Tóm tắt luận văn Thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Quyết Thắng tỉnh Kon Tum

Mục tiêu của đề tài là nghiên cứu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum để đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động này của chi nhánh. Mời các bạn cùng tham khảo nội dung chi tiết.

QUYẾT THẮNG, TỈNH KON TUM

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 60.34.02.01

Đà Nẵng - 2019

Công trình được hoàn thành tại

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN

Người hướng dẫn KH: TS HỒ HỮU TIẾN

Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng

Phản biện 2: PGS.TS Nguyễn Thị Mùi

Luận văn được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng họp tại Trường Đại học Kinh

tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 9 tháng 3 năm 2019

Có thể tìm hiểu luận văn tại:

- Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng

- Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum là một chi nhánh loại II nằm trên địa bàn thành phố Kon Tum gần khu thương mại đa phần là các hộ kinh doanh buôn bán nên hoạt động sản xuất kinh doanh ở đây khá phát triển Đối tượng khách hàng vay của Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum chủ yếu là KHCN Trong những

năm qua Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum đã có nhiều nỗ

lực trong việc đẩy mạnh hoạt động này Mặc dù đã trải qua nhiều năm hoạt động, có tiềm lực tài chính cùng với đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, nhưng ngân hàng vẫn gặp không ít khó khăn khi phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh do phải cạnh tranh với nhiều NHTM khác trên cùng địa bàn

Nhận thấy tầm quan trọng cũng như những vấn đề mà Chi

nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum đang gặp phải trong việc

đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCNKD Chính vì vậy, tập trung nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay KHCNKD để đưa ra các giải

pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum là hết sức cần thiết và cấp bách đó là lý do tôi quyết định chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Quyết Thắng tỉnh Kon Tum , làm đề tài luận văn tốt nghiệp

2 Mục tiêu nghiên cứu

a) Mục tiêu chung:

Nghiên cứu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

của Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum để đề xuất khuyến

nghị nhằm hoàn thiện hoạt động này của chi nhánh

b) Nhiệm vụ nghiên cứu:

- Góp phần hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại

- Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD

tại Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum

- Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay

khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh Agribank Quyết Thắng

Kon Tum

c) Câu hỏi nghiên cứu:

- Đặc điểm, vai trò của hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại? Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh bao gồm những vấn đề gì? Kết quả hoạt động cho vay KHCNKD của NHTM được phản ánh qua những tiêu chí nào? Các nhân tố nào ảnh hưởng đến hoạt động cho vay KHCNKD của NHTM?

-Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

tại Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum diễn ra như thế nào?

Những thành công và hạn chế của chi nhánh trong hoạt động này ? Nguyên nhân của những hạn chế ?

- Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum và các chủ thể

liên quan cần làm gì để hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của chi nhánh?

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

a) Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu là thực tiễn

hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại Chi nhánh

Agribank Quyết Thắng Kon Tum

Đối tượng khảo sát là các chuyên viên tín dụng lâu năm, Trưởng phòng HSX&CN hội sở, phó giám đốc phụ trách tín dụng,

Trưởng phòng KHKD Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum

để nắm rõ các quy trình quản lý cho vay, các Chính sách cho vay các sản phẩm cho vay, … những thuận lợi và khó khăn, kinh nghiệm trong hoạt động cho vay KHCNKD Từ đó phân tích, đánh giá và đưa ra giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với các khách hàng

b) Phạm vi nghiên cứu luận văn:

- Về nội dung: Luận văn chỉ nghiên cứu hoạt động cho vay của NHTM Trong đó, chỉ nghiên cứu về cho vay đối tượng khách hàng

cá nhân vay vốn để kinh doanh (cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân),

- Về không gian: Nghiên cứu tại Chi nhánh Agribank Quyết

Thắng Kon Tum

- Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng từ năm: 2015 đến 2017

4 Phương pháp nghiên cứu:

a) Phương pháp thu thập và xử lý thông tin, dữ liệu thứ cấp: b) Phương pháp thống kê phân tích:

c Phương pháp phỏng vấn:

e Phương pháp phân tích diễn giải:

Phương pháp này sử dụng để phân tích và tổng kết kinh nghiệm

để phát hiện các vấn đề cần giải quyết, nêu lên giả thiết về mối liên

hệ có tính qui luật giữa các tác động và kết quả của hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh và đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh của NHTM

5 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn

- Về khoa học: Luận văn góp phần hệ thống hóa những lý luận

cơ bản về cho vay KHCNKD của NHTM

- Về thực tiễn: Trên cơ sở phân tích thực trạng, nhận định những thành công, hạn chế cùng nguyên nhân để đề xuất khuyến nghị nhằm

hoàn thiện hoạt động cho vay KHCNKD tại Chi nhánh Agribank

Quyết Thắng Kon Tum

6 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, các

từ viết tắt, lời cam đoan, luận văn dự kiến gồm có 3 chương:

- Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá

nhân kinh doanh của ngân hàng thương mại

- Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay KHCNKD tại Chi

nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum

- Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay

KHCNKD tại Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum

7 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Để nghiên cứu đề tài này, bản thân đã tìm hiểu các tài liệu, các công trình nghiên cứu về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh tại các ngân hàng thương mại Dưới đây là một số đề tài, bài báo tiêu biểu có liên quan đến đề tài mà cá nhân đã nghiên cứu:

a) Các đề tài thạc sĩ liên quan đã được bảo vệ tại trường Đại học Đà Nẵng:

b) Các bài báo liên quan trên các tạp chí chuyên ngành: c) Các nghiên cứu tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh Quyết Thắng tỉnh Kon Tum (Viết tắt là Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum):

d) Khoảng trống nghiên cứu:

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM

1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM

a) Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh: b) Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh:

1.1.3 Vai trò của cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM

a) Đối với ngân hàng:

b) Đối với khách hàng:

c) Đối với nền kinh tế:

1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM

a) Phân loại theo thời hạn cho vay:

b) Phân theo phương thức cho vay:

c) Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay:

d) Phân theo lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh:

1.1.5 Rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM

Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự

phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi

nhánh ngân hàng nước ngoài thì “Rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng là tổn thất có khả năng xảy ra đối với nợ của các tổ chức tín dụng do khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ của mình theo cam kết”

Như vậy, rủi ro tín dụng trong cho vay KHCNKD của NHTM

là tổn thất có khả năng xảy ra đối với nợ của NHTM do KHCNKD không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện một phần hoặc toàn bộ nghĩa vụ của mình theo cam kết

Trong cho vay KHCNKD, rủi ro tín dụng thường xảy ra do những nguyên nhân sau:

a) Nguyên nhân từ phía ngân hàng:

b)Nguyên nhân từ phía khách hàng:

1.2.2 Tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM

NHTM thường lựa chọn một trong hai mô hình tổ chức bộ máy quản lý hoạt động cho vay: mô hình tập trung và mô hình chuyên môn hóa

1.2.3 Những hoạt động mà NHTM thường thực hiện để cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh

a) Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu KHCNKD

b) Hoạch định và thực thi chính sách marketing phù hợp

c Kiểm soát rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng:

Kiểm soát rủi ro tín dụng là việc NHTM sử dụng các biện pháp

kỹ thuật, công cụ, chiến lược và các chương trình hoạt động để phòng ngừa, giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro tín dụng; giảm thiểu những tổn thất do rủi ro tín dụng gây ra, những ảnh hưởng không mong đợi trong hoạt động cho vay

1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM

Kết quả hoạt động cho vay KHCNKD có thể được phản ánh qua các tiêu chí: Quy mô cho vay KHCNKD, thị phần cho vay, cơ cấu cho vay, chất lượng dịch vụ, mức độ rủi ro tín dụng, kết quả bán chéo sản phẩm và kết quả tài chính của hoạt động cho vay KHCNKD

1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của NHTM

a) Nhân tố bên ngoài ngân hàng:

b) Các nhân tố bên trong ngân hàng:

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK

QUYẾT THẮNG KON TUM 2.1 GIỚI THIỆU CHI NHÁNH AGRIBANK QUYẾT THẮNG KON TUM

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum

2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý của chi nhánh

2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh Agribank Quyết Thắng

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh

a) Nguồn vốn huy động của Chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum từ năm 2015-2017

Xác định huy động vốn là chỉ tiêu quyết định trong thực hiện kế hoạch kinh doanh Nguồn vốn huy động qua các năm đều tăng trưởng Có được kết quả này là do ngân hàng đã thực hiện đa dạng hóa các hình thức, biện pháp và kênh huy động có hiệu quả, chú trọng vào làm tốt hoạt động chăm sóc khách hàng, mở rộng thị trường Kết quả hoạt động huy động vốn qua các năm được thể hiện qua bảng số liệu sau:

Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động giai đoạn 2015-2017 tại chi nhánh

Agribank Quyết Thắng- Kon Tum

Qua bảng số liệu ta thấy kết quả huy động vốn ở thời kỳ

2015-2017 của Chi nhánh Agribank Quyết Thắng KonTum luôn có mức tăng trưởng ổn định và vững chắc, tổng nguồn vốn huy động đến năm 2017 tăng đều so với năm trước đó Cụ thể, nguồn vốn huy động năm 2016 tăng 6,5 % so với năm 2015, và năm 2017 tăng 15,43 % so

với năm 2016 Nguồn tiền gửi tiết kiệm trong 3 năm đều tăng ổn định, đây cũng là nguồn tiền quan trọng đảm bảo hoạt động ngân hàng có thể đạt được hiệu quả tốt nhất và có thể giúp ngân hàng luôn trong tình trạng thanh khoản tốt nhất

Theo cơ cấu về kỳ hạn của tiền gửi, nguồn vốn có kỳ hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn năm 2015 là 90,92% trên tổng nguồn.Trong đó: nguồn tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng chiếm 58,74% trên tổng nguồn; năm 2016 chiếm 91,2% trên tổng nguồn; năm 2017 chiếm 92,6% trên tổng nguồn

b) Kết quả cho vay tại chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum từ năm 2015-2017

Dư nợ và chất lượng tín dụng là mối quan tâm hàng đầu trong hoạt động kinh doanh Vì hiện nay thu nhập chủ yếu của ngân hàng

là thu lãi từ cho vay, có tăng trưởng được dư nợ thì mới có thu nhập

Số liệu chi tiết thể hiện tình hình cho vay qua các năm 2015 – 2017 như sau:

Bảng 2.2 Dư nợ cho vay giai đoạn 2015-2017 tại chi nhánh

Agribank Quyết Thắng- Kon Tum

Nhìn vào bảng trên ta thấy dư nợ tăng đều qua các năm Cụ thể

là năm 2015 đạt 264.315 triệu đồng, năm 2016 đạt 327.320 triệu đồng tương ứng tăng 63.005 triệu đồng, tỷ lệ tăng 23,83% so với năm 2015 Trong năm 2017 đạt 453.934 triệu đồng tăng so với năm

2016 là 126.614 triệu đồng, tỷ lệ tăng 38,68% so với năm 2016 Mặt khác, trong 3 năm từ năm 2015 đến năm 2017 do Chính sách của Nhà nước về ưu tiên phát triển nông nghiệp nông thôn trên địa bàn theo Nghị định 55, nên lãi suất cho vay ngắn hạn giảm mạnh chỉ còn 6-7%/năm, còn lãi suất trung, dài hạn là từ 9,5% - 10,5%/năm Chính vì lãi suất có sự chênh lệch lớn giữa các kỳ hạn

cho vay như vậy Để tối đa hóa lợi nhuận từ hoạt động cho vay nên trong thời gian qua Chi nhánh Agribank Quyết Thắng cần nổ lực tìm kiếm khách hàng để tăng dư nợ cho vay trung, dài hạn

c Kết quả tài chính của chi nhánh Agribank Quyết Thắng- Kon Tum từ năm 2015-2017

Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum mục tiêu là đạt mức lợi nhuận cao nhất đồng thời mức độ rủi ro ở mức thấp mà vẫn đảm bảo chấp hành đúng qui định của NHNN và của Agribank

Bảng 2.3 Kết quả tài chính giai đoạn 2015-2017 tại chi nhánh Agribank

Quyết Thắng- Kon Tum

Qua bảng 2.3 về kết quả nhìn chung tình hình tài chính của Chi nhánh trong 3 năm gần nhất có một số khó khăn Chênh lệch thu- chi không ổn định và có năm còn có xu hướng giảm Chênh lêch thu – chi + Lương của năm 2017 là 4.68 tỷ đồng, giảm so với năm 2015 (5.905

tỷ đ) Nguyên nhân chính theo đánh giá của Chi nhánh là do: cơ cấu

dư nợ trung hạn ít dẫn đến chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ra thấp; thu

nợ XLRR thấp, nợ bán cho VAMC chưa thu được; địa bàn kinh doanh

đa phần là kinh doanh buôn bán nên cơ cấu dư nợ trung hạn thấp; cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn ngày càng gay gắt

2.2.THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH , AGRIBANK QUYẾT THẮNG – KON TUM

2.2.1 Đặc điểm môi trường cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh của Chi nhánh

Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum là một chi nhánh loại II nằm trên địa bàn thành phố Kon Tum gần khu thương mại đa phần là các hộ kinh doanh buôn bán nên hoạt động sản xuất kinh

doanh ở đây khá phát triển Đối tượng khách hàng vay của Agribank Quyết Thắng Kon Tum chủ yếu là KHCN; ngoài ra còn có 03 xã có ranh giới liền kề chủ yếu buôn bán nhỏ và chăn nuôi trồng trọt Tính đến năm 2017, tỉnh Kon Tum có 1 thành phố và 9 huyện với dân số đạt gần 507,8 nghìn người, mật độ dân số đạt 52 người/km² Trong đó dân số sống tại thành thị đạt gần 180,7 ngìn người, chiếm 35,58% dân số toàn tỉnh, dân số sống tại nông thôn đạt 399,1 ngìn người, chiếm 64,42% dân số Dân số nam đạt 270,6 ngìn người, trong khi đó nữ đạt 237,2 ngìn người

2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng CNKD trong thời gian qua của Chi nhánh

Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum đề ra mục tiêu cụ thể đối với hoạt động CVKHCNKD để thực hiện:

- Hằng năm, nỗ lực tăng trưởng dư nợ KHCNKD từ 15-18%; số lượng khách hàng CNKD trên 15%, nợ xấu < 1% trên tổng dư nợ KHCNKD

- Tăng tỷ trọng cho vay trung, dài hạn lên 30% trên tổng dư nợ

- Thu dịch vụ: Tăng tối thiểu 30% so với năm trước liền kề;

- Tài chính: Tăng tối thiểu 10% so với năm trước liền kề Nhìn chung mục tiêu của Chi nhánh Agribank Quyết Thắng Kon Tum phù hợp với chiến lược kinh doanh và phù hợp với xu thế chung của thị trường

2.2.3 Tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh trong thời gian qua của Chi nhánh

Chi nhánh tổ chức hoạt động cho vay thực hiện theo đúng quy định tại quyết định số 149/QĐ-HĐTV-TCKT ngày 28/02/2014, hiệu

lực từ 01/4/2014,của Tổng giám đốc Agribank Việt Nam về “Ban hành quy định tổ chức giao dịch với khách hàng trong hệ thống