CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI QUẢNG NINH

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI QUẢNG NINH2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam và Ngân hàng TMCP Hàng hải Quảng Ninh 2.1.1 Quá tr

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI QUẢNG NINH

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam và Ngân hàng TMCP Hàng hải Quảng Ninh

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam

Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam, tên giao dịch quốc tế là VietnamMaritime Commercial Stock Bank (viết tắt là Maritime Bank hoặc Ngân hàngHàng hải - MSB)

 Giai đoạn thứ nhất (từ tháng 12/07/1991 đến năm 07/07/2003)

Vào những năm cuối thập kỷ 80 của thế kỷ 20, nhu cầu vốn đầu tư để pháttriển ngành Hàng hải rất lớn Nguồn vốn đầu tư cho ngành Hàng hải của Nhànước không đáng là bao, tài sản của Đội tàu biển Việt Nam chủ yếu hình thành

từ hình thức thuê mua, vay mua mà có Ý tưởng xin thành lập ngân hàng để tạovốn và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho hoạt động của ngànhHàng hải nói riêng và các ngành kinh tế của đất nước đã hình thành

Với sự ủng hộ nhiệt thành của các doanh nghiệp thuộc ngành Hàng hải và

sự tin tưởng của các cơ quan quản lí nhà nước, Ngân hàng TMCP Hàng hảithành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08 tháng 06 năm 1991 cuả thốngđốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam Ngày 12 tháng 07 năm 1991Ngân hàng Hàng hải chính thức khai trương và đi vào hoạt động trong lĩnh vựctài chính – ngân hàng với các cổ đông chiến lược là các doanh nghiệp lớn thuộcngành Bưu chính viễn thông, Hàng hải, Hàng không, Bảo hiểm…tại thành phốHải Pḥng, “thủ phủ” của ngành Hàng hải trong thời gian đó Ngân hàng Hànghải được biết đến là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam được thành lậpngay sau khi Pháp lệnh về Ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính

có hiệu lực với số vốn điều lệ ban đầu là 40 tỷ đồng và thời gian hoạt động là 25năm.

Đây là giai đoạn triển khai mô hình mới nên hệ thống văn bản pháp lý về

cơ chế hoạt động kinh doanh còn chưa đầy đủ, thiếu nhất quán, cơ sở vật chất

kỹ thuật kém,đội ngũ cán bộ còn nhiều bất cập, hoạt động kinh doanh thuần tuý

là tín dụng bằng tiền đồng Việt Nam

Năm 1997 MSB được vay 28 triệu USD qua BOA

Năm 2001 MSB được Ngân hàng Thế giới lựa chọn là một trong sáuNHTM của Việt Nam tham gia dự án Hiện đại hoá ngân hàng và Hệ thốngthanh toán

 Giai đoạn thứ hai (từ tháng 07 năm 2003 đến nay)

Đến tháng 7 năm 2003, theo quyết định số 719 QĐ-NHNN ngày 07 tháng

07 năm 2003 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thời hạn hoạt động của MSBtăng lên 99 năm

Được sự chấp thuận của chi nhánh NHNN thành phố Hải Phòng tại vănbản số 673/NHNN-HAP7 ngày 27 tháng 12 năm 2004, vốn điều lệ của MSBtăng từ 160,2 tỷ đồng lên 200 tỷ đồng Theo đó, Ngân hàng Hàng hải được tổchức theo mô hình một Tổng công ty Nhà nước

Năm 2005 MSB chuyển trụ sở chính lên Hà Nội và cơ cấu lại tổ chức vàonăm 2006

Ngay trong những ngày đầu thành lập, Ngân hàng đã xây dựng chiến lượcphát triển hoạt động của mình phù hợp với nền kinh tế vận hành theo cơ chế thịtrường chung, trong đó có chiến lược tạo dựng thương hiệu Ngân hàng

Qua gần 17 năm hoạt động, MSB đã có những bước phát triển vượt bậctrên mọi mặt MSB đã vượt qua nhiều khó khăn, thử thách phục vụ và góp phầntích cực thực hiện đường lối, chính sách đổi mới của Đảng trong nền kinh tế thịtrường và xu hướng hội nhập kinh tế thế giới Ngân hàng Hàng hải đã khôngngừng phấn đấu vươn lên, hỗ trợ tích cực vào sự phát triển của ngành hàng hảinói riêng và nền kinh tế Việt Nam nói chung; có những bước tiến nhanh, đạt

được nhiều thành tựu to lớn trên mọi mặt hoạt động kinh doanh - dịch vụ ngânhàng, phát triển đồng đều cả kinh doanh đối nội và kinh doanh đối ngoại Từxuất phát điểm là một ngân hàng chủ yếu phục vụ nhu cầu về vốn cho ngànhHàng hải, MSB đã góp phần đắc lực trong việc thực thi có hiệu quả chính sáchtiền tệ quốc gia, thúc đẩy nền kinh tế Việt Nam tăng trưởng trong thời kỳ đổimới, thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, nâng cao năng lực sảnxuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầuvốn tiêu dùng cho người dân.

Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng Hàng hải được trải khắp trên toànquốc với Trụ sở chính, Sở giao dịch tại Hà Nội, các chi nhánh tại Hải Phòng,Quảng Ninh, Thanh Hoá, Đà Nẵng, Hồ Chí Minh, Vũng Tàu, Cần Thơ, NhaTrang - những đầu mối kinh tế quan trọng của cả nước Ngoài ra, Ngân hàngHàng hải đã thiết lập quan hệ đại lý với trên 200 ngân hàng và chi nhánh ngânhàng nước ngoài ở nhiều nước trên thế giới, góp phần thúc đẩy tốc độ của hoạtđộng thanh toán quốc tế Với lý do đó, MSB là ngân hàng TMCP có thế mạnhtrong hoạt động tài trợ thương mại (thư tín dụng-LC, nhờ thu, bảo lãnh) vàthanh toán quốc tế, xứng đáng là người bạn đồng hành đáng tin cậy cho cácdoanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại quốc tế

Sở hữu nhiều tiềm năng to lớn để bứt phá và lớn mạnh trong thời kỳ hộinhập, MSB đã và đang trở thành Ngân hàng TMCP phát triển bền vững với chấtlượng dịch vụ hàng đầu theo các chuẩn mực quốc tế Trong xu thế nâng cao vịthế trong lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam và hội nhập môi trường ngân hàngtoàn cầu, hiện tại MSB đã là thành viên của Hiệp hội ngân hàng Việt Nam, hiệphội ngân hàng Đông Nam Á, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Tổ chức thanh toántoàn cầu SWIFT, MASTER CARD, đại lý chuyển tiền thanh toán toàn cầuMoney Gram Bên cạnh đó, với việc triển khai thành công Dự án Hiện đại hoángân hàng và Hệ thống thanh toán do Ngân hàng thế giới tài trợ, MSB đangkhông ngừng đẩy nhanh việc đa dạng hoá và nâng cao chất lượng các sản phẩmdịch vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng theo chiến lược khách hàng là

trung tâm Với hệ thống tin học quản lý tập trung - sử dụng mạng diện rộng(WAN) trên toàn hệ thống và việc thực thi chính sách giao dịch một cửa (uni-teller), nhu cầu của khách hàng sẽ được phục vụ nhanh chóng và an toàn theochuẩn của một ngân hàng tiên tiến hiện nay Vừa qua, Maritime Bank tiếp tụcvượt qua các đối thủ khác để trở thành Ngân hàng TMCP duy nhất của ViệtNam được World Bank tài trợ cho giai đoạn 2 của dự án Hiện đại hoá ngânhàng và Hệ thống thanh toán Kết thúc giai đoạn này, Maritime Bank sẽ xâydựng hoàn thiện hệ thống Ngân hàng điện tử (e-bank) đạt tiêu chuẩn quốc tếnhằm đa dạng hoá và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ đáp ứng tối đa nhucầu của mọi đối tượng khách hàng.

2.1.2 Sự hình thành và phát triển MSB Quảng Ninh

Ngân hàng TMCP Hàng hải Quảng Ninh (MSB Quảng Ninh) là Chi nhánhthuộc Ngân hàng Hàng hải Việt Nam được thành lập từ ngày 27 tháng 11 năm

1992 Từ đó cho đến nay, MSB Quảng Ninh đã phát triển và đứng vững trên thịtrường, là ngân hàng TMCP ra đời sớm nhất tại Quảng Ninh Lúc đầu thành lập,Ngân hàng chỉ có 15 cán bộ công nhân viên với số vốn ít ỏi cho hoạt động kinhdoanh bước đầu khoảng hơn 9 tỷ đồng Đến nay, MSB Quảng Ninh đã có mộtđội ngũ cán bộ công nhân viên hùng hậu trên 60 người, có độ tuổi trung bình là

25, trình độ đại học là 95%, lãnh đạo chủ chốt đều là cán bộ Đảng viên có đủnăng lực, trình độ triển khai thực hiện nhiệm vụ trong toàn Chi nhánh Tổng tàisản của MSB Quảng Ninh đạt trên 500 tỷ đồng Các sản phẩm dịch vụ ban đầumới chỉ huy động vốn, tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư, cho vay, chiết khấu thì nay

đã có thêm rất nhiều sản phẩm như tài trợ thương mại, hùn vốn đầu tư vào các

dự án kinh tế, cho vay hợp vốn, các hình thức bảo lãnh, mở L/C, rồi các sảnphẩm qua internet, homebanking, Cơ sở vật chất ngày càng được hoàn thiệnvới hệ thống trang thiết bị hiện đại, hệ thống máy tính nối mạng 24/24, trụ sởkhang trang

Cùng với việc phát triển và khẳng định thương hiệu, hình ảnh của MaritimeBank, trong những năm gần đây, tại khu vực Quảng Ninh đã thành lập thêm 2

chi nhánh cấp II là chi nhánh Bãi Cháy (tháng 11 năm 2005), Chi nhánh CẩmPhả (tháng 10 năm 2007) và phòng giao dịch Hồng Hải

Sự biến động của thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản cũngnhư ảnh hưởng của lạm phát (đồng tiền mất giá, giá cả leo thang… ) và phầnnào chịu sự tác động của nền kinh tế khu vực cũng như toàn cầu đã ảnh hưởngđến hoạt động của toàn ngành Ngân hàng nói chung và chi nhánh nói riêng.Chiến lược của toàn Chi nhánh là phát triển phải gắn liền với bền vững Do vậy,MSB Quảng Ninh tiếp tục mở rộng mạng lưới hoạt động cả về chiều sâu lẫn bềrộng với mục tiêu tăng vốn điều lệ, duy trì khách hàng truyền thống và tiếp thịnhững khách hàng mới thuộc mọi thành phần kinh tế

2.1.3 Cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ và chức năng các phòng nghiệp vụ MSB Quảng Ninh

- Quản lý quan hệ khách hàng tập trung

- Phân định chức năng, nhiệm vụ giữa các bộ phận trực tiếp kinh doanh,

bộ phận quản lý, giám sát và bộ phận tác nghiệp

- Thực hiện các kênh phân phối thương mại

Phòngdịch vụkháchhàng

Phòng

kế toántàichính

Phònghànhchínhtổng hợp

PGDHồngHải

- Bố trí sắp xếp lao động phù hợp với trình độ và yêu cầu công việc.

- Chỉ đạo và kiểm tra nhân viên thực hiện kế hoạch, nhiệm vụ được giao,chịu trách nhiệm về những sai sót trong phạm vi công tác

- Xây dựng các chương trình làm việc và đề ra biện pháp thực hiện cácchương trình đó

- Các phòng có trách nhiệm phối hợp chặt chẽ với nhau, đảm bảo hoạtđộng kinh doanh của ngân hàng có hiệu quả

a Phòng dịch vụ khách hàng

- Tổ chức triển khai thực hiện các công cụ huy động vốn

- Thực hiện công tác cân đối và điều hoà vốn

- Cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng

- Thực hiện kinh doanh ngoại hối, kinh doanh tiền tệ, quản lý kho quỹ

- Thực hiện các biện pháp quản lý các khoản tín dụng đã cấp cho kháchhàng

- Xây dựng, quản lý và thực hiện chế độ thông tin tín dụng tại chi nhánh

- Phân tích, đánh giá đối thủ cạnh tranh trên địa bàn và thực hiện các biệnpháp cạnh tranh của chi nhánh trong lĩnh vực cấp tín dụng

c Phòng kế toán tài chính

- Tổ chức quản lý và thực hiện hoạt động kế toán - tài chính tại chi nhánh

- Quản lý tài sản cố định và công cụ lao động

- Tham gia quản lý kho tiền

d Phòng hành chính tổng hợp

- Tham mưu và giúp việc cho giám đốc trong công tác tổ chức

- Quản lý lao động, tiền lương

- Thực hiện công tác quản trị hành chính văn phòng tại chi nhánh

2.1.4 Tình hình hoạt động của MSB Quảng Ninh trong năm vừa qua

2.1.4.1 Tình hình huy động vốn

MSB Quảng Ninh nhận tiền gửi của các tổ chức, doanh nghiệp và cá nhândưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn và các loại tiền gửi kháctheo quy định của MSB Đồng thời thực hiện huy động vốn theo các hình thứcvay vốn của các tổ chức tín dụng khác, phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu,các giấy tờ có giá khác…

Biểu 1 – Cơ cấu huy động vốn

42%

32%

26%

Huy động từ dâncư

Huy động từ các tổchức kinh tế

Huy động từ các tổchức tín dụng

Bảng 1: Tình hình huy động vốn của MSB Quảng Ninh năm 2007

Đơn vị: triệuđồng

Huy động từ các tổ chức kinh tế 152.597 32

Huy động từ các tổ chức tín dụng 122.555 26

(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2007)

Tổng nguồn vốn huy động tại MSB Quảng Ninh đến 31/12/2007 đạt476.866 triệu đồng, tăng 125,6% so với năm 2006 Đây là một kết quả ngoài sựmong đợi của chi nhánh Tiền gửi không kỳ hạn đạt 70.111 triệu đồng, tăng33% so với cùng kỳ năm trước Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm cóbước tăng trưởng rất cao, đạt tới 340.358 triệu đồng, tăng 42,6% so với năm

2006 Trên cơ sở các sản phẩm tiết kiệm với lãi suất cạnh tranh, chi nhánh đãđẩy mạnh công tác tiếp thị, khuyến mại để triển khai thực hiện có hiệu quả Vìvậy, lượng khách hàng đến giao dịch gửi tiết kiệm ngân hàng đang ngày càngtăng về số lượng cũng như chất lượng Nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là340.094 triệu đồng, chiếm 99% tổng tiền gửi tiết kiệm Vốn huy động bằngngoại tệ tuy có tăng nhưng vẫn chiếm tỷ lệ thấp so với tổng nguồn huy động.Những kết quả khả quan trong công tác huy động vốn nói trên là nhờ vàochính sách lãi suất tương đối cạnh tranh so với thị trường, các sản phẩm đã đápứng được nhu cầu của khách hàng Đặc biệt, cuối năm 2007 MSB Quảng Ninh

đã triển khai chương trình tặng quà khách hàng tiết kiệm với những phần quàgiá trị dành cho khách hàng và nhận được những phản hồi rất tích cực từ phíakhách hàng

Khách hàng tiền gửi tại chi nhánh chủ yếu thuộc các doanh nghiệp ngànhThan, Hàng hải, Bưu chính viễn thông Trong năm 2007 thấy rõ tiềm năng củacác doanh nghiệp thuộc 3 ngành này có thể đem lại cho MSB Quảng Ninh là rấtlớn MSB Quảng Ninh đã đẩy mạnh công tác tiếp thị, thu hút hầu hết kháchhàng ngành hàng hải về hoạt động chi nhánh

Thu nhập phí từ hoạt động dịch vụ đạt 1.046 triệu đồng Sở dĩ khoản thunày còn thấp và khiêm tốn so với các ngân hàng TMCP khác do sản phẩm dịch

vụ của MSB nói chung còn chưa phong phú so với các ngân hàng khác trêncùng địa bàn nên khó thu hút được các khách hàng cá nhân đến giao dịch

2.1.4.2 Hoạt động tín dụng

MSB Quảng Ninh thực hiện các nghiệp vụ cấp tín dụng cho khách hàng làcác doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thươngphiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh… theo quy định của MSB và củapháp luật

Bảng 2: Hoạt động tín dụng tại MSB Quảng Ninh

Đơn vị: Triệu đồng

(1 USD tỷ giá quy đổi tại các thời điểm)

Chỉ tiêu 31/12/2006 31/12/2007 So sánh (%)

1 Tổng dư nợ cho vay

Trong đó: - Cho vay bằng USD

- Cho vay bằng VND

228.376 386.387 + 69,21.760 4.950 + 181,25226.616 381.437 + 68,3

1.1 Dư nợ cho vay trung, dài hạn 136.545 206.074 + 50,9

Trong thời gian qua, MSB Quảng Ninh có nhiều cố gắng trong công tácphát triển khách hàng vay vốn, điều này được thể hiện ở số lượng khách hàng

và dư nợ cho vay của chi nhánh tăng mạnh so với năm trước Dư nợ cho vaycủa MSB Quảng Ninh đến ngày 31/12/2007 là 386.378 triệu đồng, tăng 69,2%

so với năm 2006, trong đó vay ngắn hạn là 164.635 triệu đồng

Biểu 2: Dư nợ tín dụng của MSB Quảng Ninh

Năm 2007 cũng ghi nhận những nỗ lực đáng kể của MSB Quảng Ninhtrong công tác cải tiến quy trình cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp Cáccông tác phân loại và đánh giá khách hàng, phân loại khoản vay, hệ thống phêduyệt và kiểm soát tín dụng được ngân hàng đặc biệt quan tâm Chính vì vậy mà

số dư nợ xấu có sự cắt giảm đáng kể (giảm hơn một nửa so với năm 2006) Chất lượng tín dụng của MSB được duy trì và kiểm soát chặt chẽ, lượng dựphòng rủi ro tín dụng cũng được kiểm soát thường xuyên, đảm bảo an toàn chohoạt động của ngân hàng

Đối tượng khách hàng chính của chi nhánh thuộc các doanh nghiệp vừa vànhỏ Dư nợ tập trung vào một số ngành như đóng tàu, than, du lịch…Chi nhánh

đã đưa ra rất nhiều chính sách khách hàng phù hợp và bước đầu thu hút đượcmột số khách hàng Bưu điện về giao dịch tại chi nhánh

2.1.4.3 Tình hình kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế

Trong năm 2007, chi nhánh đã khai thác tối đa nguồn ngoại tệ hiện có đểkinh doanh hiệu quả Thu lãi từ hoạt động kinh doanh ngoạt hối đạt 86,7 triệuđồng Kết quả này so với các NHTM khác có thể là một con số nhỏ, nhưng đốivới MSB Quảng Ninh, đây là một kết quả không ngờ vì năm 2006, thu lãi từhoạt động kinh doanh ngoại hối chỉ là gần 4 triệu đồng

Hoạt động thanh toán quốc tế so với năm 2006 vẫn được duy trì và pháttriển tốt, lượng L/C thanh toán qua MSB đã tăng lên một cách đáng kể, ngàycàng nhiều khách hàng đến yêu cầu được mở L/C Đến hết ngày 31/12/2007,lượng tiền gửi để mở L/C tại ngân hàng là 6.670 triệu đồng.

2.1.4.4 Công tác tiếp thị

Trong năm 2007, ngân hàng đã tổ chức thành công hội nghị khách hàng và thuđược những kết quả khả quan, tạo bước tiền đề cho công tác tiếp thị năm 2008.Công tác quảng cáo, tiếp thị, chăm sóc khách hàng tiếp tục được chú trọng,những hoạt động tiếp xúc với phần lớn khách hàng ngành than, hàng hải đã đemlại kết quả tốt, góp phần vào sự tăng trưởng về dư nợ, tiền gửi và hoạt độngthanh toán Đặc biệt, chương trình tiết kiệm “Lộc xuân may mắn” và “Ngàyhưởng lãi suất” đã huy động vượt 3.200 triệu đồng so với chỉ tiêu của MSB ViệtNam giao

Ngân hàng có thực hiện việc phân phát tờ rơi tới các hộ dân tại thành phố

Hạ Long, quảng cáo trên băng rôn, truyền hình của tỉnh Quảng Ninh Tuy nhiên,công tác quảng cáo, tiếp thị thu hút khách hàng mới và duy trì khách hàng hiệntại còn nhiều khó khăn vì kinh phí tiếp thị quảng cáo còn nhiều hạn chế Năm

2007, chi phí dành cho xuất bản tài liệu, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị vàkhuyến mại của ngân hàng là 899 triệu đồng

2.1.4.5 Các hoạt động khác

a Hoạt động quản lý kế toán, tài chính và ngân quỹ

Ngân hàng tiếp tục tham gia hệ thống thanh toán nội bộ và hệ thống thanhtoán liên ngân hàng trong nước, tham gia hệ thống thanh toán quốc tế theo quyđịnh của MSB

Bộ phận kế toán thực hiện chế độ hạch toán kế toán và quản lý tài chính,thực hiện cơ chế cân đối và điều hoà vốn của MSB tại chi nhánh

Bộ phận ngân quỹ thực hiện nghiệp vụ quản lý kho quỹ và tiền mặt theoquy định hiện hành của MSB và pháp luật Đồng thời thực hiện các quy định về

dự trữ bắt buộc, duy trì khả năng thanh toán của chi nhánh tại mọi thời điểm

b Hoạt động kiểm soát nội bộ

Hiện nay, hoạt động kiểm soát nội bộ tại ngân hàng do 2 cán bộ đảmnhiệm Các công tác kiểm soát, giám sát tại chỗ hoạt động kinh doanh được duytrì thường xuyên, có được kết quả tốt, hỗ trợ đắc lực cho hoạt động kinh doanhcủa chi nhánh

c Công tác quản trị điều hành

Ban giám đốc MSB Quảng Ninh luôn bám sát các chủ trương, chỉ đạo củaHội đồng quản trị và ban điều hành MSB để tổ chức triển khai nhanh chóng, kịpthời Thêm vào đó là những thuận lợi khi triển khai kế hoạch, chủ trương tại chinhánh giúp công tác quản trị điều hành đạt kết quả cao

Công tác quản trị điều hành được thông suốt từ trên xuống dưới Ban giámđốc luôn nắm bắt được tâm tư nguyện vọng cũng như khả năng của nhân viên,sắp xếp đúng người đúng việc, tạo điều kiện cho nhân viên phát huy hết khảnăng để xây dựng và phát triển ngân hàng Năm 2007, chi nhánh đã chi đào tạohuấn luyện nghiệp vụ là 54,4 triệu đồng Với việc hàng năm tạo điều kiện chonhân viên tham gia các khoá đào tạo của Trung tâm điều hành, MSB QuảngNinh đã có đội ngũ nhân viên dày dạn kinh nghiệm, có năng lực, trình độ và cótinh thần đoàn kết, tương trợ lẫn nhau trong công việc cũng như trong các hoạtđộng đoàn thể Có thể thấy, đây chính là một yếu tố quan trọng quyết định hiệuquả kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua

2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng tại MSB Quảng Ninh

2.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay tiêu dùng tại Việt Nam

Trên thực tế, hoạt động CVTD của các NHTM đã phát triển vào nhữngnăm 1993 – 1994 và tập trung vào cho vay trả góp Cơ sở pháp lý cho vay thựchiện theo quyết định số 18/QĐ-NH ngày 16/02/1994 của thống đốc Ngân hàngNhà nước ban hành “Thể lệ cho vay vốn phát triển kinh tế gia đình và CVTD”