Quản trị kinh doanh dịch vụ ngân hàng Á Châu - ACB

I.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU-ACB Trụ sở chính Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Quận 3, TP HCM Tel: (848) 3929 0999 Fax: (848) 3839 9885 Email: acb@acb.com.vn Trang web:www.acb.com.vn Vốn điều lệ Kể từ ngày 31/12/2010 vốn điều lệ của ACB là 9.376.965.060.000 đồng (Chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu không trăm sáu mươi nghìn đồng) Sản phẩm dịch vụ chính Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng Các dịch vụ trung gian (thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụ ngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng. Kinh doanh ngoại tệ và vàng. Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ. Mạng lưới kênh phân phối Gồm 327 chi nhánh và phòng giao dịch tại những vùng kinh tế phát triển trên toàn quốc: Tại TP Hồ Chí Minh: 1 Sở giao dịch, 29 chi nhánh và 106 phòng giao dịch Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Hải Phòng, Nam Định,Hà Nam, Hải Dương, Hưng Yên, Bắc Giang, Bắc Ninh, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc): 16 chi nhánh và 66 phòng giao dịch Tại khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Đà Nẵng, Daklak, Gia Lai, Khánh Hòa, Ninh Thuận, Hội An, Huế, Nghệ An, Hà Tĩnh, Lâm Đồng): 17 chi nhánh và 33 phòng giao dịch Tại khu vực miền Tây (Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Cần Thơ, Bạc Liêu, Trà Vinh, Đồng Tháp, An Giang, Hậu Giang, Ninh Kiều, Thốt Nốt, An Thới, Kiên Giang, Sóc Trăng và Cà Mau): 13 chi nhánh, 15 phòng giao dịch Tại khu vực miền Đông (Đồng Nai, Tây Ninh, Bình Dương, Bình Phước, Vũng Tàu): 5 chi nhánh và 26 phòng giao dịch. Trên 1.800 đại lý chấp nhận thanh toán thẻ của Trung tâm thẻ ACB đang hoạt động 1003 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB-Western Union Công ty trực thuộc Công ty Chứng khoán ACB (ACBS). Công ty Quản lý và khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu (ACBA). Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Á Châu (ACBL). Công ty Quản lý Quỹ ACB (ACBC) Công ty liên kết Công ty Cổ phần Dịch vụ Bảo vệ Ngân hàng Á Châu (ACBD). Công ty Cổ phần Địa ốc ACB (ACBR). Công ty liên doanh Công ty Cổ phần Sài Gòn Kim hoàn ACB- SJC (góp vốn thành lập với SJC). Cơ cấu tổ chức Sáu khối : Khách hàng cá nhân, Khách hàng doanh nghiệp, Ngân quỹ, Phát triển kinh doanh, Vận hành, Quản trị nguồn lực. Bốn ban: Kiểm toán nội bộ, Chiến lược, Đảm bảo chất lượng, Chính sách và Quản lý tín dụng. Hai phòng : Tài Chính, Thẩm định tài sản (trực thuộc Tổng giám đốc). Nhân sự Tính đến ngày 28/02/2010 tổng số nhân viên của Ngân hàng Á Châu là 6.749 người.Cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm 93%, thường xuyên được đào tạo chuyên môn nghiệp vụ tại trung tâm đào tạo riêng của ACB. Hai năm 1998-1999, ACB được Công ty Tài chính Quốc tế (IFC) tài trợ một chương trình hỗ trợ kỹ thuật chuyên về đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên, do Ngân hàng Far East Bank and Trust Company (FEBTC) của Phi-lip-pin thực hiện. Trong năm 2002 và 2003, các cấp điều hành đã tham gia các khoá học về quản trị ngân hàng của Trung tâm Đào tạo Ngân hàng (Bank Training Center). Quy trình nghiệp vụ Các quy trình nghiệp vụ chính được chuẩn hoá theo tiêu chuẩn ISO 9001: 2000. Công nghệ ACB bắt đầu trực tuyến hóa các giao dịch ngân hàng từ tháng 10/2001 thông qua hệ quản trị nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ (TCBS- The Complete Banking Solution), có cơ sở dữ liệu tập trung và xử lý giao dịch theo thời gian thực. ACB là thành viên của SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), tức là Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn Thế giới, bảo đảm phục vụ khách hàng trên toàn thế giới trong suốt 24 giờ mỗi ngày. ACB sử dụng dịch vụ tài chính Reuteurs, gồm Reuteurs Monitor: cung cấp mọi thông tin tài chính và Reuteurs Dealing System: công cụ mua bán ngoại tệ.

I.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU-ACB

Huy động vốn (nhận tiền gửi của khách hàng) bằng đồng Việt Nam, ngoại tệ và vàng

Sử dụng vốn (cung cấp tín dụng, đầu tư, hùn vốn liên doanh) bằng đồng Việt Nam,ngoại tệ và vàng

Các dịch vụ trung gian (thực hiện thanh toán trong và ngoài nước, thực hiện dịch vụngân quỹ, chuyển tiền kiều hối và chuyển tiền nhanh, bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng.Kinh doanh ngoại tệ và vàng

Phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ

Mạng lưới kênh phân phối

Gồm 327 chi nhánh và phòng giao dịch tại những vùng kinh tế phát triển trên toàn quốc:

Tại TP Hồ Chí Minh: 1 Sở giao dịch, 29 chi nhánh và 106 phòng giao dịch

Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Hải Phòng, Nam Định,Hà Nam, Hải Dương, Hưng Yên,Bắc Giang, Bắc Ninh, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc): 16 chi nhánh và 66 phòng giao dịchTại khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Đà Nẵng, Daklak, Gia Lai, Khánh Hòa, NinhThuận, Hội An, Huế, Nghệ An, Hà Tĩnh, Lâm Đồng): 17 chi nhánh và 33 phòng giaodịch

Tại khu vực miền Tây (Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Cần Thơ, Bạc Liêu, TràVinh, Đồng Tháp, An Giang, Hậu Giang, Ninh Kiều, Thốt Nốt, An Thới, Kiên Giang,Sóc Trăng và Cà Mau): 13 chi nhánh, 15 phòng giao dịch

Tại khu vực miền Đông (Đồng Nai, Tây Ninh, Bình Dương, Bình Phước, Vũng Tàu): 5chi nhánh và 26 phòng giao dịch

Trên 1.800 đại lý chấp nhận thanh toán thẻ của Trung tâm thẻ ACB đang hoạt động

1003 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB-Western Union

Công ty trực thuộc

Công ty Chứng khoán ACB (ACBS)

Công ty Quản lý và khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu (ACBA)

Công ty cho thuê tài chính Ngân hàng Á Châu (ACBL)

Công ty Quản lý Quỹ ACB (ACBC)

Công ty liên kết

Công ty Cổ phần Dịch vụ Bảo vệ Ngân hàng Á Châu (ACBD)

Công ty Cổ phần Địa ốc ACB (ACBR)

Công ty liên doanh

Công ty Cổ phần Sài Gòn Kim hoàn ACB- SJC (góp vốn thành lập với SJC)

Hai năm 1998-1999, ACB được Công ty Tài chính Quốc tế (IFC) tài trợ một chương trình hỗ trợ kỹ thuật chuyên về đào tạo nghiệp vụ cho nhân viên, do Ngân hàng Far East Bank and TrustCompany (FEBTC) của Phi-lip-pin thực hiện Trong năm 2002 và 2003, các cấp điều hành đã tham gia các khoá học về quản trị ngân hàng của Trung tâm Đào tạo Ngân hàng (Bank TrainingCenter)

Worldwide Interbank Financial Telecommunication), tức là Hiệp hội Viễn thông Tài chính Liên ngân hàng Toàn Thế giới, bảo đảm phục vụ khách hàng trên toàn thế giới trong suốt 24 giờ mỗi ngày ACB sử dụng dịch vụ tài chính Reuteurs, gồm Reuteurs Monitor: cung cấp mọi thông tin tài chính và Reuteurs Dealing System: công cụ mua bán ngoại tệ

Chiến lược

Chuyển đổi từ chiến lược các quy tắc đơn giản (simple rule strategy) sang chiến lược cạnh tranh bằng sự khác biệt hóa (a competitive strategy of differentiation) Định hướng ngân hàng bán lẻ (định hướng khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ)

Cổ đông nước ngoài

(Tỷ lệ cổ phần nắm giữ: 30%) Connaught Investors Ltd (Jardine Matheson Group), Dragon Financial Holdings Ltd., Standard Chartered APR Ltd., Standard Chartered Bank (Hong Kong) Ltd., Red River Holding, PXP Vietnam Fund, Vietnam Lotus Fund Ltd., T.I.M Vietnam

Institutional Fund, KITMC Vietnam Growth Fund 2, KITMC Worldwide Vietnam, KB

Vietnam Focus Balance Fund, Vietnam Emerging Equity Fund Ltd., Greystanes Ltd.,

Spinnaker G.O Fund Ltd., Spinnaker G.E.M Fund Ltd., Spinnaker G.S Fund Ltd., J.P.Morgan Securities Ltd và J.P.Morgan Whitefriars Inc

Các nguyên tắc hướng dẫn hành động

Chỉ có một ACB; Liên tục cách tân; và Hài hòa lợi ích của các bên có quyền lợi liên quan ACB tham gia các chương trình tín dụng của các định chế nước ngoài và quốc tế

Thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế: Visa, MasterCard, Swift

Thẻ thanh toán đồng thương hiệu: SCB và Citimart

Bảo hiểm nhân thọ qua ngân hàng: Prudential, AIA

Các giải thưởng, bằng khen :

Huân chương lao động hạng Nhì do Chủ tịch nước trao tặng; Cờ thi đua của Ngân hàng nhà nước; Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2009 do The Asset trao tặng; Ngân hàng tốt nhất Việt Nam

2009 do The Banker trao tặng; Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2009 do Global Finance trao tặng;Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2009 do Asiamoney trao tặng; Ngân hàng tốt nhất Việt Nam

2009 do Euromoney trao tặng; Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2009 do Finance Asia trao tặng; Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2008 (Tạp chí Euromoney); Ngân hàng tốt nhất Việt Nam 2007;

Cờ thi đua của Chính Phủ; "Nhà lãnh đạo trẻ triển vọng của Việt Nam năm 2007" (Ông Đỗ Minh Toàn - Phó Tổng Giám Đốc ACB); "Nhà lãnh đạo trẻ triển vọng của Việt Nam năm 2007" (Ông Đỗ Minh Toàn - Phó Tổng Giám Đốc ACB); Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ được hài lòng nhất năm 2008 v.v

II QUẢN TRỊ KINH DOANH DỊCH VỤ

Khách hàng doanh nghiệp: nhu cầu bổ sung vốn kinh doanh cua doanh nghiệp, tài trợ thực hiện

dự án, tài trợ thực hiện xuất khẩu, nhập khẩu, tài trợ vốn lưu động, tài trợ Tài sản Cố định, Dự án…

=>Phân khúc thị trường: Tập trung mạnh đều vào cả khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp

Thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa Platinum§

Thẻ tín dụng quốc tế ACB Visa / MasterCard§

THẺ TRẢ TRƯỚC

Thẻ trả trước quốc tế ACB Visa Electron/MasterCard Electronic§

Thẻ trả trước quốc tế ACB Visa Prepaid/MasterCard Dynamic§

Thẻ trả trước quốc tế Visa Extra Prepaid§

THẺ GHI NỢ

Thẻ ghi nợ quốc tế Visa Extra Debit §

Thẻ ghi nợ quốc tế MasterCard Debit§

Thẻ ghi nợ quốc tế ACB Visa Debit

Thẻ ghi nợ nội địa ACB 365 Styles §

Thẻ ghi nợ nội địa ACB2GO§§

Thẻ ghi nợ nội địa ACB Visa Domestic (ATM2+)§

DỊCH VỤ CHẤP NHẬN THANH TOÁN THẺ

Chuyển khoản ATM – Vì một cuộc sống hiện đại §

Danh POS của ACB chấp nhận thanh toán thẻ nội địa của các ngân hàng thành viên

BANKNETVN /SMARTLINK /VNBC§

Dịch vụ chấp nhận thẻ của ACB §

TẶNG BẢO HIỂM CHO CHỦ THẺ

Bảo hiểm tai nạn du lịch toàn cầu: mức bồi thường lên đến 500.000 USD§

Bảo hiểm việc hoãn chuyến bay: mức bồi thường 100 USD/8 giờ trễ chuyến, tối đa 1.000 USD.§

Bảo hiểm rút tiền ATM §

Bảo hiểm tư trang trong chuyến đi§

Bảo hiểm giao dịch thẻ§

Bảo hiểm thất lạc ví§

Bảo hiểm mua sắm§

Bảo hiểm trách nhiệm trong chuyến đi§

Bảo hiểm gia sản khi vắng nhà§

DỊCH VỤ KHÁC

Dịch vụ giữ hộ vàng§

Dịch vụ thu đổi ngoại tệ§

Dịch vụ thanh toán mua bán bất động sản§

Dịch vụ Bankdraft đa ngoại tệ§

Dịch vụ thu hộ tiền điện tại ACB§

Dịch vụ Quản lý Tài khoản Tiền Nhà đầu tư tại các Công ty Chứng khoán §

Vay xây dựng, sửa chữa nhà

Vay mua căn hộ các dự án bất

động sản thế chấp bằng căn hộ mua

Vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm§

Dịch vụ hỗ trợ tài chính du học§

Vay mua xe ôtô §

Vay hợp tác kinh doanh với doanh nghiệp thế chấp bất động sản §

Vay bổ sung vốn lưu động theo phương thức thấu chi thế chấp bất động sản §

Vay đầu tư tài sản cố định §

Vay bổ sung vốn lưu động §

Vay cầm cố Thẻ tiết kiệm, Giấy tờ có giá, Vàng, Ngoại tệ mặt§

Vay đầu tư kinh doanh chứng khoán thế chấp bằng bất động sản§

Vay đầu tư kinh doanh chứng khoán thế chấp bằng chứng khoán§

Ứng tiền ngày T (Cho vay đầu tư kinh doanh chứng khoán thế chấp bằng tiền bán chứng khoán ngày T)§

Đặt mua chứng khoán đảm bảo bằng thẻ tiết kiệm ACB§

Vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa).§

Vay phát triển kinh tế nông

nghiệp

Phát hành thư bảo lãnh trong nước§

CHO VAY TÍN CHẤP

(Không cần tài sản đảm bảo)

Hỗ trợ tiêu dùng dành cho nhân viên công ty §

Thấu chi tài khoản§

DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN

Chuyển tiền trong nước§

Chuyển tiền ra nước ngoài§

Nhận tiền chuyển từ trong nước§

Nhận tiền chuyển từ nước ngoài§

Nhận và chi trả kiều hối Western Union§

Chuyển tiền ra nước ngoài qua Western Union§

QUYỀN CHỌN(OPTION)

Quyền chọn mua bán ngoại tệ (currency options) §

Quyền chọn mua bán vàng (gold options) §

SẢN PHẨM LIÊN KẾT

Chăm sóc y tế và tai nạn cá nhân§

Bảo hiểm an phúc trọn đời - Bảo hiểm 36 bệnh hiểm nghèo§

*Dành cho khách hàng Doanh nghiệp

SẢN PHẨM TÍN DỤNG

TIỀN GỬI ,Tiền gửi đầu tư trực tuyến §,Đầu tư linh hoạt kèm quyền chọn§ ,Tiền gửi thanh

toán§, Tiền gửi thanh toán lãi suất có thưởng§ ,Tiền gửi Upstair §,Tiền gửi có kỳ hạn§ , Tiền gửi kỳ hạn lãi suất linh hoạt§ ,Tiền ký quỹ §

DỊCH VỤ TÀI CHÍNH, Dịch vụ xác nhận ký quỹ thành lập doanh nghiệp §,

Gói sản phẩm – dịch vụ dành cho tổ chức giáo dục §, Dịch vụ thu hộ tiền mặt§ ,Dịch vụ thu tiền hóa đơn §, Dịch vụ chi hộ tiền mặt§ , Dịch vụ thanh toán hóa đơn§ , Dịch vụ chi hộ lương/hoa hồng đại lý §, Dịch vụ quản lý tài khoản tập trung§ , Chuyển tiền trong nước§ , Chuyển tiền nước ngoài§

CHO THUÊ TÀI CHÍNH

Cho thuê tài chính xe cơ giới§, Cho thuê tài chính thiết bị, máy móc, §

DỊCH VỤ KHÁC

Thư tín dụng nội địa§ , Thẻ tín dụng công ty§, Các dịch vụ khác theo yêu cầu§

Chương trình “Cho vay tái cấu trúc tài chính dành cho khách hàng SMEs”§ ,Chương trình “Tíndụng ưu đãi dành cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu”§ ,Chương trình “Hỗ trợ tài chính cho nhà phân phối”§ ,Chương trình cho vay đối với doanh nghiệp có bảo lãnh vay vốn của Ngân hàng Phát triển Việt Nam§

TÀI TRỢ VỐN LƯU ĐỘNG

Cho vay sản xuất kinh doanh trong nước§ ,Cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp§ ,Thấu chi tài khoản§ ,Chương trình hỗ trợ tài chính dành cho các nhà phân phối của công ty TNHH Nestlé Việt Nam §

TÀI TRỢ XUẤT KHẨU

,Cho vay bảo đảm bằng khoản phải thu từ bộ chứng từ hàng xuất khẩu theo phương thức chuyển tiền bằng điện (T/T) §, Tài trợ thu mua dự trữ§ Tài trợ xuất nhập khẩu trọn gói§ ,Tài trợxuất khẩu trước khi giao hàng§ ,Chiết khấu hối phiếu kèm theo bộ chứng từ hàng xuất khẩu theo phương thức L/C, D/A, D/P§ ,Cho vay bảo đảm bằng khoản phải thu từ bộ chứng từ hàng xuất khẩu theo phương thức D/A, D/P, L/C §

Bảo lãnh trong nước§ Bảo lãnh ngoài nước§

CHO VAY ĐẦU TƯ

Cho vay ứng tiền ngày T§

THANH TOÁN QUỐC TẾ

Chuyển tiền đi bằng điện (T/T) §, Chuyển tiền đi bằng điện ghi có trong ngày§ ,Nhận tiền chuyển đến§ ,Nhờ thu nhập khẩu§ ,Nhờ thu xuất khẩu§ ,Thư tín dụng (L/C) nhập khẩu§ ,Thư tín dụng (L/C) xuất khẩu§ ,Chuyển tiền CAD nhập khẩu§ ,Chuyển tiền CAD xuất

khẩu§ ,Thanh toán biên mậu§

BÁO THANH TOÁN Bao thanh toán trong nước§ ,Bao thanh toán xuất khẩu§

GIAO DỊCH QUYỀN CHỌN (OPTION, Quyền chọn mua bán ngoại tệ (currency options)

§,Quyền chọn mua bán vàng (gold options) §

2.2 GIÁ( ĐIỀU KIỆN VAY)- P2

 Lãi suất tiền gửi: tiền gửi thanh toán, các loại tiền gửi khác nhau thì lãi suất khác nhau Lãi suất tiền gửi được điều chỉnh theo thị trường

 Lãi suất tiền vay: Bằng LSTG CK 12T + Biên độ và cũng được điều chỉnh 3 tháng/ lần

 TSĐB: bất động sản, giấy tờ có giá, xe Ôtô, hàng hóa, quyền đòi nợ, dòng tiền…

Phân tích các bước quan trọng trong quy trình cho vay tai ACB bằng một ví dụ cụ thể

Bước 1: Hướng dẫn thủ tục vay vốn và tiếp nhận hồ sơ.

Hướng dẫn thủ tục: do A/O thực hiện

Tiếp nhận hồ sơ: do Loan CSR thự hiện

Nhìn chung, các nhân viên tín dụng tại ACB làm rất tốt bước này Khách hàng được

tư vấn rất đầy đủ các thủ tục vay Qua lần đầu tiên tiếp xúc với khách hàng và nhận thấykhách hàng có nhu cầu vay vốn, A/O hướng dẫn ngay cho khách hàng tất cả hồ sơ màkhách hàng cần phải nộp cho ngân hàng để làm thủ tục vay Điều này có ý nghĩa rấtquan trọng vì sẽ hạn chế việc yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ nhiều lần gây phiềnphức cho khách hàng Thông thường, một bộ hồ sơ của khách hàng bao gồm:

1 Hồ sơ pháp lý, thân nhân khách hàng

 Chứng minh nhân dân (CMND), hộ khẩu của người vay, người hôn phối (nếucó)

 CMND, hộ khẩu của người bảo lãnh, người hôn phối (nếu có)

 Giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận độc thân

Ví dụ: Khách hàng vay là Vũ Văn Hải – chủ hộ kinh doanh cá thể Ngành nghề kinhdoanh: sản xuất, gia công trang thờ cúng bằng gỗ Khách hàng này đã có gia đình, vợ làNguyễn Thị Thúy Do đó, hồ sơ pháp lý của khách hàng này gồm có: CMND của VũVăn Hải, CMND của Nguyễn Thị Thúy, hộ khẩu có tên hai vợ chồng, giấy đăng ký kếthôn Khách hàng này không có người bảo lãnh nên không có các giấy tờ liên quan đếnngười bảo lãnh Các hồ sơ này sẽ được xếp vào bộ hồ sơ tài sản của khách hàng.

2 Hồ sơ tài chánh của khách hàng: là những hồ sơ chứng minh năng lực tài chính,

nguồn thu nhập, nguồn trả nợ của khách hàng Bao gồm:

 Nếu khách hàng là người làm công ăn lương thì phải có hợp đồng lao động, giấyxác nhận lương

 Nếu khách hàng là người kinh doanh thì phải có Giấy đăng ký kinh doanh(GĐKKD), Giấy chứng nhận đăng ký mã số thuế, hợp đồng hoặc hóa đơn bánhàng, biên lai nộp thuế, sổ theo dõi doanh thu và chi phí, tờ khai thuế giá trị giatăng (GTGT)

Đối với khách hàng Vũ Văn Hải là chủ hộ kinh doanh cá thể nên hồ sơ tài chánhgồm có:

 Giấy chứng nhận ĐKKD Hộ cá thể Do khách hàng này có hai lần thay đổi địađiểm kinh doanh vào năm 2003 và năm 2007 nên Loan CSR yêu cầu khách hàngnộp hai giấy chứng nhận ĐKKD tương ứng với hai địa điểm kinh doanh (xemPhụ lục hồ sơ vay)

 Biên lai thuế (xem Phụ lục hồ sơ vay)

 Biên lai thuế môn bài (xem Phụ lục hồ sơ vay)

 Danh sách các khoản phải thu (xem Phụ lục hồ sơ vay)

 Khách hàng này có tài khoản (TK) tiền gửi thanh toán (TGTT) tại ngân hàng nên

hồ sơ tài chính có thêm Bảng kê giao dịch TGTT khách hàng cá nhân VNĐ củangân hàng (xem Phụ lục hồ sơ vay)

3 Hồ sơ tài sản đảm bảo (TSĐB)

 Bản sao giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà ở (QSHNO) và quyền sử dụng đất(QSDĐ)

 Tờ khai lệ phí trước bạ

 Địa điểm kinh doanh của Vũ Văn Hải cũng chính là địa chỉ nhà của khách hàng,hai lần khách hàng thay đổi địa diểm kinh doanh cũng là hai lần khách hàng thayđổi địa chỉ (thay đổi số nhà) Vì vậy, Loan CSR phải yêu cầu khách hàng nộpthêm bản sao Quyết định thay đổi số nhà.

Các giấy tờ này vẫn còn thiếu trong bộ hồ sơ tài sản đảm bảo, Loan CSR yêu cầukhách hàng bổ sung đầy đủ trước khi A/O và A/A tiến hành thẩm định

Bước 2: Thẩm định hồ sơ vay và lập tờ trình.

Đây được xem là mắc xích quan trọng nhất trong quy trình cho vay Bởi vì, nó quyếtđịnh đến việc cho vay hay không cho vay, mức cho vay, lãi suất cho vay và thời hạn chovay

Ở bước này, nội dung chính gồm 2 việc

 Thẩm định tài sản: do A/A thực hiện

 Thẩm định khách hàng: do A/O thực hiện

Trong một số trường hợp có thể thêm sự hỗ trợ phân tích của C/A

Chúng ta đã biết, tài sản đảm bảo là một trong những điều kiện quan trọng khi xét cấptín dụng cho khách hàng Do đó, kết quả thẩm định tài sản đảm bảo có ảnh hưởng lớnđến việc ra quyết định cấp tín dụng cho khách hàng

Trong số các tài sản mà ACB nhận làm tài sản đảm bảo thì:

 Phổ biến là quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất

 Một số khác là máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải, hàng hóa, giấy tờ có giá,

về đất đai tại thời điểm xác lập quan hệ pháp luật về đất đai đó Do đó, việc nghiên cứu,vận dụng pháp luật về đất đai là hết sức khó khăn, phức tạp Tuy nhiên, nhân viên thẩm

định luôn được sự hỗ trợ, tư vấn về mặt pháp lý của luật sư nên cũng hạn chế một phầnnào khó khăn.

Nhằm đảm bảo nguyên tắc độc lập, khách quan trong hoạt động thẩm định bất độngsản, ACB có quy định nguyên tắc thẩm định chéo (người thẩm định khách hàng khácvới người thẩm định, phê duyệt kết quả thẩm định bất động sản) Tuy nhiên, đối với cáckhoản vay nhỏ thì ACB cũng cho phép nhân viên tín dụng phụ trách hồ sơ được phépthẩm định bất động sản

Đối với tài sản là động sản

Do mỗi loại động sản có các đặc thù khác nhau, kết cấu khác nhau, người thẩm địnhkhông thể am hiểu được hết các loại động sản mà chỉ có thể biết được một vài loại.Trong khi đó, yêu cầu đặt ra là người thẩm định phải thẩm định được bất kỳ loại độngsản nào mà khách hàng đề nghị thế chấp cho ACB Do vậy, thẩm định động sản là mộtnghiệp vụ có nhiều khó khăn, đặc biệt là đối với máy móc, thiết bị, phương tiện vận tảichuyên dùng

Để việc thẩm định động sản được thực hiện tốt thì vấn đề đặt ra là chúng ta cần phảixây dựng được một hệ thống thông tin tốt và hệ thống cộng tác viên hiệu quả

Nhằm mục đích hạn chế rủi ro về mặt thông tin, ACB quy định: khi thẩm định tài sảnđảm bảo là động sản, các đơn vị phải lấy thông tin về tài sản đó từ Phòng Thẩm định tàisản Điều này cũng hỗ trợ rất nhiều cho nhân viên thẩm định vì nguồn thông tin từPhòng Thẩm định tài sản có độ chính xác cao hơn

Khâu thẩm định khách hàng cũng không phải đơn giản Mặc dù ACB đã có văn bản,biểu mẫu hướng dẫn lập tờ trình thẩm định khách hàng rất chi tiết nhưng những gì mànhân viên thẩm định nhận định, đánh giá không thể nói là chính xác 100% Vì lợi íchcủa mình, khách hàng sẵn sàng khai khống hoặc gian lận trong báo cáo tài chính hoặclàm những điều bất lợi, ảnh hưởng xấu đến khoản cho vay của ACB Nhân viên thẩmđịnh chỉ có thể định tính chứ không thể nào định lượng được rủi ro đối với khách hàngcủa mình Nguyên tắc 6C của ACB chỉ là cái cơ bản để đánh giá chất lượng khách hàng

Đó chưa phải là cơ sở đầy đủ và hoàn chỉnh để chúng ta phân biệt đâu là khách hàng tốt

và đâu là khách hàng xấu

Ở bước này, nhân viên tín dụng thường gặp khó khăn trong việc thu thập thông tintín dụng một cách đầy đủ và chính xác Thông tin tín dụng đầy đủ và chính xác là yếu tốquyết định để đánh giá khả năng trả nợ và thiện chí trả nợ của người vay, đồng thời là

cơ sở để mở rộng tín dụng Trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam, các TCTD thườnggặp rất nhiều khó khăn về tín chính xác của thông tin do khách hàng cung cấp vì hoạtđộng kiểm toán chưa phát triển và tính minh bạch vế tài chính còn nhiều hạn chế, mặtkhác công tác kế toán và báo cáo tài chính chưa thực hiện đầy đủ theo quy địnhc củapháp luật

Nhìn chung, việc thẩm định hồ sơ vay ở ACB được thực hiện khá chặt chẽ nhờ có sựliên kết và hỗ trợ giữa các cấp Do đó, rủi ro tín dụng được giảm thiểu, chất lượng tíndụng được nâng cao Bên cạnh đó, vẫn còn tồn tại những khó khăn khách quan và chủquan làm ảnh hưởng xấu đến khoản vay Việc khắc phục nó đòi hỏi sự nổ lực hoàn thiệnhoạt động tín dụng của ACB nói riêng và của cả ngành ngân hàng nói chung

Bước 3: Quyết định cho vay và thông báo kết quả cho khách hàng.

Thông thường, ở bước này, thử thách đối với nhân viên tín dụng là khi giải thích vớikhách hàng lý do từ chối cho vay Nhân viên TD phải thật khéo léo khi đưa ra lý do từchối để không làm cho khách hàng khó chịu, không làm cho khách hàng nghĩ rằng ACBquá khó khăn trong chính sách tín dụng Đối với những khách hàng dễ tính, việc giảithích lý do từ chối khá nhẹ nhàng nhưng đói với những khách hàng khó tính (đặc biệt làkhách hàng lớn) thì việc này không đơn giản, nó đòi hỏi nhân viên TD phải có nghệthuật nói chuyện, tế nhị và lịch sự

Bước 4: Hoàn tất thủ tục pháp lý về tài sản đảm bảo nợ vay.

Cụ thể, đối với khách hàng Vũ Văn Hải, LDO sẽ soạn và công chứng các giấy tờ sau:

 Phiếu yêu cầu cung cấp thông tin ngăn chặn về bất động sản thế chấp: căn nhà số108/13 đường Chiến Lược, Phường Bình Trị Đông, Quận Bình Tân, TP.HCM doVũ

Văn Hải làm chủ sở hữu (xem thông tin trong tờ trình thẩm định bất động sản và Phụlục hồ sơ tài sản)

 Hợp đồng cung cấp thông tin đất đai (xem Phụ lục hồ sơ tài sản)

 Biên bản thỏa thuận định giá tài sản thế chấp (xem Phụ lục hồ sơ tài sản)

 Thông báo về việc nhận thế chấp bất động sản của Vũ Văn Hải, gửi đến Phòngquản lý đô thị quận (xem Phụ lục hồ sơ tài sản).

 Văn bản xác định về đối tượng của hợp đồng giao dịch (xem Phụ lục hồ sơ tàisản)

 Hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất (xem Phụ lục hồ

Bước 6: Lập Hợp đồng tín dụng/Khế ước nhận nợ.

Ở bước này, Loan CSR ít gặp khó khăn trong quá trình thực hiện vì tất cả các hợpđồng đều có biểu mẫu sẵn Nếu có sai sót xảy ra thì chủ yếu là do Loan CSR (ít cónguyên nhân khách quan) Lỗi thường gặp ở bước này là Loan CSR sử dụng sai biểumẫu hợp đồng do không cập nhật biểu mẫu mới, không yêu cầu khách hàng đọc kỹ hợpđồng dẫn đến tranh chấp sau này

Cụ thể, vì khách hàng Vũ Văn Hải có nhu cầu vay 750.000.000đ với thời hạn 60tháng Đây là khoản vay trung hạn nên HĐTD gồm có: hợp đồng hạn mức cấp tín dụng,hợp đồng tín dụng trung dài hạn Một điều cần lưu ý là: toàn bộ số tiền vay được chuyểnvào tài khoản TGTT của khách hàng Hàng tháng, ngân hàng tư động trích tiền từ tàikhoản của khách hàng để thu nợ chứ khách hàng không đem tiền mặt đến đóng chongân hàng Do đó, Loan CSR yêu cầu khách hàng viết giấy đề nghị ngân hàng trích tiền

từ tài khoản của khách hàng để thu nợ (xem Phụ lục hồ sơ vay)

Bước 9: Kiểm tra, theo dõi khoản vay – thu nợ gốc và lãi vay.

Các điều kiện cơ sở của mỗi khoản vay thường xuyên thay đổi, tác động vào vị thế tàichính, năng lực hoàn trả của người vay nên việc kiểm tra, theo dõi khoản vay được xem

là một việc làm cực kỳ quan trọng Tuy nhiên, trong thực tế, khâu này chưa được chútrọng ở nhiều ngân hàng Nhân viên TD thường thực hiện một cách sơ sài, thậm chí cótrường hợp sử dụng biên bản kiểm tra ký sẵn nhằm mục đích đối phó.

2.3.PHÂN PHỐI –P3

Có mạng lưới Chi Nhánh và ATM rộng khắp 56 Tỉnh, Thành phố cả nước

Gồm 327 chi nhánh và phòng giao dịch tại những vùng kinh tế phát triển trên toàn quốc:

 Tại TP Hồ Chí Minh: 1 Sở giao dịch, 29 chi nhánh và 106 phòng giao dịch

 Tại khu vực phía Bắc (Hà Nội, Hải Phòng, Nam Định,Hà Nam, Hải Dương, Hưng Yên,Bắc Giang, Bắc Ninh, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc): 16 chi nhánh và 66 phòng giao dịch

 Tại khu vực miền Trung (Thanh Hóa, Đà Nẵng, Daklak, Gia Lai, Khánh Hòa, NinhThuận, Hội An, Huế, Nghệ An, Hà Tĩnh, Lâm Đồng): 17 chi nhánh và 33 phòng giaodịch

 Tại khu vực miền Tây (Long An, Tiền Giang, Vĩnh Long, Cần Thơ, Bạc Liêu, TràVinh, Đồng Tháp, An Giang, Hậu Giang, Ninh Kiều, Thốt Nốt, An Thới, Kiên Giang,Sóc Trăng và Cà Mau): 13 chi nhánh, 15 phòng giao dịch

 Tại khu vực miền Đông (Đồng Nai, Tây Ninh, Bình Dương, Bình Phước, Vũng Tàu): 5chi nhánh và 26 phòng giao dịch

 Trên 1.800 đại lý chấp nhận thanh toán thẻ của Trung tâm thẻ ACB đang hoạt động

 1003 đại lý chi trả của Trung tâm chuyển tiền nhanh ACB-Western Union

2.4 XÚC TIẾN-P4

Các chương trình xúc tiến

 Chứng chỉ huy động vàng chuyển đổi linh hoạt§

 Chơi Golf thỏa thích với thẻ ACB Visa Platinum§

 Xuân Phát Tài§

 Chương trình ưu đãi tại Singapore Airlines dành cho chủ thẻ ACB Visa§

 Tích lũy từ lương, dựng xây tổ ấm§

 Ưu đãi đặc biệt tại Furama Resort dành cho chủ thẻ ACB§

 Hoàn lại vốn vay kinh doanh đã góp§

 Lướt thẻ - Tích điểm – Đổi quà§

 Ưu đãi dành cho chủ thẻ ACB tại Zara Fashion Outlet§

 Tiền lộc sinh sôi, Tết vui gấp bội§

 Thỏa sức mua sắm tại Saigon Centre cùng ACB Visa§

 Ngày Vàng ACB§

 Tận hưởng ưu đãi dành cho chủ thẻ ACB Visa tại Thann Sanctuary Spa§

 Ưu đãi giảm giá các thương hiệu Kim cương hàng đầu§

 Lướt thẻ và tận hưởng ưu đãi cùng ACB§

2.5.CON NGƯỜI-P5

 Đội ngũ nhân viên giao dịch với đồng phục luôn ân cần, niềm nở với khách hàng

 Hiểu biết về dịch vụ để tư vấn cẩn thận tỉ mỉ cho khách hàng

 Cảm thông và chia sẻ đối với khó khăn của khách hàng

 Nhanh chóng, kịp thời để thỏa mãn nhu cầu khách hàng…

 Có sự phân công chăm sóc khách hàng một cách chu đáo

2.6 YẾU TỐ HỮU HÌNH-P6

 Hệ thống máy ATM mới, đẹp, hiện đại

 Liên kết với nhiều ngân hàng sử dụng hệ thống thẻ ATM, tức sử dụng thẻ ATM của ACB có thể rút tiền ở nhiều máy ATM như Vietcombank, AGRIBANK, VP

 Bảo vệ xếp xe khi khách hàng đến giao dịch

 Giao dịch tài khoản: Giao dịch viên sẽ hướng dẫn và đáp ứng nhanh chóng yêu cầu khách hàng

 Nhu cầu vay vốn: chuyên viên khách hàng sẽ tư vấn sản phẩm dịch vụ phù hợp với yêu cầu, hướng dẫn hồ sơ, tiến hành thẩm định và thông báo kết quả cho khách hàng trong thời gian ngắn nhất…

 Mục đích: mang đến sự hài lòng cho KH

2.7 TIẾN TRÌNH THỰC HIỆN- P7

 Bảo vệ xếp xe khi khách hàng đến giao dịch

 Giao dịch tài khoản: Giao dịch viên sẽ hướng dẫn và đáp ứng nhanh chóng yêu cầu khách hàng

 Nhu cầu vay vốn: chuyên viên khách hàng sẽ tư vấn sản phẩm dịch vụ phù hợp với yêu cầu, hướng dẫn hồ sơ, tiến hành thẩm định và thông báo kết quả cho khách hàng trong thời gian ngắn nhất…

III QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH (Phân tích chung)

 QUẢN TRỊ NGUỒN VỐN

 QUẢN TRỊ TÀI SẢN

 QUẢN TRỊ DOANH SỐ BÁN

 QUẢN TRỊ CHI PHÍ

 HẠCH TOÁN KẾT QUẢ KINH DOANH

1 BÁO CÁO KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG

Năm 2010 nền kinh tế Việt Nam vẫn còn chịu ảnh hưởng tiêu cực từ cuộc khủng hoảng tàichính thế giới Bên cạnh đó, những biểu hiện bất ổn liên quan đến lạm phát và tỷ giá như

hệ quả của những yếu điểm trong cấu trúc nền kinh tế đất nước có phần trở nên gay gắthơn Trong bối cảnh mới bước ra khỏi cuộc khủng hoảng 2008-2009 với những chươngtrình nới lỏng chính sách tiền tệ để thúc đẩy tăng trưởng, nền kinh tế nói chung và ngànhngân hàng nói riêng phải điều chỉnh sang chính sách thắt chặt để đảm bảo ổn định kinh tế

vĩ mô cuối năm 2010 Điều này đã khiến cho chính sách và môi trường kinh doanh ngànhngân hàng biến động liên tục

Trong bối cảnh ấy, ACB đã cố gắng điều chỉnh hoạt động một cách linh hoạt để đảm bảo

an toàn và duy trì hiệu quả kinh doanh với dư nợ tín dụng tăng gần 40% và tổng huy độngtiền gửi khách hàng tăng 24,35% Cụ thể, tổng huy động từ dân cư tăng 27 ngàn tỷ đồng,chiếm khoảng 6,35% thị phần huy động cả nước và hơn 10% thị phần huy động tiết kiệm,còn dư nợ cho vay tăng 24,7 ngàn tỷ đồng, chiếm khoảng 3,8% thị phần cả nước

2 BÁO CÁO TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH

Kế hoạch Thực hiện % so 2009 % tăng trưởng

Bảng 1: Tỷ lệ chi trả ngày báo cáo theo quy định Thông tư 13 cho thời điểm31/12/2010

Chỉ tiêu Quy VND và EUR GBP USD và ngoại tệ khác

Tỷ lệ chi trả ngày báo cáo 19,58% 159,69 140,70 17,84%

Một chỉ tiêu quan trọng khác cho thấy khả năng duy trì chất lượng tín dụng cao

trong môi trường biến động của ACB là tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3 đến nhóm 5) ở mức rất thấp0,34% so với ngành là 2,5%

Bảng 2: Mức độ hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch chính của Tập đoàn

Bảng 3: Khả năng sinh lời của Tập đoàn (%)

LN trước thuế/ TTS bình quân (ROA) 1,7% 2,1% 2,6% 3,3% 2,0%

Kết quả về mặt tài chính của Tập đoàn trong năm 2010 có một số nét tích cực đáng ghinhận Thứ nhất, thu nhập thuần từ lãi được cải thiện theo đúng định hướng (đạt 4.164 tỷđồng, gấp 1,5 lần thu nhập ròng từ lãi năm 2009) Thứ hai, các hệ số liên quan đến chi phíđiều hành đều cải thiện so với năm 2009 Cụ thể, chi phí quản lý điều hành so với tổngtài sản bình quân giảm từ 1,32% xuống còn 1,16% Và cuối cùng, cơ cấu bảng tổng kết tàisản của Tập đoàn đã thay đổi theo hướng tốt hơn với việc tỷ lệ tài sản có sinh lợi được cảithiện rõ rệt (79% cuối năm 2009 lên 84,2 % thời điểm 31/12/2010)

2.2 Những thay đổi về vốn cổ đông

Được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước, trong tháng 12/2010 ACB đã tăng vốn điều

lệ thêm 1.563 tỷ đồng so với thời điểm cuối năm 2009 lên 9.377 tỷ đồng, và phát hành3.000 tỷ đồng trái phiếu đạt chuẩn vốn cấp 2 vào tháng 11 Các động thái này giúp ACBđảm bảo sự tuân thủ tuyệt đối các quy định của Ngân hàng Nhà nước về tỷ lệ đảm bảo antoàn hoạt động, đồng thời tăng cường năng lực phục vụ khách hàng của ACB

2.3 Cổ tức

Trong năm 2010 ACB đã thực hiện tạm ứng cổ tức năm 2010 bằng tiền mới tỷ lệ 17%/mệnh giá (tức là 01 cổ phần được nhận 1.700 đồng) căn cứ vào kết quả kinh doanh 6 tháng đầu năm

3 CÁC TIẾN BỘ ĐÃ ĐẠT ĐƯỢC

Thương hiệu ACB năm 2010 được củng cố với việc ACB tiếp tục được 04 tạp chí tàichính ngân hàng uy tín quốc tế là FinanceAsia, Global Finance, Asiamoney và TheAsset bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2010” và được Tạp chí TheAsian Banker trao giải thưởng “Ngân hàng vững mạnh nhất Việt Nam năm 2010”,một giải thưởng được bình chọn ba năm một lần Đây là lần đầu tiên The AsianBanker trao giải thưởng này cho một ngân hàng Việt Nam

Năng suất hoạt động Ngân hàng được nâng cao Năm 2010 ACB thực hiện chi trảlương theo hiệu suất và cải tiến cách đánh giá hiệu quả hoạt động các đơn vị kênhphân phối Một số chương trình công nghệ hóa hoạt động ngân hàng quan trọngcũng được khởi động, gồm có xác thực khách hàng bằng vân tay, hệ thống thông tinquản trị (MIS), chương trình kinh doanh ngân quỹ, chương trình quản lý quan hệvới khách hàng (CRM), phiên bản mới của hệ thống ngân hàng lõi (TCBS DNA).Các hệ thống này được kỳ vọng sẽ trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho công tácquản trị điều hành của Ngân hàng trong những năm tới, phù hợp với xu hướng pháttriển về công nghệ ngân hàng trên thế giới

2010 cũng là năm đánh dấu một số thành công trong công tác nâng cao chất lượngdịch vụ của ACB Dịch vụ ngân hàng trực tuyến ACB Online triển khai từ tháng5/2010 đã nhận được sự phản hồi tích cực từ khách hàng Đến cuối năm 2010 sau 6tháng triển khai số lượng giao dịch qua ACB Online đã chiếm 65% số lượng bút toángiao dịch trên toàn Ngân hàng Ngoài ra, cơ chế xét duyệt chuyên viên đối với các hồ

sơ tín dụng cá nhân đã được thực hiện, và các hoạt động cải tiến quá trình cũng giúprút ngắn thời gian trung bình xử lý giao dịch đối với hồ sơ tín dụng cá nhân (giảm 1,5ngày), hồ sơ tín dụng doanh nghiệp (giảm 1,5 - 10 ngày tùy loại hồ sơ), và nghiệp vụtiền gửi (rút ngắn 1,6 - 1,89 phút)

2010 còn là năm ACB có nhiều hoạt động xã hội tích cực Cụ thể, ACB đã dành 5,24

tỷ đồng chăm lo cho gia đình diện chính sách và người nghèo ở nhiều địa phương như

Tp Hồ Chí Minh, Bình Dương, An Giang, Cần Thơ, Đồng Nai, Bình Phước, Daklak,v.v ACB cũng dành 2,56 tỷ đồng cho việc trao học bổng cho học sinh nghèo hiếuhọc, sinh viên giỏi, xây dựng trường học, cũng như tổ chức ngày hội hướng nghiệpcho sinh viên Khoa Ngân hàng trường Đại học Kinh tế Tp HCM Ngoài ra, ACB cònủng hộ 1,06 tỷ đồng cứu trợ nạn nhân bão lụt miền Trung, và khoảng 0,51 tỷ đồng tàitrợ cho các hoạt động xã hội khác như Ngày Báo chí Việt Nam, v.v

4 KẾ HOẠCH PHÁT TRIỂN TRONG TƯƠNG LAI

Theo dự báo của ACB, năm 2011 NHNN sẽ tập trung vào các công việc mang tính tổchức hệ thống và chống lạm phát Chính sách tiền tệ sẽ duy trì ở mức thắt chặt đếnkhi các dấu hiệu lạm phát dịu dần Tỷ giá sẽ diễn biến rất phức tạp Bên cạnh đó, năm

điều này làm tình hình cạnh tranh trong huy động sẽ càng gay gắt hơn Chính vì vậylĩnh vực cạnh tranh mạnh mẽ nhất sẽ là huy động từ khách hàng Phát triển tín dụng

sẽ bị hạn chế về lượng và đe dọa về chất lượng

Với những dự báo trên, ACB dự định sẽ tập trung ngay từ đầu năm vào mục tiêutăng trưởng đồng thời tìm các giải pháp sáng tạo, linh hoạt trong môi trường kinhdoanh có thay đổi để thực thi các quyết định kinh doanh đảm bảo cả về an toàn vàhiệu quả hoạt động, tăng thu nhập cho Ngân hàng và nguồn thu dịch vụ

Riêng về công tác quản trị nguồn nhân lực, ACB dự định cải tiến lương toàn hệthống và hoàn tất chương trình đào tạo trưởng đơn vị kênh phân phối theo hệ thốngtín chỉ ACB cũng sẽ tổ chức lại Trung tâm Công nghệ thông tin để thích nghi tốthơn với vai trò là cầu nối giữa hoạt động ngân hàng của ACB với các nhà cung cấpdịch vụ công nghệ thông tin

Năm 2010 và đầu năm 2011 ACB triển khai những bước đi đầu tiên trong việc thựchiện chiến lược 2010 – 2015 và tầm nhìn 2020 bằng 5 chương trình hành độngchiến lược tại các đơn vị kinh doanh và chương trình tái cấu trúc lại cơ cấu tổ chức

từ Hội sở đến kênh phân phối với sự hỗ trợ của đối tác chiến lược StandardChartered Bank Hoạt động này sẽ tạo ra cho ACB một động lực mới để nâng caochất lượng tăng trưởng, tính bền vững của hệ thống và phát triển năng lực cạnhtranh trong tình hình mới

5 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI ACB QUA CÁC NĂM GẦN ĐÂY (2007-2010)

Trước tiên, để đánh giá vai trò của hoạt động tín dụng đối với ngân hàng, chúng

ta hãy xem xét tình hình thu nhập của ACB qua các năm:

Bảng 2: Tình hình thu nhập qua các năm

515173688

576212788

691254945

(Nguồn: tổng hợp báo cáo tài chính 2007-2010)

Biểu đồ tình hình thu nhập qua các năm

Qua bảng số liệu trên, ta thấy hoạt động tín dụng là nguồn mang lại thu nhập chủyếu cho ngân hàng Thu nhập từ hoạt động tín dụng qua các năm luôn chiếm tỷtrọng cao ( trên 70% ) so với tổng thu nhập của ngân hàng Do đó, chúng ta có thểnói rằng, hoạt động tín dụng có vai trò rất quan trọng đối với ngân hàng Ngân hàng

có tồn tại và phát triển được hay không, điều đó phụ thuộc rất nhiều vào hoạt độngtín dụng Vì thế, việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng luôn là mối quan tâmlớn của các nhà quản trị ngân hàng

Để tìm hiểu hoạt động tín dụng tại ACB, chúng ta phân tích các chỉ tiêu sau:

Cho vay là hoạt động chủ yếu , đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợinhuận cho ngân hàng Nhưng để đáp ứng nhu cầu cho vay, đòi hỏi ngân hàng phải

có nguồn vốn ổn định, tương xứng để đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn ngày càngtăng của khách hàng Vì thế, hoạt động huy động vốn luôn tồn tại song song vớihoạt động cho vay của ngân hàng Do vậy, tăng cường công tác huy động vốn luônđược xem là nhiệm vụ trọng tâm và thường xuyên của ngân hàng Trong quá trìnhhoạt động, ngân hàng phải mở rộng, nâng cao chất lượng dịch vụ và đa dạng hóacác hình thức huy động vốn để thu hút lượng tiền nhàn rỗi trong dân cư hay doanhnghiệp để phân phối lại cho những nơi cần vốn phục vụ việc sản xuất, kinh doanh,tiêu dùng,…Nguồn vốn huy động của ngân hàng tăng trưởng vừa tạo điều kiệnthuận lợi cho ngân hàng mở rộng đầu tư tín dụng vừa đáp ứng nhu cầu vay vốn củadân cư và doanh nghiệp

Qua bảng số liệu trên, ta thấy tình hình huy động vốn của ACB tăng trưởngmạnh qua các năm và tốc độ tăng trưởng năm sau luôn cao hơn năm trước rất nhiềulần Năm 2007, tổng vốn huy động (VHĐ) là 14.359 tỷ đồng Đến năm 2008, tổngVHĐ là 22.332 tỷ đồng, tăng 55,5% Những ai quan tâm đến ngân hàng chắc chắnkhông thể quên vụ khủng hoảng của ACB do một tin đồn thất thiệt vào cuối năm

2006, đầu năm 2007 Bị ảnh hưởng bởi hiệu ứng đám đông, ACB cũng như cácngân hàng khác không thể tránh khỏi những khó khăn nghiêm trọng trong khả năngthanh khoản khi số lượng khách hàng khổng lồ đồng loạt rút vốn Tuy nhiên, ACB

đã nhanh chóng vượt qua thời kỳ đen tối đó và ngày càng phát triển vững mạnhhơn, bằng chứng cho sự phát triển đó là tốc độ tăng trưởng của vốn huy động năm

2009 là 77,1% đạt 39.548 tỷ đồng Đến năm 2010, con số này đã đạt 75.300 tỷ đồngvới tốc độ tăng trưởng rất ngoạn mục (90,0%) Trong đó, tiền gửi có kỳ hạn bằngtiền và vàng chiếm tỷ trọng cao nhất 43.003 tỷ đồng với 36.570 tỷ đồng là tiền gửi

có kỳ hạn bằng VNĐ

Nguyên nhân:

Năm 2010, Ngân hàng nhà nước yêu cầu các Ngân hàng thương mại phải tăngvốn để đảm bảo khả năng cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài đang ồ ạt đổvào Việt Nam.

ACB thay đổi chính sách tín dụng để phù hợp với tình hình thực tế:

 Đưa ra nhiều sản phẩm huy động vốn như: tiết kiệm có kỳ hạn bằngVNĐ, tiết kiệm có kỳ hạn bằng vàng, tiết kiệm có kỳ hạn dự thưởng, tiếtkiệm tích góp dự thưởng bằng VNĐ,…Đặc biệt, từ ngày 15/11/2010,ACB bắt đầu triển khai chương trình khuyến mãi: gởi tiết kiệm kỳ hạntuần dành cho khách hàng trên toàn hệ thống Theo đó, khách hàng cómức gởi tối thiểu 1 tỷ đồng cho các kỳ hạn 01, 02, 03 tuần được hưởngmức lãi suất hấp dẫn và nhận được một món quà sang trọng Đây là hìnhthức huy động tiền gửi tiết kiệm ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu gửitiền nhàn rỗi một cách an toàn và hiệu quả nhất trong thời gian rất ngắn.Mức lãi suất bậc thang được áp dụng giúp khách hàng gửi tiền càngnhiều thì hưởng lãi suất càng cao

 Tăng lãi suất tiền gửi lên mức cao chưa từng có, đặc biệt là lãi suất tiềngửi tiết kiệm VNĐ kỳ hạn 12 tháng tăng từ 8,5% /năm lên 12% /năm

 Nhiều chương trình gửi tiền trúng thưởng hấp dẫn

Có thể nói, trong thời gian vừa qua, ACB đã rất thành công trong việc huy độngvốn Chính uy tín, thương hiệu ACB, tính thích hợp của sản phẩm, mạng lưới phânphối rộng rãi và điều quan trọng nhất là chất lượng dịch vụ được đánh giá là kháhoàn hảo đã giúp cho ACB thu hút mạnh nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư và doanhnghiệp Với tốc độ tăng trưởng cao như vậy, ACB có điều kiện phát triển nhanh vềquy mô, gia tăng khoảng cách so với các đối thủ cạnh tranh chính trong hệ thốngngân hàng TMCP và đang ngày càng tiến gần đến quy mô các ngân hàng thươngmại nhà nước

5.2.Tình hình dư nợ cho vay

Sự chuyển hóa từ vốn tiền gửi sang vốn tín dụng để bổ sung cho nhu cầu sản xuấtkinh doanh trong nền kinh tế không chỉ có ý nghĩa với nền kinh tế mà còn đối vớingân hàng Bởi vì, nhờ cho vay mà tạo ra nguồn thu nhập cho ngân hàng để bồi

hoàn lại tiền gửi của khách hàng, bù đắp các chi phí kinh doanh và tạo ra lợi nhuậncho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động cho vay là hoạt động mang tính rủi ro cao Vìvậy, cần phải quản lý các khoản cho vay một cách chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro(xem bảng số liệu 4).

Bảng 4: Tình hình dư nợ cho vay qua các năm

(Nguồn: Tổng hợp bản công bố thông tin 2007 – 2010)

Qua bảng số liệu trên, ta thấy dư nợ cho vay tăng đều qua các năm Đáng chú ýnhất là tốc độ tăng dư nợ năm 2010 đến 84,6%, từ 17.116 tỷ đồng năm 2009 lên

31600 tỷ đồng năm 2010, vượt xa mục tiêu mà ngân hàng đã đề ra ( đạt 25.010 tỷđồng vào năm 2010 ) trong chiến lược 5 năm 2009 – 2013 và tầm nhìn 2015 Trong

đó, chủ yếu là cho vay các tổ chức kinh tế, cá nhân trong nước đạt 31.421 tỷ đồng,chiếm 99% tổng dư nợ Nguyên nhân chủ yếu giải thích cho sự tăng đột biến này là:trong năm 2010, thị trường chứng khoán rất sôi động, tốc độ phát triển rất nóng củathị trường này đã thu hút nhiều nhà đầu tư tham gia, đặc biệt là lực lượng đông đảocác nhà đầu tư nhỏ lẻ ở Việt Nam Do đó, nhu cầu vay vốn của nhóm khách hàng cánhân tăng rất nhanh, phần lớn là vay để đầu tư chứng khoán Khi NHNN chưa banhành chỉ thị 03 hạn chế cho vay chứng khoán thì dư nợ cho vay chứng khoán củaACB chiếm tỉ lệ rất cao trong tổng dư nợ( khoảng 14% đến 15% ) Cuối năm 2007,khi thị trường chứng khoán tạm lắng thì thị trường bất động sản lại vô cùng nhộnnhịp Nó cũng tạo nên luồng sóng về nhu cầu vốn của khách hàng, đẩy dư nợ chovay của ACB lên cao Một nguyên nhân khác, đó là do các sản phẩm tín dụng màACB cung cấp rất phong phú, nhất là các sản phẩm dành cho khách hàng cá nhân