THỰC TRẠNG VỀ QUI MÔ VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHCT HÀ TÂY

Nhận rõ điều đó,Ban giám đốc và tập thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng Công thương Hà Tây đã không ngừng học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng bạn, tổng kết và rút rakinh nghiệm khắc ph

THỰC TRẠNG VỀ QUI MÔ VÀ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHCT HÀ

TÂY.

I - Khái quát về tình hình hoạt động của chi nhánh NHCT Hà Tây

1 Lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh NHCT Hà Tây.

Ngân hàng Công thương Hà Tây là một chi nhánh của Ngân hàng Côngthương Việt Nam có trụ sở tại thị xã Hà Đông Tỉnh Hà Tây Được thành lập tháng7/1988 và chính thức đi vào hoạt động tháng 8/1988 với nhiệm vụ huy động vốntrong xã hội và thực hiện những dịch vụ Ngân hàng nhằm mục đích thu lợi nhuận,

ổn định và phát triển kinh tế trên địa bàn Tỉnh Hà Tây

Cơ chế thị trường từng ngày từng giờ đòi hỏi mỗi doanh nghiệp phải tự

thích nghi, tạo cho mình một chỗ đứng vững chắc trên thị trường Nhận rõ điều đó,Ban giám đốc và tập thể cán bộ công nhân viên Ngân hàng Công thương Hà Tây

đã không ngừng học hỏi kinh nghiệm của các Ngân hàng bạn, tổng kết và rút rakinh nghiệm khắc phục những mặt chưa đạt được, tận dụng các lợi thế về vốn,khoa học kỹ thuật của toàn hệ thống từ đó phát triển hoạt động kinh doanh củamình

Với lợi thế nằm ngay tại trung tâm thị xã Hà Đông, là tỉnh tiếp giáp với HàNội, song kinh tế Hà Tây chủ yếu là phát triển nông nghiệp, công nghiệp địaphương chậm phát triển Trong điều kiện đó NHCT Hà Tây gặp phải sự cạnh tranhkhá gay gắt của các ngân hàng khác trên cùng địa bàn Tuy nhiên dưới sự lãnh đạođúng đắn của ban giám đốc và sự nỗ lực của các phòng ban, kết quả là đến nay chinhánh NHCT Hà Tây đã có hơn 860 khách hàng có quan hệ tín dụng, trong đó cóhơn 26 khách hàng là doanh nghiệp nhà nước (Tổng công ty Sông Đà là kháchhàng lớn và thường xuyên của NHCT Hà Tây)

Khác với các Ngân hàng khác, Ngân hàng Công thương Hà Tây không cócác chi nhánh ở các huyện lỵ Do vậy để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vànâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn, Ngân hàng mở rộng các phòng giaodịch và quỹ tiết kiệm ở thị xã Hà đông và một phòng giao dịch tại thị trấn XuânMai Hội sở chính của Ngân hàng tại số 269 Phố Quang Trung thị xã Hà ĐôngTỉnh Hà Tây Hiện nay, mạng lưới các chi nhánh có 1 chi nhánh trực thuộc (đó làchi nhánh Sông Nhuệ vừa được thành lập tháng 11 năm 2001), 4 phòng giao dịch,

16 quỹ tiết kiệm và 7 phòng tại hội sở gồm 237 lao động theo hợp đồng không xácđịnh thời hạn và một số lao động theo hợp đồng vụ việc.

Có thể nói NHCT Hà Tây nhiều năm liên tục kinh doanh có lãi, được xếploại kinh doanh khá của NHCT Việt Nam Năm 2001 chi nhánh NHCT Hà Tây đạtlợi nhuận 4.116 triệu đồng bằng 250% so với năm 2000 Đời sống cán bộ côngnhân viên không ngừng được cải thiện Uy tín Ngân hàng ngày càng được nângcao

Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng.

*Ban giám đốc bao gồm: Một Giám đốc và ba phó giám đốc.

*Phòng tổ chức hành chính Phòng tổ chức hành chính gồm 35 cán bộ công

nhân viên, trong đó có một trưởng phòng và một phó phòng

* Phòng kinh doanh. Hiện nay phòng kinh doanh có 23 cán bộ công nhânviên chức, có 1 trưởng phòng và 4 phó phòng

* Phòng kế toán Một trưởng phòng và ba phó phòng Hai phó phòng phụ

trách kế toán ngân hàng (kế toán chi tiêu, bù trừ) Một phó phòng phụ trách kế toántiết kiệm

* Phòng thanh toán quốc tế.

* Phòng tiền tệ kho quỹ Một trưởng phòng và hai phó phòng Một phó

phòng phụ trách việc thu tiền và một phó phòng phụ trách việc chi tiền

* Phòng nguồn vốn: Còn gọi là phòng quản lý tiền gửi dân cư, hiện có 4

người gồm 1 trưởng phòng, 1 phó phòng

Giữa các phòng ban và các bộ phận luôn có sự phối hợp chặt chẽ, cùng hoạtđộng thống nhất dưới sự lãnh đạo sát sao của ban giám đốc chi nhánh, theo địnhhướng chung của Ngân hàng Công thương Việt Nam để đạt tới hiệu quả cao nhất.

Ngân hàng Công thương Hà Tây liên tục trong nhiều năm gần đây đã đạtmức lợi nhuận vượt kế hoạch, năm sau cao hơn năm trước, cùng với các Ngânhàng khác trong địa bàn phục vụ đầy đủ kịp thời và có hiệu quả nhu cầu vốn, tạomôi trường cho các thành phần kinh tế phát triển sản xuất kinh doanh, góp phầnđưa nền kinh tế phát triển theo hướng công nghiệp hoá hiện đại hoá, củng cố vaitrò chủ đạo của nền kinh tế quốc dân

2 Tình hình hoạt động của chi nhánh NHCT Hà Tây trong thời gian qua.

2.1 Khái quát chung.

NHCT Hà Tây từ một chi nhánh Ngân hàng Nhà nước được chuyển sangmột chi nhánh Ngân hàng Thương mại, NHCT Hà Tây đã phấn đấu thực hiện tốtchức năng nhiệm vụ được giao, kết quả kinh doanh ngày càng được nâng cao

NHCT Hà Tây đã chú trọng đổi mới trong mọi lĩnh vực hoạt động nhằmđáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng tăng của xã hội, vừa phát huy nghiệp vụ truyềnthống của Ngân hàng Đồng thời mở rộng hoạt động kinh doanh như kinh doanhngoại tệ, chiết khấu chứng từ, bảo lãnh mua bán hàng, chuyển tiền nhanh trong cảnước, thanh toán quốc tế, chi lương cho công nhân sản xuất trong các nhà máy liêndoanh, tổ chức thu tiền mặt tại các đơn vị có lượng tiền mặt thu lớn Sau 12 năm

đi vào hoạt động, đến nay NHCT Hà Tây đã khẳng định được vị trí của mình trênthương trường, đứng vững và phát triển trong cơ chế thị trường

Tuy nhiên trong những năm gần đây, sự phát triển kinh tế của nước ta cónhiều biến động, sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn Các doanh nghiệp, có cảmột số doanh nghiệp nhà nước rơi vào tình trạng làm ăn thua lỗ Tình trạng phổbiến là các doanh nghiệp sử dụng các thiết bị máy móc lạc hậu, năng suất chấtlượng kém không đủ sức cạnh tranh với hàng ngoại nhập và các sản phẩm củacông ty liên doanh; trình độ cán bộ quản lý còn non yếu

Trong điều kiện hoạt động kinh doanh hiện nay Ngân hàng gặp nhiều khókhăn và phức tạp, cán bộ lãnh đạo của Ngân hàng Công thương Hà Tây đã có sựchỉ đạo kịp thời để định hướng kinh doanh, tập trung vào nhiều khách hàng truyềnthống của Ngân hàng, hạn chế bớt những khách hàng có tình hình tài chính không

lành mạnh và đã hỗ trợ cho nhiều khách hàng vượt qua tình hình khó khăn, đồngthời tích cực chỉ đạo giải quyết những tồn tại từ năm trước Chính vì vậy mà Ngânhàng Công thương Hà Tây vẫn kinh doanh có lãi, tuy nhiên vẫn không bằng lòngvới kết quả đạt được, chi nhánh vẫn tiếp tục phát huy và nâng cao hơn nữa chấtlượng kinh doanh góp phần phát triển kinh tế của Tỉnh Hà Tây với mục tiêu chung

"Kinh tế phát triển, an toàn vốn, tôn trọng pháp luật" Hoạt động huy động và sửdụng vốn là hai hoạt động chủ yếu trong quá trình kinh doanh tiền tệ của một Ngânhàng thương mại Tuy nhiên dựa vào đặc điểm, điều kiện kinh doanh cũng nhưchính sách Nhà nước, địa bàn của từng Ngân hàng mà hoạt động nào chiếm ưuthế hơn Một Ngân hàng hoạt động có hiệu quả khi các nguồn vốn huy động được

sử dụng có sinh lời Vì vậy ta đi nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh củaNgân hàng Công thương Hà Tây

Nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn của dân cư

Tiền gửi của các tổ chức kinh tế

và trái phiếu chiếm 0,54% tổng số vốn huy động; nhưng nguồn huy động kháckhông có Tổng cộng nguồn vốn huy động đạt 398.125 triệu đồng

Đến 31/ 12/ 2000, tiền gửi tiết kiệm tăng hơn so với năm 1999 là 38.607triệu đồng, chiếm 79,63% so với tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi của các tổchức kinh tế cũng tăng hơn so với năm 1999 là 19.689 triệu đồng, chiếm 20,37%

so với tổng nguồn vốn huy động Nhưng lượng vốn huy động bằng kỳ phiếu, tráiphiếu cùng các nguồn huy động khác là không có So với năm 1999, về tỷ trọng thìtiền gửi tiết kiệm có giảm xuống nhưng lượng tiền huy động được lại tăng hơn

Đến 31/ 12/ 2001, tiền gửi tiết kiệm tăng 75.633 trđ so với năm 2000, chiếm68,84% so với tổng nguồn vốn huy động Tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũngtăng 74.912 trđ chiếm 26,35% so với tổng nguồn vốn huy động Nguồn huy động

từ trái phiếu và kỳ phiếu cũng tăng 18.296 trđ chiếm 2,88% Về trái phiếu năm

2000 không có vì năm này nhà nước không huy động trái phiếu Do năm này Ngânhàng đã huy động đủ vốn để đáp ứng nhu cầu đầu tư vốn của mình Còn năm 2001tình hình huy động vốn bằng kỳ phiếu và trái phiếu tăng do ngân hàng cần tăngcường vốn để phục vụ nhu cầu cho vay Một sự thay đổi rõ rệt nhất là nguồn huyđộng khác từ không có đã tăng lên là 12.285 trđ, chiếm 1,93% so với tổng nguồnvốn huy động

Bảng 1: Tình hình huy động vốn của NHCT Hà Tây.

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của NHCT Hà Tây)

Qua báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng Công thương Hà Tây tanhận thấy nguồn vốn của Ngân hàng luôn gia tăng Năm 2000 tăng lên 56.166 triệuđồng so với năm 1999, năm 2001 tăng thêm 181.126 triệu đồng so với năm 2000.Như vậy có một điểm chung là nguồn vốn huy động tăng qua các năm đều có sựđóng góp lớn của sự gia tăng tiền gửi tiết kiệm

Từ việc phân tích trên ta thấy việc cho vay của Ngân hàng Công thương HàTây thực tế là từ nguồn huy động tiết kiệm là chủ yếu Tỷ trọng tiền gửi tiết kiệmchiếm một tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động, một mặt tạo điều kiện để

mở rộng đầu tư tín dụng, mặt khác chứng tỏ Ngân hàng đang phải chịu một khoảnchi phí về trả lãi cho các khoản tiền gửi trên Vì vậy Ngân hàng cần phải đầu tư cólợi nhuận để đảm bảo được khả năng thanh toán của mình và khả năng có lãi nhất

Trong khi đó các khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế chiếm một tỷ trọngnhỏ Với những số liệu trên ta thấy được tình hình kinh doanh của các tổ chức kinh

tế, khi tình hình kinh doanh phát triển thì tiền gửi và việc thanh toán qua Ngânhàng của các tổ chức kinh tế cũng dồi dào, lúc đó các doanh nghiệp sẽ mở tàikhoản để thanh toán với người cung cấp qua Ngân hàng (với bạn hàng hay đối vớicán bộ công nhân viên ) NHCT Hà Tây hoạt động trên địa bàn tập trung nhiềunhà máy, xí nghiệp công nghiệp lớn của tỉnh, các doanh nghiệp tư nhân và các hợptác xã Nói chung các tổ chức kinh tế trong khu vực này cũng có những bước pháttriển tốt hơn trong hai năm trở về đây nhưng không phải là tất cả bởi vì vẫn là cácdoanh nghiệp có mức vốn tự có thấp, công nghệ lạc hậu chậm đổi mới, tình trạng

vốn nhỏ nên không có khả năng mở rộng môi trường kinh doanh cho mình Mặtkhác còn phải cạnh tranh với nhiều mặt hàng của các khu vực khác và của nướcngoài nhất là đối với các mặt hàng nhập lậu trốn thuế.

Chính vì vậy, Ngân hàng Công thương Hà Tây đã cố gắng thu hút tối đanguồn tiền này vì đây là nguồn tiền huy động có chi phí thấp nhất bởi vì mục đíchgửi tiền là để thanh toán chứ không phải để sinh lời NHCT Hà Tây đã đơn giảnhoá các thủ tục mở tài khoản, đổi mới phong cách làm việc: thực hiện thanh toánnhanh, chính xác, đáp ứng mọi nhu cầu thanh toán của khách hàng bằng tiền mặt, tạo cho khách hàng có một tâm lý thoải mái, tin tưởng khi đến giao dịch tại Ngânhàng Như vậy, tiền gửi của các tổ chức kinh tế ở Ngân hàng này ngày một tăngchứng tỏ là Ngân hàng đã thực hiện cải cách đúng đắn và có thể là do nhà nướcđang mở rộng phát triển các khu đô thị vệ tinh

Còn đối với tiền huy động bằng kỳ phiếu, trái phiếu tăng giảm bất thường.Cách huy động này chỉ được Ngân hàng thực hiện có mục đích thường có kỳ hạn 3tháng, 6 tháng Trong một năm chỉ thực hiện được một lần hoặc không có lần nào,phụ thuộc vào nhu cầu của Ngân hàng Chỉ khi nào Ngân hàng cần vốn nhanh thìNgân hàng mới phát hành kỳ phiếu Tỷ trọng của khoản mục này có hiện tượngtăng giảm bất thường do lượng tiền gửi tiết kiệm trong dân cư ngày một tăng, trongkhi đó nguồn vốn huy động không được sử dụng còn tồn đọng nhiều nên khi cầnmột khoản vốn nhanh thì Ngân hàng cũng đã có, do vậy mà việc huy động theocách này không gia tăng

Tóm lại, qua các năm trên thì tình hình huy động vốn của Ngân hàng Côngthương Hà Tây được đẩy mạnh, có hiệu quả cao, thu hút được vốn huy động lớn,

có nhiều quan hệ tốt với khách hàng

2.3 Tình hình cho vay

Trong nền kinh tế thị trường các ngân hàng thương mại không chỉ làm chứcnăng trung gian tài chính một cách đơn thuần mà chủ yếu nhằm tìm kiếm lợinhuận, nguồn lợi nhuận lớn nhất của ngân hàng thương mại là lãi thu được từ hoạtđộng cho vay Các ngân hàng thương mại huy động vốn với mức lãi thấp sau đócho vay vốn với lãi suất cao hơn hoặc đầu tư vào mua cổ phiếu trái phiếu để kiếmlợi nhuận Do vậy muốn kinh doanh có lãi bên cạnh việc có nguồn vốn dồi dào, vớichi phí đầu vào thấp, các ngân hàng thương mại còn phải đầu tư công sức để sửdụng vốn đó một cách hiệu quả nhất

Tại chi nhánh NHCT Hà Tây với định hướng chiến lược kinh doanh là pháttriển dư nợ lành mạnh, tập trung vào các tổng công ty 90, 91 và các đơn vị thànhviên, các doanh nghiệp của tỉnh, các hộ sản xuất kinh doanh của các làng nghềtruyền thống Chú trọng đầu tư cho các dự án, nhằm thực hiện công nghiệp hoá -hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn theo chủ trương của Đảng và Nhà Nước, Tỉnh

Uỷ và UBND tỉnh Hà Tây Đặc biệt là các dự án phát triển du lịch tại các khu dulịch của tỉnh như sân gôn Đồng Mô, làng văn hoá các dân tộc Việt Nam, khuKhoang Xanh, Suối Mơ Thực hiện chiến lược đó, đến nay chi nhánh NHCT HàTây đã có hơn 860 khách hàng có quan hệ tín dụng, trong đó có hơn 26 khách hàng

là doanh nghiệp nhà nước, còn lại là các thành phần thuộc khu vực ngoài quốcdoanh

Bảng 2: Tình hình cho vay vốn của NHCT Hà Tây qua các năm

Đơn vị tính: triệu đồng.Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 So sánh So sánh

Doanh số Doanh số Doanh số 2000/1999 2001/2000

(Nguồn: Báo cáo KQHĐKD của NHCT Hà Tây)

Qua số liệu bảng 2: tình hình cho vay vốn, năm 1999 doanh số cho vay đạt299.071 triệu đồng Năm 2000 tăng 119.940 triệu đồng bằng 140,1% so với năm

1999 Năm 2001 lại tăng 267.726 triệu đồng bằng 163,8% so với năm 2000

Doanh số thu nợ cũng tăng: năm 1999 doanh số thu nợ đạt 272.934 triệuđồng Năm 2000 doanh số này tăng lên 90.930 triệu đồng bằng 133,3% so với năm

1999 Năm 2001 lại tăng 70.970 triệu đồng bằng 119,5% so với năm 2000

Xét về chỉ tiêu dư nợ đối với nền kinh tế ta thấy: dư nợ tín dụng đều tăngqua các năm Năm 1999 dư nợ mới đạt 185.092 triệu đồng , năm 2000 đạt 235.476triệu đồng tăng 50.384 triệu đồng, tỷ lệ tăng 27,2% so với 31/12/1999 Năm 2001

là năm có tỷ lệ tăng trưởng tín dụng cao nhất từ trước đến nay

Qua số liệu tình hình cho vay của NHCT Hà Tây ta thấy doanh số cho vaycủa ngân hàng tăng qua các năm 1999, 2000, 2001 Doanh số thu nợ cũng tăngtương ứng Bên cạnh đó dư nợ tính đến 31/12 các năm cũng tăng Điều này chứng

tỏ công tác cho vay của NHCY Hà Tây có chuyển biến tích cực

Bảng 3: Hiệu quả cho vay của chi nhánh NHCT Hà Tây

Đơn vị tính: triệu đồng

1 Nguồn huy động vốn 398.125 454.291 635.417

2 Dư nợ cho vay 185.092 235.476 487.379

3 Hiệu suất cho vay (%) 46,49 51,83 76,70

(Nguồn : Báo cáo KQHĐKD của NHCT Hà Tây)

Trên đây ta vừa xem xét phần cho vay của NHCT Hà Tây Nếu ta đặt hai chỉtiêu nguồn vốn huy động và dư nợ cho vay cạnh nhau thì ta thấy có nhiều vấn đềcần phải lưu ý (Xem bảng 3) Có thể thấy NHCT Hà Tây năm 1999 và năm 2000huy động nhiều nhưng chưa sử dụng hết nguồn vốn huy động đó vào mục đích chovay Hiệu suất cho vay qua hai năm đó còn thấp, năm 1999 hiệu suất của năm

1999 là 46,49 % cho vay chưa được một nửa số vốn huy động Năm 2000 hiệu suấtnày tăng lên là 51,83% tình hình cho vay có thay đổi, ngân hàng đã cho vay đượchơn năm 1999, tuy nhiên tỷ lệ vẫn chưa cao Như vậy có thể nói hai năm 1999 và

2000 NHCT Hà Tây luôn thừa vốn khoảng trên 40% Năm 2001 thì hiệu suất chovay của ngân hàng đã tăng đột biến là 76,70%, nguồn vốn huy động đã được chovay là chủ yếu, phần vốn thừa không chiếm tỷ lệ nhiều Là một chi nhánh củaNgân hàng công thương Việt Nam nên phần vốn thừa của các năm đều được điềuchuyển lên quỹ điều hoà bằng lãi suất huy động bình quân là 0,15%/ tháng Nhìnchung phần vốn huy động thừa này không hề ảnh hưởng đến lợi nhuận chung củangân hàng nhưng nó chứng tỏ một điều rằng khả năng mở rộng thị trường tín dụngcủa ngân hàng công thương Hà Tây còn rất lớn

Tóm lại: Qua phân tích tình hình kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng Công

thương Hà Tây thông qua hai nghiệp vụ chủ yếu là huy động vốn và cho vay vốn tathấy lợi thế của Ngân hàng là nguồn vốn huy động dồi dào, ổn định song hoạt độngcho vay vốn lại chưa phát huy được lợi thế đó Tình hình hoạt động kinh doanh nóichung của Ngân hàng còn chưa sôi động, các khoản vay còn cầm chừng Nguyênnhân từ thực trạng trên bắt nguồn từ nhiều phía, từ chính sách vĩ mô của Nhà nước,chính sách tín dụng của Ngân hàng và do điều kiện của môi trường kinh tế

Qua số liệu tổng hợp của Ngân hàng Hà Tây có thể thấy rằng ngân hàng córất nhiều tiềm năng để phát triển cho vay đối với các thành phần kinh tế, đặc biệt làcho vay kinh tế ngoài quốc doanh Để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay ngoàiquốc doanh của NHCT Hà Tây, chúng ta cần phải xem xét đến các số liệu và tìnhhình cho vay ngoài quốc doanh của ngân hàng Từ đó chúng ta mới có những giảipháp để nâng cao hoạt động này.

II Thực trạng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây.

1 Tình hình cho vay kinh tế ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây.

Hoạt động tín dụng trong nền kinh tế thị trường luôn đòi hỏi các nhàkinh doanh ngân hàng phải đón đầu, hoà nhập với sự chuyển biến phức tạp của thịtrường sản xuất hàng hoá, môi trường kinh tế, xã hội, chính trị pháp luật hiện hành.Mục tiêu luôn quán triết các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, côngnhận sự tồn tại của mọi thành phần kinh tế đặc biệt thành phần kinh tế ngoài quốcdoanh Trong những năm gần đây, sự phát triển mạnh mẽ về số lượng, quy mô vàlĩnh vực của các ngành nghề thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh trên địa bàn

Hà Tây đã mở ra một thị trường tín dụng rộng lớn và hấp dẫn đối với NHCT HàTây Vì vậy, có thể nhận xét khách quan rằng khu vực kinh tế ngoài quốc doanh làmột thị trường khách hàng lớn và ẩn chứa nhiều tiềm năng cũng như triển vọng đốivới ngân hàng Song vẫn còn nhiều vấn đề khó khăn và nan giải

Bên cạnh đó, việc ban hành các quyết định của thống đốc NHNN:

- Số 296 /1999/QĐ - NHNN 5 ra ngày 25 tháng 8 năm 1999 về giới hạn chovay đối với khách hàng của tổ chức tín dụng

- số 297/1999/QĐ - NHNN 5 ra ngày 25 tháng 8 năm 1999 về việc ban hành

“Quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng”

- Quyết định mới nhất số 1627/2001/QĐ - NHNN ra ngày 31 tháng 12 năm

2001 về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng,nhưng vẫn chưa có văn bản hướng dẫn cụ thể

Việc ban hành nghị định số 178/1999/NĐ - CP ngày 29 tháng 12 năm 1999

về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng Thông tư số 06/2000/TT - NHNN 1

ra ngày 4 tháng 4 năm 2000 hướng dẫn thực hiện Nghị định số 178 /1999/NĐ - CPngày 29/12/1999 của Chính phủ về bảo đảm tiền vay của các tổ chức tín dụng.Ngoài ra còn các quy định về thế chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn của ngân hàng đã

tạo cơ sở pháp lý quan trọng cho ngân hàng đầu tư tín dụng vào các thành phầnkinh tế nói chung và kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng Mặt khác đặc điểm củakhu vực kinh tế này là nguồn vốn tự có còn nhỏ bé mà tồn tại chủ yếu dưới dạngtài sản như máy móc, thiết bị, nhà xưởng nên để khu vực kinh tế này phát huyđược vai trò không thể thiếu trong toàn bộ nền kinh tế quốc dân thì cần phải bổsung vốn lưu động tạm thời thiếu hụt là vấn đề cấp bách được đặt ra.

Trong những năm qua NHCT Hà Tây không ngừng mở rộng mạng lưới chovay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, các phòng giao dịch được bố trí ởnhững địa bàn có hoạt động sản xuất kinh doanh và dịch vụ đã tạo điều kiện chocác doanh nghiệp, công ty, hộ kinh doanh cá thể và các cá nhân vay vốn một cáchthuận lợi và nhanh chóng hơn Chi nhánh NHCT Hà Tây đã có những chỉ tiêu kếhoạch cụ thể cho từng phòng giao dịch và từ đó giao chỉ tiêu kế hoạch cho từngcán bộ tín dụng Ngân hàng có những quy định khen thưởng cụ thể đối với mỗi cán

bộ tín dụng hoàn thành tốt chỉ tiêu kế hoạch đã đề ra Bên cạnh đó khuyến khíchmọi người hăng say trong công việc và quan tâm tới việc thăm dò, mở rộng quan

hệ tín dụng đối với các thành phần kinh tế thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh

1.1 Doanh số cho vay ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây.

Doanh số cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh thường chiếmmột tỷ trọng nhỏ từ 30% - 40% tổng doanh số cho vay Trong khi đó nhu cầu vayvốn của các thành phần kinh tế trên địa bàn tỉnh rất lớn

Thị xã Hà Đông, nằm về phía Tây của thủ đô Hà Nội là nơi tập trung dân cưnhiều hơn so với các huyện trong tỉnh, bao gồm nhiều thành phần kinh tế Đây làmột thị trường có sức mua rất lớn, nhu cầu tiêu dùng cao nhất của tỉnh Mặt khácthị xã tập trung nhiều nhà máy, xí nghiệp, các hộ cá thể tham gia hoạt động sảnxuất kinh doanh với đủ các ngành nghề như công nghiệp nhẹ, công nghiệp xâydựng, công nghiệp chế biến, có uy tín trên thị trường như: Tổng công ty xâydựng Sông Đà, Công ty Máy kéo và máy nông nghiệp, Công ty Dược phẩm HàTây do đó nhu cầu về vốn rất nhiều Bên cạnh đó Ngân hàng còn có mối quan hệthường xuyên với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh thông qua các công ty TNHH,công ty cổ phần, hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể Để có một cái nhìn cụ thể hơn

ta sẽ xem xét thực trạng tình hình cho vay của Ngân hàng đối với khu vực kinh tếngoài quốc doanh Bảng 4 và bảng 5 thể hiện các doanh số cho vay đối với khu vựckinh tế ngoài quốc doanh của NHCT Hà Tây

Bảng 4, cho ta thấy tình hình cho vay ngắn hạn đối với kinh tế ngoài quốcdoanh của NHCT Hà Tây qua các năm Năm 1999, doanh số cho vay ngắn hạn củangân hàng đối với khu vực ngoài quốc doanh đạt 75.444 triệu đồng, chiếm 26,88%tổng doanh số cho vay ngắn hạn Năm 2000 doanh số này tăng lên 35.393 triệuđồng, chiếm 29,62% tổng doanh số cho vay ngắn hạn và bằng 146,9% so với năm

1999 Sang năm 2001, doanh số này tăng lên cao nhất trong các năm, đạt 195.086triệu đồng, chiếm 38,63% tổng doanh số cho vay ngắn hạn và bằng 176,0% so vớinăm 2000

Bảng 4: Tình hình cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế

Đơn vị tính : triệu đồng.Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 So sánh

2000/1999

So sánh2001/2000

và bằng 75,7% so với năm 2000 Lý do giảm doanh số cho vay năm này là do ngânhàng muốn điều chỉnh cơ cấu cho vay giữa hai thành phần kinh tế này cho đạt cơcấu hợp lý thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về việc ổn định nền kinh

tế

Bảng 5: Tình hình cho vay trung và dài hạn theo thành phần kinh tế

Đơn vị tính : triệu đồng.Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 So sánh

2000/1999

So sánh2001/2000

số cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh của Ngân hàng tăng lên hàng năm Có

sự tăng doanh số cho vay hàng năm này vì Ngân hàng công thương Hà Tây ngoàiviệc tập trung đầu tư vốn cho khu vực kinh tế quốc doanh, điển hình như các tổngcông ty 90,91, công ty công trình giao thông Sông Đà mà Ngân hàng công thương

Hà Tây còn đầu tư vốn cho các công ty TNHH, các doanh nghiệp tư nhân, hợp tác

xã, các hộ sản xuất kinh doanh ở các làng nghề thuộc các huyện Đan Phượng, HoàiĐức, Ngoài ra nền kinh tế có nhiều thay đổi, các khu công nghiệp được hìnhthành, trong năm 2001 khu công nghiệp Phú Cát cũng đã đưa một số bộ phận đivào hoạt động, một số khu công nghiệp mới đang trong giai đoạn khởi công thuộctỉnh Hà Tây Bên cạnh đó NHCT Hà Tây đã không ngừng nâng cao và đổi mớicông tác tín dụng, nghiệp vụ ngân hàng cho đội ngũ nhân viên Ngân hàng đã đơngiản hoá thủ tục hành chính, thực hịên tác phong công nghiệp đã tạo được niềmtin đối với mỗi khách hàng khi giao dịch tại ngân hàng