THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM. 2.1. Khái quát quá trình hình thành và hoạt động của Sở giao dịch I. 2.1.1. Giới thiệu về Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam. 2.1.1.1. Sự ra đời và phát triển của Sở giao dịch I- NHCT Việt Nam. Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam được thành lập ngày 01/04/1993 theo quyết định số 93 ra ngày 28/03/1993 của Tổng giám đốc Ngân hàng Công thương Việt Nam. Sở giao dịc I được đặt tại số 10 Lê Lai- Hà Nội, một địa bàn diễn ra nhiều hoạt động kinh doanh tài chính- tín dụng của cả nước, một môi trường kinh doanh rất rộng lớn. Thời gian đầu mới đi váo hoạt động, Sở giao dịch I đã thực hiện chức năng chính trong việc trực tiếp kimh doanh và là đầu mối thanh toán trong và ngoài nước. Ngân hàng Công thương Việt Nam chịu trách nhiệm cuối cùng về nghĩa vụ phát sinh do sự cam kết cuả Sở giao dịch . Nhằm nâng cao vai trò tự chủ của mình, bắt đầu từ ngày 01/01/1999 Sở giao dịch I tự tách thành một chi nhánh riêng. Tuy nhiên sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam vẫn làm chức năng đầu mối cho các chi nhánh khác trong một số nghiệp vụ và thực hiện các chức năng do Ngân hàng Công thương giao phó. Theo đó, các nghiệp vụ chủ yếu mà hiện nay Sở giao dịch I đang còn thực hiện là: - Huy động vốn thông qua hình thức: nhận tiền gửi bằng VNĐ hay ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và dân cư, vay vốn phát hành các loại giấy tờ có giá khi được phép. - Kinh doanh tín dụng: Cấp tín dụng cho các đối tượng như cho vay ngắn hạn, trung- dài hạn đối với các tổ chức kinh tế, cho vay ưu đãi, cho vay đầu tư xây dựng theo kế hoạch đầu tư phát triển của nhà nước. Thực hiện chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố , bảo lãnh, cho thuê tài chính. - Nghiệp vụ phục vụ kế toán, ngân quỹ, thanh toán bù trừ với các đơn vị trong cùng địa bàn thành phố. - Kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, đã quý: việc mua bán ngoại tệ chủ yếu phục vụ các doang nghiệp giao dịch thường xuyên tại Sở giao dịch I. Ngoài ra còn thực hiện các nghiệp vụ đại lý, tư vấn và các dịch vụ liên quan tới hoạt động ngân hàng theo quy định. Với số lượng cán bộ công nhân viên gần 300 người có trình độ chuyên môn cao, Sở giao dịch I đã tạo lập được một cơ sở vật chất khá tốt, thực sự là một đơn vị lớn về hoạt động ngân hàng, tài chính tín dụng . với các chỉ tiêu hoạt động khá cao cả về doanh số cho vay và lượng vốn huy động lẫn mức dư nợ, các dịch vụ ngân hàng đa dạng, doanh thu và lợi nhuận ngày càng cao . 2.1.1.2. Cơ cấu tổ chức của Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam. Giám đốc Sở giao dịch I do chủ tịch hội đồng quản trị NHCTVN bổ nhiệm. Giúp việc cho giám đốc có hai phó giám đốc trực tiếp chỉ đạo một số phòng nghiệp vụ theo sự phân công của giám đốc. Điều hành phòng nghiệp vụ là trưởng phòng, mỗi phòng có một phó phòng giúp việc. Phó giám đốcPhó giám đốc Giám đốc Phòng TCCB - LDTL Phòng cân đối nguồn vốn Phòng h nhà chính Phòng ngân quỹ Phòng kiểm soát Phòng điện toán Phòng kinh doanh đối ngoại Phòng kế toán t ià chính Phòng kinh doanh 2.1.1.3. Khái quát tình hình hoạt động của Sở giao dịch I- NHCTVN. Trước khi đi sâu phân tích thực trạng tín dụng của Sở giao dịch I, chúng ta nên khái quát một số nét về tình hình hoạt động, nhất là công tác huy động vốn, sử dụng vốn và hiệu quả kinh doanh. * Huy động vốn. Sở giao dịch I đóng trụ sở ở Hà Nội- trung tâm kinh tế, chính trị, văn hoá, xã hội của cả nước, nơi tập trung phần lớn các đơn vị kinh tế đầu mối, các tổng công ty và các doanh nghiệp lớn, nơi dân cư đông đúc, mặt bằng dân trí cao và rất nhạy cảm với thời cuộc. Đó là những tiền đề quan trọng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Sở phát triển, trước hết là huy động vốn. Hơn nữa, Sở có may mắn là tiếp cận ngay từ đầu, mở rộng màng lưới, chốt giữ các điểm trọng yếu, thuận lợi cho các ngân hàng và các đối tượng khách hàng đến giao dịch. Bên cạnh đó Sở giao dịch I cũng gặp không ít khó khăn trong việc cạnh tranh với các ngân hàng, vì trên cùng địa bàn đã lần lượt xuất hiện nhiều ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Nhận thức đầy đủ vị trí quan trọng của công tác huy động vốn là tạo điều kiện để thực hiện tiếp các nghiệp vụ khác của ngân hàng, mà đã có thời gian dài quy mô và tốc độ phát triển cho vay được quyết định bởi quy mô và tốc độ phát triển của huy động vốn nên Sở giao dịch I luôn luôn cải tiến moẻ rộng các hình thức huy động vốn đa dạng, linh hoạt với lợi thế về địa bàn hoạt động, với uy tín sâu rộng, cộng với phong cách thái độ phục vụ chu đáo tận tình, Sở đã thu hút được đông đảo khách hàng là các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế và các tầng lớp dân cư tham gia gửi tiền. So với tổng nguồn vốn huy động của tất cả các ngân hàng khác đang hoạt động trên cùng địa bàn, nguồn vốn huy động của Sở giao dịch chiếm tỷ lệ 15% và bằng 20% so với tổng nguồn vốn huy động của cả hệ thống Ngân hàng Công thương. Biểu thống kê sau đây phản ánh rõ quy mô và tốc độ huy động vốn của Sở giao dịch I trong mấy năm qua. Biểu 1: Tình hình huy động vốn ( phân theo thành phần ) Đơn vị: tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng So với năm 1999 (%) Số tiền Tỷ trọng So với năm 1999 (%) Nguồn vốn huy động 778 0 100 926 2 100 +19,04 1158 8 100 + 48,9 Trong đó 1. Tiền gửi doanh nghiệp 497 9 63,9 625 6 67,5 +25,6 8113 70 +62,9 1.1 + VNĐ 494 7 99 623 5 99,6 + 25,2 8066 99,4 +62 + Ngoại tệ quy VNĐ 32 1 21 0,4 -34,2 47 1.2 + Có kỳ hạn 411 9 82,7 519 1 82,9 +26 6829 84,1 +65,7 + Không kỳ hạn 860 17,3 106 5 17,1 +23.8 1284 15,9 +49,3 2. Tiền gửi dân cư 256 4 32,9 297 7 32,1 +16,1 5409 46,7 2.1 + VNĐ 816 31,8 700 23,5 -14,3 810 14,9 -0,8 + Ngoại tệ quy VNĐ 174 8 68,2 227 7 76,5 +30,2 4599 85,1 2.2 + Không kỳ hạn 46 1,8 47 1,5 +2,1 74 1,4 +60,8 + Có kỳ hạn 251 8 98,2 293 0 98,5 +16,3 5335 98,6 3. Tiền gửi khác 236 3 29,6 0,3 - 87,5 65,8 0,56 - 72,1 Nguồn: Phòng cân đối nguồn vốn Sở giao dịch I. Qua biểu trên ta có thể nhận xét như sau: - Đến cuối năm 2001, tổng nguồn vốn huy động của Sở giao dịch I đã tăng xấp xỉ 2 lần so với năm 1999, tốc độ bình quân đạt xấp xỉ 40%. Trong đó tiền gửi dân cư tăng hơn 2 lần so với năm 1999, tiền gửi doanh nghiệp tăng 62,9%. - Nguồn vốn không những tăng nhanh mà còn tăng một cách ổn định, vững chắc. Kể cả những đợt lãi suất giảm tiền gửi vẫn tăng. Điều đó chứng tỏ Sở giao dịch I có tín nhiệm đối với khách hàng. Mặt khác đã áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt, đa dạng hoá các hình thức gửi tiền bao gồm cả VNĐ và ngoại tệ, với nhiều thời hạn, mức lãi suất và phương thức trả lãi khác nhau phù hợp với nguyện vọng của nhiều loại đối tượng khách hàng. - Ngân hàng đã làm tốt khâu thanh toán không dùng tiền mặt, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, nâng cao chất lương phục vụ nên đã thu hút được nhiều khách hàng nhất là những công ty lớn đã mở doanh nghiệp ở thời điểm nào cũng chiếm tỷ lệ cao, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch I. - Tiền gửi dân cư tăng nhanh trong bối cảnh môi trường kinh tế biến động, lãi suất đã giảm dần liên tục trong nhiều đợt theo tín hiệu của thị trường giá cả. Điều đó chứng tỏ đầu tư vốn vào sản xuất kinh doanh có nhiều khó khăn, rủi ro lớn. Biểu 2: Tình hình huy động vốn (phân theo kỳ hạn ) Đơn vị: tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng So với năm 1999 (%) Số tiền Tỷ trọng So với năm 1999 (%) Tổng nguồn vốn huy động 778 0 100 926 2 100 +19,04 1158 8 100 +48,9 Trong đó - Không kỳ hạn 416 6 53,5 523 6 56,5 +25,6 6902 59,6 +65,7 - Có kỳ hạn 361 4 46,5 402 6 43,5 +11,4 4686 40,4 +29,7 Nguồn: Phòng cân đối nguồn vốn Sở giao dịch I. Qua biểu thống kê cho thấy liên tục trong những năm qua, tỷ trọng của tiền gửi không kỳ hạn có xu hướng tăng lên và tiền gửi có kỳ hạn lại có xu hướng giảm đi. Đến cuối năm 2001 tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng 59,6%, trong khi đó tiền gửi có kỳ hạn lại giảm xuống 43,5%. Mối tương quan giữa hai loại tiền gửi này có ý nghĩa rất lớn về mặt kinh tế đối với ngân hàng do có mức lãi suất khác nhau: loại không kỳ hạn có lãi suất thấp, loại có kỳ hạn có lãi suất cao. Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn lớn hơn tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn là thể hiện Sở giao dịch I sẽ khai thác được nhiều nguồn vốn “rẻ” có lợi cho kinh doanh. Tận dụng được lợi thế của mình, Sở giao dịch I vừa khai thác được nguồn vốn không kỳ hạn, vừa giữ vững được sự ổn định nguồn vốn có kỳ hạn ở mức bình quân trên 40%, trong khi loại tiền gửi này ở nhiều chi nhánh NHCT chiếm trên 70% thậm chí 80% gây không ít khó khăn cho việc phấn đấu giảm lãi suất bình quân đầu vào. * Sử dụng vốn. Bám sát chủ trương chỉ đạo của ban lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước, mục tiêu phương hướng nhiệm vụ của NHCTVN, Sở giao dịch I đã phát huy lợi thế của mình đã nhanh chóng thực hiện đa dạng hoá các mặt nghiệp vụ, trong đó trọng tâm nhất là công tác tín dụng với phương châm “đi vay để cho vay” lấy hiệu quả của khách hàng làm mục đích của Ngân hàng, Sở giao dịch I đã cung cấp vốn kịp thời, hợp lý cho mọi đối tượng khách hàng, bao gồm nhiều thành phần kinh tế, trong đó có các tổng công ty và doanh nghiệp lớn của Nhà nước, các tổng công ty rtách nhiệm hữu hạn, tổ hợp tác thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Biểu 3: Tình hình cho vay. Đơn vị: tỷ đồng, % Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng So với năm 1999 (%) Số tiền Tỷ trọng So với năm 1999 (%) Tổng dư nợ 1107 100 1246 100 +12,6 1497 100 +35,2 1. Theo thời gian - Ngắn hạn 348 31,4 355 28,5 +2 420 28 +20,6 - Trung, dài hạn 695 68,6 891 71,5 +28,2 1077 72 +54,9 2. Theo thành phần - KT quốc doanh 983 88,7 1140 91,4 +15,9 1355 90,5 +37,8 - KT ngoài quốc doanh 124 11,3 106 8,6 -14,6 142 9,5 +14,5 3. Theo ngành SX kinh doanh - Ngành công nghiệp 83 70 -15,7 90 +8,4 - Ngành xây dựng 4 7 +75 7 +75 - Ngành giao thông vận tải 738 812 +10 920 +24,6 - Ngành thương nghiệp vật tư 282 357 +26,5 480 +70,2 4. Theo chất lượng tín dụng - Dư nợ trong hạn 1034 1185 +14,6 1438 96 +39 - Dư nợ quá hạn 73 61 -16,5 59 4 -19,2 Nguồn: Phòng kinh doanh Sở giao dịch I. Phần thực trạng tín dụng sẽ phân tích chi tiết và cụ thể từng vấn đề có liên quan đến chất lượng tín dụng. Qua số liệu biểu trên, ta có thể nhận xét sơ bộ như sau: Đến cuối năm 2001, tổng dư nợ của Sở giao dịch I tăng 35,2% so với năm 1999. Đây là một sự cố gắng đáng kể của Sở, song so với tiềm năng về vốn, ưu thế thị trường thì kết quả này còn rất hạn chế. Xét về phân loại thời hạn cho vay thì tín dụng ngắn hạn và trung hạn giảm dần cả về cơ cấu và tốc độ. Xét về thành phần kinh tế thì Sở giao dịch I đã tập trung vốn để cho vay kinh tế quốc doanh là chủ yếu. Tín dụng ngoài quốc doanh giảm về tỷ trọng và khối lượng tiền vay, cho đến cuối năm 2001 chỉ chiếm 9%. Các ngành sản xuất vật chất như công nghiệp, xây dựng, giao thông vận tải… luôn được ưu tiên vốn tín dụng để thực hiện các dự án về hiện đại hoá. Đồng thời cũng bố trí vốn hợp lý đầu tư vào kinh doanh thương nghiệp, dịch vụ. Về chất lượng tín dụng là chủ đề của lhoá luận sẽ trình bày kỹ ở phần sau. Qua biểu trên cho thấy chất lượng tín dụng của Sở giao dịch I tương đối ổn định, mặc dù dư nợ quá hạn có xu hướng giảm từ năm 1999 đến nay. Tỷ trọng 4% cuối năm 2001 vẫn là cao so với tiêu chuẩn quốc tế. * Hiệu quả kinh doanh. Trong quản lý tài sản của Ngân hàng Thương mại có nhiều mục tiêu nhưng quan trọng nhất là đảm bảo kinh doanh có lợi nhuận. Là doanh nghiệp có chức năng kinh doanh tiền tệ, để đứng vững và phát triển trong cơ chế thị trường Ngân hàng Thương mại phải cạnh tranh với các Ngân hàng và các tổ chưc tín dụng khác một cách gay gắt bằng cách mở rộng hoạt động kinh doanh và phát triển các dịch vụ có hiệu quả. Thông qua việc cung cấp các loại sản phẩm có chất lượng cao với thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, văn minh, lịch sự để thu hút đông đảo khách hàng. Kinh doanh có lợi nhuận cao lại tạo điều kiện và khả năng thúc đẩy sự phát triển của Ngân hàng Thương mại. Bước đàu chuyển sang cơ chế thị trường, nguồn thu dịch vụ của Ngân hàng chưa phát triển, thì thu lãi cho vay có ý nghĩa quyết định. Do đó có thể nói lợi nhuận là chỉ tiêu tổng hợp, là kết quả cuối cùng của hoạt động tín dụng, lợi nhuận cao hay thấp thể hiện trình độ tín dụng tốt hay xấu. Trong mấy năm qua Sở giao dịch I có rất nhiều cố gắng khai thác mọi nguồn thu và tiết kiệm chi phí, bảo đảm kinh doanh có hiệu quả và đạt lợi nhuận cao so với các đơn vị khác của NHCT Việt Nam. Biểu phan tích sau đây sẽ chứng tỏ điều đó. Biểu 4: Hiệu quả kinh doanh Đơn vị: tỷ đồng, %. Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng I.Tổng thu nhập 459 100 405 100 476 100 - Thu lãi cho vay 107 23,3 117 29 119 25 -Thu dịch vụ 9 2 7 1,7 11 2 -Thu lãi điều hoà 330 71,7 265 65,4 332 69,8 -Thu lãi tiền gửi 13 3 16 3,9 14 3,2 II.Tổng chi phí 339 100 281 100 351 100 -Trả lãi tiền gửi tiết kiệm 321 94,7 255 90,7 322 91,7 -Trả lãi kỳ phiếu 7 2,06 5 108 7 1,9 -Chi luơng thưởng 3 0,9 8 2,8 8 2,2 -Thuế và thu nhập khác 8 2,34 13 4,7 14 4,2 III. Lợi nhuận hạch toán nội bộ 120 124 125 Qua biểu số lượng trên ta thấy: - Lợi nhuận hạch toán nội bộ tăng đều hàng năm, tính đến cuối năm 2001 đạt 125 tỷ. Đây là sự nỗ lực rất lớn của Sở giao dịch I vì mấy năm nay nhất là năm 1995 đã 5 lần điều chỉnh giảm lãi suất ,làm thu hẹp chênh lệch lãi suất đầu ra và đầu vào. - Về thu nhập, chủ yếu là thu lãi vốn điều hoà do hệ số sử dụng vốn tại chỗ thấp. Nguồn vốn này đặt từ 65% trở lên , bình quân là 68% .Tiếp đến là thu lãi cho vay của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tư nhân, cá thể chiếm tỷ lệ bình quân 25%. Riêng thu dịch vụ đặt thấp ,Sở giao dịch I cần có điều kiện và rất cần thiết mở rộng hoạt động dịch vụ mà pháp luật đã cho phép. - Về chi phí, đại bộ phận là chi trả tiền lãi cho các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và lãi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư. Tóm lại, Sở giao dịch I đã tận dụng được lợi thế của mình để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh nhất là huy động vốn cho vay có hiệu quả. Tuy nhiên nguồn vốn sử dụng tại chỗ chỉ chiếm một phần nhỏ, còn lại chuyển về quỹ điều hoà,hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch I đang có xu hướng tăng trưởng và phát triển mạnh mẽ. 2.2. Thực trạng về hoạt động tín dụng của Sở giao dịch I. 2.2.1. Khái quát hoạt động tín dụng của Sở giao dịch I- NHCTVN. Là một Ngân hàng Thương mại quốc doanh, vừa là công cụ của Nhà nước trong việc điều hành và phát triển kinh tế, vừa để tồn tại và phát triển lớn mạnh trong cơ chế thị trường, Ngân hàng Công thương Việt Nam nói chung và Sở giao dịch I nói riêng ngay từ khi mới ra đời đã đặc biệt quan tâm tới hoạt động tín dụng, coi đó là một lĩnh vực kinh doanh chủ yếu, tạo ra đại bộ phận lợi nhuận cho Ngân hàng. Mở rộng tín dụng là một đòi hỏi khách quan, bức thiết hiện nay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho các thành phần kinh tế. Chính sách phát triển của nền kinh tế nước ta hiện nay đã mở ra cho lĩnh vực kinh doanh tín dụng nhiều [...]... cho Sở giao dịch I n i riêng mà còn cho cả nền kinh tế quốc dân n i chung 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng t i Sở giao dịch I 2.3.1 Đánh giá tổng quan tình hình tín dụng Tín dụng Ngân hàng là đòn bẩy rất quan trọng thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã h i, là i u kiện cần thiết để tăng trưởng GDP Ngược l i, nền kinh tế phát truển ổn định sẽ tạo tiền đề mở rộng tín dụng và các dịch vụ khác của Ngân hàng. .. những năm qua Sở giao dịch I đã hoạt động rất có hiệu quả Tuy nhiên sở giao dịch I cũng cần ph i quan tâm hơn nữa t i việc thẩm định, kiểm tra chặt chẽ, luôn theo d i bám sát tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng Hàng hoá chưa tiêu thụ cần ph i đôn đốc bán, mặt khác cần xem l i việc quy định kỳ hạn đã sát thực tế chưa để giữ vững sự phát triển i lên của Sở giao dịch I nhằm đem l i l i nhuận không... xuất kinh doanh ổn định, có hiệu quả kinh tế M i quan hệ đó đem l i l i ích thiết thực cho cả 2 phía là ngân hàng và khách hàng Khách hàng được Ngân hàng cung ứng đầy đủ, kịp th i m i nhu cầu về tín dụng, bảo lãnh nhập khẩu hàng hoá và các dịch vụ v i các ưu đ i hấp dẫn theo chính sách khách hàng của Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngược l i Ngân hàng v i đ i ngũ khách hàng truyền thống vừa có thể tạo... năm thực hiện đường l i đ i m i, nền kinh tế nước ta đã thoát kh i khủng hoảng, phát triển ổn định trong nhiều năm Hoạt động của Ngân hàng nhất là trong lĩnh vực tín dụng đã tăng trưởng v i tốc độ lớn Riêng hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam, tốc độ tín dụng trong 10 năm qua đã tăng 40,6 lần i đ i v i phát triển tín dụng, gần đây một số vấn đề thu hút sự quan tâm của xã h i, đó là chất lượng tín. .. hướng, nhiệm vụ phát triển kinh tế của Nhà nước, tạo i u kiện cho các đơn vị vay vốn thực hiện hoàn thành kế hoạch đảm bảo có tích luỹ - Ngân hàng thu h i cả nợ gốc và l i đúng quy định, hạn chế phát sinh nợ quá hạn, nhất là nợ quá hạn khó đ i, bảo đảm kinh doanh tín dụng có l i để tạo i u kiện phát triển Ngân hàng - R i ro trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có nhiều lo i, riêng trong tín dụng. .. v i phong cách phục vụ chu đáo tận tình - Tăng cường công tác tiếp thị, thu thập thông tin, theo d i sự biến động của thị trường, giá cả, làm tư vấn cho khách hàng và cho vay có hiệu quả - Từ một Ngân hàng Thương m i chuyên doanh, Sở giao dịch I đã từng bước chuyển dần sang Ngân hàng Thương m i đa dạng v i nhiều hình thức m i như: phát triển tín dụng thuê mua, thực hiện bảo lãnh, mở L/C kết hợp v i. .. nợ Trong khi mức dư nợ lo i cho vay này của Sở giao dịch I đạt 63% thì hệ thống NHCT Việt Nam m i đạt 19% Về kỹ thuật nghiệp vụ, ngo i những i m giống nhau về nguyên tắc, i u kiện, quy trình tín dụng m i lo i cho vay còn có những yêu cầu đ i h i khác nhau để đảm bảo chất lượng và hiệu quả tín dụng Nhưng n i chung th i hạn cho vay càng d i thì mức độ r i ro càng lớn Do đó, quá trình gi i quyết cho... h i thuận l i Vì vậy để làm tốt công tác này Sở giao dịch I đã tận dụng l i thế về vị trí địa lý của mình, ngo i ra còn thực hiện m i biện pháp: -Thực hiện chính sách khách hàng linh hoạt, cùng có l i, đặc biệt là củng cố khách hàng truyền thống, ổn định lâu d i Chính sách khách hàng được thực hiện bằng việc cho vay và cung cấp các sản phẩm, lo i dịch vụ hấp dẫn, bảo đảm chất lượng cao, có ưu đ i về... nhiều uy tín cho các khách hàng có quan hệ tín dụng, hoặc do sự n i lỏng tín dụng của Sở giao dịch I Biểu phân tích sau đây phản ánh kh i lượng tín dụng đ i v i các đ i tượng khách hàng Biểu 8 : Dư nợ của các lo i khách hàng Đơn vị : Khách hàng, tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng số khách hàng và dư nợ Khách hàng có dư nợ dư i 1 tỷ Khách hàng có dư nợ từ 1-5 tỷ Khách hàng có dư nợ từ 5-10 tỷ Năm 1999 Khách hàng Dư... d i hạn ph i có tầm nhìn chiến lược, dự đoán chính xác, toàn diện bằng nhiều nguồn thông tin có cơ sở, đủ mức tin cậy, ph i h i tụ các i u kiện tín dụng, xác minh các lo i t i sản thế chấp, cầm cố chặt chẽ, có tính hợp lệ, hợp pháp cao, bám sát đơn vị vay, thường xuyên kiểm tra kiểm soát tình hình sử dụng vốn vay Chuyển mạnh sang cho vay trung và d i hạn, Sở giao dịch I ph i chấp nhận kh i lượng công . Gi i thiệu về Sở giao dịch I- Ngân hàng Công thương Việt Nam. 2.1.1.1. Sự ra đ i và phát triển của Sở giao dịch I- NHCT Việt Nam. Sở giao dịch I- Ngân hàng. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG T I SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM. 2.1. Kh i quát quá trình hình thành và hoạt động của Sở giao dịch I.