân số 1073 người/km2, lao động trong độ tuổi 43.787

Toàn tỉnh Hưng Yên có 6khu công nghiệp thì riêng trên địa bàn huyện

Mỹ Hào có tới 3 khu công nghiệp: Khu công nghiệp Phố Nối A, Khu công

nghiệp Phố Nối B và Khu công nghiệp Minh Đức là sự đóng góp to lớn vào sự phát triển công nghiệp trong tỉnh Hiện nay Mỹ Hào đang là điểm sáng về kinh

tế không chỉ trong tỉnh Hưng Yên mà còn là điểm sáng về kinh tế ở các tỉnh phía Bắc

Trong những năm gần đây tình hình kinh tế xã hội trong huyện có nhiều đổi mới, kinh tế đạt tốc độ tăng trưởng nhanh, xã hội ổn đinh và ngày càng văn minh, đời sống người dân được cải thiện nhanh, dịch vụ thương mại phát triển

Nền kinh tế - xã hội của huyện đạt được kết quả toàn diện, kinh tế tăng trưởng khá, giáo dục, y tế, văn hoá đạt kết quả tốt, an ninh chính trị được giữ vững, trật

tự, trị an được ổn định, đời sống vật chất và tinh thần của nhân dân được tiếp tục nâng lên, cụ thể ta theo dõi báng sau:

Bảng 2.1: Bảng theo dõi tình hình kinh tế xã hội huyện Mỹ Hào trong 3 năm

2004,2005,2006

Giá trị sản xuất nông nghiệp

Giá trị công nghiệp- tiểu thủ công

Giá trị thương mại dịch vụ

Cơ cấu nông nghiệp- công

Giá trị sản xuất

Giá trị sản xuất trên 1 ha

(Theo báo cáo tình hình thực hiện nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội

Uỷ ban nhân dân huyện Mỹ Hào)Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng nhà nước có nhiều chủ trương, giải pháp linh hoạt trong điều hành hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán để hạn chế

và kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền và ban hành sửa đổi nhiều chính sách mới có tác dụng tích cực đến thị trường tiền tệ như sửa đổi bổ sung quy chế cho vay, quy chế bảo đảm tiền vay, lãi suât cho vay và một số chủ trương chính sách về tiền tệ, tín dụng thanh toán

Trong những năm qua, do sự diễn biến phức tạp về thời tiết, dịch bệnh và

sự biến động thất thường, chỉ số giá cả một số mặt hàng thiết yếu như thực phẩm, xăng dầu, nguyên vật liệu và biến động đột biến về giá vàng trong nước

gây ảnh hưởng không ít tới tâm lý người gửi tiền…Nó cũng ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của các doanh nghiệp và các hộ sản xuất trên địa bàn huyện.

NHNo&PTNT Mỹ Hào là một ngân hàng thương mại đóng trên địa bàn huyện Mỹ Hào lại là chi nhánh cấp 2, các ngân hàng khác đều là chi nhánh cấp

1 Chính vì vậy, nó cũng là một yếu tố ảnh hưởng đến công tác đầu tư tín dụng Trong lĩnh vực hoạtđộng, cạnh tranh nhất là lãi suất và dịch vụ ngân hàng, vì vậy nó cũng ảnh hưởng đến đầu tư vốn, thu nợ, thu lãi của ngân hàng và nó cũng ảnh hưởng gián tiếp đến việc thực hiện nhiệm vụ kinh doanh của ngân hàng

Nhưng được sự lãnh đạo, chỉ đạo của ngân hàng cấp trên, của thường trực huyện uỷ , thường trực uỷ ban nhân dân huyện cộng với sự nỗ lực cố gắng phấn đấu của toàn thể cán bộ viên chức NHNo&PTNT Mỹ Hào đã hoàn thành

kế hoạch và có nhiều thành tích đáng kể

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Mỹ Hào

Thực hiện nghị định số 53 – HĐBT ngày 26/03/1988 của hội đồng bộ trưởng về thành lập các ngân hàng chuyên doanh ở Việt Nam: Ngân hàng Nông Nghiệp, Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng đầu tư và Phát Triển, Ngân hàng Ngoại Thương NHNo&PTNT Mỹ Văn trực thuộc tỉnh Hải Hưng ra đời trong bối cảnh đó.Sự ra đời vừa mang tính thừa kế liên tục đồng thời là sự đổi mới về

mô hình tổ chức bộ máy, chức năng nhiệm vụ hoạt động

Sau khi chia tách tỉnh Hải Hưng thành hai tỉnh Hải Dương và Hưng Yên ngày 01/09/1999, huyện Mỹ Văn lại chia tách thành ba huyện: Mỹ Hào – Yên

Mỹ - Văn Lâm, NHNo&PTNT Mỹ Hào ra đời hoạt động trên địa bàn huyện Mỹ Hào

Trong quá trình hoạt động của mình, NHNo&PTNT Mỹ Hào đã tạo được niềm tin và mối quan hệ gắn bó đối với người nông dân góp phần tích cực để phát triển kinh tế nông nghiệp Từ chỗ chỉ khoảng 30% số hộ vay vốn với dư nợ vài chục tỷ đồng đến nay NHNo&PTNT Mỹ Hào đã tiến hành cho vay trên 80%

số hộ trên địa bàn, số dư nợ trên 200 tỷ đồng.Với số vốn đó đã giúp đỡ người

nông dân có vốn ban đầu để sản xuất kinh doanh, mở rộng nhiều ngành nghề tạo công ăn việc làm và tăng thu nhập cho người dân Qua đó tăng thêm nguồn thu cho Ngân Sách huyện, và nguồn tài chính của Ngân Hàng cũng góp phần tài trợ cho các hoạt động trong huyện, đồng thời góp phần giữ vững an ninh chính trị

và trật tự an toàn xã hội trên địa bàn huyện

Để phù hợp với xu hướng phát triển của huyện nói riêng và của đất nước nói chung, NHNo&PTNT Mỹ Hào cũng đã mạnh dạn mở rộng các hoạt động tiền tệ, tăng cả về số lượng và chất lượng các dịch vụ Ngân Hàng góp phần phục vụ nhu cầu luân chuyển tiền tệ ,thích hợp với sự tăng trưởng kinh tế, chuyển dịch cơ cấu kinh tế của huyện

Đến nay,cùng với sự phát triển của đất nước, khu đô thị Phố Nối đã trở thành một khu công nghiệp phát triển thu hút nhiều doanh nghiệp và các công

ty Với mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, và đáp ứng nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng chất lượng và phong phú Đứng trước yêu cầu đó, NHNo&PTNT Mỹ Hào xác định rõ mục tiêu: Kinh doanh đa năng tổng hợp, đa dạng hoá sản phẩm, tiếp tục đẩy mạnh cho vay các hộ sản xuất kinh doanh đồng thời mạnh dạn cho vay các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả đóng trên địa bàn, chủ động đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, chú trọng công tác huy động vốn từ dân cư nhằm đáp ứng nhu cầu nguồn vốn để cho vay, mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng

Từ khi được tái lập đã gần được 10 năm, hoạt động của Ngân Hàng có nhiều khó khăn: nhân sự,vốn hoạt động,cơ sở vật chất kỹ thuật, lại phải hoạt động trên sự cạnh tranh mạnh mẽ của nhiều Ngân Hàng khác trên địa bàn tuy nhiên cũng có những thuận lợi mà chỉ Ngân Hàng mới có như kinh nghiệm hoạt động, nắm rõ địa bàn,vị trí địa lý thuận lợi,lại có sự chỉ đạo sát sao của chính quyền địa phương và NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên cộng với nỗ lực và cố gắng hết mình NHNo&PTNT Mỹ Hào đã đạt được nhiều những thành tích đáng khích lệ,bên cạnh đó cũng có những tồn tại chưa được giải quyết khắc phục

2.1.3.Mô hình tổ chức và chức năng nhiệm vụ các phòng ban trong NHNo&PTNT Mỹ Hào.

Sau gần 10 năm hoạt động, bộ máy tổ chức đã tương đối ổn định Mô hình

tổ chức của NHNo&PTNT Mỹ Hào là mô hình lãnh đạo theo kiểu trực tuyến từ trưởng, phó phòng đến nhân viên đều chịu sự lãnh đạo trực tiếp của phó giám đốc phục trách khối và chịu sự giám sát chung của giám đốc.Tổng số cán bộ công nhân viên chức trong cơ quan là 38, trong đó: biên chế chính thức là 34 và 4 cán

bộ làm hợp đồng, được tổ chức làm việc tại hai đầu mối giao dịch:

- Một trụ sở trung tâm đóng tại Thị Trấn Bần Yên Nhân, nằm trong khu công nghiệp Phố Nối gồm 32 cán bộ phụ trách 4 xã và một thị trấn

- Một Ngân Hàng cấp III Dị Sử gồm 6 cán bộ phụ trách 3 xã phía đông của huyện

Việc tổ chức thành hai đầu mối giao dịch đã tạo điều kiện thuận lợi cho

bà con nông dân và các hộ kinh doanh, các công ty doanh nghiệp trên địa bàn có nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ tài chính của Ngân Hàng như gửi tiền, vay vốn để sản xuất, chăn nuôi, kinh doanh, dịch vụ, chuyển tiền, thanh toán quốc tế…

Ta có thể nhận biết tổng quan mô hình tổ chức của Ngân Hàng qua sơ đồ sau:

Trưởng phòng kinh doanh

Phó phòng kinh doanh

Phó

phòng kế

toán

Trưởng phòng

kế toán

Sơ đồ tổ chức bộ máy hoạt động của NHNo&PTNT Mỹ Hào

38 cán bộ trong ngân hàng được sắp xếp làm việc trong 4 phòng banNgoài 3 đồng chí trong Ban Giám Đốc, các cán bộ còn lại được biên chế thành 3 phòng chính:

+ Phòng nghiệp vụ kinh doanh

+Phòng kế toán ngân quỹ

+Phòng hành chính tổ chức

Cụ thể cơ cấu và chức năng của các phòng, ban như sau:

*>Ban Giám Đốc gồm 3 đồng chí là:

- Giám đốc: Giám sát chung về tình hình cơ quan

- Phó giám đốc kế toán ngân quỹ: Trực tiếp lãnh đạo phòng kế toán ngân quỹ

- Phó giám đốc kinh doanh: Trực tiếp lãnh đạo phòng kinh doanh

*>

Phòng kế toán ngân quỹ :có 12 cán bộ, trong đó có một trưởng phòng ,

một phó phòng phụ trách cả hai việc : Kế toán nội bộ và kế toán giao dịch

- Kế toán nội bộ: Thực hiện công tác kế toán, quản lý chi tiêu nội bộ như: +Chi trả lương cho cán bộ công nhân viên, chi phí và công tác hành chính

+ Báo cáo tổng hợp thu – chi hàng tháng, hàng quý và cả năm với ban giám đốc

- Kế toán giao dịch, xử lý nghiệp vụ như:

+ Nhận tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân

+ Thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền và thanh toán cho khách hàng

+ Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán không dùng tiền mặt như: Ủy nhiệm thu , uỷ nhiệm chi, séc chuyển khoản…

Nhân viên ( Các cán bộ tín dụng) Nhân viên

( Các cán bộ kế toán)

+ Tổ chức ghi chép phản ảnh một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời từng nghiệp vụ kinh tế phát sinh về các hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn.

+ Lập bảng cân đối hàng ngày, tuần , quý, năm

+ Hàng tháng tổng hợp báo cáo gửi lên ngân hàng cấp trên

- Cán bộ ngân quỹ :Thu- chi tiền mặt, kiểm kê ngân quỹ,duy trì mức dự trữ bắt buộc đảm bảo đáp ứng nhu cầu chi trả, lập các báo cáo liên quan đến tình hình ngân quỹ

*>Phòng kinh doanh :gồm 17 cán bộ trong đó có 1 trưởng phòng và 1 phó

+ Đề xuất ý kiến cho vay hay không cho vay đối với các dự án thuộc quyền hạn của mình

+ Cố vấn cho ban giám đốc trong quá trình đưa ra quyết định cho vay hay không cho vay các dự án vượt quá quyền hạn của mình

*> Phòng hành chính :gồm 6 cán bộ:

Trực tiếp lo đời sống của nhân viên về vật chất cũng như tinh thần trong toàn bộ hệ thống cơ quan, tổ chức các hội thi về tay nghề cũng như phong trào văn hoá, văn nghệ của cơ quan để giảm bớt sự mệt mỏi trong những ngày làm việc căng thẳng và tăng thêm sức mạnh đoàn kết trong cơ quan Ngoài ra phòng còn làm nhiệm vụ giữ an ninh cho toàn bộ cơ quan

Trình độ của cán bộ trong NHNo&PTNT Mỹ Hào chưa cao,số cán bộ được đào tạo chính quy còn ít song trong quá trình làm việc cán bộ trong cơ quan luôn nỗ lực hết mình, học hỏi kinh nghiệm và tham gia những khoá học tập huấn bổ sung và trau dồi kiến thức nhằm hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình

2.1.4 Những hoạt động chính của chi nhánh NHNo&PTNT Mỹ Hào trong một vài năm gần đây.

2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn.

Nguồn vốn kinh doanh của NHNo&PTNT Mỹ Hào có xu hướng tăng năm sau cao hơn năm trước:

- Năm 2005 nguồn vốn kinh doanh đã tăng 40392 triệu đồng so với năm

2004 tương ứng với tỷ lệ tăng 21.4%

- Năm 2006 nguồn vốn kinh doanh tiếp tục tăng 21949 triệu đồng so với năm 2005, tương ứng với 9.6%

Ta có thể theo dõi qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn của NHNo&PTNT Mỹ Hào

Đơn vị :triệu đồng

chỉ tiêu

số dư năm 2004

số dư năm 2005

số dư năm 2006

Tăng/giảm năm

2005 so với năm 2004

Tăng/giảm năm

2006 so với năm 2005

số tiền tỷ

trọng số tiền

tỷ trọng số tiền

tỷ trọng số tiền

tỷ trọng số tiền

tỷ trọng

(Theo báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2004-2006 của NHNo&PTNTMỹ Hào)

Như ta đã biết nguồn vốn của một Ngân Hàng bao gồm vốn chủ sở hữu

và vốn nợ

Về vốn chủ sở hữu, cũng như các Ngân Hàng thuộc sở hữu Nhà Nước khác, NHNo&PTNT Mỹ Hào có một nguồn vốn hình thành ban đầu do nhà nước cấp,hàng năm có những khoản bổ sung từ Nhà Nước và chuyển từ lợi nhuận song không nhiều.Trong những năm gần đây NHNo&PTNT Mỹ Hào đã

tự chủ được nguồn vốn, nghĩa là vốn huy động được đủ để đảm bảo cho vay và chi trả cho các hoạt động của Ngân Hàng.

Vốn nợ (vốn tự huy động) luôn chiếm tỷ lệ cao trong tổng nguồn vốn của mỗi Ngân Hàng, với NHNo&PTNT Mỹ Hào cũng vậy Năm 2004 tỷ trọng vốn

tự huy động là 93.1%, năm 2005 là 95,1%, năm 2006 là 94,6%.Vốn tự huy động luôn chiếm tỷ trọng cao trên 90%, điều này cho thấy NHNo&PTNT Mỹ Hào đã chủ động trong nguồn vốn.Trong những năm gần đây NHNo&PTNT Mỹ Hào thừa nguồn cho Ngân Hàng cấp trên vay, chứng tỏ NHNo&PTNT Mỹ Hào đã thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng, mở rộng các hình thức huy động vốn phong phú

Cơ cấu vốn nợ của NHNo&PTNT Mỹ Hào:

Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Mỹ Hào

Đơn vị: Triệu đồng

chỉ tiêu

số dư năm 2004

số dư năm 2005

số dư năm 2006

Tăng/giảm năm

2005 so với năm 2004

Tăng/giảm năm

2006 so với năm 2005

số tiền tỷ

trọng số tiền

tỷ trọng số tiền

tỷ trọng số tiền

tỷ trọng số tiền

tỷ trọng

Vốn

ngắnhạn 49445 28,2 50346 23,1 62396 26,3 901 1,8 12050 23,9Vốn trung

(Theo báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2003-2006 của NHNo&PTNTMỹ Hào)

Ta nhận thấy nguồn vốn huy động được của NHNo&PTNT Mỹ Hào là ổn định, cơ cấu nguồn vốn xét theo thời hạn của nguồn vốn có sự thay đổi xong không lớn, vốn ngắn hạn luôn giữ ở mức dưới 30% , vốn trung và dài hạn chiếm

tỷ trọng cao điều này giúp Ngân hàng mạnh dạn hơn khi sử dụng vốn, có vốn để thực hiện các hoạt động trong dài hạn nâng khả năng thu lợi nhuận cao trong tương lai

Để đạt được kết quả như vậy thì NHNo&PTNT Mỹ Hào đã thực hiện rất nhiều các nghiệp vụ huy động vốn nhằm huy động tối đa nguồn vốn Bởi luôn theo sát mục tiêu hoạt động và nhận thấy ưu thế của mình, NHNo&PTNT Mỹ Hào luôn chú trọng huy động vốn bằng nghiệp vụ nhận tiền gửi tiết kiệm,với lợi thế gắn bó nhiều năm với các tầng lớp dân cư đặc biệt là người nông dân, với thời gian và lãi suất linh hoạt: không kì hạn, có kì hạn (3 tháng,6 tháng,9tháng,

12 tháng, 24 tháng), tiết kiệm bậc thang lại thêm những đợt khuyến mãi hấp dẫn: tiết kiệm dự thưởng , khuyến mại mùa kiều hối, … nên luôn huy động được một lượng vốn lớn từ hoạt động này Bên cạnh nghiệp vụ truyền thống đó, NHNo&PTNT Mỹ Hào cũng chú trọng tới các biện pháp nhằm tăng tiền gửi của các tổ chức kinh tế bởi nhận thấy nhu cầu gửi tiền của các cá nhân và tổ chức kinh tế xã hội, chủ yếu họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng các dịch vụ ngân hàng với giá rẻ và không vì mục tiêu lợi nhuận như các tầng lớp dân cư, chính vì vậy loại tiền gửi này có chi phí đầu vào tương đối rẻ và ổn định, thêm vào đó lại tăng cường củng cố các mối quan hệ giữa ngân hàng và các tổ chức kinh tế thuận tiện cho phát triển các hoạt động tín dụng.Hiện nay các tài khoản tiền gửi tại NHNo&PTNT Mỹ Hào đã lên tới trên 1500 tài khoản thường xuyên

có các hoạt động giao dịch tại ngân hàng Ngoài ra NHNo&PTNT Mỹ Hào còn huy động được một lượng vốn nhỏ qua việc phát hành các giấy tờ có giá: kỳ phiếu , trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi Tuy nhiên, tỷ lệ tăng chưa cao do một số nguyên nhân như: địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng hoạt động cùng chia sẻ thị trường, thị phần, NHNo&PTNT Mỹ Hào lại huy động với mức lãi suất thấp hơn, và trình độ về công nghệ thua kém so với các ngân hàng như: Ngân hàng ngoại thương chi nhánh Hưng Yên,Techcombank, Ngân hàng Đông Á

2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn

NHNo&PTNT Mỹ Hào chủ yếu sử dụng vốn vào hoạt động tín dụng(cho vay), các hoạt động sử dụng vốn khác như đầu tư, tài trợ các hoạt động của chính phủ , cho thuê… là rất ít và hầu như không có

Để đánh giá hoạt động cho vay của NHNo&PTNT Mỹ Hào ta xem bảng

số dư năm 2005

số dư năm 2006

Tăng/giảm năm

2005 so với năm 2004

Tăng/giảm năm

2006 so với năm 2005

số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng số tiền tỷ trọng

Tổng vốn

Tổng dư

nợ 173541 97,2 172696 95,4 209701 98,1 -845 -0,5 37005 21,4Trong đó

Dư nợ

ngắn hạn 100926 58,2 96356 55,8 120023 57,2 -4570 -4,5 23667 24,6

Dư nợ

trung hạn 72615 41,8 76340 44,2 89678 42,8 3725 5,1 13338 17,5

(Theo báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2003-2006 của NHNo&PTNTMỹ Hào)

Năm 2004 tổng vốn sử dụng là 178623 triệu đồng, thì vốn sử dụng cho hoạt động tín dụng là 173541 triệu đồng, chiếm 97.2%

Năm 2005 tổng dư nợ chiếm 95.4% tổng vốn sử dụng

Năm 2006, vốn sử dụng cho hoạt động tín dụng tăng vọt chiếm 98.1% tổng vốn sử dụng

Điều này cho thấy, cho vay là hoạt động sử dụng vốn nhiều nhất NHNo&PTNT Mỹ Hào, trên 95% nguồn vốn sử dụng được sử dụng để cho vay, các hoạt động sử dụng vốn khác chưa được chú trọng hoặc chưa có điều kiện

để hoạt động Chính vì vậy mà chất lượng tín dụng là nhân tố ảnh hưởng vô cùng to lớn đến kết quả kinh doanh của ngân hàng, NHNo&PTNT Mỹ Hào cần phải làm tốt các công việc về thẩm định, đánh giá chất lượng tín dụng, phải nâng cao được chất lượng tín dụng mới có thể nâng cao hiệu quả kinh doanh

Theo bảng số liệu trên cũng cho thấy dư nợ hàng năm đều ở mức cao song tỷ trọng dư nợ trung hạn không đạt 45%, ngắn hạn 55% như định hướng của ngành đề ra mặc dù NHNo&PTNT Mỹ Hào đã có những chính sách lãi suất

để phù hợp với thông lệ quốc tế (lãi suất cho vay trung hạn cao hơn lãi suất ngắn hạn).Điều này được giải thích bởi một vài nguyên nhân như sau:

- Một số cán bộ tín dụng ngại cho vay vốn trung hạn với thời gian dài bởi

lẽ với trình độ có hạn họ không tự tin để đánh giá chất lượng tín dụng, lo ngại rủi ro, thêm vào đó vốn trung hạn phân kì trả nợ theo mùa vụ, chu kỳ sản xuất gây nhiều khó khăn trong quản lý, thu nợ lãi…đây cũng là hạn chế của ngân hàng mà cần phải khắc phục ngay

- Có những thời điểm NHNo&PTNT Mỹ Hào đã thiếu vốn để cho vay trung hạn, điều này cho thấy sự cần thiết phải tăng tỷ lệ nguồn vốn trung hạn là hết sức cần thiết

Một điểm mới trong việc cho vay ở NHNo&PTNT Mỹ Hào là từ năm

2001 NHNo&PTNT Mỹ Hào đã thực hiện cho vay bằng đồng ngoại tệ với các công ty liên doanh với nước ngoài để thanh toán tiền hàng trong và ngoài nước,

dư nợ vay ngoại tệ mỗi năm một tăng Năm 2004 dư nợ USD là: 951.236USD, năm 2005 là 1.817.200USD, đến năm 2006 là 2.232.400USD

Đạt được kết quả trên là do sự chỉ đạo phối kết hợp có hiệu quả của ban lãnh đạo, ban chấp hành Đảng, công đoàn và sự đóng góp nỗ lực của toàn thể cán bộ trong cơ quan về việc mở rộng tín dụng, tăng trưởng nguồn vốn

2.1.4.3 Các hoạt động tài chính trung gian

*> Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Nằm trong khu công nghiệp lớn, nơi có

nhiều doanh nghiệp thực hiện xuất nhập khẩu hàng hóa với nước ngoài, quá trình thanh toán cần sử dụng đến ngoại tệ Trong doanh nghiệp lại có nhiều lao động kỹ thuật, quản lý từ các nước liên doanh liên kết đầu tư sang làm việc tại Việt Nam có nhu cầu chuyển đổi tiền để chuyển về nước.Trên địa bàn có nhiều người đi xuất khẩu lao động ở nước ngoài gửi kiều hối về trong nước, cũng có không ít người lợi dụng sự chênh lệnh tỷ giá tham gia buôn bán ngoại tệ Dựa vào lợi thế này NHNo&PTNT Mỹ Hào đã chủ động đứng ra mua bán các loại ngoại tệ trong đó nhiều nhất là tiền đô la Mỹ và đồng Euro, qua đó hưởng phí dịch vụ Nhờ làm tốt công tác nghiệp vụ, thông tin tỷ giá được cập nhật và niêm

yết công khai mỗi ngày mà hoạt động kinh doanh mua bán ngoại tệ của NHNo&PTNT Mỹ Hào khá phát triển, doanh thu luôn tăng qua các năm Nếu như thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ năm 2004 mới có khoảng 43 triệu đồng thì năm 2005 đã lên tới trên 100 triệu đồng và sang năm 2006 đã tăng lên 136 triệu đồng Doanh số mua bán ngoại tệ ngày một tăng tuy nhiêm không đáp ứng đủ nhu cầu thanh toán của khách hàng , NHNo&PTNT Mỹ Hào vẫn phải mua ngoại tệ của Ngân Hàng cấp trên để phục vụ nhu cầu của khách hàng Điều này cho thấy việc kinh doanh ngoại tệ của NHNo&PTNT Mỹ Hào đã và đang thực hiện tốt, nên tiếp tục được phát huy Tuy nhiên cũng phải lưu ý rằng các giao dịch ngoại tệ có mức độ rủi ro cao, phụ thuộc vào độ nhạy cảm của tỷ giá, các yếu tố kinh tế nước ngoài vì vậy phải hết sức cẩn thận, có biện pháp sử

lý kịp thời

*>Thanh toán quốc tế: Dựa vào những mối quan hệ xuất nhập khẩu của các

doanh nghiệp trên địa bàn phát sinh nhu cầu thanh toán với đối tác bên ngoài lãnh thổ, NHNo&PTNT Mỹ Hào có thực hiện dịch vụ thanh toán hộ khách hàng

và hưởng các khoản phí dịch vụ

Từ năm 2003 đến năm 2005 NHNo&PTNT Mỹ Hào đã:

Mở 85 món L/C(thư tín dụng) với số tiền 8065,822 USD

Số món L/C đã được thanh toán là 81 món, số tiền là 7657,983 USD

Số món thanh toán bằng T/T( chuyển tiền trực tiếp) là 62 món, số tiền 6003,698 USD

Số món thanh toán bằng D/P là 21 món, số tiền 2149,556 USD

 Riêng trong năm 2006 NHNo&PTNT Mỹ Hào đã:

Mở 11 món thanh toán bằng L/C hàng nhập khẩu, với số tiền 432901 USD

Mở 37 món T/T với số tiền 2809,901USD

Mở 8 món uỷ nhiệm thu và 2 món L/C thanh toán hàng xuất khẩu Tổng phí thu được trong năm 2006 là 6158,6USD tương đương với khoảng 99 triệu VNĐ

*>Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Với tiện ích của

các tài khoản giao dịch tại ngân hàng là an toàn, tiện lợi và việc thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt nhanh chóng chính xác và tiết kiệm chi phí nên rất khuyến khích cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức xã hội gửi tiền vào ngân hàng và nhờ ngân hàng thanh toán hộ Nắm bắt được xu hướng đó NHNo&PTNT Mỹ Hào đã khuyến khích khách hàng mở rất nhiều các tài khoản tiền gửi cá nhân và doanh nghiệp cả bằng đồng Việt Nam và đồng ngoại tệ Dựa trên sự hoạt động của những tài khoản đó, NHNo&PTNT Mỹ Hào đã phát triển rất nhiều các dịch

vụ thanh toán không dùng tiền mặt như: chuyển tiền, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thu lãi, thu hộ phí…hiện nay tại NHNo&PTNT Mỹ Hào có khoảng trên

1500 đang giao dịch bao gồm cả tài khoản nội tệ và tài khoản ngoại tệ

*>Chuyển tiền điện tử: Với sự hỗ trợ của công nghệ tin học, công tác kế toán và

xử lý thông tin của các ngân hàng đã trở lên đơn giản, thuận tiện và dễ dàng hơn Thêm vào đó sự phát triển của công nghệ thông tin còn đưa tới cho ngân hàng một dịch vụ mới: chuyển tiền điện tử, nghĩa là việc chuyển những khoản tiền từ nơi này sang nơi khác thông qua thanh toán bù trừ giữa các ngân hàng có liên quan đến việc chuyển tiền với nhau Thay vì việc phải cầm tiền mặt từ nơi này đi nơi khác rất tốn chi phí, thời gian và công sức và kém an toàn, khách hàng có thể nhờ ngân hàng chuyển hộ sau một thời gian ngắn người được thụ hưởng đã nhận được tiền.Hiện nay trung bình mỗi ngày NHNo&PTNT Mỹ Hào thực hiện khoảng từ 15 đến 20 các lệnh chuyển tiền điện tử với mức phí rẻ được

áp dụng cho toàn bộ hệ thống NHNo&PTNT, cụ thể như sau:

+ Phí chuyển tiền đi nội tỉnh 0.03%, thấp nhất là 5500đ, cao nhất là 200000đ.+ Phí chuyển tiền đi ngoại tỉnh 0.05%, thấp nhất là 22000đ, cao nhất là 1000000đ

Thu nhập từ hoạt động này ngày một tăng, trung bình 3 năm gần đây vào khoảng 30 triệu đồng

*> Chuyển tiền từ nước ngoài về qua tài khoản hay dịch vụ chuyển tiền nhanh Weston Union:Lượng kiều hối được chuyển về nước thông qua dịch vụ chuyển

tiền tại NHNo&PTNT Mỹ Hào mỗi năm đều tăng,phát triển tăng theo xu hướng xuất khẩu lao động ngày một ra tăng Riêng trong năm 2006 NHNo&PTNT Mỹ Hào đã chi trả 873 món kiều hối bằng USD với số tiền là:2083615,83 USD, trong đó chuyển tiền nhanh có 320 món với số tiền là:277925 USD thu được khoản phí là:3615,34 USD tương đương với khoảng 60 triệu đồng Việt Nam Hiện nay, NHNo&PTNT Mỹ Hào đã thực hiện dịch vụ chuyển tiền từ nước ngoài về qua cả 3 hình thức: Chuyển tiền qua chứng minh thư, chuyển tiền qua tài khoản và chuyển tiền bằng mã số (dịch vụ chuyển tiền nhanh Weston Union)

*>Dịch vụ ngân quỹ :Dịch vụ này hoạt động nhỏ lẻ phụ thuộc vào yêu cầu

của khách hàng, chủ yếu để tăng tính thuận tiện cho khách hàng, ngân hàng chỉ nhận một khoản phí dịch vụ nhỏ: ví dụ như đổi tiền rách với mức phí là 4%

*>Hoạt động kinh doanh vàng bạc : Kinh doanh vàng bạc trong những năm

qua hoạt động với hiệu quả chưa cao do giá vàng trên thị trường biến động mạnh.Tuy nhiên nó cũng góp phần đa dạng hoá dịch vụ của ngân hàng

NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT MỸ HÀO.

2.2.1 Tình hình phát triển của các DNNQD trên địa bàn huyện Mỹ Hào.

Hoà cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế của đất nước, kinh tế của tỉnh Hưng Yên, của huyện Mỹ Hào cũng đang trên đà phát triển theo kịp nhịp phát triển của cả nước Sự tăng trưởng kinh tế đang ở bước đầu này là dấu hiệu cho một nền công nghiệp hiện đại trên địa bàn, mà một trong các dấu hiệu chứng tỏ điều đó chính là sự xuất hiện của ngày càng nhiều các DNNQD trên địa bàn huyện Có thể đưa ra một số đặc điểm về các DNNQD trên địa bàn huyện như sau:

 Các doanh nghiệp nói chung mà phần lớn là các DNNQD chủ yếu nằm dọc theo đường quốc lộ 5A, bởi đây là quốc lộ giao thông chính xuyên suốt từ