GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHN và PTNT ĐỊNH CÔNG

Với phương châm của NHNo&PTNT Việt Nam là “Hoạt động nhằm hướng tới khách hàng”, chi nhánh NHNo&PTNT Định Công trong tương lai cũng có những mục tiêu hoạt động nhằm thu hút ngày càng nhi

: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI CHI NHÁNH NHN và PTNT ĐỊNH CÔNG

1 Những mục tiêu hoạt động của chi nhánh

1.1 Những mục tiêu hoạt động chung

Là một chi nhánh của NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh Định Công có những định hướng hoạt động kinh doanh theo những mục tiêu phát triển của toàn hệ thống ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng Chi nhánh trong tương lai có những định hướng nhằm mở rộng các đối tượng khách hàng Tìm kiếm và khai thác các khách hàng tiềm năng Trong những năm tới chi nhánh NHNo&PTNT Định Công sẽ chú trọng phát triển về mảng dịch vụ cá nhân, hoạt động này trong tương lai sẽ được mở rộng, phát triển nhằm nâng cao hiệu quả, tạo nguồn thu lớn hơn cho chi nhánh

Để mở rộng hoạt động, tạo uy tín, chi nhánh sẽ quan tâm tới việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, đồng thời phát triển và hoàn thiện các loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng Tạo điều kiện cho khách hàng được hưởng đầy đủ lợi ích từ những sản phẩm mà chi nhánh cung cấp Với phương châm của NHNo&PTNT Việt Nam là “Hoạt động nhằm hướng tới khách hàng”, chi nhánh NHNo&PTNT Định Công trong tương lai cũng có những mục tiêu hoạt động nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng tới giao dịch tại chi nhánh

Năm 2007, chi nhánh NHNo&PTNT Định Công đã đặt ra những mục tiêu hoạt động cụ thể để thực hiện những kế hoạch được NHNo&PTNT Thăng Long

Bảng 3.12: Kế hoạch huy động vốn năm 2007

Đơn vị: Tỷ VNĐ

năm2007

Tăng trưởng so với năm

2006

Số tuyệt đối Số tương

đối(%)

1 nguồn vốn huy động từ dân

1.2 Tiền gửi có kì hạn dưới 12

1.3 Tiền gửi có kì hạn từ 12 đến

1.5 Tiền gửi nội tệ khác

2 Nguồn vốn- UTĐT tại địa

phương

2.1 Tiền gửi có kì hạn dưới 12

2.2 Tiền gửi có kì hạn từ 12 đến

2.3 Tiền gửi có kì hạn trên 24

tháng

(Nguồn: Kế hoạch kinh doanh năm 2007)

Bảng 3.13: Kế hoạch sử dụng vốn

Đơn vị tính: Tỷ VNĐ

STT Sử dụng vốn Kế hoạch

năm 2007

Tăng trưởng so với năm

2006

Số tuyệt đối Số tương

đối(%)

1 Dư nợ nội tệ thông

1.3 Dư nợ dài hạn

2 Dư nợ chỉ định bằng

nội tệ 2.1 Dư nợ ngắn hạn

2.2 Dư nợ trung hạn

2.3 Dư nợ dài hạn

3 Dư nợ UTĐT=nội tệ

3.1 Dư nợ ngắn hạn

4 Sử dụng vốn bằng nội

tệ khác

4.2 Trung hạn

(Nguồn: Kế hoạch kinh doanh năm 2007)

Bên cạnh những mục tiêu về huy động và sử dụng vốn trên, chi nhánh NHNo&PTNT Định Công còn đặt ra cho mình những mục tiêu về các hoạt động khác như: Tăng tỷ trọng thu các loại dịch vụ nhất là chuyển tiền, tăng

cường công tác kiểm tra giám sát, kiên quyết xử lý nợ xấu, làm tốt hơn nữa công tác kế toán-ngân quỹ, công tác hành chính, bảo vệ

1.2 Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh

Mở rộng hoạt động cho vay là một yêu cầu mang tính chiến lược đối với mọi NHTM trong thời đại ngày nay Nếu một ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn nhưng công tác cung ứng vốn làm không tốt thì ngân hàng đó không thể tồn tại và phát triển được Hoạt động tín dụng của các NHTM không chỉ mang lai nguồn thu cho các ngân hàng mà nó còn góp phần cung ứng nguồn vốn để phát triển kinh tế Hiện nay các NHTM đều tích cực tìm ra những giải pháp hợp lý nhất để mở rộng qui mô hoạt động tín dụng của ngân hàng mình Tuỳ theo những đặc điểm của mỗi ngân hàng, tình hình kinh tế- xã hội từng thời

kì mà mỗi ngân hàng có những chiến lược khác nhau với hoạt động tín dụng của mình

Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công cũng xác định mở rộng hoạt động tín dụng là một chiến lược phát triển của mình Trong hoạt động tín dụng tại chi nhánh, cho vay tiêu dùng luôn được quan tâm đặc biệt Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công trong thời gian tới là sẽ không ngừng mở rộng và phát triển các loại hình cho vay tiêu dùng Bằng cách tăng cường hơn nữa các phương thức cho vay tiêu dùng đã cung ứng và mở rộng một số phương thức cho vay tiêu dùng mới như: Cho vay tiêu dùng phi trả góp, cho vay tiêu dùng tuần hoàn…

Bên cạnh đó chi nhánh NHNo&PTNT Định Công trong thời gian tới sẽ tăng cường đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, đào tạo cán bộ về nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng Nguồn cán bộ có chất lượng có thể giúp cho chi nhánh mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay tiêu dùng Thông qua việc gửi cán bộ đi đào tạo, tham gia các khoá đào tạo do NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức, đi học hỏi kinh nghiệm của các ngân hàng khác…

Việc tăng cường hơn nữa công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay tiêu dùng, nhằm hạn chế rủi ro cho hoạt động này cũng là một mục tiêu hoạt động quan trọng tại chi nhánh

Phải khẳng định cho vay tiêu dùng là một hình thức tín dụng quan trọng của chi nhánh nên mục tiêu hoạt động cho hoạt động này luôn được chi nhánh quan tâm và thực hiện Các mục tiêu này đều nhằm cung cấp cho khách hàng những lợi ích đầy đủ nhất từ sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng

2 Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công 2.1 Mở rộng nguồn vốn huy động.

Nếu như nguồn vốn sở hữu đóng vai trò sống còn trong việc duy trì các hoạt động thường nhật của ngân hàng, thì nguồn vốn huy động được lại đóng vai trò quyết định sự phát triển cho ngân hàng đó Có thể khẳng định, không một ngân hàng nào có thể phát triển chỉ dựa vào nguồn vốn tự có của nó Với chức năng của mình, NHTM huy động vốn rồi cho vay lại Như vậy các ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay thì phải mở rộng nguồn vốn huy động được

Hiện nay tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công nguồn vốn huy động được từ dân cư còn khá hạn chế Trong cơ cấu nguồn vốn, tiền gửi tiết kiệm có thời hạn trên 24 tháng chiếm tỷ trọng không lớn, những vấn đề này làm hạn chế hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng tại chi nhánh Như vậy muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần có những chiến lược hoạt động để thu hút nguồn tiền gửi từ mọi thành phần kinh

tế Cần có những chính sách huy động hấp dẫn như: Tiết kiệm dự thưởng, có chính sách ưu đãi đặc biệt với khách hàng gửi tiền với giá trị lớn và thời gian dài, chương trình tiết kiệm được đảm bảo bằng vàng…Bên cạnh đó chi nhánh cũng cần phải chú ý và đẩy mạnh hoạt động tại phòng giao dịch Hiện nay có nhiều khách hàng không có thời gian đến gửi tiền tại chi nhánh mà thường gửi ngay tại các phòng giao dịch, do vậy chi nhánh cần có sự quan tâm đặc biệt tới hoạt động tại phòng giao dịch Đảm bảo khi khách hàng gửi tiền tại phòng giao

dịch có cảm giác như gửi tiền tại chính chi nhánh, thông qua thái độ làm việc của nhân viên cũng như cơ sở vật chất kỹ thuật tại phòng giao dịch

2.2 Xây dựng quy trình cho vay hợp lý, có biện pháp quản lý tiền vay an toàn và hiệu quả

Quy trình cho vay hợp lý và thuận lợi là một yêu cầu đặt ra cho các ngân hàng khi muốn mở rộng hoạt động cho vay của mình Thiết lập một quy trình cho vay hợp lý cũng sẽ giúp cho ngân hàng hạn chế những rủi ro tín dụng đặc biệt là trong hoạt động cho vay tiêu dùng vốn chứa đựng rất nhiều rủi ro

Tiếp nhận phương án vay vốn là bước đầu tiên trong qui trình cho vay, từ phương án vay vốn của khách hàng, ngân hàng sẽ nghiêm cứu và xem xét một cách cụ thể và ấn định những mức cho vay hợp lý với từng đối tượng khách hàng Hiện nay tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công việc ấn định mức cho vay tiêu dùng cho các đối tượng vay vẫn còn nhiều bất cập như mức cho vay tối

đa không có tài sản đảm bảo với cán bộ công nhân viên trong khu vực Nhà nước

là 55 triệu/một người, với số tiền này này nếu có nhu cầu mua nhà hay mua đất khách hàng đều gặp khó khăn Như vậy nhiều khách hàng sẽ không muốn vay vốn tại chi nhánh khi với mức cho vay tối đa tại đó không thể đáp ứng những nhu cầu của họ Do vậy muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh NHNo&PTNT Định Công cần có những mức vay tối đa linh hoạt cho các đối tượng khách hàng khác nhau

Về thời hạn các khoản vay chi nhánh cũng cần có những thời hạn linh hoạt Hiện tại chi nhánh chưa có hình thức cho vay tiêu dùng dài hạn, đây là một hạn chế của chi nhánh vì các hình thức vay phục vụ nhu cầu sửa chữa, mua nhà , mua đất…chiểm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay của chi nhánh,

mà các hình thức này khách hàng thường muốn có nguồn vốn có qui mô vốn lơn và thời hạn sử dụng dài Do vậy khi một khách hàng chứng minh được thu nhập của họ cao và ổn định thì chi nhánh cũng nên gia hạn thêm thời hạn cho vay Chi nhánh cần linh hoạt trong việc qui định thời hạn trả nợ của khách hàng, trong một số trường hợp đặc biệt khách hàng gặp những sự cố ngoài ý muốn dẫn đến việc không thể trả nợ đúng hạn cho ngân hàng nhưng vẫn có thiện ý

muốn trả, thì chi nhánh có thể xem xét và gia hạn nợ cho khách hàng Việc này không những giúp cho khách hàng có đủ thời gian để thu xếp tiền trả nợ ngân hàng mà còn tạo niềm tin và uy tín cho chi nhánh đối với khách hàng

Lãi suất cứng nhắc là một hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng Các ngân hàng đều coi cho vay tiêu dùng là hoạt động chứa đựng rủi ro cao nên yêu cầu lãi suất với người vay tương đối cao (Thường cao hơn so với các hình thức cho vay khác từ 1-2%/ năm), nhưng có một nghịch lý là các khoản vay này để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng của khách hàng chứ không phải là để nhằm mục tiêu sinh lời Do vậy các ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần

có một chính sách lãi suất hợp lý vừa đảm bảo bù đắp được chi phí của ngân hàng và có lãi vừa có thể thu hút được khách hàng Chi nhánh cũng cần có nhứng chính sách lãi suất hấp dần và phù hợp với từng loại hình cho vay tiêu dùng cũng như phù hợp với từng đối tượng khách hàng cụ thể Với những khách hàng có quan hệ lâu năm với chi nhánh cần có mức lãi suất hợp lý để tăng cường hơn mối quan hệ này

Về việc thu gốc và lãi của các khoản cho vay tiêu dùng, chi nhánh cũng cần hết sức linh hoạt Phương thức thu nợ gốc và lãi mà các NHTM thường áp dụng hiện nay là trả góp theo kỳ hạn nợ cụ thể tuỳ theo kỳ thu nhập của khách hàng Hiện nay đối tượng vay tiêu dùng chủ yếu tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công là cán bộ công nhân viên có thu nhập ổn định, với đối tượng vay này chi nhánh thường không yêu cầu tài sản đảm bảo và yêu cầu sự đảm bảo của thủ trưởng đơn vị hay công đoàn Như vậy chi nhánh có thể áp dụng hình thức cho vay tiêu dùng gián tiếp thông qua những người này, việc này giúp cho ngân hàng hạn chế được một số công việc trong quy trình cho vay (phát tiền vay, thu nợ gốc, thu lãi), đồng thời có thể mở rộng được đối tượng vay vốn Cho vay theo hình thức này, người được tín nhiệm sẽ được hưởng một số quyền lợi nhất định từ phía ngân hàng như có những ưu tiên nhất định khi vay vốn tại ngân hàng, được hưởng hoa hồng trên số nợ gốc và lãi thu được Cho vay gián tiếp này ngân hàng cũng cần phải có sự kiểm tra, giám sát nghiêm chỉnh người

được tín nhiệm tránh để cho những người này lợi dụng tín nhiệm để chiếm đoạt tiền của ngân hàng, gây ra những tổn thất đáng tiếc cho ngân hàng

2.3 Ổn định, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật, mở rộng mạng lưới phục vụ (cụ thể mở thêm điểm

giao dịch)

Trong một môi trường cạnh tranh như hiện nay, cơ sở vật chất kỹ thuật cũng là một yếu tố cạnh tranh giữa các ngân hàng Là một chi nhánh được thành lập trên cơ sở tổ chức, sắp xếp lại phòng giao dịch Định Công, chi nhánh Định Công được thừa hưởng những cơ sở vật chất từ phòng giao dịch, nhưng nhìn chung cơ sở vật chất kỹ thuật tại chi nhánh vẫn còn nhiều hạn chế: Phòng làm việc của cán bộ công nhân viên còn chặt hẹp, chưa có sự phân rõ không gian làm việc giữa các phòng…Điều này ảnh huởng tới bộ mặt chung của ngân hàng, không tạo cho khách hàng thấy một môi trường làm việc hiện đại và chuyên nghiệp Việc ốn định và tăng cường cơ sở vật chất cho chi nhánh là yêu cầu cấp thiết được đặt ra

Hiện nay, khách hàng thường có tâm lý muốn giao dịch tại địa điểm gần nơi cư trú hay làm việc của mình, hoặc có một số khách hàng không có thời gian để đến tận chi nhánh giao dịch Do vậy muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần mở thêm những phòng giao dịch mới Phòng giao dịch tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng khi muốn tiến hành vay vốn của ngân hàng Các phòng giao dịch giúp cho khách hàng tiết kiệm được thời gian, đồng thời tại các phòng giao dịch khách hàng cũng có thể gửi tiền và khi co nhu cầu tiêu dùng đột xuất có thể rút ra để chi tiêu Như vậy, việc mở thêm các điểm giao dịch mới sẽ giúp chi nhánh tìm kiếm được các đối tượng khách hàng mới, nâng cao doanh số cho vay và tăng thu nhập cho chi nhánh

2.4 Mở rộng tiếp thị, quảng bá thương hiệu NHNo&PTNT Việt Nam

Là một chi nhánh thuộc NHNo&PTNT Việt Nam, nên chi nhánh Định Công cũng cần phải có những biệp pháp để mở rộng tiếp thị và quảng bà thương hiện NHNo&PTNT Việt Nam Trong xu thế hiện nay, khách hàng thường chỉ ưa

sử dụng những sản phẩm của những doanh nghiệp có thương hiệu mạnh Đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng, là một ngành hoạt động dựa trên cơ sở là uy tín thì việc quảng bá thương hiệu để tạo niềm tin nơi khách hàng là một chiến lược

quan trọng Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công có thể thông qua các hoạt động của mình, thông qua chất luợng các sản phẩm- dịch vụ mà mình cung ứng, thông qua phong cách phục vụ của cán bộ công nhân viên trong chi nhánh…để tạo niềm tin của khách hàng, qua đó quảng bá cho thương hiệu của NHNo&PTNT Việt Nam Khi khách hàng đã tin tưởng vào chất lượng của ngân hàng thì việc mở rộng hoạt động cho vay sẽ không còn là bài toán khó với các ngân hàng nữa Bên cạnh đó một ngân hàng có uy tín chính là nơi tin cậy để dân

cư gửi tiền vào, việc này tạo cho ngân hàng có một nguồn vốn dồi dào để mở rộng các hoạt động của mình

2.5 Nghiên cứu, đưa ra các hình thức cho vay tiêu dùng linh hoạt mới

Nhu cầu tiêu dùng của người dân rất phong phú và đa dạng nên muốn mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng các ngân hàng không còn cách nào khác là phải nghiên cứu và tạo ra các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu của khách hàng Hiện nay tại chi nhánh NHNo&PTNT Định Công đã có các hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ những nhu cầu khác nhau của khách hàng nhưng nhìn chung các hình thức này vẫn còn đơn điệu và chưa đồng đều Chi nhánh Định Công cần có những biện pháp nhằm đa dạng hoá các hình thức cho vay tiêu dùng để thu hút thêm khách hàng Tại chi nhánh hiện nay hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu về nhà đất chiếm tỷ trọng chủ yếu trong doanh

số cho vay tiêu dùng, còn các hình thức khác chiếm tỷ trọng không đáng kể Chi nhánh cần mở rộng các hình thức cho vay tiêu dùng phục vụ nhu cầu về du lịch,

đi học đại học, đi du học…Các hình thức cho vay tiêu dùng này giúp cho chi nhánh thu hút thêm những khách hàng mới đồng thời phân tán rủi ro Xu hướng hiện nay để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng các ngân hàng thường liên kết với các công ty, nhà sản xuất, hãng bán lẻ Chi nhánh NHNo&PTNT Định Công cũng cần có những chính sách liên kết như vậy để nâng cao doanh số cho vay tiêu dùng Việc hình thành các hình thức cho vay tiêu dùng mới còn tạo sức cạnh tranh cho chi nhánh đối với các ngân hàng và chi nhánh khác trên cung địa bàn