1 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ toán thẻ Techcombank 3.1.1 Định hướng chung phát triển hoạt động kinh doanh Techcombank 3.1.1.1 Các mục tiêu chung toàn hệ thống Năm 2006 coi năm lề phát triển Techcombank Cùng với cố gắng, nỗ lực toàn thể cán nhân viên toàn hệ thống Techcombank, đạo Hội đồng quản trị, Ban tổng giám đốc, Techcombank đạt kết đáng khích lệ Hầu hết tiêu kinh doanh chương trình phát triển trọng điểm Techcombank đạt vượt so với kế hoạch đề ra, quy mô hoạt động toàn hệ thống ngày mở rộng Với thành tựu đạt năm vừa qua, Techcombank bước đầu xây dựng tảng ngân hàng đại, tạo đà cho giai đoạn phát triển năm tới Năm 2007 năm khởi đầu cho việc thực chiến lược mới, chiến lược tăng tốc để biến Techcombank trở thành ngân hàng hàng đầu Việt Nam vào năm 2010 Dưới mục tiêu chung hệ thống Techcombank năm 2007: - Tổng tài sản: 8.500 tỷ (tăng 25%); vốn huy động dân cư TCKT: 4.500 tỷ (tăng 25%), vốn tự có năm 2006 đạt 550-600 tỷ (tăng 30%) - Phát hành 100.000 thẻ; chênh lệch lãi suất đầu vào - đầu (NIM) tối thiểu 2,5%; lợi nhuận gộp / người lao động tăng 5% so với 2006 - Thu nhập dịch vụ 50 tỷ (tăng 25%), dư nợ cho vay 3750 tỷ (tăng 25%) dư nợ cho vay dân cư chiếm 30% Nợ xấu chiếm 3% tổng dư nợ - Lãi gộp trước dự phịng 150 tỷ (tăng 25%); phấn đấu trì cổ tức 12% 3.1.1.2 Các định hướng kinh doanh chủ đạo năm 2007: a Đẩy mạnh phát triển sở khách hàng cá nhân dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lượng cạnh tranh rộng khắp đô thị lớn - Triển khai rộng khắp mạng lưới POS với 2000 siêu thị, nhà hàng, khách sạn nâng tổng số POS đến cuối năm 2007 lên 2700 Tiếp tục đầu tư lắp đặt thêm 60-70 máy ATM nâng tổng số lên 100 máy (cộng thêm với 39 ATM đầu tư năm 2006) tập trung vào khu vực dân cư đông đúc, khu công nghiệp phấn đầu phát hành 100.000 thẻ loại Chú trọng gia tăng nguồn thu dịch vụ phát hành chấp nhận thẻ - Phát triển sản phẩm tảng công nghệ với trọng tâm ưu tiên sản phẩm gắn liền với khoản tự động hoá cao quản trị nhằm đến đối tượng khách hàng thể nhân Đặc biệt ưu tiên sản phẩm huy động dân cư tín dụng nhà ở, tín dụng tiêu dùng kinh doanh cá thể b Đẩy mạnh chiến lược phát triển mạng lưới vùng trọng điểm đất nước nhằm tiếp tục mở rộng tảng khách hàng dân cư doanh nghiệp vừa nhỏ, chuẩn bị cho bước phát triển lớn đề chiến lược Techcombank đến 2010 - Tập trung mở tối thiểu điểm giao dịch (TOS) thành phố Hồ Chí Minh ( địa bàn quận 10, quận Gị Vấp, Văn Thánh, khu cơng nghiêp Tân Bình, Chợ Lớn, quận 11 ) điểm giao dịch Hà Nội (ưu tiên địa bàn Bách Khoa, Thanh Xuân, Cầu Giấy, khu Trung Tự, quận Hai Bà Trưng, Ngã Tư Sở, đường Giải Phóng, đường Trần Duy Hưng ) điểm giao dịch Hải Phòng điểm giao dịch Đà Nẵng Trước mắt tập trung đưa vào hoạt động phòng giao dịch Văn Thánh (HCM) Techcombank BigC (Hà Nội) tháng 2/2006 - Hoàn thiện thủ tục triển khai chi nhánh Ngân hàng nhà nước phê duyệt trước tháng 6/2006 Dự kiến khai trương chi nhánh Lào Cai tháng 1/2006; chi nhánh Hưng Yên Vĩnh Phúc tháng 2/2006; chi nhánh Vũng Tài tháng 3/2006; chi nhánh Nha Trang chi nhánh Bắc Ninh tháng 4/2006 - Hoàn thiện thủ tục báo cáo Ngân hàng nhà nước xin mở thêm chi nhánh Bình Dương (dự kiến tháng 5/2006); Cần Thơ (dự kiến tháng 6/2006), Đồng Nai (dự kiến tháng 7/2006) Huế, Quảng Ninh, Nghệ An (dự kiến quý quý 4/2006) - Tập trung củng cố chi nhánh phòng giao dịch thành lập năm 2006, nhanh chóng nâng cao hiệu phấn đấu chi nhánh hoạt động hồ vốn bắt đầu có lãi sau 5-6 tháng kể từ bắt đầu vào hoạt động c Phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp, gắn kết đồng với sản phẩm dịch vụ tiền tệ ngoại hối thị trường liên ngân hàng, trọng dịch vụ bảng cân trọng tâm: - Đẩy mạnh dịch vụ toán quốc tế, bảo lãnh với trọng tâm phát triển doanh số toán quốc tế loại phí, thu nhập phi tín dụng - Phát triển dịch vụ nguồn vốn giao dịch tiền tệ đa dạng (các sản phẩm ngoại hối FX, MM, kinh doanh vàng, thị trường hàng hoá tương lai, sản phẩm phát sinh ) - Nghiên cứu phát triển sản phẩm liên quan đến giao dịch chứng khoán, uỷ thác quản lý danh mục đầu tư - Ưu tiên mở rộng hoạt động thu hút khách hàng khu công nghiệp, khu chế xuất d Tập trung phát triển nguồn nhân lực nhằm chuẩn bị cho bước phát triển lớn năm 2007 năm với trọng tâm: - Chú trọng công tác đào tạo quy hoạch nguồn cán chỗ đáp ứng nhu cầu tăng trưởng mở rộng mạng lưới Thiết lập trung tâm đào tạo chương trình đào tạo riêng Techcombank tập trung vào đào tạo huấn luyện nhân viên, cán mới, nâng cao kỹ nghiệp vụ kinh doanh, đào tạo cán quản lý cấp trung gian - Xây dựng, hoàn thiện triển khai thành cơng chương trình đào tạo tiêu chuẩn nhằm tăng cường tiêu chuẩn hố tồn d.Tập trung xây dựng, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động với nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu - Giảm tỷ lệ nợ hạn tháng xuống mức 2% tỷ lệ nợ xấu (từ tháng trở lên) xuống 1,8% tổng dư nợ trước cuối năm 2006 hạn chế nợ hạn phát sinh 1% tổng dư nợ mưói tăng hàng quý Đảm báo tổng nợ loại đến loại không vượt 3,3% Phấn đấu tích cực thu hồi 20 tỷ đồng nợ tồn đọng lâu tổng số 50 tỷ đồng tồn đọng - Nâng cao suất lao động hiệu suất sử dụng vốn, nhằm mục tiêu giữ mức lợi nhuận trước thuế/1 người lao động tương đương với mức năm 2006 phải tăng thêm nhân lực cho việc đầu tư mở rộng chi nhánh - Phấn đấu đảm bảo tạo lợi nhuận trước thuế đạt mứuc 40 tỷ đồng quý 1, đạt 45 tỷ đồng quý 2, đạt 50 tỷ đồng quý 65 tỷ đồng quý năm 2007 Đảm bảo mức tăng trưởng lợi nhuận trước thuế từ 25% đến 40% đơn vị hoạt động lâu (Trung tâm kinh doanh, chi nhánh Hoàn Kiếm, Thăng Long, Chương Dương, Đà Nẵng, HCM, Tân Bình, Chợ Lớn, Đơng Đơ, Hải Phịng ) đồng thời phấn đấu đơn vị thành lập cuối năm 2007 (Chi nhánh Gia Định, chi nhánh Ba Đình, phịng giao dịch chi nhánh hoạt động tháng đầu năm 2006 ) đóng góp tối thiểu 10 tỷ đồng lãi trước thuế - Tập trung cải tiến quy trình hoạt động, giảm thời gian xử lý, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng ưu tiên giải điểm mấu chốt chất lượng dịch vụ mà khách hàng quan tâm gồm: Giảm thời gian chờ đợi khách hàng khâu đặc biệt khâu toán, thẩm định định tín dụng; Đơn giản hố thủ tục, tránh rườm rà phức tạp, tiêu chuẩn hoá mẫu biểu; Nâng cao khả xử lý vấn đề nảy sinh tư vấn khách hàng cách chuyên nghiệp - Xây dựng triển khai thử nghiệm dự án CRM Trung tâm kinh doanh song song với việc phổ cập hố quy trình quản trị chất lượng theo ISO 9000-2000 tới chi nhánh hệ thống e Tiếp tục hoàn thiện dự án đại hoá ngân hàng với trọng tâm ưu tiên: - Đề án hệ thống SWITCHING quản lý thẻ CMS (Card Management System), triển khai mạng POS/ATM - Đề án nâng cấp hệ thống thiết bị phần cứng cho GLOBUS đảm bảo ổn định tính hệ thống - Đề án giải pháp lưu trữ Back-Up liệu giải pháp an ninh tổng thể hệ thống 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank a Mục tiêu: * Là nhóm 5-7 ngân hàng hàng đầu Việt nam hoạt động phát hành thẻ mạng lưới toán năm 2006 Nhóm 3-4 ngân hàng hàng đầu vào năm 2006 * Hoạt động kinh doanh thẻ dựa sở hiệu kinh doanh lâu dài, đảm bảo thực thúc đẩy định hướng chiến lược bán lẻ Techcombank * Về sản phẩm thẻ hoạt động phân phối: - Đa dạng hoá sản phẩm thẻ để phù hợp với nhu cầu đa dạng khách hàng dựa tảng công nghệ cao, đại - Sử dụng hoạt động thuê (out-sourcing) giải pháp chủ yếu để phát triển mạng lưới phân phối sản phẩm - Mở rộng sản phẩm liên kết phát hành thẻ * Về mạng lưới chấp nhận toán thẻ: - Mở rộng mạng lưới toán chấp nhận thẻ Kết nối với hệ thống toán quốc tế ngân hàng khác, tăng hiệu sư rdụng đầu tư hệ thống POS Techcombank - Phát triển ứng dụng hệ thống POS, tăng doanh thu, tăng cường hình ảnh ngân hàng đại cho Techcombank * Về phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ: - Đa dạng sản phẩm, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng trọng gói cho khách hàng - Phát triển sản phẩm dựa tính tự động hố cao phần mềm dịch vụ ngân hàng Têmnos Compss Plus, đảm bảo khả áp dụng rộng rãi cho khách hàng, lấy phát triển thẻ làm trung tâm - Đào tạo, triển khai, theo dõi thống sản phẩm bán lẻ toàn hệ thống b Kế hoạch phát hành thẻ: - Kế hoạch phát triển hệ thống thẻ bao gồm phát hành loại thẻ tốn (debit nội địa, debit quốc tế, tín dụng nội địa, tín dụng quốc tế), lắp đặt điểm chấp nhận thẻ POS lắp đặt máy ATM hoạt động trọng tâm chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ Techcombank năm 2006 chiến lược tới 2010 Mục tiêu: triển khai rộng khắp mạng lưới POS với 2000 siêu thị, nhà hàng, khách sạn nâng tổng số POS đến cuối năm 2006 lên 2700 Tiếp tục đầu tư lắp đặt thêm 60-70 máy ATM nâng tổng số lên 100 máy (cộng thêm với 39 ATM đầu tư năm 2006) tập trung vào khu vực dân cư đông đúc, khu công nghiệp phấn đấu phát hành 100.000 thẻ loại Chú trọng gia tăng nguồn thu từ dịch vụ phát hành chấp nhận thẻ Do vậy, việc phát triển hệ thống thẻ trách nhiệm lập kế hoạch phát triển hệ thống thẻ năm 2006 sở chiến lược đề Kế hoạch phát triển thẻ cần tính đến đặc thù địa bàn, khả chi nhánh Trên sở dó sổ kế hoạch địa bàn khác lập kế hoạch phát triển hệ thống thẻ cho riêng (số lượng thẻ, POS) Cụ thể hoá kế hoạch phát triển hệ thống thẻ Techcombank năm 2007 sau: - Căn chiến lược kinh doanh 2006-2010, số lượng thẻ phát hành năm 2006 phấn đấu đạt 100.000 thẻ Trên sở loại hình thẻ có Techcombank (debit nội địa, debit quốc tế, tín dụng nội địa, tín dụng quốc tế), đơn vị lập kế hoạch phát hành thẻ riêng đơn vị theo cấu - Tích cực triển khai mạnh mạng lưới điểm chấp nhận thẻ POS với mật độ cao khu dân cư đông đúc, nhà hàng, khách sạn, cửa hàng phấn đấu lắp đặt tổng cộng 2000 POS 100 ATM năm 2007 Bảng 3.1 Chỉ tiêu kế hoạch phát triển kinh doanh thẻ năm 2007 Địa bàn Thẻ POS (điểm) ATM (máy) Hà Nội 30.000 700 44 Đà Nẵng 17.000 400 Hải Phòng 9.000 200 Tp HCM 30.000 660 40 Các tỉnh khác 14.000 40 Tổng số: 100.000 2000 100 Nguồn: Kế hoạch kinh doanh năm 2007 Techcombank 3.1.3 Tiềm thị trường thẻ Việt Nam Với đặc điểm thực trạng thị trường Việt Nam nay, ngân hàng chắn gặp khơng khó khăn phát triển phát hành thẻ, ví dụ việc thay đổi thói quen dùng tiền mặt Tuy nhiên, thực trạng cho thấy thị trường thẻ Việt Nam có tiềm lớn để phát triển, hội để ngân hàng khai thác, phát triển dịch vụ thẻ Tiềm thị trường thể khả thâm nhập thẻ chi tiêu tiêu dùng cá nhân kinh tế Theo thống kê, dân thành thị chiếm 24% dân số nước, tức khoảng 20 triệu người Tại đô thị lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, số dân đơng đúc, tổng cộng khoảng - triệu người, mức thu nhập bình quân cao từ 1,5 – triệu đồng/người/tháng, nhu cầu tiêu dùng lớn, điều kiện tốt để phát triển hoạt động phát hành thẻ, đặc biệt thẻ có hạn mức thấp Chỉ cần khuyến khích 5% số người thành phố tham gia sử dụng thẻ ngân hàng phát hành triệu thẻ Với mức chi tiêu sinh hoạt cá nhân tối thiểu 500.000 đến 1.000.000 đồng/tháng tính triệu thẻ, ngân hàng có doanh số sử dụng toán thẻ nội địa từ 500 đến 1.000 tỷ đồng/tháng Khai thác việc sử dụng số thẻ đó, ngân hàng có dịch vụ phát hành thẻ tương đối lớn hiệu Với mức thu nhập ổn định đời sống ngày phát triển, nhu cầu tham quan lại người dân tăng lên Thêm vào đó, ngành du lịch Việt Nam nỗ lực phát triển, hoàn thiện điểm du lịch nước, hợp tác với nước khác Trung Quốc nước ASEAN đẩy mạnh du lịch nước ngoài; với kiện nước ASEAN phối hợp với việc giảm giá vé thủ tục cho phép tham quan, lại nước khu vực thời gian qua dẫn đến nhu cầu du lịch nước người dân có xu hướng gia tăng Kết nhu cầu sử dụng thẻ tăng lên tính an tồn, tiện lợi q trình sử dụng Hiện nay, du học nước ngồi khơng cịn vấn đề khó khăn cho gia đình Việt Nam nữa, khả tự chu cấp học phí cho em du học phần lớn gia đình điều thực Nhóm khách hàng từ trước đến đối tượng cơng tác phát hành thẻ Cùng với phát triển mạnh mẽ thị trường du học nước ngồi, đối tượng nhóm khách hàng đầy tiềm mà ngân hàng phát hành thẻ hướng tới Còn yếu tố làm tăng nhu cầu sử dụng thẻ công chúng tương lai Đó việc phát triển thương mại điện tử (TMĐT), hình 10 thức giao dịch mua bán hàng qua mạng thẻ tín dụng phương tiện tốn chủ yếu Internet TMĐT thức công nhận Việt Nam từ năm 1999 phát triển mạnh mẽ Theo tính toán VDC- nhà cung cấp dịch vụ internet lớn Việt Nam, khoảng thời gian trước mắt, riêng doanh số toán cho dịch vụ internet vào khoảng 50 tỷ VND/năm Khi TMĐT phát triển mạnh hơn, có nhiều loại hàng hố dịch vụ tham gia vào thị trường tăng nhanh doanh số toán thẻ cho ngân hàng Gần đây, số đơn vị cung cấp hàng hoá dịch vụ Việt Nam xây dựng gian hàng mạng để bán hàng hố, dịch vụ Có thể nói triển vọng phát triển TMĐT Việt Nam thời gian tới cao Đây khơng thuận lợi mà cịn hội cho ngân hàng đẩy mạnh hoạt động phát hành thẻ Ngoài ra, NHTM Việt Nam cịn có điều kiện thuận lợi ngân hàng nước chưa phép phát hành thẻ Việt Nam Các NHTM Việt Nam cần tranh thủ hội để phát triển mở rộng dịch vụ thẻ, đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước họ tham gia vào dịch vụ Cơ hội thị trường có nhiều hoạt động phát hành thẻ, NHNT phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt từ phía ngân hàng phát hành khác Vì vậy, để tăng thị phần, tăng tính cạnh tranh hoạt động địi hỏi Ngân hàng phải có sách thích hợp 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm thẻ toán Techcombank 3.2.1 Nâng cao tiện ích thẻ Techcombank phát hành: Trong môi trường cạnh tranh nay, có nhiều sản phẩm thẻ cho khách hàng lựa chọn, khách dùng thẻ ngân hàng phát hành có nhiều tiện ích 14 - Tặng quà cho khách hàng vào dịp lễ, tết - Phối hợp với đối tác chiến lược tổ chức hội nghị khách hàng 3.2.6 Mở rộng mạng lưới dịch vụ ĐVCNT Mạng lưới ĐVCNT chủ thể khơng thể thiếu quy trình toán thẻ, nơi tiếp xúc trực tiếp với khách hàng nơi bắt đầu nghiệp vụ tốn thẻ Do đó, có nhiều ĐVCNT nhiều nơi thuộc nhiều loại hình kinh doanh khách tiện ích việc sử dụng thẻ tăng Hơn nữa, nhận thức tầng lớp dân cư ngày tiến bộ, họ nhận thấy tiện lợi việc sử dụng thẻ tốn Vì vậy, Techcombank muốn cạnh tranh với ngân hàng khác loại hình dịch vụ phải: - Tiếp tục thực kế hoạch kinh doanh thẻ đề án chiến lược phát triển đến năm 2010, phát triển ĐVCNT, mở rộng mạng lưới ĐVCNT nước ngoài, tăng doanh số toán thẻ, tăng doanh số sử dụng thẻ NHNT Tại thành phố lớn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phịng, Đà Nẵng phải có 20 ĐVCNT - Tập trung tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị tới nhiều cửa hàng, cá khu vui chơi, du lịch để giúp họ thấy lợi ích mà họ hưởng làm ĐVCNT ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng phải cung cấp trang thiết bị, máy móc đại cho họ chưa thu phí đơn vị để thu hút ngày nhiều khách sạn, nhà hàng hay cửa hàng nhỏ chấp nhận làm ĐVCNT - Ngân hàng tích cực giới thiệu khách hàng cho ĐVCNT Đây hình thức ngân hàng quảng cáo cho ĐVCNT mình, làm tăng lợi cạnh tranh cho họ so với cửa hàng khơng làm ĐVCNT ngân hàng Như vậy, sách thu hút nhiều cửa 15 hàng, đơn vị kinh doanh muốn tham gia vào mạng lưới ĐVCNT ngân hàng - Bên cạnh đó, ngân hàng cần triển khai thành công đề án ATM, mở rộng tăng số lượng máy ATM thành phố lớn, khu đông dân cư Mục tiêu thực tất siêu thị, khách sạn, nhà hàng lớn, nhỏ, khu đông dân cư, đặc biệt nơi có đơng khách nước ngồi hải đặt máy ATM, máy Ngoài ra, ngân hàng phải đầu tư vốn vào việc mở rộng phòng giao dịch phục vụ khách hàng 3.2.7 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực Chun viên thẻ đóng vai trị vơ quan trọng nghiệp vụ kinh doanh thẻ, từ khâu giới thiệu thuyết phục khách hàng dùng thẻ đến khâu vận hành quy trình nghiệp vụ thẻ cách thơng suốt nhanh chóng Như vậy, họ giữ vai trò định số lượng chất lượng sản phẩm, dịch vụ thẻ cung ứng mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Sau thời gian triển khai nghiệp vụ thẻ, Techcombank có đội ngũ chuyên viên thẻ động, có kiến thức chun mơn vững vàng, song xét khối lượng cơng việc nhân cịn mỏng so với yêu cầu Do Techcombank phải quan tâm tới công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực, thông qua thựchiện số biện pháp sau: - Tuyển dụng nhân có chất lượng đáp ứng nhu cầu công việc Tổ chức nhiều khố đào tạo chun mơn nghiệp vụ thẻ cho nhân viên - Tổ chức lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho chuyên viên thẻ - Sau khoá đào tạo, nên tổ chức thi cuối khố có thưởng, qua vừa kiểm tra chất lượng khố học, vừa khích lệ nhân viên 16 - Gửi nhân viên học hỏi trình độ chuyên mơn nghiệp vụ, kinh nghiệm nước ngồi nghiệp vụ thẻ - Nâng cao chế độ lương, thưởng đãi ngộ nhân viên: tiền lương theo vị trí cơng việc, thưởng lễ, tết, nhân viên nên thưởng thành tích cơng việc - Tạo bầu khơng khí làm việc thoải mái gần gũi nhân viên với lãnh đạo, nhân viên với yếu tố quan trọng tạo nên gắn bó nhân viên với ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển kinh doanh thẻ Techcombank 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 3.3.1.1 Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng để đại hố cơng nghệ ngân hàng không vấn đề riêng ngành ngân hàng mà nước ta, phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế nước Do đó, Nhà nước cần quan tâm đầu tư cho lĩnh vực để ngân hàng Việt Nam đại hố cơng nghệ, theo kịp với nước khác giới Nói riêng lĩnh vực thẻ Ngân hàng, để tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng Việt Nam phải nhập máy móc, thiết bị đại, phần mềm dùng cơng nghệ thẻ từ nước ngồi Trong đó, Chính phủ chưa quan tâm đến việc hỗ trợ đầu tư thể thơng qua sách thuế đánh vào thiết bị phần mềm dùng công nghệ thẻ cịn cao Điều làm cho chi phí đầu tư ngân hàng cao lại cao Vậy thời gian tới, Chính phủ nên khuyến khích ngân hàng đầu tư cho kỹ thuật, sở hạ tầng việc giảm bớt thuế nhập đánh vào hàng hoá 17 Một vấn đề nữa, tình trạng đường truyền viễn thơng không ổn định, vấn đề nghẽn mạch xảy thường xuyên với việc phải trả chi phí cao cho hệ thống thông tin liên lạc ảnh hưởng khơng tới hiệu hoạt động phát hành tốn thẻ Do đó, thời gian tới, Chính phủ cần quan tâm đầu tư cho nâng cấp phát triển mạng viễn thông để vừa hạn chế bớt tình trạng nghẽn mạch vừa giảm cước phí cho ngân hàng 3.3.1.2 Công tác chống tội phạm thẻ Cùng với việc phát triển hoạt động phát hành toán thẻ, thân ngân hàng quan tâm mức vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tội phạm thẻ gây nên Tuy nhiên, nghiệp vụ kinh doanh thẻ Ngân hàng mẻ Việt Nam nên hệ thống pháp luật chưa bổ sung kịp thời biện pháp xử lý cho trường hợp lạm dụng, lừa đảo phương tiện tốn Đây kẽ hở luật pháp Việt Nam gây khơng khó khăn cho ngân hàng việc xử lý tội danh liên quan đến thẻ Vì vậy, thời gian tới, Chính phủ nên sớm ban hành văn luật luật quy định rõ tội danh khung xử phạt tương ứng để nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp ngân hàng kinh doanh thẻ chủ thẻ 3.3.1.3 Tạo môi trường kinh tế xã hội ổn định Một môi trường kinh tế xã hội ổn định tảng vững cho phát triển Phát triển thẻ khơng nằm ngồi quy luật Kinh tế xã hội có ổn định phát triển bền vững đời sống người dân cải thiện, quan hệ quốc tế mở rộng, có điều kiện tiếp xúc với cơng nghệ tốn đại ngân hàng Kinh tế xã hội phát triển ngân hàng mở rộng đối tượng phục vụ 18 3.3.1.4 Đầu tư cho hệ thống giáo dục Đầu tư cho hệ thống giáo dục đầu tư phát triển nhân tố người Vấn đề phải nằm chiến lược phát triển chung quốc gia Do vậy, muốn có đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu trình phát triển, đặc biệt ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc giới ngân hàng cần có đường lối chiến lược đạo nhà nước Nhà nước cần khuyến khích trường đại học mở ngành học chuyên môn thẻ ngân hàng, công nghệ thẻ nằm khối ngành kinh tế chung Tóm lại, trợ giúp nhà nước vô quan trọng ngành, cấp Nếu có biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ phủ sách thuế, quy định luật pháp… để NHTM có định hướng triển khai dịch vụ thẻ tốn góp phần phát triển kinh tế xã hội lâu dài định dịch vụ thu kết khả quan 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Cải thiện sách phát hành thẻ a Hoàn thiện văn pháp luật thẻ Để phát triển hoạt động phát hành toán thẻ Việt Nam, cần có hành lang pháp lý đồng ổn định hoạt động Hiện nay, văn pháp luật liên quan đến nghiệp vụ thẻ ngân hàng áp dụng mang tính hướng dẫn chung, ngân hàng Việt Nam phải dựa hướng dẫn nghiệp vụ TCTQT mà chưa có điều lệ cụ thể áp dụng Việt Nam; khơng cịn có bất cập hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng với chế độ quản lý ngoại hối hành đề cập phần gây khơng lúng túng cho ngân hàng nói chung Techcombank nói riêng việc hoạch định chiến lược kinh 19 doanh thẻ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần sớm bổ sung văn pháp luật quy định cụ thể cách thức thực nghiệp vụ thẻ ngân hàng Sửa đổi bổ sung văn pháp luật liên quan đến thẻ, để tránh tình trạng mâu thuẫn với chế độ quản lý ngoại hối hành Nhà nước b Ngân hàng nhà nước nên tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Nhà nước thường xuyên tổ chức khoá đào tạo, hội thảo để hướng dẫn ngân hàng thực nghiệp vụ thẻ cho phù hợp với thông lệ quốc tế yêu cầu Ngân hàng Nhà nước vấn đề liên quan đến hạn chế rủi ro cho ngân hàng kinh doanh thẻ Đồng thời để tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh ngân hàng thị trường thẻ, Ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp xử phạt nghiêm khắc vi phạm quy chế hoạt động thẻ c Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Hiện nay, hệ thống NHTM có riêng thể lệ, quy tắc tốn, tiện ích dịch vụ mạng lưới tốn riêng sản phẩm thẻ ngân hàng phát hành Như vậy, điều phù hợp với vốn, công nghệ, chức kinh doanh ngân hàng Nhưng thực tế cho thấy hạn chế thẻ nội địa ngân hàng phát hành khơng chấp nhận tốn ngân hàng khác hệ thống Hoặc phức tạp toán thẻ quốc tế ngân hàng khác hệ thống, phát hành chấp nhận tốn, lúc việc tốn phải thực thơng qua trung tâm tốn TCTQT ngân hàng phải chịu khoản phí định tổ chức quy định Do vậy, cần thiết phải thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Trung tâm đầu mối xử lý giao dịch cấp phép, toán tra soát giao dịch thẻ NHTM mà không cần phải thơng qua trung tâm tốn TCTQT, đảm 20 bảo chấp nhận toán tất loại thẻ mà ngân hàng khác hệ thống phát hành Trung tâm toán liên ngân hàng thẻ đời đẩy nhanh tốc độ toán, giải vấn đề chênh lệch tỷ giá, thống đồng tiền tốn, mức chi phí tốn ngân hàng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh nghiệp vụ kinh doanh thẻ Không thế, thông qua trung tâm này, ngân hàng cập nhật thông tin thẻ giả mạo, thẻ bị cắp, thất lạc, nhờ mà hạn chế rủi ro cho ngân hàng d Hoàn thiện sách quản lý ngoại hối Chính sách quản lý ngoại hối có quy định đồng tiền toán thẻ ĐVCNT ngân hàng tuỳ theo chức hoạt động hình thức đầu tư vốn, việc sử dụng thẻ ngân hành Việt Nam phát hành thị trường nước chưa quy định Theo xu hướng phát triển chung giới, nước ta định hướng bước tự hoá giao dịch vãng lai Để phù hợp với định hướng tạo điều kiện cho hình thức tốn thẻ phát triển, sách quản l ý ngoại hối cần có quy định việc sử dụng thẻ tín dụng quốc tế thẻ ghi nợ ngân hàng Việt Nam phát hành nước ngồi 3.3.2.2 Thay đổi sách quản lý Techcombank cách phù hợp - Cho phép Techcombank thực việc phát hành toán thẻ quốc tế mang thương hiệu VisaCard loại thẻ quốc tế khác - Tiếp tục giúp đỡ, hỗ trợ Techcombank hoạt động phát triển dịch vụ thông qua việc tuyên truyền đến với quan, doanh nghiệp, tổ chức … địa bàn thực phát triển tốn khơng dùng tiền mặt để hỗ trợ cho hoạt động toán thẻ Ngân hàng - Cho phép Techcombank đẩy mạnh thực việc liên kết phát hành, toán thẻ với VCB Ngân hàng khác 21 KẾT LUẬN Thẻ tốn với nhiều tiện ích đem lại cho chủ thẻ, cho Ngân hàng cho kinh tế trở thành phương tiện toán phổ biến giới trở nên thiếu xã hội văn minh, đại với kinh tế phát triển Nhìn nhận cách tổng quát phát triển sử dụng thẻ làm giảm đáng kể lượng tiền mặt lưu thông, đồng thời công cụ kích cầu có hiệu chừng mực định, có tác dụng kích thích phát triển sản xuất, phát triển cịn giúp Nhà nước kiểm sốt thu nhập chi tiêu dân chúng Đối với ngân hàng, phát triển thẻ đem lại nguồn thu dịch vụ tương đối cao ổn định, phân tản rủi ro Thị trường thẻ Việt Nam từ buổi đầu gặp khơng khó khăn thói quen dùng tiền mặt dân cư cịn phổ biến khơng dễ thay đổi sớm chiều, việc tham gia vào thị trường thẻ địi hỏi phải đầu tư nhiều cơng sức chi phí mà khơng Ngân hàng đáp ứng được, hành lang pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng lại chưa ổn định đồng Tuy nhiên, thị trường thẻ Việt Nam tương lai có tiềm phát triển điều phủ nhận mà Việt Nam tiến trình hội nhập phát triển, kinh tế ngày phát triển, đặc biệt nhu cầu du học du lịch ngày tăng ; mặt khác, xu cạnh tranh tương lai tiếp diễn ngày có nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ Khoá luận với đề tài: “Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ toán Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam” giải số vấn đề sau: 22 Phân tích sở lý luận hình thành phát triển hình thức tốn thẻ Phân tích cụ thể quy trình tổng quát nghiệp vụ phát hành, sử dụng tốn thẻ phân tích nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Trên sở phân tích số liệu, tình hình thực tế hoạt động nghiệp vụ toán thẻ Techcombank, khoá luận nêu hạn chế chủ yếu hoạt động kinh doanh phát triển nghiệp vụ toán thẻ Techcombank Khoá luận rút nguyên nhân hạn chế, tồn Đưa giải pháp Techcombank số kiến nghị quan chức nhằm phát triển hình thức tốn thẻ Việt Nam Để phát triển thị trường toán thẻ cần phải có quan tâm, nỗ lực từ nhiều phía có đầu tư định khố luận trình bày Cá nhân người viết tin tưởng với định hướng đắn Đảng Nhà nước, quan tâm cấp, ngành thân Ngân hàng, năm tới thẻ toán Tecnhcombank phát hành phát triển mạnh vững Trong thời gian thực tập Ngân hàng với giúp đỡ tận tình cơ, chú, anh, chị với hướng dẫn tận tình Thầy giáo Lê Văn Luyện, em hồn thành khố luận Do cịn nhiều hạn chế mặt lý luận thực tiễn nên viết em không tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận góp ý thầy cơ, bạn bè để em củng cố kiến thức hồn thành tốt khố luận 23 MỤC LỤC 24 DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG, BIỂU 25 DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT NHTM ngân hàng thương mại TPCP thương mại cổ phần ... bó nhân viên với ngân hàng 3. 3 Một số kiến nghị nhằm thực giải pháp phát triển kinh doanh thẻ Techcombank 3. 3.1 Kiến nghị Chính phủ 3. 3.1.1 Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng Đầu tư kỹ thuật sở hạ tầng... với đề tài: ? ?Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ toán Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam? ?? giải số vấn đề sau: 22 Phân tích sở lý luận hình thành phát triển hình thức tốn thẻ Phân tích... Đề án giải pháp lưu trữ Back-Up liệu giải pháp an ninh tổng thể hệ thống 3. 1.2 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank a Mục tiêu: * Là nhóm 5-7 ngân hàng hàng đầu Việt nam hoạt