Mục tiêu của đề tài là phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Phố Núi; đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố Núi.
Trang 1TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Mã số: 60.34.02.01
Đà Nẵng - 2019
Trang 2Công trình được hoàn thành tại
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN
Người hướng dẫn KH: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ
Phản biện 1: PGS.TS Nguyễn Hòa Nhân
Phản biện 2: PGS.TS Lê Huy Trọng
Luận văn được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng họp tại Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 09 tháng 3 năm 2019
Có thể tìm hiểu luận văn tại:
- Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng
- Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng
Trang 3MỞ ĐẦU
1 Tính cấp thiết của đề tài
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Phố Núi là một trong những đơn vị tuy chỉ mới thành lập từ tháng 05/2015 nhưng đã vươn lên Chi nhánh hạng 1 trong hệ thống NHTMCP ĐT&PT Việt Nam và luôn đi đầu trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào phát triển dịch vụ của mình Việc phát triển cho vay tiêu dùng là mục tiêu trước mắt và lâu dài của ngân hàng, nhằm mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng bán lẻ cũng như giữ vững vị trí là
một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam Tuy các sản
phẩm cho vay tiêu dùng của BIDV Phố Núi hiện nay còn chưa đa dạng, số lượng còn khiêm tốn nhưng tiềm năng phát triển của nó thì rất lớn Chi nhánh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng chưa lâu và
có thể nói là người đi sau trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng trên thị trường Việt nam
Trước xu thế phát triển tất yếu của thị trường khách hàng cá nhân và hộ gia đình ngày càng có xu hướng tiêu dùng lớn hơn, chi nhánh BIDV Phố Núi đã phát triển dịch vụ tiêu dùng khá mạnh, mang đến nhiều sản phẩm tiện ích cho khách hàng
Để đuổi kịp tốc độ phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng
và tạo lợi thế cạnh tranh, bên cạnh việc phát triển các sản phẩm cho vay trên Ngân hàng mở rộng cho vay du học, cho vay tín chấp đảm bảo bằng lương, cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo,…Với danh mục sản phẩm ngày một đa dạng, quy trình thực hiện ngày một hoàn thiện nên chi nhánh đã tạo được một vị thế cho vay tiêu dùng
Việc cho vay tiêu dùng đã góp phần nâng cao hình ảnh của không chỉ của chi nhánh BIDV Phố Núi mà còn là của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam
Với mong muốn nâng cao tính hiệu quả, khả năng cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh
Trang 4Phố Núi trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng, học viên lựa chọn đề tài
“Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai” nhằm giúp ngân hàng tìm ra các giải pháp hoàn thiện hoạt động cho
Câu hỏi nghiên cứu
Hoạt động cho vay tiêu dùng có những đặc điểm gì, thường bao gồm những nội dung gì ? Tiêu chí phản ảnh kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng là gì?
Tình hình cho vay tiêu dùng tại BIDV Phố Núi qua các năm như thế nào ? có những kết quả và những hạn chế gì?
Cần phải làm gì để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Phố Núi?
3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
a Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu
những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của NHTM và
thực tiễn hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Phố Núi
Trang 5+ Về không gian : Nghiên cứu hoạt động tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố Núi
4 Phương pháp nghiên cứu
+ Phương pháp phân tích thống kê
Tiến hành tổng hợp, sắp xếp, xây dựng các bảng số liệu, biểu
đồ từ những số liệu thu thập được từ ngân hàng Từ đó tạo cơ sở để tiến hành phân tích nhằm làm rõ vấn đề nghiên cứu
+ Phương pháp thu thập dữ liệu: Thu thập, tìm kiếm số liệu từ ngân hàng liên quan đến việc phân tích cho vay tiêu dùng cá nhân tại BIDV Phố Núi
+ Phương pháp tổng hợp dữ liệu:Tổng hợp các chỉ tiêu cần thiết trong vấn đề nghiên cứu như số lao động và cơ cấu lao động, tài sản, nguồn vốn, lợi nhuận và cơ cấu tài sản, nguồn vốn, lợi nhuận, các chỉ tiêu về thu nhập, chi phí, lợi nhuận, doanh số cho vay, doanh
số thu nợ, dư nợ bằng việc sử dụng các phần mềm như word, excel
5 Bố cục của đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo, kết cấu của luận văn được trình bày trong trong 3 chương như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Phố Núi
Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Phố Núi
6 Tổng quan tình hình nghiên cứu
Trang 6CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1.1 Khái niệm về cho vay tiêu dùng
1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng
- Đối tượng vay: Khách hàng vay là cá nhân và hộ gia đình
- Mục đích vay: phục vụ tiêu dùng của cá nhân, hộ gia đình
- Quy mô của mỗi khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn
- Lãi suất của khoản vay ít co dãn
- Các khoản CVTD có chi phí cao
- Các khoản CVTD có độ rủi ro cao
1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay tiêu dùng
1.1.4 Phân loại cho vay tiêu dùng
- Căn cứ vào mục đích vay:
Cho vay tiêu dùng cư trú (residential morage loan
Cho vay tiêu dùng không cư trú (nonresidential morage loan)
- Căn cứ vào phương thức hoàn trả
Cho vay tiêu dùng trả góp
Cho vay phi trả góp
Cho vay tuần hoàn
1.2 NỘI DUNG CỦA HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG 1.2.1 Mục tiêu của hoạt động cho vay tiêu dùng
a Mục tiêu cho ngân hàng
- Mục tiêu định tính
- Mục tiêu định lượng
Trang 7b Mục tiêu cho khách hàng và xã hội
1.2.2 Các tiêu chí quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng
a Quản lý sản phẩm cho vay tiêu dùng
b Quản lý giá sản phẩm cho vay tiêu dùng
1.2.3 Các hoạt động trong quy trình cho vay tiêu dùng
* Nội dung nghiệp vụ các bước của quy trình tín dụng cho vay tiêu dùng
b Chỉ tiêu nợ quá hạn CVTD / dư nợ CVTD
c Chỉ tiêu phản ánh chất lượng cho vay
1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng phát triển cho vay tiêu dùng của NHTM
a Nhân tố chủ quan
b Nhân tố khách quan
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Trang 8CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM -CHI NHÁNH PHỐ NÚI
2.1 TỔNG QUAN VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN – CHI NHÁNH PHỐ NÚI (BIDV PHỐ NÚI)
Tỷ trọng (%)
Giá trị (Triệu đồng)
Tỷ trọng (%)
Giá trị (Triệu đồng)
Tỷ trọng (%)
Tổng huy động vốn 456.641 100 879.924 100 1.180.608 100
(Nguồn: Báo cáo tài chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi 2015 - 2017)
Qua bảng số liệu cho thấy tình hình huy động vốn của Chi Nhánh từ 2015-2017 rất khả quan và có tốc độ tăng trưởng tốt Cụ thể năm 2015 là 456.641 triệu đồng, năm 2016 là 879.924 triệu đồng
và năm 2017 tăng lên tới 1.180.608 triệu đồng Trong đó huy động vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao nhất năm 2015 là 59,44% Năm
Trang 92016 là 60,33%, năm 2017 giảm xuống 52,75 % Tỷ trọng huy động vốn cho vay còn khá cao, đây là dòng vốn ngắn hạn nên có vai trò ít quan trọng hơn so với vốn trung và dài hạn, tuy nhiên năm 2017 tỷ trọng giảm xuống so với 2016 đây là dấu hiệu tích cực Năm 2015 tổng nguồn vốn huy động là 456.641 triệu đồng, qua năm 2016 tăng lên đến 879.924, đặc biệt năm 2017 tổng nguồn vốn huy động là 1.180.608
Nguồn: Báo cáo thường niên của ngân hàng BIDV Chi nhánh Phố Núi
Năm 2015, tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm 68%, cho vay trung hạn chiếm 32% Năm 2016, tỷ trọng cho vay ngắn hạn của BIDV Chi nhánh Phố Núi chiếm 63,87%, cho vay trung và dài hạn chiếm 36,13% Dư nợ cho vay ngắn hạn và trung, dài hạn năm 2017 lần lượt chiếm 58,92% và 41,08% tổng dư nợ Tình hình cho vay năm 2016 có giảm ít só với 2015 tuy nhiên năm 2017 tình hình cho vay tăng khá mạnh lên đến 6.227,423 tỷ đồng Nguyên nhân là năm
2017 đánh dấu sự phục hồi và phát triển kinh tế của tỉnh Gia Lai, nhu cầu về vốn để sản xuất kinh doanh của các hộ gia đình, các doanh
Trang 10nghiệp tăng mạnh Do đó tình hình cho vay năm 2017 của Chi Nhánh BIDV Phố Nui tăng mạnh
- Thu nhập ròng kinh doanh
- Thu nợ ngoại bảng (không gồm
2.Chi phí hoạt động 18.652 30.176 34.207
3.Chênh lệch thu chi trước dự
phòng rủi ro bao gồm cả thu nợ
ngoại bảng
30.856 49.592 72.128
4.Lợi nhuận trước thuế thu
triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi 2015 - 2017)
Qua bảng số liệu lợi nhuận của chi nhánh tăng qua các năm từ
2015 đến 2017 Năm 2015 là 26.759 tỷ đồng; năm 2016 là 42.497 tỷ đồng, năm 2017 là 63.855 tỷ đồng Qua bảng số liệu cho thấy hoạt động kinh doanh của Chi Nhánh tăng trưởng rất tốt Chi nhánh đã hoàn thành tốt chỉ tiêu được giao từ Hội Sở và BIDV Việt Nam
Trang 112.2 THỰC TRẠNG CỦA HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI BIDV PHỐ NÚI TRONG THỜI GIAN QUA
2.2.1 Các chính sách cho vay tiêu dùng mà Chi Nhánh đã triển khai trong thời gian qua
a Chính sách sản phẩm
* Sản phẩm cho vay mua xe ô tô:
* Sản phẩm cho vay trả góp mua nhà :
* Sản phẩm cho vay tín chấp tiêu dùng:
* Cho vay du học trọn gói:
* Cho vay cầm cố giấy tờ có giá :
b Chính sách lãi suất
Bảng 2.4 Lãi suất CVTD của một số Ngân hàng trên địa bàn
tỉnh Gia Lai từ năm 2015- 2017
3 Agribank Đông Gia Lai 10 – 13 % 10,5 - 12% 8 - 11%
4 Vietcombank Gia Lai 9 - 12% 9,3 - 11% 8 - 10%
(Nguồn dữ liệu: Ngân hàng Nhà nước tỉnh Gia Lai)
2.2.2 Kết quả cho vay tiêu dùng tại BIDV Phố Núi
a Tình hình chung hoạt động cho vay của ngân hàng BIDV Chi nhánh Phố Núi
Năm 2015, tổng dư nợ của BIDV Chi nhánh Phố Núi đạt 492.984 triệu đồng, năm 2016 đạt 4.183.503 triệu đồng, năm 2017 đạt 6.227,423 triệu đồng ,tổng dư nợ BIDV Chi nhánh Phố Núi tiếp tục tăng lên 48,8%
Nhìn chỉ tiêu dư nợ của BIDV Chi nhánh Phố Núi nhận thấy
Trang 12sự tăng trưởng đáng kể về hoạt động tín dụng của Ngân hàng trong năm vừa qua Năm 2015, đánh dấu sự chuyển hướng hoạt động: tập trung cung cấp các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đa dạng cho tất cả các tầng lớp dân cư, tổ chức kinh tế, ngành nghề kinh doanh cùng với sự phát triển về mạng lưới hoạt động, dư nợ tín dụng của BIDV Chi nhánh Phố Núi có sự tăng trưởng vượt bậc Với hơn 4.183 tỷ đồng dư nợ,tăng 748% so với năm 2015
Năm 2017, với việc phát hành tăng vốn thành công lên 2.000 tỷ đồng, BIDV Chi nhánh Phố Núi đã đầu tư mở rộng mạng lưới, phát triển thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ, đa dạng đối tượng khác hhàng, dư nợ tín dụng của BIDV Chi nhánh Phố Núi năm 2017 đã đạt hơn 6.227,423 tỷ đồng, vượt dư nợ năm 2015, tăng hơn 48,8% so với năm 2015
Bảng 2.5 Dư nợ cho vay tại BIDV Chi nhánh Phố Núi giai
Tỷ trọng
Trang 13Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng của BIDV Chi nhánh Phố Núi chủ yếu là tổ chức kinh tế, cá nhân trong nước, với tỷ lệ dư nợ cho vay năm 2015: 92,49% và năm 2016: 99,1% năm 2017 chiếm
tỷ lệ 99,54% Chiến lược khách hàng trọng tâm mà BIDV Chi nhánh Phố Núi hướng đến cung cấp các sản phẩm ngân hàng là cá nhân, tổ chức kinh tế
b Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng theo đối tượng sử dụng vốn vay tại BIDV Phố Núi
- Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay
Bảng 2.6 Tỷ trọng cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ cho vay tại ngân hàng BIDV Chi nhánh Phố Núi 2015– 2017
2016, mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn nhưng các chỉ tiêu của BIDV Chi nhánh Phố Núi vẫn tiếp tục tăng lên một cách đáng kể
Trang 14Tổng dư nợ cho vay tăng 48,84%, đạt 6.227,423 tỷ đồng, dư nợ cho vay tiêu dùng tăng đến hơn gần 2 lần, đạt 554,31 tỷ đồng
Bảng 2.7 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn tại ngân hàng BIDV Chi nhánh Phố Núi 2015 – 2017
Qua những bảng biểu trên, ta có thể thấy cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn của BIDV Chi nhánh Phố Núi đã thay đổi liên tục qua các năm Điều đầu tiên có thể nhận thấy là mục đích chủ yếu của người dân khi đến vay tiêu dùng tại BIDV Chi nhánh Phố Núi là để mua ô tô và mua, sửa chữa nhà Năm 2015, hai khoản vay này chiếm tỷ trọng gần 80% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng Năm
2016, tỷ lệ này lên tới 86% và năm 2016 là 72% Trong đó, cho vay mua, sửa chữa nhà luôn chiếm trên 50% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng, đặc biệt, năm 2016, khoản vay này chiếm đến 72% dư nợ cho vay tiêu dùng Song, tỷ trọng của khoản vay này lại giảm, từ 72% năm 2016 xuống chỉ còn 53% năm 2017 Tuy nhiên, nếu nhìn vào con số tuyệt đối (210,49 tỷ năm 2016 và 295,17 tỷ năm 2017 ), có thể nói, việc giảm tỷ lệ này chẳng qua là sự điều chỉnh của ngân hàng
để cân đối lại các khoản cho vay theo mục đích vay vốn
Cho vay mua ô tô đã thực sự phát triển trong các năm qua, tuy năm 2016 tỷ trọng cho vay mua xe ô tô có giảm so với năm 2015 từ 28,66% xuống 14,25% Tuy nhiên cũng như cho vay mua sửa chữa nhà việc giảm tỷ lệ này chẳng qua là sự điều chỉnh của ngân hàng để cân đối lại các khoản cho vay theo mục đích vốn chứ thực tế nhìn vào con số tuyệt đối thì vẫn tăng Sau khi giảm tỷ trọng năm 2016 thì đến năm 2017 tỷ trọng, cho vay mua ô tô trả góp của BIDV Chi nhánh Phố Núi đã tăng lên, chiếm 19% trên tổng cho vay tiêu dùng của BIDV Chi nhánh Phố Núi
Trang 15Bảng 2.8 Tỷ trọng thu lãi từ cho vay tiêu dùng trong tổng thu lãi từ hoạt động cho vay tại ngân hàng BIDV Chi nhánh Phố Núi
2015 – 2017
Đơn vị: tỷ đồng
Thu lãi từ cho vay tiêu
Bảng 2.9 Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng trên tổng dư nợ cho vay tiêu dùng tại ngân hàng BIDV Chi nhánh Phố Núi 2015 – 2017
Đơn vị: tỷ đồng
Dư nợ cho vay tiêu dùng 5,12 293,2 554,31
Nợ xấu cho vay tiêu dùng 0.08 3.04 11,52
Tỷ lệ nợ xấu cho vay
Nợ quá hạn cho vay tiêu dùng 0,083 4,19 15,52
Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng (%) 1,62% 1,13% 2,8%
Trang 162.2.3 Đánh giá chung về thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng
a Những thành tựu đạt được
- Quy mô và chất lượng cho vay tiêu dùng ngày càng tăng
- Thị trường ngày càng được mở rộng, khách hàng ngày càng tăng
-Đổi mới phát triển nguồn nhân lực nhằm nâng cao năng suất lao động
- Công tác quản trị điều hành có bước cải tiến tích cực
b Những hạn chế cần khắc phục và nguyên nhân
Hạn chế
CVTD mặc dù có sự tăng trưởng mạnh nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của người dân và chưa tương xứng với tiềm năng của Chi nhánh
- Hạn chế về sản phẩm
- Hạn chế về mạng lưới kênh phân phối giao dịch
- Hạn chế về đào tạo nguồn nhân lực, trình độ cán bộ tín dụng
Nguyên nhân
- Sản phẩm cho vay chưa đa dạng và chính sách sản phẩm chưa linh hoạt
- Nguồn nhân lực còn nhiều hạn chế
- Khó khăn khai thác thông tin khách hàng
- Xuất phát từ môi trường pháp lý chưa hoàn thiện
- Xuất phát từ điều kiện nền kinh tế
- Xuất phát từ môi trường văn hóa
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trang 17CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV PHỐ NÚI
3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV PHỐ NÚI
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới
3.1.2 Định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng 3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HỌAT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV PHỐ NÚI
3.2.1 Khuyến nghị với Ngân Hàng BIDV Phố Núi
a Tiếp tục mở rộng mạng lưới cho vay tiêu dùng
Mạng lưới của Chi nhánh Phố Núi hiện chỉ có 1 hội sở chi hánh
và 4 phòng giao dịch Tuy nhiên, nếu so với nhu cầu vay tiêu dùng đang ngày càng tăng lên của người dân thì số phòng giao dịch của Chi nhánh Phố Núi như hiện này vẫn còn là quá ít Trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, điểm giao dịch trập trung
Với tiêu chí lựa chọn vị trí để đặt chi nhánh, phòng giao dịch dựa theo kế hoạch phát triển mạng lưới tổng thể Chi nhánh Phố Núi cần tính đến các yếu tố địa lý kinh tế tiềm năng và tốc độ phát triển kinh tế, khu công nghiệp và đặc điểm văn hoá của địa phương; đặc biệt là tại các đô thị mới, khu kinh tế mới vì tại đây có một lượng lớn người dân sinh sống song số phòng giao dịch tại đây lại chưa nhiều
b Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng
Vừa qua, ngân hàng Chi nhánh Phố Núi đã lên kế hoạch xây