Lý thuyết cơ bản về bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt I. TÍNH TẤT YẾU KHÁCH QUAN VÀ VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT. I.1.Tính tất yếu khách quan của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Phát hiện ra lửa đã đánh dấu một bước phát triển vĩ đại trong quá trình chinh phục tự nhiên và tự hoàn thiện mình của con người, đưa con người từ giai đoạn mông muội dã man tới giai đoạn văn minh, tiến bộ.Cho tới nay, lửa vẫn đóng một vai trò quan trọng, không chỉ trong đời sống sinh hoạt mà còn trong tất cả các lĩnh vực sản xuất kinh doanh của nền kinh tế.Tuy nhiên, lửa cũng có mặt trái của nó, đó là hoả hoạn.Hoả hoạn được coi là một loại rủi ro mang tính chất thảm hoạ vì hậu quả mà có gây ra là vô cùng to lớn và có thể kéo dài trong nhiều năm.Các vụ hoả hoạn không chỉ xảy ra ở các nước chậm phát triển mà ngay cả các nước có nền kinh tế phát triển như Mỹ, Anh, Pháp… nơi mà nền khoa học công nghệ đã đạt tới đỉnh cao của sự hiện đại và an toàn thì hoả hoạn vẫn xảy ra ngày một tăng về số lượng và mức độ nghiêm trọng.Theo ước tính mỗi năm trên Thế giới xảy ra khoảng 5 triệu vụ cháy với thiệt hại lên tới hàng trăm tỷ USD. Như ở Mỹ, các vụ cháy đã gây thiệt hại khoảng 1,5 tỷ USD mỗi năm, hay ở Anh là khoảng 1,8 tỷ USD.Ở Việt Nam, trong vòng 30 năm từ khi Chủ tịch Hồ Chí Minh ký sắc lệnh phòng cháy chữa cháy (4/10/1961) thì đã xảy ra 566.036 vụ cháy (không kể cháy do chiến tranh) làm chết 2.574 người ,bị thương 4.479 người, gây thiệt hại ước tính 948 tỷ đồng.Trong những năm gần đây, khi nền kinh tế phát triển hơn thì số lượng các vụ cháy cũng ngày càng gia tăng, đặc biệt là các vụ cháy lớn. Năm 1992 – 1993 cả nước đã xảy ra 1710 vụ cháy, làm chết 213 người, bị thương 348 người và ước tính thiệt hại khoảng 114,746 tỷ đồng. Riêng trong năm 1996, đã xảy ra khoảng 961 vụ cháy, làm chết và bị thương 162 người , thiệt hại khoảng 43,8 tỷ đồng.Các vụ hoả hoạn điển hình trong những năm gần đây phải kể đến như : * Vụ cháy chợ Đồng Xuân – Hà Nội ngày 4/7/1994 đã gây thiệt hại khoảng 140 tỷ đồng. * Vụ cháy kinh hoàng trong lịch sử hoả hoạn Việt Nam ngày 26/6/1996 tại kho xăng dầu 131 Thuỷ Nguyên, Hải Phòng do sét gây thiệt hại lên tới 31 tỷ đồng. * Vụ cháy nhà máy giầy Đồng Nai ngày 15/9/1998 gây thiệt hại khoảng 12,5 tỷ đồng . * Năm 2000 vụ cháy tại công ty Phú Tài tổn thất ước tính 12,5 tỷ đồng, vụ cháy tại công ty may Hải Sơn thiệt hại 7,5 tỷ đồng, Muraya Việt Nam thiệt hại 6,25 tỷ đồng… * Vụ cháy lớn nhất trong năm 2001 là vụ cháy Vising Pack thiệt hại khoảng 1,2 – 1,4 triệu USD. * Năm 2002 cũng là một năm kinh hoàng với một loạt các vụ cháy lớn như: vụ cháy rừng U Minh kéo dài hàng tháng không chỉ gây thiệt hại lớn về kinh tế mà còn ảnh hưởng nghiêm trọng tới môi trường sống và cảnh quan; vụ cháy nhà máy toàn lực Viễn Đông với số tiền bồi thường lên tới 28 tỷ đồng; vụ cháy toà nhà trung tâm thương mại quốc tế tại Thành phố Hồ Chí Minh ngày 29/10/2002 với thiệt hại ước tính khoảng 12,5 tỷ đồng. * Theo thống kê năm 2003, tổng số tiền bồi thường cho nghiệp vụ bảo hiểm cháy là khoảng 6,5 triệu USD, cao hơn 15% so với năm 2002, với các vụ cháy: công ty Interfood là khoảng 4,6 triệu USD, công ty Tainnan với số tiền bồi thường khoảng 1,1 triệu USD… * Năm 2004 có một số vụ tổn thất điển hình như Pou Yuen (1,5 triệu USD), bút bi Thiên Long (7,2 tỷ đồng), giày Thượng Thăng (3,5 triệu USD)… Như vậy có thể thấy rằng thiệt hại do cháy gây ra không chỉ là đối với tài sản mà còn là tính mạng con người và cảnh quan môi trường sinh thái.Do đó nhất thiết cần phải có các biện pháp hữu hiệu để đối phó với hoả hoạn. Con người đã sử dụng rất nhiều các biện pháp khác nhau như các biện pháp phòng cháy chữa cháy, đào tạo nâng cao trình độ kiến thức và ý thức, thông tin tuyên truyền về phòng cháy chữa cháy.Tuy nhiên, phòng hoả và bảo hiểm đến nay vẫn được coi là hai cách giải quyết tốt nhất để hạn chế thiệt hại do cháy gây ra, giảm bớt tổn thất. Ngày nay, khi khoa học công nghệ đang ngày càng phát triển thì các công cụ phòng cháy chữa cháy cũng được cải tiến, đổi mới và hoàn thiện hơn. Tuy nhiên, tốc độ phát triển của khoa học kỹ thuật trong sản xuất nhanh hơn rất nhiều so với kỹ thuật công nghệ về an toàn, mà trong khi đó ngày càng có nhiều các vụ hoả hoạn mà nguyên nhân lại chính là mặt trái của công nghệ tiên tiến. Bên cạnh đó, nguồn vốn cho các biện pháp an toàn thường rất nhỏ so với các nguồn vốn chi cho phát triển sản xuất.Không những thế, ngày nay con người sử dụng ngày càng nhiều nguyên nhiên liệu dễ cháy như gas, xăng dầu, các loại hoá chất…nên nguy cơ cháy xảy ra là rất cao.Thêm vào đó, lượng chất thải vào bầu khí quyển ngày càng lớn đã gây nên hiện tượng hiệu ứng nhà kính, El Nino…làm xuất hiện hạn hán, cháy rừng ở khắp nơi, điển hình là các vụ cháy rừng kéo dài hàng tháng ở Indonexia và Malaixia…gây thiệt hại nặng nề về kinh tế, con người và môi trường. Mặt khác, trong điều kiện kinh tế thị trường, các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân phải tự chủ về tài chính.Các hoạt động sản xuất ngày càng gia tăng, khối lượng hàng hoá giao dịch ngày càng lớn, công nghệ sản xuất ngày càng phong phú và đa dạng…đòi hỏi họ phải đầu tư một số lượng tiền lớn. Nếu xảy ra hoả hoạn, họ sẽ phải đương đầu với rất nhiều khó khăn về tài chínhvà thậm chí có thể bị phá sản.Trong khi đó, nếu tham gia bảo hiểm hoả hoạn, ngay sau khi xảy ra hoả hoạn, họ đã có thể nhanh chóng ổn định đời sống sản xuất và tiếp tục kinh doanh nhờ vào khoản tiền bồi thường nhận được từ phía các nhà bảo hiểm. Vì vậy, có thể nói hoả hoạn thực sự là thảm hoạ đối với loài người, và mặc dù con người đã có nhiều biện pháp để hạn chế thiệt hại do cháy gây ra nhưng hiệu quả của các biện pháp này đem lại là không khả quan lắm. Do vậy, bên cạnh việc tích cực phòng cháy chữa cháy thì bảo hiểm hoả hoạn chính là một giá đỡ cho mỗi cá nhân, mỗi doanh nghiệp tham gia bảo hiểm. Vào thời Trung đại rồi Phục hưng, ở Châu Âu vẫn chưa có hệ thống phòng cháy hữu hiệu hơn hệ thống sử dụng từ thời các Hoàng đế La Mã trị vì. Vào ban đêm, các đội tuần tra được giao nhiệm vụ đi dọc các phố để kiểm tra và phát hiện thấy nhà nào có nguy cơ cháy là họ báo ngay cho chủ nhà. Còn nếu có hoả hoạn xảy ra, người bị thiệt hại có thể được phường hội giúp đỡ với điều kiện họ là hội viên.Tuy nhiên, các khoản này chỉ có ý nghĩa tương trợ là chính và chưa được xem như một khoản bồi thường thực sự. Phường hội đầu tiên kiểu này do các nhà buôn thành phố Rowen (Pháp) thnàh lập năm 1374. Nhưng lúc đó, việc hạn chế, khắc phục hậu quả do cháy gây ra còn gặp nhiều trở ngại vì người dân vẫn cho rằng hoả hoạn cũng như nạn đói, chiến tranh và các dịch bệnh khác là những rủi ro không thể tránh khỏi. Hiệp hội bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên ra đời là ở Đức năm 1591 mang tên Feuer Casse.Một thời gian ngắn sau có xuất hiện một số các công ty khác nữa nhưng cũng không để lại dấu ấn gì lớn cho tới giữa thế kỷ 17. Đó là vào năm 1666, một vụ hoả hoạn khủng khiếp tại ngay thủ đô Luân Đôn diễn ra trong 7 ngày 8 đêm đã thiêu huỷ 13 200 ngôi nhà, 87 nhà thờ và vô số các tài sản giá trị khác. Đến lúc này, người dân Anh mới thực sự nhận thức được tầm quan trọng của việc thiết lập hệ thống phòng cháy chữa cháy và bồi thường cho người bị thiệt hại. Mức độ nghiêm trọng của thảm hoạ này đã đánh thức được ý thức cộng đồng chia sẻ rủi ro hảo hoạn của họ và từ đó đã dẫn đến sự ra đời của công ty bảo hiểm cháy đầu tiên ở Anh. Ngay từ năm 1667, các nhà chức trách thành phố Luân Đôn đã mở văn phòng cháy đầu tiên với tiền thân là những lính cứu hoả Luân ĐônỉTong thời gian xây lại thành phố, Nicolas Bavbon - một nhà vật lý người Anh chuyển ngạch sang lĩnh vực xây dựng, đã bắt đầu nhận bảo hiểm hoả hoạn cho các ngôi nhà xây dựng lại.Công ty này đầu tiên được điều hành theo kiểu công ty tư nhân nhưng sau đó , năm 1680, đã được đổi thành công ty cổ phần lấy tên là The Fire Office.Năm 1684, một công ty bảo hiểm hoả hoạn khác là Friendly Society Fire Office ra đời hoạt động trên nguyên tắc tương hỗ và hệ thống phí cố định, người được bảo hiểm cũng phải chịu một phần thiệt hại xảy ra. Sau đó, các công ty bảo hiểm khác cũng ra đời ở Anh như: Hand in hand (1696), Sun Fire Office (1710), Union (1714), Lon Don (1714)…và hầu hết vẫn còn hoạt động cho đến nay. Tiếp đó, một loạt các công ty bảo hiểm hảo hoạn khác cũng được thành lập trên khắp thế giới.Như ở Đức, ngay từ năm 1677 đã thành lập quỹ bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên của mình.Ở Pháp công ty bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên do hai anh em Prien thành lập năm 1686 mang tên là Company I’Assurance Centre I’Incendia.Công ty bảo hiểm hoả hoạn đầu tiên được thành lập ở Mỹ là một công ty bảo hiểm tương hỗ do Benjamin Franklin và một số thành viên khác cùng sáng lập năm 1752 lấy tên là The Philadelphia Contributionship chuyên bảo hiểm cháy cho nhà cửa. Ngày nay, xuất phát từ chính nhu cầu thực tế, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn hầu hết đã được tiến hành ở mọi nước trên Thế giới và đã trở thành một nghiệp vụ truyền thống với số phí hàng năm thu được là rất cao.Ví dụ như ở Nhật, số phí bảo hiểm hoả hoạn thu được hàng năm lên tới hơn 10 tỷ USD, chiếm 15,5% doanh thu của các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ; còn phí bảo hiểm hoả hoạn ở Mỹ hàng năm cũng chiếm khoảng gần 2% trong tổng số phí bảo hiểm tài sản…Hiện nay, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn đang ngày càng phát triển và trở thành một nghiệp vụ không thể thiếu đối với bất cứ một công ty bảo hiểm phi nhân thọ nào. Ở Việt Nam, ngay từ thời Pháp thuộc đã có một công ty bảo hiểm hoả hoạn tại miền Nam được thành lập.Mặc dù Bảo Việt được thành lập từ năm 1964 nhưng do trong cơ chế bao cấp, Nhà nước đứng ra bù đắp mọi thiệt hại cho các doanh nghiệp khi họ gặp rủi ro, nên bảo hiểm nói chung và bảo hiểm hảo hoạn nói riêng không có điều kiện phát triển.Trước yêu cầu đòi hỏi các doanh nghiệp phải tự chịu trách nhiệm về tài chính và thiệt hại kinh doanh khi nước ta chuyển sang nền kinh tế thị trường, nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn đã chính thưc được triển khai theo quyết định số 06/TCQĐ ngày 17/1/1989. Sau một thời gian thực hiện, để phù hợp với thực tế, Bộ Tài Chính đã ra quyết định số 142/TCQĐ ban hành quy tắc và biểu phí mới.Ngày 12/4/1993, Bộ Tài Chính lại có quyết định số 212/TCQĐ ban hành biểu phí bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt với mức phí tối đa để thay cho biểu phí bảo hiểm hoả hoạn theo quyết định số 142/TCQĐ. Vì vậy, ngay từ năm 1990 đã có 16 công ty bảo hiểm các địa phương tiến hành triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn với giá trị bảo hiểm lên tới 6200 tỷ đồng và trở thành nghiệp vụ bảo hiểm có giá trị bảo hiểm ban đầu lớn nhất. Đến năm 1994 thì nghiệp vụ này đã được tiến hành ở hầu hết 53 tỉnh thành trong cả nước với tổng giá trị tham gia bảo hiểm lên tới 27000 tỷ đồng. Đặc biệt theo thông tư số 82/TCCN của Bộ Tài Chính ngày 31/12/1991 hướng dẫn việc thực hiện chỉ thị 332/HĐBT về bảo toàn vốn kinh doanh đối với cac doanh nghiệp Nhà nước đã quy định bắt buộc: Các doanh nghiệp cần phải mua bảo hiểm tài sản để tạo nguồn bù đắp cho những thiệt hại của các công ty bảo hiểm Việt Nam và phí bảo hiểm sẽ được tính vào giá thành.Vấn đề này còn được đề cập đến rất cụ thể trong Nghị định 59/CP. Như vậy việc triển khai loại hình bảo hiểm này sẽ có nhiều lợi thế. Năm 1989, sau khi Bảo Việt triển khai nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn thì đến năm 1994 – 1995 hàng loạt các công ty khác ra đời như : Bảo Minh, Pjico, Bảo Long…cũng đã triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này.Trong giai đoạn từ 1995 đến nay, sự góp mặt của các công ty bảo hiểm dưới các hình thức doanh nghiệp Nhà nước, liên doanh, cổ phần…đã đánh dấu một bước ngoặt mới về sự phát triển đa dạng của thị trường, làm cho thị trường bảo hiểm hoả hoạn Việt Nam ngày càng thêm sôi động. Những năm đầu mới triển khai nghiệp vụ này các công ty bảo hiểm non trẻ còn gặp nhiều khó khăn và nghiệp vụ này thực sự chưa phát triển lắm. Namư 1991, số đơn bảo hiểm cấp ra mới chỉ là 413 đưon. Nhưng đến năm 1994, số đơn này đã là 2000 đơn.Và đến năm 1998 , doanh thu trên toàn thị trường đã bắt đầu tăng từ 11.719.000 USD lên đến 14.266.000 USD. Cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ năm 1997 đã làm doanh thu phí bảo hiểm hoả hoạn giảm đi đáng kể trong những năm tiếp theo.Nhưng dến năm 2000 doanh thu phí bảo hiểm đã phục hồi và tiếp tục tăng trưởng.Theo thống kê, doanh thu phí bảo hiểm đạt được vượt dự kiến của các doanh nghiệp là 1,7%. Năm 2001 là một năm đầy những thách thức và thuận lợi đối với nghiệp vụ bảo hiểm hoả hoạn. Sự ra đời của luật kinh doanh bảo hiểm đã tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung. Nhưng bên cạnh đó hàng loạt những khó khăn, vướng mắc tồn tại từ những năm trước đó và đặc thù của nghiệp vụ đã làm tốc độ phát triển của nghiệp vụ này chậm hơn so với các nghiệp vụ khác. Sự kiện ngày 11/9/2001 mà hậu quả để lại của nó cũng làm nhiều công ty tái bảo hiểm bị phá sản và cũng làm giảm khă năng nhận tái.Vì vậy, nói chung tình hình tổn thất năm 2001 có tăng nhẹ, tỷ lệ tổn thất ước tính khoảng 31%, tăng 5% so với năm 2000. Có thể nói năm 2002 là năm phát triển rực rỡ của bảo hiểm phi nhân thọ với tốc độ tăng trưởng là 42%, cao nhất trong những năm gần đây, trong đó nghiệp vụ bảo hiểm cháy đạt doanh thu khoảng 300 tỷ đồng, tăng 15% so với năm 2001. Năm 2003, sự ổn định của tình hình kinh tế chính trị đã đảm bảo cho sự phát triển của mọi nghành trong nền kinh tế, đặc biệt là các thành phần kinh tế liên quan đến bảo hiểm hoả hoạn đều đạt tỷ lệ tăng trưởng cao.Tổng phí bảo hiểm cháy trong năm này cũng tăng nhẹ khoảng 17% so với năm ngoái.Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng này cũng còn chậm so với tốc độ tăng trưởng chung của khu vực bảo hiểm phi nhân thọ. Năm 2004 là năm có nhiều biến động lớn đối với nghành bảo hiểm Việt Nam. Vụ tiêu cực Pjico đã làm tổn hại đến uy tín của toàn nghành bảo hiểm nói chung. Bảo hiểm hoả hoạn trong năm này vần tăng tuy tốc độ có giảm , khoảng 7% so với năm 2003. Năm 2005 cũng là một năm đầy khó khăn và thử thách đối với khu vực bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và bảo hiểm hoả hoạn nói riêng. Trước yêu cầu để gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO, Nhà nước đã chính thức mở cửa cho các tổ chức có vốn đầu tư nước ngoài đầu tư vào lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, với sự xuất hiện của một số công ty bảo hiểm nước ngoài như AAA…Tuy nhiên, đây cũng là năm có đầu tư nước ngoài đạt mức cao nhất từ trước tới nay, và đó chính là một thuận lợi lớn cho sụ phát triển của các loại hình bảo hiểm tài sản kỹ thuật, trong đó có bảo hiểm hoả hoạn. Năm 2005, tốc độ phát triển của bảo hiểm hoả hoạn đạt khoảng 12%. Như vậy, có thể nói bảo hiểm hoả hoạn đã dần dần đi vào tiềm thức của người Việt Nam, đáp ứng được yêu cầu đòi hỏi tất yếu của không chỉ các doanh nghiệp nói riêng mà của toàn xã hội nói chung.Và đó cũng là cơ sở để bảo hiểm hoả hoạn ngày càng củng cố thêm vị trí vững chắc của mình trong cơ cấu chung của nghành bảo hiểm Việt Nam. I.2. Vai trò của bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt Bảo hiểm là một hoạt động kinh tế quan trọng trên cơ sở xây dựng quỹ bảo hiểm dưới hình thức nhất định để bồi thường hoặc trả tiền bảo hiểm cho những tổn thất về con người và tài sản xảy ra do tai nạn, rủi ro bất ngờ.Trong khi đó, hoả hoạn là loại rủi ro có thể xảy ra ở bất cứ nơi đâu, bất cứ thời điểm nào và thiệt hại do nó gây ra thường rất lớn và phức tạp.Bảo hiểm hoả hoạn chính là sự bảo đảm cho những tổn thất trực tiếp do cháy gây ra. Nếu những tổn thất do cháy gây ra thuộc phạm vi bảo hiểm thì người được bảo hiểm sẽ được nhận được một khoản tiền bồi thường từ các nhà bảo hiểm . Chính vì vậy, hoạt động bảo hiểm nói chung và hoạt động bảo hiểm hoả hoạn nói riêng có những tác dụng to lớn thể hiện ở các khía cạnh sau: I.2.1. Đối với cá nhân và tổ chức tham gia bảo hiểm Bảo hiểm hoả hoạn là một loại hình bảo hiểm tài sản nhằm áp dụng đối với các xí nghiệp, khách sạn, nhà máy, văn phòng, nhà hàng… thuộc mọi thành phần kinh tế .Giá trị bao rhiểm cháy thường là rất lớn, khi xảy ra rủi ro thì tổn thất không chỉ là một đơn vị nhỏ mà có khi là đối với toàn bộ tài sản của doanh nghiệp.Vì vậy, việc các đơn vị này tham gia bảo hiểm là tất yếu và có như vậy mới đảm bảo ổn định kinh doanh của các doanh nghiệp này . Khi quy mô sản xuất ngày càng mở rộng như hiện nay thì giá trị tài sản của các doanh nghiệp cũng ngày càng tăng lên.Vì vậy, khi có rủi ro xảy ra, thiệt hại sẽ thật khôn lường và sẽ ảnh hưởng lâu dài không chỉ tới bản thân doanh nghiệp đó mà còn ảnh hưởng tới tất cả các doanh nghiệp khác có liên quan.Khi đó, sự ra đời của các công ty bảo hiểm sẽ không những giúp các doanh nghiệp ổn định tình hình sản xuất kinh doanh mà còn giúp các chủ thể khác trong nền kinh tế ổn định cuộc sống. Thông qua việc bồi thường một cách chính xác, nhanh chóng, kịp thời và thoả đáng, bảo hiểm đã giúp các doanh nghiệp nhanh chóng khắc phục được hậu quả thiệt hại .Vì vậy có thể nói bảo hiểm là lá chắn kinh tế để ổn định kinh doanh và bảo toàn vốn cho các doanh nghiệp khi xảy ra các sự cố bảo hiểm. Mặt khác, quỹ bảo hiểm nhàn rỗi sẽ được các công ty bảo hiểm đem đi đầu tư sinh lời vừa để bảo toàn và cũng vừa nhằm thu lợi nhuận, để phát triển và tăng trưởng quỹ bảo hiểm. Ở không ít quốc gia trên thế giới người ta coi hoả hoạn không khác gì giặc ngoại xâm vì thiệt hại hoả hoạn gây ra là vô cùng to lớn và không thể lường trước được.Đặc biệt, hoả hoạn còn mang tính chất tích luỹ rủi ro, những thiệt hại do cháy gây ra không chỉ để lại hậu quả trước mắt còn mà về lâu về dài.Do vậy, nếu chỉ để một cá nhân hoặc một doanh nghiệp thực hiện khắc phục hậu quả thiệt hại là không thể làm được. Để đề phòng và hạn chế hậu quả do cháy gây ra, người ta sử dụng hai biện pháp chính là phòng cháy chữa cháy và bảo hiểm.Bên cạnh các biện pháp phòng cháy chữa cháy truyền thống thì việc tham gia bảo hiểm cũng được coi như là một trong những biện pháp phòng cháy chữa cháy tốt nhất hiện nay.Trong điều kiện kinh tế thị trường, việc chi trả bồi thường từ các công ty bảo hiểm có ỹ nghĩa vô cùng to lớn .Vì như trước đây,các doanh nghiệp chưa tham gia bảo hiểm hoả hoạn, khi xảy ra sự cố, họ chỉ nhận được một khoản bù đắp, cứu trợ tượng trưng rất nhỏ của Nhà nước và cũng chỉ áp dụng đối với các doanh nghiệp Nhà nước.Còn trong quá trình tư nhân hoá đang ngày càng phát triển như hiện nay, bất cứ doanh nghiệp nào cũng có thể tham gia bảo hiểm hoả hoạn và khi xảy ra sự cố bảo hiểm thì họ cũng nhanh chóng nhận được các khoản bồi thường lớn để có thể ổn định và tiếp tục sản xuất kinh doanh.Còn đối với các doanh nghiệp Nhà nước, khi chuyển đổi cơ chế thị trường, họ sẽ không còn có nhiều sự hỗ trợ của Nhà nước như trước đay nữa nên trong trường hợp xảy ra rủi ro, họ không được quyền khi giảm vốn.Vì vậy, có thể nói bảo hiểm là lá chắn cuối cùng để đảm bảo cho sự bảo toàn vốn của các doanh nghiệp khi sự cố bảo hiểm xảy ra. Bảo hiểm là chỗ dựa tinh thần cho mọi người, mọi tổ chức giúp họ yên tâm trong cuộc sống, trong hoạt động sản xuất kinh doanh.Bảo hiểm cũng thể hiện tính cộng đồng, tương trợ, nhân văn sâu sắc.Việc tham gia bảo hiểm hoả hoạn còn giúp tạo tâm lý yên tâm trong sản xuất kinh doanh, giúp các nhà thầu và các nhà đầu tư mạnh dạn hơn trong đầu tư .Do đó, nó cũng gián tiếp góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động. Nó cũng đồng thời giải toả được sự lo lắng bất ổn của người dân sống xunh quanh khu vực thường xuyên có hoả hoạn hoặc có nguy cơ xảy ra hoả hoạn cao . [...]... để từ đó có phương án đền bù chính xác và thoả đáng, cac nhà bảo hiểm phải xác định rõ các rủi ro bảo hiểm và các rủi ro không được bảo hiểm II.3.1 .Rủi ro được bảo hiểm Trong bảo hiểm hảo hoạn thì các rủi ro được bảo hiểm bao gồm : * Rủi ro chính : “cháy” – Rủi ro A Thực chất rủi ro này bao gồm : cháy, sét và nổ + Cháy sẽ được bảo hiểm trong trường hợp hội tụ đầy đủ 3 yếu tố sau: - Phải thực sự có... không được bồi thường *Các rủi ro phụ: Các rủi ro phụ này chỉ có thể được bảo hiểm khi đi kèm các rủi ro chính, và việc có tham gia hay các bảo hiểm các rủi ro này hay không tuỳ thuộc vào quyết định của người tham gia bảo hiểm. Các rủi ro phụ bao gồm: + Máy bay và các phương tiện hàng không khác hay các thiết bị trên các phương tiện đó rơi vào làm cho tài sản được bảo hiểm bị thiệt hại Các thiệt hại loại... Phạm vi bảo hiểm Phạm vi bảo hiểm là giới hạn các rủi ro được bảo hiểm và giới hạn trách nhiệm của công ty bảo hiểm. Khi xảy ra rủi ro cháy, người được bảo hiểm sẽ được bồi thường những thiệt hại và các chi phí khác có liên quan sau: - Những thiệt hại do những rủi ro được bảo hiểm ghi trong giấy chứng nhận bảo hiểm hoặc danh mục kèm theo giấy chúng nhận bảo hiểm nếu người được bảo hiểm đã nộp phí và những... chỉnh lại cuối thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm, phí bảo hiểm và tiện cho công tác tái bảo hiểm thì các nhà bảo hiểm và người được bảo hiểm nên chọn bảo hiểm theo giá trị trung bình II.4.2.Số tiền bảo hiểm Số tiền bảo hiểm là giới hạn bồi thường tối đa của người bảo hiểm trong trường hợp tài sản được bảo hiểm bị tổn thất toàn bộ.Ngưòi được bảo hiểm cũng có thể tham gia bảo hiểm tài sản của mình với... lớn hơn giá trị bảo hiểm nhưng không vượt quá 110% giá trị bảo hiểm Cũng như nói ở trên, số tiền bảo hiểm chính là căn cứ để tính phí bảo hiểm và cơ sở để xác định số tiền bảo hiểm chính là giá trị bảo hiểm Trong bảo hiểm hoả hoạn thì các nhà bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm theo kiểu chọn điểm.Nghĩa là không nhận bảo hiểm cho bộ phận tài sản, những công đoạn sản xuất có nhiều rủi ro nhất vì khả năng... với các thời điểm trong nước.Vì trong trường hợp này thì giá trị tài sản có thể tăng đột biến nên nhà bảo hiểm và người được bảo hiểm có thể gặp nhau để thoả thuận thêm về số tiền bảo hiểm Trong trường hợp này thì người được bảo hiểm cũng ước tính và thông báo cho công ty bảo hiểm giá trị của hàng hoá tối đa có thể đạt được vào một thời điểm nào đó trong thời hạn bảo hiểm. Phí bảo hiểm được tính trên cơ. .. năng phải bồi thường cho người được bảo hiểm là rất cao và rất dễ xảy ra trục lợi bảo hiểm Tuy nhiên, công ty bảo hiểm cũng có thể chấp nhận bảo hiểm tới 50% giá trị tài sản II.5 Phí bảo hiểm và phương pháp xác định phí bảo hiểm II.5.1.Phí bảo hiểm Phí bảo hiểm là giá cả của dịch vụ bảo hiểm. Việc tính mức phí bảo hiểm có ý nghĩa sống còn đối với tất cả các nhà bảo hiểm vì mức giá này vừa phải phù hợp... công ty bảo hiểm sẽ phải chuẩn bị một bộ hồ sơ chào bảo hiểm bao gồm: báo cáo kinh doanh của công ty, tờ bướm quảng cáo về nghiệp vụ, các quy tắc bảo hiểm và các biểu mẫu (2) Bước 2: Các yếu tố rủi ro liên quan đến việc xác định tỷ lệ phí - Yêu cầu bảo hiểm cho các rủi ro - Cấu trúc xây dựng của đối tượng bảo hiểm (vị trí địa điểm của các rủi ro và các vật thể xung quanh) - Hệ thống trang thiết bị phòng... lệ phí và giá trị bảo hiểm Công thức tính phí bảo hiểm như sau: P=Sb *R Với Sb : STBH R: tỉ lệ phí bảo hiểm P : phí bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm hoả hoạn thường được chia làm 2 bộ phận: tỷ lệ phí thuần và tỷ lệ phụ phí R = R1 + R2 Với R1 : Tỷ lệ phí thuần R2: Tỷ lệ phụ phí Có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến biểu phí vì đối tượng của bảo hiểm hoả hoạn là rất khác nhau về giá trị và mức độ rủi ro. Do vậy... vậy, việc tính phí bảo hiểm hoả hoạn phải bắt buộc theo các trình tự trên, không được tính gộp các yếu tố làm tăng giảm phí xong rồi mới điều chỉnh tỷ lệ phí cơ bản theo các mức tăng giảm phí gộp * Thủ tục tham gia bảo hiểm hoả hoạn: Muốn tham gia bảo hiểm hoả hoạn cho những tài sản của mình, khách hàng phải cung cấp các chứng từ sau: - Giấy yêu cầu bảo hiểm - Bảng danh mục chi tiết các tài sản - Sơ . Lý thuyết cơ bản về bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt I. TÍNH TẤT YẾU KHÁCH QUAN VÀ VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM HOẢ HOẠN VÀ CÁC RỦI RO ĐẶC BIỆT được bảo hiểm. II.3.1 .Rủi ro được bảo hiểm Trong bảo hiểm hảo hoạn thì các rủi ro được bảo hiểm bao gồm : * Rủi ro chính : “cháy” – Rủi ro A. Thực chất rủi