CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.1.. Ngân Hàng TMCP Kiên Long luôn đặcbiệt chú trọng đầu tư công nghệ thông

CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG – CHI NHÁNH CẦN THƠ 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Kiên Long:

Qua 15 năm phát triển, Kienlongbank đã trở thành một Ngân hàng phát triển mạnh,bền vững và tạo được niềm tin của khách hàng Ngân Hàng TMCP Kiên Long luôn đặcbiệt chú trọng đầu tư công nghệ thông tin, không ngừng nghiên cứu, cải tiến sản phẩmdịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới nhằm cung cấp nhiều tiện ích chokhách hàng, đáp ứng ngày càng cao nhu cầu của xã hội

Phương châm hoạt động: “Ngân hàng Kiên Long – Sẵn lòng chia sẻ”.

Về sản phẩm tín dụng: đa dạng các loại hình cho vay: bảo lãnh, tài trợ dự án cho cácdoanh nghiệp; triển khai cho vay tiêu dùng, xây - sửa - nâng cấp nhà, mua nhà, mua xe ô

tô, trả góp ngày, cầm cố giấy tờ có giá, cho vay tín chấp…

Các dịch vụ:

Ngoài các sản phẩm truyền thống của Kienlongbank như: Chuyển tiền nhanh, chitrả Western Uonion, thu đổi ngoại tệ Trong giai đoạn này, Kienlongbank đã phát triểncác sản phẩm dịch vụ: Dịch vụ SMS Banking, thẻ nội địa và quốc tế

2.1.3 Hệ thống kênh phân phối:

Ngân hàng TMCP Kiên Long có trụ sở chính tại Số 44 Phạm Hồng Thái, Phường Vĩnh Thanh Vân, TP Gạch Giá, Kiên Giang Hiện nay, Kienlongbank có 76 Chi nhánh

và Phòng giao dịch tại khắp các vùng kinh tế trọng điểm trên cả nước Cụ thể: khu vựcphía Bắc gồm Hà Nội và Hải Phòng: có 2 Chi nhánh và 7 Phòng giao dịch, tại MiềnTrung gồm Đà Nẵng, Khánh Hòa, Đaklak: có 3 Chi nhánh và 7 phòng giao dịch, khu vựcMiền Đông Nam Bộ gồm Thành phố Hồ Chí Minh, Đồng Nai, Bình Dương: có 3 Chinhánh và 12 Phòng giao dịch và khu vực Miền Tây gồm Kiên Giang, Hậu Giang, ĐồngTháp, Cần Thơ, Bến Tre, Bạc Liêu, An Giang, Vĩnh Long, Trà Vinh: có 10 Chi nhánh và

32 Phòng giao dịch

2.1.4 Các đối tác liên kết:

Ngân hàng Kiên Long đã liên kết với Viện Nghiên cứu Kinh tế Phát triển – Đại họcKinh tế TP.HCM đào tạo các lớp: Giám đốc điều hành (CEO), Văn hoá Doanh nghiệp.Kienlongbank cũng đã ký kết đào tạo nguồn nhân lực với Đại học Kinh tế, theo đó,Trường sẽ đào tạo nguồn nhân lực cho Ngân hàng, tạo điều kiện để Kienlongbank gặp gỡsinh viên học tập tốt để tuyển dụng vào Ngân hàng Về phía Kienlongbank sẽ tiếp nhậnsinh viên đến thực tập và sẽ nhận vào làm việc khi sinh viên tốt nghiệp Kienlongbank sẽcấp học bổng cho sinh viên nghèo hiếu học

Ngân hàng Kiên Long cũng ký kết hợp tác chiến lược với hai đối tác là Ngân hàngTMCP Á Châu (ACB) và Tổng công ty Du lịch Sài Gòn (Saigontourist) Theo ký kết,ACB hỗ trợ Kienlongbank trong đào tạo nguồn nhân lực, chuyển giao công nghệ Ngânhàng, liên kết các sản phẩm Saigontourist ký kết hợp tác sẽ hỗ trợ tài chính khi

Kienlongbank cần huy động vốn, cam kết chuyển qua sử dụng các sản phẩm dịch vụNgân hàng do Kienlongbank cung cấp như tín dụng, tiền gửi, thanh toán thẻ du lịch Đồng thời, ACB và Saigontourist cũng cam kết mua cổ phần khi Kienlongbank tăng vốnđiều lệ.

2.1.5 Tình hình nhân sự:

2.1.5.1 Sơ đồ tổ chức:

Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Kiên long

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Kiên Long – Chi nhánh Cần Thơ)

2.1.5.2 Tình hình nhân sự:

Ngân Hàng TMCP Kiên Long luôn quan tâm đào tạo đội ngủ nhân viên đảm bảophục vụ nhanh chóng, chuyên nghiệp, tận tình, văn minh lịch sự Trong giai đoạn pháttriển, mạng lưới ngày càng mở rộng, nguồn nhân lực của Kienlongbank đã không ngừngtăng lên cả về chất lượng và số lượng

Kienlongbank tập trung đào tạo nguồn nhân lực, xây dựng quy trình tuyển dụngchặt chẽ để tuyển chọn nhân viên có năng lực và tâm huyết với công việc Tính đến cuốinăm 2009, tổng số nhân viên của Kienlongbank là 1.405 người tăng hơn 140 lần so vớigiai đoạn đầu thành lập Trong đó số CBNV có trình độ đại học và trên đại học chiếm gần70%, còn lại là đội ngũ cộng tác viên

2.1.6 Các thành tích đạt được:

Bằng khen về thành tích trong công tác (2001 – 2005) góp phần vào sự nghiệp Xâydựng và Bảo vệ tổ quốc do Thủ tướng Chính phủ trao tặng Bằng khen của Bộ trưởng BộTài chính về việc chấp hành tốt chính sách thuế năm 2005 Cờ thi đua của Chủ tịch Hiệphội Ngân hàng Việt Nam Năm 2007 Ngân hàng nhận được hai cúp vàng chất lượng hộinhập WTO và vinh dự đón nhận 2 giải thưởng của Westerm Union khu vực Đông Dương

và trung tâm Dịch vụ tài chính Eden

Ngày 26/12/2007, Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam ký quyết định trao tặng Huânchương lao động hạng ba cho Ngân hàng TMCP Kiên Long và cho Ông Trương HoàngLong đã có thành tích xuất sắc trong công tác từ năm 2002 - 2006, góp phần tích cực vào

sự nghiệp xây dựng chủ nghĩa xã hội và bảo vệ tổ quốc

2.2 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Kiên long – Chi nhánh Cần Thơ:

2.2.1 Quá trình thành lập và phát triển:

Ngân hàng TMCP Kiên Long, Chi nhánh Cần Thơ chính thức đi vào hoạt độngngày 26/10/2007 tại số 6A Đại lộ Hòa Bình, Phường An Cư, Quận Ninh Kiều, TP CầnThơ

Kienlongbank Cần Thơ đã qua hơn 3 năm hoạt động, trong quá trình phát triển, với

sự chỉ đạo sâu sắc kịp thời của Ban Giám đốc và sự nỗ lực không ngừng của tập thể cán

bộ nhân viên Kienlongbank Cần Thơ đã vượt qua nhiều thử thách và hiện đang phát triểnlớn mạnh với nhiều nội dung đa dạng, phong phú đáp ứng kịp thời nhu cầu sản xuất kinhdoanh của các thành phần kinh tế Ngoài ra, Kienlongbank Cần Thơ còn nâng cao hiệuquả tín dụng, tạo sự tin cậy, tín nhiệm đối với nhiều khách hàng, góp phần làm tăng vị thế

và thương hiệu của Ngân hàng trên địa bàn Thành phố

Trong quá trình hoạt động Kienlongbank Cần Thơ đã nhanh chóng chủ động pháttriển mạng lưới trên địa bàn TP Cần Thơ Khai trương và đưa vào hoạt động PGD CáiRăng, PGD Thốt Nốt, PGD Ômôn và PGD Vĩnh Thạnh tạo sự thuận lợi cho khách hàngđến giao dịch, đưa vốn đến tận tay người có nhu cầu

2.2.2 Chức năng, quyền hạn và nghĩa vụ của Kienlongbank Cần Thơ:

2.2.2.1 Chức Năng:

Kinh doanh tiền tệ, vàng, hoạt động tín dụng và các dịch vụ thanh toán qua Ngânhàng cho khách hàng Đầu tư các dự án phát triển kinh tế xã hội, cung cấp tín dụng chocác TCKT, cá nhân, các tiểu thương Cung cấp vốn cải thiện, nâng cao đời sống của cáctầng lớp dân cư Đầu tư theo chỉ định của Chính phủ các ngành kinh tế cụ thể là lĩnh vựckinh tế nông nghiệp dịch vụ Đảm bảo thanh toán, giữ bí mật các hoạt động theo quy định

về tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng

2.2.2.2 Quyền Hạn:

Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu tư, phương án sản xuấtkinh doanh, phương án phục vụ đời sống khả thi… phù hợp với quy định của pháp luậthoặc quy định của KienLongbank

Kiểm tra, giám sát quá trình cho vay, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng,thực hiện giải chấp khi khách hàng hoàn thành nghĩa vụ trả nợ Chấm dứt cho vay, thuhồi nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sailệch, vi phạm hợp đồng tín dụng

Khi đến hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ, KienLongbank Cần Thơ có quyềnchuyển nợ quá hạn và xử lý tài sản đảm bảo tiền vay theo thỏa thuận trong hợp đồng để

thu hồi nợ theo quy định của pháp luật, hoặc yêu cầu người bảo lãnh thực hiện nghĩa vụbảo lãnh đối với khách hàng được bảo lãnh vay vốn Khởi kiện khách hàng vi phạm hợpđồng tín dụng theo quy định của pháp luật.

Miễn giảm tiền vay theo quy chế hiện hành của KienLongbank hoặc chính sách củachính phủ Cơ cấu lại thời gian trả nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, mua bán nợ theo quyđịnh của NHNN

2.2.2.3 Nghĩa vụ:

Cam kết thực hiện thỏa thuận trong HĐTD và bảo mật thông tin với khách hàng.Thực hiện nghĩa vụ về thuế đối với Nhà nước Tuân thủ quy định, quy chế của Chính phủtrong mọi hoạt động của Ngân hàng Báo cáo tài chính công khai theo chế độ của Bộ tàichính Lưu giữ và bảo quản hồ sơ tín dụng

2.2.3 Cơ cấu tổ chức:

2.2.3.1 Sơ đồ tổ chức:

Hình 2.2 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Kiên long – CN Cần Thơ

(Nguồn: Ngân hàng TMCP Kiên long – CN Cần Thơ)

2.2.3.2 Bộ máy tổ chức hoạt động:

GIÁM ĐỐC

Thanh ToánQuốc Tế

Phòng GiaoDịch

P Kế ToánNgân Quỹ

P.ThẩmĐịnh Tài Sản

Phòng Hành

chính

Trả Góp NgàyPhòng

Kinh Doanh

Bộ máy tổ chức của Kienlongbank Cần Thơ bao gồm 1 chi nhánh và 4 Phòng giaodịch Trong đó, có tất cả 158 cán bộ nhân viên Cụ thể:

Ban giám đốc: điều hành hoạt động của Ngân hàng, ký duyệt hợp đồng tín dụng.

Hướng dẫn, giám sát thực hiện đúng chức năng, nhiệm vụ phạm vi hoạt động cấp trêngiao, theo dõi hoạt động tài chính, huy động vốn, tín dụng Có quyền đề bạc, miễn nhiệm,khen thưởng cán bộ công nhân viên trong cơ quan

Phòng kinh doanh: Thực hiện cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn Kiểm soát, theo

dõi quá trình sử dụng các món vay của khách hàng, thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh,chiết khấu, tái chiết khấu Cung cấp thông tin tín dụng cho toàn hệ thống, báo cáo thống

kê, xây dựng kế hoạch và đưa ra kế hoạch hoạt động tín dụng Giúp việc và tham mưucho ban điều hành trong việc soạn thảo các văn bản, tờ trình liên quan nghiệp vụ cấp tíndụng Phòng kinh doanh gồm 3 bộ phận:

 Bộ phận trả góp ngày: chịu trách nhiệm trong các nghiệp vụ cho vay trả góp

ngày, lập các chứng từ giải ngân, thu nợ, thu lãi tiền vay theo quy định, kiểm tra hồ sơphát vay, định mức dư nợ, hạn mức phát vay của cộng tác viên

 Bộ phận tín dụng: nghiên cứu tìm hiểu thị trường, tìm kiếm khách hàng Tiếp

nhận và thẩm định hồ sơ vay vốn, tài sản đảm bảo của khách hàng Theo dõi hồ sơ sao

kê, nhắc khách hàng trả lãi, gốc, thực hiện chuyển nhóm nợ, thu hồi nợ theo quy định.Tham mưu và đề xuất các biện pháp cải tiến, tăng cường năng lực cạnh tranh, giải quyếtkhó khăn

 Bộ phận thanh toán quốc tế: Thực hiện thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ,

chuyển tiền nhanh trong và ngoài nước, chuyển tiền phi mậu dịch Tổ chức quản lý vàlưu trữ hồ sơ thanh toán quốc tế, lập các chứng từ kế toán có liên quan, báo cáo theo quyđịnh và theo yêu cầu của người có thẩm quyền

Phòng Kế toán - ngân quỹ: Quản lý công tác kế toán, an toàn kho quỹ Kiểm

đếm, phân loại, đóng bó tiền theo qui định Chịu trách nhiệm huy động tiền gửi, tiền tiếtkiệm Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán và kiểm soát các hoạt động thanh toán trongnội bộ Tổng hợp kế toán kinh doanh tài chính hàng tháng, năm, lập kế hoạch tài chính,theo dõi, tổng hợp các phân tích, đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch theo định kỳ

Phòng hành chính: Sắp xếp, bố trí, điều động nhân sự, kiểm tra tính tuân thủ quy

định, quy chế Theo dõi kết quả công việc của cán bộ nhân viên trong phạm vi thẩm

quyền được phân công Quản lý hồ sơ nhân sự, tiếp nhận hồ sơ xin việc, theo dõi tình

hình nhân sự tại chi nhánh, theo dõi thời hạn tái bổ nhiệm, lập và ký hợp đồng lao động.Tiếp nhận chuyển giao công tác thi đua, khen thưởng từ Hội sở Chịu trách nhiệm quản lý

và sử dụng con dấu theo quy định của Ngân hàng

Tổ thẩm định tài sản: thu thập, điều tra và quản lý những thông tin nhằm thẩm định

và phòng ngừa rủi ro tín dụng, thẩm định các khoản vay theo quy định, tổ chức thẩm tracông tác thẩm định của các Chi nhánh trực thuộc

Phòng giao dịch: giúp cá nhân, doanh nghiệp thuận lợi trong việc gởi tiền, vay vốn,

tiếp cận các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Đồng thời thực hiện chiến lược chuyên mônhoá, đa dạng hoá đối tượng khách hàng, nâng cao hiệu quả huy động vốn, tập trung vốncho mục tiêu phát triển doanh nghiệp trên địa bàn

2.2.4 Hoạt động của Kienlongbank – Chi nhánh Cần Thơ:

2.2.4.1 Đặc điểm hoạt động:

KienLongbank Cần Thơ là một Ngân hàng thương mại cổ phần, dưới sự chỉ đạo củaHội sở tại Kiên Giang, hướng đến đáp ứng yêu cầu đẩy mạnh hoạt động kinh tế và cácmục tiêu phát triển kinh tế nhằm góp phần đưa Việt Nam trở thành nước công nghiệp vàonăm 2020, KienLongbank Cần Thơ đang từng bước khẳng định là một trung gian tàichính cấp cao với các hoạt động chủ yếu:

Huy động vốn ngắn hạn, trung và dài hạn của các tổ chức thuộc các thành phầnkinh tế và dân cư dưới các hình thức tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn,không kỳ hạn và phát hành các giấy tờ có giá trị như trái phiếu, kỳ phiếu…

Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư và phát triển của các tổ chức, cá nhân trong và ngoàinước Cung ứng vốn cho các thành phần kinh tế và dân cư dưới nhiều hình thức Cầm cốcác thương phiếu, trái phiếu và các loại giấy tờ có giá

Dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng Dịch vụ chuyển tiền nhanh trong và ngoàinước Các dịch vụ, tiện ích Ngân hàng khác theo quy định của NHNN

2.2.4.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Kienlongbank Cần Thơ trong những năm 2008 – 2010:

Trong hơn 3 năm hoạt động, Kienlongbank Cần Thơ luôn cải cách, tiên phongtrong nhiều lĩnh vực: huy động vốn, tín dụng, thanh toán… xây dựng tác phong làm việcmới, đào tạo nghiệp vụ chuyên môn, áp dụng khoa học công nghệ vào quy trình nghiệp

vụ nhằm có thể mang lại hiệu quả cao nhất Mặc dù chịu áp lực cạnh tranh rất cao trên địabàn thành phố Cần Thơ, nhưng với sự cố gắng nổ lực hết mình của đội ngũ cán bộ nhânviên, sự quyết đoán và nắm bắt tình hình kinh tế của Ban giám đốc đã giúp Ngân hàng cónhững bước chuyển mình và ngày càng ngang tầm với các Ngân hàng khác trên địa bàn.Điều này thể hiện rõ qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong 3 nămtrở lại đây

Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh 2008 – 2010

ĐVT: Triệu đồng Năm

(Nguồn: Phòng Kế toán – Kienlongbank Cần Thơ)

Qua bảng trên ta thấy, doanh thu và lợi nhuận của Ngân hàng không ngừng tăng qua

3 năm Năm 2008, do khủng hoảng kinh tế diễn ra trên toàn cầu nên tình hình kinh doanhcủa Ngân hàng cũng chịu ảnh hưởng, doanh thu chỉ đạt 1,698.54 triệu đồng và lợi nhuậnđạt 940.29 triệu đồng Sang năm 2009 và 2010, tình hình kinh tế đã dần ổn định và khôiphục nên tình hình kinh doanh của Chi nhánh cũng đạt được nhiều khả quan hơn, cụ thể:năm 2009 doanh thu đạt 3,361.46 triệu đồng (tăng 1,662.92 triệu đồng, tương đương97.9%), lợi nhuận đạt 1,816.34 ( tăng 876.05 triệu đồng, tương đương 93.2%) Năm 2010doanh thu tăng 15,935.79 triệu đồng so với năm 2008 và lợi nhuận tăng 2,915.48 triệuđồng, tương đương 310%

Nhìn vào bảng ta cũng có thể thấy tốc độc tăng trưởng giữa doanh thu và lợi nhuậnkhông tương xứng nhau, điều này cho thấy, chi phí hoạt động của Ngân hàng cũng tăngđáng kể trong những năm qua.

Hình 2.3 Biểu đồ tăng trưởng doanh thu, chi phí và lợi nhuận của Kienlongbank

Cần Thơ

Nhìn vào hình 2.3 ta có thể thấy cả doanh thu, chi phí và lợi nhuận cảu Ngân hàngđều có sự tăng trưởng qua các năm, tuy nhiên sự tăng trưởng này không tương đồng giữacác năm Doanh thu và chi phí qua 3 năm tăng rất nhanh, nhưng lợi nhuận có sự tăngtrưởng tương đối khiêm tốn, giá trị tuyệt đối không tăng là bao nhiêu Điều này cho thấyhoạt động của Kienlongbank Cần Thơ vẫn chưa đạt được hiệu quả tối ưu Nguyên nhân là

do tình hình kinh tế qua các năm có nhiều biến động phức tạp: lạm phát cao, lãi suất tăngcao, chi phí nguyên vật liệu tăng, khủng hoảng tài chính trên toàn thế giới Bên cạnh đó,

do Chi nhánh Cần Thơ mới thành lập năm 2007 nên chưa bắt kịp với sự phát triển kinh tế

xã hội, sự cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng, phải tốn nhiều chi phí đầu tư cơ sở hạtầng, mua sắm trang thiết bị, quảng bá thương hiệu nâng cao sức cạnh tranh với các Ngânhàng khác trên địa bàn Thành phố

Nhìn chung, tình hình hoạt động kinh doanh của Kienlongbank Cần Thơ qua 3 năm

từ 2008 – 2010 đã đạt được những thành tựu đáng kể Đó là sự nổ lực, cố gắng hết mìnhcủa đội ngũ cán bộ nhân viên, sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban và sự đoàn kết

nhất chí một lòng Tất cả đã góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vũng của Ngân hàng,giúp Ngân hàng có thể đứng vững trên thị trường.

2.2.5 Giới thiệu quy trình tín dụng Kienlongbank – Chi nhánh Cần Thơ:

Tiếp thị

Hình 2.4 Quy trình tín dụng tại Kienlongbank Cần Thơ

(Nguồn: Phòng Tín dụng – Kienlongbank Cần Thơ)

Quy trình tín dụng của Kienlongbnak Cần Thơ gồm 6 bước cơ bản sau:

Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn Hồ sơ vay vốn là cơ sở thiết lập quan hệ tín dụng Tùy

loại khách hàng, loại vay, quy mô tín dụng mà người vay cung cấp những thông tin thích

Tiếp nhận nhu cầuPhát sinh nhu cầu

Thẩm định, kiểm địnhCung cấp thông tin

Giải chấp TSBĐ/Thanh lýTSBĐ (nếu có)