KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH

Bắt đầu đi vào hoạt động từ tháng 4/1998 đến nay, Ngân hàng MHB đã có trụ sở chính đặt tại Thành phố Hồ Chí Minh và một hệ thống mạng lưới bao gồm 01 Sở giao dịch tại Tp.Hồ Chí Minh, 01

KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG

SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH PHÒNG GIAO DỊCH THÀNH PHỐ TRÀ VINH

3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNGSÔNG CỬU LONG

Ngân hàng Phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long là Ngân hàng thươngmại Nhà nước được thành lập theo Quyết định số 796/TTg ngày 18/09/1997 củaThủ tướng Chính phủ với tên giao dịch là : Housing Banking of Mekong Delta(MHB), vốn điều lệ là 800 tỷ đồng (Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng MHB

- http://www.mhb.com.vn) Với mục tiêu là một Ngân hàng thương mại hoạt động

đa năng, vận hành theo cơ chế thị trường, Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằngsông Cửu Long được phép huy động mọi nguồn vốn và đầu tư chuyên sâu vào lĩnhvực tín dụng trung, dài hạn, đặc biệt là đầu tư xây dựng, phát triển nhà ở và xâydựng kết cấu hạ tầng kinh tế- xã hội

Bắt đầu đi vào hoạt động từ tháng 4/1998 đến nay, Ngân hàng MHB đã có trụ

sở chính đặt tại Thành phố Hồ Chí Minh và một hệ thống mạng lưới bao gồm 01

Sở giao dịch tại Tp.Hồ Chí Minh, 01 VPĐD tại Hà Nội, 01 Trung tâm Thẻ, 01Công ty Chứng khoán và hơn 130 chi nhánh, PGD tại các vùng kinh tế trọng điểmtrên khắp cả nước (Nguồn: Website ngân hàng phát triển nhà ĐBSCL năm 2010 -http://www.mhb.com.vn)

Tuy là một ngân hàng non trẻ nhưng Ngân hàng Phát triển Nhà đồng bằngsông Cửu Long đã và đang thực hiện các dự án hiện đại hóa ngân hàng theo hướng

tự động hóa, phù hợp với thông lệ quốc tế, có nhiều dịch vụ hiện đại Trong nhữngnăm tới, Ngân hàng Phát triển Nhà đồng bằng sông Cửu Long sẽ tiếp tục nâng caohiệu quả hoạt động trong tất cả các mặt kinh doanh cũng như nâng cao phong cáchphục vụ đối với khách hàng nhằm tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng

3.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH – PGD THÀNH PHỐ TRÀ VINH

3.2.1 Quá trình hình thành

Ngày 06/02/2002 Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước đã ký công văn số142/NHNN – CNH vào ngày 8/05/2002, Hội đồng quản trị ký quyết định số12/2002/QĐ – NHNN – HĐQT chấp thuận thành lập Ngân hàng Phát triển NhàĐBSCL chi nhánh tỉnh Trà Vinh Ngày 18/09/2002 Ngân hàng MHB chi nhánh TràVinh chính thức đi vào hoạt động Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh là đại diệnpháp nhân, có con dấu và bảng cân đối kế toán riêng Hiện nay, do điều kiện kinh

tế ở các huyện trong tỉnh đã và đang phát triển, số lượng khách hàng tương đốiđông và ở xa, gây khó khăn trong quá trình thẩm định nên MHB chi nhánh TràVinh đã thành lập 6 PGD ở các huyện Duyên Hải, Càng Long, Cầu Kè, Tiểu Cần,Cầu Ngang, Trà Cú và một PGD tại Thành phố Trà Vinh nhằm đáp ứng nhu cầuvốn kịp thời và thuận tiện cho khách hàng trong giao dịch

Trong đó, Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh

là đơn vị kinh tế phụ thuộc, được thành lập theo công văn số 36/NHNN – TV1ngày 13 tháng 01 năm 2008 của Giám đốc Ngân hàng Nhà nước – Chi nhánh tỉnhTrà Vinh theo quyết định số 74/QD – NHNN – TV1 ngày 26 tháng 12 năm 2007của Giám đốc Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh Ngân hàng MHB chi nhánhTrà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh là đại diện pháp nhân, hạch toán kinh tế phụthuộc, có con dấu, có bảng cân đối kế toán riêng, được thực hiện một số giao dịchvới khách hàng theo phân cấp ủy quyền của Tổng giám đốc Ngân hàng MHB chinhánh Trà Vinh Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinhthành lập đã tạo thêm một kênh cung cấp các dịch vụ ngân hàng trên địa bàn, huyđộng các nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hội, nhận nguồn vốn điều chuyển để cungcấp vốn dưới các hình cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm phục vụ chosản xuất kinh doanh, xây dựng, sửa chữa nhà ở, vay sinh hoạt… Ngân hàng MHBchi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh đã góp phần trong việc phát triểnkinh tế xã hội của tỉnh nhà

Giám Đốc

Phó Giám Đốc

Phòng Nghiệp

Vụ Kinh Doanh

Phòng

Kế Toán Ngân Quỹ

Hỗ trợ Kinh Doan h

Bộ phận Quản

lý Rủi ro

Bộ phận

Kế Toán

Bộ phận Ngân Quỹ

3.2.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng của các phòng ban

3.2.2.1 Cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 2: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh

PGD Thành phố Trà Vinh

3.2.2.2 Chức năng của các phòng ban

a) Giám đốc

Là người quản lý và điều hành mọi phòng ban, mọi hoạt động của ngân hàng

và là người quyết định cuối cùng trong việc xét việc cho vay

Là người đại diện cho PGD quan hệ với Ngân hàng cấp trên, chỉ đạo thựchiện các chính sách, chế độ nghiệp vụ, kế hoạch kinh doanh dựa trên các quyếtđịnh trong phạm vi quyền hạn của PGD

Là người chịu trách nhiệm về kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàngtrong quan hệ trực thuộc và báo cáo kết quả lên cấp trên, đồng thời là người chịutrách nhiệm trước pháp luật về mọi hoạt động của ngân hàng

Ban hành nội qui, qui định về điều hành và quản lý công việc trong phạm viPGD, có quyền bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật, phân phối tiền lương,tiền thưởng của cán bộ công nhân viên trong đơn vị theo kết quả HĐKD

Chấp hành đầy đủ chế độ báo cáo thống kê định kỳ, báo cáo đột xuất về mọi

hoạt động của PGD theo quyết định của NHNN và của ngân hàng cấp trên.

b) Phó giám đốc

Là người hỗ trợ cho Giám đốc trong việc điều hành và quản lý một số hoạtđộng của PGD, do Giám đốc phân công và chịu trách nhiệm trước Giám đốc vềnhững công việc được giao, đồng thời chịu trách nhiệm trước pháp luật về nhữngcông việc của bản thân Phó giám đốc được uỷ quyền thay mặt Giám đốc giải quyếtcác công việc khi Giám đốc vắng mặt

c) Phòng nghiệp vụ kinh doanh

Nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn hoạt động để lập kế hoạchkinh doanh ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, kế hoạch khai thác nguồn vốn và tổchức thực hiện theo kế hoạch được giao

Tiếp cận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn đúng quy trình nghiệp

vụ, tiếp nhận và giải quyết hồ sơ vay theo đúng qui định của NHNN và ngân hàngcấp trên

Tổ chức thực hiện việc kiểm tra, kiểm soát theo qui trình nghiệp vụ tín dụng,theo dõi và đôn đốc thu hồi các khoản nợ, lãi đến hạn, đề xuất các biện pháp ngănngừa và xử lý nợ quá hạn, nợ xấu…

Tổ chức theo dõi tài sản thế chấp, bảo lãnh là bất động sản, quản lý các tài sảncầm cố được lưu giữ tại kho chi nhánh hoặc kho thuê ngoài Lưu giữ, bảo quản hồ

sơ tín dụng, ngoại hối và các báo cáo nghiệp vụ theo chế độ qui định

d) Phòng Kế toán - ngân quỹ

Phòng kế toán tiếp nhận khách hàng đến giao dịch, nhân viên phòng kế toánhướng dẫn qui trình và thủ tục cần thiết cho khách hàng gửi tiền, giải thích nhữngvấn đề mà khách hàng còn vướng mắc

Nhân viên phòng ngân quỹ sau khi kiểm tra thủ tục và tiến hành các dịch vụngân quỹ cho khách hàng Trực tiếp hạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hìnhhoạt động kinh doanh, tài chính, quản lý các loại vốn, tài sản tại PGD, báo cáo hoạtđộng kinh tế - tài chính theo qui định của nhà nước

Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước và ngoài nướcqua hệ thống ngân hàng Thu chi tiền mặt, giải ngân, đồng thời bảo quản an toàntiền bạc tài sản của ngân hàng và của khách hàng

Ngoài ra, phòng kế toán còn làm các công tác như: Điện toán và xử lý thôngtin, tổng hợp lưu trữ hồ sơ, tài liệu kế toán, giữ bí mật các tài liệu, lập và bảo vệ kếhoạch tài chính, chấp hành đầy đủ và kịp thời nghĩa vụ đối với ngân sách nhà nước.e) Quy định về phong cách làm việc tại PGD

Được thể hiện cụ thể qua văn hóa làm việc và quy định khi giao tiếp vớikhách hàng Những nét riêng này được Ngân hàng MHB áp dụng trong toàn hệthống của mình

- Về văn hóa làm việc

01 Phục vụ khách hàng một cách chu đáo và bình đẳng

02 Giữ lời hứa và thực hiện cam kết với khách hàng

03 Tiêu chuẩn “liêm chính cá nhân” cao nhất ở tất cả các cấp

04 Phân quyền và trách nhiệm rõ ràng

05 Quyết định và thực thi nhanh gọn

06 Phương thức làm việc nhanh gọn

07 Đặt quyền lợi của ngân hàng, trước quyền lợi của bộ phận, cá nhân

08 Hòa nhập với xã hội và địa phương hoạt động

10 Hãnh diện và tự hào khi làm việc tại MHB

- Về quy định khi giao tiếp với khách hàng (quy định 10K)

01 Khách đến, được chào đón

02 Khách ở, luôn tươi cười

03 Khách hỏi, được tư vấn

04 Khách yêu cầu, phải tận tâm

05 Khách cần, được thông báo

06 Khách vội, giải quyết nhanh

07 Khách chờ, được xin lỗi

08 Khách phàn nàn, phải lắng nghe

09 Khách chờ, luôn chu đáo

10 Khách về, được hài lòng

3.2.4 Phân tích kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh

Bảng 1: TÌNH HÌNH DOANH THU, CHI PHÍ, LỢI NHUẬN CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH

PGD THÀNH PHỐ TRÀ VINH QUA 2 NĂM 2008, 2009 VÀ 06 THÁNG ĐẦU NĂM 2010 Chỉ tiêu

Năm Chênh lệch 2009/2008 06 tháng đầu năm 6t 2010/6t 2009 Chênh lệch

Bảng số liệu cho thấy tình hình kinh doanh của PGD qua 2 năm 2008, 2009luôn đạt kết quả tốt Cụ thể, dù mới thành lập vào ngày 13 tháng 01 năm 2008nhưng PGD đã đạt lợi nhuận khá tốt, năm 2009 vượt qua ảnh hưởng của cuộckhủng hoảng tiền tệ, doanh thu của PGD đạt 8.474 triệu đồng tăng 6,73% tươngđương tăng 535 triệu đồng so với năm 2008, trong đó nguồn thu từ lãi chiếm tỉtrọng cao nhất trên 98% trong tổng doanh thu qua cả 02 năm 2008, 2009 Nguồnthu từ dịch vụ tuy chiếm tỷ trọng không đáng kể nhưng năm 2009 cũng đạt kết quảtốt, tăng trên 40% so với cùng kỳ năm 2008, điều đó cho thấy ngân hàng đã từngbước đa dạng hóa các dịch vụ của mình Nguồn thu khác giảm đáng kể, do tínhchất không ổn định của nguồn thu này Bên cạnh việc tăng doanh thu thì các khoảnchi của ngân hàng cũng tăng, chi phí lãi tiền gửi tương đối ổn định, riêng về chi phíchi phí phát sinh khác tăng gần 60%, tương đương tăng 140 triệu đồng so với năm

2008, đó là kết quả của việc mở rộng qui mô hoạt động của ngân hàng Về chi phíthì chi phí qua 2 năm chiếm khoảng 91% so với doanh thu đạt được, trong đó, chiphí lãi tiền vay chiếm tỷ trọng cao nhất năm 2008 chiếm trên 88,56 % và 2009 là86,69% so với tổng doanh thu ,mặc dù chi phí tăng nhưng tốc độ tăng doanh thu làcao hơn Do đó, ngân hàng hoạt động có hiệu quả, lợi nhuận của ngân hàng năm

2009 tăng 80 triệu so với năm 2008 và chiếm tỷ trọng gần 8,9% so với doanh thutrong năm 2009 đã khẳng định được những nổ lực của PGD trong giai đoạn khủnghoảng kinh tế lúc bấy giờ

Về kết quả HĐKD của PGD trong 06 tháng đầu năm 2010 đạt nhiều kết quảđáng khích lệ Tỷ trọng các khoản mục doanh thu và chi phí không biến độngnhiều Lợi nhuận 06 tháng đầu năm 2010 tăng gần 50% tương đương tăng 132 triệuđồng so với 06 tháng đầu năm 2009 Đó là kết quả của các khoản doanh thu đềutăng trong đó nguồn thu khác tăng nhanh với tỷ lệ tăng 257,25%, tương đương tăng

72 triệu đồng, do PGD đã thu hồi được khoản nợ quá hạn trong việc thanh lý tàisản thế chấp của khách hàng, nhưng góp phần đáng kể vào việc tăng lợi nhuận phải

kể đến là việc tăng nguồn thu từ lãi, tăng hơn 06 tháng đầu năm 2009 là 860 triệuđồng, đây là kết quả của việc PGD thực hiện tốt các biện pháp tăng trưởng dư nợtín dụng Tuy nhiên, PGD cần mở rộng các loại hình dịch vụ như phát hành thẻATM, dịch vụ thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền để có thể tăng nguồn thu từ dịch vụ

Bên cạnh đó, PGD cần quan tâm đến việc cắt giảm các khoản chi phí khác, mởrộng qui mô hoạt động cả về chiều sâu và chiều rộng để chất lượng tín dụng tốthơn, cắt giảm được các khoản trích lập dự phòng rủi ro ngoài kế hoạch, từ đó gópphần tăng lợi nhuận cho ngân hàng.

3.2.5 Phân tích tình hình huy động vốn của Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh

Bảng 2: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH – PGD THÀNH PHỐ TRÀ VINH

QUA 02 NĂM 2008, 2009 VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2010

1 Tiền gửi không kỳ hạn 140 0.25 331 0.42 191 136,93 308 0,42 157 0,23 (151) (49,03)

Qua bảng số liệu ta thấy nguồn vốn chủ yếu của PGD là vốn điều chuyển Domới đi vào hoạt động nên PGD còn phụ thuộc nhiều vào nguồn vốn điều chuyểncủa chi nhánh, nguồn vốn điều chuyển năm 2008 chiếm khoảng 64,46% trongtổng nguồn vốn và chiếm 71,2% trong năm 2009 tương đương 33.758 và 54.463triệu đồng Mặc dù vốn điều chuyển chiếm tỉ trọng lớn và tăng qua 02 năm,nhưng PGD đã có nhiều nổ lực trong việc huy động vốn, thể hiện cụ thể nguồnvốn huy động năm 2009 tăng so với năm 2008, trong đó nguồn vốn huy động từtiết kiệm có kỳ hạn là chủ yếu, tiếp đến là nguồn vốn huy động từ kỳ phiếu, tiềngửi thanh toán không kỳ hạn, riêng tiết kiệm không kỳ hạn có xu hướng giảm,nhưng do đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng không cao nên ảnh hưởng không đáng

kể đến hoạt động kinh doanh của PGD Tuy nhiên, trong thời gian tới PGD cần

có kế hoạch thu hút vốn từ nguồn khác như đẩy mạnh phát hành kỳ phiếu, chứngchỉ tiền gửi, đặc biệt là chú trọng phát triển nguồn vốn từ tiền gửi có kỳ hạn, tiếtkiệm có kỳ hạn vì đây là nguồn vốn có chi phí tương đối thấp và có tính ổn định,

từ đó PGD có thể chủ động hơn trong quá trình sử dụng vốn, hạn chế rủi ro dothiếu vốn kinh doanh, nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho thị trường

Tuy nhiên, 06 tháng đầu năm 2010 tình hình huy động vốn của PGD có sựthay đổi Tổng nguồn vốn của PGD 06 tháng đầu năm 2010 giảm 3.871 triệuđồng so với cùng kỳ năm 2009 do nguyên nhân khách quan là lượng vốn điềuchuyển đã giảm đáng kế, giảm 17,26% so với 06 tháng đầu năm 2009, tươngđương giảm 8.555 triệu đồng Cùng với sự giảm đi của vốn điều chuyển thì trong

cơ cấu nguồn vốn huy động: tiền gửi không kỳ hạn, tiết kiệm không kỳ hạn và kỳphiếu đều giảm, trong đó kỳ phiếu giảm nhiều nhất giảm trên 95% tương ứnggiảm 4.267 triệu đồng Nguyên nhân của xu hướng này là do:

Về kỳ phiếu: do kỳ phiếu của PGD đã đến hạn thanh toán cho khách hàng,

do đó lượng vốn huy động từ kỳ phiếu giảm PGD đã và đang phát hành lượng

kỳ phiếu mới nên chưa khôi phục lại nguồn vốn từ loại hình huy động vốn này

Về tiền gửi không kỳ hạn và tiết kiệm không kỳ hạn: đối tượng tham gialoại hình giao dịch này phần lớn là khách hàng doanh nghiệp và các cá nhân cónhu cầu sử dụng vốn thường xuyên liên tục Họ tham gia gửi tiền không vì mụctiêu lợi nhuận mà chủ yếu là đảm bảo tính thanh khoản trong kinh doanh và an

toàn trong cất giữ Trong 06 tháng đầu năm 2010 do biến động của giá cả thịtrường đặc biệt là sự biến động của giá vàng trong nước so với giá vàng thế giới,

sự tăng giá của các loại ngoại tệ mạnh đặc biệt là giá USD nên số khách hàng gửitiền không kỳ hạn có nhu cầu rút vốn để đầu tư vào các thị trường mới có nhiềuhấp dẫn hơn như thị trường vàng, thị trường bất động sản, thị trường chứngkhoáng… đặc biệt là nhu cầu rút vốn để mua sắm vàng tăng ảnh hưởng đến tìnhhình kinh doanh của ngân hàng Tuy nhiên, trước sự khó khăn đó, với sự nổ lựctrong công tác huy động vốn thì nguồn vốn có được từ tiết kiệm có kỳ hạn tănggần 50% tương đương tăng 9.105 triệu đồng là thành tích đáng khen của tập thểcán bộ nhân viên tại PGD, góp phần giảm bớt sự thiếu hụt nguồn vốn tại ngânhàng

3.2.6 Phân tích tình hình cho vay của Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh

Bảng 3: TÌNH HÌNH DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH – PGD THÀNH PHỐ TRÀ VINH

Từ bảng số liệu cho thấy tình hình cho vay của PGD tăng nhanh trong năm 2009, cụthể dư nợ cuối năm 2009 tăng gần 50% so với năm 2008 tương ứng tăng 23.750 triệuđồng Nguyên nhân là do ảnh hưởng của tình hình kinh tế xã hội trong nước và các chínhsách quản lý vĩ mô của nhà nước Cụ thể trong năm 2008 cuộc khủng hoảng tiền tệ từ cácnước phương Tây mà cụ thể là Hoa Kỳ đã ảnh hưởng gián tiếp đến nước ta, ngoài ra tìnhhình lạm phát, giá cả hàng hóa tăng đột biến đặc biệt là giá xăng dầu, sự biến động của tỷgiá hoái đối… ảnh hưởng không nhỏ đến thị trường tiền tệ trong nước Để kiềm chế lạmphát và các tác động tiêu cực của khủng hoảng NHNN đã thực hiện chính sách thắt chặttiền tệ, nhưng sang năm 2009 khi tình hình kinh tế xã hội tương đối ổn định, mục tiêutăng trưởng kinh tế được đặt lên hàng đầu thì chính sách nới lỏng tiền tệ được chính phủ

sử dụng, nhiều gói kích cầu đưa ra đẩy nhu cầu vay vốn tăng cao trong năm 2009, kết quả

dư nợ ngày 31.12.2009 đạt 77.340 triệu đồng

Xét về tổ chức kinh tế: PGD cho vay chủ yếu là đối tượng cá nhân, 31.12.2008lượng vốn cung cấp cho cá nhân chiếm tỷ trọng gần 80% tương đương 42.030 triệu đồng,riêng cuối năm 2009 dư nợ của cá nhân chiếm trên 90% tỷ trọng tổng dư nợ, nhưng nhìnchung tình hình dư nợ của đối tượng cá nhân tại PGD tại thời điểm cuối năm 2009 caohơn cùng kỳ năm 2008 gần 70% tương đương tăng 28.320 triệu đồng Trong khi đó, dư

nợ của đối tượng doanh nghiệp giảm 39,74% nhưng nhờ sự tăng lên của đối tượng vay là

cá nhân nên PGD vẫn đạt kết quả tốt trong chỉ tiêu dư nợ Trong thời gian tới PDG nênđẩy mạnh nhiều hình thức thu hút khách hàng là doanh nghiệp vì đây là đối tượng cầnlượng vốn lớn để sản xuất kinh doanh (chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ và vừa), mặt khác rủi

ro tín dụng của đối tượng khách hàng này thấp hơn so với khách hàng là cá nhân vì cácdoanh nghiệp luôn có xu hướng đặt uy tín của mình lên hàng đầu

Xét về thành phần kinh tế: do địa bàn hoạt động của PGD trong phạm vi Thành phốTrà Vinh nên khách hàng vay vốn chủ yếu của PGD hoạt động trong lĩnh vực SXPNNchiếm gần 60% dư nợ của PGD, tương ứng 31.355 triệu đồng vào 31.12.2008 và 44.576triệu đồng 31.12.2009 tăng 42,17%, tiếp đến là trong những lĩnh vực khác như xây dựnghoặc cho các CB-CNV vay dưới hình thức ủy nhiệm trích lương Dư nợ của thành phầnkinh tế này cũng tăng tại thời điểm cuối năm 2009, tăng trên 40% so với cùng kỳ năm