Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoàI quốc doanh tạI NHCT Thái Bình

Tuy nhiên, Ngân hàng gặp không ít khó khăn : Vốn huy động tăng nhanh nhưng chủ yếu tăng ở loại có lãi suất cao và nguồn vốn huy động bằng VND không đạt kế hoạch do nguồn huy động chủ yếu

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp ngoàI

quốc doanh tạI NHCT Thái Bình

I Định hướng hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tạI NHCT Thái Bình.

Ngân hàng Công thương Thái Bình hoạt động kinh doanh trên địa bàn tỉnh Thái Bình, có uy tín nên thu hút được nhiều khách hàng trong đó có nhiều doanh nghiệp lớn, vì vậy nguồn vốn huy động và dư nợ tăng trưởng ngày càng cao Tuy nhiên, Ngân hàng gặp không ít khó khăn :

Vốn huy động tăng nhanh nhưng chủ yếu tăng ở loại có lãi suất cao và nguồn vốn huy động bằng VND không đạt kế hoạch do nguồn huy động chủ yếu

là tiền gửi của dân cư và tiền do huy động kì phiếu trái phiếu còn tiền gửi của các doanh nghiệp, các đơn vị tổ chức chưa lớn dẫn đến cơ cấu nguồn chưa hợp

Vì vậy, mục tiêu chiến lược của NHCT Thái Bình xác định trong những

năm tới là Xây dựng Chi nhánh thành một Ngân hàng thương mại chủ

lực và hiện đại trên địa bàn tỉnh, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài chính lành mạnh, kỹ thuật công nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm

thị phần lớn trên địa bàn tỉnh Thái Bình.

Để đạt được mục tiêu chiến lược trong những năm tới, với chủ đề hoạt

động là Huy động vốn, phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng trong năm 2003 Chi nhánh NHCT Thái Bình đã đặt ra một số chỉ tiêu cụ

thể như sau :

- Tăng trưởng nguồn vốn ổn định vững chắc từ 20-25%, phấn đấu có cơ cấu nguồn hợp lý, có mức lãi suất đầu vào chấp nhận được Biện pháp :

Tập trung các biện pháp để đẩy mạnh huy động vốn, đa dạng hoá các loại tiền gửi, tích cực tiếp thị để khai thác nguồn tiền gửi của các doanh nghiệp các

tổ chức xã hội thông qua việc mở rộng quan hệ thanh toán và các tiện ích Ngân hàng, tranh thủ nguồn vốn trong thanh toán, nguồn vốn đầu vào với lãi suất thấp để tạo thế cạnh tranh trong sử dụng vốn.

Duy trì mạng lưới huy động vốn ở các phòng, các quĩ tiết kiệm hiện có và

mở thêm từ 1 đến 2 quĩ để khơi tăng nguồn vốn Cán bộ nguồn vốn phải có tác phong giao dịch văn minh lịch sự, tận tuỵ phục vụ khách hàng và giới thiệu hướng dẫn mọi dịch vụ của Ngân hàng

- Tăng trưởng dư nợ cả năm đạt khoảng 15% Việc tăng trưởng dư nợ phải thực hiện chính sách chọn lọc khách hàng và phải bám sát mục tiêu, định hướng phát triển kinh tế của tỉnh Duy trì và tăng trưởng đầu tư tín dụng vào những ngành kinh tế mũi nhọn như : công nghiệp may, công nghiệp cơ khí, làng nghề, kinh tế biển Biện pháp :

Trước hết phải tập trung vào các khách hàng truyền thống có quan hệ lâu năm và có uy tín với Ngân hàng như công ty XNK Bình Minh công ty Bia Hương Sen, xí nghiệp dệt Hồng Quân

Tích cực tìm kiếm những khách hàng mới, làm ăn có hiệu quả trên cơ sở giao chỉ tiêu dư nợ cho cán bộ tín dụng trên nguyên tắc đảm bảo an toàn vốn,

có hiệu quả kinh tế cao Đặc biệt chú ý tới những công ty xuất nhập khẩu, những công ty có quan hệ làm ăn với nước ngoài trong và ngoài tỉnh để sử dụng có hiệu quả nguồn ngoại tệ mà Ngân hàng huy động được.

Tiếp tục đổi mới công tác tiếp thị để giữ khách hàng tốt nhất, đến với khách hàng ở khu công nghiệp Đặc biệt phải chú ý chọn lọc các dự án lớn mà Ngân hàng có thể đầu tư được.

- Bám sát đôn đốc, thu hồi và xử lý dứt điểm nợ quá hạn mới phát sinh, tập trung dứt điểm nợ tồn đọng cũ, phấn đấu tỷ lệ nợ quá hạn <2%.

- Phấn đấu chênh lệch lợi nhuận hạch toán khoảng 5 tỷ đồng

- Ngoài ra, còn một số mặt công tác khác được NHCT Thái Bình đề ra như: hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ hiện có, tăng cường các biện pháp kiểm tra kểm soát nhằm tạo sức mạnh tổng hợp để Ngân hàng hoàn thành các mục tiêu đề ra.

II Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp ngoàI quốc doanh tạI NHCT Thái Bình.

1 Nâng cao chất lượng thẩm định đối với khách hàng và dự án vay vốn.

Công tác thẩm định dự án vay vốn là hết sức quan trọng, một số cán bộ tín dụng còn coi nặng tài sản thế chấp làm căn cứ để cho vay chưa quan tâm đúng mức đến thẩm định dự án vay vốn mà thường bỏ qua các khâu trong quá trình thẩm định dẫn đến rủi ro trong công tác tín dụng.

Mục đích của tín dụng là bổ xung vốn cho khách hàng phục vụ các nhu cầu sản xuất kinh doanh Vì vậy, các khách hàng phải giải trình dự án hoặc kế hoạch sản xuất kinh doanh của mình với Ngân hàng để xin vay vốn.

Ngân hàng muốn đạt hiệu quả cao khi cho vay cần phải làm tốt công tác thẩm định dự án, phương án vay vốn, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, giảm rủi ro cho Ngân hàng góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển Việc thẩm định tín dụng tập trung vào 2 vấn đề chủ yếu sau :

- Dự án vay vốn phải có đủ các điều kiện cho vay, nguyên tắc cho vay theo thể lệ qui định cụ thể đối với loại cho vay đó, đảm bảo sau khi cho vay Ngân hàng sẽ thu được gốc và lãi đúng hạn

- Hồ sơ xin vay vốn phải đầy đủ hợp lệ, hợp pháp theo chế độ qui định, nếu xảy

ra tranh chấp tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho Ngân hàng

Trong quá trình thẩm định cán bộ tín dụng cần tập trung một số vấn đề sau:

- Năng lực pháp lý của doanh nghiệp như : quyết định thành lập, đăng kí kinh doanh, quyết định bổ nhiệm giám đốc

- Điều tra uy tín, tư cách của doanh nghiệp nhằm mục tiêu hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro do chủ quan của doanh nghiệp gây ra như : về đạo đức, năng lực trình độ, kinh nghiệm, khả năng thích ứng với thị trường của khách hàng để có thể phát hiện ra âm mưu lừa đảo ngay từ ban đầu của một số khách hàng Uy tín của doanh nghiệp thể hiện ở chỗ giá cả, chất lượng sản phẩm của doanh nghiệp chiếm lĩnh trên thị trường, các quan hệ thanh toán với bạn hàng và với Ngân hàng sòng phẳng, tình hình tài chính lành mạnh

- Năng lực tài chính của doanh nghiệp được thể hiện ở khả năng độc lập tự chủ trong sản xuất kinh doanh, khả năng thanh toán nói chung, khả năng hoàn trả vốn vay nói riêng.

- Thẩm định về phương diện thị trường : phân tích khả năng tiêu thụ sản phẩm

về mặt giá cả, qui cách phẩm chất, mẫu mã thị hiếu của người tiêu dùng Xem xét các hợp đồng bao tiêu sản phẩm về số lượng chủng loại, giá cả, thời hạn thanh toán và phương thức thanh toán doanh nghiệp không nên bán hàng cho một thị trường hoặc một nhà tiêu thụ duy nhất mà cần nhiều thị trường, nhiều mối liên hệ để tiêu thụ để có thể chủ động trong việc bán hàng, tránh được sự ép giá và hàng bị ứ đọng.

- Thẩm định tính khả thi của dự án về nội dung kinh tế tài chính Đây là yếu tố quyết định trực tiếp đến việc lựa chọn các dự án đầu tư Vì vậy, Ngân hàng và doanh nghiệp thường sử dụng một số phương pháp chung, một số phương pháp thẩm định tính khả thi của dự án.

Đó là những phương pháp dựa trên giá trị hiện tại : giá trị hiện tại thuần, tỷ suất hoàn vốn nội bộ, ngoài ra còn phân tích chỉ số doanh lợi, thời gian hoàn vốn, độ nhạy cảm của dự án.

- Thẩm định về môi trường xã hội, phương án tổ chức thực hiện, phương án tổ chức quản lý.

Khi đã thẩm định khách hàng và dự án vay vốn đủ mọi phương diện nêu trên, Ngân hàng sẽ kết luận và quyết định cho vay hay không cho vay Chính vì vậy, đây là khâu quan trọng nhất ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng.

Trong quá trình thẩm định dự án vay vốn của doanh nghiệp, nếu có vấn

đề nào đó mà cán bộ Ngân hàng chưa đủ điều kiện và trình độ để thẩm định thì cần phải phối hợp với các cơ quan chức năng có thẩm quyền giúp đỡ để thẩm định đạt được chất lượng cao như thẩm định về phương diện kỹ thuật.

2 Tăng cường phân tích tài chính doanh nghiệp ngoài quốc doanh làm cơ sở quyết định cho vay

Hoạt động phân tích tài chính là một trong những hoạt động cơ bản trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, nhằm giải quyết mối quan hệ kinh tế phát sinh trong quá trình sản xuất kinh doanh Để tiến hành sản xuất kinh doanh đòi hỏi doanh nghiệp phải có một lượng vốn nhất định và có nhiệm vụ huy động các loại vốn cần thiết cho nhu cầu kinh doanh Đồng thời tiến hành phân phối, quản lý, sử dụng số vốn hiện có một cách hợp lý, có hiệu quả cao nhất, đảm bảo cho quá trình sản xuất được liên tục, giá trị vốn không ngừng sinh sôi nảy nở, luôn giữ uy tín với các chủ nợ trong việc thanh toán

Thường xuyên xem xét đánh giá tình hình tài chính của doanh nghiệp sẽ giúp cho Ngân hàng nắm được thực trạng hoạt động tài chính, xác định rõ nguyên nhân, mức độ ảnh hưởng của từng nhân tố đến tình hình tài chính của khách hàng Từ đó có thể đề ra những quyết định đúng đắn trong quan hệ tín dụng với khách hàng, phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.

Xét thực chất thì hoạt động tín dụng của Ngân hàng là hoạt động cho vay thu hồi vốn và lãi theo thời gian qui định, điều này thể hiện chất lượng công

tác tín dụng Nhưng muốn có chất lượng cao thì cán bộ tín dụng phải hiểu được đối tượng cho vay.

Yếu tố đầu tiên để cán bộ tín dụng quyết định cho vay hay không lại là sự hiểu biết về khách hàng của mình Sự hiểu biết đó tuỳ thuộc vào khả năng phân tích tình hình tài chính, cán bộ tín dụng nắm được các thông tin hữu ích về doanh nghiệp, những thông tin này giúp cho cán bộ tín dụng nắm được một cách khái quát tình hình về vốn, nguồn vốn, tình hình thu chi của doanh nghiệp,

cụ thể :

- Thông qua bảng cân đối kế toán có thể biết được kết cấu nguồn vốn và kết cấu tài sản của doanh nghiệp từ đó nhà phân tích có thể biết được loại hình doanh nghiệp, qui mô, mức độ tự chủ tài chính của doanh nghiệp.

- Thông qua báo cáo kết quả kinh doanh cho biết sự dịch chuyển của tiền trong quá trình sản xuất - kinh doanh của doanh nghiệp và cho phép dự tính khả năng hoạt động của doanh nghiệp trong tương lai Nó cung cấp những thông tin tổng hợp về tình hình và kết quả sử dụng những tiềm năng về vốn, lao động, kỹ thuật và trình độ quản lý sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.

- Thông qua báo cáo lưu chuyển tiền tệ nhà phân tích nắm được tình hình ngân quĩ của doanh nghiệp để đánh giá doanh nghiệp có đảm bảo được khả năng chi trả hay không.

Phân tích các báo cáo tài chính phải xem xu hướng phát triển của doanh nghiệp theo thời gian khoảng từ 3 đến 5 năm, đồng thời phải so sánh kết quả hoạt động các doanh nghiệp với nhau trong cùng một ngành hoặc trong cùng một mối quan hệ kinh tế.

Phân tích tài chính thể hiện ở mức độ chính xác trong việc rút ra các chỉ

số tài chính và phân tích nó, bởi vì các chỉ số này rất hữu ích trong phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Các chỉ số tài chính được phân thành 4 nhóm sau:

- Các tỷ số về khả năng thanh toán : đây là nhóm chỉ tiêu được sử dụng để đánh giá khả năng đáp ứng các khoản nợ ngắn hạn của doanh nghiệp

- Các tỷ số về khả năng cân đối vốn hoặc cơ cấu vốn : nhóm chỉ tiêu này phản ánh mức độ ổn định và tự chủ tài chính cũng như khả năng sử dụng nợ vay của doanh nghiệp.

- Các tỷ số về khả năng hoạt động : đây là nhóm chỉ tiêu đặc trưng cho khả năng

sử dụng tài nguyên , nguồn lực của doanh nghiệp.

- Các tỷ số về khả năng sinh lãi : nhóm chỉ tiêu này phản ánh hiệu quả sản xuất kinh doanh tổng hợp nhất của một doanh nghiệp.

-Tuỳ theo mục tiêu phân tích tài chính mà nhà phân tích chú trọng nhiều hơn tới nhóm tỷ số này hay nhóm tỷ số khác Khi xem xét quyết định cho vay ngắn hạn, Ngân hàng sẽ đặc biệt quan tâm tới khả năng thanh toán của doanh nghiệp Còn khi xem xét quyết định cho vay trung và dài hạn, Ngân hàng sẽ đặc biệt quan tâm tới khả năng hoạt động và hiệu quả sản xuất kinh doanh.

Vì vậy căn cứ vào kết quả phân tích để xác định hướng cho vay và đối tượng cho vay, tăng khả năng an toàn vốn vay.

Phân tích báo cáo tài chính có thể hiểu sâu sắc về thực trạng tài chính của doanh nghiệp Mặc dù vậy, cán bộ tín dụng cần biết những hạn chế của nó để tránh sai sót khi đánh giá Vì trong cơ chế thị trường, để giải quyết nhiều mục tiêu khác nhau, một doanh nghiệp không đưa ra những báo cáo đích thực của mình, nhiều số liệu ma xuất hiện hoặc được trang điểm để tâng bốc cho tiềm lực của doanh nghiệp Lạm phát cũng làm nhiễu sự phân tích, sự biến động của nền kinh tế làm cho số liệu so sánh thiếu chính xác Vì vậy, cán bộ tín dụng phải tìm mọi cách loại trừ ảnh hưởng của chúng để kết quả phân tích được chính xác nhất.

3 Phân loại doanh nghiệp ngoài quốc doanh để xác định mức cho vay hợp lí, đảm bảo chất lượng tín dụng.

Hoạt động của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ở nước ta chịu một tai tiếng lớn về sự lừa đảo, công ty ma, chiếm dụng vốn dẫn đến sự mất lòng tin trong Ngân hàng Tuy nhiên, đây chỉ là những con sâu làm rầu nồi canh, vẫn có rất nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh hoạt động rất hiệu quả, có lãi, hoàn thành nghĩa vụ đối với nhà nước, trả nợ rất đúng qui định Xuất phát điểm của thành phần kinh tế này là từ nguồn vốn của bản thân nên thường là ít Để kích thích và giúp đỡ họ phát triển một cách bền vững, Ngân hàng cần có chính sách khách hàng cụ thể, nghiên cứu những đối tượng khách hàng thuộc nhóm này, có sự ổn định trong kết quả kinh doanh để tài trợ vốn cho họ, tạo sự cạnh tranh lành mạnh với các doanh nghiệp nhà nước, kích thích sự phát triển của nền kinh tế Đối với NHCT Thái Bình với hơn 60% số doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng là doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì vấn đề phân loại doanh nghiệp để xác định mức cho vay hợp lý là việc làm hết sức cần thiết trong việc nâng cao chất lượng tín dụng

Phân tích báo cáo tài chính các doanh nghiệp là việc làm rất cần thiết và quan trọng trong quá trình đi đến quyết định đầu tư Căn cứ vào kết quả phân tích tài chính doanh nghiệp, Ngân hàng thực hiện phân loại khách hàng từng bước thanh lọc những khách hàng yếu kém, thu hút và cho vay những khách hàng hoạt động tốt.

Việc phân loại các doanh nghiệp được thể hiện như sau:

- Doanh nghiệp loại A : là doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định, có lãi, thực hiện tốt nghĩa vụ với ngân sách nhà nước Tình hình tài chính lành mạnh, quan

hệ thanh toán có uy tín và sòng phẳng, không có nợ quá hạn, lãi treo, có hệ số bảo toàn vốn > 1 (nghĩa là doanh nghiệp không những bảo toàn vốn mà còn tăng vốn).

Với doanh nghiệp loại A, ngoài việc cho vay theo hạn mức tín dụng đã duyệt, nếu có phương án sản xuất kinh doanh theo từng thời vụ có tính khả

thi, Ngân hàng có thể tiếp tục cho vay vốn hoặc bảo lãnh nếu doanh nghiệp yêu cầu.

- Doanh nghiệp loại B : là doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không ổn định kết quả tài chính bình thường, lãi thấp, quan hệ thanh toán với Ngân hàng, bạn hàng, ngân sách nhà nước chưa có uy tín cao, hệ số bảo toàn vốn = 1

Với doanh nghiệp loại B, Ngân hàng chỉ cho vay trên cơ sở nhu cầu vốn lưu động cần thiết sau khi đã trừ đi vốn tự có đối với những phương án sản xuất kinh doanh có tính khả thi cao Những nhu cầu mới phát sinh về vốn vay Ngân hàng phải được xem xét kĩ càng và cẩn trọng.

- Doanh nghiệp loại C : là doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không ổn định, kết quả sản xuất kinh doanh thua lỗ, không có biện pháp khắc phục, quan hệ thanh toán với Ngân hàng không sòng phẳng, có phát sinh nợ quá hạn, lãi treo, hệ số bảo toàn vốn <1 (doanh nghiệp mất dần vốn) Với doanh nghiệp loại này, Ngân hàng không cho vay, nếu còn dư nợ thì tìm cách khẩn trương thu hồi vốn vay Việc phân tích tài chính và xếp loại doanh nghiệp đòi hỏi cán bộ tín dụng phải tiến hành thường xuyên liên tục 6 tháng một lần Làm tốt công tác này cán bộ tín dụng hiểu được đối tác của mình và sẽ có quyết định đúng đắn trong kinh doanh.

4 Tăng cường các biện pháp bảo đảm an toàn trong hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh.

4.1 Thành lập bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với phòng tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định với doanh

nghiệp

Hiện nay, tại NHCT Thái Bình cán bộ tín dụng chịu trách nhiệm tín dụng

từ đầu đến cuối trong qui trình tín dụng, do vậy sẽ không tránh khỏi rủi ro tín dụng do những nguyên nhân chủ quan, khách quan mang lại mà hậu quả của

nó khó lường trước được Mặt khác qui trình tín dụng như vậy làm cho việc xét duyệt các hồ sơ tín dụng của cán bộ lãnh đạo rất khó khăn do không có đủ

thời gian để xem xét kĩ lưỡng tất cả hồ sơ tín dụng, cán bộ lãnh đạo chỉ xem xét đánh giá trong tờ trình thẩm định của cán bộ tín dụng Do đó dễ xảy ra rủi ro tín dụng.

Việc tham gia của các bộ phận hoạt động độc lập sẽ giúp quá trình kiểm tra, đánh giá khoản vay, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHCT Thái Bình.

4.2 Xây dựng hệ thống thông tin tín dụng về các doanh nghiệp ngoài quốc doanh

Thông tin tín dụng có vai trò quan trọng trong việc quản lý chất lượng tín dụng Nhờ có thông tin tín dụng người quản lý có thể đưa ra những quyết định cần thiết liên quan đến khoản vay, theo dõi và quản lý khoản vay Thông tin tín dụng có thể thu được từ các tổ chức tín dụng, các nguồn thông tin khác trên phương tiện thông tin đại chúng nhưng trên thực tế các thông tin này rất hạn chế và không được cập nhật kịp thời Cụ thể, thông tin về thị trường và khách hàng rất quan trọng trong việc ra quyết định cho vay của Ngân hàng Cán bộ tín dụng cần phải nắm vững thông tin về khách hàng như năng lực tài chính, năng lực quản lý và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp đồng thời cần

có thông tin về thị trường để có các dự báo về các tác động kinh tế, chính trị,

về lĩnh vực mình cho vay mà kiểm tra giám sát hoạt động của khách hàng, xử

lý chính xác, xử lý kịp thời và hạn chế rủi ro đối với vốn cho vay.

Để việc thẩm định, đánh giá được chính xác hơn, NHCT Thái Bình cần thành lập bộ phận tư vấn khách hàng và thông tin tín dụng Nhiệm vụ chủ yếu của bộ phận này là :

- Thu thập thông tin và lưu trữ thông tin về khách hàng vay vốn : Tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản hiện có, các mối quan hệ Ngân hàng, hồ sơ cá nhân của chủ doanh nghiệp

- Thu thập và phân tích các yếu tố vi mô, vĩ mô có tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của đơn vị

- Tư vấn pháp luật, kĩ thuật công nghệ cho bộ phận tín dụng.

- Các nhân viên của bộ phận này phải là người có năng lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, có kỹ thuật phân tích kiến thức thị trường Những thông tin do bộ phận này cung cấp kết hợp với những thông tin do bộ phận tín dụng thu thập

sẽ giúp quá trình đầu tư đánh giá chính xác hơn, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng.

4.3 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ trong lĩnh vực cho vay

Nhiều giám đốc và nhà quản lý Ngân hàng cho rằng họ quản lí được chất lượng hoạt động tín dụng bởi vì họ tham gia vào quá trình xét duyệt cho vay Nhưng trong thực tế khả năng thanh toán của khách hàng luôn thay đổi do biến động của môi trường kinh doanh Những thay đổi này sẽ tác động xấu đến tình hình tài chính của khách hàng, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng Hiển nhiên rằng sau khi cho vay Ngân hàng phải tiếp tục quản lý, khi có dấu hiệu rủi ro xảy ra, Ngân hàng phải áp dụng các biện pháp xử lý kịp thời để thu hồi nợ Việc kiểm tra giám sát tín dụng sẽ giúp hạn chế rủi ro xảy ra, duy trì lợi nhuận cho Ngân hàng, kiểm tra giám sát tín dụng là biện pháp quản lý chất lượng khoản vay, giúp Ngân hàng tránh được những tổn thất do khách hàng mang lại Để tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát truớc tiên phải đề

ra các tiêu chuẩn đánh giá chất lượng khoản vay, xếp hạng khoản vay để có những biện pháp xử lý kịp thời đối với những khoản vay xuống hạng, hoặc đối với những khoản vay bị xếp hạng thấp

Hiện nay, tại Chi nhánh NHCT Thái Bình công tác kiểm tra giám sát tín dụng cũng được trú trọng, Ngân hàng đã thành lập Hội đồng tín dụng (bao gồm : ban giám đốc, trưởng phòng kinh doanh, trưởng phòng kiểm soát và một vài cán bộ tín dụng) để thường xuyên kiểm tra, kiểm soát các khoản cho vay nhằm phát hiện đánh giá kịp thời rủi ro tín dụng trước khi nó xảy ra và gây tổn thất cho Ngân hàng Mục đích của kiểm tra, giám sát tín dụng là hỗ