Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo Bắc Hà Nội

Có vốn mới thúc đẩy được tăng trưởng tín dụng, tạo đà cho việc thực hiện thành công nhiệm vụ kinh doanh của ngân hàng.Vì vậy, trên cơ sở phân tích và dự toán tình hình phát triển kinh tế

Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo

Bắc Hà Nội

I

Định hướng hoạt động của chi nhánh NHNo Bắc Hà Nội

1

Đa đạng hoá các hình thức huy động, đẩy nhanh ứng dụng công nghệ khoa học nhằm tạo

tiện ích cho khách hàng và an toàn tài sản Phấn đấu đạt tăng trưởng nguồn vốn với nhịp độ cao và bền vững, mức tăng trưởng nguồn vốn đạt chỉ tiêu của Hội đồng Quản trị đề ra, cân đối với nhịp độ tăng trưởng dư nợ

và các hoạt động kinh doanh khác

.

2 Thực hiện chủ trương các chi nhánh muốn mở rộng kinh doanh đều phải tăng trưởng thêm

nguồn vốn thông qua việc thực hiện có hiện có hiệu quả đề án chiến lược huy động tại địa phương, thực hiện giao dịch một cửa, chủ động mở thêm mạng lưới phòng giao dịch Đa dạng các hình thức huy động vốn theo

cơ chế mới như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm gửi lãi bậc thang, tiết kiệm bằng vàng

…

3 Trụ sở chính khuyến khích các chi nhánh thực hiện các sản phẩm mới trình Tổng Giám

đốc phê duyệt để tăng trưởng nguồn vốn cho chi nhánh cũng như toàn hệ thống

.

4 Tiếp tục thực hiện tỷ lệ sử dụng nguồn vốn kho bạc Nhà nước và tiền gửi không kỳ hạn

của BHXH để đảm bảo khả năng chi trả và kinh doanh trên thị trường mở, đấu thầu tín phiếu kho bạc

5 Tăng cường quan hệ với các định chế tài chính trong nước và nước ngoài để khai thác

nguồn vốn nội tệ ngoại tệ trung và dài hạn mà NHNo còn đang rất thiếu, khai thác thêm các dự án mới nhằm thu hút và tranh thủ nguồn vốn rẻ

.

6 Thực hiện chính sách khách hàng của NHNo&PTNT Việt Nam, tiếp tục triển khai tiếp cận

với những khách hàng là các tổng công ty 90,91 và các đơn vị thành viên của tổng công ty 90,91 để khai thác tiền gửi thanh toán và các dịch vụ khác Đa dạng các tiện ích ngân hàng cho doanh nghiệp như kết nối mạng với doanh nghiệp, chi trả tiền lương cho cán bộ công nhân viên, kết hợp với cho vay tiêu dùng

.

7 Lập chương trình phần mềm để thực hiện việc gửi rút bất kỳ trong hệ thống NHNo&PTNT

Việt Nam đối với tiền gửi không kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn, chứng chỉ có giá dài hạn vô danh và trái phiếu vô danh

.

8 Mục tiêu cụ thể cho năm 2007

-Tổng nguồn vốn huy động: 5010 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng 10%

.

Trong đó: Vốn huy động từ dân cư 1000 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 20%

-Tổng dư nợ: 1800 tỷ đồng, đạt tốc độ tăng trưởng 21%

Trong đó: Dư nợ ngắn hạn 55%, trung hạn trên tổng dư nợ là 45%

-Nợ quá hạn: Dưới 4%/tổng dư nợ

-Thu dịch vụ: Phấn đấu đạt 15%/tổng doanh thu

.

-Tài chính: Chênh lệch thu – chi (chưa lương): 64 tỷ đồng

.

Đảm bảo quỹ thu nhập đủ chi lương cho người lao động và có một phần quỹ tiền thưởng

trong lương

.

II Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại chi nhánh NHNo Bắc Hà Nội

Tăng cường vốn huy động là điều kiện tiên quyết để giữ vững vị thế của một NHTMQD

hàng đầu Có vốn mới thúc đẩy được tăng trưởng tín dụng, tạo đà cho việc thực hiện thành công nhiệm vụ kinh doanh của ngân hàng.Vì vậy, trên cơ sở phân tích và dự toán tình hình phát triển kinh tế của đất nước, xác định tỷ lệ vốn huy động triển vọng của thị trường trong nước, thị trường ngoài nước, đánh giá đúng điểm mạnh, điểm yếu của mình trong bối cảnh có nhiều ngân hàng cùng hoạt động, chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp cần có các giải pháp để tăng cường huy động vốn trên nguyên tắc: nguồn vốn tăng trưởng ổn định, huy động cả nội lực tài chính của mình lẫn các nguồn lực bên ngoài, tăng cường huy động vốn có kỳ hạn và vốn VNĐ để cải thiện cơ cấu nguồn vốn

.

2.1

Tăng cường hoạt động Marketing

Có thể thấy rằng không chỉ riêng chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Bắc Hà Nội mà các

NHTM khác của Việt Nam cũng đều chưa có được hoạt động Marketing tốt Không chỉ riêng hoạt động huy động vốn là cần đến marketing, mà marketing còn đóng vai trò quan trọng đối với tất cà các dịch vụ khác của ngân hàng và các dịch vụ này sẽ hỗ trợ lẫn nhau cùng phát triển Mọi người ít tiếp xúc với ngân hàng cũng có nghĩa là khả năng tiếp cận với những nguồn vốn tiềm năng của ngân hàng sẽ bị hạn chế

.

Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Bắc Hà Nội cần có chiến lược quảng cáo sâu rộng trên

các phương tiện thông tin đại chúng Các dịch vụ cần được quảng cáo cụ thể chứ không chỉ chung chung về chi nhánh vì hiểu biết của mọi người về ngân hàng chỉ hạn chế ở mức là gửi tiền và vay tiền truyền thống Có thể trong một thời điểm nhất định thì chú trọng đến quảng cáo một dịch vụ nhất định, nhất là các dịch vụ mới Giả sử tiện ích về tiền gửi như gửi tiền một nơi rút tiền nhiều nơi cần phải được quảng cáo rộng rãi về các tiện ích ưu việt so với các ngân hàng khác khi mà các ngân hàng đó chưa thể thực hiện được dịch vụ này, thông qua đó nâng cao được uy tín, chất lượng của ngân hàng trong con mắt khách hàng

.

Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Bắc Hà Nội cần có đội ngũ nhân viên marketing chuyên

nghiệp, tích cực hơn nữa cho quảng cáo sản phẩm, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đặc biệt là nhu cầu gửi tiền

Do nhu cầu gửi tiền của khách hàng khác nhau nên cần tìm hiểu trước khi tung ra một hình thức huy động vốn mới, tránh tình trạng đưa ra mà không đáp ứng được nhu cầu đỏi hỏi của khách hàng Từ việc nghiên cứu, phân đoạn thị trường có thể đưa ra được những chính sách khách hàng khác nhau Ví dụ như, đối với những khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm thì hầu hết là những người có thu nhập trung bình, thường quan tâm đến lãi trả, do vậy có thể áp dụng các hình thức tham gia dự thưởng Đối với những khách hàng gửi tiền lớn lại quan tâm đến thái độ phục vụ, các tiện ích được hưởng cho nên ngân hàng cũng sẽ phải đáp ứng đầy đủ các yêu cầu đó

.

Hơn nữa, để thực hiện thành công Marketing trong ngân hàng, ngoài bộ phận chuyên trách,

cần tất cả cán bộ ngân hàng phải cùng tham gia Ngân hàng cần chú trọng đến việc thường xuyên bồi dưỡng nghiệp vụ marketing trong nội bộ, đặc biệt là những nhân viên tại quầy, những người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng Chính sự hiểu biết, phục vụ tận tình của nhân viên là phương thức quảng cáo tốt nhất, với chi phí thấp nhất, tạo hình ảnh tốt về ngân hàng trong mắt khách hàng

.

2.2 Phát triển sản phẩm

Hiện nay, các hình thức huy động vốn của ngân hàng Nông nghiệp Bắc Hà Nội tuy đã cải

thiện nhưng các sản phẩm vẫn chưa được phong phú Bên cạnh việc phát triển các hình thức huy động vốn đã

có như tiền gửi doanh nghiệp, tiết kiệm dân cư, tiền gửi liên ngân hàng, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu…, chi

nhánh cần tiếp tục cải tiến, phát triển đa dạng hoá sản phẩm với định hướng hướng tới khách hàng, đem lại tiện ích cho từng đối tượng khách hàng

.

Cách thức đưa ra một sản phẩm mới của ngân hàng hiện nay vẫn là: đưa sản phẩm ra thị

trường, rồi quảng cáo, tiếp thị, hướng khách hàng sử dụng sản phẩm đó Mặc dù đó là biện pháp tình thế trong điều kiện hiểu biết của người dân về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng còn hạn chế Nhưng rõ ràng, trong tương lai, như bất kỳ một sản phẩm nào khác, ngân hàng phải xuất phát từ việc nghiên cứu thị trường, nhu cầu của khách hàng, phân đoạn thị trường, phát triển quản lý sản phẩm của mình sao cho đáp ứng những nhu cầu này

.

Phân đoạn thị trường là việc tách riêng một số khu vực nhất định ra khối tổng thể toàn bộ thị

trường và từ đó tạo ra sản phẩm mới được thiết kế hoàn toàn riêng để phục những khu vực đó sao cho không tồn tại bất cứ sự cạnh tranh trực tiếp nào Đặc biệt trong môi trường cạnh tranh, việc phân đoạn thị trường, xác định đối tượng khách hàng mục tiêu, để đưa ra sản phẩm riêng thu hút, tạo sức cạnh tranh là đỏi hỏi rất quan trọng Tuy nhiên, cũng cần nhận thức rằng, sản phẩm ngân hàng là sản phẩm dễ bắt chước Vì vậy ngân hàng muốn cạnh tranh được thì phải tạo ra những đặc điểm riêng cho sản phẩm, làm nên sức hấp dẫn của sản phẩm

.

Tài khoản tiết kiệm

Với mục tiêu cải thiện cơ cấu kỳ hạn, tăng cường tính ổn định của nguồn, ngân hàng cần

phải tập trung tạo ra nhiều sản phẩm tiết kiệm hấp dẫn, linh hoạt về chuyển đổi kỳ hạn để gia tăng kỳ hạn thực của nguồn Như chúng ta đã biết, với tỷ lệ tiền gửi giao dịch của các tổ chức kinh tế lớn, đã làm cho nguồn vốn của ngân hàng có tính ổn định cao Do đó, Ngân hàng cần làm tăng tính ổn định của nguồn, mà nguồn tiền tiết kiệm của dân cư chính là nguồn ổn định nhất Hơn nữa, huy động vốn trung và dài hạn của Ngân hàng cũng phải dựa vào đối tượng khách hàng thể nhân này Cụ thể

:

-Đưa ra các hình thức huy động mới như tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm mua nhà, ô tô,

tiết kiệm đảm bảo giá trị, bảo hiểm tỷ giá, tiết kiệm hưu trí

…

-Đa dạng hoá các kỳ hạn huy động: hiện nay chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp

Bắc Hà Nội huy động tiền gửi tiết kiệm các loại kỳ hạn: 1 tháng, 3tháng, 6 tháng….Xuất phát từ nhu cầu của khách hàng, chi nhánh cần đa dạng hoá các kỳ hạn huy động từ những kỳ hạn ngắn dưới 1 tháng đến những

kỳ hạn dài hạn trên 5 năm

.

Đặc biệt ngân hàng cần quan tâm đến vấn đề kỳ hạn thực, tức là thời gian mà khoản tiền tiết

kiệm nằm liên tục trong ngân hàng Ngân hàng cần tìm cách khuyến khích tăng kỳ hạn thực này Ví dụ như: tiết kiệm lãi suất bậc thang nếu khách hàng gửi với kỳ hạn 6 thàng, nhưng không rút ra mà gửi tiếp 6 tháng nữa thì 6 tháng sau sẽ được hưởng lãi suất của kỳ hạn 12 tháng Như vậy sẽ khuyến khích khách hàng duy trì khoản tiền gửi tiền thêm nhiều lần kỳ hạn danh nghĩa, từ đó kéo dài được kỳ hạn thực của tiền gửi

.

-Lạm phát của nước ta đang ở mức cao, điều này gây e ngại cho người gửi tiền khi

gửi tiền tiết kiệm dài hạn Do đó, ngân hàng có thể nghiên cứu đưa ra loại hình tiết kiệm bảo hiểm trượt giá,

để tăng sự an tâm của khách hàng, khuyến khích tiền gửi có kỳ hạn dài

.

-Hiện nay, đồng EUR đang ngày được sử dụng rộng rãi, hiện chi nhánh đã có hình

thức huy động tiền bằng đồng EUR, có hình thức huy động tiết kiệm bằng vàng

…

Tài khoản tiền gửi thanh toán

Xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu chi tiêu thanh toán càng gia tăng Và hoạt động

thanh toán vẫn là một thế mạnh của chi nhánh NHNo Bắc Hà Nội Tỷ trọng tiền gửi thanh toán lớnd, bên cạnh hạn chế là tính bất ổn cao thì cũng thấy rằng nó góp phần tạo ra nguồn vốn với chi phí rẻ cho ngân hàng.

Do đó, để duy trì và thu hút nguồn tiền gửi này, ngân hàng cần đưa ra các sản phẩm ngân hàng hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm trên cơ sở nâng cao hàm lượng công nghệ và tăng độ an toàn cho khách hàng cũng như chính bản thân ngân hàng Cụ thể

:

-Tiếp tục phát triển và mở rộng hệ thống ATM có khả năng

đảm bảo cho khách hàng rút, nộp tiền vào tài khoản, giảm thiểu thời gian giao dịch qua quầy Tăng cường các dịch vụ thanh toán hoá đơn tự động kèm theo

ví dụ như trả tiền điện, mua xăng Xăng là một mặt hàng khá đồng nhất, và khá độc quyền, nếu ngân hàng phối hợp được với các Tổng công ty xăng dầu

để lắp đặt máy móc, thực hiện thanh toán bằng thẻ ngân hàng, thì rất thuận tiện cho khách hàng

-Phone banking: ngày nay công nghệ giúp cho mọi khoảng

cách dường như ngắn lại Dịch vụ này cho phép khách hàng có tài khoản tại ngân hàng tiếp cận và sử dụng dịch vụ của ngân hàng để thanh toán các hoá đơn dịch vụ sinh hoạt hàng ngày, giao dịch đặt lệnh chứng khoán từ xa, đồng thời khách hàng cũng nhận được các thông tin về số dư tài khoản, tỷ giá, lãi suất

…

-Thấu chi trên tài khoản tiền gửi thanh toán của cá nhân

cho phép khách hàng được thấu chi từ tài khoản của mình trong hạn mức cho phép Mặc dù hiện nay thẻ tín dụng của các tổ chức thẻ quốc tế đang phát triển ỏ Việt Nam, nhưng mức phí còn quá cao Nếu ngân hàng phát triển được sản phẩm này sẽ có sức cạnh tranh lớn về mức phí, vì với giới hạn địa

lý(trong nước) thì ngân hàng hạn chế rủi ro dẫn đến giảm phí Sản phẩm này

có thể cung cấp cho những đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định

-Với các khách hàng là tổ chức, thì mục đích gửi tiền chính

là sử dụng các tiện ích của ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần phải phát triển các dịch vụ như: trả lương tự động, quản lý vốn tự động, dịch vụ quản lý tiền, dịch vụ ngân hàng điện tử,… Đặc biệt, ngày nay khi quan hệ xuất nhập khẩu

ngày càng phát triển, các doanh nghiệp có quan hệ mua bán với nước ngoài càng nhiều Do vậy ngân hàng cần mở rộng quan hệ với các tổ chức tín dụng nước ngoài để làm đại lý thanh toán, từ đó mở rộng phạm vi, thuận tiện hơn cho khách hàng trong thanh toán dẫn đến thu hút được nguồn tiền gửi giao dịch lớn với chi phí rẻ này

Giấy tờ có giá

:

Đây là một hình thức huy động quan trọng của ngân hàng trong

định hướng gia tăng vốn trung và dài hạn Ngân hàng cần tiếp tục đa dạng hoá các loại giấy tờ có giá về kỳ hạn, mệnh giá, lãi suất, phương thức trả lãi Đồng thời nghiên cứu cho ra sản phẩm mới Ví dụ như

:

Trái phiếu có lãi suất thả nổi: trái phiếu là một loại giấy nợ dài

hạn ngân hàng cần huy động bằng trái phiếu, đứng trước nguy cơ rủi ro lãi suất rất lớn Do đó, ngoài việc đa dạng hoá về mệnh giá, kỳ hạn, phương thức trả lãi, ngân hàng cần xem xét phát hành trái phiếu có lãi suất thả nổi Có thể thả nổi hoàn toàn( Sibor libor) hoặc thả nổi theo lãi suất tiết kiệm 1 loại kỳ hạn nào đó (1 năm) Điều đó làm giảm rủi ro cho người đầu tư cũng như bản thân ngân hàng, từ đó làm tăng tính thanh khoản cho trái phiếu đó

-Phát hành trái phiếu tham dự: đây là hình thức trái phiếu mà các

trái chủ ngoài số lãi được nhận hàng năm sẽ được nhận thêm một khoản lãi nữa nếu năm đó ngân hàng có lợi nhuận vượt quá một tỷ lệ nhất định Giả sử như các trái phiếu VNĐ được trả lãi hàng năm là 9% Thêm vào đó nếu năm nào mà tỷ lệ lợi nhuận sau thuế trên vốn chủ sở hữu của ngân hàng vượt quá 20% thì trái phiếu sẽ được trả thêm 1% trong năm đó Phát hành loại trái phiếu này có điểm lợi là sẽ tạo ra sự hấp dẫn hơn đối với khách hàng nhưng cũng có điểm bất lợi là nếu không có năm nào tỷ lệ lợi nhuận của ngân hàng vượt quá mức đề ra thì sẽ làm uy tín của ngân hàng bị giảm sút Vì vây, trước khi áp dụng phương thức phát hành trái phiếu này, ngân hàng cũng nên xem xét, cân nhắc khả năng làm sao có thể cộng thưởng cho khách hàng ít nhất là

1 lần trong kỳ hạn của trái phiếu

Như vậy, phát triển sản phẩm hướng tới khách hàng, thường

xuyên bám sát nhu cầu khách hàng, của thị trường sẽ kịp thời đưa ra các hình thức huy động hấp dẫn, ngân hàng có thể khai thác triệt để hơn các nguồn vốn tiềm năng mà không cần phải tạo thêm sự hấp dẫn bằng cách tăng lãi suất, để

có thể tiết kiệm đáng kể chi phí huy động

2.3 Chính sách khách hàng

Với sự mở rộng ngày càng lớn của các ngân hàng cổ phần, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài, khách hàng hoàn toàn có quyền lựa chọn cho mình một ngân hàng thích hợp để giao dịch Bởi vậy, chi nhánh NHNo Bắc

Hà Nội cần sớm hoàn thành và triển khai trong toàn hệ thống mô hình huy động hướng tới khách hàng, chủ động tìm đến khách hàng, phân đoạn khách hàng Có như vậy, Ngân hàng mới có điều kiện nắm bắt, nghiên cứu sâu sắc nhu cầu của từng nhóm khách hàng từ đó đưa ra sản phẩm, dịch vụ phù hợp

Ngân hàng và khách hàng có mối quan hệ khăng khít, khách hàng

vừa là người gửi vừa là người vay Ngân hàng phải biết khách hàng của mình

là ai, cần gì, cần bao nhiêu, và giá cả như thế nào

Ví dụ như: Với khách hàng bình dân, với các khoản thu nhập nhỏ,

cố định thì họ không yêu cầu cao về sản phẩm dịch vụ, các sản phẩm mang tính dễ dàng, thuận tiện, lãi suất hấp dẫn, linh hoạt về thời kỳ Với khách hàng

có thu nhập cao thì lại có nhu cầu thường xuyên sử dụng dịch vụ của ngân hàng( với số dư tiền gửi lớn- đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng) thì ngân hàng cần thiết kế các sản phẩm riêng, đáp ứng những nhu cầu riêng của từng khách hàng hoặc từng nhóm khách hàng

Với mục tiêu gia tăng tính ổn định của nguồn, chi nhánh cần

hướng tới đối tượng khách hàng là thể nhân, chấp nhận sự tăng nhẹ giá vốn để đổi lấy tính ổn định tương đối của nguồn vốn Bởi tiền gửi của dân cư là nguồn có tính ổn định nhất Hơn nữa, nguồn tiền gửi của dân cư cũng chiếm

tỷ trọng lớn trong nguồn vốn có kỳ hạn của ngân hàng, đặc biệt là kỳ hạn trung và dài hạn

Ngân hàng cũng cần có những chính sách để giữ khách hàng

truyền thống Bởi tìm kiếm khách hàng đã khó, việc giữ khách hàng lại càng khó hơn, khách hàng hoàn toàn chủ động chuyền giao dịch sang ngân hàng khác nếu nhu cầu của họ không được đáp ứng Do đó, chi nhánh cần chú trọng hơn nữa công tác tiếp xúc chăm sóc khách hàng, tạo niềm tin nơi khách hàng để xây dựng được nhóm khách hàng truyền thống, ổn định cho ngân hang Đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm tiện các thủ tục khi giao dịch, thời gian giao dịch để tạo thuận lợi cho khách hàng Xây dựng văn hoá giao dịch của chi nhánh: nhanh, hiệu quả, văn minh, để lại cho khách hàng một hình ảnh riêng có của chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp Bắc Hà Nội

Hơn nữa, mỗi khi đưa ra sản phẩm ngân hàng cần tập huấn truyền

đạt những nội dung, tiện ích của sản phẩm, cũng như quyền và trách nhiệm của mỗi bên tới từng cán bộ giao dịch Bởi vì có hiểu rõ về sản phẩm cán bộ mới có thể tư vấn, giúp khách hàng lựa chọn được những sản phẩm thích hợp nhất, đồng thời tiếp thu ý kiến khách hàng để phát triển sản phẩm cho phù hợp, đáp ứng tốt nhất nhu cầu khách hàng

2.4 Điều hành chính sách lãi suất linh hoạt

Lãi suất là một yếu tố rất nhạy cảm, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt

động huy động vốn của mỗi ngân hàng Vì vậy chi nhánh cần hoạch định chính sách lãi suất linh hoạt đảm bảo hoạt động huy động vốn đạt đựơc các mục đích

:

-Tạo một nguồn vốn huy động có quy mô và cơ cấu hợp lý,

chi phí rẻ, đáp ứng những nhu cầu sử dụng của bên tài sản

-Đảm bảo tính cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân

hàng khác

-Đảm bảo tính an toàn và sinh lời

Như ta đã biết, nguyên tắc xác định lãi suất là lãi suất đối với

người gửi tiền phải đảm bảo thực dương Tức là khi hoạch định lãi suất phải đảm bảo cho người gửi tiền những lợi ích thoả đáng, có như vậy mới tạo tiền

đề cho việc huy động mọi nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội Nhưng ngân hàng

là một doanh nghiệp hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận, do đó khi xác định lãi suất đầu vào tất yếu phải phụ thuộc lãi suất đầu ra Mà lãi suất cho vay đối với các doanh nghiệp phải đảm bảo hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân của nền kinh

tế Bởi vậy, quản trị lãi suất phải bao hàm quản trị lãi suất đầu vào và quản trị lãi suất đầu ra, lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, đảm bảo đủ bù đắp chi phí, bù đắp rủi ro và giữ mức chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào đảm bảo kinh doanh có lãi

Hiện nay, lãi suất về cơ bản đã được tự do hoá với cơ chế lãi suất

thoả thuận Điều này đã tạo thuận lợi đáng kể cho ngân hàng trong việc tính toán và đưa ra các lãi suất linh hoạt Bởi lãi suất suy cho cùng là giá cả của quyền sử dụng vốn khách hàng gửi vào ngân hàng, là phần lời của khoản tiền gửi của khách hàng nên lãi suất cần phải do cung cầu quyết định Nhưng điều

đó cũng tạo lên sự cạnh tranh lãi suất mạnh mẽ giữa các ngân hàng trong việc thu hút vốn về các ngân hàng.Ngân hàng nào trả lãi suất cao sẽ thu hút được nhiều khách hàng về phía mình Nhưng, rõ ràng đó không phải là một chiến lược cạnh tranh tốt bởi lãi suất huy động luôn phụ thuộc vào lãi suất cho vay

Do đó, với chính sách đẩy cao lãi suất, ngân hàng cần đa dạng hoá các tiện ích cho khách hàng bằng cách ứng dụng công nghệ hiện đại Vậy một chính sách lãi suất cần phải linh hoạt, phù hợp với các loại tiền, các kỳ hạn, phù hợp với từng địa bàn huy động, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và phù hợp với diễn biến thị trường, trên cơ sở xem xét lãi suất của đối thủ cạnh tranh

Mặt khác, huy động vốn là để đáp ứng nhu cầu sử dụng bên tài

sản Do đó, kế hoạch huy động vốn của chi nhánh, để có thể cùng sử dụng vốn hiệu quả nguồn vốn phải được thực hiện trtên cơ sở kế hoạch sử dụng vốn

Hiện nay, chi nhánh đang áp dụng cơ chế quản lý vốn tập trung Do đó, kế hoạch huy động vốn phải được xây dựng từ kế hoạch sử dụng vốn của chi nhánh, để có thể cùng sử dụng vốn có hiệu quả, đảm bảo cân bằng kỳ hạn, tránh rủi ro mà lại tiết kiệm chi phí Đồng thời, tăng cường công tác điều hành vốn, để vốn vận động trong hệ thống một cách có hiệu quả, điều hành vốn giữa các doanh nghiệp đầu vào cũng như đầu ra

2.5

Mở rộng mạng lưới chi nhánh và nâng cao chất lượng phục vụ

Trước xu thế cạnh tranh trên thị trường ngày càng gay gắt, mạng

lưới chi nhánh đóng vai trò hết sức quan trọng trong việc mở rộng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Bắc Hà Nội tập trung phát triển mạng lưới rộng trong các trọng điểm kinh tế, khu vực đông dân cư Việc phát triển này phải tuân theo nguyên tắc không làm phình to, cồng kềnh bộ máy tổ chức và không tăng nhanh về con người Phát triển mạng lưới dựa trên cơ sở công nghệ( phát triển hệ thống ATM, các hình thức thanh toán bằng thẻ, ngân hàng điện tử…), mở các chi nhánh phụ với chức năng nhiệm vụ cụ thể, tuỳ thuộc đặc điểm từng vùng, tiềm năng của thị trường và khách hàng( ví dụ có chi nhánh chỉ tập trụng huy động vốn, có chi nhánh tập trung cho vay tiêu dùng, tài trợ xuất nhập khẩu…).Tuy nhiên, việc mở thêm chi nhánh phải cân nhắc giữa lợi ích và chi phí

Đồng thời với việc mở rộng mạng lưới, chi nhánh cần tiếp tục đào

tạo phát triển cán bộ, chấn chỉnh nơi giao dịch tiền gửi dân cư thuận tiện, lịch

sự, từ đó nâng cao chất lượng phục vụ

2.6 Phát triển công nghệ

Công nghệ là đòn bẩy của sự phát triển,là điều kiện để chi nhánh

ngân hàng Nông nghiệp Bắc Hà Nội hội nhập vào cộng đồng ngân hàng trong nước Hiện nay chi nhánh cần tiếp tục đầu tư, hiện đại hoá công nghệ để phục

vụ việc tiêu chuẩn hoá và hiện đại hoá các hoạt động của ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế, nâng cao hoạt động của hệ thống thông tin quản lý, phát

triển sản phẩm và dịch vụ trên nền tảng công nghệ, đảm bảo sự phát triền một cách an toàn khi quy mô hoạt động được mở rộng cả bề rộng lẫn bề sâu Đồng thời khai thác triệt để công nghệ hiện có của ngân hàng, tích cực trong việc tìm kiếm và ứng dụng các sản phẩm mới trên nền tảng công nghệ hiện đại

Như ta đã biết, công nghệ là nền tảng để phát triển sản phẩm mới,

đặc biệt là các dịch vụ không dùng tiền mặt Đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng bằng việc áp dụng những tiến bộ của công nghệ hiện đại sẽ tiết kiệm được chi phí trên một sản phẩm và các sản phẩm đơn lẻ sẽ được liên kết tạo thành"dịch

vụ liên hoàn" thắt chặt quan hệ lợi ích giữa khách hàng và ngân hàng Trong

đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ thanh toán, đảm bảo cung ứng dịch vụ nhiều tiện ích, nhanh chóng, thuận tiện, chính xác, bảo mật… luôn là yếu tố thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi, từ đó tăng cường huy động vốn Đồng thời, việc thanh toán nhanh chóng cũng tiết kiệm thời gian chu chuyển vốn, giảm lượng tiền trong lưu thông, từ đó ngân hàng sẽ có một nguồn vốn lớn

Hơn nữa, một hệ thống công nghệ thông tin hiện đại sẽ trợ giúp

đắc lực cho hoạt động quản trị điều hành ngân hàng, trong đó có hoạt động quản trị và điều hoà vốn, từ đó ngân hàng sử dụng có hiệu quả nguồn vốn của ngân hàng

Thứ nhất: Tiêu chuẩn hoá hệ thống thông tin khách hàng

bao gồm nhiều dữ liệu khác nhau, hình thành ngân hàng dữ liệu, phục vụ cho việc khai thác thông tin khi có các nghiệp vụ liên quan đến khách hàng Từ đó tăng cường quản trị từ xa, vừa tránh rủi ro cho ngân hàng, vừa duy trì được các khách hàng tốt truyền thống

Thứ hai: Hoàn chỉnh mạng diện rộng, kết nối trực tuyến các

mạng nội bộ của tất cả các chi nhánh trong hệ thống ngân hàng Nông nghiệp Bắc Hà Nội đối với các vùng có điều kiện viễn thông cho phép