Thực trạng huy động vốn CHi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ I KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BẾN THUỶ Sơ lược trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Cơng thương Việt Nam có trụ sở nằm 229 đường Lê DuẩnThành phố Vinh - Tỉnh Nghệ An Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ đời sở nâng cấp phòng giao dịch Bến Thuỷ trực thuộc Ngân hàng Công thương Nghệ An (1/1/1995) sau nâng cấp lên trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ phải đối mặt với thử thách lớn hoạt động kinh doanh tình hình kinh doanh cịn lạc hậu, thiếu vốn đầu tư, sở vật chất thiếu Tuy nhiên tập thể cán công nhân viên ngân hàng không ngừng phấn đấu vươn lên đem lại niềm tin cho khách hàng, củng cố khách hàng cũ thu hút khách hàng mới, bước củng cố mở rộng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng Với phương châm đặt cho hoạt động thời gian qua là: Phát triển vững chắc- an toàn- hiệu chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến thuỷ chủ động tạo môi trường kinh doanh hợp lý giúp doanh nghiệp hoạt động có hiệu lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng hiệu kinh doanh ngân hàng Cơ cấu tổ chức Chi nhánh ngân hàng Công thương Bến Thuỷ Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ với tổng số cán công nhân viên 106 người, xếp bố trí cơng việc vào chun mơn nghiệp vụ, hồn cảnh gia đình cách phù hợp Lãnh đạo ngân hàng gồm có giám đốc, phó giám đốc hệ thống trưởng phịng, phó phịng 2.1 Phịng kinh doanh Phịng có 13 cán gồm trưởng phịng, phó phịng Phịng có chức trực tiếp cho vay tổ chức kinh tế quốc doanh có nhu cầu vay vốn ngân hàng đáp ứng điều kiện ngân hàng đặt ra, xây dựng kế hoạch cân đối nguồn vốn sử dụng vốn Thực chế độ thông tin báo cáo tổng hợp, phân tích kế hoạch tài chính, lỗ lãi ngân hàng Trực tiếp thẩm định dự án đầu tư, cho vay, bảo lãnh, thu nợ, 2.2 Phịng kế tốn Phịng gồm 14 cán bộ, chia làm phận: phận toán liên hàng phận toán bù trừ Chức phịng kế tốn quản lý tài sản, tiền gửi, tiền vay cá nhân, đơn vị Thực nghiệp vụ toán bù trừ, tốn liên hàng hệ thống ngồi hệ thống Thực chế tài ngành theo văn chế độ hành (thanh toán giao dịch với khách hàng khách hàng đến mở tài khoản, phận chi tiêu, theo dõi tài khoản đến hạn báo cho phịng ban liên quan, thu lãi định kỳ khách hàng) Bộ phận kinh doanh đối ngoại trực thuộc phịng Kế tốn thực nghiệp vụ mở L/C nhập, xuất cho khách hàng: thực nhờ thu đi, nhờ thu đến, thu đổi ngoại tệ 2.3 Phòng kinh doanh đối ngoại Phòng kinh doanh đối ngoại tách từ phận tốn quốc tế phịng Kế tốn Phịng có nhiệm vụ huy động vốn ngoại tệ dân cư, tổ chức; mở L/C xuất nhập khẩu; tốn quốc tế Phịng tổ chức - Hành Phịng gồm 20 cán Chức phịng quản lý nhân sự, lao động tiền lương, quản lý hành chính, quản trị, đào tạo Phòng Ngân quỹ Gồm 17 cán cơng nhân viên Phịng có chức cất giữ, bảo quản, kiểm đếm, kiểm soát tiền Đồng thời nơi bảo quản giấy tờ có giá, hồ sơ chấp khách hàng Phòng Nguồn vốn Phịng gồm 19 cán cơng nhân viên, có người trình độ đại học, 11 người trình độ trung cấp, người sơ cấp Phòng nguồn vốn có chức huy động nguồn vốn nội ngoại tệ dân cư để tái đầu tư cho vay kinh tế Bao gồm: huy động nguồn tiền gửi doanh nghiệp, loại tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, có kỳ hạn Thuộc cấu phòng bao gồm quy tiết kiệm số 1, số 2, số 3, số4, số5, số 2.7 Phịng kiểm tra kiểm sốt nội Phịng gồm cán cơng nhân viên Chức phịng kiểm tra kiểm sốt nghiệp vụ ngân hàng theo văn hành Tham mưu cho giám đốc việc đạo hoạt động kinh doanh chi nhánh để kịp thời khắc phục, chấn chỉnh hoạt động ngân hàng Tham gia phận tín dụng phòng Kinh doanh, phòng Giao dịch phòng giao dịch xử lý, thu hồi nợ, nợ hạn Phòng giao dịch Trường thi Phòng gồm 19 cán Phòng thực đầy đủ nghiệp vụ chi nhánh ngân hàng thương mạinhư: tín dụng, nhận gửi, bảo lãnh, kế toán giao dịch nghiệp vụ khác ngân hàng toán hộ, chuyển tiền Phịng bao gồm hội sở Quỹ tiết kiêm trực thuộc số Đây phòng giao dịch ngồi chức cho vay thành phần kinh tế ngồi quốc doanh thu nợ cịn tiến hành cho vay doanh nghiệp Nhà nước thành viên Tổng công ty 90,91 Công ty xây dựng cơng trình giao thơng 423, 479, 473, 484, 492 đơn vị trực thuộc Tổng công ty xây dựng cơng trình giao thơng IV Kết hoạt động kinh doanh năm qua Để giải khó khăn cịn vướng mắc tiếp tục phát huy điều kiện thuận lợi, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ với nỗ lực tâm cao đạt kết tốt đẹp Tình hình cụ thể sau: 3.1 Về huy động vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ với tư cách ngân hàng thương mại hoạt động tương đối độc lập, tự chủ hạch toán kinh doanh, huy động vốn coi vấn đề chiến lược hàng đầu với mục tiêu mở rộng thị phần tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng Mặc dù nằm địa bàn không thuận lợi, dân cư chủ yếu công nhân, thợ thủ công, buôn bán nhỏ nên thu nhập thấp tích luỹ nhờ vào việc bố trí xếp lao động, đổi phong cách thái độ phục vụ gắn với hình thức huy động vốn phong phú, đặc biệt áp dụng thành công nghiệp vụ tiết kiệm gắn liền với dịch vụ toán chuyển tiền nên tạo sức thu hút lớn lượng khách hàng đến giao dịch Tính đến ngày 31/12/2001 tổng số vốn huy động chỗ ngân hàng đạt 268,517 tỷ đồng chiếm 58% tổng số vốn huy động; tăng 44% so với đầu năm Cho đến 31/12/2002, tổng số vốn huy động chỗ đạt 300,636 tỷ đồng, chiếm 51% tổng số vốn huy động; tăng 13% so với năm 2001 Bảng 1: Cơ cấu nguồn vốn huy động từ 2000-2002 Đơn vị: Tỉ đồng Năm 2000 2001 2002 Tốc độ tăng Chỉ tiêu trưởng(%) I Nguồn huy động 185.972 267.517 300.636 112 1.TG TCKT 22.357 38.654 42.627 110 2.TGTK 163.615 214.366 215.933 102 - 14.497 42.076 30 II.Nguồn nhân điều hoà 234.714 189.422 280.445 148 1.Trong kế hoạch 210.816 189.422 272.164 144 2.Điều chuyển vốn khác 23.848 3.Phát hành KP, TP Tổng số 420.686 8.281 456.939 581.081 128 (Nguồn: Báo cáo tổng kết 2000,2001, 2002 Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ báo cáo tình hình thực tế năm 2001, 2002) Như vậy, nguồn vốn huy động tiếp tục tăng trưởng vững với lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều Cán cơng nhân viên ln có tinh thần cải tiến lề lối phục vụ, thực đổi tác phong, thái độ phục vụ, giữ chữ tín khách hàng Đồng thời với việc tích cực khai thác huy động nguồn vốn chỗ, ngân hàng tranh thủ hỗ trợ kịp thời, có hiệu nguồn vốn nội Ngân hàng Công thương Việt Nam đáp ứng kịp thời nhu cầu hợp lý vốn khách hàng 3.2 Về hoạt động cho vay đầu tư kinh doanh Tổng dư nợ cho vay đầu tư kinh doanh đến ngày 31/12/2001 đạt 396,993 tỷ đồng tăng 6% so với năm 2000 Trong đó: - Dư nợ ngắn hạn đạt 225,281 tỷ đồng chiếm gần 64% tổng dư nợ - Dư nợ trung, dài hạn đạt gần 149,597 tỷ đồng, chiếm 36% tổng dư nợ Với nỗ lực khơng ngừng tồn thể ngân hàng tổng dư nợ khoản cho vay đến 31/12/2002 đạt 533,617 tỷ đồng Trong đó: - Dư nợ ngắn hạn 247,902 tỷ đồng, tăng 110% so với năm 2001 - Dư nợ cho vay trung dài hạn 233,480 tỷ đồng, tăng 162% so với năm 2001 chiếm gần 44% tổng dư nợ Năm 2002 cấu dư nợ có dịch chuyển đáng kể, tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn tăng rõ rệt, từ 36% tổng dư nợ năm 2001 lên 44% tổng dư nợ năm 2002 Tình hình cụ thể sau: Bảng 2: Cơ cấu dư nợ Ngân hàng từ 2000-2002 Đơn vị: Tỉ đồng Năm Chỉ 2000 2001 2002 tiêu Tốc độ(%) I Theo loại hình cho vay 375.568 397.015 533.617 134 Cho vay ngắn hạn 263.014 255.281 247.902 110 1.1 Trong han 254.385 216.920 234.218 101 1.2.Quá hạn 8.629 8.361 13.684 164 2.Cho vay trung dài han 75.688 149.597 233.480 156 2.1 Trong han 68.461 142.064 227.278 160 2.2 Quá hạn 7.227 7.533 6.202 82 Cho vay vốn tài trợ 7.237 6.797 5.824 86 4.Cho vay TTCN 226 226 226 100 5.CK nợ CXL có TS GN, XN 18.125 4.911 4.572 93 6.CKN có TS liên quan vụ án 1.100 - NCV khoanh 10.181 10.181 10.181 100 - 31.432 - 8.Đầu tư kinh doanh khác - II.Phân theo thành phần 375.568 - - 397.015 533.617 134 kinh tế 1.Quốc doanh 319.480 359.479 491.973 137 2.Ngoài quốc doanh 56.091 37.514 41.644 111 (Nguồn: Báo cáo tổng kết 2000, 2001, 2002 Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ Báo cáo Tình hình thực tế năm 2001, 2002) 3.3 Các hoạt động khác 3.3.1 Về kế tốn, điện tốn, kinh doanh đối ngoại: Cơng việc hạch tốn, tốn kịp thời, xác góp phần tham gia điều hoà vốn kinh doanh, đảm bảo khả tốn nhanh, an tồn hiệu Cơng tác điện tốn trọng đầu tư Đã hoàn thành việc cài đặt sử dụng nhiều chương trình giúp cho việc xử lý cung cấp cách nhanh chóng kịp thời, xác, truyền nhận thông tin thông suốt hệ thống Ngân hàng Công thương Từ năm 2001, hoạt động kinh doanh đối ngoại có bước phát triển nhanh chóng Cơng tác huy động vốn ngoại tệ, mua bán ngoại tệ tốn quốc tế có tăng trưởng cao Số dư tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ chi nhánh tăng gần 63% so với năm 2000, đạt 4,6 triệu USD Năm 2002, doanh số toán ước đạt 6,902 tỷ đồng, tăng 11% so với năm 2001.Bên cạnh tiến hành mở tốn nhiều L/C nhập trị giá gần 3,8 triệu USD tăng nhiều lần so với năm 2001 Các dịch vụ khác chuyển tiền quốc tế, UNT, UNC, chi trả kiều hối trọng khai thác mở rộng Doanh thu từ nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại ngày tăng cao Đến khẳng định Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ có khả đáp ứng tốt nhu cầu dịch vụ đối ngoại với doanh nghiệp, dân cư xã hội Năm 2002, hoạt động dịch vụ đạt 764 triệu đồng, chiếm 2% tổng thu nhập 3.3.2 Công tác tiền tệ- kho quỹ: Xác định rõ vị trí tầm quan trọng cơng việc mà đảm nhiệm, cán phịng ngân quỹ tận tình, hồ nhã với khách hàng, thận trọng, xác khâu kiểm đếm tiền để loại tờ tiền hư hỏng, tiền không đủ tiêu chuẩn quy định, xác định tiền thật, tiền giả thực quy chế ngành làm tăng niềm tin khách hàng Khối lượng tiền mặt qua ngân hàng ngày tăng, năm sau cao năm trước Nếu năm 2000 khối lượng thu tiền mặt đạt 663,7 tỷ đồng, chi tiền mặt đạt 417,4 tỷ đồng đến năm 2001 tổng thu tiền mặt đạt 784,1 tỷ đồng tăng gấp 1,2 lần; tổng chi tiền mặt đạt 426,3tỷ đồng tăng gấp lần so với năm 2000 Năm 2002 tổng thu tiền mặt đạt 845.415 tỷ đồng 107% so với 2001, tổng chi 497,066 tỷ đồng tăng 116% so với năm 2001 3.3.3 Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Chi nhánh thực tốt việc lập chương trình kiểm tra, kiểm toán xét khiếu tố theo văn đạo ngân hàng cấp Tiến hành kiểm tra hồ sơ tín dụng, bảo lãnh, chứng từ kế tốn, phát kịp thời tồn để đóng góp ý kiến với phận nghiệp vụ, giúp lãnh đạo, đạo sát thực Tích cực tham gia cán tín dụng đơn đốc khách hàng trả nợ, xử lý nợ hạn, nợ đọng, lãi treo 3.3.4 Công tác tổ chức điều hành Bộ máy tổ chức bước kiện toàn Quy chế quản lý điều hành từ ban giám đốc đến phòng, ban, phận nhân viên xây dựng thực cách nghiêm túc Cán xếp, bố trí hợp lý góp phần tăng hiệu lao động, tăng hiệu kinh doanh Thực nguyên tắc tập trung dân chủ, tập thể lãnh đạo, cá nhân phụ trách, tạo nên thống cao, điều hành hoạt động chi nhánh có kỷ luật, tạo nếp sống văn minh công việc sinh hoạt hàng ngày Vai trò, trách nhiệm quyền lợi người lao động đơn vị nâng cao 3.4 Kết kinh doanh Kế thừa phát huy kết năm trước, hiệu kinh doanh chi nhánh đạt thành cơng vượt bậc Khắc phục khó khăn tồn kinh tế, áp lực giảm lãi suất cho vay, môi trường cạnh tranh tồn để lại giai đoạn 1997, 1998 nhiều yếu tố khách quan chủ quan Chi nhánh bị thua lỗ Có thể nói ngày khó khăn trình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Nợ hạn, nợ đóng băng, lãi treo phát sinh nhiều, hàng loạt khách hàng bị thua lỗ, phá sản khơng có khả trả nợ gốc lãi, chủ yếu khách hàng quốc doanh Trong bối cảnh Chi nhánh phải "gồng" lên để tồn phát triển Với phấn đấu khơng mệt mỏi, năm 2000 có lãi 3,600 tỷ đồng; năm 2001 Chi nhánh đạt 570 triệu đồng (sở dĩ năm 2001 lợi nhuận thu thấp năm 2000 Chi nhánh trích lập quỹ dự phòng rủi ro 1,750 tỉ đồng; Chi bảo hiểm tiền gửi khách hàng 1,952 tỷ đồng ) Năm 2002, tổng thu nhập Chi nhánh 37,3 tỷ đồng; tăng 12% so với kỳ năm ngối Tổng chi phí 36,3 tỷ; trích dự phịng rủi ro 1,5 tỷ; bảo hiểm tiền gửi 250 triệu đồng Kết kinh doanh có lãi 1,045 tỷ đồng, đạt 105% kế hoạch đề gấp lần Ngân hàng Công thương Việt nam giao II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BẾN THUỶ NHỮNG NĂM QUA(1998-2002) Huy động vốn nghiệp vụ chính, khơng thể thiếu hoạt động Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ nói riêng ngân hàng thương mại nói chung vốn hoạt động ngân hàng chủ yếu hình thành từ nguồn vốn huy động Hoạt động huy động vốn khơng tồn độc lập mà gắn liền với nghiệp vụ sử dụng vốn nghiệp vụ trung gian khác Như công tác huy động vốn ngân hàng đóng vai trị định tồn phát triển Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ hệ thống ngân hàng thương mại Các ngân hàng đầu năm hoạt động xây dựng cho chiến lược huy động vốn phù hợp dựa dự đốn tình hình sử dụng vốn năm Nguồn vốn huy động Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ tăng nhanh qua năm Trong năm gần từ 1998 tổng nguồn vốn 199,224 tỉ đồng; đến năm 2002 tổng nguồn vốn ngân hàng 581,081 tỉ đồng tăng gấp 2,9 lần so với năm 1998 Đây tăng trưởng vượt bậc, cố gắng nỗ lực lớn tập thể cán công nhân viên ngân hàng Nguyên nhân tăng trưởng cao nguồn vốn mà ngân hàng huy động là: - Đa dạng hố hình thức huy động Tận dụng nguồn vốn nội Ngân hàng Cơng thương ngồi việc cố găng huy động nguồn vốn chỗ - Ngân hàng ngày có uy tín với khách hàng - Ngân hàng tích cực mở rộng mạng lưới quỹ tiết kiệm, kết hợp quỹ tiết kiệm với dịch vụ chuyển tiền, toán phục vụ khách hàng (đây vấn đề áp dụng nhận hiệu cao) - Cán công nhân viên bồi dưỡng nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ - Nền kinh tế phát triển ổn định Người dân ngày tin tưởng hiểu rõ lợi ích mà ngân hàng đem lại Trong năm gần đây, Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ có mức tăng trưởng nguồn vốn cao, dù tăng trưởng nguồn vốn chưa phản ánh chất hoạt động kinh doanh ngân hàng tốt hay xấu điều cho thấy hoạt động huy động vốn ngân hàng diễn tốt điều kiện phải cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ xâm nhập tốt ngày có uy tín lớn với khách hàng, tạo đà cho bước phát triển hoạt động khai thác nguồn vốn , mở rộng hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàng Hiện nay, Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ thực phương thức huy động vốn sau: + Nhận tiền gửi tổ chức kinh tế : có kỳ hạn khơng có kỳ hạn + Nhận tiền gửi tiết kiệm dân cư: có kỳ hạn khơng có kỳ hạn + Phát hành giấy tờ có giá: kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng + Nhận nguồn vốn điều hồ từ Ngân hàng Cơng thương Việt Nam: nguồn huy động vốn nội Ngân hàng Công thương Để thấy kết cấu nguồn vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ ta xem bảng 3: Bảng 3: Kết cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ từ 1998-2002 Đơn vị: Tỷ đồng Năm 1998 1999 2000 2001 2002 Chỉ tiêu Tổng nguồn vốn huy 138.820 169.709 185.972 267.517 300.636 -Tiền gửi TCKT 29.679 22.640 22.357 38.654 42.627 -Tiền gửi tiết kiệm 96.691 146.843 163.615 214.366 215.933 - Phát hành kỳ phiếu 12.450 - - 14.497 22.076 -Phát hành trái phiếu - - - - 19.5 60.404 118.414 234.714 189.422 280.455 - Trong kế hoạch 60.404 104.086 210.816 189.422 272.164 - Ngoài kế hoạch - 14.328 23.848 - 8.281 199.224 288.123 420.686 456.939 581.081 động 2.Nguồn vốn nhận điều hoà Tổng nguồn huy vốn động ( Nguồn: Bảng cân đối kế toán năm 1998-2002) Nhìn vào bảng ta thấy tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi không kỳ hạn Các doanh nghiệp gửi tiền vào Chi nhánh chủ yếu để hưởng dịch vụ ngân hàng Do điều kiện khách quan Chi nhánh đóng tỉnh Nghệ An cịn nghèo, cơng nghiệp chưa phát triển nên số doanh nghiệp cịn ít, lại chủ yếu doanh nghiệp Nhà nước nên tỷ trọng loại hình tiền gửi tổng nguồn vốn huy động nhỏ Năm 1998 tỷ trọng tiền gửi khơng kỳ hạn tổ chức kinh tế 14,8%, năm 1999 7,8% ; năm 2000 5,3%; năm 2001 8.5%; năm 2002 7,3% Tuy nhiên, bên cạnh khó khăn khách quan nhân tố chủ quan Đó ngân hàng chưa có sách thu hút khách hàng doanh nghiệp, chưa có kênh huy động vốn phù hợp, chưa thực tạo uy tín lịng doanh nghiệp Một loại hình huy động khác đáng lưu tâm, tiền gửi tiết kiệm dân cư Loại hình chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn huy động chỗ Năm 1998 tỷ trọng tổng nguồn 48,2%; năm 1999 50,7%; năm 2000 là38,8%; năm 2001 46,3%; năm 2002 37,1% Đây loại hình huy động góp phần khơng nhỏ vào hoạt động huy động vốn Chi nhánh Từ năm 1998 đến năm 2002, Chi nhánh có mức tăng trưởng đáng kể từ 96,691 tỷ đồng lên 214,366 tỷ đồng năm 2001 215,933 tỷ đồng năm 2002 Đây kết đáng khích lệ ngân hàng tạo uy tín khách hàng dân cư, ghi nhận sách thu hút khách hàng ngân hàng ngày có hiệu Bên cạnh đó, Chi nhánh cịn có hình thức huy động vốn khác như: phát hành kỳ phiếu, trái phiếu Những hình thức huy động vốn chưa thực thu hút khách hàng Tỷ trọng hình thức huy động vốn nhỏ so với tổng nguồn huy động Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn đạt kết đáng ghi nhận Chúng ta thấy rõ tình hình tăng trưởng huy động vốn qua bảng sau: Bảng 4: Biến động nguồn vốn huy động từ 1998- 2002 Đơn vị: Tỷ đồng Năm 1998 1999 2000 2001 2002 138.820 169.709 185.972 267.517 300.636 Tăng trưởng tuyệt đối 30.889 16.263 81.545 33.119 Tốc độ tăng trưởng 22.3 9.6 43.8 12.4 118.414 234.714 189.422 280.445 Tăng trưởng tuyệt đối 58.010 116.300 -45.292 91.023 Tốc độ tăng trưởng 96.0 98.2 -19.3 48.1 288.123 420.686 456.939 581.081 Tăng trưởng tuyệt đối 88.899 132.563 36.253 124.142 Tốc độ tăng trưởng 44.2 46.1 8.58 27.2 Chỉ tiêu Nguồn huy động chỗ Nguồn nhận điều hoà 3.Tổng nguồn vốn huy 60.404 199.224 động (Nguồn: Phịng tổng hợp- Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bến Thuỷ) Năm 1998 nguồn vốn huy động chỗ đạt 138,820 tỉ đồng chiếm 69,68% tổng nguồn vốn huy động nguồn vốn điều hoà đạt 60,404 tỉ đồng chiếm 30,32% tổng nguồn vốn huy động năm Năm 1999 nguồn vốn huy động chỗ ngân hàng đạt 169,709 tỉ đồng chiếm 58,90% nguồn điều hoà đạt 118,414 tỉ đồng chiếm 41,10% tổng nguồn vốn huy động năm Năm 2001 nguồn vốn huy động chỗ ngân hàng đạt 267,517 tỉ đồng chiếm 58,5% nguồn nhận điều hoà đạt 189,422 tỉ đồng chiếm 41,4% tổng nguồn vốn ngân hàng nhận năm, tới cuối năm 2002 tổng nguồn vốn huy động đạt 300,636 tỷ đồng chiếm 51,2% tổng nguồn huy động nguồn nhận điều hoà 280,455 tỷ đồng chiếm 48.8% tổng nguồn huy động năm Qua số liệu ta thấy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chỗ có tăng trưởng Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động chỗ cao tốc độ tăng trưởng nguồn vốn điều hoà năm 1998, 1999 2001, 2002; riêng năm 2000 nguồn vốn nhận điều hoà cao nguồn vốn huy động 48,742 tỉ đồng Đây nguồn vốn Chi nhánh huy động có sụt giảm mà năm 2002 có bùng lên đầu tư cho vay Tuy nhiên, nhìn chung nguồn vốn huy động ngân hàng tiếp tục tăng trưởng vững cấu nguồn vốn huy động, nguồn có đặc điểm riêng biến động ảnh hưởng trực tiếp đến tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động Sau đây, xem xét tổng nguồn huy động chỗ so với nhu cầu thực tế Chi nhánh qua bảng 5: Bảng 5: Tình hình huy động chỗ nhu cầu thực tế Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm Huy động vốn Cho vay đầu tư chỗ Huy động vốn chỗ - cho vay đầu tư 1998 138.820 182.470 -43.65 1999 169.709 251.092 -81.383 2000 185.972 375.568 -189.596 2001 267.517 397.015 -129.498 2002 300.636 533.617 -232.981 (Nguồn: Bảng cân đối kế toán năm 1998- 2002 Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ ) Nguồn nhận điều hồ hình thức huy động vốn Chi nhánh, Ngân hàng nhận nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng Công thương Việt nam Qua bảng ta thấy, tổng nguồn huy động chỗ qua năm thiếu hụt so với nhu cầu đầu tư cho vay Năm 1998 thiếu hụt nguồn huy động chỗ với cho vay đầu tư thực tế 43,65 tỷ đồng; năm 1999 81,383 tỷ đồng; năm 2000là 189,596 tỷ đồng; năm 2001 129,489 năm 2002 232,981 tỷ đồng Như vậy, từ năm 1998- 2000 tốc độ tăng trưởng nguồn nhận điều hoà lớn Nhưng năm 2001 Chi nhánh có nguồn nhận điều hồ sụt giảm từ 189,596 xuống cịn 129,498 tỷ đồng Đây khơng phải đầu tư cho vay sụt giảm mà Chi nhánh có tăng trưởng tốt huy động vốn Hàng năm Chi nhánh nhận nguồn vốn điều hồ từ Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Tốc độ tăng trưởng nguồn nhận điều hoà tăng nhanh qua năm 1998- 2000: từ 60.404 tỷ đồng năm 1998 lên 118.414 tỷ đồng năm 1999 234.714 tỷ đồng năm 2000 Điều cho thấy tốc độ huy động vốn tăng không kịp với tốc độ cho vay đầu tư Tuy nhiên, đến năm 2001 nguồn nhận điều hồ từ Ngân hàng Trung ương 189.442 tỷ đồng so với 234.7114 tỷ đồng năm 2000, năm 2002 280.445 tỷ đồng Từ số liệu phân tích thấy tổng nguồn vốn huy động chỗ chưa đáp ứng nhu cầu đầu tư cho vay Chi nhánh Do vậy, Chi nhánh hàng năm phải nhận nguồn vốn điều hồ từ Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Kết yếu tố chủ quan khách quan mà chi nhánh phải đối mặt giải năm tới Sau phân tích cụ thể nguồn vốn tổng nguồn vốn huy động với nhu cầu cho vay đầu tư năm qua Tình hình huy động vốn ngắn hạn Chi nhánh huy động vốn ngắn hạn hình thức sau: - Nhận tiền gửi tổ chức kinh tế khơng kỳ hạn (TG KKH) có kỳ hạn 12 tháng(TG CKH ) - Nhận tiền gửi tiết kiệm dân cư kỳ hạn tháng, tháng, tháng (TGTK CKH) - Phát hành giấy tờ có giá: kỳ phiếu thương mại kỳ hạn tháng, tháng Chi nhánh coi nguồn vốn huy động chỗ góp phần quan trọng việc huy động vốn cho đầu tư cho vay Để “ phát huy nội lực” Ngân hàng thực đa dạng hố hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn khác đạt thành đáng kể Tình hình cụ thể sau: Bảng 6: Tình hình huy động vốn ngắn hạn Đơn vị: Tỷ đồng Năm 1998 1999 2000 2001 2002 TG KKH 29.679 22.640 20.074 41.041 36.317 TG CKH 12 tháng 0 0.982 0.694 TG TK KKH 4.012 2.418 1.126 2.575 2.634 TGTK CKH 12 tháng 60.608 87.858 102.717 116.280 135.524 Chỉ tiêu Kỳ phiếu 12.450 0 14.497 22.564 Tổng số 106.749 112.916 124.899 175.087 197.03 ( Nguồn: Bảng cân đối kế toán năm 1998- 2002 Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bến Thuỷ) Nhìn vào bảng ta thấy tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn dân cư chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn huy động chỗ không tăng qua năm 1998- 2002 Năm 1998 4,012 tỷ đồng tăng không đáng kể qua năm 1999- 2002 Từ 2,418 tỷ đồng năm 1999, năm 2000 2,727 tỷ đồng năm 2002 2,634 tỷ đồng Bởi vì, thường tiền gửi tiết kiệm dân cư họ tiết kiệm để hưởng lãi dành dụm tiền để mua sắm tương lai Do ta thấy tỷ trọng nguồn tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tháng, tháng lớn Năm 1998 76%; năm 1999 66%; năm 2000 80%; năm 2001 65%; năm 2002 66% Lượng tăng tuyệt đối qua năm tương đối lớn, năm 1998-1999 17 tỷ đồng, 1999-2000 13 tỷ đồng, năm 2000-2001 14 tỷ đồng, tới năm 2002 Chi nhánh huy động 135,524 tỷ đồng so với 116 tỷ đồng năm 2001, tăng19 tỷ đồng Như vậy, khối lượng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng qua năm có tăng trưởng ổn định vững chắc, năm sau cao năm trước Việc phát hành kỳ phiếu phương thức huy động vốn Chi nhánh Tuy nhiên, hình thức chưa thực mang lại hiệu Năm 1998, Chi nhánh huy động 12,45 tỷ đồng, chiếm 9% tổng nguồn huy động chỗ Trong năm Chi nhánh khơng sử dụng hình thức đến năm 2001 ngân hàng huy động qua hình thức 14,497 tỷ đồng, chiếm 5% Năm 2002 22,564 tỷ đồng chiếm 7% tổng nguồn vốn huy động chỗ Vì thế, Chi nhánh cần phát huy tốt hình thức huy động để thu hút vốn Tuy nhiên, khó khăn chỗ Chi nhánh phát hành tín phiếu, trái phiếu Ngân hàng Công thương Việt nam cho phép vào thời điểm Chi nhánh thiếu hụt vốn đầu tư cho vay Do đó, Chi nhánh khơng tự chủ số vốn huy động thơng qua hình thức Tuy nhiên, mức tăng trưởng huy động vốn ngắn hạn lớn qua năm Chúng ta so sánh qua bảng sau: Bảng 7: Tình hình tăng trưởng nguồn vốn ngắn hạn Năm 1998 1999 2000 2001 2002 106.749 112.91 124.899 175.08 197.03 Chỉ tiêu Tổng số huy động Tăng trưởng tuyệt đối - 6.167 1.983 50.188 21.952 Tốc độ tăng trưởng - 5.7 1.7 40.2 12.5 ( Nguồn: Phòng tổng hợp – Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ ) Ta thấy, nguồn vốn ngắn hạn huy động qua năm có tăng trưởng Từ năm 2001, Chi nhánh có gia tăng nhanh huy động vốn ngắn hạn Năm 2001 tăng 50 tỷ đồng so với năm 2000, tốc độ tăng trưởng 40% Đây mốc đánh dấu bước phát triển mạnh mẽ công tác huy động vốn, tảng cho công tac huy động vốn năm sau Trên xem xét thực trạng huy động vốn Chi nhánh năm qua Nhìn chung, tình hình huy động có bước chuyển biến tích cực năm, tỷ lệ tăng trưởng tuyệt đối tăng qua năm Tuy nhiên, số lượng huy động vốn thực tế chưa đáp ứng yêu cầu đầu tư cho vay Chi nhánh Cho nên hàng năm ngân hàng phải nhận nguồn vốn điều hoà từ Ngân hàng Cơng thương Việt nam Tình hình huy động vốn trung - dài hạn Chi nhánh sử dụng hình thức huy động vốn trung- dài hạn hình thức sau đây: - Nhận tiền gửi tổ chức kinh tế có kỳ hạn 12 tháng 12 tháng(TG CKH) - Nhận tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng - Phát hành trái phiếu có kỳ hạn năm, năm Trong năm qua, Chi nhánh tình hình huy động vốn trung-dài hạn thực tế sau: Bảng 8: Tình hình huy động vốn trung- dài hạn Đơn vị: Tỷ đồng Năm 1998 1999 2000 2001 2002 Tiền gửi CKH 2.012 2.546 1.250 0 Tiền gửi TK 30.059 54.247 59.823 92.430 84.097 Trái phiếu 0 0 19.500 Tổng số 32.071 56.793 61.073 92.430 Chỉ tiêu 103.597 (Nguồn: Bảng cân đối kế toán năm1998-2002 Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bến Thuỷ) Nhìn vào bảng ta dễ dàng nhận thấy tổng số vốn huy động trung- dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, số tuyệt đối nguồn vốn trung-dài hạn nhỏ so với tổng nguồn vốn huy động Điều hậu nhiều nguyên nhân, có nguyên nhân quan trọng Chi nhánh chưa có đa dạng nghiệp vụ huy động vốn trung- dài hạn Tuy vậy, nguồn vốn huy động có tăng trưởng vững qua năm Năm 1999 so với 1998 Chi nhánh huy động tăng 34 tỷ đồng chiếm 33% tổng nguồn huy động chỗ Năm 2000, ngân hàng huy động 61 tỷ đồng, chiếm 32%; năm 2001 94 tỷ, chiếm 35% cuối năm 2002 số 120 tỷ đồng, chiếm 40% tổng nguồn huy động chỗ Những kết dựa chủ yếu vào hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn 12 tháng Cịn hình thức huy động từ tiền gửi tổ chức kinh tế không đáng kể Năm 1998, ngân hàng huy động 30 tỷ đồng từ tiền gửi tiết kiệm dân cư với thời hạn 12 tháng; năm1999, 2000, 2001, 2002 số theo thứ tự 54 tỷ, 59 tỷ, 94 tỷ, 100 tỷ đồng Năm 2001 đánh dấu bước chuyển biến tích cực việc huy động vốn từ tiền gửi tiết kiệm; tăng 1,6 lần so với năm 2000 Bên cạnh đến năm 2002 Chi nhánh phép huy động vốn hình thức phát hành trái phiếu Năm 2002, Chi nhánh huy động 19,5 tỷ đồng từ phát hành trái phiếu Đây dấu hiệu đáng mừng cho việc huy động thời gian tới Chi nhánh cần phát huy việc huy động vốn hình thức Tuy nhiên, thấy rõ tình hình tăng trưởng nguồn vốn trung- dài hạn thông qua bảng sau: Bảng 9: Tình hình tăng trưởng nguồn vốn trung – dài hạn Năm 1998 1999 2000 2001 2002 32.071 56.793 61.073 92.430 103.597 Tăng trưởng tuyệt đối 24.722 4.280 31.357 11.167 Tốc độ tăng trưởng 77.3 7.5 51.4 12.1 Chỉ tiêu Tổng số huy động ( Nguồn: Phịng tổng hợp – Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bến thuỷ) Cũng nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung – dài hạn có tăng trưởng vững chắc, năm sau cao năm trước Năm 2000, Chi nhánh số tăng trưởng tuyệt đối 4,2 tỷ đồng so với năm 1999; với tốc độ tăng trưởng 7,5% Tuy nhiên, đến năm 2001, Chi nhánh có tăng trưởng vượt bậc So với năm 2000, năm 2001 Chi nhánh huy động tăng 31 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng 51% Và năm 2002, tăng 11,167 tỷ đồng; tốc độ tăng trưởng 12,1% Nhìn chung nguồn vốn trung – dài hạn huy động tăng trưởng qua năm từ 1998- 2002 Tuy nhiên, tỷ trọng nguồn vốn trung – dài hạn tổng nguồn vốn huy động chỗ nhỏ Chi nhánh cần phải khắc phục nhược điểm nhằm thu hút nhiều nguồn vốn trung – dài hạn phục vụ nhu cầu Chi nhánh Từ nhận xét trên, ta thấy Chi nhánh cần thúc đẩy việc huy động vốn trung- dài hạn cho phù hợp với nhu cầu Đó là, phải có nhiều hình thức huy động vốn trung- dài hạn để thu hút vốn III ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BẾN THUỶ TRONG NHỮNG NĂM QUA Hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ hoạt động ngân hàng khác chịu tác động môi trường kinh doanh, sách pháp luật Nhà nước yếu tố liên quan đến thân ngân hàng Do hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng trực tiếp từ nhiều nhân tố Từ thực trạng huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ em rút thành tựu mà ngân hàng đạt khó khăn vướng mắc sau: Những kết đạt Trong năm qua Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ chủ động xác định rõ chiến lược, phương châm hoạt động kinh doanh thời kỳ Trên sở nghiên cứu, phân tích kỹ khó khăn thuận lợi, thời thách thức hoàn cảnh cụ thể dự đoán vấn đề nảy sinh Vì hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng đạt nhiều thành tựu đáng kể Sau thành tựu ngân hàng đạt hoạt động huy động vốn - Công tác huy động vốn ngày phát triển, doanh số huy động vốn chỗ ngày tăng lên, đáp ứng khả sử dụng vốn ngân hàng, giảm bớt khoản vay từ bên ngoài( nguồn vốn huy động tăng nhanh từ 199,224 tỷ đồng năm 1998 lên 581,081 tỷ đồng năm 2002) - Các hình thức nguồn huy động vốn ngày đa dạng hoá - Các kênh huy động vốn ngày mở rộng Ngân hàng áp dụng thành công nghiệp vụ quỹ tiết kiệm gắn với dịch vụ toán chuyển tiền nên tạo sức hút lớn lượng khách hàng đến giao dịch - Cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng phục vụ hoạt động nghiệp vụ huy động vốn đổi mới, nâng cấp - Trình độ cán ngày nâng cao - Quan hệ ngân hàng ngân hàng khác nước ngày phát triển hỗ trợ đắc lực cho việc huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng - Tích cực khai thác huy động nguồn vốn chỗ, Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ tranh thủ hỗ trợ kịp thời, có hiệu nguồn vốn nội Ngân hàng Công thương Việt Nam, đáp ứng thoả mãn kịp thời nhu cầu hợp lý vốn khách hàng Những thành tựu mà ngân hàng đạt công tác huy động vốn do: - Trạng thái phát triển kinh tế tỉnh Nghệ An năm qua Những năm qua, với nỗ lực phấn đấu toàn Đảng, toàn dân thu thành tựu đáng kể Nền kinh tế tiếp tục phát triển nhiều lĩnh vực Kết cấu hạ tầng cải thiện, lực sản xuất cao thúc đẩy tăng cường chuyển dịch cấu ngành nghề, tạo điều kiện phát triển cho thời kỳ sau Đời sống vật chất nhân dân ngày nâng lên, rút ngắn khoảng cách chênh lệch kinh tế địa phương so với mức trung bình nước Những kết đạt góp phần thúc đẩy công tác huy động vốn Chi nhánh - Ngân hàng sử dụng hình thức huy động vốn phù hợp với tình hình thực tế ngân hàng tình hình phát triển địa phương, địa bàn mà ngân hàng hoạt động - Sự bố trí hợp lý nhân viên ngân hàng vào cơng việc phù hợp ban lãnh đạo ngân hàng Thái độ phục vụ tận tình nhân viên ngân hàng khách hàng - Nhà nước ta thành lập Công ty bảo hiểm tiền gửi nhằm bảo vệ lợi ích cho người gửi tiền, điều làm tăng niềm tin khách hàng ngân hàng, đồng tiền - Ngân hàng làm tốt công tác sử dụng vốn, hiệu kinh doanh cao Do uy tín ngân hàng nâng lên thị trường Từ số lượng doanh nghiệp tổ chức kinh tế, cá nhân quan hệ với ngân hàng phát triển Điều có nghĩa tiền gửi tổ chức kinh tế tăng lên - Ngân hàng Công thương Việt Nam dành cho Chi nhánh hạn mức vốn điều hoà cần thiết dựa yêu cầu ngân hàng Những hạn chế nguyên nhân 2.1.Hạn chế - Cơ chế lãi suất chưa thực tạo hấp dẫn với khách hàng, hình thức dịch vụ chưa phát triển nhiều - Chưa đa dạng hoá hình thức huy động vốn trung dài hạn - Chính sách khách hàng, cơng tác tun truyền quảng cáo chưa trọng - Các dịch vụ mới, công cụ mới, phương tiện cho hoạt động ngân hàng có cố gắng cải thiện cịn chậm - Cơng tác thơng tin hệ thống ngân hàng chưa vi tính hố tồn bộ, hạn chế công tác xử lý nghiệp vụ, hạn chế việc tìm hiểu thị trường, tìm hiểu thơng tin khách hàng đối thủ cạnh tranh - Cơ sở vật chất cịn hạn chế, cơng nghệ cịn lạc hậu, nhiều quỹ tiết kiệm Chi nhánh hoạt động thủ công - Trong thời gian qua, Chi nhánh coi trọng bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán công nhân viên Tuy nhiên, đội nghũ cán cịn non trẻ, thiếu kinh nghiệm, trình độ chun mơn bị hạn chế - Tốc độ tăng trưởng vốn huy động chỗ thấp nhu cầu sử dụng vốn Do đơn vị phải nhận lượng vốn điều hoà nội hàng năm Điều làm cho phụ thuộc chi nhánh với Ngân hàng Công thương trung ương Việt Nam ngày tăng 2.2 Nguyên nhân - Những khó khăn tỉnh Nghệ An ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Chi nhánh Nghệ An tỉnh nghèo, tốc độ tăng trưởng kinh tế chưa tương xứng với tiềm lợi thế, chuyển dịch cấu kinh tế cịn chậm chưa vững Cơng tác tổ chức, xếp lại, cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nước triển khai chậm Do hoạt động ngân hàng Chi nhánh bị ảnh hưởng không tốt nhân tố - Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bến Thuỷ phải chịu điều hồ trực tiếp Ngân hàng Công thương Việt nam nên phương thức huy động vốn mà ngân hàng Công thương Bến Thuỷ áp dụng phải tuân theo quy định NHCTVN có điều khơng phù hợp với tình hình thực tế ngân hàng Các hình thức huy động vốn Chi nhánh bị hạn chế, cần phải đa dạng hố hình thức huy động vốn nhằm tăng nguồn vốn huy động chỗ đáp ứng nhu cầu đầu tư cho vay - Thời gian nhận tiền gửi Ngân hàng Thương mại quốc doanh Việt nam quy định từ sáng 15 30 phút Trong tình hình thức tế tỉnh Nghệ An, làm việc từ sáng 17 Như vậy, Chi nhánh bị hạn chế nguồn tiền gửi nhận số tiền bán hàng ngày đơn vị kinh tế, số tiền cán công nhân viên sau làm việc gửi được, - Ngân hàng công thương Bến Thuỷ trước chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương Nghệ An Năm 1995 nâng cấp trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt nam Do tiềm thức người dân, tổ chức kinh tế cho Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Cơng thương Nghệ An Nên thay giao dịch với Chi nhánh họ lại giao dịch với Ngân hàng công thương Nghệ An Do ảnh hưởng nhiều tới số vốn huy động Chi nhánh - Chi nhánh ngân hàng Công thương Bến Thuỷ nằm địa bàn Bến ThuỷTrường Thi không thuận lợi, dân cư chủ yếu công nhân, thợ thủ cơng, bn bán nhỏ với thu nhập thấp, tích luỹ ỏi Điều ảnh hưởng trực tiếp tới lượng tiền gửi tiết kiệm mà Chi nhánh huy động Đặc biệt Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ tổng nguồn huy động chỗ tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm cao (>70%) Do ảnh hưởng nhiều tới cơng tác huy động vốn - Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ hoạt động môi trường cạnh tranh khốc liệt Tỉnh Nghệ An tỉnh nghèo, công nghiệp chưa phát triển, thu nhập dân cư thấp địa bàn tỉnh tồn 20 ngân hàng địa bàn thành phố Vinh có ngân hàng có ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng Trung Ương ngân hàng cổ phần Do ảnh hưởng trực tiếp tới cơng tác huy động vốn Chi nhánh - Tâm lý ưa dùng tiền mặt dân chúng ảnh hưởng nhiều tới công tác huy động vốn - Các quy định chung liên quan đến hoạt động ngân hàng ảnh hưởng tới công tác huy động vốn Chi nhánh Như tỷ lệ trữ bắt buộc quy định Ngân hàng Thương mại Quốc doanh 5% tổng số dư tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn 12 tháng; tỷ lệ dự trữ bắt buộc số dư tiền gửi ngoại tệ USD 8% Theo quy định (của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước) khả mở rộng tín dụng bị ảnh hưởng nhiều Chi nhánh huy động chủ yếu vốn ngắn hạn ... vốn trung- dài hạn để thu hút vốn III ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BẾN THUỶ TRONG NHỮNG NĂM QUA Hoạt động Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ. .. kế hoạch đề gấp lần Ngân hàng Công thương Việt nam giao II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BẾN THUỶ NHỮNG NĂM QUA(1998-2002) Huy động vốn nghiệp vụ chính,... kế tốn năm 1998- 2002 Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bến Thuỷ ) Nguồn nhận điều hồ hình thức huy động vốn Chi nhánh, Ngân hàng nhận nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng Công thương Việt nam Qua