THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI THỨ BA TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO

+ Bảo hiểm hành khách - Nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật và tài sản, bảo gồm: + Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng lắp đặt + Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt + Bảo hiểm mọi rủi ro công n

THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM TNDS CỦA CHỦ XE CƠ GIỚI ĐỐI VỚI NGƯỜI

THỨ BA TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM PJICO

I Vài nét về công ty bảo hiểm PJICO:

1 Quá trình hình thành và phát triển:

Công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex (PJICO) là doanh nghiệp cổ phầnđược thành lập theo Giấy phép số 1873/GP-UB ngày 8 tháng 6 năm 1995 doChủ tịch Uỷ ban nhân dân thành phố Hà Nội cấp với thời gian hoạt động là 25năm Vốn điều lệ ban đầu của công ty là 55 tỷ đồng Công ty được cấp Giấychứng nhận đủ tiêu chuẩn và điều kiện hoạt động kinh doanh bảo hiểm số06/TC/GCN ngày 27 tháng 5 năm 1995 của Bộ Tài chính Ngày 15 tháng 4 năm

2004, PJICO nhận Giấy phép điều chỉnh số 06/GPĐC12/KDBH của Bộ TàiChính cho phép Công ty bổ sung vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng Ngày 26 tháng 04năm 2007, PJICO nhận Giấy phép điều chỉnh số 06/GPĐC19/KDBH của BộTài chính cho phép Công ty bổ sung vốn điều lệ lên 140 tỷ đồng

PJICO hoạt động theo Luật Kinh doanh Bảo hiểm và Điều lệ hoạt động đãđược Đại Hội đồng Cổ đông thông qua Doanh nghiệp được Sở Kế hoạch vàĐầu tư thành phố Hà Nội cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh ngày15/06/1995 và Đăng ký kinh doanh thay đổi lần 4 số 060256 ngày 21/12/2006.Lĩnh vực hoạt động kinh doanh chính của PJICO gồm Kinh doanh bảo hiểm phinhân thọ, tái bảo hiểm và đầu tư tài chính

PJICO là công ty cổ phần bảo hiểm đầu tiên tại Việt Nam, do các tổngcông ty lớn như Tổng Công ty Xăng dầu Việt Nam (Petrolimex), Ngân hàngNgoại thương Việt Nam (Vietcombank), Tống Công ty Thép Việt Nam (VSC),Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia Việt Nam (Vinare), Công ty Vật tư và Thiết bịToàn bộ (Matexim), Công ty Điện tử Hà Nội (Hanel), Công ty Thiết bị An toàn

AT (AT) thành lập từ năm 1995 Với kết quả hoạt động kinh doanh xuất sắc,PJICO đã được bầu chọn Giải thưởng Sao đỏ năm 2003 và Giải thưởng Sao

Vàng Đất Việt năm 2004 Trong suốt quá trình hình thành và phát triển đến nay,PJICO đã xây dựng cho mình một thương hiệu mạnh và chiếm một thị phầnđáng kể trên thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam Trải qua hơn 10 nămhoạt động trên thị trường, hiện nay PJICO đang vững vàng ở vị trí thứ 4 trên thịtrường về lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ sau: Bảo Việt , PVInsurrance, BảoMinh Trong thời gian tới PJICO sẽ cố gắng phấn đấu để củng cố và cải thiện vịtrí của mình trên thị trường để thực hiện mục tiêu trở thành một trong nhữngnhà bảo hiểm chuyên nghiệp hàng đầu tại Việt Nam.

3 Tình hình hoạt động kinh doanh của PJICO giai đoạn 2003-2007:

3.1 Ngành nghề kinh doanh chính:

Từ khi thành lập đến nay, PJICO luôn quan tâm chú trọng đa dạng hoángành nghề kinh doanh nhằm tối đa hoá lợi nhuận và nâng cao thương hiệu củamình trên thị trường Cho tới nay, PJICO đang tiến hành kinh doanh những lĩnhvực sau đây:

■ Kinh doanh bảo hiểm gốc: bao gồm các nghiệp vụ chính sau đây:

- Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hải bao gồm:

+ Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển bằng đường biển, đường bộ, đường sông,đường hàng không

+ Bảo hiểm thân tàu

+ Bảo hiểm trách nhiệm chủ tàu

+ Bảo hiểm nhà thầu đóng tàu

+ Bảo hiểm tàu sông, tàu cá

- Nghiệp vụ bảo hiểm phi hàng hải bao gồm:

+ Bảo hiểm xe cơ giới

+ Bảo hiểm kết hợp con người

+ Bảo hiểm học sinh, sinh viên

+ Bảo hiêm bồi thường cho người lao động

+ Bảo hiểm khách du lịch

+ Bảo hiểm hành khách

- Nghiệp vụ bảo hiểm kỹ thuật và tài sản, bảo gồm:

+ Bảo hiểm mọi rủi ro về xây dựng lắp đặt

+ Bảo hiểm hoả hoạn và các rủi ro đặc biệt

+ Bảo hiểm mọi rủi ro công nghiệp

+ Bảo hiểm máy móc

+ Bảo hiểm trách nhiệm

+ Bảo hiểm hỗn hợp tài sản cho thuê

■ Nghiệp vụ tái bảo hiểm: nhận và nhượng tái bảo hiểm tất cả các nghiệp

vụ bảo hiểm

■ Hoạt động đấu tư vốn (Theo luật kinh doanh bảo hiểm ngày 09/12/2000)

■ Các dịch vụ: Giám định, điều tra, tính toán phân bổ tổn thất, đại lý giámđịnh, xét giải quyết bồi thường và đòi người thứ ba;

■ Cho thuê văn phòng;

■ Dịch vụ mua bán, sửa chữa, cứu hộ và kinh doanh phụ tùng ôtô;

■ Mua bán, bảo dưỡng xe có động cơ và mô tô, xe máy, phụ tùng cho xe cóđộng cơ, xăng, dầu, mỡ;

■ Kinh doanh dịch vụ, khách sạn, nhà hàng, du lịch;

■ Đầu tư kinh doanh phát triển nhà và các hoạt động liên quan đến bất độngsản;

■ Mua bán hàng hoá, thương mại và đại lý môi giới, đấu giá

3.2 Kết quả kinh doanh của PJICO giai đoạn 2003-2007:

a, Hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc:

Kết quả kinh doanh bảo hiểm gốc của PJICO trong thời gian qua thể hiệnnhư sau:

Bảng 2.1: Doanh thu phí bảo hiểm gốc của PJICO giai đoạn

2003- 2007

T

thu

Tỷ trọng

Doanh thu

Tỷ trọng

Doanh thu

Tỷ trọn g

Doanh thu

Tỷ trọng

Doanh thu

Tỷ trọng

(Nguồn: công ty bảo hiểm PJICO)

Từ kết quả kinh doanh bảo hiểm gốc trên của PJICO ta thấy:

- Về doanh thu phí bảo hiểm gốc: doanh thu phí bảo hiểm gốc của công ty

không ngừng tăng lên trong các năm Nếu ở đầu giai đoạn ( tức năm 2003 )doanh thu phí bảo hiểm gốc là: 489.864 triệu đồng thì vào năm 2007 doanh thuphí bảo hiểm tăng lên tới 881.489 triệu đồng Như vậy doanh thu phí bảo hiểmgốc trong cả giai đoạn tăng 79,95% Tuy nhiên trong giai đoạn cũng có nhữngthời điểm doanh thu phí bảo hiểm gốc giảm đáng kể Cụ thể: năm 2006 doanhthu phí bảo hiểm gốc toàn công ty đạt được là 667.377 triệu đồng, giảm 8,14%

so với năm 2005, sự sụt giảm này được giải thích là do: “ năm 2006, nghiệp vụbảo hiểm xe cơ giới có doanh thu sụt giảm so với các năm 2005 vì năm 2006 domột số chính sách của Nhà nước thay đổi như không bắt buộc các chủ xe máymới khi đăng ký kinh doanh phải mua bảo hiểm, do vậy làm cho doanh thu bảo

hiểm xe máy năm 2006 giảm 44,78 tỷ đồng dẫn đến doanh thu nghiệp vụ bảohiểm cơ giới của PJICO giảm so với năm 2005 kéo theo tổng doanh thu bảohiểm gốc của PJICO năm 2006 giảm so với năm 2005”

Tuy có sự sụt giảm về doanh thu phí ở năm 2006 tuy nhiên trong toàn giaiđoạn thì doanh thu phí vẫn tăng đáng kể Theo lãnh đạo PJICO thì đây vẫn làgiai đoạn thành công của PJICO trong việc khai thác chiếm lĩnh thị trường,nâng cao năng lực cạnh tranh của công ty Sở dĩ có sự thành công đó là donhững giải pháp đồng bộ và phù hợp của công ty trong công tác điều hành vàquản lý, đội ngũ cán bộ của PJICO hàng năm được tập huấn, trau dồi và bổ sungkiến thức kịp thời nắm bắt được thị trường Bên cạnh đó, công ty có chiến lượcđưa ra các đợt khuyến mại lớn khuyến khích khách hàng tham gia mua bảohiểm tại PJICO, đồng thời công ty có những tính toán phù hợp đưa ra những sảnphẩm phù hợp với nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng

- Về tỷ trọng doanh thu từng nghiệp vụ trong tổng doanh thu phí bảo hiểm

gốc: quan sát kết quả kinh doanh trong giai đoạn 2003-2007 ta thấy doanh thu

phí nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới luôn chiếm tỷ trọng gần 50% phí bảo hiểmgốc toàn công ty Đây là nghiệp vụ luôn đươc công ty xác định là mũi nhọn vàtập trung và phát triển nghiệp vụ này Ngoài ra, các nghiệp vụ bảo hiểm khácnhư: BH hàng hoá, BH con người, BH tàu thuyền, BH cháy nổ… cũng góp một

tỷ trọng doanh thu không nhỏ trong tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn công ty.Trong thời gian tới sẽ còn rất nhiều tiềm năng cho PJICO phát triển hơn nữa cácnghiệp vụ này; lãnh đạo công ty cần có những định hướng đúng đắn để pháttriển các nghiệp vụ nêu trên đồng thời góp phần cân bằng cơ cấu doanh thu củatoàn công ty

b Hoạt động kinh doanh tái bảo hiểm:

Hoạt động nhượng tái bảo hiểm:

Kết quả nhượng tái bảo hiểm của PJICO trong những năm gần đây thể hiệnnhư sau:

Bảng 2.2: Tình hình nhượng tái bảo hiểm giai đoạn 2004- 2007

ĐVT: Triệu đồng

Chỉ tiêu Năm Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Phí bảo hiểm gốc 597.884 726.520 667.377 881.489 Phí nhượng tái bảo hiểm 147.079 215.477 222.264 212.126

Tỷ lệ phí nhượng/phí gốc 24,6 % 29,66 % 33,3 % 24,06%

(Nguồn: Bản cáo bạch PJICO năm 2007)

Phí nhượng Tái bảo hiểm hàng năm thường chiếm trên dưới 30 % phí bảohiểm gốc của PJICO Phí nhượng tái bảo hiểm năm 2006 có tỷ trọng tăng so vớinăm 2005 chủ yếu do tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm xe cơ giới ( Nghiệp vụhầu như không phải tái bảo hiểm ) giảm từ 47,33 % xuống 41,96 % trên tổngphí Sang năm 2007 tỷ trọng phí nhận tái bảo hiểm giảm đáng kể, chiếm 24,06%phí bảo hiểm gốc, điều này thể hiện năng lực tài chính của PJICO ngày càngvững trắc, khả năng chi trả của PJICO được nâng cao đáng kể

Các nhà tái bảo hiểm chính của PJICO trong những năm qua là :

- Tổng công ty cổ phần tái bảo hiểm quốc gia ( VINARE) : PJICO nhượngtái bảo hiểm cho VINARE theo chương trình cam kết 20 % phí nhượng vànhượng tái tự nguyện

- Các Công ty bảo hiểm phi nhân thọ trong nước như Bảo việt; Bảo Minh;PVI; PTI

- Các tập đoàn bảo hiểm lớn của thế giới như SWISS RE; MUNICH RE;AON BROKE; ALLIANZ SA, MITSUMITOMO RE; KOREAN RE,

Trong những năm qua hoạt động nhượng tái bảo hiểm đã góp phần ổn địnhtình hình tài chính của PJICO thông qua việc nhượng tái bảo hiểm Trong năm

2007, các hợp đồng tái bảo hiểm cố định của PJICO với điều kiện khá rộng đãđáp ứng được hầu hết các dịch vụ mà PJICO đã khai thác, đảm bảo tốt nhất chohoạt động khai thác bảo hiểm gốc

Hoạt động nhận tái bảo hiểm:

Hoạt động nhận tái bảo hiểm của PJICO trong giai đoạn vừa qua có kết quảnhư sau:

Bảng 2.3:Tình hình nhận tái bảo hiểm 2004- 2006

Đơn vị: Triệu đồng

Năm

Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007

% Bồi thường/doanh thu 30,82% 49,32% 49,59% 43,42%

Nguồn: Công ty cổ phần bảo hiểm PTROLIMEX

Hoạt động nhận tái bảo hiểm tại PJICO không ngừng tăng lên qua các năm.Đây là một nguồn thu không nhỏ đóng góp vào tổng doanh thu hoạt động kinhdoanh của PJICO trong thời gian vừa qua Sự tăng lên này cũng thể hiện được

sự tin tưởng của các đối tác vào khả năng bồi thường cũng như năng lực tàichính của PJICO

c, Hoạt động đầu tư tài chính:

Hoạt động đầu tư của PJICO trong những năm qua phát triển theo hướngngày càng chuyên nghiệp hơn PJICO đã thực hiện việc quản lý dòng tiền đầu tưnhằm sử dụng hiệu quả tiền nhàn rỗi, huy động tối đa tiền vào đầu tư đồng thờivẫn đảm bảo nhu cầu chi tiêu thường xuyên của các đơn vị trong toàn Công ty Danh mục đầu tư của PJICO đã được đa dạng hoá, PJICO đã đầu tư vào hầuhết các loại hình đầu tư như góp vốn liên doanh, mua cổ phần, tiền gửi, bất độngsản, Năm 2007, danh mục đầu tư của PJICO đã được cơ cấu lại theo đó tỷtrọng đầu tư tiền gửi giảm, tăng dần tỷ trọng đầu tư vào các loại chứng khoántrên cơ sở đảm bảo an toàn vốn đầu tư và chấp nhận mức độ rủi ro vừa phải.PJICO đã triển khai đầu tư vào nhiều dự án có hiệu quả như đầu tư góp vốnvào Công ty cổ phần vận tải xăng dầu Vipco, góp vốn cổ phần vào Tổng công ty

CP tái bảo hiểm Quốc Gia Việt Nam (Vinare), Công ty cổ phần Xây lắp IPetrolimex.; Công ty cổ phần Bất động sản Petrolimex (Pland), Công ty cổ phầnLương thực và Công nghệ thực phẩm (Foodinco) , ngoài ra PJICO cònthường xuyên theo dõi sự biến động của Thị trường chứng khoán để lựa chọndanh mục đầu tư cổ phiếu hợp lý Nhìn chung hoạt động đầu tư đã thực sự đónggóp một phần đáng kể vào lợi nhuận kinh doanh của PJICO, góp phần nâng caonăng lực tài chính của công ty trong những năm vừa qua

II Tình hình tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ

ba tại PJICO giai đoạn 2003 – 2007:

1 Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba trên thị trường hiện nay:

Cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế, thị trường bảo hiểm Việt Namnhững năm qua đã có bước tăng trưởng khả quan Là nghiệp vụ mũi nhọn củanhiều doanh nghiệp bảo hiểm, bảo hiểm xe cơ giới nói chung và bảo hiểmTNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba những năm qua tăng khá, đóng gópđáng kể vào mức tăng chung toàn thị trường Hơn thế nữa đây là một loạt hìnhbảo hiểm khá phổ biến và có mức độ ảnh hưởng lớn tới người dân

Năm 2007, là năm khá thành công đối với ngành bảo hiểm nói chung vàbảo hiểm phi nhân thọ nói riêng với tốc độ tăng trưởng cao, hội nhập quốc tếmạnh mẽ thông qua tiếp nhận đầu tư và đổi mới quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế.Đối với nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba cũng cónhững điểm thuận lợi nổi bật Các cơ quan quản lý nhà nước ban hành các chínhsách có tác động tích cực tới thì trường Môi trường pháp lý thuận lợi đó thúcđẩy thị trường bảo hiểm xe cơ giơi nói chung và bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giớiđối với người thứ ba nói riêng tăng trưởng lâu dài Quyết định số 23/2007/QĐ-BTC ngày 9/4/2007 của Bộ tài chính ban hành quy tắc, điều khoản, biểu phí bảohiểm bắt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với người thứ ba chínhthức có hiệu lực thi hành từ ngày 12/06/2007 Trong đó có điểm đáng chú ýnhất là thời hạn bảo hiểm băt buộc trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới tốithiểu là 1 năm, khuyến khích chủ xe mua bảo hiểm nhiều hơn một năm với chế

độ giảm phí Việc mở rộng phạm vi bảo hiểm và nâng mức trách nhiệm, phítrách nhiệm dân sự bắt buộc đối với người thứ ba được nâng lên 50% với tỷ lệphí tăng lên 1,5 lần… giúp số phí thu tăng lên đáng kể Nghị quyết 32 của chínhphủ về công tác trật tự an toàn giao thông trong đó có chương trình đội mũ bảohiểm là cơ hội để các doanh nghiệp bán bảo hiểm xe máy kết hợp với cácchương trình này Thông tư liên tịch số 16 của Bộ Công an- Bộ tài chính được

ban hành tạo thuận lợi cho việc giám định tai nạn, giải quyết quyền lợi bảo hiểmcho khách hàng và hỗ trợ khai thác bảo hiểm Trong quy chế điều tra tai nạn đã

có nội dung cung cấp hồ sơ cho doanh nghiệp bảo hiểm Do vậy, sự cộng tácgiữa hai nghành đã chặt chẽ hơn trong quy trình giải quyết tai nạn và khai thácbảo hiểm Ngoài ra, chính sách giảm thuế nhập khẩu xe ôtô( cả xe mơi và cũ )

đã khiến lượng xe nhập tăng vọt cũng là một thuận lợi nổi bật đối với nghiệp vụbảo hiểm đầy tiềm năng này

Bên cạnh những thuận lợi nêu trên, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểmTNDS chủ xe cớ giới đối với người thứ ba đối với các công ty trên thị trườngcũng gặp không ít những khó khăn Tính đến hết năm 2007, trên toàn thị trường

có 22 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thì có tới 14 doanh nghiệp kinhdoanh nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới trong đó có nghiệp vụ bảo hiểm TNDSchủ xe cơ giới đối với người thứ ba Con số đó sẽ không dừng trong năm nay.Theo cam kết WTO, các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn nước ngoài sẽ đượcbình đẳng với các doanh nghiệp trong nước trong việc khai thác các nghiệp vụbảo hiểm bắt buộc do vậy việc cạnh tranh trên thị trường đối với nghiệp vụ này

sẽ trở nên rất gay gắt Hơn nữa, tình trạnh giảm phí, trục lợi bảo hiểm tiếp tục làmối quan ngại của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm và cơ quan chức năng Cácdoanh nghiệp lớn, chiếm khoảng 70% thị phần bao gồm: Bảo Việt, PJICO, BảoMinh đã hợp tác với nhau vì một môi trường cạnh tranh lành mạnh, hiệu quả.Các doanh nghiệp bảo hiểm nhỏ, mới ra đời mải miết chạy đua theo doanh thu.Điều đó khiến cho mức độ cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm cung cấpnghiệp vụ này ngày càng “ nóng” hơn Ngoài ra, việc cung cấp nghiệp vụ bảohiểm này gặp phải một khó khăn không nhỏ đó là sự thiếu hiểu biết của ngườiđân về bảo hiểm TNDS xe cơ giới Nhìn chung ở Việt Nam hiện nay, nhận thứccủa người dân về bảo hiểm trách nhiệm dân sự nói chung và bảo hiểm TNDSchủ xe cơ giới nói riêng còn hạn chế, người dân chưa thấy được sự đe doạ củarủi ro khi gây ra tai nạn giao thông, thậm chí còn coi thường, không thận trọng

khi điều khiển xe, phóng nhanh, vượt ẩu, lạng lách, đánh võng, đua xe tráiphép…

Như vậy, việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối vớingười thứ ba trên thị trường bảo hiểm Việt Nam hiện này có nhiều thuận lợi vàkhông ít những khó khăn Trước thực trạng đó của thị trường trong những nămvừa qua, lãnh đạo và tập thể nhân viên công ty cổ phần bảo hiểmPETROLIMEX có những giải pháp hợp lý và đúng đắn, tận dụng những lợi thếvốn có và khắc phục khó khăn vươn lên và cũng có vững chắc vị trí thứ 3 củamình trên thị trường về nghiệp vụ bảo hiểm này

2 Tình hình tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO

Như đã phân tích ở trên, nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới luôn là nghiệp vụmũi nhọn của PJICO trong những năm gần đây Là một bộ phận của bảo hiểm

xe cơ giới, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tạiPJICO trong những năm vừa qua cũng thu hút được một lượng đông đảo kháchhàng tham gia và tái tục trong những năm tiếp sau đó Tình hình tham gia bảo hiểmTNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được thể hiện như sau:

Bảng 2.4: Tình hình tham gia bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với

người thứ ba tại PJICO giai đoạn 2003- 2007:

- Xe máy - 51,84 3,17 - 22,44 142,80

( Nguồn: phòng bảo hiểm xe cơ giới PJICO )

Từ bảng số liệu trên ta thấy, sô xe tham gia bảo hiểm tại PJICO khôngngừng ra tăng qua các năm Đây là những nổ lực to lớn của PJICO trong côngtác tìm kiếm, khai thác và chào bán sản phẩm của công ty Số lượng chi nhánh

và đại lý của PJICO không ngừng ra tăng qua các năm Hiện nay, toàn công ty

có 48 chi nhánh và trên 4.500 đại lý trên toàn quốc chính vì vậy khả năng thuhút và tìm kiếm khách hàng tham gia nghiệp vụ bảo hiểm này của PJICO ngàycàng được mở rộng và triệt để Trong những năm gần đây, tận dụng ưu thế củamình là một thành viên của Tổng công ty Xăng dầu Việt Nam, PJICO đã triểnkhai bán bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe máy- ôtô ngay tại các trạm xăng củaPETROLIMEX Đây là một vị trí tương đối thuận lợi để thực hiện chào bánbảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba của PJICO ra công chúng.Lợi thế về vị trí này cũng đã góp phần tích cực trong việc nâng cao số lượngkhách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm này của PJICO

Qua kết quả về tình hình tham gia bảo hiểm tại PJICO giai đoạn 2003- 2007vừa qua ta thấy các năm từ 2003 tới năm 2005 số lượng xe cơ giới tham gia bảohiểm tại PJICO liên tục gia tăng Tới năm 2006 số lượng khách hàng tham giasản phẩm bảo hiểm này tại PJICO đột ngột giảm xuống so với năm 2005 Tốc

độ giảm là 13,01% Trong đó số xe máy tham gia giảm 22,44%; ôtô giảm6,81% Sự giảm xuống này không chỉ ở riêng PJICO mà đây là sự giảm xuốngchung của toàn thị trường về nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối vớingười thứ ba Sở dĩ vậy vì năm 2006 chính phủ bãi bỏ quy định bắt buộc phải cóbảo hiểm khi đăng ký xe máy mới, điều này làm lượng khách hàng tham gianghiệp vụ bảo hiểm này trên toàn thị trường sụt giảm đáng kể

Sang năm 2007 cùng với sự phát triển chung của toàn thị trường về bảohiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, PJICO thực hiện bán bảo hiểm

kỳ hạn 2 năm kèm theo một mũ bảo hiểm Chính sách này của công ty đã làm

số lượng xe máy tăng ra bảo hiểm TNDS tăng 142,80% so với năm 2006, về số

tuyệt đối tăng 739.184 xe Cũng trong năm 2007, lượng xe ôtô tham gia bảohiểm TNDS tại PJICO tăng lên đáng kể, số lượng xe ôtô tham gia tăng so vớinăm 2006 là 23,27%, về số tuyệt đối tăng 30.686 xe Lượng xe ôtô tham gia bảohiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO tăng nhanh là donăm 2007 thị trường ôtô phát triển mạnh, chính sách giảm thuế nhập khẩu của

nhà nước làm lượng ôtô bán ra khoảng 80.000 chiếc( nguồn VAMA) tăng 97%

so với năm 2006, cộng với sự lớn mạnh về thương hiệu PJICO và mạng lưới chinhánh trên toàn quốc, PJICO đã thu hút được một lượng lớn số xe ôtô tham giabảo hiểm TNDS như trên

Về kết quả doanh thu phí nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối vớingười thứ ba tại PJICO trong những năm qua được phản ánh như sau:

Bảng 2.5: doanh thu phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ

ba tại công ty bảo hiểm PJICO giai đoạn 2003 – 2007:

Tỷ trọng DT phí

BHTNDS so với DT

phí BH gốc %

11,30 14,56 12,55 12,14 18,80

(Nguồn: Phòng bảo hiểm xe cơ giới PJICO)

Doanh thu phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba ra tăngqua các năm thể hiện sự lớn mạnh về thương hiệu PJICO trên thị trường bảo

hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam Năm 2006, phí bảo hiểm nghiệp vụ này có sựsụt giảm so với những năm trước là đo sự sụt giảm về số người tham gia như đãgiải thích ở trên Sang năm 2007, sự ra tăng đột biến về số lượng chủ xe thamgia bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba đã kéo phíbảo hiểm nghiệp vụ này tăng 104,22% so với năm 2006.

Cơ cấu doanh thu phí bảo hiểm TNDS chủ xe cớ giơi đối với người thư ba

so với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới và tổng doanh thu phí bảo hiểm gốc tạiPJICO trong giai đoạn vừa qua cũng cho thấy những con số ấn tượng Nếu sovới toàn nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới thì trong những năm qua bảo hiểmTNDS chiếm trung bình khoảng từ 25- 30% phí bảo hiểm, riêng năm 2007chiếm tới trên 35% Điều này thể hiện nghiệp vụ bảo hiểm TNDS góp phầnkhông nhỏ cho vị trí thứ 3 của PJICO trên thị trường bảo hiểm xe cơ giới hiệnnay Nếu xét riêng tỷ trọng phí bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới so với doanh thuphí bảo hiểm gốc toàn công ty thì nghiệp vụ này chiếm trung bình từ 11- 15% ,riêng năm 2007 con số này lên tới 18,80% phí bảo hiểm gốc toàn công ty Chỉtiêu này thể hiện được tầm quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơgiới đối với người thứ ba trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc của PJICO.Trong thời gian tới lãnh đạo công ty cần có những biện pháp để phát huy nhữngtiềm năng vốn có của nghiệp vụ này

III Công tác giám định và bồi thường tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba tại PJICO:

1 Qui trình giám định - bồi thường tổn thất:

Như đã nêu ở trên, công tác giám định bồi thường đóng một vai trò tối quantrọng tới sự thành công của việc triển khai một nghiệp vụ bảo hiểm Trongnghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba, hàng nămphòng giám định bồi thường thường xuyên nghiên cứu và bổ sung quy trìnhgiám định- bồi thường cho phù hợp với điều kiện thực tế triển khai nghiệp vụ.Công việc này được đặt dưới sự giám sát và quản lý của lãnh đạo công ty nhằmđảm bảo tính chặt chẽ và thoả mãn tiêu chuẩn chất lượng quy định của PJICO

1.1 Qui trình giám định tổn thất:

1.1.1.Các qui định chung:

a Các nguyên tắc giám định tổn thất::

PJICO quy định các nguyên tắc về giám định tổn thất như sau:

- Việc giám định tổn thất phải tiến hành sớm nhất ngay sau khi nhậnđược thông báo tai nạn, tối đa không quá 24 giờ Trong trường hợp nếu có chậmtrễ xảy ra thì phải có lý do hợp lý

- Mọi thiệt hại về tài sản đều phải tiến hành giám định

- Trường hợp đặc biệt không giám định được thì phải có lý do chínhđáng, mức độ thiệt hại sẽ căn cứ vào Biên bản của cơ quan chức năng, ảnhchụp, hiện vật thu hồi, kết quả điều tra, thẩm định của PJICO để xác định

- Quá trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của các bên liên quantới tai nạn gồm: đại diện chủ xe, chủ tài sản bị thiệt hại

b, Tiêu chuẩn cán bộ giám định:

Theo quy định hiện nay, Những cán bộ làm công tác giám định bảo hiêm

xe cơ giới tại PJICO phải thoả mãn các quy định sau đây:

- Tốt nghiệp đại học hệ chính quy

- Có trình độ hiểu biết về nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, có chuyênmôn kỹ thuật về xe cơ giới, nắm được tình hình thị trường về vật tư thay thê,nơi sửa chữa thích hợp đối với xe cơ giới

- Có hiểu biết về luật dân sự, Luật giao thông đường bộ

- Có khả năng thuyết phục, đàm phán khi có tranh chấp

- Các đơn vị trực thuộc( kể cả các phòng khu vực Hà Nội ) phải cóthông báo danh sách cán bộ làm công tác giám định do mình lựa chọn về công

ty xem xét, phê duyệt Chỉ có những cán bộ được công ty xét duyệt mới đượcthực hiện công tác giám đinh bồi thường nghiệp vụ này

c, Nhiệm vụ của cán bộ giám định:

Theo quy định của PJICO các giám định viên trong quá trình thực hiệncông tác giám định của mình phải thực hiện các nhiệm vụ sau đây:

- Chuẩn bị các tài liệu, phương tiện phục vụ công việc như: Biên bảngiám định, máy ảnh, mẫu tờ khai…

- Kiểm tra tính hợp lệ của giấy tờ xe: Giấy chứng nhận bảo hiểm, đăng

ký xe, giấy chứng nhận an toàn kỹ thuật và bảo vệ môi trường, bằng lái xe Cán

bộ giám định sao chụp và ký tên xác nhận đã kiểm tra sao y bản chính vào bảnsao

- Lưu ý: trong trường hợp ngày cấp đơn bảo hiểm và ngày xảy ra tai nạncách nhau trong vòng 5 ngày phải kiểm tra xác minh xem ngày mua bảo hiểm

có sau khi xảy ra sự cố hay không

- Chụp ảnh tổn thất một cách trung thực và chi tiết đến mức có thể

- Kiểm tra ngay số khung, số máy của xe được giám đinh

- Hướng dẫn chủ xe thực hiện công việc tiếp theo sau khi giám định:Thu thập hồ sơ của Công an, quyết định của toà án

Tất cả các trường hợp giám định viên vi phạm những quy định trên đều

phải chịu hoàn toàn trách nhiệm trước lãnh đạo đơn vị, thấp nhất là từ kỷ luậtnội bộ hoặc điều chuyển công việc đến chịu trách nhiệm hoàn toàn trước pháp luật

1.1.2 Quy trình giám định tổn thất của PJICO:

Quy trình thực hiện giám định tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm này được thựchiện như sau

Bảng 2.6: Quy trình giám định tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới tại

PJICO

Xử lý thông tin tai nạn

Tiến hành giám định

Báo cáo công tác giám định

Thông báo Tái bảo hiểm

Thuê giám định độc lập

Lựa chọn phương án khắc phục thiệt hại

Hoàn thiện hồ sơ

Cụ thể như sau:

Bước1: Nhận thông tin về tổn thất:

Khi có rủi ro xảy ra, tất cả các thông tin tai nạn đều phải báo về bộ phậnnhận thông tin tai nạn Bộ phận có trách nhiệm trong việc nhận thông tin tổnthất là Phòng Giám định - Bồi thường, Phòng nghiệp vụ của chi nhánh hay bộphận được giao nhiệm vụ thực hiện công tác giám định bồi thường của Vănphòng đại diện Các thông tin tai nạn cũng có thể được khách hàng thông báocho cán bộ khai thác, đại lý, giám định viên…

Khi nhận được thông tin tai nạn, cán bộ thuộc bộ phận tiếp nhận thông tintai nạn có trách nhiệm nhận thông tin tai nạn và nắm được các thông tin sau đểghi vào sổ tiếp nhận thông tin tai nạn:

- Tình hình tai nạn: Tên chủ xe, biển số xe, thời gian địa điểm xảy ra tainạn, sơ bộ thiệt hại (về người, tài sản, vật chất xe, người thứ ba, hàng hoá…)

- Việc tham gia bảo hiểm: Loại hình bảo hiểm, nơi cấp giấy chứng nhậnbảo hiểm, thời hạn bảo hiểm

- Tình hình giải quyết ban đầu của chủ xe và các cơ quan chức năng(Công an giao thông )

- Lấy địa chỉ, số điện thoại của đại diện chủ xe trực tiếp giải quyết tainạn

Trong trường hợp giám định viên hoặc cán bộ thuộc bộ phận khai thác khinhận được thông tin tai nạn phải nắm được các thông tin sơ bộ nêu trên vàthông báo cho bộ phận tiếp nhận thông tin của đơn vị mình để vào sổ tiếp nhậnthông tin tai nạn và hướng dẫn sử lý ban đầu

Thời gian thực hiện ở bước này là ngay sau khi nhận được thông tin từkhách hàng về tai nạn, tổn thất

Bước 2: Xử lý thông tin tai nạn

● Bộ phận nhận thông tin tai nạn sau khi nhận được thông tin tai nạn, nhậnđinh sơ bộ về phạm vi bảo hiểm theo các loại hình bảo hiểm mà chủ xe đã/hoặc

có thể tham giam thuộc phạm vi bảo hiểm để xử lý hoặc hướng dẫn khách

hàng xử lý ngay một hay nhiều công việc như sau:

- Nhanh chóng cứu hộ đưa nạn nhân đi cấp cứu ( nếu có )

- Bảo vệ hiện trường, thông báo cho cơ quan Công an giao thông nơigần nhất về tai nạn để lập hồ sơ tại nạn, chụp ảnh hiện trường

- Bảo vệ tài sản, hạn chế các thiệt hại phát sinh thêm sau tai nạn

- Thống nhất với chủ xe hoặc đại diện hợp pháp của chủ xe về thời gian,địa điểm giám định

- Hướng dẫn chủ xe/lái xe hoặc người uỷ quyền hợp pháp kê khai bằngvăn bản vào mẫu thông báo tổn thất và yêu cầu bồi thường Trường hợp nhậnthông tin qua điện thoại phải yêu cầu phía chủ xe hoàn thiện văn bản này và gửicho PJICO chậm nhất 5 ngày kể từ ngày xảy ra tai nạn

● Lãnh đạo Phòng Nghiệp vụ, Phòng Giám đinh - Bồi thường sau khi nhậnđược thông tai nạn có trách nhiệm:

- Phân công cán bộ giám định theo quy định của PJICO

- Chỉ đạo, phối hợp với các chi nhánh PJICO nơi gần nhất trong các vụ

● Thời gian thực hiện giai đoạn này là trong vòng 1 ngày

Bước3: Tiến hành giám định và lập biên bản giám định:

a, Đối với giám định tai nạn:

■ Trường hợp tai nạn có Cảnh sát giao thông giải quyết:

Tuỳ thuộc vào mức độ tai nạn, Lãnh đạo đơn vị cử cán bộ giám địn thamgia phối hợp giám định tại hiện trường Giám định viên phải có nhiệm vụ:

- Ghi nhận tình huống tai nạn, giám định sơ bộ mức độ tổn thất, mức độthiệt hại về người và tài sản, chụp ảnh hiện trường và các tổn thất, ghi lại địa chỉnơi các nạn nhân được đưa đến cấp cứu.

- Cần phải kiểm tra số khung, số máy có chụp ảnh ghi lại để đảm bảo rằng

xe bị tai nạn là xe tham gia bảo hiểm

- Cần chụp ảnh mô tả rõ tổn thất vật chất của tài sản bị thiệt hại, trong điềukiện cho phép giám định viên phải chụp ảnh hiện trường có các xe khi tai nạn.Tất cả các ảnh chụp mức độ tổn thất phải được chụp dưới các góc độ sau:

 Chụp tổng thể nhằm phác hoạ tổng quát thiệt hại đối với tài sản

 Chụp cận cảnh, rõ ràng từng hạng mục tổn thất, khu vực tổn thất, mức

độ tổn thất theo thứ tự được đánh số vết 1,2,3… trên ảnh và phải thể hiện rõngày giờ chụp và ghi rõ Giám định viên chụp ảnh lên file ảnh đã chụp hoặc ghi

rõ ngày giờ và chữ ký của Giám định viên sau ảnh đối với ảnh lưu trên giấy ảnh

 Trong vòng 24h tất cả các ảnh phải được tải lên file dữ liệu của phònghoặc Đơn vị để lãnh đạo Phòng, Đơn vị theo dõi quản lý

■ Trường hợp tai nạn không có Cảnh sát giao thông giải quyết:

Trong trường hợp không có cảnh sát giao thông giám định viên cần lưu ýmột số điểm như sau:

- Trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba mọikết luận của giám định viên phải được sự đồng thuận của các bên trong vụ tainạn khi PJCO giám định và phân chia lỗi, tính toán giải quyết bồi thường

- Giám định viên có trách nhiệm kiểm tra số khung, số máy và chụp ảnh ghilại số khung, số máy đó để đảm bảo chiếc xe bị tai nạn là chiếc xe đã tham giabảo hiểm tại PJICO và chụp ảnh tổn thất của tất cả các tài sản bị hư hỏng trong

vụ tai nạn

- Giám đinh viên phải lập hồ sơ hiện trường, chụp ảnh hiện trường và giámđịnh tổn thất trong vụ tai nạn, đồng thời lấy lời khai của lái xe và các bên liênquan trong vụ tai nạn Trong trường hợp khai báo tai nạn muộn, giám định viên

không đến được hiện trường tai nạn, cần lấy lời khai nhân chứng tại nơi xảy ratai nạn

- Trong nghiệp vụ bảo hiểm TNDS giám định viên cần quan tâm hơn tớiviệc chụp ảnh các xe trong trạng thái đâm va trong vụ tai nạn ( trường hợpkhông chụp được hiện trường có thể chụp vị trí đâm của các xe.)

■ Xác định nguyên nhân và phân chia lỗi:

PJICO quy định về việc xác định nguyên nhân và phân chia lỗi trong các

vụ tai nạn như sau:

- Trong nghiệp vụ BH TNDS chủ xe cơ giới đối vơi người thứ ba phải được

sự đồng thuận của các bên trong vụ tai nạn khi PJICO giám định và phân chialỗi, tính toán giải quyết bồi thường và lập biên bản giám định

- Trường hợp các vụ tai nạn có cơ quan Cảnh sát giao thông xử lý tai nạn thìviệc phân chia lỗi và trách nhiệm giữa các bên do cơ quan Cảnh sát giao thôngquyết định Cán bộ PJICO có quyền kiến nghị trước khi cơ qua thụ lý hồ sơ raquyết định

- Trong trường hợp PJICO thụ lý tai nạn việc tính xác định lỗi phải đượcnhân viên giám định xem xét kỹ lưỡng tình tiết sự việc Các kết luận phải được

sự chứng kiến của hai bên Theo quy định của PJICO, lỗi là nguyên nhân trựctiếp có tính quyết định đối với vụ tai nạn được tham chiếu với luật giao thôngđường bộ và các văn bản pháp luật có liên quan; lỗi được phân chia như sau:

b, Đối với giám định tổn thất:

■ Giám định vật chất xe và thiệt hại về tài sản của bên thứ ba:

Trong trường hợp giám định tổn thất thuộc về vật chất xe và thiệt hại về tàisản của bên thứ ba trong bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối với người thứ ba,giám định viên cần thực hiện các điểm sau:

- Chụp ảnh toàn bộ quang cảnh vụ tai nạn, các dấu vết tại hiện trường, cácđiểm va cham Chụp ảnh toàn bộ các tổn thất xảy ra tại hiện trường

- Đối với những thiệt hại của bên thứ ba về xe cơ giới, giám định viên cầnxác định toàn bộ những thiệt hại thực tế của từng bộ phận có tổn thất như: thân

vỏ, phần máy, phần gầm, hay các thiết bị khác bị tổn thất; đồng thời chụp ảnhminh hoạ chi tiết từng hạng mục

- Đối với những thiệt hại là tài sản của bên thứ ba mà không phải là thiệt hại

về xe cơ giới như nhà cửa, cột điện, dải phân cách… Giám định viên phải chụphiện trường, ảnh chụp chi tiết thiệt hại từng hạng mục, ghi chép đầy đủ mức độtổn thất của từng hạng mục thuộc phạm vi bảo hiểm Có trách nhiệm cùng chủ

xe, lái xe cứu chữa, hạn chế tối đa các thiệt hại do chủ xe gây ra

- Trên cơ sở quan sát hiện trường, căn cứ vào khai báo tai nạn, các dấu vếttai nạn, biên bản tai nạn do Cảnh sát giao thông lập để xác định nguyên nhânchính của vụ tai Từ đó, giám định viên cần xác định chính xác những thiệt hạinào thuộc trách nhiệm bồi thường của công ty

■ Đối với những thiệt hại về người:

Trong trường hợp có những thiệt hại về người thì các giám định viên khôngphải giám định mà dựa vào các chứng từ điều trị y tế của bệnh viện nơi người bịthiệt hại điều trị để là căn cứ xét bồi thường

c, Lập biên bản giám định:

Sau khi thực hiện giám định, xem xét tổn thất tại hiện trường, giám địnhviên cần thực hiện lập biên bản giám định Biên bản giám định phải ghi đầy đủcác thông tin về chủ xe cũng như các thiệt hại xảy ra trong tai nạn Quá trình ghibiên bản giám định cần phải có sự chứng nhận của các bên liên quan để đảmbảo tính khách quan Việc lập biên bản giám định cần chú ý những điểm sau:

- Biên bản giám định phải ghi nhận chính xác, trung thực đầy đủ cácmục theo Mẫu biên bản giám định của PJICO.

- Mỗi một lần giám định dù là giám đinh sơ bộ, giám định bổ sung haychi tiết cần phải lập một biên bản riêng biệt

- Giám định viên cần phải ghi lại những đề nghị của các bên, kể cảtrong trường hợp chưa có ý kiến thống nhất của các bên về giải quyết vụ việc

- Biên bản giám định phải được hoàn tất tại chỗ ngay khi giám định

Bước 4: Báo cáo giám định và thông qua báo cáo giám định:

Giám định viên ở khâu này cần phải tiến hàng xác minh ấn chỉ gốc tại bộphận kế toán đơn vị Sau khi hoàn tất công tác giám định phải báo cáo lên lênlãnh đạo phòng để thông qua báo cáo giám định

Có một số trường hợp việc hoàn tất hồ sơ có những vấn đề cần cụ thể hơn,chẳng hạn như: trong quá trình giám định vụ tai nạn nếu giám định viên nghingờ hoặc phát hiện tính không trung thực của vụ tai nạn và có dấu hiệu trục lợigiám định viên làm đề suất chuyển sang bộ phận xác minh hồ sơ hoặc phối hợpvới Phòng Thanh tra – pháp chế cùng giám định Hay trong trường hợp khác,đối với những vụ tai nạn quá lớn, phức tạp đòi hỏi giám định chính xác, chi tiếtGiám định viên là đề xuất chuyển cho công ty giám định độc lập

Ngay sau khi nhận được kết quả giám định từ giám định viên và các bộphận như Công ty giám định độc lập hay hồ sơ từ bộ phận xác minh Thanh tra –pháp chế thì lãnh đạo phòng cần phải nhanh chóng thông qua để lấy cơ sở thựchiện các bước tiếp theo

Bước 5: Lựa chọn phương án khắc phục thiệt hại

Căn cứ vào thực tế tổn thất, Qui tắc bảo hiểm, yêu cầu của chủ xe, Giámđịnh viên có trách nhiệm báo cáo đề xuất phương án khắc phục thiệt hại sau khinhận được phương án khắc phục từ phía chủ xe/ hoặc nơi sửa chữa cung cấp để

trình lãnh đạo phòng Đối với nghiệp vụ bảo hiểm TNDS chủ xe cơ giới đối vớingười thứ ba tại PJICO thường áp dụng phương thức bồi thường theo đánh giáthiệt hại Phương thức này được tiến hành như sau:

- Chủ xe phải có đơn đề nghị PJICO giải quyết bồi thườngtheo phương thức đánh giá thiệt hại và cam kết sẽ không khiếu nại sau này

- Giám định viên phải lấy báo giá khắc phục xe hợp lý của

ít nhất ba đơn vị sửa chữa xe độc lập với phương án khắc phục hợp lý

- Cán bộ giám định lập báo cáo trình Lãnh đạo duyệt giá trịthiệt hại hợp lý Giám định viên phải chịu trách nhiệm về tính đúng đắn, hợp lývới mặt bằng giá cả thị trường

Sau khi nhận được đề suất của giám định viên, lãnh đạo phòng có tráchnhiệm duyệt phương án khắc phục trên, trường hợp vượt mức phân cấp củaphòng và trong phân cấp của đơn vị thì trình Lãnh đạo đơn vị thông qua trướckhi chuyển hoàn thiện hồ sơ

Trong trường hợp nếu xe tham gia bảo hiểm thuộc đơn vị bảo hiểm khác,Giám định viên phải thông báo giải quyết vụ việc cho đơn vị liên quan và phốihợp giải quyết Trường hợp khách hàng muốn thanh toán tại đơn vị bảo hiểmgốc, giám định viên phải hoàn thiện hồ sơ sau đó niêm phong gửi chuyển bảohiểm gốc

Thời gian thực hiện tối đa trong giai đoạn này là không quá 2 ngày

Đối với các hồ sơ trên phân cấp:

Đối với các tổn thất thiệt hại ước tính trên mức phân cấp của đơn vị sau khiđơn vị thống nhất phương án khắc phục thì chuyển về công ty xem xét phêduyệt trước khi tiến hành sửa chữa và hoàn thiện hồ sơ

Khi nhận được báo cáo của đơn vị Phòng nghiệp vụ công ty có trách nhiệmxem xét Nếu thông qua phương án thì thông báo cho chi nhánh để hoàn thiện

hồ sơ (trường hợp trên phân cấp của phòng thì chuyển cho Lãnh đạo công typhê chuẩn ) còn nếu có ý kiến khác thì có văn bản nêu rõ và chuyển chi nhánhhoàn thiện lại hồ sơ

Quá trình này được thực hiện không quá 4 ngày.

Bước 6: Hoàn thiện hồ sơ bồi thường:

Trong bước này giám định viên có những trách nhiệm như sau đối với hồ sơbồi thường:

- Thu thập đầy đủ hồ sơ từ chủ xe và các bên liên quan (đơn vị sửachữa, công an, toà án, các chứng từ liên quan đến người thư ba…) Trường hợpcần xác đinh nguyên nhân tổn thất thì trưng cầu kết luận điều tra

- Vào sổ phát sinh hồ sơ, sắp xếp tài liệu theo thứ tự khoa học

- Ký xác nhận sao đúng bản chính của các tài liệu là bản sao photo vàchịu trách nhiệm đã kiểm tra bản chính

- Lấy xác nhận của phòng kế toán về việc thu phí bảo hiểm ngay sau khinhận được chứng nhận bảo hiểm từ chủ xe; Phòng kế toán có trách nhiệm xácnhận vào phiếu xác nhận án chỉ gốc trong vòng 1 ngày

- Lập báo cáo giám định tổng hợp, bao gồm các nội dung: các chi phícủa vụ tai nạn, đề suất sơ bộ biện pháp chế tài, phương án trả tiền bồi thường( xác định người nhận tiền là chủ xe, người thứ ba, đơn vị sửa chữa…)

- Đế suất tạm ứng, theo dõi đối trừ và thu hồi tạm ừng

Giám định viên phải chịu trách nhiệm hoàn toàn về nội dung của hồ sơ như:tính đúng đắn, hợp pháp của các tài liệu do mình thu thập; sự chính xác của kếtquả xác minh tổn thất hay tính hợp lệ của các chi phí Sau khi hoàn thiện hồ sơGiám định viên phải chuyển hồ sơ sang bộ phận xét bồi thường trong vòng 1ngày kể từ ngày hoàn chỉnh hồ sơ

1.1.3 Một số vấn đề khác trong qúa trình giải quyết tổn thất:

Trong quá trình giám định, Giám định viên phải cùng với chủ xe giải quyếtnhững công việc liên quan nhằm khắc phục hậu quả tổn thất từ khi nhận thôngtin cho đến khi hoàn chỉnh hồ sơ như:

- Hoà giải dân sự: Cán bộ giám định phải tham gia, tư vấn giúp đỡ ngườiđược bảo hiểm trong các tranh chấp với các bên liên quan đảm bảo hợp pháp,hợp lý

- Về việc từ chối bồi thường: Trong suốt quá trình xử lý giải quyết tổn thất,giám định viên có thể thông báo cho chủ xe biết việc từ chối bồi thường ngaykhi có đầy đủ căn cứ chính xác xác định tổn thất không thuộc phạm vi bảohiểm, với hình thức bằng miệng hoặc bằng văn bản tuỳ theo sự chấp nhận củachủ xe Khi từ chối bằng miệng mà khách hàng không chấp nhận, giám địnhviên phải báo cáo lãnh đạo xem xét và ký văn bản từ chối bồi thường Nội dung

từ chối bồi thường phải nêu rõ lý do từ chối bồi thường Trong trường hợp thấy

có dấu hiệu nhưng chưa có đủ căn cứ chính xác xác minh tổn thất không thuộcphạm vi bảo hiểm, thì phải báo cáo lãnh đạo phương án sử lý và vẫn tiến hànhđông thời các công việc giám định giải quyết hậu quả cho đến khi có kết quảcuối cùng.1.2 Quy trình bồi thường tổn thất:

Hiện nay, PJICO quy định về bồi thường thiệt hại trong bảo hiểm tráchnhiêm dân sự chủ xe cơ giới đối với người thứ ba được thực hiện theo quy trìnhnhư sau: