CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH LONG

CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH LONG I.. NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN TRONG CÔNG TÁC TÍN DỤNG TRUNG – DÀI

CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH

LONG

I NHỮNG THUẬN LỢI, KHÓ KHĂN TRONG CÔNG TÁC TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH LONG

1 Thuận lợi

- Các định hướng hoạt động kinh doanh và kế hoạch mục tiêu cụ thể về các mặt nghiệp vụ đã được Hội đồng quản trị và Ban giám đốc điều hành hoạch định là cơ sở

để chi nhánh, các phòng có chương trình và biện pháp triển khai công tác tín dụng

- Khung pháp lý cho hoạt động tín dụng ngày càng hoàn thiện hơn, tạo điều kiện cho các NH hoạt động thuận lợi hơn

- Chi nhánh có đội ngũ cán bộ công nhân viên tuổi đời còn trẻ, năng động, trình

độ năng lực tốt đáp ứng ngày càng cao về chất lượng, nâng cao hiệu quả phục vụ khách hàng , tạo uy tín cho NH Đồng thời, đội ngũ cán bộ tâm huyết với nghề nghiệp, thường xuyên được đào tạo, bồi dưỡng để nâng cao kiến thức, nghiệp vụ chuyên môn

- Quá trình đô thị hóa, chuyển đổi cơ cấu kinh tế ở địa phương tạo điều kiện cho chi nhánh đầu tư vốn, cùng với nhiều khu công nghiệp, vùng kinh tế hình thành trong tỉnh giúp NH tìm được nhiều khách hàng

- Đề án cơ cấu lại hoạt động của NH đã đem lại hiệu quả nhằm phục vụ cho nhu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước

- Dịch vụ của NH ngày càng mở rộng và đa dạng hóa, chất lượng phục vụ ngày càng được củng cố và nâng cao đã tạo được niềm tin và uy tín đối với khách hàng trong khu vực

- Nhà nước có nhiều chính sách kích cầu khi nền kinh tế suy thoái thông qua các

NH cho các tổ chức kinh tế khác vay có hỗ trợ lãi suất

- Tỉnh Vĩnh Long đang có nhiều chính sách mở cửa kinh tế thu hút vốn đầu tư trong nước cũng như ngoài nước vào các khu công nghiệp trong tỉnh thúc đẩy kinh tế phát triển

- Tốc độ tăng trưởng của tỉnh ở mức cao

- Công nghệ trong lĩnh vực NH phát triển ngày càng cao, tạo điều kiện thuận lợi cho việc ứng dụng công nghệ vào nghiệp vụ NH tăng khả năng cạnh tranh

2 Khó khăn.

- Nguồn vốn hoạt động còn rất yếu, chủ yếu dựa vào nguồn vốn của Trung Ương

- Mạng lưới hoạt động của chi nhánh còn mỏng

- Nền kinh tế nói chung đã có nhiều khởi sắc nhưng sản xuất kinh doanh của nhiều DN vẫn kém hiệu quả

- Nhiều cơ chế chính sách thiếu đồng bộ, chậm được bổ sung, đôi khi không phù hợp với thực tế gây ra nhiều chậm trễ trong triển khai thực hiện, có nhiều cơ chế chính sách của Nhà nước quá rộng mở cho các cấp thực hiện cũng gây lúng túng vì chưa được đào tạo và chưa phù hợp với năng lực

- Các văn bản quy định về giao dịch đảm bảo, về đảm bảo tín dụng tuy đã có nhưng khó thực hiện Một số cơ quan công chứng không tiến hành công chứng tài sản

cố định gây khó khăn trong việc thực hiện đảm bảo tiền vay đối với NH

- Thói quen sử dụng tiền mặt của phần lớn dân cư

- Sự cạnh tranh dành giật khách hàng, thị phần, thị trường giữa các NH ngày một gay gắt và trở nên phức tạp đặc biệt đối với các dự án lớn, các khách hàng là công ty Nhà nứơc

- Trong năm, thiên tai lũ lụt xảy ra liên tiếp gây ra nhiều thiệt hại về người và tài sản, nhiều doanh nghiệp phải đình đốn sản xuất, gây thiệt hại về tài sản và vốn ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng và NH

- Khách hàng trở nên khó tính và mong đợi nhiều hơn ở dịch vụ NH

- Không tránh khỏi nợ quá hạn, nợ khó đòi

- Công tác kiểm tra việc sử dụng vốn chưa được hoàn thiện

II ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH LONG

1 Mục tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2010.

Cơ cấu lại toàn diện hoạt động của BIDV về tài sản nợ, tài sản có, nền kinh tế của khách hàng và các nguồn thu để đảm bảo cho tăng trưởng, ổn định, bền vững, hiệu

quả Đảm bảo các chỉ tiêu an toàn trong hoạt động theo quy định, đặc biệt là đảm bảo

an toàn và thanh khoản của toàn hệ thống

Hoàn thành tốt kế hoạch chỉ tiêu 2010 và kế hoạch 5 năm (2006 – 2010) đã đề ra

và tạo tiền đề thuận lợi cho việc thực hiện kế hoạch chiến lược kinh doanh 5 năm (2011 – 2015)

Tạo sự chuyển dịch quan trọng và sự cải thiện đáng kể nhằm đưa BIDV trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ và thu dịch vụ ròng, đáp ứng cơ bản các yêu cầu theo thông lệ và chuẩn mực quốc tế đối với các nội dung kinh doanh trọng yếu của NH vào năm 2012

Chuẩn bị đầy đủ các điều kiện để thực hiện cổ phần hóa BIDV

2 Nhiệm vụ trọng tâm năm 2010

Quán triệt và cụ thể hóa chỉ đạo của Thủ Tướng Chính Phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước về triển khai nhiệm vụ năm 2010, đồng thời gắn với thực tiển kinh doanh của BIDV và để đảm bảo triển khai với nổ lực cao nhất thực hiện các mục tiêu

kế hoạch kinh doanh năm 2010 của toàn hệ thống cần tập trung vào 4 trọng tâm và 6 nhiệm vụ lớn sau đây:

 Bốn trọng tâm phải thực hiện là:Bốn Bốn trọng tâm phải thực hiện là:trọng Bốn trọng tâm phải thực hiện là:tâm Bốn trọng tâm phải thực hiện là:phải Bốn trọng tâm phải thực hiện là:thực Bốn trọng tâm phải thực hiện là:hiện Bốn trọng tâm phải thực hiện là:là:

- Thứ nhất, tuân thủ chặt chẽ chủ trương chỉ đạo của Đảng, Chính Phủ, Ngân

hàng Nhà Nước, đảm bảo ổn định tăng trưởng, phục hồi và phát triển kinh tế, ngăn ngừa lạm phát

- Thứ hai, chỉ đạo hoàn thành đồng bộ mục tiêu, nhiệm vụ kế hoạch kinh doanh

năm 2010, đồng thời xây dựng kế hoạch chiến lược, lộ trình và các giải pháp cho giai doạn 2011 – 2015 tầm nhìn đến năm 2020

- Thứ ba, tiếp tục triển khai có hiệu quả các nhiệm vụ đặc biệt được Đảng và

Chính phủ giao, trong đó đặc biệt chú trọng phát triển, mở rộng hoạt động và nâng tầm ảnh hưởng của BIDV tại thị trường Đông Dương và các thị trường tiềm năng khác

- Thứ tư, thực hiện hiệu quả đúng tiến độ công tác, cổ phần hóa BIDV và các

công ty trực thuộc, chuyển đổi BIDV thành NHTMCP và hướng tới xây dựng theo

mô hình công ty mẹ - công ty con

 Sáu Bốn trọng tâm phải thực hiện là:nhiệm Bốn trọng tâm phải thực hiện là:vụ Bốn trọng tâm phải thực hiện là:phải Bốn trọng tâm phải thực hiện là:thực Bốn trọng tâm phải thực hiện là:hiện Bốn trọng tâm phải thực hiện là:là:

- Thứ nhất, chủ động thực hiện nhiệm vụ trọng tâm của ngành theo chỉ đạo của

Thống đốc NH, nổ lực cùng toàn ngành ngân hàng triển khai các định hướng mục tiêu của Chính phủ

- Thứ hai, tiếp tục thực hiện tái cơ cấu toàn diện về hoạt động kinh doanh thông

qua nổ lực phấn đấu thực hiện tốt kế hoạch kinh doanh năm 2010 và tạo tiền đề vững chắc cho các mục tiêu kế hoạch chiến lược giai đoạn 2011 – 2015

- Thứ ba, tiếp tục hoàn thiện về cơ cấu tổ chức hoạt động phù hợp với quy định,

với mô hình mới và lộ trình cổ phần hóa BIDV gắn với tăng cường hiệu quả điều hành kinh doanh, kiện toàn đội ngũ lãnh đạo các cấp và nâng cao chất lượng cán bộ đề ra

- Thứ tư, nổ lực tập trung cho công tác cổ phần hóa 2010, chuẩn bị sẵn sàng cho

quá trình hội nhập với nền kinh tế

- Thứ năm, tập trung thực hiện các nhiệm vụ chính trị- kinh tế theo chỉ đạo của

Bộ chính trị, Chính phủ, Ngân hàng Nhà Nước về công tác đầu tư vào Campuchia và chuẩn bị các điều kiện tốt nhất cho hoạt động xúc tiến của các doanh nghiệp Việt Nam vào Myanmar

- Thứ sáu: nâng cao vai trò vị trí trong hoạt động nhằm tăng cường kiểm tra,

kiểm soát nội bộ, bổ sung hoàn thiện các văn bản, chế độ liên quan đến hoạt động kiểm tra

Định hướng phát triển hoạt động của BIDV là đẩy mạnh phát triển hoạt động của

NH với định hướng của khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình được BIDV xác định

là nội dung chiến lược, là hoạt động cốt lõi của NH cùng với quá trình chuyển đổi mô hình tổ chức quản lý của hệ thống theo trường hợp

III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG – DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH VĨNH LONG.

1 Giải pháp mang tính trực tiếp.

Xây dựng chiến lược kinh doanh

Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế thị trường, trong lĩnh vực tài chính tiền tệ, hoạt động của hệ thống Ngân hàng Việt Nam ngày càng trở nên sôi động

và cạnh tranh gay gắt Chính vì vậy, NH Đầu tư và phát triển chi nhánh Vĩnh Long cần phải xác định rõ mục tiêu, định hướng phát triển lâu dài các nguồn lực,… để xây

dựng chiến lược kinh doanh nhằm phát huy thế mạnh của mình đó là lĩnh vực đầu tư

và phát triển đặc biệt trong công nghiệp và xây dựng đúng như tên gọi của NH

- Giữ vững và phát triển các khách hàng truyền thống, chủ động lựa chọn những khách hàng tốt, dự án tốt để đầu tư

- Thiết kế các chính sách và mô hình, mở rộng và đẩy mạnh các loại hình dịch

vụ NH, đa dạng các hình thức dịch vụ, phát triển các dịch vụ mới để tăng thêm thị phần, doanh thu và tạo đuược sự phong phú, đa dạng về sản phẩm dịch vụ, hình thức phục vụ theo đúng chức năng của NHTM

- Đổi mới và nâng cao hiệu quả sản phẩm truyền thống, đáp ứng tốt nhất nhu cầu vốn, dịch vụ NH cho mọi khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế

- Tiếp tục thâm nhập vào thị trường vốn trong nước, phát triển các giải pháp đã

có để tăng cường huy động vốn trung – dài hạn đồng thời phải giữ và phát triển được nguồn vốn ngắn hạn hiện có

- Nắm bắt những biến động của thị trường để có những biện pháp ứng phó thích hợp, đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh daonh, xây lắp của DN

- Mở rộng kinh doanh tiền tệ trên thị trường liên NH trong nước và tích cực tham gia thị trường vốn trung – dài hạn trong nước

- Có bước chuyển biến mạnh mẽ tín dụng phát triển theo cơ chế thị trường trong khuôn khổ quy định của pháp luật, đảm bảo cho vay thu được nợ, không để gia tăng nợ quá hạn, nợ khó đòi

Mở rộng hoạt động tín dụng

Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư trung – dài hạn.

Đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư trung – dài hạn là một hoạt động rất cần thiết đối với NH, vì thông qua hoạt động này NH sẽ phân tán được rủi ro, nâng cao hiệu quả tín dụng Với thế mạnh là một NH chủ đạo trong lĩnh vực đầu tư và phát triển, NH Đầu tư

và phát triển chi nhánh Vĩnh Long cần phải tiếp tục điều chỉnh cơ cấu cho vay và đầu

tư phù hợp với cơ cấu thành phần kinh tế, đặc biệt với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Hiện nay, tỷ trọng cho vay trung – dài hạn đối với thành phần này còn hạn chế chính vì thế mà nó đánh mất đi của NH một thị trừơng tiềm năng đầy triển vọng

Song song với việc đa dạng hóa các hình thức cho vay trung – dài hạn, NH phải chú ý coi trọng hiệu quả các khoản cho vay Vì nếu đa dạng hóa các khoản vay

mà không nâng cao được hiệu quả các khoản vay thì không những NH không nâng được mức doanh lợi lên mà còn gây ảnh hưởng, thiệt hại cho bản thân NH

Tăng cường hoạt động Marketing tại NH

Trong nền kinh tế thị trường, đối với bất kỳ hoạt động kinh doanh nào, đặc biệt

là loại hình kinh doanh dịch vụ thì việc chính sách Marketing là rất cần thiết Thông qua chính sách này, NH có những cơ hội đầu tư hơn, hoạt động tín dụng ngày càng

mở rộng hơn Muốn thu hút được nhiều khách hàng, NH cần có những chính sách chiến lược cụ thể:

- Đa dạng hóa các sản phẩm, thường xuyên tìm kiếm các dịch vụ mới để phục vụ

khách hàng tốt hơn, thực hiện nhanh chóng, chính xác các biện pháp nghiệp vụ để tạo hình ảnh tốt về NH

- Có chính sách lãi suất hợp lý.

- Thường xuyên nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu của khách hàng, sự biến động của

thị trường để nắm bắt được tâm lý, tìm hiểu những khó khăn của khách hàng từ đó có những cách ứng xử đúng đắn

- Thường xuyên phân loại khách hàng,…

Đơn giản hóa các thủ tục cho vay

Hoàn thiện quy chế chính sách tín dụng, tổ chức hợp lý và khoa học quy trình cho vay.

Cần sửa đổi kịp thời hoặc bãi bỏ những cơ chế không còn phù hợp gây ách tắc hay còn nhiều sơ hở trong quản lý để tạo điều kiện thông thoáng trong hoạt động tín dụng của NH

Cần nghiên cứu kịp thời các văn bản hướng dẫn về quy trình, thao tác nghiệp

vụ tín dụng phù hợp với từng loại cho vay, từng nhóm khách hàng

Cần xây dựng quy trình xét duyệt xho vay theo nguyên tắc đảm bảo tính độc lập, phân định rõ ràng trách nhiệm cá nhân, trách nhiệm liên đới khâu thẩm định, quyết định cho vay

Cần thành lập một phòng thẩm định có nghiệp vụ về kiểm tra, thẩm định khách hàng, dự án vay vốn,…để trình Hội đồng tín dụng hay Ban giám đốc ra quyết định cho vay

Trong công tác cho vay, cần phải tiến hành các bước :

- Quá trình thẩm định dự án: Phân tích đánh giá về khách hàng, dự án, khoản

vay

- Giám sát khách hàng vay: thực hiện kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay

một cách chặt chẽ, kịp thời

- Thu nợ: Thực hiện theo sát , nắm chắc khách hàng, nguồn thu để thực hiện thu

hồi nợ vay đầy đủ, đúng hạn

Vấn đề đảm bảo nợ vay

Tài sản đảm bảo nợ vay là một biện pháp quan trọng trong quá trình cho vay của NH Nó tạo cơ sở pháp lý giúp cho NH có khả năng thu hồi nợ vay một khi khách hàng không có khả năng trả nợ, giúp giảm tối đa sự thiệt hại khi có rủi ro xảy ra

Ngăn ngừa và xử lý các khoản vay dẫn đến nợ quá hạn

- Thường xuyên theo dõi và thông báo cho khách hàng những khoản vay đã đến hạn thanh toán tránh tình trạng chuyển sang nợ quá hạn

- Cơ cấu lại các khoản nợ quá hạn, phân tích thực trạng các món ợ quá hạn, nợ tìm ẩn rủi ro và nợ đã được xử lý rủi ro để từ đó đánh giá được khả năng thu hồi thông qua phân tích nợ có đảm bảo, không có đảm bảo, thực trạng tài sản thế chấp có thể xử

lý thu hồi nợ, phương án xử lý và vận dụng các giải pháp, chính sách của các ban ngành có liên quan trong việc xử lý nợ tồn động

Nâng cao chất lượng thông tin phòng chóng rủi ro.

Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro.

Thực hiện tốt công tác khách hàng và mở rộng tín dụng.

- Mở rộng đồng tài trợ các dự án có hiệu quả với các NH bạn để giảm thiểu rủi

ro và tăng trưởng tín dụng, chuyển dần sang đấu tư trung – dài hạn, các dự án đồng tài trợ để chia sẻ rủi ro

- Mở rộng và chú trọng đấu tư cho vay doanh ngiệp ngoài quốc doanh, cty cổ phần, công ty TNHH, …

2 Giải pháp mang tính hỗ trợ

- Từng bước chuẩn hóa cán bộ, đẩy mạnh công tác đào tạo, có chính sách đãi ngộ đối với cán bộ tín dụng

- Nâng cao năng lực chuyên môn của các bộ tín dụng

PHẦN KẾT LUẬN

1 So sánh giữa lý thuyết và thực tế về đề tài nghiên cứu.

Giống nhau:

Các hoạt động của Ngân hàng trên thực tế và lý thuyết cơ bản giống nhau, chủ yếu là nghiệp vụ huy động vốn, cho vay và các nghiệp vụ khác

Về hình thức huy động vốn: Đều sử dụng các hình thức huy động vốn như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các giấy tờ có giá

Về phương thức giao dịch cũng giống như lý thuyết đã học

Cho vay theo nghiệp vụ tín dụng là giống nhau: ngắn hạn từ 12 tháng trở xuống, trung hạn là từ 1 năm đến 5 năm, dài hạn là từ trên 5 năm

Về điều kiện vay vốn và nguyên tắc vay vốn của Ngân hàng cơ bản giống như

lý thuyết đã học

Quy trình thủ tục cho vay cơ bản cũng giống như lý thuyết nhưng có một số điểm khác biệt

Khác nhau:

Tiêu chí Theo lý thyết Thực tế tại BIDV VL

Quy trình cho vay

Cán bộ tín dụng nhận hồ sơ khách hàng, thẩm định và

đề xuất ý kiến lên trưởng phòng tín dụng, trưởng phòng tín dụng nếu đồng ý trình lên GĐ xem xét và ký quyết định giải ngân.

Cán bộ tín dụng (cán bộ quan hệ khách hàng) tiếp nhận hồ sơ, xem xét tính hợp lệ, hợp lý rồi tiến hành thẩm định, sau khi thẩm định thì lập báo cáo

đề xuất tín dụng và trình trưởng phòng QHKH ký duyệt sau đó trình lên

GĐ phụ trách QHKH phê duyệt và chuyển sang phòng QTTD để lập

tờ trình giải ngân và trình lên GĐ/ Phó GĐ phụ trách và ký quyết định giải ngân

Quy định cho vay đối

với tài sản thế chấp

(TSTC).

Chỉ được phép cho vay đối với tài sản thế chấp là 70%.

Được phép cho vay 80% TSTC Nếu khách hàng được xếp hạn tín dụng là AAA thì được cho vay 100% TSTC.

hành.

Hợp đống tín dụng: Căn

cứ vào thỏa thuận giữa khách hàng và NH mà có thể thay đổi hợp đồng tín dụng dựa trên hợp đồng của Nhà nước ban hành.

Về thẩm định khách

hàng.

Dựa trên các tiêu chuẩn thẩm định tài sản theo quy định của Nhà nước.

Tùy thực tế khách hàng,

uy tín của khách hàng mà

có cách thẩm định khác nhau.

Áp dụng mức lãi phạt chung 150% lãi suất trong hạn cho tất cả các món vay quá hạn.

2 Kết luận chung, rút ra bài học kinh nghiệm cho bản thân.

Kết luận chung.

Sau một thời gian thực tập tại NH Đầu tư và phát triển chi nhánh Vĩnh Long,

với đề tài nghiên cứu về giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung – dài hạn tại NH

đã giúp em nhận thức được phần nào vai trò quan trọng của tín dụng trung – dài hạn

đối với nền kinh tế nói chung và NH nói riêng, đồng thời cũng cho thấy được những

bước tiến mạnh mẽ của NH ĐT&PT chi nhánh Vĩnh Long trong hoạt động tín dụng

Trong những năm vừa qua, vượt qua những khó khăn thử thách của nền kinh

tế, NH ĐT &PT chi nhánh Vĩnh Long có những bước tiến đáng kể Bên cạnh những

kết quả đạt được cũng còn một số hạn chế nhất định Để vững bước phát triển thành

một NH chủ lực trong lĩnh vực đầu tư và phát triển đất nước, NH cần khắc phục

những hạn chế của mình, phát huy những điểm mạnh, sáng tạo ra những điều mới

Đồng thời phải luôn chú trọng đến chất lượng hiệu quả tín dụng, coi đó như là mục

tiêu quan trọng hàng đầu trong chiến lược phát triển bền vững của NH

Mặt khác, tín dụng trung- dài hạn có ảnh hưởng đến nhiều vấn đề kinh tế xã

hội, bản thân của loại tín dụng này cũng chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố Với tốc độ

phát triển kinh tế như hiện nay, cùng với sự nổ lực của cán bộ công nhân viên trong

NH, đặc biệt với truyền thống và thế mạnh phục vụ tín dụng trung – dài hạn em tin

chắc rằng trong tương lai NH ĐT&PT chi nhánh Vĩnh Long sẽ không ngừng phát

triển vững mạnh

Bài học kinh nghiệm

Qua thời gian thực tập tại NH Đầu tư và phát triển chi nhánh Vĩnh Long, tuy

thời gian rất ngắn chỉ có 6 tuần nhưng đã giúp em có thể tiếp xúc thực tế, hiểu hơn