Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại sở I ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

+ Nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ, giảm thủ tục giấy tờ không cần thiết, tăng năng suất phục vụ khách hàng, kết hợp các dịch vụ khácvới công tác huy động vốn, t

Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại sở I ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

3.1 Phương hướng hoạt động của sở I ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam

Trong xu thế hợp tác kinh tế quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ hiện nay, các quốcgia, các nhà đầu tư có thể chọn đầu tư vào những ngành khác nhau, ở những nướckhác nhau tuỳ thuộc vào phân tích và phán đoán của mình Xu thế đó dẫn đến ngânhàng với những hoạt động tín dụng, thanh toán, chuyển tiền ngày càng trở nênquan trọng và có nhiều cơ hội để tồn tại và phát triển, tuy nhiên chính xu thế đócũng làm cho ngày càng có nhiều ngân hàng ra đời, nhiều ngân hàng đặt chi nhánh

ở nước ta làm cho tình hình cạnh tranh trong các ngân hàng đã gay gắt nay lạicàng gay gắt hơn, chính vì vậy ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì phải cónhững biện pháp, kế hoạch, phương hướng hoạt động hợp lý, vừa phù hợp với khảnăng của ngân hàng vừa phù hợp với nhu cầu thị trường để thắng trong cạnh tranh.Bước vào năm hoạt động mới, sở I NHĐT&PTVN cũng đã nghiên cứu và xâydựng cho mình một kế hoạch, phương hướng hoạt động trong thời gian tới Nộidụng phương hướng như sau:

3.1.1 Lành mạnh hoá nâng cao năng lực tài chính

Định hướng này được thể hiện cụ thể thông qua hai hoạt động chính

- Xây dựng kế hoạch tài chính lành mạnh gắn với thực hiện hạch toán kế toánđầy đủ theo nguyên tắc tự trang trải và cẩn trọng, nâng cao hiệu quả kinh doanh,

cơ cấu lại các nguồn thu và thực hiện tiết kiệm chi phí, đảm bảo đủ trang trải chiphí, quản lý chi tiêu theo định mức, trích dự phòng rủi ro tín dụng

- Xây dựng kế hoạch, phương án nhằm xử lý nợ tồn đọng từ 31/12/2002 vềtrước, từng bước nâng cao chất lượng tín dụng

3.1.2 Cải thiện cơ cấu Nợ - Có.

3.1.2.1 Tăng trưởng nguồn vốn:

Thực hiện điều này, Ngân hàng lập kế hoạch chăm sóc khách hàng có số dưtiền gửi lớn, thường xuyên đồng thời tích cực tìm kiếm và phát triển khách hàng cótiềm năng tiền gửi lớn như hệ thống kho bạc, các tổng công ty, các công ty bảohiểm

+ Mở rộng mạng lưới huy động vốn, chú trọng tạo hình ảnh riêng của SGD I,tao sự tin tưởng, an tâm đối với khách hàng nói chung và khách hàng là dân cư nóiriêng

+ Nghiên cứu, thực hiện các hình thức huy động như tiết kiệm gửi góp, nhận vàtrả tiết kiệm tại nhà, thường xuyên theo dõi tình hình lãi suất thị trường, dự báo xuhướng biến động và đưa ra mức lãi suất hợp lý, linh hoạt

+ Nâng cao chất lượng dịch vụ, cải tiến quy trình nghiệp vụ, giảm thủ tục giấy

tờ không cần thiết, tăng năng suất phục vụ khách hàng, kết hợp các dịch vụ khácvới công tác huy động vốn, thông qua khách hàng cũ để thu hút những khách hàngmới đến với ngân hàng, phấn đấu giảm sự phụ thuộc của ngân hàng vào một sốkhách hàng có số lượng tiền gửi lớn

+ Từng bước thí điểm giao chỉ tiêu huy động vốn tiền gửi khách hàng đối vớicán bộ giao dịch trực tiếp, kế toán, thanh toán quốc tế giao chỉ tiêu huy động vốndân cư hàng quý đối với quỹ tiết kiệm có gắn với động lực vật chất

+ Vận dụng các cơ chế hiện hành tổ chức và điều hành nguồn vốn linh hoạt,phấn đấu dần dần điều chỉnh cơ cấu tài sản nợ - có phù hợp, hạn chế rủi ro về cơcấu loại tiền, lãi suất đối với hoạt động ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.3.1.2.2 Tăng trưởng, nâng cao chất lượng tín dụng:

+ Duy trì thường xuyên công tác tổ chức, đánh giá phân loại khách hàng theođịnh kỳ trên cơ sở thông tin có chọn lọc Từ đó xây dựng giới hạn tín dụng và hạnmức tín dụng cho từng khách hàng, có chính sách lãi suất phù hợp, kết hợp với

chính sách phát triển sản phẩm và dịch vụ theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu củakhách hàng để có thể gia tăng số dịch vụ cung cấp cho từng khách hàng, và để tăngdoanh số giao dịch.

+ Mở rộng tín dụng sang các lĩnh vực và các thành phần kinh tế khác như công

ty cổ phần, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, thí điểm chọn lựa một sốcông ty cổ phần có uy tín để thực hiện đầu tư trên cơ sở các quy định, có kế hoạchtiếp thị và khai thác khách hàng trong khu vực công nghiệp

+ Tăng cường thu thập thông tin về các chương trình đầu tư phát triển củathành phố, của các bộ ngành, các tổng công ty, kết hợp với tình hình hoạt động củadoanh nghiệp nhằm xây dựng kế hoạch tiếp cận cụ thể, với các chính sách áp dụngphù hợp, đáp ứng đúng nhu cầu khách hàng

+ Mạnh giạn mở rộng tín dụng ngắn hạn trong các ngành nghề phi xây lắp mộtcách có chọn lọc đối với một số doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, sản phẩm có sứccạnh tranh trên thị trường

+ Thực hiện nghiêm túc luật tổ chức tín dụng, và quy trình tín dụng của ngành,nâng cao vai trò công tác thẩm định dự án trong xét duyệt cho vay, tăng cườngcông tác kiểm tra kiểm soát, nhất là đối với các doanh nghiệp có dấu hiệu khókhăn, nhằm không để phát sinh thêm nợ quá hạn và rủi ro trong tín dụng

+ Mở rộng tín dụng ngoại tệ đối với các khách hàng có khả năng tái tạo ngoại

tệ hoặc tìm được nguồn cung ngoại tệ từ các doanh nghiệp khác, cho vay kết hợpvới áp dụng một số biện pháp phòng chống rủi ro tỷ giá, xác định khả năng hỗ trợngoại tệ của SGD đối với một số khách hàng có doanh số giao dịch lớn

3.1.3 Dịch vụ và công nghệ ngân hàng

+ Trang bị thêm các máy tính chủ, có tốc độ xủ lý cao phục vụ mạng dịch vụcung cấp cho khách hàng như Homebanking, phonebanking nhằm mở rộng hơnnữa các dịch vụ ngân hàng

+ Tuân thủ quy trình ISO do NHĐT&PT trung ương ban hành về công nghệthông tin.

+ Có kế hoạch từng bước thực hiện hạch toán phân tán đối với các nghiệp vụtín dụng, điều hành nguồn vốn nhằm tăng nhanh tốc độ phục vụ khách hàng, nhất

là tốc độ thanh toán và tăng cường khả năng kiểm soát kế toán Đặc biệt chú trọngđến khả năng tự xây dựng chương trình phần mềm ứng dụng phục vụ các mặtnghiệp vụ, phục vụ công tác điều hành kinh doanh của SGD

3.1.4 Công tác tổ chức và đào tạo cán bộ

+ phát động phong trào tự nghiên cứu khoa học để khuyến khích mọi ngườitích cực tham gia nghiên cứu, nâng cao trình độ nghiệp vụ

+ Thường xuyên tổ chức hội nghị, hội thảo, mời chuyên gia trong các linh vựcchính trị, kinh tế, xã hội, ngân hàng đến nói chuyện Chú trọng hình thức tập huấnnghiệp vụ đối với cơ chế, chế độ hướng dẫn mới hoặc các đợt hoạt động lớn

3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại

sở I ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam.

3.2.1 Các giải pháp thuộc về phía ngân hàng.

3.2.1.1 Các giải pháp về huy động vốn.

Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại là nhận tiền gửi và cho vay,chính vì vậy vốn đầu vào mà cụ thể là kỳ hạn nguồn vốn, quy mô vốn và lãi suấtđầu vào có ảnh hưởng rất lớn đến kế hoạch sử dụng vốn, chi phí vốn và cuối cùng

nó ảnh hưởng đến lợi nhuận của ngân hàng

Yếu tố quan trọng đầu tiên mà chúng ta phải nói tới là quy mô vốn huy độngđược Lượng vốn huy động được càng lớn thì khả năng đáp ứng các khoản tíndụng càng được đảm bảo Trong quá trình hoạt động của mình các ngân hàng đềutìm mọi cách để thu hút được nhiều vốn từ các nguồn khác nhau Sở giao dịch INHĐT&PTVN cũng không nằm ngoại lệ Để thu hút được nhiều vốn với chi phíhợp lý theo tôi sở I NHĐT&PTVN có thể thực hiện một số giải pháp sau đây :

+ Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn:

Vốn có thể được huy động bằng nhiều hình thức khác nhau như huy động trựctiếp từ các nguồn thông qua hệ thồng các quầy, các quỹ của ngân hàng tại các trungtâm và các chi nhánh, hay thông qua phát hành trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi vv.Hiện nay, thị trường chứng khoán việt nam đã ra đời và đang hoạt động, đây làđiều kiện thuận lợi để sở I NHĐT&PTVN thu hút vốn thông qua phát hành tráiphiếu

+ Tiến hành thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư thông qua việc mở rộng hệ thốngcác chi nhánh, mạng lưới các quầy đến các khu dân cư:

Hiện nay, vốn nhàn rỗi trong dân cư là rất lớn, điều này xuất phát từ nhiềunguyên nhân song có một số nguyên nhân quan trọng là tâm lý muốn cất trữ bằngtiền giấy và vàng trong dân cư còn nặng; người dân chưa có điều kiện tiếp xúc vớingân hàng và các dịch vụ ngân hàng; không có hướng để đầu tư Tình trạng nàydẫn đến vốn nhàn rỗi trong dân cư không được đầu tư gây lãng phí nguồn lực xãhội, chính vì vậy trong quá trình lập kế hoạch kinh doanh ngân hàng cần phải chútrọng tuyên truyền, mở rộng mạng lưới huy động đến khu dân cư giúp người dân

dễ dàng và có điều kiện tiếp xúc với ngân hàng, gửi tiền vào ngân hàng và sử dụngcác dịch vụ ngân hàng

+ Đối với các doanh nghiệp ngân hàng phải tiếp xúc thường xuyên, tìm hiểunhu cầu của họ, khuyến khích họ mở tài khoản tiền gửi, thực hiện thanh toán quangân hàng, đồng thời trong quá trình đó ngân hàng cũng phải không ngừng từngbước nâng cao chất lượng các dịch vụ để đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu củakhách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng

+ Mỗi chi nhánh ngân hàng cần có biện pháp tăng thị phần huy động vốn củamình trên địa bàn họ phụ trách

Đây là hướng thực hiện hết sức quan trọng, vì hiệu quả của sở INHĐT&PTVN là tập hợp hiệu quả huy động vốn của các chi nhánh nhỏ Mỗi chi

nhánh nhỏ thuộc ngân hàng mà tăng thị phần của mình trên khu vực phụ trách thì

sẽ góp phần thực hiện tốt kế hoạch hoạt động của ngân hàng đã đề ra trong chiếnlược về huy động vốn của sở I NHĐT&PTVN Để thực hiện được điều này, cầnphải đưa ra một số chính sách đãi ngộ đối với các chi nhánh có khả năng khai thác,huy động tốt các nguồn vốn mà cụ thể là họ phải đưa ra các chính sách thưởng đốivới các chi nhánh thực hiện tốt

+ Thực hiện tốt chính sách khuyến khích đối với các khách hàng :

Ngân hàng luôn có những khách hàng truyền thống, khách hàng mới vàkhách hàng tiềm năng, chính vì vậy cần phải đưa ra các chính sách khuyến khíchđối với các khách hàng Cụ thể đối với các khách hàng truyền thống lâu năm, cóquan hệ tốt với ngân hàng, ngân hàng có thể cho họ hưởng một số chính sách ưuđãi như cung cấp các dịch vụ với giá rẻ hơn bình thường, tặng quà cho khách vvnhằm giữ khách quan hệ với ngân hàng và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng mộtcách thường xuyên Đối với các khách hàng mới quan hệ và khách hàng tiềm năng

mà ngân hàng đang ngắm đến trong tương lai thì ngân hàng cần thực nhiện tốt việccung cấp các dịch vụ nhanh chóng, thuận tiện và có chất lượng cao, đồng thờithường xuyên tuyên truyền cho mọi người thấy được lợi ích khi quan hệ với ngânhàng và sự tiện lợi khi sử dụng các sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, nhằm nângcao khả năng thu hút vốn tới mức tối đa

+ Ngân hàng cần đề ra khung lãi suất áp dụng cho từng kỳ hạn, cho phép cácchi nhánh có thể linh hoạt áp dụng mức lãi suất khác nhau Hiện nay, canh tranhgiữa các ngân hàng trở nên ngày càng gay gắt, các ngân hàng trên cùng một địabàn có thể áp dụng mức lãi suất tiền gửi cao hơn so với chi nhánh của sở I để thuhút vốn, vì vậy nếu áp dụng mức lãi suất cứng thì dẫn đến lãi suất có thể thấp hơnlãi suất của các ngân hàng trên cùng địa bàn và đương nhiên phần vốn thu đượccủa ngân hàng sẽ giảm gây khó khăn cho cấp tín dụng cho các khách hàng, vì vậy

cần phải cho phép các chi nhánh áp dụng linh hoạt các mức lãi suất huy động trongtừng thời kỳ, từng địa bàn để có khả năng thu hút vốn cao nhất

+ tìm kiếm các nguồn tài trợ, uỷ thác của các chính phủ, các tổ chức phichính phủ các tổ chức kinh tế, khi họ muốn chuyển vốn để thực hiện các hoạt độngphát triển kinh tế, xã hội, văn hoá vv trong nước

3.2.1.2 Đa dạng hoá các hình thức cho vay và đầu tư trung và dài hạn nhằm phân tán tránh rủi ro

Các khoản tín dụng ngân hàng thường phải đối đầu với rủi ro, và có thể gây rathiệt hại kinh tế và uy tín cho ngân hàng, chính lý do đó mà trong quá trình hoạtđộng của mình sở I NHĐT&PTVN cần phải tìm cách đa dạng hoá các hình thứccho vay và đầu tư để tránh rủi ro, muốn thực hiện được điều đó sở INHĐT&PTVN có thể thực hiện các biện pháp sau đây:

+ Khai thác tốt các khách hàng truyền thống :

Sở I NHĐT&PTVN là một sở của ngân hàng đầu tư và phát triển trung ương,trước đây khách hàng của họ là các nhà thầu và các đơn vị trong xây dựng cơ bản.Hiện nay, sở đã thực sự chuyển sang kinh doanh thương mại không thực hiện chovay theo kế hoạch của nhà nước song tiềm năng khách hàng trong lĩnh vực xâydựng cơ bản vẫn là rất lớn Ngân hàng cần phải thường xuyên tìm kiếm, tiếp xúcvới khách hàng để có được các hợp đồng tín dụng trung và dài hạn có mức rủi rothấp

+ Mở rộng và khai thác tốt các khách hàng là các doanh nghiệp ngoài quốcdoanh

Sau hơn 15 năm mở cửa nền kinh tế, thực hiện đường lối lãnh đạo của đảngcông sản việt nam, đất nước ta đã thu được các thành tựu đáng khích lệ, bên cạnh

sự phát triển của các doanh nghiệp nói chung, sử phát triển của các doanh nghệpngoài quốc doanh là một điểm đáng chú ý Nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh

đã có tiềm lực rất mạnh, số vốn lớn, nhân lực tốt vv và hiện nay đang vươn mạnh

đầu tư ra nhiều lĩnh vực Trước thực tế đó đòi hỏi ngân hàng phải thường xuyên đisâu, đi sát hơn với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, chủ động nắm bắt nhu cầucủa họ để trên cơ sở đó xem xét, phân tích lập kế hoạch tín dụng.

+ Tăng cường công tác thu thập thông tin, tìm kiếm các dự án mới

+ Lập kế hoạch đầu tư, góp vốn liên doanh với các doanh nghiệp

Khi thực hiện góp vốn liên doanh với các doanh nghiệp, ngân hàng sẽ có thểgiúp cho doanh nghiệp có khả năng phát triển thông qua khả năng tài chính củamình, đồng thời họ có thể kiểm soát tốt các khoản vốn đầu tư khi được cử đại diệncủa mình tham gia vào ban giám đốc cuả doanh nghiệp, qua đó làm giảm khả năngxẩy ra các rủi ro, không những thế còn có thêm một nguồn thu đáng kể đóng gópvào thu nhập của ngân hàng

3.2.1.3 Xây dựng chính sách tín dụng hợp lý.

Hoạt động tín dụng là hoạt động chính của ngân hàng, nó đem lại phần lớnthu nhập vì vậy rất được chú trọng Hoạt động đó không thể diẽn ra một cách tựphát, thiếu tính tổ chức mà phải được thực hiện theo các chỉ dân thống nhất trongtoàn bộ ngân hàng sao cho vừa bảo đảm tính chính xác, chặt chẽ khoa học vừa tạo

ra căn cứ để các cán bộ ngân hàng thực hiện Tập hợp các định hướng đó gọi làchính sách tín dụng của ngân hàng Để xây dựng chính sách tín dụng hợp lý cầnthực hiện một số biện pháp sau:

+ Trước hết cần chú ý đến ba mục tiêu mà chính sách tín dụng cần đạt đến là:

- Tăng trưởng, mở rộng khối lượng tín dụng, tăng lợi nhuận cho ngân hàng

- Đảm bảo an toàn trong hoạt động, hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất

- Hướng tới sự lành mạnh và hiệu quả của các khoản tín dụng

Bất cứ một ngân hàng thương mại nào muốn đạt được các mục tiêu kinhdoanh thì phải hoạch định cho mình một chính sách tín dung thích hợp, để sửdụng các nguồn vốn hiện có một cách có hiệu quả Ngân hàng xác định cho mìnhnhững yếu tố có thể đáp ứng cho khách như quy mô tin dụng, giới hạn tín dụng;

thời hạn tín dụng; các loại hình tín dụng và đặc biệt là xác định được lĩnh vực tàitrợ mũi nhọn của mình Vì môi trường kinh tế, môi trường xã hội thường xuyênthay đổi dẫn đến các yếu tố khác cũng thay đổi theo nên chính sách tín dụng củangân hàng chỉ phù hợp trong một khoảng thời gian nào đó tương ứng với các dựđoán về sự thay đổi của các yếu tố xung quanh Ngân hàng cần phải thườngxuyên nghiên cứu, xem xét và dự đoán lại xu hướng thay đổi của các yếu tố saumột khoảng thời gian, trên cơ sở đó sẽ sửa đổi, bổ sung một số điều sao cho phùhợp với tình hình mới Một số công việc mà ngân hàng cần thực hiện :

+ Tổ chức phân tích dự đoán sự thay đổi và các tác động có thể gây ra khiđường lối, chính sách, luật pháp của chính phủ thay đổi, ý thức được yếu tố này làhết sức quan trọng vì khi chính sách cuả nhà nước thay đổi sẽ dẫn đến hàng loạtcác yếu tố khác thay đổi theo có thể gây bất lợi đối với hoạt động tín dụng củangân hàng Ta có thể lấy một số ví dụ, khi chính sách thay đổi thì mức độ ưu tiêncho các ngành kinh tế, các thành phần kinh tế khác nhau là khác nhau, thuế sẽ thayđổi; mức độ chặt chẽ trong quản lý của nhà nước đối với các doanh nghiệp cũngthay đổi vv Tất cả những điều trên dẫn đến những thay đổi trong sản xuất kinhdoanh và ảnh hưởng đến thu nhập của doanh nghiệp và sẽ gây ra rủi ro cho cáckhoản tín dụng của ngân hàng

+ Cần xây dựng chính sách tín dụng đối với các vùng kinh tế trọng điểm, nhưvùng kinh tế trọng điểm phía nam ( Thành phố Hồ Chí Minh, Đồng Nai, BìnhDương ), vì các vùng kinh tế này tập trung nhiều khu công nghiệp, nhiều dự án đầu

tư nước ngoài vv rất cần vốn, đây là khu vực thị trường đầy hứa hẹn cho ngânhàng

+ Tổ chức các buổi họp giữa ngân hàng với khách hàng, để nghe phản ánh từphía khách hàng những điểm hợp lý và chưa hợp lý trong chính sách tín dụng, trên

cơ sở đó sẽ có kế hoạch để chỉnh sữa các điểm chưa hợp lý, tạo điều kiện thuận lợicho khách hàng và khai thác khách hàng bền vững.

3.2.1.4 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư:

Hồ sơ trong dự án đầu tư là tài liệu đầu tiên cung cấp thông tin về dự án củakhách hàng, thông qua các hồ sơ ngân hàng sẽ biết được quy mô dự án, thời gianxây dựng, thời gian dự án bắt đầu đi vào hoạt động, chi phí, thu nhập, lợi nhuận mà

dự án đem lại và các thông tin cụ thể khác

Việc nắm chắc tình hình thực tế của khách hàng là hết sức cần thiết, nó sẽgiúp ngân hàng đưa ra những quyết định hợp lý khi xem xét có nên cấp tín dụngcho dự án hay không, các thông tin có độ chính xác cao từ thẩm định dự án sẽ giúpgiảm thiểu các sai sót, thiếu chính xác khi phân tích tín dụng

Hiện nay, cũng với sự phát triển lành mạnh và xu hướng phát triển đi lên củahầu hết các doanh nghiệp, thì đã có không ít các doanh nghiệp đã lợi dụng cơ chếkinh tế khá thông thoáng để thực hiện các hành vi sai trái, cố tình lừa đảo ngânhàng để chiếm dụng vốn thu lợi bất chính Thực tế những năm vừa qua cho thấy,các ngân hàng nói chung đã hết sức chú ý đến công tác thẩm định dự án đầu tư nóiriêng và phân tích tín dụng nói chung, song rất nhiều vụ lừa đảo đã xây ra gây thấtthoát hàng ngàn tỷ đồng cho các ngân hàng, những yếu tố trên có nhiều nguyênnhân song có một nguyên nhân hết sức quan trọng đó là việc thẩm định dự án đầu

tư và phân tích tín dụng của ngân hàng là chưa tốt, chất lượng chưa cao Việc tìm

ra nguyên nhân của sự việc là quan trọng song chỉ dừng ở đó là chưa đủ, ngânhàng cần phải thực hiện các biện pháp cụ thể

+ Nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn của cán bộ phân tích, thẩm định dự

án, muốn vậy phải thường xuyên xây dựng phong trào tự đào tạo, tìm hiểu các kiếnthức trong các cán bộ ngân hàng thông qua sách báo, tạp chí và các phương tiệnthông tin đại chúng khác Thường xuyên mở các lớp bồi dưỡng trình độ chuyên

môn, cập nhật các thông tin với sự chỉ bảo, giảng dậy cua các chuyên gia, các nhàgiáo có uy tín, có kinh nghiệm của các trường đại học; gứi cán bộ đi du học ở nướcngoài để tiếp thu những kiến thức mới, phương pháp mới trong phân tích dự ánđầu tư của các nước có công nghệ ngân ngân hàng tiên tiến.Tuy nhiên trong địnhhướng về đào tạo bồi dưỡng cán bộ thì nên nghiêng về hướng tự đào tạo là chínhđồng thời có hướng bồi dưỡng thêm, vì ý thức học hỏi, tự giác của các cán bộ nhânviên là điều quan trọng, nếu họ không tự giác thì việc mở lớp, gửi đi học chỉ làhình thức, không những thế còn gây lãng phí nguồn lực của ngân hàng

+ Xây dựng cho cán bộ nhân viên tính cụ thể trong công việc Thẩm định dự

án đầu tư là một công việc khá phức tạp với nhiều công việc rất cụ thể liên quanđến nhiều ngành nhiều lĩnh vực, điều đó đòi hỏi các cán bộ tín dụng phải có khảnăng vừa bao quát công việc mặt khác cũng phải nắm khá chi tiết các thông tin,không thể xem xét qua loa lấy lệ

+ Trong thẩm định dự án, cán bộ ngân hàng nên thu thập thông tin từ cácnguồn khác nhau, từ tầm vĩ mô đến vi mô

Có ba nguồn cơ bản để cán bộ ngân hàng thu thập thông tin đó là từ hồ sơ giấy

tờ của khách cung cấp; qua các trung tâm cung cấp thông tin tin cậy; qua việc xemxét thực tế tại đơn vị của khách hàng ngoài ra còn thu thập từ các nguồn khác Trong thu thập thông tin thì nên thu thập từ vĩ mô đến vi mô để nắm bắt được

ý tưởng, mục đích, những mặt lợi và bất lợi trên cơ sở đó có thể sớm có quyết định

sơ bộ về tính khả thi của dự án tránh việc mất quá nhiều thời gian xem xét cácthông tin cụ thể của dự án sau đó lại phát hiện ra các sai xót, bất cập rồi bỏ dự ángây tốn kém thời gian và tiền bạc cho ngân hàng

3.2.1.5 Tư vấn cho khách hàng về phương hướng sản xuất kinh doanh và thường xuyên gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp

Việc tìm kiếm, phân tích các thông tin phục vụ cho công tác phân tích tíndụng, các cán bộ ngân hàng có khả năng nắm bắt được nhiều thông tin chính xác,

có ích và có tính hệ thống cao, như các thông tin về thị trường tiêu thụ sản phẩm,thông tin về vị thế cạnh tranh giữa các doanh nghiệp, thông tin về các chính sáchkinh tế, luật pháp của chính phủ vv Dựa trên tiềm lực đó ngân hàng có thể tư vấncho khách hàng về phương hướng sản xuất kinh doanh hợp lý làm được việc nàyxét về cả hai phía khách hàng và ngân hàng đều có lợi.

- Với khách hàng, họ có thể có dược các thông tin quý giá, kịp thời giúp dễdàng điều tiết sản xuất kinh doanh, sử dụng vốn có hiệu quả đem lại lợi nhuận cao

- Với ngân hàng, khi khách hàng làm ăn tốt ngân hàng có thể dễ dàng thuđược nợ cả gốc và lãi, đồng thời tạo ra quan hệ chặt chẽ, thân thiện giữa kháchhàng và ngân hàng qua đó tạo ra uy tín và từng bước xác lập cho khách hàng tínhtrung thành trong việc lựa chọn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng, tăng sức cạnhtranh Trong thời gian tới ngân hàng nên thành lập một phòng, một bộ phận chuyênthu thập và xử lý các thông tin để tăng tính chuyên môn của công tác này.Hiện nay khả năng nhận định về lĩnh vực dầu tư của các nhà đầu tư nước ta cònchưa cao vì vậy việc thành lập các trung tâm cung cấp thông tin, tư vấn cho doanhnghiệp là hết sức cần thiết và có thể sẽ trở thành một sản phẩm kinh doanh mới củangân hàng góp phần vào sự tồn tại và phát triển của mình Ngoài ra trong công tác

tổ chức giao dịch với các khách hàng, nên thường xuyên tạo điều kiện tốt nhất,thuận lợi nhất cho khách như giải quyết nhanh thủ tục cho khách, hướng dẫn tậntình những yêu cầu của khách, rút ngắn các thủ tục rờm rà không cần thiết tạothuận lợi cho khách

3.2.1.6 Các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế nợ quá hạn.

Cấp tín dụng là hoạt động chính hết sức quan trọng của mỗi ngân hàng, nóđem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng song cũng là khoản mục tài sản chứađựng phần lớn rủi ro có thể gây thiệt hại cho ngân hàng Một trong những tìnhtrạng không thuận lợi thường xẩy ra trong các ngân hàng gây cản trở đến sự pháttriển đó là nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ thường cao Mặt khác

đây là hai chỉ tiêu chủ yếu phản ánh chất lượng tín dụng vì vậy để nâng cao chấtlượng tín dụng ngân hàng thì việc ngăn ngừa và từng bước giảm nợ quá hạn và tỷ

lệ nợ qúa hạn là yêu cầu hàng đầu cần phải thực hiện Sau đây tôi xin đưa ra một sốgiải pháp nhằm ngăn ngừa và hạn chế nợ quá hạn đối với ngân hàng

Các biện pháp ngăn ngừa nợ quá hạn.

* Tìm hiểu, phân tích, đánh gía chính xác tình hình khách hàng

Hoạt động tín dụng là quan hệ vay mượn giữa ngân hàng và khách hàng vìvậy việc đánh giá chính xác tình hình thực tế của khách hàng sẽ phần nào ngănngừa, hạn chế nợ quá hạn, từng bước nâng cao chất lượng tín dụng Khi xem xéttình hình thực tế của khách hàng, ngân hàng phải xem xét rất nhiều chỉ tiêu địnhtính và định lượng trên cơ sở đó sẽ làm căn cứ cho các quyết định

+ Đánh giá về tư cách pháp nhân của khách hàng xin vay vốn

+ Phân tích tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của doanh nghiệpxin vay thông qua xem xét các nhóm chỉ tiêu phản ánh khả năng thanh khoản; phảnánh tỷ lệ sinh lời; phản ánh khả năng tài trợ bằng vốn chủ sở hữu; phản ánh rủi rocủa doanh nghiệp

+ Phân tích, đánh giá uy tín, năng lực kinh doanh của doanh nghiệp

+ phân tích tính pháp lý và hiệu quả, tinh khả thi của dự án đầu tư mà khách hàngcần vay vốn để thực hiện

* Nâng cao hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ trong hoạt động tíndụng và các hoạt động kiểm tra kiểm soát định kỳ và đột xuất nhằm phát hiện sớmnhất các dấu hiệu không tốt của khoản tín dụng, qua đó có biện pháp xủ lý sớm vàhợp lý nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng

* Nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin tín dụng đặc biệt là các thôngtin về chính sách, luật pháp của nhà nước, các thông tin về lịch sử của doanhnghiệp, các chủ nợ của khách hàng, các thông tin về khả năng sản xuất kinh doanh