GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHCT HÀ TÂY

Đầu tư có trọng điểm, tăng cường lựa chọn khách hàng để cấp tín dụng đảm bảo an toàn theo mục tiêu chuyên doanh hoá có lựa chọn ở các phân đoạn thị trường khác nhau, kết hợp ưu tiên với

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHU VỰC KINH TẾ NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH

ra, căn cứ vào điều kiện thực tế và khả năng của chi nhánh, đồng thời do sự chỉ đạo kịp thời của ban lãnh đạo nhằm đảm bảo phù hợp với năng lực quản lý của chi nhánh, phù hợp với tốc độ phát triển của nền kinh tế Ngân hàng đã đề ra phương hướng cho vay trong thời gian tới:

- Tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh bằng nhiều hình thức, bằng nhiều mức lãi suất phù hợp để đáp ứng nhu cầu vốn vay một cách chủ động, với chi phí đầu vào thấp nhất Phấn đấu tổng nguồn vốn tăng 22,25%/ năm

- Tiếp tục tăng doanh số cho vay, mở rộng tín dụng với các khách hàng của mọi thành phần kinh tế bằng cách áp dụng nhiều phương thức cho vay khác nhau như cho vay chiết khấu, cho vay bằng cách mua lại các khoản phải thu, cho vay bằng thế chấp các giấy tờ có giá

- Giảm tỷ lệ nợ quá hạn bằng phương thức chủ yếu là xử lý nợ quá hạn, phấn đấu năm 2002 tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,8% / tổng dư nợ cho vay Kiên quyết không

để phát sinh nợ quá hạn khó đòi

- Thực hiện chiến lược khách hàng nhằm xây dựng cơ cấu dư nợ hợp lý, an toàn Đầu tư có trọng điểm, tăng cường lựa chọn khách hàng để cấp tín dụng đảm bảo an toàn theo mục tiêu chuyên doanh hoá có lựa chọn ở các phân đoạn thị trường khác nhau, kết hợp ưu tiên với khách hàng truyền thống, đồng thời xem xét các khách hàng tiềm năng nhất là các doanh nghiệp xuất khẩu và các ngành nghề mũi nhọn có nhiều triển vọng phát triển góp phần vào công cuộc công nghiệp hoá

và hiện đại hoá đất nước, chuyển dịch cơ cấu kinh tế

- Tăng cường thực hiện các nỗ lực nhằm mở rộng quy mô tín dụng, đặc biệt

là tín dụng trung và dài hạn Phấn đấu trong thời gian tới dư nợ tín dụng trung và dài hạn chiếm 40% - 45% / tổng dư nợ cho vay Bên cạnh đó cố gắng giữ vững và

tăng dần đầu tư cho khu vực ngoài quốc doanh chiếm khoảng 20% - 30% / tổng dư

nợ cho vay

- Xây dựng tác phong kinh doanh mới, tuyển dụng đào tạo, bố trí hợp lý và nâng cao chất lượng cán bộ nghiệp vụ đi liền với hoàn thiện cơ sở vật chất, nâng cao hệ thống INTERNET của Ngân hàng nhằm tăng cường hệ thống thông tin quản lý và dịch vụ thông tin cho khách hàng, để củng cố tăng cường uy tín vị thế của Ngân hàng trên thị trường nhằm thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với Ngân hàng

II Một số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh NHCT Hà Tây.

Việc thực hiện các giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Ngân hàng cần dựa vào các văn bản pháp lý của nhà nước và các bộ ngành ban hành; các chỉ số, chỉ tiêu và cơ sở khoa học liên quan đến vấn đề cần giải quyết Dưới đây là một số giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh của Ngân

hàng công thương Hà Tây được dựa trên các cơ sở cần thiết

1 Xác định đúng đối tượng cho vay.

Hoạt động Ngân hàng mang tính nhạy cảm cao và tiềm ẩn trong nó rất nhiều rủi ro Một trong những rủi ro dẫn đến hiệu quả hoạt động cho vay là việc xác định không đúng đối tượng cho vay Điều nay cũng có ý nghĩa thiết thực trong việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh Đối tượng vay có thể hiểu là nhu cầu vốn tham gia sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, đơn vị kinh tế Đối với kinh tế ngoài quốc doanh là nhu cầu vốn của doanh nghiệp tư nhân, hợp tác xã, doanh nghiệp liên doanh, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, cá nhân Việc Ngân hàng thu hút đông đảo khách hàng đến giao dịch một mặt giúp cho Ngân hàng phát triển nhưng mặt khác có thể kéo theo những khách hàng có “chất lượng không tốt" Vấn đề đặt ra đối với Ngân hàng Công thương Hà Tây cũng như cán bộ tín dụng cần phải thanh lọc những khách hàng yếu kém, tăng cường đầu tư, kết hợp ưu tiên phục vụ khách hàng tốt, khách hàng truyền thống Mà một trong những biện pháp Ngân hàng thực thi muốn xác định đúng đối tượng cho vay đó là phân loại khách hàng Cụ thể:

- Doanh nghiệp xếp loại A: Là doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định, thực hiện tốt các nghĩa vụ đối với Nhà nước, không có nợ quá hạn đối với Ngân

hàng Nếu doanh nghiệp có phương án khả thi cần cho vay - tín chấp trong mức độ cần thiết.

- Doanh nghiệp xếp loại B: Là doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không ổn định, kết quả hoạt động bình thường, quan hệ bạn hàng đối với Ngân hàng chưa có

uy tín cao Đối với doanh nghiệp loại này thì Ngân hàng cho vay trên cơ sở giá trị tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh

- Doanh nghiệp loại C: Là doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, không có biện pháp khắc phục, không thanh toán sòng phẳng, hay nợ nần Để giảm bớt khó khăn thì phải tìm cách từ chối hợp lý quan hệ tín dụng, nhanh chóng thu hồi vốn quay về

Thông qua phương pháp xếp loại doanh nghiệp này, Ngân hàng Công thương Hà Tây không chỉ mở rộng được công tác cho vay mà hiệu qủa cũng được đảm bảo Qua đó mà Ngân hàng biết được mình nên đầu tư vào đối tượng nào, muốn hạn chế hay chấm dứt quan hệ với đối tượng nào để giảm tối đa rủi ro có thể xảy ra, đảm bảo an toàn khoản tiền cho vay và cho bản thân khách hàng gửi tiền

2 Đổi mới cơ chế tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh.

Trong quá trình hoạt động một số nguyên tắc quan trọng mà Ngân hàng luôn đặt lên hàng đầu đó là “an toàn và hiệu quả" Thực tế trong công tác cho vay đã xảy ra trong một số mâu thuẫn cần được giải quyết hài hoà là tăng cường doanh số cho vay, tăng dư nợ nhưng lại giảm tỷ lệ nợ quá hạn Hơn nữa trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh giữa các Ngân hàng là không thể tránh khỏi cùng với sự tồn tại nhiều hình thức sở hữu khác nhau, ngành nghề kinh doanh phong phú của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, vì thế Ngân hàng phải thường xuyên đổi mới, hoàn thiện cơ chế cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh Chỉ có một cơ chế tín dụng gọn nhẹ, hiệu quả phù hợp với từng thành phần kinh tế thì mới thu hút được nhiều khách hàng đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đường lối chính sách của Nhà nước, Ngân hàng Công thương Hà Tây đang từng bước hoàn thiện một số mặt sau:

* Cần đơn giản hoá thủ tục cho vay:

Thủ tục cho vay là tất cả các giấy tờ có liên quan đến người vay mà người cho vay yêu cầu Trong thực tế những thủ tục này đã được đơn giản nhiều nhưng vẫn còn có những hạn chế, gây phiền hà cho khách hàng Trong cho vay theo món thì mỗi lần vay phải lập một hồ sơ cho vay mới gây ảnh hưởng đến hiệu quả kinh

doanh của khách hàng Do đó để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng thì Ngân hàng Công thương Hà Tây cần phải xem xét giảm bớt thủ tục cho khách hàng, giải thích cho khách hàng về sự cần thiết của từng loại giấy tờ, hướng dẫn cho khách hàng hoàn thiện những giấy tờ cần có Cán bộ tín dụng cố gắng hoàn thiện hồ sơ vay vốn trong thời gian ngắn nhất nhưng phải đảm bảo yếu tố đúng đủ Còn đối với những người vay là hộ tư nhân, cá thể thì các giấy tờ cần đơn giản hoá, dễ hiểu

và in sẵn mẫu chung Ngoài ra Ngân hàng còn có thể kết hợp với phòng công chứng huyện, thị xã để chứng nhận các hợp đồng, giấy tờ cho khách hàng để giảm bớt thời gian

* Cần sử dụng linh hoạt lãi suất cho vay:

Lãi suất cho vay là vấn đề không chỉ Ngân hàng quan tâm mà các chủ thể kinh doanh cũng luôn chú ý, là điểm hội tụ của nhiều mối quan hệ, liên quan trực tiếp đến lợi ích của các bên Nếu lãi suất được sử dụng hợp lý, linh hoạt, phù hợp với tình hình kinh tế từng thời kỳ sẽ có tác dụng trực tiếp và rất quan trọng đến kiềm chế lạm phát cũng như kích thích đầu tư phát triển sản xuất của các doanh nghiệp và tăng trưởng kinh tế Mặt khác sử dụng lãi suất một cách cứng nhắc thì có thể ý nghĩa trước mắt nhưng về lâu dài có thể trở thành yếu tố kìm hãm

Hiện nay Ngân hàng Công thương Hà Tây thực thi mức lãi suất dựa trên lãi suất cơ bản do thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Ngân hàng Công thương Việt Nam quy định Tuỳ theo điều kiện kinh doanh cụ thể, sự biến động của thị trường mà Ngân hàng Công thương Hà Tây đưa ra các mức lãi suất phù hợp Trong thực tế Ngân hàng áp dụng một mức lãi suất cho vay chung là từ 0,7% đến 0,85%/ tháng cho tất cả các thành phần kinh tế Hơn nữa để thu hút được nhiều nguốn vốn huy động thì Ngân hàng đã phải bỏ ra chi phí, trong khi

đó không thể tăng được lãi suất đầu ra Bị đặt trong tình thế tiến thoái lưỡng nan, Ngân hàng phải tăng cường cho vay để tránh ứ đọng vốn, tăng nguồn thu cho Ngân hàng để trả lãi tiền gửi cho khách hàng đến gửi tiền Vì vậy để Ngân hàng hoạt động có lợi nhuận thì Ngân hàng cần phải tiến hành đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp nhưng đều phải dựa trên cơ sở đảm bảo chi phí để bù đắp một phẩn rủi ro có thể xảy ra và đặc biệt là phải phù hợp với từng ngành nghề kinh doanh, tình hình sản xuất của các doanh nghiệp Hay chăng để hấp dẫn khách hàng, Ngân hàng Công thương Hà Tây nên có mức lãi suất thấp, ưu đãi, hấp dẫn đối với khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm năng

* Cần đa dạng hoá tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh.

Bất kỳ một Ngân hàng nào trước khi quyết định cho vay đều phải xem xét đến hiệu quả phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng Nhưng do còn nhiều hạn chế về trình độ cũng như hệ thống luật pháp chưa đồng

bộ, yếu tố rủi ro trong hoạt động của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thường cao nên khi xét duyệt cho vay Ngân hàng Công thương Hà Tây vẫn căn cứ chủ yếu vào tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh Mặc dù có đảm bảo bằng tài sản nhưng vẫn không ít các khoản vay đã bị tổn thất một phần hoặc toàn bộ Điều đó chứng tỏ Ngân hàng Thương mại không thể triệt tiêu rủi rỏ bằng các hợp đồng có đảm bảo bằng tài sản thế chấp như các nhà kinh tế học có kinh nghiệm trong lĩnh vực Ngân hàng đã từng đánh giá tỷ lệ rủi ro cho các khoản vay có thế chấp bằng tài sản là 50%, thậm chí còn cao hơn Để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các thành phần kinh

tế Ngân hàng nên đa dạng hoá tài sản thế chấp tức là mở rộng phạm vi thế chấp cho các doanh nghiệp

Thực tế Ngân hàng gặp nhiều khó khăn trong việc thẩm định cũng như quản

lý tài sản thế chấp, cầm cố bởi vì hầu hết các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh đều không có giấy tờ đất đai, giấy phép xây dựng hoặc mua bán các tài sản đó và hầu như tất cả các tài sản này đều không thông qua các cơ quan chức năng có thẩm quyền mà chỉ là những giấy tờ giao kèo giữa các bên mua bán Nếu cứ thực thi một cách máy móc theo quy định của pháp luật về tài sản thế chấp, cầm cố sử dụng để vay vốn Ngân hàng thì phải có đủ giấy tờ hợp lệ Như vậy có thể phần nào hạn chế vốn vay của doanh nghiệp Để có thể mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác cho vay thì trước hết Ngân hàng cần phải tăng cường khâu quản lý và kiểm tra thường xuyên đối với các tài sản thế chấp, cầm cố để có những biện pháp chấn chỉnh và xử

lý kịp thời để tránh trường hợp doanh nghiệp cố tình dùng một tài sản thế chấp, cầm cố cho nhiều khoản vay khác, ở nhiều Ngân hàng khác nhau Đồng thời Ngân hàng cũng cần tăng cường quan hệ chặt chẽ với các Ngân hàng khác để hiểu rõ hơn

về khách hàng Ngân hàng cũng cần phối hợp với các cơ quan chức năng như chính quyền địa phương, UBND phường, xã, sở nhà đất, nơi có tài sản để kiểm tra, giám sát việc sử dụng tài sản, không cho phép thuê, nhượng bán tài sản đã thế chấp, cầm cố ở Ngân hàng mà chưa có ý kiến của Ngân hàng

* Thời hạn cho vay:

Hiện nay thời hạn cho vay của Ngân hàng Công thương Hà Tây đối với khách hàng chủ yếu là 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng tuỳ thuộc vào thời gian thực hiện hợp đồng, thời hạn cho vay cũng có những trường hợp chưa sát với thời gian thực hiện phương án xin vay Vì thế mà Ngân hàng cần điều chỉnh thời hạn cho vay một cách linh hoạt đối với từng loại hình doanh nghiệp là cần thiết góp phần đảm bảo

an toàn món vay Việc xác định kỳ hạn nợ cho từng món vay không chỉ đơn thuần căn cứ vào bảng tổng kết tài sản, kế hoạch sản xuất kinh doanh mà phải còn dựa trên kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, các hợp đồng mua bán tiêu thụ sản phẩm, từ đó Ngân hàng mới có thể xác định kỳ hạn nợ một cách chính xác Việc xác định thời hạn cho vay một cách chính xác có ý nghĩa hết sức quan trọng trong việc đảm bảo món vay được sử dụng đúng mục đích, khả năng trả nợ đúng hạn cho Ngân hàng, nâng cao hiệu quả công tác cho vay của Ngân hàng

3 Nâng cao chất lượng thẩm định và đánh giá tình hình tài chính của khách hàng.

Khi chuyển sang nền kinh tế thị trường, song song với việc mở rộng phạm vi

và quy mô hoạt động tín dụng là đối tượng khách hàng ngày càng phong phú, theo

đó khả năng rủi ro thất thoát vốn gia tăng, đe doạ sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Tuy nhiên không phải vì thế mà Ngân hàng không dám mở rộng hoạt động tín dụng mà với phương châm hoạt động tăng cường mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng với Ngân hàng trên cơ sở đảm bảo chữ "tín" và thoả mãn mọi yêu cầu của khách hàng Muốn vậy Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng công tác thẩm định về tình hình tài chính cũng như các vấn đề có liên quan đến khách hàng

Thẩm định tín dụng là quá trình Ngân hàng thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau liên quan đến khách hàng và khoản tín dụng mà khách hàng cần Sau quá trình xử lý thông tin, Ngân hàng xác định khả năng và ý muốn của người vay trong việc vay và hoàn trả tiền vay phù hợp với điều khoản của hợp đồng tín dụng, thông qua đó các cán bộ tín dụng cũng xác định mức độ rủi ro có thể chấp nhận được Quá trình thẩm định càng đảm bảo độ chính xác bao nhiêu, chấp hành đúng nguyên tắc thẩm định thì chất lượng các khoản vay càng cao bấy nhiêu Từ

đó sẽ hạn chế việc Ngân hàng cho vay đối với các doanh nghiệp có tư tưởng nâng giá tài sản thế chấp Trong thực tế hoạt động của Ngân hàng Công thương Hà Tây rất coi trọng công tác thẩm định từ những thông tin do khách hàng cung cấp, do

các phương tiện thông tin, đi thực tế các doanh nghiệp, nhưng công tác này vẫn còn hạn chế.

Về phía khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, dù thực tế đã được thừa nhận nhưng về khía cạnh nào đó vẫn có tư tưởng không coi trọng khu vực kinh tế này cộng thêm hành lang pháp lý còn nhiều lỏng lẻo, chưa đồng bộ mà các doanh nghiệp này vì mục tiêu lợi nhuận nên hay xảy ra trốn lậu thuế, thực thi chế độ kế toán sai quy định, tạo ra những "con số ma" để tạo lòng tin với Ngân hàng Mặt khác ngành nghề kinh doanh của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh rất phức tạp

và đa dạng Để có thể thẩm định chính xác về khách hàng đòi hỏi người cán bộ tín dụng phải am hiểu thấu đáo về lĩnh vực cần thẩm định và có trình độ nghiệp vụ cao Do đó Ngân hàng nên chuyên môn hoá cán bộ thẩm định, tức là mỗi người chỉ nên thẩm định một lĩnh vực nhất định Như vậy cán bộ tín dụng mới có những kiến thức sâu sắc, mới có thời gian tập trung để tìm hiểu và chuyên tu về lĩnh vực đó Nâng cao chất lượng công tác thẩm định thì đó chính là góp phần nâng cao hiệu quả công tác cho vay của Ngân hàng

Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định cần có sự phối hợp với các chuyên gia, những cán bộ tư vấn về lĩnh vực như giá cả, kỹ thuật, kiểm tra chất lượng sản phẩm Ngân hàng nên thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo cán bộ chuyên sâu về công tác thẩm định

Như đã phân tích mục tiêu hàng đầu của thành phần kinh tế ngoài quốc doanh là tìm kiếm lợi nhuận bằng mọi giá nên để đánh giá được tình hình thực tế hoạt động kinh doanh của các thành phần kinh tế này rất khó khăn Mà một trong những bí quyết dẫn đến thành công, đảm bảo an toàn và hiệu quả nguồn vốn cho vay của Ngân hàng là phải đánh giá khả năng kinh doanh và tình hình tài chính thực của doanh nghiệp Việc đánh giá và phân tích tình hình tài chính của khách hàng có thể dựa trên các chỉ tiêu khác nhau như: năng lực quản lý doanh nghiệp, tính cách khách hàng, khả năng sinh lời của khách hàng Bên cạnh đó để đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng thì Ngân hàng nên sử dụng các nhóm chỉ tiêu sau:

Nhóm 1: Nhóm chỉ tiêu đo lường khả năng thanh toán

Nhóm 2: Nhóm chỉ tiêu cơ cấu tài chính

Nhóm 3: Nhóm chỉ tiêu về năng lực hoạt động

Nhóm 4: Nhóm chỉ tiêu về lợi nhuận và phân phối lợi nhuận

Thông qua việc đánh giá và phân tích tình hình tài chính khách hàng mà Ngân hàng có thể đưa ra các quyết định cho vay đúng đắn để có thể mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác cho vay của Ngân hàng Ngoài ra Ngân hàng còn quan tâm để tìm hiểu khách hàng tiềm năng trong tương lai từ đó có được sự nhạy bén hơn trong kinh doanh, giúp cho Ngân hàng có thể cạnh tranh được với các Ngân hàng khác.

4 Đa dạng hoá các nghiệp vụ cho vay và phương thức cho vay.

Đa dạng hóa các nghiệp vụ cho vay của Ngân hàng làm cho nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được xâm nhập vào nhiều lĩnh vực, nhiều thành phần kinh tế khác nhau, thu hút được nhiều khách hàng đồng thời giảm bớt được nhiều rủi ro do nguồn vốn được đầu tư phân tán Nhờ có đa dạng hoá mà bản thân các doanh nghiệp có thể lựa chọn hình thức vay vốn phù hợp với điều kiện sản xuất, tiêu thụ sản phẩm của họ Xuất phát từ nhu cầu thực tế của sự phát triển kinh tế bên cạnh việc thực thi nghiệp vụ cho vay đối với kinh tế ngoài quốc doanh dưới hình thức cho vay có sự thế chấp, cầm cố đảm bảo là chủ yếu, Ngân hàng Công thương Hà Tây nên lựa chọn một trong số phương thức cho vay như:

- Cho vay bằng hình thức chiết khấu chứng từ có giá như thương phiếu, trái phiếu

- Phát triển mở rộng hình thức cho vay thế chấp tài sản bằng cách đa dạng hoá tài sản thế chấp Thực tế ở Ngân hàng Công thương Hà Tây tài sản thế chấp chủ yếu là nhà xưởng, đất đai, dây truyền sản xuất Ngân hàng có thể cho phép thế chấp, cầm cố bằng các chứng chỉ có giá trị như giấy uỷ quyền lĩnh tiền của người vay do người trực tiếp gửi tiền viết trao lại cho Ngân hàng quyền được sử dụng tài sản của mình Tuy nhiên để thực hiện được điều này mà không gây thất thoát vốn của Ngân hàng thì đòi hỏi Ngân hàng cho vay phải phối kết hợp chặt chẽ với cơ quan phát hành ra các chứng chỉ đó để cùng quản lý tài sản, chỉ cho phép khách hàng rút tiền khi có thông báo của Ngân hàng Hình thức cho vay có thế chấp, cầm cố các chứng chỉ có giá trị được đánh giá là một trong những khoản tín dụng ít rủi ro

- Cho vay bảo lãnh: Nghiệp vụ này đã được Ngân hàng thực thi nhưng phạm

vi vẫn còn hẹp mặc dù doanh số về cho vay bảo lãnh cũng có tăng nhưng không đáng kể

Nghiệp vụ cho vay bảo lãnh còn nhiều hạn chế như quy chế bảo lãnh của Ngân hàng Công thương Việt Nam chưa rõ ràng, chưa đồng bộ, nhận thức của bản thân các doanh nghiệp về bảo lãnh còn đơn giản, hạn hẹp vì họ cứ nghĩ nghiệp vụ bảo lãnh không có rủi ro nên không cần phải ký quỹ gây khó khăn cho Ngân hàng khi thực thi nghiệp vụ này Do vậy Ngân hàng Công thương Việt nam cần sớm đưa

ra những quy định cụ thể về bảo lãnh, cán bộ hướng dẫn giúp đỡ cho các doanh nghiệp và cá nhân hiểu rõ bản chất của nghiệp vụ này Từ đó có thể giảm bớt rủi ro

có thể xảy ra, nâng cao hiệu quả công tác cho vay, tăng thu nhập cho Ngân hàng

- Cho vay có đảm bảo bằng các khoản phải thu, thu về hàng hoá bán chịu chưa trả tiền, các khoản đầu tư

Bên cạnh việc đa dạng hoá nghiệp vụ cho vay thì việc xác định phương thức cho vay phù hợp đối với mỗi khách hàng cũng hết sức quan trọng Hiện nay Ngân hàng Công thương Hà Tây hầu như chỉ áp dụng phương thức cho vay từng lần đối với kinh tế ngoài quốc doanh Điều đó hạn chế đến việc mở rộng và nâng cao hiệu quả công tác cho vay của Ngân hàng đối với thành phần kinh tế này Với phương châm "giúp đỡ khách hàng làm giàu chân chính", Ngân hàng cần áp dụng các phương thức cho vay khác nhau để thoả mãn tối đa nhu cầu vay vốn của khách hàng Đối với các khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, có khả năng tài chính và có uy tín Ngân hàng áp dụng phương thức cho vay luân chuyển (hay còn gọi là cho vay theo hạn mức tín dụng) nghĩa là đầu mỗi chu kỳ sản xuất kinh doanh thì khách hàng chỉ cần ký một hợp đồng tín dụng với ngân hàng trong hợp đồng đó ngân hàng cam kết cho khách hàng vay một hạn mức tín dụng nhất định và duy trì trong suốt thời kỳ đó Do đó thủ tục chỉ phải làm một lần vào đầu mỗi thời kỳ Phương thức này thường áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, có khả năng tài chính và có uy tín Việc cho vay theo phương thức này giúp cho cán bộ dễ nắm bắt tình hình đơn vị vay vì doanh số cho vay thể hiện doanh số mua vào, còn doanh số thu nợ biểu hiện doanh số bán ra và nó tiết kiệm tối đa cho người vay, nó phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh với vòng quay của đồng tiền

Ngoài ra ngân hàng còn có thể áp dụng các phương thức cho vay khác như: cho vay theo dự án đầu tư, cho vay mua hàng trả góp, cho vay thông qua việc phát hành và sử dụng thẻ tín dụng

5 Chủ động giải quyết nợ có vấn đề.

Song hành với việc mở rộng hoạt động kinh doanh thì yếu tố rủi ro mất mát xảy ra là tất yếu Trong quá trình hoạt động của Ngân hàng, vấn đề phòng ngừa rủi

ro được đặt ra như là một vấn đề cấp bách và việc đưa ra những giải pháp hữu hiệu nhằm hạn chế thấp nhất những khoản nợ khó đòi như những "tảng đá" đè nặng lên vai từng cán bộ làm công tác tín dụng, gây nên những khó khăn cho ban lãnh đạo Ngân hàng Các khoản nợ có vấn đề thường phát sinh do nhiều nguyên nhân khác nhau, trong đó nguyên nhân chủ quan thuộc về bên cho vay hoặc có nguyên nhân thuộc về bên đi vay Nhưng dù xuất phát từ nguyên nhân nào đi nữa thì việc xử lý các khoản nợ có vấn đề đòi hỏi phải rất khéo léo và khoa học Trong thời gian qua việc giải quyết nợ khó đòi ở Ngân hàng Công thương Hà Tây còn nhiều tồn tại, để công việc thực sự đem lại hiệu quả thì Ngân hàng đã và đang thực hiện những giải pháp sau:

* Tổ chức khai thác:

Khi khách hàng vay vốn gặp khó khăn về tài chính, khó có khả năng trả được nợ cho Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ giúp đỡ khách hàng tổ chức lại sản xuất bằng cách tư vấn, thông tin cho khách hàng chẳng hạn như việc lựa chọn nên sản xuất sản phẩm gì và cung cấp các thông tin về sản phẩm đó, thực hiện dự án kinh doanh sao cho khả thi, nên áp dụng những thiết bị công nghệ nào, tư vấn tổ chức lại công tác quản lý cán bộ Ngân hàng có thể tiếp vốn cho doanh nghiệp để khắc phục những khó khăn trên cơ sở đã nghiên cứu kỹ về khách hàng, về khả năng kinh doanh và xu hướng phát triển của doanh nghiệp, ý thức trách nhiệm của họ đối với những khoản vay của Ngân hàng Thông qua hoạt động tư vấn về tiếp vốn, Ngân hàng phần nào giúp doanh nghiệp tổ chức sản xuất tốt hơn, tạo điều kiện cho Ngân hàng tăng được uy tín của mình trên thương trường Đây là biện pháp khá linh hoạt của Ngân hàng mà nhờ đó Ngân hàng giúp doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu quả hơn, đảm bảo khả năng hoàn trả nợ đúng và đủ cho Ngân hàng, giúp cho khách hàng ngày càng được phát triển hơn và đáp ứng nhu cầu của thị trường, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển Đồng thời qua đó giúp cho Ngân hàng càng ngày thu hút được đông đảo khách hàng tạo điều kiện tăng thêm lợi nhuận cho Ngân hàng

* Thanh lý tài sản :

Sau khi Ngân hàng đã tổ chức khai thác không có hiệu quả thì sự thanh lý sẽ đựơc coi là biện pháp hay nhất để xử lý khoản vay có vấn đề Thanh lý là cách của

Ngân hàng đòi các khoản nợ quá hạn, dựa trên việc áp dụng và thực hiện các biện pháp pháp lý Tuy nhiên khi tiến hành thanh lý có thể xảy ra vật thế chấp bị mất giá

do người vay sử dụng sai hoặc bảo quản tồi, đôi khi tài sản đem đi thế chấp cho món vay không được thẩm định đúng theo giá thị trường hợp lý nên trước khi thanh lý phải xác định được số lượng, giá cả thị trường chấp nhận, khả năng thanh

lý các loại tài sản hiện có như nhà cửa, lô hàng thu hồi để việc tái sở hữu các loại tài sản có thể sử dụng được hay cho thuê, chuyển nhượng quyền sở hữu tài sản cho đơn vị mới có khả năng chấp nhận nợ có thể dễ dàng hơn

Mặt khác để giảm bớt những tổn thất cho quá trình xử lý trải qua nhiều khâu thì cần phải kết hợp với chính quyền sở tại, các cơ quan có chức năng để giải quyết nhanh chóng và đạt hiệu quả cao Ngân hàng nên thành lập bộ phận thanh lý tài sản, bộ phận này cần phải nắm rõ sự biến động giá cả thị trường để có thể xác định

rõ thời điểm và giá cả thanh lý dài hạn

* Hình thành một bộ phận xử lý nợ có vấn đề:

Thực trạng cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không thể tránh khỏi "nợ có vấn đề " Hiện nay việc giải quyết nợ khó đòi hiện nay ở Ngân hàng Công thương Hà Tây được giao ngay cho cán bộ tín dụng phụ trách, điều này chỉ phù hợp với những khoản vay nhỏ không có khả năng thu hồi Vì vậy mà ngân hàng nên thành lập một đội xử lý nợ để có thể nắm bắt và thực hiện xử lý nợ một cách có hiệu quả Đối với các khoản nợ khó đòi thì ngân hàng tạm thời miễn thu các khoản nợ này, phân công cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi, đôn đốc thu nợ

6 Ngân hàng nâng cao vai trò kiểm tra, kiểm soát đối với khách hàng vay vốn.

Sau khi tiến hành cho vay, để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay, ngăn chặn việc sử dụng vốn sai mục đích, chi nhánh cần thường xuyên cử cán bộ xuống kiểm tra tại cơ sở, đơn vị những khách hàng mà họ trực tiếp quản lý Việc kiểm tra giám sát khách hàng vay vốn được thực hiện dưới những hình thức sau:

- Kiểm tra định kỳ dựa trên báo cáo nhanh tình hình tài chính của khách hàng

- Kiểm tra thường xuyên, đột xuất tại cơ sở sản xuất kinh doanh

- Kiểm tra tài sản thế chấp theo giá trị và hiện trạng

- Theo dõi tình hình xu hướng vận động và phát triển của doanh nghiệp