2 2 mục đích nghiên cứu thẻ tín dụng PVcombank v1

Đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong ngành ngân hàng tài chính thì thách thứckhông nhỏ khi hội nhập kinh tế quốc tế đó là các đối thủ từ nước ngoài với tiềm lực về tài chính dồ d

2.2 Mục đích nghiên cứu

2.2.1 Từ tình hình chung của nền kinh tế

Việt Nam đang hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới, tự do hóa thươngmại và mở cửa nền kinh tế, để nền kinh tế thị trường tự do và đặc biệt là kể từ khichúng ta đã gia nhập WTO và sắp tới sẽ là TPP Điều này làm thay đổi môi trườngkinh doanh của Việt Nam nó vừa tạo ra những thách thức cũng vừa tạo ra cơ hội đểdoanh nghiệp phát triển Để tồn tại và phát triển trong một môi trường đầy tháchthức như vậy, đòi hỏi doanh nghiệp phải tìm ra những giải pháp phù hợp Đặc biệt

là các doanh nghiệp hoạt động trong ngành ngân hàng tài chính thì thách thứckhông nhỏ khi hội nhập kinh tế quốc tế đó là các đối thủ từ nước ngoài với tiềm lực

về tài chính dồ dào, có kinh nghiệm lâu năm và có trình độ phát triển vượt bậc về

áp dụng khoa học công nghệ trong lĩnh vực tài chính ngân hàng sẽ là những tháchthức vô cùng to lớn đối với các ngân hàng Việt Nam nói chung và Ngân hàngthương mại cổ phần Pvcombank nói riêng

Sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ nói chung và côngnghệ trong lĩnh vực ngân hàng nói riêng đã làm cho dịch vụ thanh toán khôngdùng tiền mặt ngày càng phổ biến trên toàn thế giới nói chung và tại Việt Namnói riêng Chính sự những tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại cho người tiêudùng đã làm cho nó trở thành phương tiện được biết đến nhiều nhất và ngàycàng được mọi người quan tâm sử dụng nhất không chỉ trên toàn thế giới mà còntại Việt Nam Không chỉ đem tiện ích mang lại cho khách hàng, ngân hàng mà cảnền kinh tế, thẻ tín dụng ngày càng khẳng định vị trí của nó trong các hoạt độngthanh toán của ngân hàng Mặc dù dịch vụ thẻ tín dụng đã có một quá trình pháttriển không phải là ngắn ở Việt Nam nhưng hiện nay việc phát triển thẻ tín dụng

và thị trường thẻ tín dụng còn gặp rất nhiều bất cập Đây đang là một bài toán khógiải đối với các ngân hàng

2.2.2 Từ tình thực tế của Ngân hàng

Là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam,ngân hàng TMCP Đông Nam Á đang hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thànhtốt nhất Việt Nam Chính vì vậy việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng là rất

cần thiết trong giai đoạn hiện nay khi mà sự cạnh tranh của các ngân hàng diễn ragay gắt Tuy nhiên trong giai đoạn 2010-2015, dưới tác động của suy thoái kinh tế,khủng hoảng tài chính toàn cầu, chính sách thắt chặt tín dụng của Nhà Nước, điềunày làm cho hoạt động của các NHTM trong đó có cả SeABank đã gặp những thửthách thực sự như: vấn đề khó khăn trong hoạt động huy động vốn, tỷ lệ nợ xấu giatăng, tăng trưởng dư nợ khó khăn và cả trong kiểm soát rủi ro… điều này làm bộc

lộ những tồn tại trong chất lượng hoạt động của SeABank nói chung và hoạt độngcho vay ngắn hạn của các chi nhánh nói riêng chưa thực sự hiệu quả

Tuy nhiên trong giai đoạn 3 năm trở lại đây 2014 -2016 thì hoạt động tín dụngcho vay mua Ô tô lại rất phát triển, bởi nhu cầu đi lại bằng xe Ô tô của người dânngày một cao Đây cũng là một trong những giải pháp giúp Ngân hàng SeaBank CNThanh Hóa gia tăng việc cho vay tiêu dùng cá nhân giúp chi nhánh Thanh Hóa tănghiệu quả hoạt động kinh doanh của mình

Nhận thức được tầm quan trọng và cấp thiết của vấn đề trên, sau một thời gianthực tập tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - chi nhánhThanh Hóa, với mong muốn được hiểu sâu hơn về công tác tín dụng cho vay mua Ô

tô, em đã chọn đề tài: “Nghiên cứu và đánh giá về cho vay mua Ô tô tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đông Nam Á SeABank - chi nhánh Thanh Hóa “.

2 Mục tiêu nghiên cứu

- Làm rõ cơ sở khoa học của việc cho vay đối với khách hàng cá nhân

- Tìm hiểu các cách thức cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánhTuyên Quang

- Đề ra những giải pháp để đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cánhân tại Chi nhánh Tuyên Quang

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu:

Nghiên cứu những vấn đề về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tạiNgân hàng Agribank - Chi nhánh Tuyên Quang

Các nhân tố tác động đến việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cánhân tại chi nhánh Tuyên Quang

Phạm vị nghiên cứu:

Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank - Chinhánh Tuyên Quang thuộc phạm vi tỉnh Tuyên Quang

4 Kết cấu, nội dung đề tài

Kết cấu của đề tài gồm 3 phần:

Phần 1: Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại.

Phần 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh thành phố Tuyên Quang.

Phần 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng Agribank chi nhánh thành phố Tuyên Quang.

Hà Nội, ngày 10 tháng 04 năm 2016

Sinh viên

PHẦN I: KHÁI QUÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm và vai trò của hoạt động cho vay của NHTM

1.1.1 Hoạt động cơ bản của NHTM

a Khái niệm chung về ngân hàng thương mại

Ngân hàng bắt nguồn từ một công việc rất đơn giản là giữ các đồ vật quý chonhững người chủ sở hữu nó, tránh gây mất mát Đổi lại, người chủ sở hữu phải trảcho người giữ một khoản tiền công Công việc này mang lại nhiều lợi ích chonhững người gửi, các đồ vật cần gửi ngày càng đa dạng hơn, và đại diện cho các vật

có giá trị như vậy là tiền Dần dần, ngân hàng là nơi giữ tiền cho những người cótiền

Ngân hàng, tổ chức kinh doanh tiền tệ, ngày càng gắn bó chặt chẽ với cáchoạt động sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Đây là một trong những tổ chức quantrọng nhất trong hệ thống tài chính nói riêng và nền kinh tế nói chung Trên phươngdiện những loại hình dịch vụ cung cấp, ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp mộtdanh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, cácdịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì tổchức kinh doanh nào trong nền kinh tế

b Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại

Các dịch vụ mà NHTM cung cấp là: mua bán ngoại tệ, nhận tiền gửi, chovay, bảo quản vật có giá, cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán,quản lý ngân quỹ, tài trợ cho các hoạt động của Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết

bị trung và dài hạn (leasing), cung cấp các dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ uỷthác và tư vấn; cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán Trong đó, có thể nóinhận tiền gửi và cho vay và thanh toán quốc tế là ba hoạt động cơ bản nhất củaNHTM

Huy động vốn: Huy động vốn, hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng

thương mại, đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động của ngânhàng Ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ nguồn tiền gửi (thanh toán và tiết kiệmcủa khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền

với cam kết hoàn trả đúng hạn Để có nguồn vốn lớn cho hoạt động kinh doanh tiền

tệ, NHTM phải thu hút các nguồn tiền gửi bằng việc trả lãi suất cao như là phầnthưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cần tiêu dùng trước mắt

Cho vay: Một trong những hoạt động đầu tiên của các ngân hàng là chiết

khấu thương phiếu Đó là hình thức cho vay đối với người bán bằng mua lại từngười bán các khoản phải thu của khách hàng để người bán nhận tiền mặt trước.Sau đó, ngân hàng đã cho vay trực tiếp đối với khách hàng (chính là người mua) đểgiúp họ có vốn để mua hàng dự trữ, xây dựng văn phòng, mở rộng sản xuất kinhdoanh

Cho vay tiêu dùng đã trở thành một trong những loại hình tín dụng tăngtrưởng nhanh nhất ở các nước phát triển từ sau chiến tranh thế giới thứ hai Loạihình cho vay này không phát triển trước đó vì đặc điểm của nó là những món vaynhỏ và hàm chứa rủi ro cao Tuy nhiên sau đó, việc người tiêu dùng có thu nhập cao

và ổn định hơn cùng với sự cạnh tranh khốc liệt trong việc giành giật tiền gửi vàcho vay giữa các tổ chức tài chính đã buộc các NHTM hướng tới mảng cho vay tiêudùng như một thị trường tiềm năng

Thanh toán quốc tế:Trong xu hướng phát triển kinh tế thế giới như hiện nay,

thương mại quốc tế đóng vai trò vô cùng quan trọng Để đáp ứng được nhu cầu pháttriển xuất nhập khẩu đòi hỏi các ngân hàng phải tham gia một cách tích cực và hữuhiệu Ngân hàng tài trợ cho các doanh nghiệp và cung ứng các loại hình dịch vụthanh toán, đảm bảo cho hoạt động xuất – nhập khẩu được thông suốt, đảm bảo antoàn, hiệu quả cho hoạt động này

1.1.2 Vai trò của hoạt động cho vay

a Đối với Ngân hàng thương mại

Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay chiếm quá nửa giá trịtổng tài sản và tạo ra từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng Đồng thời, rủi rotrong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào các khoản cho vay Tìnhtrạng khó khăn của một ngân hàng thường phát sinh từ các khoản cho vay khó đòi,bắt nguồn từ một số nguyên nhân sau: Quản lý yếu kém, cho vay không tuân thủnguyên tắc tín dụng, chính sách cho vay không hợp lý và tình trạng suy thoái ngoài

dự kiến của nền kinh tế Chính vì thế mà thanh tra ngân hàng thường xuyên kiểm tracác danh mục cho vay của các ngân hàng.

b Đối với các khách hàng và đối với nền kinh tế

Mọi người đều mong muốn các ngân hàng hỗ trợ cho sự phát triển của cộngđồng địa phương thông qua việc cung cấp các khoản vay, đáp ứng nhu cầu tài chínhcủa doanh nghiệp và người tiêu dùng với một mức lãi suất hợp lý Rõ ràng cho vay

là chức năng hàng đầu của các NHTM để tài trợ cho chi tiêu của doanh nghiệp, cánhân và các cơ quan Chính phủ

Thông qua hoạt động cho vay, NHTM đã giúp cho quá trình sản suất kinhdoanh của các doanh nghiệp được liên tục và ổn định, góp phần vào sự ổn định củanền kinh tế Không chỉ có thế hoạt động cho vay còn nâng cao mức sống các tầnglớp dân cư và cả cộng đồng

c Vai trò đối với nền kinh tế

Nhu cầu về hàng tiêu dùng của khách hàng tăng nhanh kéo theo nền sản xuấthàng hoá, dịch vụ được đẩy mạnh, lưu thông hàng hoá cũng được tăng cường.Những nhà sản xuất luôn muốn tiêu thụ nhanh chóng hàng hoá, dịch vụ của mình,tuy nhiên điều này phụ thuộc phần lớn vào khả năng tài chính của người tiêu dùng

1.2 Phân loại các khoản vay tại NHTM

1.2.1 Phân loại theo thời hạn khoản vay

a Vay ngắn hạn

Các khoản cho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ 12 tháng trởxuống, chủ yếu nhằm mục đích tài trợ cho tài sản lưu động hoặc nhu cầu sử dụngvốn ngắn hạn của Nhà nước, doanh nghiệp, hộ sản xuất, cá nhân Ngân hàng có thể

áp dụng cho vay trực tiếp hoặc cho vay gián tiếp, cho vay theo món hoặc theo hạnmức, có hoặc không có đảm bảo, dưới hình thức chiết khấu, thấu chi hoặc luânchuyển

b Vay trung và dài hạn

Các khoản cho vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm thì được xếp vào danh mụckhoản vay trung hạn và từ 5 năm trở nên là các khoản cho vay dài hạn Các khoản

này thường chiếm một tỷ trọng rất lớn trong tổng dư nợ cho vay của các NHTM,chiếm phần lớn lợi nhuận mà hoạt động cho vay đem lại.

1.2.2 Phân loại theo hình thức đảm bảo

a Bảo đảm bằng tài sản thuộc sở hữu hay sử dụng lâu dài của khách hàng.

Cho vay cầm cố: Đây là hình thức ngân hàng cho khách hàng vay với điều

kiện là khách hàng phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho ngânhàng trong thời gian cam kết Danh mục và điều kiện của tài sản cầm cố được ngânhàng quy định cụ thể dựa trên quy định của pháp luật và chính sách tín dụng củatừng ngân hàng

Cho vay thế chấp: Trong hình thức cho vay này, người vay phải chuyển các

giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) các tài sản đảm bảo sang cho ngânhàng nắm giữ trong thời hạn đã cam kết

Việc định giá tài sản đảm bảo cũng là một khó khăn đòi hỏi phải có sự thẩmđịnh kỹ lưỡng, tránh định giá quá cao gây thiệt hại cho ngân hàng hoặc định giá quáthấp gây ảnh hưởng đến khả năng vay của khách hàng Tuy nhiên đối với cho vay

cá nhân thì tài sản đảm bảo cũng không quá lớn như nhà xưởng, dây chuyền sảnxuất… như đối với cho vay kinh doanh

b Bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay.

Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng không có tài sản đảm bảo, hoặctài sản đó không đáp ứng được các yêu cầu của ngân hàng thì ngân hàng có thể yêucầu khách hàng sử dụng chính tài sản được hình thành từ nguồn tài trợ của ngânhàng làm vật đảm bảo Để đảm bảo rằng khách hàng sẽ không bán hoặc sử dụngkhông cẩn thận, làm giảm giá trị của tài sản, ngân hàng thường yêu cầu khách hàngphải cam kết bảo quản tài sản, mua bảo hiểm và người thụ hưởng là ngân hàng đồngthời chuyển toàn bộ giấy tờ sở hữu tài sản cho ngân hàng

1.2.3 Phân loại theo phương thức cho vay

a Cho vay thấu chi

Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó ngân hàng cho phép người vay được chitrội (vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và

b Cho vay trực tiếp từng lần

Cho vay từng lần là hình thức cho vay mà mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn

và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Đây là hình thức tương đối phổbiến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên,không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi

c Cho vay theo hạn mức

Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó ngân hàng thoả thuận cấp cho khách hàng hạnmức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối

đa tại thời điểm tính Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàngvay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuấtkinh doanh

d Cho vay luân chuyển

Cho vay luân chuyển là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hoá.Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn, ngân hàng có thể cho vay để muahàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Cho vay luân chuyển thường áp dụngđối với các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêuthụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng

e Cho vay trả góp

Cho vay trả góp là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàngtrả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận Ngân hàng thường chovay trả góp đối với người tiêu dùng thông qua hạn mức nhất định Đây là loại hìnhcho vay có rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hoá mua trả góp, vìvậy nên lãi suất cho vay trả góp thường là lãi suất cao nhất trong khung lãi suất chovay của ngân hàng

f Cho vay gián tiếp

Phần lớn các khoản cho vay của ngân hàng là cho vay trực tiếp Bên cạnh đóngân hàng cũng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp Đây là hình thức cho vaythông qua các tổ chức trung gian Cho vay gián tiếp thường được áp dụng đối vớithị trường có nhiều món vay nhỏ, người vay phân tán, cách xa ngân hàng Thôngqua hình thức này nhằm giảm bớt rủi ro, chi phí của ngân hàng

1.2.4 Phân loại theo đối tượng khách hàng

a Cho vay khách hàng là các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế

Đây là loại hình cho vay của các NHTM mà các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế

là đối tượng được phục vụ Do đặc thù riêng có của đối tượng này mà các NHTMphải tổ chức các phòng tín dụng chuyên trách phục vụ

b Cho vay khách hàng cá nhân

Nhóm đối tượng còn lại là nhóm các khách hàng cá nhân (bao gồm cá nhân,

hộ gia đình, chủ trang trại, tổ hợp tác…) được các NHTM áp dụng phương thứccho vay theo quy trình thủ tục của cho vay khách hàng cá nhân Nhóm đối tượngnày có số lượng rất lớn và có nhu cầu vay các khoản nhỏ lẻ, tuy nhiên đây là nhómkhách hàng khá nhạy cảm nên các NHTM cần có phương thức tiếp cận cung nhưquản lý hợp lý mới có thể khai thác tốt mảng khách hàng này

1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM

1.3.1 Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của NHTM

Trước những năm 2010 hầu như các NHTM chủ yếu chỉ tập trung vào đốitượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế có những khoản vaylớn Mà ít chú trọng đến đối tượng khách hàng là các cá nhân, dẫn đến những lãngphí trong khai thác tiềm năng cũng như lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng này

Tuy nhiên mấy năm trở lại đây, sau những bài học lớn từ những sự sụp đổcủa hàng loạt các công ty lớn, các tập đoàn kinh tế Cùng với nó là tín dụng đenbiến động không ngừng đã làm cho các NHTM buộc phải có những điều chỉnhtrong hoạt động của mình, chú trọng nhiều hơn đến đối tượng khách hàng là các cánhân Sự đóng băng của thị trường bất động sản cùng sự suy thoái kinh tế đã đặt racho NHTM trong những hoàn cảnh cực kỳ khó khăn, có nhiều NHTM đã không đủsức chống chọi và phải sác nhập vào các ngân hàng khác

Đối tượng khách hàng cá nhân không chỉ là nhóm đối tượng có nhu cầu vayvốn Mà nhóm đối tượng này còn là một lực lượng cung cấp cho các NHTM mộtlượng vốn lớn Nguồn vốn này chủ yếu là các khoản tiết kiệm của các cá nhân, vì

vậy tính ổn định của nó rất cao tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào các tài sản trung vàdài hạn của các NHTM

Tạo dựng tốt mối quan hệ với nhóm khách hàng cá nhân này, các NHTMvừa tiếp cận được các món cho vay phát sinh từ nhu cầu tiêu dùng cũng như mởrộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng cá nhân Đồng thời khi cónhững khoản tiết kiệm hình thành từ nhóm khách hàng này thì các NHTM đó cũng

là nơi mà khách hàng thường sẽ lựa chọn gửi tiền tiết kiệm của mình

1.3.2 Đặc trưng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân

a Đặc trưng về khoản vay: Các khoản cho vay đối với khách hàng cá nhân

thường là các khoản có giá trị nhỏ, nhưng số lượng các khoản vay là rất lớn

b Đặc trưng về chất lượng khoản vay: Chất lượng của các khoản vay

thường là khá tốt Tuy nhiên các khoản cho vay đối với các khách hàng cá nhân chỉ

có chất lượng tốt khi không có những biến cố từ phía khách hàng Bên cạnh đó cáckhoản vay thường có tính rủi ro cao nên nó dược các ngân hàng cho vay áp dụngmức lãi suất cao nhất trong bảng lãi suất cho vay áp dụng đối với các khoản vaytrong các NHTM

c Đặc trưng về thời hạn khoản vay: Thời hạn của cá khoản vay chủ yếu là

ngắn hạn, một phần là trung hạn và một phần rất nhỏ là dài hạn Điều đó có thểđược giải thích phần nào là do đây là hình thức cho vay với mức lãi suất cao nhấttrong các NHTM

1.3.3 Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại.

Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ xin vay của KHCN:Khi khách hàng có nhu cầu vay

vốn, họ đến gặp nhân viên của ngân hàng và ghi những thông tin cần thiết vào hồ sơxin vay Cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ cho vay đầy đủ vàđúng quy định theo mẫu của ngân hàng bao gồm: đơn xin vay vốn, phương án vayvốn và kế hoạch trả nợ, danh mục các tài sản cầm cố, thế chấp và giấy tờ liên quan,các giấy tờ chứng minh nguồn thu nhập (nếu có), hộ khẩu, chứng minh thư nhândân và các giấy tờ liên quan khác

Bước 2: Thẩm định tín dụng: Đây là bước quan trọng nhất trong quy trình

cho vay KHCN , quyết định chất lượng của món vay, thường bao gồm các nội dungsau:

Thẩm định tư cách đạo đức và mục đích vay của khách hàng: Cán bộ tíndụng phải đảm bảo khách hàng vay vốn có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành

vi dân sự, đủ tư cách pháp lý vay vốn ngân hàng

Thông thường thì những đặc điểm cơ bản của người đi vay được bộc lộthông qua mục đích của việc vay tiền Cán bộ tín dụng phải hỏi xem khách hàng sẽdùng khoản tiền vay vào mục đích gì và liệu mục đích đó có phù hợp với chính sáchcho vay của ngân hàng hay không Những cán bộ có kinh nghiệm đặt câu hỏi chokhách hàng rồi tự tay điền vào trong đơn chứ không để khách hàng tự điền

Thẩm định tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng: Bao gồmcác công việc: xác định mức thu nhập của khách hàng, việc làm, số dư các tài khoảntiền gửi tại ngân hàng Nhân viên tín dụng phải được đảm bảo rằng những kháchhàng vay vốn ý thức rõ ràng về trách nhiệm hoàn trả đầy đủ và đúng hạn các khoản

nợ

Bước 3: Thẩm định tài sản đảm bảo: Cán bộ tín dụng cần kiểm tra quyền sở

hữu hoặc sử dụng hợp pháp các tài sản dùng làm vật đảm bảo của khách hàng Khảnăng chuyển tài sản thành tiền trong những trường hợp cần thiết và sự ổn định vềgiá cả của tài sản Định giá tài sản đảm bảo cũng là một công đoạn rất quan trọngtrong khâu thẩm định Cuối cùng, ngân hàng cần xem xét khả năng bảo quản tài sảncủa người đi vay

Bước 4: Xét duyệt và ký kết hợp đồng tín dụng: Sau khi nhận báo cáo thẩm

định kèm theo hồ sơ vay vốn liên quan, trưởng phòng tín dụng xem xét lại và yêucầu cán bộ tín dụng giải thích bổ sung hoặc chỉnh sửa nếu có thiếu sót Sau đó báocáo sẽ được trình lên Hội đồng tín dụng xét duyệt, quyết định cho vay hay khôngcho vay

Hợp đồng tín dụng là một văn bản viết với nội dung chủ yếu là ngân hàngcam kết cấp cho khách hàng một khoản tín dụng (hạn mức tín dụng) trong mộtkhoảng thời gian và lãi suất nhất định Nội dung chính của hợp đồng tín dụng: Mục

đích sử dụng vốn vay, quy mô, lãi suất, thời hạn tín dụng, phí, các loại đảm bảo,điều kiện thanh toán, các điều kiện khác.

Bước 5: Gíải ngân và kiểm soát trong khi cấp tín dụng: Hợp đồng tín dụng đã được

ký kết và được giám đốc ký duyệt, ngân hàng sẽ tiến hành giải ngân cho khách hàngtương ứng với số tiền đã được ký kết trong hợp đồng

Trong quá trình giải ngân, ngân hàng sẽ tiến hành kiểm tra, giám sát quátrình sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích, đúng tiến độ hay không,quá trình sản xuất kinh doanh có những thay đổi bất lợi gì, có dấu hiệu lừa đảo hoặclàm ăn thua lỗ hay không, tài sản thế chấp có được giữ đảm bảo hay không

Bước 6: Thu nợ hoặc đưa ra các phán quyết tín dụng mới: Đây là bước cuối

cùng của quy trình cho vay KHCN Cán bộ tín dụng theo dõi, đôn đốc việc trả nợcủa khách hàng Quá trình này giúp ngân hàng thu hồi gốc và lãi đồng thời xác địnhcác nhu cầu mới của khách hàng Nói chung, các khoản tín dụng hoàn trả đầy đủ vàđúng hạn là các khoản tín dụng an toàn

Khi phát hiện các khoản nợ có dấu hiệu xấu song khách hàng vẫn kiên quyếttìm cách khắc phục để trả nợ, cán bộ tín dụng xem xét việc gia hạn nợ, bổ sung cácđiều kiện như giảm lãi hoặc cho vay thêm

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cá nhân khách hàng

cá nhân tại NHTM.

1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan

Nhóm các nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc

mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng Việc mở rộng cho vay KHCN phụ thuộcrất lớn vào chính sách cho vay; năng lực tài chính của ngân hàng; chất lượng chovay KHCN ; số lượng, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng; hoạt độngmarketing của ngân hàng và mạng lưới của ngân hàng

a Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định chiphối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồnvốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các tổ chức, hộ gia đình và cá nhân Chínhsách cho vay phản ánh cương lĩnh tài trợ của một ngân hàng, trở thành hướng dẫn

chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên ngân hàng, tăng cường chuyên môn hoátrong phân tích cho vay, tạo sự thống nhất chung trong hoạt động cho vay nhằm hạnchế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời.

Toàn bộ các vấn đề có liên quan đến tài trợ một khoản cho vay nói chungđều được xem xét và đưa ra trong chính sách cho vay của ngân hàng như: chínhsách khách hàng, chính sách quy mô và giới hạn cho vay, thủ tục cho vay, lãi suất

và phí suất cho vay, thời hạn cho vay và kỳ hạn nợ, các khoản đảm bảo, chính sáchđối với các tài sản có vấn đề

Những yếu tố trong chính sách cho vay đều tác động một cách mạnh mẽ tớiviệc mở rộng cho vay nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng Một ngânhàng chỉ có thể mở rộng hoạt động cho vay KHCN khi có mục tiêu mở rộng rõràng được thể hiện như một cương lĩnh trong chính sách cho vay Và chỉ khi ngânhàng đó xác định mở rộng cho vay KHCN thì ngân hàng mới dồn nỗ lực và khảnăng để tập trung phát triển lĩnh vực này Mặt khác, khi một ngân hàng đã có sẵncác hình thức cho vay KHCN đa dạng thì việc mở rộng cũng dễ dàng và thuận lợihơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm đơn giản

b Chất lượng cho vay KHCN

Theo quyết định số 493/2005/ QĐ – NHNN ngày 22/4/2005 của Thống đốcngân hàng nhà nước Việt Nam thì nợ quá hạn bao gồm 4 nhóm:

Nhóm 2 (Nợ cần chú ý) bao gồm các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày, các

khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, cáckhoản nợ khác được phân loại vào nhóm 2

Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 90 – 180

ngày, các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn quá hạn dưới 90 ngày theothời hạn đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 3

Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm các khoản nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày,

các khoản nợ đã cơ cấu lại thời hạn trả nợ nhưng vẫn quá hạn từ 90 – 180 ngày theothời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khác được phân loại vào nhóm 4

Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm các khoản nợ quá hạn trên 360

ngày, các khoản nợ khoanh chờ Chính phủ xử lý, các khoản nợ đã cơ cấu lại thời

hạn trả nợ quá hạn trên 180 ngày theo thời hạn nợ đã cơ cấu lại, các khoản nợ khácđược phân loại vào nhóm 5

c Năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của ngân hàng

Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố nhưqui mô vốn chủ sở hữu, các tỷ lệ ROE, ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua cácnăm, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ

d Số lượng, trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng

Cán bộ tín dụng là người trực tiếp tiếp xúc và đưa ra quyết định cho vay đốivới khách hàng, vì vậy có thể coi họ chính là hình ảnh của ngân hàng Đội ngũ cán

bộ tín dụng đông đảo cùng với phẩm chất đạo đức và trình độ chuyên môn tốt chính

là yếu tố có tác động tích cực đối với hoạt động cho vay KHCN

Ngân hàng có đội ngũ cán bộ với những khả năng trên sẽ thúc đẩy hoạt độngcho vay trở nên nhanh chóng, tiết kiệm được thời gian, chất lượng cho vay cao, hạnchế được rủi ro tạo ấn tượng cho khách hàng, nhờ đó thu hút khách hàng, mở rộngđược cho vay KHCN Vì đội ngũ cán bộ tín dụng thể hiện cho hình ảnh hữu hìnhcủa ngân hàng, cho nên họ sẽ góp phần tăng tính cạnh tranh cho sản phẩm dịch vụcủa ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng

e Hoạt động Marketing của ngân hàng

Hoạt động marketing là hoạt động giới thiệu, quảng bá về hình ảnh cũng nhưcác dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Đây cũng là một hoạt động quan trọng gópphần mở rộng cho vay KHCN Từ hoạt động marketing, khách hàng sẽ hiểu vềngân hàng cũng như các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp nhiều hơn

Từ đó KHCN sẽ tìm đến ngân hàng vay vốn nhiều hơn, tạo điều kiện thuậnlợi cho ngân hàng mở rộng cho vay KHCN

Hoạt động Marketing một mặt phải luôn luôn thích ứng với sự thay đổi củathị trường và môi trường nhưng sự thích ứng này phải luôn luôn là sự thích ứng cólợi cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng nhằm đảm bảo mục tiêu cuối cùng là

an toàn, lợi nhuận và sức mạnh trong cạnh tranh

f Mạng lưới của ngân hàng

Số lượng các chi nhánh, phòng giao dịch nói lên quy mô của một ngân hàng,

để thuận lợi cho việc giao dịch giữa khách hàng với ngân hàng, các ngân hàngthường mở rộng các chi nhánh và các phòng giao dịch, nhằm thu hút sự quan tâmcủa khách hàng đối với ngân hàng

1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan

a Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng

Nhu cầu vốn của khách hàng: Sản phẩm cho vay KHCN của NHTM là sản

phẩm dịch vụ nên nhu cầu vốn của khách hàng là yếu tố quyết định các hình thứccho vay KHCN của ngân hàng Nhu cầu vốn của khách hàng chính là căn cứ đểxây dựng và mở rộng chiến lược phát triển sản phẩm cho vay KHCN của Ngânhàng

Vấn đề là ngân hàng phải phát hiện những nhu cầu đó nhanh nhất để đáp ứngkịp thời vì những người đi đầu sẽ có ưu thế trong việc thu hút khách hàng đến vớimình Những khách hàng có nghề nghiệp khác nhau, tình trạng gia đình và hônnhân, độ tuổi khác nhau sẽ có những nhu cầu được tài trợ khác nhau

Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng: Đó là các yếu tố về

tài chính, thu nhập, đạo đức, tài sản đảm bảo của khách hàng thoả mãn các điềukiện vay vốn của ngân hàng để đảm bảo an toàn cho khoản cho vay

Khách hàng có trình độ văn hoá, sự hiểu biết về cho vay thì họ sẽ có tráchnhiệm với các khoản nợ và có ý thức trả nợ đối với ngân hàng Nếu khách hàng làngười có đạo đức tốt, có ý thức với khoản nợ đối với ngân hàng, trả nợ đúng hạn vàđầy đủ thì rủi ro của món vay là thấp, khách hàng sẽ tạo được niềm tin với ngânhàng, do vậy ngân hàng sẽ có điều kiện để mở rộng cho vay KHCN

b Nhóm nhân tố thuộc về môi trường hoạt động của ngân hàng

Môi trường kinh tế: Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính quan

trọng nhất đối với nền kinh tế Vì vậy, bất kỳ sự biến động của nền kinh tế đều ảnhhưởng đến các hoạt động cho vay của ngân hàng trong đó có cho vay KHCN

Khi nền kinh tế ổn định và tăng trưởng cao, hoạt động cho vay KHCN có xuhướng tăng lên bởi vì thu nhập và mức sống của người dân được cải thiện, hơn nữa

doanh của họ Từ đó, sẽ tạo điều kiện mở rộng cho vay KHCN một cách có hiệuquả

Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thoái, mất ổn định, khiếnthu nhập trong tương lai của người tiêu dùng trở nên bấp bênh, người dân sẽ lựachọn tiết kiệm hơn là vay tiêu dùng hay vay vốn để sản xuất kinh doanh, từ đó sẽhạn chế việc mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng

Môi trường luật pháp: Ngân hàng là trung gian tài chính nắm giữ một khối

lượng vốn và tài sản rất lớn trong nền kinh tế, do đó hoạt động ngân hàng chịu sựkiểm soát chặt chẽ của luật pháp cũng như các cơ quan chức năng

Hệ thống các văn bản, các quyết định, quy định,… ảnh hưởng rất lớn đếnhoạt động cho vay của ngân hàng nói chung, cho vay KHCN nói riêng Hệ thốngluật pháp ổn định, hoàn thiện sẽ thúc đẩy cho vay KHCN đồng thời là cơ sở nângcao năng lực cung cấp dịch vụ tài chính chất lượng cao cho dân cư, đảm bảo mốiquan hệ hợp tác giữa ngân hàng với khách hàng

Môi trường văn hoá – xã hội: Những yếu tố của môi trường văn hoá xã hội

như: lối sống, thói quen, tập quán xã hội, thị hiếu… ảnh hưởng rất lớn đến việc đưa

ra các hình thức cho vay đối với KHCN của ngân hàng

Sự phát triển của Khoa học – Công nghệ: Ngày nay, với sự phát triển không

ngừng của khoa học, công nghệ đã tạo điều kiện cho nhiều nghành, lĩnh vực khácphát triển với quy mô toàn cầu, trong đó có lĩnh vực ngân hàng Với sự phát triểncủa khoa học, công nghệ việc xử lý giao dịch của các ngân hàng trở lên nhanhchóng, dễ dàng hơn, đồng thời các nghiệp vụ cũng được xử lý theo một quy trìnhchặt chẽ do máy móc thực hiện thay cho lao động thủ công

Đối thủ cạnh tranh: Sự xuất hiện các đối thủ cạnh tranh trên thị trường tài

chính dẫn đến thị phần cho vay KHCN bị chia nhỏ và khiến cho ngân hàng cầnphải tìm ra các chiến lược, các chính sách đặc trưng của ngân hàng nhằm thu hútđược khách hàng đến với ngân hàng, không chỉ giữ chân khách hàng cũ mà còn thuhút thêm khách hàng mới

PHẦN 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TUYÊN QUANG

2.1 Tổng quan về ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Tuyên Quang

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

a Thông tin chung của Agribank – chi nhánh Tuyên Quang

Tên ngân hàng: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh thànhphố Tuyên Quang

Giám đốc: Quyền giám đốc Nguyễn Tuấn Anh

Địa chỉ: Số 64 đường chiến thắng sông Lô, phường Tân Quang, thành phố TuyênQuang, tỉnh Tuyên Quang

Cơ sở pháp lý: Ngày 22/12/1992, thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam đã kýquyết định số 603/NH-QĐ về việc thành lập chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp vàphát triển nông thôn chi nhánh thành phố Tuyên Quang

Loại hình ngân hàng: Về hình thức ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

là 1 công ty trách nhiệm hữu hạn 1 thành viên do nhà nước sở hữu 100% vốn

b Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Chi nhánh Tuyên Quangthành lập năm 1988, được sự quan tâm chỉ đạo của Ngân hàng Nông nghiệp và Pháttriển Nông thôn Việt Nam, Tỉnh ủy, UBND tỉnh Tuyên Quang, Ngân hàng Nhànước, Chi nhánh Agribank Tuyên Quang đã vượt qua nhiều khó khăn thách thức,đứng vững và trở thành ngân hàng giữ vai trò chủ lực trên thị trường tài chính khuvực nông thôn tại Tuyên Quang

Về nguồn vốn huy động của Chi nhánh cũng đã có bước tăng trưởng đáng

kể Nếu nhìn vào con số năm 1988 mới chỉ có gần 7 tỷ đồng thì đến năm 2013 tổngnguồn vốn huy động của Chi nhánh đã đạt với số dư 2.806 tỷ đồng

Sau hơn 3 năm triển khai thực hiện chính sách tín dụng phục vụ phát triểnnông nghiệp, nông thôn theo tinh thần Nghị định 41 của Chính phủ, Agribank Chinhánh Tuyên Quang đã góp phần tích cực vào việc thúc đẩy sản xuất nông nghiệp

của tỉnh phát triển ổn định theo hướng sản xuất hàng hóa, từng bước chuyển dịch cơcấu cây trồng, vật nuôi, hình thành các vùng sản xuất tập trung, gắn nông nghiệpvới công nghiệp, nâng dần mức thu nhập trên cùng một đơn vị diện tích canh tác,tạo việc làm, nâng cao thu nhập, góp phần giảm nghèo tại địa phương Tính đếnnay, tổng nguồn vốn huy động của Agribank Chi nhánh Tuyên Quang trên địa bànđạt gần 3.000 tỷ đồng; tổng dư nợ cho vay hơn 3.867 tỷ đồng, tăng 556 tỷ đồng sovới năm 2012, chiếm khoảng 48% tổng dư nợ cho vay của các Ngân hàng Thươngmại trên địa bàn tỉnh Trong đó, riêng chương trình cho vay theo Nghị định 41 củaChính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn trên3.200 tỷ đồng; cho vay các xã điểm tham gia chương trình mục tiêu quốc gia xâydưng nông thôn mới trên 243 tỷ đồng.

Đến nay, Agribank Chi nhánh Tuyên Quang đã thành lập 7 Chi nhánh tại 7huyện, thành phố với trên 20 phòng giao dịch được đặt tại các trung tâm cụm xãtrong toàn tỉnh,với trên 360 cán bộ thực hiện tốt nhiệm vụ cung ứng các sản phẩmdịch vụ của một ngân hàng hiện đại cho các thành phần kinh tế, phục vụ mục tiêuphát triển kinh tế xã hội của tỉnh, cung cấp 25 sản phẩm dịch vụ, đáp ứng nhu cầuquan hệ tín dụng của khách hàng, nhất là người dân ở các xã vùng sâu, vùng xa, đặcbiệt khó khăn

2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang:

a Chức năng trung gian tín dụng : Chức năng trung gian tín dụng được xem

là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Khi thực hiện chức năngtrung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừavốn và người có nhu cầu về vốn

b Chức năng trung gian thanh toán: Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai

trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêucầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiềnhàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bánhàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ

c Chức năng tạo ra tiền bút tệ theo cấp số nhân: Tạo tiền là một chức năng

quan trọng, phản ánh rõ bản chất của ngân hàng thương mại Với mục tiêu là tìm

kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, cácngân hàng thương mại với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vôhình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế

d Ngoài các chức năng nhiệm vụ trên: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển

Nông thôn được xác định thêm nhiệm vụ đầu tư phát triển đối với khu vực nôngthôn thông qua việc mở rộng đầu tư vốn trung, dài hạn để xây dựng cơ sở vật chất

kỹ thuật cho sản xuất nông, lâm nghiệp, thủy hải sản góp phần thực hiện thành công

sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn

2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý NHNo&PTNT CN Tuyên Quang

a Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý :

Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý NHNo&PTNT:

(Nguồn: Phòng hành chính)

1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của từng bộ phận:

a Phòng kinh doanh:

Giám đốc chi nhánh

Phòng KH Doanh nghiệp

Phòng KH

cá nhân

Phó giám đốc chi nhánh

Phòng

kế toán

Kiểm soát

PGD trưc thuộc

Đối tượng phục vụ: Là các khách hàng doanh nghiệp có tiềm lực mạnh, có

tiềm năng sử dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng, trong đó ưu tiên tập trung vàocác đối tượng khách hàng lớn như: các Tổng công ty, các doanh nghiệp tư nhân,doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài

Chức năng, nhiệm vụ chung: Phòng kinh chịu trách nhiệm tổ chức và thựchiện các hoạt động tiếp thị, cung cấp các sản phẩm dịch vụ của Agribank theohướng trọn gói phù hợp cho khách hàng Là đầu mối tiếp xúc, tìm hiểu và giải đápnhu cầu tài chính của khách hàng, điều phối hoạt động cho các bộ phận hộ trợ

Nghiên cứu xem xét thẩm định trình cấp có thẩm quyền quyết định cung cấpcác sản phẩm dịch vụ cho khách hàng với những điều kiện về lãi suất, tài sản đảmbảo, cấu trúc khoản vay

b Phòng dịch vụ khách hàng doanh nghiệp:

Cho vay dài hạn, trung hạn, ngắn hạn bằng VNĐ và ngoại tệ đối với kháchhàng doanh nghiệp Trực tiếp tiếp cận với khách hàng để thu thập thông tin cầnthiết, tư vấn, phân tích hồ sơ vay của doanh nghiệp, quản lý tài sản thế chấp, giảingân vốn vay nếu hồ sơ được duyệt của giám đốc CN Sau đó theo dõi giám sátviệc sử dụng vốn, tài chính doanh nghiệp, thu hồi nợ gốc và lãi, chuyển nợ quá hạn.Phân tích, đánh giá, chấm điểm cho từng khách hàng để quyết định loại hình chovay đối với từng loại khách hàng: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức, cho vaythấu chi,…

Phòng DVKH DN còn có nhiệm vụ bảo lãnh cho doanh nghiệp sau khi đãthẩm định và được duyệt của lãnh đạo với phí hợp lý theo mức độ rủi ro với các laọihình: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảochất lượng sản phẩm dịch vụ,…

Thanh toán quốc tế theo hình thức: chuyển tiền đi, mhờ thu, tín dụng chứng từ vớicác mức phí theo quy định của Agribank Việt nam và tuỳ mức độ rủi ro mình chấpnhận

c Chức năng của phòng khách hàng cá nhân

Chức năng: Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với khách hàng là các cá nhân

để huy động vốn bằng VND & ngoại tệ; Xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay;

4/ Thẩm định và tính toán hạn mức tín dụng cho 01 khách hàng trong phạm vi được

uỷ quyền Quản lý các hạn mức đã đưa ra theo từng khách hàng

5/ Thực hiện nghiệp vụ cho vay và xử lý giao dịch:

+ Nhận và xử lý đề nghị vay vốn, bảo lãnh

+ Thẩm định khách hàng, dự án, phương án vay vốn, bảo lãnh

+ Đưa ra các quyết định chấp thuận/từ chối đề nghị vay vốn/bảo lãnh trên cơ sở các

hồ sơ và việc thẩm định

+ Kiểm tra giám sát các khoản vay Phối hợp với bộ phận liên quan thực hiện thu

nợ, thu lãi, thu phí

+ Theo dõi quản lý các khoản cho vay bắt buộc Tìm biện pháp thu hồi khoản chovay này

+ Theo dõi quản lý các khoản nợ có vấn đề Tiến hành xử lý tài sản bảo đảm củacác khoản nợ có vấn đề

6/ Nắm cập nhật phân tích toàn diện về thông tin khách hàng theo quy định

7/ Quản lý các khoản vay cho vay, bảo lãnh; Quản lý tài sản đảm bảo

8/ Phân tích hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của khách hàng vay vốn, xin bảolãnh để phục vụ công tác cho vay, bảo lãnh có hiệu quả

9/ Điều hành và quản lý lao động, tài sản, tiền vốn huy động tại các Quỹ tiết kiệm,Điểm giao dịch

10/ Kiểm tra giám sát các hoạt động của Quỹ tiết kiệm, Điểm giao dịch

11/ Thực hiện nghiệp vụ về Bảo hiểm nhân thọ và các loại bảo hiểm khác theohướng dẫn của NH NN &PTNT VN

12/ Phản ánh kịp thời những vấn đề vướng mắc trong nghiệp vụ và những vấn đềmới nảy sinh, đề xuất biện pháp giải quyết trình Giám đốc chi nhánh xem xét, giảiquyết.

13/ Làm báo cáo theo chức năng nhiệm vụ của phòng Lưu trữ hồ sơ số liệu theoquy định

14/ Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng

15/ Làm công tác khác khi được Giám đốc giao

d Chức năng, nhiệm vụ của phòng kế toán:Tham mưu cho Giám đốc quản lý các

lĩnh vực sau:

- Công tác kiểm toán nội bộ;

- Công tác thanh quyết toán hợp đồng ;

- Thực hiện các nhiệm vụ khác do Giám đốc giao

- Lập kế hoạch thu, chi tài chính hàng năm của Công ty tham mưu cho Giám đốctrình HĐTV phê duyệt để làm cơ sở thực hiện

- Chủ trì thực hiện nhiệm vụ thu và chi, kiểm tra việc chi tiêu các khoản tiền vốn, sửdụng vật tư, theo dõi đối chiếu công nợ

- Xây dựng kế hoạch quản lý, khai thác và phát triển vốn của ngân hàng tỉnh giaocho ngân hàng chi nhánh, chủ trì tham mưu trong việc tạo nguồn vốn, quản lý, phân

bổ, điều chuyển vốn và hoàn trả vốn vay, lãi vay trong toàn ngân hàng

- Tham gia soạn thảo, thẩm định hồ sơ, theo dõi, kiểm tra tiến độ giải ngân, thanhquyết toán đối với các hợp đồng trong ngân hàng cũng như nguồn vốn đầu tư chocác dự án, các công trình do ngân hàng làm chủ đầu tư và thực hiện

- Chủ trì phối hợp các phòng ban thực hiện công tác nghiệm thu thanh quyết toántheo đúng quy định

- Là đầu mối phối hợp với các phòng, ban tham mưu, đơn vị thành viên trong việcmua sắm, thanh lý, nhượng bán tài sản của ngân hàng

e Chức năng, nhiệm vụ của phòng hành chính:

- Tham mưu, giúp việc cho giám đốc ngân hàng và tổ chức thực hiện các việc tronglĩnh vực tổ chức lao động, quản lý và bố trí nhân lực, bảo hộ lao động, chế độ chínhsách.

- Kiểm tra , đôn đốc các bộ phận trong công ty thực hiện nghiêm túc nội quy, quychế ngân hàng

- Đối nội: công tác nội vụ của cơ quan, tiếp nhận, tổng hợp thông tin Xử lý cácthông tin theo chức năng, quyền hạn của phòng

- Đối ngoại: tiếp khách, tiếp nhận tổng hợp các thông tin từ bên ngoài đến ngânhàng Xử lý các thông tin đó theo chức năng, quyền hạn của mình

- Tổ chức hội nghị và các buổi tiếp khách của ngân hàng

- Phát hành, lưu trữ, bảo mật con dấu cũng như các tài liệu đảm bảo chính xác, kịpthời, an toàn

- Giải quyết các chế độ chính sách đối với người lao động theo luật định và quy chếngân hàng

- Lưu giữ và bổ sung hồ sơ CBCN V kịp thời, chính xác

- Lập kế hoạch, kiểm tra, theo dõi, duy trì việc thực hiện chế độ bảo hộ lao độngtrong toàn công ty theo quy chế

- Bảo vệ tài sản ngân hàng và tài sản cán bộ trong địa phận ngân hàng

- Bảo đảm an ninh chính trị, trật tự trị an trong toàn ngân hàng

- Lực lượng chính trong lực lượng xung kích phòng chống thiên tai, hỏa hoạn

- Quản lý nhân lực thực hiện theo luật nghĩa vụ quân sự

- Đảm nhận việc cung cấp các nhu cầu phục vụ công tác văn phòng

- Thực hiên các nhiệm vụ khác có tính đột xuất theo lệnh của giám đốc

f Tổ kiểm soát viên

Có nhiệm vụ kiểm tra giám sát việc chấp hành các quy trình thực hiện nghiệp

vụ, hoạt động kinh doanh trong ngân hàng, như thực hiện các công việc trong quátrình làm các thủ tục để giải ngân các khoản tín dụng đã được phê duyệt cho kháchhàng; đồng thời là đầu mối phối hợp với các đoàn thanh tra, các cơ quan pháp luật,các cơ quan kiểm toán trong việc thanh tra, kiểm tra, kiểm toán đối với các hoạtđộng của CN

Kiểm soát: nhân viên kiểm soát tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ từ chuyên viênkhách hàng sau khi được phê duyệt và yêu cầu chỉnh sửa, bổ sung những hồ sơ chưatừng thẩm định trước khi chuyển sang cho trưởng ban kiểm soát lần cuối.

g Hệ thống giao dịch viên:

Có chức năng thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn tiết kiệm, cho vaykhách hàng là cá nhân, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán dịch vụ vãng lai trên địabàn và các nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tài khoản của các tổ chức kinh tế Trực tiếp tiếp xúc với khách hàng và xử lý các giao dịch phát sinh; mở tài khoảncho khách hàng; thực hiện thanh toán trong nước với phương thức chuyển tiền điện

tử, lệnh chi, séc,…thực hiện mua bán, trao đổi ngoại tệ giao ngay; tư vấn cho kháchhàng những thông tin cần thiết về sử dụng dịch vụ của ngân hàng và tiếp nhận cácthông tin phẩn hồi từ khách hàng

h Kho quỹ

Cung cấp thông tin về tình hình tài chính và các chi tiêu thanh khoản của chinhánh Đồng thời, trích nộp thuế thu nhập doanh nghiệp và các loại thuế khác, xâydựng đóng góp ý kiến về thực hịên chế độ tài chính kế toán

Bộ phận kho quỹ có nhiệm vụ: thực hiện nhập xuất tiền, bảo quản, vậnchuyển tiền, đảm bảo định mức tồn quỹ VNĐ, ngoại tệ, ngân phiếu và séc; quản lýkho tiền quỹ nghiệp vụ, tài sản thế chấp chứng từ có giá

2.1.4 Các hoạt động chính của Agribank- chi nhánh thành phố Tuyên Quang:

a Hoạt động huy động vốn:

Chinh nhánh Ngân hàng Khu vực Tuyên Quang luôn là một trong những đơn

vị dẫn đầu toàn hệ thống Ngân hàng Agribank về huy động vốn Nguồn vốn lớn, ổnđịnh, vững chắc và được phát triển thường xuyên đã góp phần quan trọng trong việccân đối vốn và đảm bảo khả năng thanh toán

Kết thúc năm 2014, tổng nguồn vốn huy động của Agribank Tuyên Quangđạt 3.418 tỷ đồng, vượt 0,6% kế hoạch năm; tổng dư nợ đạt 4.428 tỷ đồng, đạt100% kế hoạch năm với trên 53.000 khách hàng vay vốn Trong năm, với phươngchâm “Cùng đồng hành, cùng phát triển” với doanh nghiệp, Agribank Tuyên Quang

đã triển khai gói ưu tiên 500 tỷ đồng tập trung đầu tư cho vay doanh nghiệp trên địabàn tỉnh Ngân hàng đã cho 398 lượt khách hàng vay với dư nợ 506 tỷ đồng, vượt

so với gói ưu tiên ban đầu, đã có 266 doanh nghiệp vay vốn với dư nợ 1.357 tỷ

đồng.

b Hoạt động tín dụng: Sau nhiều năm thực hiện đổi mới, hoạt động tín dụng

của Chi nhánh Tuyên Quang đã có bước phát triển vượt bậc Từ chỗ có ít kháchhàng, dư nợ tín dụng thấp, chất lượng tín dụng không đảm bảo, Chỉ tính trong năm

2014, Agribank Tuyên Quang đã đầu tư cho 2.504 khách hàng vay trên 40 tỷ đồngphát triển chăn nuôi kết hợp xây dựng hầm bể Biogas bằng vật liệu nhựa Compositetheo Quyết định số 30/2012/QĐ-UBND của UBND tỉnh; cho vay thí điểm phục vụphát triển nông nghiệp theo Nghị quyết số 14/NQ-CP của Chính phủ với 95,5 tỷđồng cho Công ty cổ phần Mía đường Sơn Dương

c Hoạt động Thanh toán-Ngân quỹ: Chi nhánh có quan hệ thanh toán với

trên 800 khách hàng là các Doanh nghiệp và trên 55.000 khách hàng là cá nhân, với

7082 tài khoản giao dịch thanh toán Doanh số thanh toán bình quân hàng năm đạtgần 30.000 tỷ đồng Hiện nay Chi nhánh đang tiến hành dự án hiện đại hoá Ngânhàng và hệ thống thanh toán do Wordl Bank tài trợ

d Hoạt động phong trào và thi đua khen thưởng: Bên cạnh việc đổi mới,

phát triển hoạt động kinh doanh, Chi nhánh còn quan tâm phát triển và mở rộng cáchoạt động phong trào, tạo môi trường lành mạnh, tăng cường đoàn kết nội bộ Côngđoàn cơ sở Chi nhánh luôn là một trong những đơn vị dẫn đầu trong hệ thống Côngđoàn của hệ thống Ngân hàng Agribank

Chi nhánh Tuyên Quang là đơn vị có phong trào văn hoá thể thao sôi nổi,hoạt động có hiệu quả, đạt nhiều thành tích cao trong nhiều cuộc Hội thao-Hội diễncấp Ngành, cấp Thành phố Phong trào văn nghệ của Chi nhánh được Tổng LĐLĐViệt Nam và Bộ Văn hoá-Thông tin tặng Bằng khen

e Hoạt động phát triển sản phẩm: Đối với hoạt động phát triển sản phẩm

dịch vụ, ngân hàng đặc biệt quan tâm đến các giải pháp cải thiện chất lượng dịch

vụ, thực hiện đồng bộ công tác phát triển dịch vụ với huy động vốn và đầu tư tíndụng Các sản phẩm dịch vụ do Agribank cung cấp tương đối đa dạng như: Nghiệp

vụ thẻ, dịch vụ Mobile banking, nghiệp vụ ngân hàng - bảo hiểm, kinh doanh ngoại

tệ, thanh toán quốc tế Đến cuối tháng 12-2014, tổng doanh thu dịch vụ của toàn chinhánh là trên 13,8 tỷ đồng, đạt 104% so với kế hoạch được giao

2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Tuyên Quang:

a Hoạt động huy động vốn

Bảng 2.1 Huy động vốn qua các năm (Đơn vị: tỷ đồng )

Chỉ tiêu 2013 2014 2015

2014/2013 2015/ 2014 Tuyệt

Qua bảng trên ta thấy tiền gửi dân cư tăng dần qua các năm, năm 2014 tăng161,495 triệu đồng tương ứng tăng 39,17% so với năm 2013, đây là con số tăng rất

ấn tượng và đến năm 2015 tăng với tốc độ nhỏ hơn là 108,761 tỷ đồng tương ứngtăng 18,96% so với năm 2014

Nguyên nhân ở đây là do CN Agribank Tuyên Quang nằm ở vị trí khu dân

cư sinh sống đông đúc, chủ yếu tập trung các nhiều người dân và có nhiều các PGD

để đáp ứng nhu cầu tối đa của người dân cũng như doanh nghiệp tư nhân, bên cạnh

đó là những chính sách huy động vôn hợp lý của Agribank giúp cho việc huy độngtiền gửi từ dân cư và từ doanh nghiệp Điều này giúp cho việc huy động vốn củaNgân hàng Agribank CN Tuyên Quang thu hút được nhiều nguồn vốn từ phía dân

cư sinh sống trên địa bàn

Hình 2.2: Biểu đồ tiền gửi của tổ chức kinh tế và dân cư 2013 - 2015

0 100,000

(Nguồn: phòng kinh doanh)

Bảng 2.2: Bảng so sánh tỷ trọng nguồn vốn TCKT và Dân cư 2013 -2015

(Nguồn: phòng kinh doanh)

Qua biểu đồ và bảng trên ta thấy tiền gửi của các tổ chức chiếm tỷ trọng nhỏhơn nhiều so tiền gửi của dân cư Năm 2013 tiền gửi của các TCKT chiếm 4.64%tương ứng với 20,065 tỷ, trong khi đó tiền gưi của dân cư là 412.26 tỷ đồng chiếmtới 95.36% Năm 2014 tỷ trong này là 3,54% và 96,36% ta thấy rằng tiền gửi củacác TCKT giảm đo so với năm 2013, đến năm 2015 tỷ trọng này tiếp tục giảm là3,38% và 96,62% Điều này cho thấy rằng việc người dân gửi tiền là rất lớn, vàviệc huy động cho vốn từ người dân là rất tiềm năng

Hình 2.3: Biểu đồ tăng giảm huy động vốn nội tệ và ngoại tệ 2013 – 2015

(Nguồn: phòng kinh doanh)

Từ bảng và biểu đồ trên thì xét huy động vốn theo nội ngoại tệ thì huy độngnội tệ chiếm phần lớn và cũng tăng dần qua các năm Năm 2014 tăng 127,780 tỷ

đồng tương ứng tăng 33,55% so với năm 2013, năm 2015 vẫn tiếp tục tăn nhưngtốc độ tăng nhỏ hơn so tốc độ tăng của năm 2014 là 22,99% tương ứng tăng116,934tỷ đồng so với năm 2014.

Nguyên nhân là do người dân chủ yếu gửi bằng đồng nội tệ, do quy địnhkhông mua bán trao đổi ngoại tệ nên hầu như không có khách hàng là người dân gửingoại tệ, chỉ có một lượng rất ít khách hàng gửi ngoại tệ do được người thân từnước ngoài gửi về Việc giao dịch của các doanh nghiệp băng đồng ngoại tệ cũngkhông nhiều, do đặc điểm các doanh nghiệp chủ yếu nhập khẩu và buôn bán hànghóa trong nước

Hình 2.4: Biểu đồ huy động vốn theo kỳ hạn 2013 – 2015 (ĐV: triệu đồng)

Dưới 1 năm Trên 1 năm

(Nguồn: phòng kinh doanh)

Xét huy động vố theo thời hạn thì các loại tiền gửi đều tăng dần qua các năm

từ năm 2013 đến 2015, cụ thể là năm 2014 tăng 162,517 tỷ đồng so với năm 2013tương ứng tăng 37,59%, năm 2015 tăng 111,532 tỷ đồng tương ứng với 18,75% sovới năm 2014 Tuy nhiên thì tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn dưới 1 năm có tỷtrọng cao hơn so với tiền gửi có kỳ hạn trên 1 năm Điều này cho thấy nguồn vốnngắn hạn chiếm tỷ trọng cao hơn nguồn vốn trung và dài hạn Đây cũng là khó khăn

trong công tác huy động được nguồn vốn trung và dài hạn để đáp ứng cho nhu cầuvay trung và dài hạn

Tình hình huy động vốn có sự tiến triển, công tác huy động vốn được chútrọng và vốn huy động gia tăng liên tục qua các năm của giai đoạn 2013-2015 Đâycũng là dấu hiệu tốt trong hoạt động tăng nguồn vốn một cách vững mạnh để mởrộng quy mô của Ngân hàng Agribank Tuyên Quang nói riêng và ngân hàngAgribank nói chung

b Hoạt động sử dụng vốn

Dư nợ trung, dài hạn 1,355 1,626 1,757 271 19,99% 131 8,05%