Khóa luận tốt nghiệp Đại học: Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng của các hộ nông dân vay vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phú Lộc – tỉnh Thừa Thiên

Đề tài với các mục tiêu nghiên cứu: Hệ thống hóa các vấn đề lý luận và thực tiễn về hoạt động cho vay vốn tín dụng của các Ngân hàng thương mại; phân tích, đánh giá thực trạng cho vay vốn đối với hộ nông dân và hiệu quả sử dụng vốn vay của các hộ nông dân ở Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn huyện Phú Lộc; đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác cho vay vốn đối với hộ nông dân của Chi nhánh trong những năm tới. Mời các bạn cùng tham khảo.

TRƯỜNG Đ I H C KINH TẠ Ọ Ế

KHOA KINH T  VÀ PHÁT TRI NẾ Ể

­­­­­­­­­­

ĐÁNH GIÁ HI U QU  S  D NG V N TÍN D NG C A Ệ Ả Ử Ụ Ố Ụ Ủ   CÁC H  NÔNG DÂN VAY V N T I CHI NHÁNH NGÂN Ộ Ố Ạ   HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN Ệ Ể   HUY N PHÚ L C – T NH TH A THIÊN HU Ệ Ộ Ỉ Ừ Ế

Sinh viên th c hi n:      Giáo viên hự ệ ướng d n:ẫ

Nguy n Th  Khánh Trang      PGS.TS Tr n H u Tu nễ ị ầ ữ ấ

L p: K46C ­ K  Ho ch Đ u Tớ ế ạ ầ ư

Niên khóa: 2012 ­ 2016

Đ  hoàn thành khóa lu n này, em xin t  lòng bi t  n sâu s c ể ậ ỏ ế ơ ắ  

đ n Th y giáo PGS.TS Tr n H u Tu n, đã t n tình h ế ầ ầ ữ ấ ậ ướ ng d n ẫ   trong su t quá trình vi t khóa lu n t t nghi p ố ế ậ ố ệ

Em chân thành c m  n quý Th y, Cô trong Khoa Kinh t  và ả ơ ầ ế   Phát tri n, Tr ể ườ ng Đ i h c Kinh T  Hu  đã t n tình truy n đ t ạ ọ ế ế ậ ề ạ  

ki n th c trong nh ng năm em h c t p. V i v n ki n th c đ ế ứ ữ ọ ậ ớ ố ế ứ ượ   c

ti p thu trong quá trình h c không ch  là n n t ng cho quá trình ế ọ ỉ ề ả   nghiên c u khóa lu n mà còn là hành trang quý báu đ  em b ứ ậ ể ướ c vào  

đ i m t cách v ng ch c và t  tin ờ ộ ữ ắ ự

Em chân thành c m  n Ban giám đ c Chi nhánh Ngân hàng ả ơ ố   nông nghi p và phát tri n nông thôn huy n Phú L c ­ t nh Th a ệ ể ệ ộ ỉ ừ   Thiên Hu  đã cho phép, t o đi u ki n thu n l i đ  em th c t p t i ế ạ ề ệ ậ ợ ể ự ậ ạ   đây và Phòng tín d ng  ụ – kinh doanh cùng các Cô, Chú, Anh, Ch  làm ị  

vi c t i Ngân hàng đã tr c ti p h ệ ạ ự ế ướ ng d n, ch  b o, cung c p s ẫ ỉ ả ấ ố 

li u cho em hoàn thành đ  tài này ệ ề

Tuy v y, do th i gian có h n, cũng nh  kinh nghi m còn h n ậ ờ ạ ư ệ ạ  

ch  c a m t sinh viên th c t p nên trong bài báo cáo t t nghi p này ế ủ ộ ự ậ ố ệ  

s  không tránh kh i nh ng thi u sót, h n ch  nh t đ nh. Vì v y, em ẽ ỏ ữ ế ạ ế ấ ị ậ  

r t mong nh n đ ấ ậ ượ ự c s  ch  b o, đóng góp ý ki n c a các Th y, Cô ỉ ả ế ủ ầ  

đ  em có đi u ki n b  sung, nâng cao ki n th c c a mình, ph c v ể ề ệ ổ ế ứ ủ ụ ụ 

t t h n cho công tác th c t  sau này ố ơ ự ế

Cu i cùng em kính chúc quý Th y, Cô d i dào s c kh e và ố ầ ồ ứ ỏ   thành công trong s  nghi p cao quý. Đ ng kính chúc các Cô, Chú, ự ệ ồ   Anh, Ch  làm vi c t i Chi nhánh Ngân hàng nông nghi p và phát ị ệ ạ ệ   tri n nông thôn huy n Phú L c ­ t nh Th a Thiên Hu  nói chung và ể ệ ộ ỉ ừ ế   Phòng tín d ng ­ kinh doanh nói riêng luôn d i dào s c kh e, đ t ụ ồ ứ ỏ ạ  

đ ượ c nhi u thành công t t đ p trong công vi c ề ố ẹ ệ

Hu , tháng 5 năm 2016 ế Sinh viên th c hi n ự ệ Nguy n Th  Khánh Trang ễ ị

Trong quá trình phát tri n kinh t  xã h i, v n là ngu n l c vô cùng quan tr ng.ể ế ộ ố ồ ự ọ  

V i vai trò là m t t  ch c tài chính trung gian, NHTM đóng vai trò h t s c quanớ ộ ổ ứ ế ứ  

tr ng trong vi c trung chuy n các ngu n v n nhàn r i đ n các đ i tọ ệ ể ồ ố ỗ ế ố ượng có nhu 

c u v  v n SXKD và ph c v  đ i s ng. S  nghi p CNH – HĐH nông nghi p, nôngầ ề ố ụ ụ ờ ố ự ệ ệ  thôn nói riêng đang g p nhi u thách th c. Và trong s  nghi p đó, ho t đ ng c aặ ề ứ ự ệ ạ ộ ủ  NHNN&PTNT có vai trò to l n, thúc đ y s  phát tri n nhanh chóng và toàn di nớ ẩ ự ể ệ  nông nghi p, nông thôn. Đ i v i m t NHTM, ho t đ ng tín d ng càng có hi u quệ ố ớ ộ ạ ộ ụ ệ ả cao thì ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng đ t càng cao, đ ng th i tăng s  l uạ ộ ủ ạ ồ ờ ự ư  thông v n trong n n kinh t ố ề ế

Qua vi c cung  ng ngu n v n nh  l  đ n t ng h  gia đình, Ngân hàng đã t oệ ứ ồ ố ỏ ẻ ế ừ ộ ạ  

đi u ki n đ  các h  phát tri n các ngành ngh  có l i th  m  r ng quy mô s n xu tề ệ ể ộ ể ề ợ ế ở ộ ả ấ  thâm canh các m t hàng nông s n thi t y u, t o vi c làm, tăng thu nh p, gi m b tặ ả ế ế ạ ệ ậ ả ớ  

ph n nào khó khăn,  n đ nh tình hình CT – XH   nông thôn.ầ ổ ị ở

Trong nh ng năm qua, v i vai trò c a mình NHNN&PTNT đã d n hoàn thi nữ ớ ủ ầ ệ  

t ng bừ ước đ  th c hi n nhi m v , rót ngu n v n v  t n thôn, xã khuy n khích vayể ự ệ ệ ụ ồ ố ề ậ ế  

v n đ  m  r ng ngành ngh  có l i th    t ng đ a phố ể ở ộ ề ợ ế ở ừ ị ương nh : tr ng tr t, chănư ồ ọ  nuôi, th y s n, lâm nghi p và các ngành ngh  khác. Ph n l n các h  đã s  d ngủ ả ệ ề ầ ớ ộ ử ụ  ngu n v n vay có hi u qu ồ ố ệ ả

Nh n th c đậ ứ ượ ầc t m quan tr ng c a v n đ , ọ ủ ấ ề em đã ch n đ  tài: ọ ề “Đánh giá 

hi u qu  s  d ng v n tín d ng c a các h  nông dân vay v n t i Chi nhánhệ ả ử ụ ố ụ ủ ộ ố ạ  Ngân hàng Nông nghi p và phát tri n nông thôn huy n Phú L c ­ t nh Th aệ ể ệ ộ ỉ ừ  

Thiên Huế”.

M c tiêu chính c a đ  tàiụ ủ ề

­  Đánh   giá   th c   tr ng   cho   vay   v n   đ i   v i   h   nông   dân     Chi   nhánhự ạ ố ố ớ ộ ở  NHNN&PTNT huy n Phú L c.ệ ộ

­   Đ  xu t m t s  gi i pháp nh m nâng cao hi u qu  công tác cho vay v nề ấ ộ ố ả ằ ệ ả ố  

đ i v i h  nông dân trong nh ng năm t i.ố ớ ộ ữ ớ

D  li u ph c v  nghiên c u: ữ ệ ụ ụ ứ S  li u th  c p và s  li u s  c p.ố ệ ứ ấ ố ệ ơ ấ

Phương pháp nghiên c u:  ứ Phương  pháp  t ng  h p  và  phân  tích  tài  li uổ ợ ệ , 

phương pháp phân t  th ng kêổ ố , ph ng pháp phân tích ph ng sai (ANOVA).ươ ươ

v n vay t  chi nhánh c a nông h  ố ừ ủ ộ

­ Đ  xu t m t s  gi i pháp nh m nâng cao hi u qu  cho vay và s  d ng v nề ấ ộ ố ả ằ ệ ả ử ụ ố  vay c a h  nông dân t i Chi nhánh NHNN&PTNT huy n Phú L c ­ t nh Th a Thiênủ ộ ạ ệ ộ ỉ ừ  

Hu  trên đ a bàn huy n.ế ị ệ

PH N I: Đ T V N ĐẦ Ặ Ấ Ề

1. Lý do ch n đ  tàiọ ề

Trong nh ng năm g n đây, cùng v i vi c th c hi n chuy n d ch c  c u kinhữ ầ ớ ệ ự ệ ể ị ơ ấ  

t , Đ ng và Nhà nế ả ước đã luôn coi tr ng v n đ  gi i quy t v  v n đ  t o vi c làm,ọ ấ ề ả ế ề ố ể ạ ệ  

m  rông san ở ̣ ̉ xuât va tăng thêm thu nhâṕ ̀ ̣  cho người lao đ ng. V i ch  trộ ớ ủ ương đ iổ  

m i chuy n t  c  ch  k  ho ch hoá t p trung sang c  ch  th  trớ ể ừ ơ ế ế ạ ậ ơ ế ị ường có s  đi uự ề  

ti t c a Nhà nế ủ ước, n n kinh t  c a Vi t Nam đã có đề ế ủ ệ ược nhi u thành t u to l n.ề ự ớ  Tuy nhiên đ  hoàn thành công cu c CNH ­ HĐH mà Đ ng và Nhà nể ộ ả ước ta đã đ  raề  chúng ta còn r t nhi u thách th c trong đó có vi c đáp  ng nhu c u v  v n cho đ uấ ề ứ ệ ứ ầ ề ố ầ  

t  và phát tri n. Đ  b t k p v i ti n trình kinh t  qu c t , đ c bi t là khi nư ể ể ắ ị ớ ế ế ố ế ặ ệ ước ta gia nh p WTO, c ng đ ng kinh t  khu v c Asean và TTP thì phát tri n toàn di nậ ộ ồ ế ự ể ệ  

đ t nấ ước, rút ng n kho ng cách gi a kinh t  thành th  và nông nghi p nông thôn làắ ả ữ ế ị ệ  

m t v n đ  r t quan tr ng. Vi t Nam là m t nộ ấ ề ấ ọ ệ ộ ước nông nghi p v i g n 66,9%ệ ớ ầ  (T ng c c th ng kê, năm 2014) dân s  s ng   nông thôn; h n 46,3% (Tông cucổ ụ ố ố ố ở ơ ̉ ̣  thông kê, năm 2014) lao đ ng trong nông nghi p, lâm nghiêp, thuy san; s n xu t́ ộ ệ ̣ ̉ ̉ ả ấ  hàng hoá ch a phát tri n; đ n v  s n xu t ch  y u là kinh t  h  gia đình năng su tư ể ơ ị ả ấ ủ ế ế ộ ấ  

th p; quy mô ru ng đ t, v n, ti m l c còn nh ; vi c áp d ng khoa h c công nghấ ộ ấ ố ề ự ỏ ệ ụ ọ ệ vào s n xu t còn h n ch  Trong n n kinh t  nả ấ ạ ế ề ế ước ta hi n nay, n n kinh t  h  s nệ ề ế ộ ả  

xu t chi m v  trí vô cùng quan tr ng, đ  m  r ng quy mô và đ i m i trang thi t bấ ế ị ọ ể ở ộ ổ ớ ế ị cũng nh  tham gia vào các quan h  kinh t  khác thì h  s n xu t đ u c n v n tínư ệ ế ộ ả ấ ề ầ ố  

d ng Ngân hàng ­ chính là ngu n cung c p v n đáp  ng nhu c u đó. Ngân hàng nóiụ ồ ấ ố ứ ầ  chung, Ngân hàng nông nghi p nói riêng đã t ng bệ ừ ước m  r ng và hoàn thi n cở ộ ệ ơ 

ch  cho vay kinh t  h  s n xu t. Trong quá trình đ u t  v n đã kh ng đ nh đế ế ộ ả ấ ầ ư ố ẳ ị ượ  c

hi u qu  c a đ ng v n cho vay và kh  năng qu n lý, s  d ng v n c a các h  nôngệ ả ủ ồ ố ả ả ử ụ ố ủ ộ  dân cho SXKD, m  r ng thêm ngành ngh , phát tri n chăn nuôi tr ng tr t, tăng s nở ộ ề ể ồ ọ ả  

ph m cho xã h i, tăng thu nh p cho gia đình và hoàn tr  v n cho Nhà nẩ ộ ậ ả ố ước, nâng 

cao đ i s ng c a ngờ ố ủ ười dân, thay đ i b  m t nông thôn, đ a ngổ ộ ặ ư ười nông dân thoát 

kh i n n s n xu t nh  t  cung t  c p.ỏ ề ả ấ ỏ ự ự ấ  

Phú L c là huy n phía Nam c a t nh Th a Thiên Huộ ệ ủ ỉ ừ ế. Huy n Phú L c có v  tríệ ộ ị  

đ a lý ­ kinh t  r t thu n l i, có các tr c giao thông qu c gia quan tr ng ch y quaị ế ấ ậ ợ ụ ố ọ ạ  

nh  qu c l  1A, tuy n đư ố ộ ế ường s t B c­Nam; Phú L c n m   trung đi m c a haiắ ắ ộ ằ ở ể ủ  thành ph  l n nh t c a khu v c mi n Trung là thành ph  Hu  và thành ph  Đàố ớ ấ ủ ự ề ố ế ố  

N ngẵ  Đượ ự ưc s   u đãi v  đi u ki n đ t đai và khí h u cùng v i nh ng chính sáchề ề ệ ấ ậ ớ ữ  

c a Đ ng và Nhà Nủ ả ướ , huy n Phú L c đã có nh ng ti n b  trong các lĩnh v c kinhc ệ ộ ữ ế ộ ự  

t  ­ xã h i và duy trì đế ộ ượ ốc t c đ  phát tri n. Năm 2014 thì huy n có nhi u ch  tiêuộ ể ệ ề ỉ  

đã đ t và vạ ượ ết k  ho ch, trong đó đáng chú ý nh t là giá tr  s n xu t đ t 11.584 tạ ấ ị ả ấ ạ ỷ 

đ ng (vồ ượt 2,4% so v i k  ho ch); thu nh p bình quân đ u ngớ ế ạ ậ ầ ườ ại đ t 41,5 tri uệ  

đ ng; s n lồ ả ượng lương th c có h t trên 37.000 t n; t ng v n đ u t  toàn xã h iự ạ ấ ổ ố ầ ư ộ  trên 5.800 t  đ ng; thu ngân sách 251 t  đ ng; t  l  tăng dân s  t  nhiên 1,01%; tỷ ồ ỷ ồ ỷ ệ ố ự ỷ 

l  h  nghèo còn 5,56% (Chi c c th ng kê huy n Phú L c, năm 2015)ệ ộ ụ ố ệ ộ

Bên c nh nh ng k t qu  đ t đạ ữ ế ả ạ ược nh  trên, huy n cũng có nh ng y u kémư ệ ữ ế  

nh  n n kinh t  phát tri n ch a b n v ng, c  c u kinh t  chuy n d ch theo hư ề ế ể ư ề ữ ơ ấ ế ể ị ướ  ngcông nghi p hoá, hi n đ i hoá còn ch m; k t c u h  t ng tuy đệ ệ ạ ậ ế ấ ạ ầ ượ ậc t p trung đ uầ  

t  nh ng còn thi u đ ng b , nh t là khu v c th  tr n và trung tâm c m xã; văn hóa ­ư ư ế ồ ộ ấ ự ị ấ ụ  

xã h i phát tri n ch a toàn di n, có m t còn h n ch  Theo k  ho ch 2016­2020,ộ ể ư ệ ặ ạ ế ế ạ  huy n Phú L c  ph n đ u m c tăng trệ ộ ấ ấ ứ ưởng giá tr  gia tăng s n xu t kinh doanh 17­ị ả ấ18%; thu nh p bình quân đ u ngậ ầ ườ ại đ t 51,5 tri u đ ng; nâng cao hi u qu  s  d ngệ ồ ệ ả ử ụ  

đ n v  di n tích đ t nông nghi p; t  l  tăng dân s  t  nhiên dơ ị ệ ấ ệ ỷ ệ ố ự ưới 1%; t  l  hỷ ệ ộ nghèo gi m xu ng dả ố ưới 4,5% (Chi c c th ng kê huy n Phú L c, năm 2015). Ngoàiụ ố ệ ộ  

ra, huy n cũng ph i chú tr ng công tác quy ho ch, t ng ngành m t ph i có quyệ ả ọ ạ ừ ộ ả  

ho ch toàn di n, đ ng th i làm t t công tác đ n bù, gi i phóng m t b ng đ  th cạ ệ ồ ờ ố ề ả ặ ằ ể ự  

hi n các d  án. Th c hi n nghiên c u, t p trung chuy n đ i t p quán s n xu t choệ ự ự ệ ứ ậ ể ổ ậ ả ấ  phù h p v i đ t đai, khí h u c a đ a phợ ớ ấ ậ ủ ị ương đ  tăng năng su t, đ ng th i chú tr ngể ấ ồ ờ ọ  

đ u ra. NHNN&PTNT huy n Phú L c t nh Th a Thiên Hu  đã đáp  ng nhu c uầ ệ ộ ỉ ừ ế ứ ầ  

v n cho ngố ười dân đ  h  m  r ng mô hình s n xu t. Trong th i gian qua Ngânể ọ ở ộ ả ấ ờ  hàng nông nghi p đã góp m t ph n không nh  trong vi c thúc đ y n n kinh tệ ộ ầ ỏ ệ ẩ ề ế huy n nhà lên m t bệ ộ ước đáng k  Tuy nhiên, ho t đ ng tín d ng nh  th  nào đ  anể ạ ộ ụ ư ế ể  toàn và đ t đạ ược hi u qu  cao nh m đáp  ng t t phệ ả ằ ứ ố ương hướng k  ho ch, m cế ạ ụ  tiêu phát tri n c a huy n và trên th c t  còn nhi u n i dung c n ph i đ t ra. Vì v yể ủ ệ ự ế ề ộ ầ ả ặ ậ  

mà vi c nâng cao hi u qu  ho t đ ng tín d ng c a NHNN&PTNT huy n Phú L c,ệ ệ ả ạ ộ ụ ủ ệ ộ  

t nh Th a Thiên Hu  là vi c r t quan tr ng.ỉ ừ ế ệ ấ ọ

Xu t phát t  nh ng th c t  nói trên, em đã ch n đ  tài: ấ ừ ữ ự ế ọ ề “Đánh giá hi u qu  ệ ả

s  d ng v n tín d ng c a các h  nông dân vay v n t i Chi nhánh Ngân hàng ử ụ ố ụ ủ ộ ố ạ

Nông nghi p và phát tri n nông thôn huy n Phú L c ­ t nh Th a Thiên Huệ ể ệ ộ ỉ ừ ế” 

làm đê tai ̀ ̀khóa lu n t t nghi p c a mình.ậ ố ệ ủ

2. M c ụ tiêu nghiên c uứ

M c tiêu chungụ

Phân tích, đánh giá th c tr ng cho vay đ i v i h  nông dân và hi u qu  sự ạ ố ớ ộ ệ ả ử 

d ng v n vay c a các h  nông dân vay v n t i Chi nhánh NHNN&PTNT huy n Phúụ ố ủ ộ ố ạ ệ  

L c. T  đó, đ  ra nh ng gi i pháp nh m nâng cao hi u qu  s  d ng v n vay c aộ ừ ề ữ ả ằ ệ ả ử ụ ố ủ  các h  nông dân.ộ

M c tiêu c  thụ ụ ể

­ H  th ng hóa các v n đ  lý lu n và th c ti n v  ho t đ ng cho vay v n tínệ ố ấ ề ậ ự ễ ề ạ ộ ố  

d ng c a các NHTM.ụ ủ

­ Phân tích, đánh giá th c tr ng cho vay v n đ i v i h  nông dân và hi u quự ạ ố ố ớ ộ ệ ả 

s  d ng v n vay c a các h  nông dân   Chi nhánh NHNN&PTNT huy n Phú L c.ử ụ ố ủ ộ ở ệ ộ

­ Đ  xu t m t s  gi i pháp nh m nâng cao hi u qu  công tác cho vay v nề ấ ộ ố ả ằ ệ ả ố  

đ i v i h  nông dân c a Chi nhánh trong nh ng năm t i.ố ớ ộ ủ ữ ớ

3. Đ i tố ượng và ph m vi nghiên c uạ ứ

Đ i tố ượng nghiên c u: Nh ng v n đ  có liên quan đ n hi u qu  s  d ngứ ữ ấ ề ế ệ ả ử ụ  

v n vay c a các h  nông dân t i Chi nhánh NHNN&PTNT huy n Phú L c,ố ủ ộ ạ ệ ộ  

Đ i tố ượng đi u tra: các h  nông dân có vay v n t i Chi nhánh.ề ộ ố ạ

Ph m vi nghiên c u:ạ ứ

­ V  th i gian: t p trung nghiên c u giai đo n 2013 – 2015.ề ờ ậ ứ ạ

­ V  không gian: huy n Phú L c, t nh Th a Thiên Hu ề ệ ộ ỉ ừ ế

4. Phương pháp nghiên c uứ

Ph ươ ng pháp thu th p s  li u ậ ố ệ

Thu th p s  li u th  c p ậ ố ệ ứ ấ : S  li u và thông tin đố ệ ược thu th p t  các báo cáoậ ừ  

c aủ

Ngân hàng qua các năm, Niên giám th ng kê, t  các ban ngành và chính quy n đ aố ừ ề ị  

phương, ngoài ra có th  thu th p s  li u th  c p qua th  vi n, internet, truy n hìnhể ậ ố ệ ứ ấ ư ệ ề  

…

Thu th p s  li u s  c p ậ ố ệ ơ ấ : thu th p qua ph ng v n các h  vay v n, v i s  m uậ ỏ ấ ộ ố ớ ố ẫ  

đi u tra là 6ề 4 h ộ

Ph ươ ng pháp x  lý và phân tích s  li u ử ố ệ

S  li u đố ệ ược x  lý: b ng ph n m m Microsoft excel 2010.ử ằ ầ ề      

­ Phương pháp phân t  th ng kê đ  đánh giá m c đ   nh hổ ố ể ứ ộ ả ưởng c a các nhânủ  

t  đ n k t qu  và hi u qu  s  d ng v n vay. ố ế ế ả ệ ả ử ụ ố

­ Phương pháp phân tích phương sai (ANOVA) đượ ử ục s  d ng đ  đánh giá sể ự khác bi t trong cách đánh giá v  s n ph m tín d ng, ch t lệ ề ả ẩ ụ ấ ượng ph c v  c aụ ụ ủ  NHNN&PTNT gi a các nhóm h , trên 3 đ a bàn nghiên c u (xã L c An, th  tr nữ ộ ị ứ ộ ị ấ  Lăng Cô và th  tr n Phú L c). V i m c ý nghĩa 5% gi  thi t đị ấ ộ ớ ứ ả ế ượ ử ục s  d ng đ  ki mể ể  

đ nh là:ị

Ho: µ1 = µ2 = µ3 : không có s  khác bi t trong cách đánh giá v  s n ph m tínự ệ ề ả ẩ  

d ng, ch t lụ ấ ượng ph c v  c a NHNN&PTNT gi a các nhóm đ i tụ ụ ủ ữ ố ượng đi u traề  trên 3 đ a bàn nghiên c u.ị ứ

H1: µ1 ≠ µ2 ≠ µ3 : có s  khác bi t trong cách đánh giá v  s n ph m tín d ng,ự ệ ề ả ẩ ụ  

ch t lấ ượng ph c v  c a NHNN&PTNT gi a các nhóm đ i tụ ụ ủ ữ ố ượng đi u tra trên 3 đ aề ị  

5. B  c c c a khóa lu nố ụ ủ ậ

Ngoài ph n m  đ u và k t lu n, n i dung khóa lu n g m 3 chầ ở ầ ế ậ ộ ậ ồ ương:

Chương 1: C  s  lý lu n c a v n đ  nghiên c u.ơ ở ậ ủ ấ ề ứ

Chương 2: Hi u qu  s  d ng v n tín d ng c a các h  nông dân vay v n t iệ ả ử ụ ố ụ ủ ộ ố ạ  Chi nhánh NHNN&PTNT huy n Phú L c, t nh Th a Thiên Hu ệ ộ ỉ ừ ế

Chương 3: M t s  gi i pháp nh m nâng cao hi u qu  s  d ng v n tín d ngộ ố ả ằ ệ ả ử ụ ố ụ  

c a các h  nông dân vay v n t i Chi nhánh NHNN&PTNT huy n Phú L c ­ t nhủ ộ ố ạ ệ ộ ỉ  

Th a Thiên Hu ừ ế

PH N II: N I DUNG VÀ K T QU  NGHIÊN C UẦ Ộ Ế Ả Ứ

CHƯƠNG 1: C  S  LÝ LU N C A V N Đ  NGHIÊN C UƠ Ở Ậ Ủ Ấ Ề Ứ

1.1. T ng quan v  tín d ngổ ề ụ

1.1.1. Khái ni m tín d ng ệ ụ

Tín d ng xu t phát t  g c Latinh: Creditum – t c là s  tin tụ ấ ừ ố ứ ự ưởng và tín nhi m.ệTín d ng đụ ược gi i thích theo nghĩa Vi t Nam là s  vay mả ệ ự ượn

Theo PGS.TS Nguy n Văn Ti n (Giáo trình Ngân hàng thễ ế ương m i – 2009):ạ  

“Tín d ng là s  chuy n nh ụ ự ể ượ ng t m th i m t l ạ ờ ộ ượ ng giá tr  (tài s n) t  ng ị ả ừ ườ ở  i s

h u sang ng ữ ườ ử ụ i s  d ng trong m t kho ng th i gian nh t đ nh; khi đ n h n, ng ộ ả ờ ấ ị ế ạ ườ   i

s  d ng ph i hoàn tr  m t l ử ụ ả ả ộ ượ ng giá tr  l n h n giá tr  ban đ u” ị ớ ơ ị ầ  Nh  v y, ph mư ậ ạ  trù tín d ng có ba n i dung chính là: tính chuy n nhụ ộ ể ượng t m th i m t lạ ờ ộ ượng giá tr ,ị  tính th i h n và tính hoàn tr ờ ạ ả

Đ i tố ượng tín d ng là v n vay, là t  b n “l u đ ng”   d ng th  lý (hàng hoá)ụ ố ư ả ư ộ ở ạ ể  hay d ng tài chính (ti n giao d ch, ti n tín d ng) đạ ề ị ề ụ ượ ử ục s  d ng v i m c đích t o lãi.ớ ụ ạ

Ch  th  tham gia tín d ng bao g m các cá nhân và t  ch c h p pháp đóng vaiủ ể ụ ồ ổ ứ ợ  trò bên đi vay ho c bên cho vay.ặ

1.1.2. Vai trò và hi u qu  cho vay ệ ả

1.1.2.1. Vai trò t  ho t đ ng cho vay c a NHNN&PTNT ừ ạ ộ ủ

Ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng hay tín d ng Ngân hàng nói chung chính làạ ộ ủ ụ  

ho t đ ng tài tr  c a Ngân hàng cho khách hàng trong đó Ngân hàng đ a ti n choạ ộ ợ ủ ư ề  khách hàng v i cam k t khách hàng ph i tr  c  g c và lãi trong m t kho ng th iớ ế ả ả ả ố ộ ả ờ  gian th a thu n.ỏ ậ  Ho t đ ng cho vay c a Ngân hàng chính là vi c đ a v n đ n v iạ ộ ủ ệ ư ố ế ớ  nhũng ngườ ầi c n v n trong n n kinh t , giúp ho t đ ng s n xu t hinh doanh di nố ề ế ạ ộ ả ấ ễ  

ra trôi ch y, thu n l i. Vai trò c  th  c a Ngân hàng đả ậ ợ ụ ể ủ ược th  hi n nh  sau:ể ệ ư

a. Tín dụng NHNN&PTNT làm chuy n d ch c  c u kinh t , thúc đ y s n xu t phát ể ị ơ ấ ế ẩ ả ấ   tri n, đ y nhanh ti n trình công nghi p hoá, hi n đ i hoá nông nghi p nông thôn ể ẩ ế ệ ệ ạ ệ

Tín dung NHNN&PTNT đa góp ph n xây d ng k t c u h  t ng, t o đi u ki n chọ ̃ ầ ự ế ấ ạ ầ ạ ề ệ  nông dân ti p c n và  ng d ng công ngh  m i vào ế ậ ứ ụ ệ ớ SXKD. C  s  h  t ng trong nôngơ ở ạ ầ  nghi p, nông thôn bao g m các c  s  ph c v  tr c ti p và gián ti p cho quá trnhệ ồ ơ ở ụ ụ ự ế ế ́  

s n xu t   nông nghi p, nông thônả ấ ở ệ ; là y u t  quan tr ng t o ra s  chuy n bi nế ố ọ ạ ự ể ế  và thành công trong s n xu t nông nghi pả ấ ệ ; làm thúc đ y nhanh quá trẩ ình CNH – HĐH, 

đ a nhanh ti n b  khoa h c k  thu t vào s n xu t, t o đi u ki n đáp  ng v i thư ế ộ ọ ỹ ậ ả ấ ạ ề ệ ứ ớ ị 

trường trong nước và c  h i vơ ộ ươ ớn t i th  trị ường ngoài nước

Vi c đ u t  xây d ng c  s  h  t ng trong nông nghi p, nông thôn trệ ầ ư ự ơ ở ạ ầ ệ ước h tế  

t  ngu n v n Ngân sách Nhà nừ ồ ố ước, v n c a đ a phố ủ ị ương, v n đóng góp c a nôngố ủ  dân và v n c a các t  ch c tài chính Tuy nhiên, nh ng ngu n v n này là có h n soố ủ ổ ứ ữ ồ ố ạ  

v i nhu c u và trong th i gian qua ch a đáp  ng đ  cho vi c xây d ng c  s  hớ ầ ờ ư ứ ủ ệ ự ơ ở ạ 

t ng   nông thôn. Do đó, v n tín d ng ngân hàng không nh ng tham gia b  sungầ ở ố ụ ữ ổ  ngu n v n l u đ ng còn thi u c a quá trình SXKD trong nông nghi p mà còn thamồ ố ư ộ ế ủ ệ  gia vào quá trình đ u t  xây d ng c  s  h  t ng t i nông thôn.ầ ư ự ơ ở ạ ầ ạ

Tín dung NHNN&PTNT giúp cho ng̣ ươi nông dân không ng ng nâng cao trình̀ ừ  

đ  s n xu t kinh doanh, tăng cộ ả ấ ường h ch toán kinh t  t  đó tác đ ng t i phạ ế ừ ộ ớ ươ  ng

th c ti t ki m tiêu dùng, tích lu  đ  đ u t  góp ph n t o ra ngày càng nhi u s nứ ế ệ ỹ ể ầ ư ầ ạ ề ả  

ph m cho xã h i.ẩ ộ

Phát tri n kinh t  nông nghi p, nông thôn là m t quá trinh lâu dài và g pể ế ệ ộ ̀ ặ  không it khó khăn. B i vi, trong quá trình chuy n đ i c  ch  kinh t  t  k  ho ch́ ở ̀ ể ổ ơ ế ế ừ ế ạ  hoá t p trung sang c  ch  th  trậ ơ ế ị ường đ nh hị ướng xa h i ch  nghĩa đoi h i ph ĩ ộ ủ ̀ ỏ ả  

có s  chuy n bi n v  nh n th c và thay đ i v  cách nghĩ, cách làm đ  có thự ể ế ề ậ ứ ổ ề ể ể 

ti p thu và v n d ng nh ng ti n b  khoa h c k  thu t vào s n xu t kinh doanh.ế ậ ụ ữ ế ộ ọ ỹ ậ ả ấ

Đ t đai, ti n v n, lao đ ng là 3 y u t  c  b n trong quá trình s n xu t nôngấ ề ố ộ ế ố ơ ả ả ấ  nghi p, nó luôn đệ ược huy đ ng t i đa vào quá trình s n xu t nh m t o ra nhi u s nộ ố ả ấ ằ ạ ề ả  

ph m cho xa h i, tăng thêm thu nh p cho ngẩ ̃ ộ ậ ười nông dân. Trong đó ti n v n là y uề ố ế  

t  quy t đ nh. Do v y, tín d ng Ngân hàng nông nghi p luôn có v  trí quan tr ngố ế ị ậ ụ ệ ị ọ  

làm đi m t a v ng ch c cho kinh t  ­ xã h i có s c b t m nh m  đ  phát tri n ể ự ữ ắ ế ộ ứ ậ ạ ẽ ể ể ở nông nghi p, nông thôn.ệ

b. T o vi c làm, gi i quy t t i ch  và t n d ng lao đ ng nông nhàn ạ ệ ả ế ạ ỗ ậ ụ ộ

Quá trinh đ u t  tín dung̀ ầ ư ̣  NHNN&PTNT vào nông nghi p và kinh t  nông thônệ ế  

s  góp ph n phát tri n đa d ng các ngành ngh , hinh th c t  ch c s n xu t   nôngẽ ầ ể ạ ề ̀ ứ ổ ứ ả ấ ở  thôn, thúc đ y quá trinh phân công lao đ ng   nông thôn đi vào chuyên môn hoá t oẩ ̀ ộ ở ạ  

ra nhi u công ăn vi c làm   khu v c nông thôn.ề ệ ở ự

M t khác, tín dungặ ̣  NHNN&PTNT cung góp ph n thu hut lao đ ng nhàn r i và̃ ầ ́ ộ ỗ  

t n d ng đậ ụ ược lao đ ng nông nhàn   nông thôn tham gia vào vi c t o ra nh ng s nộ ở ệ ạ ữ ả  

ph m hàng hoá có giá tr  đem l i thu nh p cho ngẩ ị ạ ậ ười nông dân

c. Là công c  đ c l c đ  th c hi n các chính sách tài tr  cho nông nghi p, nông  ụ ắ ự ể ự ệ ợ ệ thôn

Tín dung NHNN&PTNT là công c  c a Nhà ṇ ụ ủ ước đ  th c hi n các chính sáchể ự ệ  

xã h i.ộ  Các chính sách xã h i, v  m t b n ch t độ ề ặ ả ấ ược đáp  ng b ng ngu n tài trứ ằ ồ ợ không hoàn l i t  ngân sách Nhà nạ ừ ước. Song phương th c tài tr  không hoàn l iứ ợ ạ  

thường b  h n ch  v  quy mô và kém hi u qu  Đ  kh c ph c h n ch  này,ị ạ ế ề ệ ả ể ắ ụ ạ ế  

phương th c tài tr  không hoàn l i có xu hứ ợ ạ ướng b  thay th  b i phị ế ở ương th c tài trứ ợ 

có hoàn l i c a tín d ng chính sách. Thông thạ ủ ụ ường   phở ương th c tài tr  này, cácứ ợ  

m c tiêu chính sách đụ ược đáp  ng m t cách ch  đ ng và có hi u qu  h n. Khi cácứ ộ ủ ộ ệ ả ơ  

đ i tố ượng chính sách bu c ph i quan tâm đ n hi u qu  s  d ng v n đ  đ m b oộ ả ế ệ ả ử ụ ố ể ả ả  hoàn tr  đúng k  h n n  thì năng suât lao đ ng c a h  s  đả ỳ ạ ợ ́ ộ ủ ọ ẽ ược c i thi n theo. Đâyả ệ  

là s  đ m b o ch c ch n cho s   n đ nh tài chính cho các đ i tự ả ả ắ ắ ự ổ ị ố ượng chính sách và 

t ng bừ ước làm cho h  có th  t n t i đ c l p v i ngu n tài tr  Đó chính là m cọ ể ồ ạ ộ ậ ớ ồ ợ ụ  đích c a vi c s  d ng phủ ệ ử ụ ương th c tài tr  các m c tiêu chính sách b ng con đứ ợ ụ ằ ườ  ngtín dung NHNN&PTNT.̣

d. Xoá b  n n cho vay n ng l ỏ ạ ặ aĩ, góp ph n  n đ nh đ i s ng kinh t  ­ x ầ ổ ị ờ ố ế ã h i   khu ộ ở  

v c nông thôn ự

Đ c đi m n i b t c a s n xu t nông nghi p là tính th i v , khi ch a đ n th iặ ể ổ ậ ủ ả ấ ệ ờ ụ ư ế ờ  

v  thu ho ch, ch a có s n ph m hàng hoá đ  bán nh ng ngụ ạ ư ả ẩ ể ư ười nông dân l i c nạ ầ  

đ n nh ng kho n ti n đ  chi tiêu sinh ho t trong gia đế ữ ả ề ể ạ ình. S  thi u h t này đa t oự ế ụ ̃ạ  

ra n n cho vay n ng lai   nông thôn. Tác h i c a n n cho vay n ng lai là r t l n, nóạ ặ ̃ở ạ ủ ạ ặ ̃ ấ ớ  không nh ng kim ham s  phát tri n c a s n xu t mà con làm cho tinh hinh kinh t ,ữ ̀ ̃ ự ể ủ ả ấ ̀ ̀ ̀ ế  chính tr  và xa h i   nông thôn ch a đ ng nhi u nhân t  b t  n.ị ̃ ộ ở ứ ự ề ố ấ ổ

T  khi chuy n đ i qu n ly n n kinh t  theo c  ch  th  tr ng đ nh h ng xã h iừ ể ổ ả ́ ề ế ơ ế ị ườ ị ướ ộ  

ch  nghĩa, hàng lo t các chính sách đ u t  phát tri n kinh t  nông nghi p, nông thônủ ạ ầ ư ể ế ệ  

đ c ban hành. Trong đó có nhi u chính sách tín d ng ngân hàng đ   u tiên cho phátượ ề ụ ể ư  tri n trên lĩnh v c nông nghi p, nông thôn.ể ự ệ

Tín dung NHNN&PTNT ngày càng m  r ng, len l i t i các vùng sâu, vùng xa,̣ ở ộ ỏ ớ  dân tôc thiêu sô, s  ḷ ̉ ́ ố ượng nông dân đượ Ngân hàng nông nghi p ph c v  v n ngàyc  ệ ụ ụ ố  càng tăng lên, đi u đó đa góp ph n đ y lùi và xoá b  hoàn toàn n n cho vay n ng lề ̃ ầ ẩ ỏ ạ ặ ãi  nông thôn. Góp ph n quan tr ng trong vi c  n đ nh an ninh tr t t  xa h i.̃

b ng xa h i trên đ a bàn huy n.ằ ̃ ộ ị ệ  

­ Tín dung̣  NHNN&PTNT góp ph n phát tri n đa d ng các ngành ngh , hìầ ể ạ ề nh 

th c t  ch c s n xu t   nông thôn, thúc đ y quá trứ ổ ứ ả ấ ở ẩ ình phân công lao đ ng   nông thônộ ở  

đi vào chuyên môn hoá theo t ng ngh  nghi p c  th , thích h p v i k  năng, truy nừ ề ệ ụ ể ợ ớ ỹ ề  

th ng c a t ng làng,ố ủ ừ  xã. T  đó m  r ng quy mô tín d ng, đ ng th i t o đi u ki n c nừ ở ộ ụ ồ ờ ạ ề ệ ầ  thi t đ  phát tri n công nghi p hoá   giai đo n cao h n.ế ể ể ệ ở ạ ơ

­  Tín   dung̣  NHNN&PTNT  tác   đ ng   t i   hi n   đ i   hoá   n n   s n   xu t   nôngộ ớ ệ ạ ề ả ấ  nghi p, nông thôn qua vi c đ u t  vào s n xu t các lo i cây tr ng, v t nuôi có năngệ ệ ầ ư ả ấ ạ ồ ậ  

su t cao, trang b  máy móc thi t b  hi n đ i ph c v  cho nông nghi p.ấ ị ế ị ệ ạ ụ ụ ệ

1.1.2.2. Hi u qu  cho vay c a NHNN&PTNT ệ ả ủ

Hi u qu  đệ ả ược hi u là nh ng tác đ ng tích c c có để ữ ộ ự ược sau m i ho t đ ng,ỗ ạ ộ  

­ Đ i v i khách hàng: k t qu  thu đố ớ ế ả ược sau khi s  d ng ngu n v n vay.ử ụ ồ ố

Nh  v y, xem xét hi u qu  cho vay cac hô gia đinh là xem xét nh ng tác đ ngư ậ ệ ả ́ ̣ ̀ ữ ộ  thu được sau khi th c hi n món vay.ự ệ   Hi n nay, khái ni m hi u qu  cho vay ệ ệ ệ ả ở NHNN&PTNT được hi u m t cách khái quát là:ể ộ

­ Vi c cho vay đôi v i cac hô có th  th c hi n t t m c tiêu c a chi n lệ ́ ớ ́ ̣ ể ự ệ ố ụ ủ ế ượ  cphát tri n kinh t  ­ xã h i theo t ng th i k  mà Đ ng và Chính ph  đã quy t đ nhể ế ộ ừ ờ ỳ ả ủ ế ị  liên quan đ n v n đ  gi i quy t san xuât va kinh doanh.ế ấ ề ả ế ̉ ́ ̀

­ Là kh  năng thu h i và phát tri n đả ồ ể ược v n cho vay  u đãi v i m c lãi su tố ư ớ ứ ấ  khuy n khích.ế

­ Là gi m t  l  th t nghi p, tăng quy mô cho vay gi i quy t vi c làm tả ỷ ệ ấ ệ ả ế ệ ươ  ng

x ng v i hi u qu  kinh t  mà nó t o ra.ứ ớ ệ ả ế ạ

­ Là t o thu nh p  n đ nh và thạ ậ ổ ị ường xuyên cho người lao đ ng ngu n v n vayộ ồ ố  

u đãi

ư

Tóm l i, cho vay cac hô gia đinh   NHNN&PTNTạ ́ ̣ ̀ ở  là hình th c tín d ng nh mứ ụ ằ  

h  tr  cho c  s  s n xu t thi u v n, nâng cao mỗ ợ ơ ở ả ấ ế ố ứ  sông, phat triên san xuât kinhc ́ ́ ̉ ̉ ́  doanh va tao c  hôi cho ng̀ ̣ ơ ̣ ười lao đ ng mu n t o vi c làm cho b n thân và choộ ố ạ ệ ả  

nh ng ngữ ười lao đ ng khác. Vì th , món vay có hi u qu  là món vay đem l i l i íchộ ế ệ ả ạ ợ  

trước tiên cho người lao đ ng m t cách minh b ch và chân chính thông qua d  ánộ ộ ạ ự  SXKD được ch p nh n vay v n đó.ấ ậ ố

Nh  v y, đ ng trên quan đi m c a ngư ậ ứ ể ủ ười vay v n thì hi u qu  cho vayố ệ ả  NHNN&PTNT  được đánh giá :

­ Là gia tăng thu nh p c a ngậ ủ ười vay v n và thu nh p  n đ nh cho lao đ ngố ậ ổ ị ộ  đang làm

­ Là có vi c làm th ng xuyên và  n đ nh cho b n thân và ng i lao đ ng.ệ ườ ổ ị ả ườ ộ

­ Kh  năng thu h i món vay đúng th i h n, đúng k  ho ch c a Ngân hàng.ả ồ ờ ạ ế ạ ủ

Hi u qu  cho vay ệ ả NHNN&PTNT trên quan đi m xã h i:ể ộ

­ Phúc l i xã h i đ c t o ra đ i v i ng i lao đ ng, tăng vi c làm, gi m t  lợ ộ ượ ạ ố ớ ườ ộ ệ ả ỷ ệ 

1.1.3.1. Nguyên t c cho vay ắ

Đ i v i khách hàng là ngố ớ ười vay v n c a NHNN&PTNT ph i đ m b o cácố ủ ả ả ả  nguyên t c sau:ắ

­ S  d ng v n đúng m c đích đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng.ử ụ ố ụ ỏ ậ ợ ồ ụ

­ Ph i hoàn tr  c  g c l n lãi ti n vay đúng th i h n nh  đã th a thu n trongả ả ả ố ẫ ề ờ ạ ư ỏ ậ  

h p đ ng.ợ ồ

­ Ti n vay đề ược phát ti n m t hay chuy n kho n theo m c đích s  d ng ti nề ặ ể ả ụ ử ụ ề  vay

1.1.3.2. Đi u ki n vay v n ề ệ ố

NHNN&PTNT xem xét cho vay đ i v i các khách hàng có đ  các đi u ki nố ớ ủ ề ệ  

nh  sau:ư

­ Có năng l c pháp lu t dân s , năng l c hành vi dân s  và ch u trách nhi mự ậ ự ự ự ị ệ  dân s  theo quy đ nh c a pháp lu t.ự ị ủ ậ

­ M c đích s  d ng v n vay h p pháp.ụ ử ụ ố ợ

­ Có kh  năng tài chính đ m b o tr  n  trong th i h n cam k t.ả ả ả ả ợ ờ ạ ế

­ Có d  án, phự ương án đ u t , SXKD, d ch v  kh  thi, có hi u qu  ho c có dầ ư ị ụ ả ệ ả ặ ự 

án đ u t , phầ ư ương án ph c v  đ i s ng kèm phụ ụ ờ ố ương án tr  kh  thi.ả ả

­ Th c hi n các quy đ nh v  b o đ m ti n vay theo quy đ nh c a Chính ph ,ự ệ ị ề ả ả ề ị ủ ủ  NHNN Vi t Nam và c a NHNN&PTNT Vi t Nam.ệ ủ ệ

M c lãi su t tín d ng do Ngân hàng và khách hàng th a thu n phù h p v i quyứ ấ ụ ỏ ậ ợ ớ  

đ nh c a NHNN v  lãi su t cho vay t i th i đi m ký k t h p đ ng tín d ng. Ngânị ủ ề ấ ạ ờ ể ế ợ ồ ụ  hàng ph i công b  công khai bi u lãi su t cho vay đ  khách hàng bi t.ả ố ể ấ ể ế

Lãi su t cho vay  u đãi đấ ư ược áp d ng đ i v i khách hàng đụ ố ớ ượ ưc  u đãi v  lãiề  

su t theo quy đ nh c a Chính ph  và hấ ị ủ ủ ướng d n c a NHNN.ẫ ủ

Trường h p kho n vay b  chuy n sang n  quá h n thì ph i áp d ng lãi su t nợ ả ị ể ợ ạ ả ụ ấ ợ quá h n, m c lãi su t n  quá h n do giám đ c Ngân hàng quy t đ nh nh ng khôngạ ứ ấ ợ ạ ố ế ị ư  

vượt quá 150% m c lãi su t cho vay trong th i h n đã đứ ấ ờ ạ ược ký k t trong h p đ ngế ợ ồ  tín d ng.ụ

1.1.4. Đ c đi m c a tín d ng h  nông dân ặ ể ủ ụ ộ

Tín d ng h  nông dân là m i quan h  tín d ng đụ ộ ố ệ ụ ược thi t l p gi a bên cho vayế ậ ữ  

là Ngân hàng và bên đi vay là h  nông dân, th c hi n theo nh ng đi u ki n th aộ ự ệ ữ ề ệ ỏ  thu n gi a hai bên. Tín d ng h  nông dân có nh ng đ c đi m sau:ậ ữ ụ ộ ữ ặ ể

Th  nh t: Tính mùa v  trong s n xu t nông nghi p quy t đ nh th i đi m cho ứ ấ ụ ả ấ ệ ế ị ờ ể   vay và thu n  c a Ngân hàng ợ ủ

Đ i tố ượng s n xu t c a nông nghi p là nh ng sinh v t s ng ­ ch  y u là câyả ấ ủ ệ ữ ậ ố ủ ế  

tr ng và v t nuôi. Khác v i các ngành s n xu t khác, chu k  s n xu t nông nghi pồ ậ ớ ả ấ ỳ ả ấ ệ  

tương đ i dài và mang tính ch t th i v  Thu nh p ch  đố ấ ờ ụ ậ ỉ ượ ạc t o ra vào cu i mùa vố ụ 

và đ n lúc này ngế ười dân m i có kh  năng bù đ p chi phí, hoàn tr  v n tín d ngớ ả ắ ả ố ụ  Ngân hàng và tích lũy. Vì v y đ c đi m tu n hoàn và luân chuy n v n tín d ng hậ ặ ể ầ ể ố ụ ộ nông dân ph  thu c vào tính th i v  c a s n xu t nông nghi p.ụ ộ ờ ụ ủ ả ấ ệ

Th  hai: Môi tr ứ ườ ng t  nhiên có  nh h ự ả ưở ng đ n kh  năng tr  n  và thu nh p ế ả ả ợ ậ  

c a khách hàng ủ

Ngu n tr  n  c a Ngân hàng ch  y u là ti n thu t  bán nông s n và các s nồ ả ợ ủ ủ ế ề ừ ả ả  

ph m ch  bi n có liên quan đ n nông s n. Nh  v y s n lẩ ế ế ế ả ư ậ ả ượng nông s n là y u tả ế ố quy t đ nh kh  năng tr  n  c a khách hàng, mà s n lế ị ả ả ợ ủ ả ượng nông s n ch u  nhả ị ả  

hưởng r t l n t  s  thay đ i c a thiên nhiên nh : th i ti t, khí h u, lấ ớ ừ ự ổ ủ ư ờ ế ậ ượng m a…ư  

Do v y, tín d ng h  nông dân thậ ụ ộ ường ch u nhi u r i ro h n, kh  năng thu h i v nị ề ủ ơ ả ồ ố  khó h n so v i các lo i tín d ng khác.ơ ớ ạ ụ

Bên c nh đó, h  nông dân thạ ộ ường có thu nh p th p, thi u ngu n l c s n xu t,ậ ấ ế ồ ự ả ấ  

kh  năng nh n th c th p và h  thả ậ ứ ấ ọ ường d  b  t n thễ ị ổ ương vì không có ti ng nói riêngế  

c a mình trong c ng đ ng nên đã  nh hủ ộ ồ ả ưởng đ n quá trình t p trung v n và thu h iế ậ ố ồ  

n  c a Ngân hàng. Đ c đi m d  b  t n thợ ủ ặ ể ễ ị ổ ương ph n nào  nh hầ ả ưởng đ n vi c chế ệ ủ 

đ ng vay v n c a ngộ ố ủ ười dân. C m giác lo s  khi đ n các tr  s  c  quan, chínhả ợ ế ụ ở ơ  quy n đ a phề ị ương và e ng i khi vay v n s  không có kh  năng hoàn tr  nên h  choạ ố ẽ ả ả ộ  

r ng ngu n thu nh p t  có c a gia đình là đ  v i chính mình. Đ ng th i kh  năngằ ồ ậ ự ủ ủ ớ ồ ờ ả  

nh n th c kém nên h  nông dân khi vay v n thậ ứ ộ ố ường không ch p hành theo đúng quyấ  trình cho vay, ho c n u đặ ế ược vay thì ti n hành s n xu t kinh doanh không đúngế ả ấ  

m c đích trong h p đ ng nên không đem l i hi u qu  trên m i đ ng v n vay.ụ ợ ồ ạ ệ ả ỗ ồ ố

đ i l n so v i các ngành khác.ố ớ ớ

1.1.5. H  nông dân và đ c đi m kinh t  c a h  nông dân ộ ặ ể ế ủ ộ

1.1.5.1. Khái ni m h  nông dân ệ ộ

H  nông dân là nh ng h  ch  y u ho t đ ng nông nghi p theo nghĩa r ng baoộ ữ ộ ủ ế ạ ộ ệ ộ  

g m c  ngh  r ng, ngh  cá và ho t đ ng phi nông nghi p   nông thôn. Trong cácồ ả ề ừ ề ạ ộ ệ ở  

ho t đ ng phi nông nghi p khó phân bi t các ho t đ ng có liên quan v i nôngạ ộ ệ ệ ạ ộ ớ  

nghi p và không có liên quan v i nông nghi p. Cho đ n g n đây có m t khái ni mệ ớ ệ ế ầ ộ ệ  

r ng h n là h  nông thôn, tuy v y gi i h n gi a nông thôn và thành th  cũng là m tộ ơ ộ ậ ớ ạ ữ ị ộ  khái ni m tệ ương đ i và là m t v n đ  còn tranh lu n.ố ộ ấ ề ậ

Ngoài ra, trong cu n “Kinh t  h  nông dân” (1997), GS.TS Đào Th  Tu n đ nhố ế ộ ế ấ ị  

nghĩa: “H  nông dân là các nông h  thu ho ch trên các ph ộ ộ ạ ươ ng ti n s ng t  ru ng ệ ố ừ ộ  

đ t, s  d ng ch  y u lao đ ng gia đình trong s n xu t nông tr i, n m trong m t h ấ ử ụ ủ ế ộ ả ấ ạ ằ ộ ệ  

th ng kinh t  r ng h n, nh ng v  c  b n đ ố ế ộ ơ ư ề ơ ả ượ c đ c tr ng b ng vi c tham gia m t ặ ư ằ ệ ộ  

th  ph n trong th  tr ị ầ ị ườ ng ho t đ ng v i m t trình đ  hoàn ch nh không cao”.  ạ ộ ớ ộ ộ ỉ

Có th  nói, h  nông dân là m t t  ch c kinh t  t  ch , tr c ti p ho t đ ng,ể ộ ộ ổ ứ ế ự ủ ự ế ạ ộ  SXKD; là ch  th  trong m i quan h  SXKD, t  t  ch c kinh doanh theo đ nh hủ ể ọ ệ ự ổ ứ ị ướ  ngphát tri n c a kinh t  Nhà nể ủ ế ước, c a đ a phủ ị ương và theo quy đ nh c a pháp lu tị ủ ậ  Nhà nước. H  nông dân không ch  đ c l p v  t  ch  kinh doanh mà còn t  chộ ỉ ộ ậ ề ự ủ ự ủ trong qu n lý và tiêu th  s n ph m. Do đó h  luôn tích c c khai thác ti m năng, tríả ụ ả ẩ ọ ự ề  

tu  và năng l c s n xu t c a mình đ  t  ch c ho t đ ng kinh t  m t cách phongệ ự ả ấ ủ ể ổ ứ ạ ộ ế ộ  phú, đa d ng, t o ra nhi u s n ph m hàng hóa, t ng bạ ạ ề ả ẩ ừ ước nâng cao đ i s ng, mờ ố ở 

r ng s n xu t, tăng tích lũy cho chính b n thân mình và cho chính xã h i.ộ ả ấ ả ộ

1.1.5.2. Đ c đi m c a kinh t  h  nông dân ặ ể ủ ế ộ

H  nông dân là b  ph n quan tr ng h p thành t ng th  n n kinh t  qu c dân,ộ ộ ậ ọ ợ ổ ể ề ế ố  

có m i quan h  ch t ch  v i các ngành kinh t  qu c dân khác và có nh ng đ cố ệ ặ ẽ ớ ế ố ữ ặ  

đi m sau:ể

Th  nh t: ứ ấ  H  nông dân là m t đ n v  t  s n, t  tiêu. Nghĩa là: h  nông dânộ ộ ơ ị ự ả ự ộ  

v a là m t đ n v  kinh t  c  s , v a là m t đ n v  s n xu t, v a là m t đ n v  tiêuừ ộ ơ ị ế ơ ở ừ ộ ơ ị ả ấ ừ ộ ơ ị  dùng

Th  hai: ứ  Đ i tố ượng s n xu t phát tri n h t s c ph c t p và đa d ng, chi phíả ấ ể ế ứ ứ ạ ạ  

s n xu t thả ấ ường là th p, v n đ u t  có th  tr i đ u. Trong quá trình s n xu t c aấ ố ầ ư ể ả ề ả ấ ủ  

h  mang tính th i v , cùng m t lúc có th  kinh doanh s n xu t nhi u lo i câyộ ờ ụ ộ ể ả ấ ề ạ  

tr ng, v t nuôi ho c ti n hành các ngành ngh  khác lúc nông nhàn, vì v y thu nh pồ ậ ặ ế ề ậ ậ  

cũng r i đ u, đó là y u t  quan tr ng t o đi u ki n cho kinh t  h  phát tri n toànả ề ế ố ọ ạ ề ệ ế ộ ể  

di n.ệ

Th  ba: ứ  Trình đ  s n xu t c a h    m c th p, ch  y u là s n xu t th  công,ộ ả ấ ủ ộ ở ứ ấ ủ ế ả ấ ủ  máy móc có chăng cũng còn ít, gi n đ n, t  ch c s n xu t mang tính t  phát, quyả ơ ổ ứ ả ấ ự  

mô nh  không đỏ ược đào t o bài b n.ạ ả

Th  t : ứ ư  Kinh t  h  nói chung đ u g p nhi u khó khăn trong quá trình tiêu thế ộ ề ặ ề ụ 

s n ph m: s n ph m làm ra nh ng không tìm đả ẩ ả ẩ ư ược ngu n tiêu th , nhi u ch  hồ ụ ề ủ ộ kinh doanh không nh ng không thu đữ ược lãi mà còn thâm h t c  v n. Nguyên nhânụ ả ố  chính là s n ph m kinh t  h  nông dân có ch t lả ẩ ế ộ ấ ượng không cao, chi phí s n xu tả ấ  

l n do công ngh  và thi t b  l c h u, trình đ  tay ngh  th p, kinh nghi m kinhớ ệ ế ị ạ ậ ộ ề ấ ệ  doanh và trình đ  qu n lý c a ch  h  còn h n ch  H n n a h  l i thi u thông tinộ ả ủ ủ ộ ạ ế ơ ữ ọ ạ ế  

v  nhu c u, ch ng lo i, m u mã, th  hi u c a ngề ầ ủ ạ ẫ ị ế ủ ười tiêu dùng do ch a có m t hư ộ ệ 

th ng chính th c h  tr  ti p c n th  trố ứ ỗ ợ ế ậ ị ường trong và ngoài nước. Bên c nh đó, thạ ị 

trường cung c p đ u vào là nguyên v t li u cũng nh  giá c  không ph i lúc nàoấ ầ ậ ệ ư ả ả  cũng  n đ nh. Chính vì v y, kinh t  h  c n có s  h  tr  b ng các chính sách c aổ ị ậ ế ộ ầ ự ỗ ợ ằ ủ  Nhà nước nh  chính sách tăng cư ường đ u t , chính sách tiêu th  nông s n hàng hóaầ ư ụ ả  

v i chính sách giá b o h  s n xu t nông nghi p.ớ ả ộ ả ấ ệ

Nh  v y m c v n vay ph  thu c vào các y u t ư ậ ứ ố ụ ộ ế ố

­ Phương án kinh doanh c a d  án. N u phủ ự ế ương án kinh doanh có tính kh  thi,ả  mang l i hi u qu  thì m c v n cho vay đạ ệ ả ứ ố ược duy t phù h p v i nhu c u vay v nệ ợ ớ ầ ố  

c a d  án.ủ ự

­ Năng l c hi n t i và quy mô phát tri n trong tự ệ ạ ể ương lai c a d  án.ủ ự

­ Tài s n đ m b o cho kho n vay. Tài s n đ m b o có th  là đ ng s n ho cả ả ả ả ả ả ả ể ộ ả ặ  

b t đ ng s n, theo quy đ nh hi n nay c a NHNN&PTNT, s  v n vay t i đa b ngấ ộ ả ị ệ ủ ố ố ố ằ  70% giá tr  tài s n đ m b o.ị ả ả ả

N u m c v n cho vay phù h p v i phế ứ ố ợ ớ ương án kinh doanh và nhu c u vay v nầ ố  thì d  án s  nhanh chóng th c hi n. Tuy nhiên n u m c v n vay nh  h n phự ẽ ự ệ ế ứ ố ỏ ơ ươ  ng

án SXKD thì ch  d  án ph i tìm ngu n v n b  sung ho c ph i c t gi m quy môủ ự ả ồ ố ổ ặ ả ắ ả  

th c hi n, nh  v y m c v n cho vay có  nh hự ệ ư ậ ứ ố ả ưởng r t l n đ n vi c th c hi n dấ ớ ế ệ ự ệ ự án

Th  hai: Th i h n vay ứ ờ ạ

Th i h n vay là kho ng th i gian mà ngờ ạ ả ờ ười vay s  d ng và hoàn tr  toàn bử ụ ả ộ món vay. Th i h n vay  nh hờ ạ ả ưởng đ n chu k  hoàn tr , chi phí tài chính c a ngế ỳ ả ủ ườ  ivay và tính ch t phù h p trong vi c s  d ng v n vay.ấ ợ ệ ử ụ ố

­ Th i h n vay phù h p v i chu k  kinh doanh thì ngờ ạ ợ ớ ỳ ười vay có thêm m tộ  kho n thu nh p cho tiêu dùng ho c đ u t  vào v n l u đ ng n u mu n.ả ậ ặ ầ ư ố ư ộ ế ố

­ Th i h n vay ng n h n chu k  kinh doanh: N u ngờ ạ ắ ơ ỳ ế ười vay không có ti n ti tề ế  

ki m đ  b t đ u ho t đ ng kinh doanh ho c không có ngu n thu nh p nào khácệ ể ắ ầ ạ ộ ặ ồ ậ  

ho c không   ti p c n đặ ế ậ ược v i d ch v  tín d ng nào khác đ  có ti n tr  n  thìớ ị ụ ụ ể ề ả ợ  

người vay s  không có ti n đ  tr  đẽ ề ể ả ược đ y đ  món n  đó. Ví d : chăn nuôi bòầ ủ ợ ụ  

th i h n thu ho ch s n ph m 36 tháng, th i h n cho vay là 24 tháng.ờ ạ ạ ả ẩ ờ ạ

­ Th i h n vay dài h n chu k  kinh doanh:ờ ạ ơ ỳ

+ Người vay s  có xu hẽ ướng chi tiêu cho nh ng kho n thu nh p ròng cao h nữ ả ậ ơ  trong nh ng tháng đ u c a th i h n vay do đó s  gây khó khăn ti m tàng cho vi cữ ầ ủ ờ ạ ẽ ề ệ  

tr  n  vào nh ng tháng cu i.ả ợ ữ ố

+ Chi phí tr  lãi cao h n.ả ơ

Th  ba: Lãi su t vay ứ ấ

Lãi su t vay là kho n chênh l ch mà bên vay ph i tr  cho bên cho vay ngoài sấ ả ệ ả ả ố 

v n đã vay, thố ường được tính b ng t  l  ph n trăm trên s  v n vay theo tháng. ằ ỷ ệ ầ ố ố

Trước đây lãi su t cho vay c a các Ngân hàng đấ ủ ược NHNN quy đ nh khôngị  

được vượt quá 150% lãi su t c  b n theo t ng th i k  Tuy nhiên đ n nay NHNNấ ơ ả ừ ờ ỳ ế  

có Thông t  s  12/2010/TT­NHNN ngày 14/4/2010 cho phép các ngân hàng cho vayư ố  

v i lãi su t th a thu n, theo đó lãi su t cho vay d a trên s  th a thu n gi a bên vayớ ấ ỏ ậ ấ ự ự ỏ ậ ữ  

và bên cho vay

Lãi su t vay v n là y u t  r t nh y c m b i liên quan đ n kh  năng chi trấ ố ế ố ấ ạ ả ở ế ả ả 

c a khách hàng và m c đ  trang tr i chi phí c a t  ch c. N u lãi su t cho vay cao,ủ ứ ộ ả ủ ổ ứ ế ấ  

người đi vay có xu hướng gi m vay và ngả ượ ạc l i. Đi u này ph  thu c vào hi u quề ụ ộ ệ ả 

đ u t  c a v n vay.ầ ư ủ ố

Lãi su t cho vay có  nh hấ ả ưởng đ n l i nhu n c a d  án. Lãi su t th p, chi phíế ợ ậ ủ ự ấ ấ  SXKD s  th p t  đó l i nhu n mang l i cao và ngẽ ấ ừ ợ ậ ạ ượ ạc l i

Th  t : Th  t c vay v n bao g m các cách th c và các lo i gi y t  mà ng ứ ư ủ ụ ố ồ ứ ạ ấ ờ ườ   i vay v n ph i hoàn thi n và n p vào Ngân hàng đ  đ ố ả ệ ộ ể ượ c vay.

1.1.6.2. Các nhân t  thu c v  môi tr ố ộ ề ườ ng bên ngoài

a. Nhóm các nhân t  v  đi u ki n t  nhiên ố ề ề ệ ự

Th  nh t, đ t đai và các ngu n l i t  nhiên ứ ấ ấ ồ ợ ự

Có th  nói đ t đai và các ngu n l i t  nhiên là c i ngu n c a c a c i v t ch tể ấ ồ ợ ự ộ ồ ủ ủ ả ậ ấ  

c u thành nguyên li u dùng trong s n xu t. Đ i v i lao đ ng trong lĩnh v c s nấ ệ ả ấ ố ớ ộ ự ả  

xu t nông nghi p y u t  này có  nh hấ ệ ế ố ả ưởng r t l n.ấ ớ

Th  hai, khí h u và th i ti t ứ ậ ờ ế

V i m t n n kinh t  nh  nớ ộ ề ế ư ước ta có đ n 46,3% dân s  ho t đ ng trong lĩnhế ố ạ ộ  

v c nông nghi p thì th i ti t là y u t   nh hự ệ ờ ế ế ố ả ưởng l n đ n vi c làm và thu nh pớ ế ệ ậ  

c a ngủ ười dân. Nước ta n m trong vùng nhi t đ i, phù h p cho nhi u lo i câyằ ệ ớ ợ ề ạ  

tr ng v t nuôi, thu n l i cho vi c tr ng xen, g i v  và thâm canh. Nh  nh ng  uồ ậ ậ ợ ệ ồ ố ụ ờ ữ ư  

th  đó, nhi u n i đã th c hi n gieo tr ng đế ề ơ ự ệ ồ ược ba, b n v  trong năm, tăng nhu c uố ụ ầ  

s  d ng lao đ ng. Bên c nh nh ng thu n l i trên, n n nông nghi p nử ụ ộ ạ ữ ậ ợ ề ệ ước ta cũng 

g p ph i nhi u khó khăn,  nh hặ ả ề ả ưởng x u nh  bão, lũ, h n hán. Chính vì v y, vi cấ ư ạ ậ ệ  

t o ra vi c làm cho ngạ ệ ười lao đ ng   nông thôn,   m i vùng, m i đ a phộ ở ở ỗ ỗ ị ương c nầ  

ph i căn c  vào nh ng y u t  t  nhiên c a vùng mình t  đó tính toán nuôi tr ngả ứ ữ ế ố ự ủ ừ ồ  

nh ng s n ph m gì đ  mang l i có hi u qu  cao nh t.ữ ả ẩ ể ạ ệ ả ấ

b. Nhóm các nhân t  v  kinh t  ­ xã h i ố ề ế ộ

Th  nh t, s  bi n đ ng dân s  và l c l ứ ấ ự ế ộ ố ự ượ ng lao đ ng ộ

Dân s  và phát tri n kinh t  ­ xã h i là nh ng y u t  v n đ ng theo các quyố ể ế ộ ữ ế ố ậ ộ  

lu t khác nhau trong quá trình tái s n xu t xã h i nh ng l i có quan h  h u c  v iậ ả ấ ộ ư ạ ệ ữ ơ ớ  nhau. 66,9% dân s  Vi t Nam s ng   nông thôn, n i ch  s n xu t nông nghi p làố ệ ố ở ơ ỉ ả ấ ệ  chính, d ch v  và ngành ngh  kém phát tri n l i thị ụ ề ể ạ ường xuyên ch u  nh hị ả ưởng c aủ  thiên tai và d ch b nh, thu nh p th p, đ i s ng khó khăn, đây cũng là nhân t  tácị ệ ậ ấ ờ ố ố  

đ ng đ n vi c di dân t  nông thôn ra thành th  đ  tìm ki m vi c làm, chuy n d chộ ế ệ ừ ị ể ế ệ ể ị  

c  c u kinh t  t  nông nghi p sang ngành ngh , d ch v  Chính vì th  t o vi cơ ấ ế ừ ệ ề ị ụ ế ạ ệ  làm cho nhóm l c lự ượng lao đ ng này là v n đ  mà Nhà nộ ấ ề ước ta c n quan tâm.ầ

Th  hai, c  s  v t ch t k  thu t và  ng d ng khoa h c công ngh ứ ơ ở ậ ấ ỹ ậ ứ ụ ọ ệ

Đ  đ t để ạ ược năng su t lao đ ng cao, t o ra giá thành c nh tranh c n ph i đ uấ ộ ạ ạ ầ ả ầ  

t  trang b  máy móc, thi t b  hi n đ i, ti p thu khoa h c k  thu t tiên ti n. Vi c sư ị ế ị ệ ạ ế ọ ỹ ậ ế ệ ử 

d ng máy móc, thi t b  s  thay th  đụ ế ị ẽ ế ược nhi u lao đ ng th  công, gi m nh  cề ộ ủ ả ẹ ườ  ng

đ  làm vi c, tuy nhiên đi u đó s  làm gi m nhi u ch  làm vi c cho ngộ ệ ề ẽ ả ề ỗ ệ ười lao đ ng.ộ

Th  t , chính sách gi i quy t vi c làm c a Chính ph ứ ư ả ế ệ ủ ủ

Đó là s  can thi p c a Nhà nự ệ ủ ước nh m làm sao t o đi u ki n cho t t c  cácằ ạ ề ệ ấ ả  ngành kinh t  có đi u ki n m  r ng phát tri n s n xu t và thu hút lao đ ng vào làmế ề ệ ở ộ ể ả ấ ộ  

vi c.ệ

1.1.6.3. Các nhân t  thu c v  ch  th ố ộ ề ủ ể

­ Kinh nghi m s n xu t c a ngệ ả ấ ủ ườ ử ụi s  d ng v n. N u ngố ế ườ ải s n xu t ho tấ ạ  

đ ng lâu năm trong lĩnh v c đó h  s  đúc rút độ ự ọ ẽ ược nh ng kinh nghi m t  đó làm ănữ ệ ừ  

có hi u qu  h n.ệ ả ơ

­ Năng l c đi u hành công vi c: là cách qu n lý ho t đ ng kinh doanh c a cự ề ệ ả ạ ộ ủ ơ 

s  nh  s p x p b  trí con ngở ư ắ ế ố ười, qu n lý các chi phí đ u vào, th c hi n s n xu t vàả ầ ự ệ ả ấ  tiêu th  s n ph m. M t ngụ ả ẩ ộ ười qu n lý t t khi s p x p nhân s  phù h p v i khả ố ắ ế ự ợ ớ ả năng và trình đ  c a ngộ ủ ười lao đ ng, ti t ki m độ ế ệ ược các chi phí, b  trí s n xu tố ả ấ  

h p lý mang l i hi u qu ợ ạ ệ ả

­ Kh  năng ti p c n khoa h c k  thu t. Y u t  này ph  thu c vào s  nhanhả ế ậ ọ ỹ ậ ế ố ụ ộ ự  

nh y tìm tòi và kh  năng ti p thu khoa h c c a ngạ ả ế ọ ủ ười qu n lý, m t khác nó còn phả ặ ụ thu c vào đi u ki n môi trộ ề ệ ường và đ a bàn ho t đ ng. ị ạ ộ

­ V n: V n đ  t o vi c làm, thu hút con ngố ấ ề ạ ệ ười tham gia lao đ ng s n xu t,ộ ả ấ  phát tri n kinh t  ph  thu c vào nhi u y u t , trong đó ngu n v n đ u t  là m tể ế ụ ộ ề ế ố ồ ố ầ ư ộ  

y u t  c c k  quan tr ng. Có v n đ u t , h  gia đình m i mua s m đế ố ự ỳ ọ ố ầ ư ộ ớ ắ ược công c ,ụ  

d ng c , mua cây, con gi ng  t o ra s n ph m, đ i v i các doanh nghi p đ u tụ ụ ố ạ ả ẩ ố ớ ệ ầ ư mua s m máy móc thi t b , mua nguyên v t li u, xây d ng nhà xắ ế ị ậ ệ ự ưởng đ  s n xu tể ả ấ  

ra s n ph m ph c v  cho xã h i, chính vì v y mà vi c làm cũng đả ẩ ụ ụ ộ ậ ệ ượ ạc t o ra

1.2. C  s  th c ti nơ ở ự ễ

1.2.1. Nh ng k t qu  đ t đ ữ ế ả ạ ượ ủ c c a NHNN&PTNT Vi t Nam ệ

Thành l p ngày 26/3/1988, ho t đ ng theo Lu t các T  ch c Tín d ng Vi tậ ạ ộ ậ ổ ứ ụ ệ  Nam,   đ n   nay,   Ngân   hàng   Nông   nghi p   và   Phát   tri n   Nông   thôn   Vi t   Nam   ­ế ệ ể ệ  Agribank là Ngân hàng thương m i hàng đ u gi  vai trò ch  đ o và ch  l c trongạ ầ ữ ủ ạ ủ ự  phát tri n kinh t  Vi t Nam, đ c bi t là đ u t  cho nông nghi p, nông dân, nôngể ế ệ ặ ệ ầ ư ệ  thôn

Agribank là Ngân hàng l n nh t Vi t Nam c  v  v n, tài s n, đ i ngũ cán bớ ấ ệ ả ề ố ả ộ ộ nhân viên, m ng lạ ưới ho t đ ng và s  lạ ộ ố ượng khách hàng. Tính đ n 31/12/2015, vế ị 

th  d n đ u c a Agribank v n đế ẫ ầ ủ ẫ ược kh ng đ nh v i trên nhi u phẳ ị ớ ề ương di n:ệ  

Agribank luôn chú tr ng đ u t  đ i m i và  ng d ng công ngh  ngân hàngọ ầ ư ổ ớ ứ ụ ệ  

ph c v  đ c l c cho công tác qu n tr  kinh doanh và phát tri n m ng lụ ụ ắ ự ả ị ể ạ ướ ịi d ch vụ ngân hàng ti n t  Agribank là ngân hàng đ u tiên hoàn thành d  án Hi n đ i hóa hề ệ ầ ự ệ ạ ệ 

th ng thanh toán và k  toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Th  gi i tài tr  V iố ế ế ớ ợ ớ  

h  th ng IPCAS đã đệ ố ược hoàn thi n, Agribank đ  năng l c cung  ng các s n ph mệ ủ ự ứ ả ẩ  

d ch v  ngân hàng hi n đ i, v i đ  an toàn và chính xác cao đ n m i đ i tị ụ ệ ạ ớ ộ ế ọ ố ượ  ngkhách hàng trong và ngoài nước. Hi n nay, Agribank đang có hàng tri u khách hàngệ ệ  

là h  s n xu t, hàng ch c ngàn khách hàng là doanh nghi p.ộ ả ấ ụ ệ

Agribank là m t trong s  các ngân hàng đ i lý l n nh t Vi t Nam v i trênộ ố ạ ớ ấ ệ ớ  1.000 ngân hàng đ i lý t i g n 100 qu c gia và vùng lãnh th ạ ạ ầ ố ổ

Agribank là Ch  t ch Hi p h i Tín d ng Nông nghi p Nông thôn Châu Á Tháiủ ị ệ ộ ụ ệ  Bình Dương (APRACA) nhi m k  2008 – 2010, là thành viên Hi p h i Tín d ngệ ỳ ệ ộ ụ  Nông nghi p Qu c t  (CICA) và Hi p h i Ngân hàng Châu Á (ABA); đăng cai tệ ố ế ệ ộ ổ 

ch c nhi u h i ngh  qu c t  l n nh : H i ngh  FAO vào năm 1991, H i nghứ ề ộ ị ố ế ớ ư ộ ị ộ ị APRACA vào năm 1996 và năm 2004, H i ngh  tín d ng nông nghi p qu c t  CICAộ ị ụ ệ ố ế  vào năm 2001, H i ngh  APRACA v  th y s n vào năm 2002 ộ ị ề ủ ả

Agribank là ngân hàng hàng đ u t i Vi t Nam trong vi c ti p nh n và tri nầ ạ ệ ệ ế ậ ể  khai các d  án nự ước ngoài. Trong b i c nh kinh t  di n bi n ph c t p, Agribankố ả ế ễ ế ứ ạ  

v n đẫ ược các t  ch c qu c t  nh  Ngân hàng th  gi i (WB), Ngân hàng phát tri nổ ứ ố ế ư ế ớ ể  Châu   Á  (ADB),  C   quan  phát   tri n   Pháp  (AFD),   Ngân   hàng   Đ u   t  Châu  Âuơ ể ầ ư  (EIB) tín nhi m,  y thác tri n khai trên 123 d  án v i t ng s  v n ti p nh n đ tệ ủ ể ự ớ ổ ố ố ế ậ ạ  trên 5,8 t  USD. Agribank không ng ng ti p c n, thu hút các d  án m i: H p đ ngỷ ừ ế ậ ự ớ ợ ồ  tài tr  v i Ngân hàng Đ u t  Châu Âu (EIB) giai đo n II, d  án tài chính nông thônợ ớ ầ ư ạ ự  III (WB), d  án Biogas (ADB), d  án JIBIC (Nh t B n), d  án phát tri n cao su ti uự ự ậ ả ự ể ể  

đi n (AFD), v.v ề

Bên c nh nhi m v  kinh doanh, Agribank còn th  hi n trách nhi m xã h i c aạ ệ ụ ể ệ ệ ộ ủ  

m t doanh nghi p l n v i s  nghi p an sinh xã h i c a đ t nộ ệ ớ ớ ự ệ ộ ủ ấ ước. Th c hi n Nghự ệ ị quy t 30a/2008/NQ­CP c a Chính ph  v  chế ủ ủ ề ương trình h  tr  gi m nghèo nhanh vàỗ ợ ả  

b n v ng đ i v i 61 huy n nghèo thu c 20 t nh, Agribank đã tri n khai h  tr  160ề ữ ố ớ ệ ộ ỉ ể ỗ ợ  

t  đ ng cho 2 huy n Mỷ ồ ệ ường  ng và T a Chùa thu c t nh Đi n Biên. Sau khi bànẢ ủ ộ ỉ ệ  giao 2.188 nhà   cho ngở ười nghèo vào 2009, tháng 8/2010 Agribank ti p t c bàn giaoế ụ  

41 khu nhà   v i 329 phòng, 40 khu v  sinh, 40 h  th ng c p nở ớ ệ ệ ố ấ ước, 40 nhà b p,ế  9.000m2 sân bê tông, trang thi t b  ph c v  sinh ho t cho 38 trế ị ụ ụ ạ ường h c trên đ a bànọ ị  

2 huy n này. Bên c nh đó, Agribank  ng h  xây d ng nhà tình nghĩa, nhà đ i đoànệ ạ ủ ộ ự ạ  

k t t i nhi u đ a phế ạ ề ị ương trên c  nả ước, t ng s  ti t ki m cho các c u n  thanh niênặ ổ ế ệ ự ữ  xung phong có hoàn c nh khó khăn, tài tr  kinh phí m  tim cho các em nh  b  b nhả ợ ổ ỏ ị ệ  

tim b m sinh, tài tr  kinh phí xây d ng B nh vi n ung bẩ ợ ự ệ ệ ướu khu v c mi n Trung;ự ề  tôn t o, tu b  các Di tích l ch s  qu c gia. H ng năm, cán b , viên ch c trong toànạ ổ ị ử ố ằ ộ ứ  

h  th ng đóng góp 04 ngày lệ ố ương  ng h  Qu  đ n  n đáp nghĩa, Qu  Ngày vìủ ộ ỹ ề ơ ỹ  

người nghèo, Qu  B o tr  tr  em Vi t Nam, Qu  tình nghĩa ngành ngân hàng. Sỹ ả ợ ẻ ệ ỹ ố 

ti n Agribank đóng góp cho các ho t đ ng xã h i t  thi n vì c ng đ ng tăng d nề ạ ộ ộ ừ ệ ộ ồ ầ  qua các năm, riêng năm 2011 lên t i 200 t  đ ng, năm 2012 là 333 t  đ ng, năm 2013ớ ỷ ồ ỷ ồ  trên 400 t  đ ng, năm 2014 g n 300 t  đ ng.ỷ ồ ầ ỷ ồ

V i nh ng thành t u đ t đớ ữ ự ạ ược, vào đúng d p k  ni m 21 năm ngày thành l pị ỷ ệ ậ  (26/3/1988 – 26/3/2009), Agribank vinh d  đự ược đón T ng Bí th  t i thăm và làmổ ư ớ  

vi c. T ng Bí th  bi u dệ ổ ư ể ương nh ng đóng góp quan tr ng c a Agribank và nh nữ ọ ủ ấ  

m nh nhi m v  c a Agribank đó là quán tri t sâu s c, th c hi n t t nh t Nghạ ệ ụ ủ ệ ắ ự ệ ố ấ ị quy t 26­NQ/TW theo hế ướng “Đ i m i m nh m  c  ch , chính sách đ  huy đ ngổ ớ ạ ẽ ơ ế ể ộ  cao các ngu n l c, phát tri n kinh t  nông thôn, nâng cao đ i s ng v t ch t và tinhồ ự ể ế ờ ố ậ ấ  

th n c a nông dân”.ầ ủ

V i v  th  là Ngân hàng thớ ị ế ương m i – Đ nh ch  tài chính l n nh t Vi t Nam,ạ ị ế ớ ấ ệ  Agribank đã, đang, không ng ng n  l c, đ t đừ ỗ ự ạ ược nhi u thành t u đáng khích l ,ề ự ệ  đóng góp to l n và s  nghi p CNH – HĐH và phát tri n kinh t  c a đ t nớ ự ệ ể ế ủ ấ ước

1.2.2. M t s  ch  tr ộ ố ủ ươ ng c a Đ ng và Nhà n ủ ả ướ ề c v  cho vay h  nông dân ộ

Th i gian qua, Chính ph  đã ban hành nhi u chính sách nh m thúc đ y phátờ ủ ề ằ ẩ  tri n kinh t  khu v c nông nghi p, nông thôn, t o m i đi u ki n đ i v i đ i tể ế ự ệ ạ ọ ề ệ ố ớ ố ượ  ngcho vay là h  nông dân, vì h  nông đân là l c lộ ộ ự ượng nòng c t trong quá trình phátố  tri n nông thôn m i, h  là nh ng ngể ớ ộ ữ ườ ầi c n có bàn tay ch  l i c a Đ ng và Nhàỉ ố ủ ả  

nước, hướng d n t n tình trong m i ch  trẫ ậ ọ ủ ương đ  h  t ng bể ộ ừ ước xóa đói gi mả  nghèo, tính d  b  t n thễ ị ổ ương s  không còn n a và c i thi n b  m t cu c s ng nôngẽ ữ ả ệ ộ ặ ộ ố  thôn. Trong đó có nh ng chính sách  u đãi v  ngu n v n, đi u ki n vay, lãi su tữ ư ề ồ ố ề ệ ấ  

đ i v i nông nghi p, nông thôn nh : Quy t đ nh s  68/QĐố ớ ệ ư ế ị ố ­TTg ngày 30/3/1999 c aủ  

Th  tủ ướng Chính ph  v  m t s  danh sách tín d ng Ngân hàng ph c v  phát tri nủ ề ộ ố ụ ụ ụ ể  nông nghi p và nông thôn; Ngh  quy t s  03/2000/NĐ – CP ngày 02/02/2000 c aệ ị ế ố ủ  

Chính ph  v  kinh t  trang tr i; quy t đ nh s  132/2000/QĐ – TTg ngày 24/11/2000ủ ề ế ạ ế ị ố  

c a Th  tủ ủ ướng Chính ph  v  m t s  chính sách phát tri n ngành ngh  nông thôn.ủ ề ộ ố ể ềQuán tri t ch  trệ ủ ương chính sách c a Đ ng và Nhà nủ ả ước, Ngân hàng nhà nướ  c

đã ban hành nhi u văn b n đ  c  th  hóa, ch  đ o, hề ả ể ụ ể ỉ ạ ướng d n vi c tri n khai chínhẫ ệ ể  sách tín d ng đ i v i nông nghi p, nông thôn nh : Quy t đ nh s  423/2000/QĐ –ụ ố ớ ệ ư ế ị ố  NHNN ngày 29/09/2000 v  chính sách tín d ng Ngân hàng đ i v i kinh t  trang tr i,ề ụ ố ớ ế ạ  Thông t  s  05/2002/TT – NHNN ngày 27/09/2000 hư ố ướng d n vi c cho vay đ i v iẫ ệ ố ớ  

ngườ ải s n xu t, doanh nghi p ký k t h p đ ng tiêu th  nông s n hàng hóa theoấ ệ ế ợ ồ ụ ả  Quy t   đ nh   s   80/2002/QĐ   –   TTg,   Thông   t   s   03/2003/TT   –   NHNN   ngàyế ị ố ư ố  24/02/2003 hướng d n v  cho vay không đ m b o b ng tài s n theo ngh  quy t sẫ ề ả ả ằ ả ị ế ố 02/2003/NĐ – CP

Đ  t o thu n l i cho khu v c nông nghi p, nông thôn phát tri n, B  nôngể ạ ậ ợ ự ệ ể ộ  nghi p đang d  th o quy t đ nh c a th  tệ ự ả ế ị ủ ủ ướng chính ph  v  c  ch  h  tr  lãi su tủ ề ơ ế ỗ ợ ấ  tín d ng cho nông dân đ u t  mua thi t b  ph c v  s n xu t và s  ch  s n ph mụ ầ ư ế ị ụ ụ ả ấ ơ ế ả ẩ  nông nghi p ( Ngân hàng nhà nệ ước đã ph i h p, có văn b n tham gia ý ki n v  dố ợ ả ế ề ự 

th o văn b n này). Theo d  th o quy t đ nh trên, các h  nông dân, t  h p tác, HTXả ả ự ả ế ị ộ ổ ợ  vay v n đ u t  mua thi t b  v i t  l  n i đ a hóa t  60% tr  lên đ  ph c v  s nố ầ ư ế ị ớ ỷ ệ ộ ị ừ ở ể ụ ụ ả  

xu t nông nghi p, chăn nuôi, đánh b t th y h i s n ven b , làm mu i s  đấ ệ ắ ủ ả ả ờ ố ẽ ược ngân sách Nhà nước h  tr  m t ph n ho c toàn b  lãi su t cho vay, m c cho vay là 70%ỗ ợ ộ ầ ặ ộ ấ ứ  giá tr  thi t b  c n mua, nh ng không vị ế ị ầ ư ượt quá 30 tri u đ ng.ệ ồ

1.3. Các ch  tiêu đánh giá hi u qu  ho t đ ng cho vayỉ ệ ả ạ ộ

1.3.1. T  l  hoàn tr  v n ỷ ệ ả ố

T  l  hoàn tr  v n: là t  l  ph n trăm đỷ ệ ả ố ỷ ệ ầ ược tính b ng s  ti n thu đằ ố ề ược trong 

k  (bao g m các kho n n  quá h n, lo i tr  các kho n tr  trỳ ồ ả ợ ạ ạ ừ ả ả ước h n) trên s  n  ạ ố ợ

đ n h n trong k  và các kho n n  quá h n.ế ạ ỳ ả ợ ạ

S  v n thu đố ố ược trong k  cao thì T  l  hoàn tr  v n l n, vòng quay c aỳ ỷ ệ ả ố ớ ủ  ngu n v n cho vay s  nhanh h n. ồ ố ẽ ơ

T  l  hoàn tr  v n ph n ánh 2 y u t  đó là:ỷ ệ ả ố ả ế ố

­ Hi u qu  SXKD c a d  án: n u d  án có tính kh  thi, mang l i hi u quệ ả ủ ự ế ự ả ạ ệ ả kinh t  thì đ n k  tr  n  ch  d  án đ y đ  kh  năng đ  tr  n ế ế ỳ ả ợ ủ ự ầ ủ ả ể ả ợ

­ Ngân hàng đã làm t t công tác th m đ nh d  án, tăng cố ẩ ị ự ường công tác ki m traể  sau khi cho vay, ch n ch nh khách hàng s  d ng v n sai m c đích, hấ ỉ ử ụ ố ụ ướng cho khách hàng làm ăn hi u qu  s  đ m b o thu h i v n t t h n.ệ ả ẽ ả ả ồ ố ố ơ

1.3.2. T  l  n  x u ỷ ệ ợ ấ

T  l  n  x u là t  l  các kho n n  đỷ ệ ợ ấ ỷ ệ ả ợ ược ngân hàng khoanh n  trên t ng d  nợ ổ ư ợ cho vay. T i NHNN&PTNT d  n  đạ ư ợ ược chia thành 3 lo i:ạ

­ D  n  trong h nư ợ ạ

­ D  n  quá h n: ư ợ ạ  các kho n n  quá h n dả ợ ạ ưới 10 ngày được x p vào n  nhómế ợ  

1(n  đ  tiêu chu n) ợ ủ ẩ , các kho n n  quá h n t  10 ngày đ n 90 ngày đả ợ ạ ừ ế ược x p vàoế  

n  nhóm 2 ợ (n  c n chú ý) ợ ầ , các kho n n  quá h n t  91 ngày đ n 180 ngày đả ợ ạ ừ ế ược x pế  vào n  nhóm 3ợ  (n  d ợ ướ i tiêu chu n) ẩ , các kho n n  quá h n t  181 ngày đ n 360ả ợ ạ ừ ế  ngày được x p vào n  nhóm 4 ế ợ (n  nghi ng ) ợ ờ , các kho n n  quá h n trên 360 ngàyả ợ ạ  

được   x p   vào   n   nhóm   5  ế ợ (n   có   kh   năng   m t   v n) ợ ả ấ ố   (Theo   quy t   đ nh   sế ị ố 493/2005/QĐ­NHNN ngày 22 tháng 4 năm 2005 c a Th ng đ c Ngân hàng Nhàủ ố ố  

nước Vi t Nam).ệ

­  N  x u: đợ ấ ược hi u là nh ng kho n n  để ữ ả ợ ược phân lo i vào nhóm 3 (dạ ướ  ichu n), nhóm 4 (nghi ng ) và nhóm 5 (có kh  năng m t v n).ẩ ờ ả ấ ố

T  l  n  x u ph n  nh ch t lỷ ệ ợ ấ ả ả ấ ượng tín d ng c a ngân hàng. N u t  l  n  x uụ ủ ế ỷ ệ ợ ấ  cao đi u đó ch ng t  ch t lề ứ ỏ ấ ượng công tác tín d ng kém, ngân hàng ph i trích dụ ả ự phòng r i ro nhi u h n làm tăng chi phí ho t đ ng, vì v y c n tăng củ ề ơ ạ ộ ậ ầ ường công tác đôn đ c thu h i tránh đ  trố ồ ể ường h p h  vay chây ì, không ch u tr  n ợ ộ ị ả ợ

1.3.3. T  l  m t v n ỷ ệ ấ ố

T  l  m t v n ph n ánh s  v n th t thoát trong k  không thu h i đỷ ệ ấ ố ả ố ố ấ ỳ ồ ược do nhi u nguyên nhân nh : h  vay g p r i ro b t kh  kháng nh  bão, lũ, d ch b nhề ư ộ ặ ủ ấ ả ư ị ệ  trên di n r ng, l c xoáy, Nhà nệ ộ ố ước thay đ i chính sách làm  nh hổ ả ưởng đ n s nế ả  

xu t kinh doanh ho c t  phía ngấ ặ ừ ười vay nh  h  vay ch t, tr n, m t tích, m t năngư ộ ế ố ấ ấ  

l c hành vi dân s  ho c ph i đi tù ự ự ặ ả

1.3.4. Hi u su t làm vi c c a nhân viên ệ ấ ệ ủ

­ S  khách hàng trên m t cán b  tín d ng: đố ộ ộ ụ ược tính b ng t ng s  khách hàngằ ổ ố  

hi n đang có d  n  vay v n trên t ng s  CBTD.ệ ư ợ ố ổ ố

­ S  d  n  trên m t CBTD qu n lý. N u s  d  n  này l n có th  đánh giáố ư ợ ộ ả ế ố ư ợ ớ ể  

hi u su t làm vi c c a CBTD cao. Tuy nhiên đ  đ t ch t lệ ấ ệ ủ ể ạ ấ ượng tín d ng c n ph iụ ầ ả  nghiên c u đánh giá m c đ  qu n lý d  n  đ i v i m t CBTD làm sao phù h p đứ ứ ộ ả ư ợ ố ớ ộ ợ ể 

đ t đạ ược k t qu  cao nh t.ế ả ấ

1.3.5. Các ch  tiêu đánh giá hi u qu  s  d ng v n vay c a các h  nông dân vay ỉ ệ ả ử ụ ố ủ ộ  

v n ố

1.3.5.1. T  l  h  s  d ng v n vay đúng m c đích ỷ ệ ộ ử ụ ố ụ

M c đích vay v n là m t trong nh ng đi u ki n c n thi t đ  CBTD xem xétụ ố ộ ữ ề ệ ầ ế ể  

có nên cho h  vay v n hay không. B i vì, t  m c đích vay v n CBTD có th  xemộ ố ở ừ ụ ố ể  xét đ n tính hi u qu  c a đ ng v n vay. M c đích đó s  đế ệ ả ủ ồ ố ụ ẽ ược kê khai trong h pợ  

đ ng vay v n. H  vay v n c n s  d ng v n vay đúng m c đích nh m đ m b oồ ố ộ ố ầ ử ụ ố ụ ằ ả ả  

được hi u qu  khi s  d ng v n vay.ệ ả ử ụ ố

1.3.5.2. T  l  h  s  d ng v n vay có thu nh p tăng ỷ ệ ộ ử ụ ố ậ

Hi u qu  c a v n vay còn đệ ả ủ ố ược th  hi n qua thu nh p c a h  sau khi sể ệ ậ ủ ộ ử 

d ng v n vay. Vi c s  d ng v n vay m t cách hi u qu  và h p lý vào s n xu tụ ố ệ ử ụ ố ộ ệ ả ợ ả ấ  

c a h  nông dân s  mang l i ngu n thu nh p cao h n cho h , t  đó góp ph n nângủ ộ ẽ ạ ồ ậ ơ ộ ừ ầ  cao đ i s ng v  v t ch t cũng nh  tinh th n c a các thành viên trong h ờ ố ề ậ ấ ư ầ ủ ộ

1.3.5.3. Hi u qu  kinh t  s  d ng v n vay ệ ả ế ử ụ ố

Đ  đánh giá để ược hi u qu  kinh t  s  d ng v n vay c a h  nông dân, ta ti nệ ả ế ử ụ ố ủ ộ ế  hành đo lường m c doanh thu mà h  thu đứ ộ ược khi b  ra m t đ ng v n vay. T  su tỏ ộ ồ ố ỷ ấ  Doanh thu/v n vay này càng cao ch ng t  vi c s  d ng v n vay càng có hi u qu ố ứ ỏ ệ ử ụ ố ệ ả

1.3.5.4. T  su t s  d ng s c lao đ ng ỷ ấ ử ụ ứ ộ

Là t  s  gi a s  ngày (ngỷ ố ữ ố ười) đã s  d ng vào s n xu t ho c d ch v  so v iử ụ ả ấ ặ ị ụ ớ  

t ng s  ngày (ngổ ố ười) có th  làm vi c để ệ ược trong năm (qu  th i gian làm vi c trongỹ ờ ệ  năm tính bình quân cho m t lao đ ng).ộ ộ

Ngày (người) được đ  c p   trên là ngày s n xu t tr c ti p c a lao đ ng v iề ậ ở ả ấ ự ế ủ ộ ớ  

th i gian làm vi c trong m t ngày là 8 gi ờ ệ ộ ờ

Trong đó: 

­ Tq : t  su t s  d ng qu  th i gian làm vi c c a lao đ ng trong năm (%).ỷ ấ ử ụ ỹ ờ ệ ủ ộ

­ N1v: s  ngày đã đ u t  vào SXKD ho c d ch v  tính bình quân cho m t laoố ầ ư ặ ị ụ ộ  

đ ng trong năm (ngày).ộ

­ Tng: qu  th i gian làm vi c trong năm bình quân c a lao đ ng nông thônỹ ờ ệ ủ ộ  (ngày)

Qu  th i gian làm vi c c a lao đ ng nông thôn trong năm là s  ngày trung bìnhỹ ờ ệ ủ ộ ố  

mà m t lao đ ng có th  dùng vào SXKD ho c d ch v  trong năm. Đó chính là sộ ộ ể ặ ị ụ ố ngày trong năm còn l i sau khi đã tr  đi nh ng ngày ngh  do  m đau, gi , t t, maạ ừ ữ ỉ ố ỗ ế  chay, cưới h i, h i h p ho c th i ti t x u (bão, l t) và nh ng ngày ngh  khác.ỏ ộ ọ ặ ờ ế ấ ụ ữ ỉ  Ngoài ra người lao đ ng còn ph i dành m t s  th i  gian vào các công vi c khácộ ả ộ ố ờ ệ  

c n thi t cho đ i s ng cũng nh  s n xu t: s a ch a nhà c a, chu n b  công c  s nầ ế ờ ố ư ả ấ ử ữ ử ẩ ị ụ ả  

xu t, mua s m v t t , phân bón, gi ng cây tr ng v t nuôi.ấ ắ ậ ư ố ồ ậ

Hi n nay vi c l y qu  th i gian làm vi c bình quân c a m t lao đ ng nôngệ ệ ấ ỹ ờ ệ ủ ộ ộ  thôn là bao nhiêu ngày cũng ch a có s  th ng nh t. Theo Lu t Lao đ ng hi n nayư ự ố ấ ậ ộ ệ  

m t tháng có kho ng 22 ngày làm vi c, do v y có th  l y qu  th i gian làm vi cộ ả ệ ậ ể ấ ỹ ờ ệ  trong năm c a lao đ ng nông thôn kho ng 270­280 ngày là phù h p.ủ ộ ả ợ

CHƯƠNG 2: HI U QU  S  D NG V N TÍN D NG C A CÁC H  NÔNGỆ Ả Ử Ụ Ố Ụ Ủ Ộ  DÂN VAY V N T I CHI NHÁNH NHNN&PTNT HUY N PHÚ L CỐ Ạ Ệ Ộ  – 

Vi c ra đ i c a Chi nhánh NHNN&PTNT huy n Phú L c đáp  ng nhu c u mệ ờ ủ ệ ộ ứ ầ ở 

r ng th  ph n, m  r ng m ng lộ ị ầ ở ộ ạ ưới chi nhánh NHNN&PTNT Vi t Nam. Đ ng th iệ ồ ờ  cũng đáp  ng nhu c u ti n l i c a khách hàng.ứ ầ ệ ợ ủ

Tr  s  c a Chi nhánh NHNN&PTNT huy n Phú L c n m d c qu c l  1A (76ụ ở ủ ệ ộ ằ ọ ố ộ  

Lý Thánh Tông) thu c đ a bàn th  tr n Phú L c, là trung tâm gi a thành ph  Hu  vàộ ị ị ấ ộ ữ ố ế  thành ph  Đà N ng, có trung tâm H i s  t i th  tr n Phú L c và 4 Phòng giao d chố ẵ ộ ở ạ ị ấ ộ ị  

tr c thu c t i các khu v c: PGD Tru i – xã L c An, PGD Th a L u – xã L c Ti n,ự ộ ạ ự ồ ộ ừ ư ộ ế  PGD Khu Ba – xã Vinh M , PGD Lăng Cô – th  tr n Lăng Cô.ỹ ị ấ

Là m t đ n v  tr c thu c thành viên ho t đ ng theo quy ch  đi u hành c aộ ơ ị ự ộ ạ ộ ế ề ủ  Giám đ c NHNN&PTNT t nh Th a Thiên Hu , theo lu t t  ch c tín d ng và đi uố ỉ ừ ế ậ ổ ứ ụ ề  

l  c a NHNN&PTNT Vi t Nam t i quy t đ nh s  210/NHNN­QĐ c a Ch  t ch h iệ ủ ệ ạ ế ị ố ủ ủ ị ộ  

đ ng qu n tr  Ngân hàng nông nghi p.ồ ả ị ệ

2.1.2. Ch c năng nhi m v   ứ ệ ụ

­ Nh n ti n g i ti t ki m không k  h n,có k  h n, ti n g i thanh toán c a cácậ ề ử ế ệ ỳ ạ ỳ ạ ề ử ủ  

t  ch c kinh t , cá nhân c a m i thành ph n trong và ngoài nổ ứ ế ủ ọ ầ ước b ng đ ng Vi tằ ồ ệ  Nam và ngo i t ạ ệ

­ Ti p nh n ngu n v n và  y thác đ u t  theo quy đ nh.ế ậ ồ ố ủ ầ ư ị

­ Cho vay ng n h n, trung h n và dài h n v i các t  ch c kinh t , cá nhân, hắ ạ ạ ạ ớ ổ ứ ế ộ gia đình thu c các thành ph n kinh t ộ ầ ế

­ D ch v  chuy n ti n, thanh toán, rút ti n t  đ ng ATM.ị ụ ể ề ề ự ộ

­ Chi t kh u các gi y t  có giá theo quy đ nh, th c hi n nghi p v  c m cế ấ ấ ờ ị ự ệ ệ ụ ầ ố

2.1.3. C  c u t  ch c và b  máy qu n lý ơ ấ ổ ứ ộ ả

: Quan h  tr c tuy nệ ự ế       : Quan h  ch c năngệ ứ

(Ngu n: Phòng Hành chính – Nhân s  NHNN&PTNT huy n Phú L c) ồ ự ệ ộ

S  đ  1: C  c u t  ch c NHNN&PTNT huy n Phú L cơ ồ ơ ấ ổ ứ ệ ộ

Chi nhánh NHNN&PTNT  huy n Phú L c t  ch c b  máy theo mô hình tr cệ ộ ổ ứ ộ ự  tuy n tham m u, Giám đ c là ngế ư ố ười đi u hành tr c ti p v i c p trên v  m i ho tề ự ế ớ ấ ề ọ ạ  

đ ng c a chi nhánh, sau Giám đ c là Phó giám đ c giúp vi c Giám đ c trong qu nộ ủ ố ố ệ ố ả  

tr  đi u hành, m t s  công vi c đị ề ộ ố ệ ược phân công và ch u trách nhi m đi u hànhị ệ ề  phòng ban c a mình ho t đ ng đúng ch c năng.ủ ạ ộ ứ

­  Phòng tín d ng – kinh doanh: ụ   Là mũi nh n trong ho t đ ng ngân hàng, cóọ ạ ộ  nhi m v  xây d ng k  ho ch kinh doanh khai thác và chi m lĩnh th  trệ ụ ự ế ạ ế ị ường, huy 

đ ng m i ngu n v n nhàn r i có th  huy đ ng t  các t  ch c kinh t , các doanhộ ọ ồ ố ỗ ể ộ ừ ổ ứ ế