TIỂU LUẬN bảo HIỂM PHI NHÂN THỌ NHÓM 3 đề tài

Thông tư 194/2014 của Bộ Tài chính, hướng dẫn chế độtài chính đối với doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảohiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm và chi nhánh doanhnghiệp bảo hiểm ph

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

Lê Thị Ly

Nguyễn Hoàng Song Hạ Nguyễn Thị Huỳnh Hoa

Lê Thị Ly Giảng viên hướng dẫn: Phạm Thị Mỹ Châu

TP HỒ CHÍ MINH/2017 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

………

THÔNG TIN CỦA NHÓM TIỂU LUẬN

I Thông tin cá nhân

1 Lê Thị Ngọc Trâm 030631150705

Nhiệm vụ: Leader chuẩn bị dàn bài, tổng hợp, làm tiểu luận, trình bày word và power point

2 Phan Phương Thảo 030631150861

Nhiệm vụ: Chuẩn bị nội dung phần II -Tình hình hoạt động của các tổ chức Bảo hiểm phi nhân thọ

3 Đỗ Phương Trúc 030631151708

Nhiệm vụ: Chuẩn bị nội dung phần I - Sơ lược về thị trường BHPNT ở Việt Nam

4 Lê Thị Ngọc Lý 030630140825

Nhiệm vụ: Chuẩn bị nội dung phần IV – Bảo hiểm tiền gửi

5 Nguyễn Hoàng Song Hạ030631150531

Nhiệm vụ: Chuẩn bị nội dung phần III – Tái bảo hiểm, Đồng bảo hiểm, Bảo hiểm trùng

6 Nguyễn Thị Huỳnh Hoa 030631150526

Nhiệm vụ: Chuẩn bị nội dung phần II -Tình hình hoạt độngcủa các tổ chức Bảo hiểm phi nhân thọ

Rủi ro luôn luôn thường trực trong cuộc sống của mỗi chúng

ta Nhằm phòng ngừa và hạn chế những tác hại của những rủi ro

đó đem lại, bảo hiểm phi nhân thọ đã ra đời

Ở Việt Nam, bảo hiểm phi nhân thọ (BHPNT) đã bắt đầu hìnhthành từ năm 1965 Giai đoạn từ 1965 đến 1994 được coi là thời kỳBHPNT hoàn toàn hoạt động mờ nhạt của BHPTN Dưới hình thứcđộc quyền của một doanh nghiệp Bảo hiểm (BH) Nhà nước duynhất Vì vậy, ảnh hưởng của nó đến nền kinh tế nước nhà cònnhiều hạn chế Bước ngoặt mang tính đột phá đối với sự phát triểncủa ngành BH Việt Nam được đánh dấu bằng Nghị định 100/NĐ CPban hành ngày 18/12/1993 về kinh doanh BH Từ đó, đã cho ra đờimột số công ty BH mới và thị trường BH mới bắt đầu trở nên nhộnnhịp bước đầu đáp ứng được một số nhu cầu của các tổ chức, cánhân trong xã hội Tuy nhiên phải thừa nhận rằng, BH nói chung

và BHPNT nói riêng vẫn chưa thực sự phổ biến đến mọi tầng lớp

người dân Việt Mặc khác, khi nước ta gia nhập các tổ chức thế giới, các nhà đầu tư nước ngoài đặc biệt quan tâm đến lĩnh vực tài chính, bảo hiểm Trước những lý do đó, nhóm chúng tôi thực hiện những nghiên cứu về đề tài này để làm rõ vấn đề: “Bảo hiểm phi nhân thọ”

2 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu chính của tiểu luận là Bảo hiểm phi nhân thọ Ngoài ra để làm rõ vấn đề nghiên cứu, bài tiểu luận còn chỉ ra so sánh giữa BHPNT và BHNT các khái niệm về tái BH , đồng

BH, trùng BH và BH tiền gửi

3 Phạm vi nghiên cứu

Bảo hiểm phi nhân thọ là một đề tài rộng và nhiều khía cạnh,

do đó bài tiểu luận mong muốn nghiên cứu khái quát, liệt kê, đi vào phân tích nhưng vấn đề nổi bật của đề tài mà không đi quá sâu nghiên cứu Thông qua những nội dung chính được đề cập sau đây, hi vọng người đọc sẽ có thêm thông tin về BHPNT

MỤC LỤC

BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ

I Sơ lược về thị trường Bảo hiểm phi nhân thọ ở Việt Nam 9

1 Khái niệm 9

2 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ 10

3 Thị phần của các công ty Bảo hiểm phi nhân thọ 11

4 Đối thủ cạnh tranh 13

5 Phân tích SWOT của ngành BHPNT 14

6 Xu hướng phát triển của ngành BHPNT 17

II Tình hình hoạt động của các tổ chức Bảo hiểm phi nhân thọ 18

1 Tình hình chung 18

2 Tình hình hoạt động của công ty Bảo Hiểm Bảo Việt 18

2.1 Cơ cấu tổ chức của công ty BHBV 19

2.2 Tình hình hoạt động của công ty Bảo Hiểm Bảo Việt 20

2.3 Đối thủ cạnh tranh 26

2.4 Sản phẩm BAO VIET Easy Car 28

III Tái Bảo hiểm – Đồng Bảo hiểm – Bảo hiểm trùng 30

1 Tái bảo hiểm- Reinsurance 30

2 Đồng bảo hiểm – Coinsurance 36

3 Bảo hiểm trùng -Double Insurance 40

IV Bảo hiểm tiền gửi 43

1 Khái niệm Bảo hiểm tiền gửi 43

2 Đặc điểm của Bảo hiểm tiền gửi 44

3 Mục đích và bản chất của Bảo hiểm tiền gửi 46

4 Một số ví dụ 47

5 Vai trò của bảo hiểm tiền gửi ở việt nam 49

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

hiểm

BHBV Bảo hiểm Bảo Việt

Hình 1.3 Cơ cấu tổ chức mạng lưới các đại lí phân phối.

Hình 1.4 Top 10 công ty BHPNT uy tín nhất Việt Nam

1 Khái niệm

Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về bảo hiểm, được xâydựng dựa trên góc độ nghiên cứu xã hội, pháp lý, kinh tế, kĩthuật,… Một định nghĩa về BH được trích dẫn như sau: “BH làmột nghiệp vụ qua đó, một cá nhân có quyền được hưởng trợcấp nhờ vào một khoản đóng góp cho mình hoặc cho ngườithứ 3 trong trường hợp xảy ra rủi ro Khoản trợ cấp này do một

tổ chức chia trả, tổ chức này có trách nhiệm đối với toàn bộ rủi

ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp thống kê Hai loại BH cơ bản và phổ biến đó là bảo hiểm nhân thọ

và bảo hiểm phi nhân thọ Khái niệm về BHNT là loại hình bảohiểm mà các sự kiện được bảo hiểm đều liên quan đến cuộcsống và sinh mạng con người, thường có tính chất dài hạnnhiều năm và gắn với tiết kiệm

Bảo hiểm phi nhân thọ là một loại hình của BH Đây là BHtổng hợp bao gồm các nghiệp vụ thiệt hại (BH tài sản, BHtrách nhiệm dân sự) và các loại nghiệp vụ bảo hiểm con ngườikhông thuộc BHNT (BH tai nạn ốm đau, BH trợ cấp nằm viện

và phẫu thuật,…) Mục đích chủ yếu của BHPNT là nhằm bồithường thiệt hại cho người được bảo hiểm những hậu quả củamột biến cố ngẫu nhiên gây thiệt hại đến tài sản, lời ích, conngười của họ Theo điều 3, chương 1 của Luật kinh doanh bảohiểm ở Việt Nam giải thích: “BHPNT là loại hiểm vụ bảo hiểmtài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ BH khác khôngthuộc BHNT.”

2 Thị trường bảo hiểm phi nhân thọ

Theo số liệu thống kê các DNBH báo cáo nhanh với CụcQuản lý Giám sát Bảo hiểm cho thấy tốc độ tăng trưởng thịtrường BHPNT năm 2016 có chiều hưỡng chững lại ước đạt36.372 tỷ đồng tăng 14,04% so với năm 2015 đạt 32,142 tỷđồng tăng 16,85%, 2014 đạt 27.506 tăng 12,5% và năm 2013đạt 24,454 tỷ đồng tăng 7,64% Dự báo đền năm 2017 sẽ tiếptục là một năm khởi sắc của thị trường BH nói chung vàBHPNT nói riêng, khi mà nền kinh tế Việt Nam được dự báotiếp tục đà tăng trưởng cao (dự kiến GDP tăng 6,7%) Do đó,nhu cầu về BH tại Việt Nam được dự báo sẽ duy trì ở mức tăngtrưởng cao

Chính sách nhà nước trong giai đoạn này đã tác độngmạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh BH, nhất là trong năm

2015 Thông tư 194/2014 của Bộ Tài chính, hướng dẫn chế độtài chính đối với doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp tái bảohiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm và chi nhánh doanhnghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, có hiệu lực từ ngày1/2/2015, quy định không cho nợ phí bảo hiểm đã khắc phụcđược tình trạng nợ phí kéo dài, tồn đọng trong nhiều năm qua.Đây là chính sách góp phần tạo điều kiện thuận lớn cho cácdoanh nghiệp hoạt động, nhiều quy định tháo gỡ khó khăn,tạo môi trường kinh doanh mở, như rút ngắn thời gian thựchiện các thủ tục do Bộ Tài chính phê chuẩn, không khống chếthời gian đào tạo đại lý, không có điều kiện tăng vốn khi mởchi nhánh đã được cơ quan này ban hành

Trong năm 2016 đã có 9 DNBH phi nhân thọ có hồ sơ,phương án tăng vốn điều lệ được Bộ Tài chính chấp thuận, với

tổng số vốn chấp thuận là 1.900 tỷ đồng Tổng tài sản của cácDNBH phi nhân thọ ước đạt 67.585 tỷ đồng, tăng13,94% năng lực tài chính của các DNBH phi nhân thọ ngàycàng được tăng cường, tuân thủ quy định của pháp luật về antoàn tài chính.

3 Thị phần của các công ty Bảo hiểm phi nhân thọ

Trong 6 tháng đầu Năm 2016, Dẫn đầu thị trường vềdoanh thu phí gốc là PVI với doanh thu đạt 3.611 tỷ đồng, tăng7,7% so với cùng kỳ năm 2015, chiếm thị phần 20,5% Tiếpđến là Bảo Việt đứng thứ hai với doanh thu ước đạt 2.970 tỷđồng, tăng 7,6% so với cùng kỳ năm 2015, chiếm 16,9% thịphần, PTI đứng thứ ba với doanh thu ước đạt 1.469 tỷ đồng,tăng 32,7% so với cùng kỳ năm 2015, chiếm 8,3% thị phần,Bảo Minh đứng thứ tư với doanh thu ước đạt 1.392 tỷ đồng,tăng 5,3% so với cùng kỳ năm 2015, chiếm 7,9% thị phần,PJICO đứng thứ năm với doanh thu ước đạt 1.183 tỷ đồng, tăng8,9% so với cùng kỳ năm 2015, chiếm 6,7% thị phần

Biểu đồ tròn doanh thu BHPNT 6 tháng đầu năm 2016

Ngoài các DNBH dẫn đầu thị trường nêu trên, một sốDNBH có tỷ lệ tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc trên50% so với cùng kỳ năm 2015 như SGI (11 tỷ đồng, tăng96,7%), Cathay (93 tỷ đồng, tăng 91,7%), BHV (106 tỷ đồng,tăng 87,3%), UIC (309 tỷ đồng, tăng 68,6%), VASS (838 tỷđồng, tăng 61,9%), GIC (420 tỷ đồng, tăng 52,8%), Phú Hưng(33 tỷ đồng, tăng 50,4%).

DNBH có doanh thu phí bảo hiểm gốc giảm so với cùng kỳnăm 2015 là Samsung Vina (426 tỷ đồng, giảm 36,5%)

Xét theo nghiệp vụ, bảo hiểm xe cơ giới chiếm tỷ trọnglớn nhất trong tổng doanh thu (5.821 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng33,0%), tiếp theo là bảo hiểm sức khỏe (4.239 tỷ đồng, chiếm

tỷ trọng 24,1%), bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại (2.793

tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 15,9%), bảo hiểm cháy nổ (1.604 tỷđồng, chiếm tỷ trọng 9,1%), bảo hiểm thân tàu và TNDS chủtàu (1.132 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 6,4%)

Hình 1.2 Biểu đồ tròn tỷ trọng BH trong tổng doanh thu 6

tháng đầu năm 2016

Về Bồi thường:

- Số tiền thực bồi thường bảo hiểm gốc của bảo hiểm phinhân thọ năm 2016 ước khoảng 12.571 tỷ đồng, tỷ lệ thựcbồi thường bảo hiểm gốc là 34,56%; thấp hơn tỷ lệ thựcbồi thường bảo hiểm gốc cùng kỳ năm 2015 (43,31%)

- 18/30 DNBH có tỷ lệ thực bồi thường bảo hiểm gốc thấphơn tỷ lệ bồi thường của toàn thị trường 11 DNBH còn lại

và 01 chi nhánh DNBH phi nhân thọ nước ngoài có tỷ lệthực bồi thường bảo hiểm gốc cao hơn tỷ lệ bồi thườngcủa toàn thị trường, trong đó có 3 DNBH và 01 chi nhánhDNBH phi nhân thọ nước ngoài có tỷ lệ bồi thường trên50% là Phú Hưng (53,07%), Fubon (75,89%), Cathay(62,74%) và SGI (56,24%)

Về năng lực tài chính:

- Tổng tài sản của các DNBH phi nhân thọ ước đạt 67.585

tỷ đồng (tăng 13,94% so với năm 2015, mức tăng trưởngbình quân 16,2%/năm giai đoạn 2011-2016)

- Tổng đầu tư trở lại nền kinh tế của các DNBH phi nhânthọ ước đạt 34.449 tỷ đồng (tăng 6,48% so với năm 2015,mức tăng trưởng bình quân 7,9%/năm giai đoạn 2011-2016)

- Tổng dự phòng nghiệp vụ ước đạt 18.959 tỷ đồng (tăng20,91% so với năm 2015, cao hơn mức tăng trưởng bìnhquân 12,8%/năm giai đoạn 2011-2016)

Tổng vốn chủ sở hữu ước đạt 23.567 tỷ đồng (tăng 8,94%

so với năm 2015, cao hơn mức tăng trưởng bình quân7,6%/năm giai đoạn 2011-2016)

4 Đối thủ cạnh tranh

Cạnh tranh là đặc trưng của thị trường nói chung, nhưng ởTTBH phi nhân thọ cạnh tranh thường “ quyết liệt” hơn, đôi khiphải dùng nhiều “ thủ thuật”, “ chiến thuật” trong cạnh tranh Bởi vì, sản phẩm BH là sản phẩm dễ bắt chước nên sảnphẩm nào được thị trường chấp nhận và kinh doanh có hiệuquả là các DNBH “ tấn công” một cách quyết liệt, bằng mọihình thức tuyên truyền, quảng cáo, khuyến mại…, bằng mọibiện pháp giảm phí BH, tăng chi phí, mở rộng quyền lợi chokhách hàng… để chiếm lĩnh thị trường

Điều này, một mặt làm cho TTBH sôi động nên, thúc đẩy

sự phát triển của TTBH, nhưng mặt khác dễ dẫn đến cạnhtranh không lành mạnh là xấu đi tình tình chung của TTBH Cũng do cạnh tranh làm cho thị phần của các DNBH luônthay đổi Nếu DNBH nào giữ vững được khách hàng hiện có,

mở rộng và phát triển được nhiều khách hàng mới, đồng thờithu hút được khách hàng của đối thủ cạnh tranh thì sẽ vươnlên chiếm lĩnh thị trường

Ngược lại, thị phần sẽ giảm đi nhanh chóng và kéo theothương hiệu cũng như uy tín sẽ giảm dần Cùng với cạnh tranh

là liên kết Cạnh tranh càng mạnh thì liên kết càng phát triển.Liên kết thường diễn ra giữa các DN mới, các DN vưà và nhỏ

để tạo ra sức mạnh cạnh tranh Liên kết giữa các DN có thểmạnh để hòa hoãn, cùng phát triển Liên kết còn là nhu cầucủa TTBH mới hình thành phát triển, trong điều kiện thị trường

thế giới đã ổn định Liên kết là một trong những xu hướng củahội nhập ngày nay

5 Phân tích SWOT của ngành BHPNT

ngành gia tăng tạo điều

kiện cho thị trường phát

triển lớn mạnh

 Môi trường công nghệ

phát triển cung cấp công

 Ở VN hạn chế về khànăng tài chính đã khôngcho phép các doanhnghiệp có thể đầu tư dàihạn cho việc đào tạo cáccán bộ của mình

 Chảy máu chất xám donhững ràng buộc về cơchế quản lí hành chánh,chế độ tiền lương , cơ hộithăng tiến chưa hấp dẫn

so với các doanh nghiệp

có đầu tư nước ngoài

 Môi trường cạnh tranhchưa lành mạnh( hiệntượng hàng nhái, hạ chiphí bảo hiểm, không nângcấp chất lượng dịch vụ…)

cao nguồn vốn FDI đổ vào

khiến cho doanh thu bảo

hiểm phi nhân thọ tăng

lên Thu nhập dân cư tăng

thì nhu cầu bảo hiểm phi

nhân thọ cũng tăng

 Thị trường BHVN được

đánh giá là giàu tiềm

năng và sẽ ghi nhận sự

tăng trưởng vượt bậc

trong vòng 20 năm tới

 Quy mô dân số lớn nhưng

chỉ 10% sử dụng bảo

hiểm do vậy tạo tiềm

năng cho thị trường bảo

hiểm

 Kinh tế phát triển, chất

lượng cuộc sống được

nâng cao nên nhu cầu

bảo hiểm có thể tăng

rào cản về lĩnh vực bảohiểm, ngân hàng khôngcòn

 Dòng vốn ODA, FDI chảyvào đi kèm theo sự hiệndiện của các công ty bảohiểm cho chính quốc gia

đó Do vậy khả năng điềukiện đi kèm các dự án làphải mua bảo hiểm vớicác công ty đó chứ khôngphải là các công ty ViệtNam

 Nền kinh tế liên tục biếnđộng gấy khó khăn trongviệc định phí bảo hiểm

 Kết hợp S-T:

Với sự hổ trợ của công nghệ thông tin việc định phí cácsản phẩm bảo hiểm dễ dàng hơn Giải pháp: doanh nghiệpnên đầu tư cân nhắc và kĩ lưỡng về phần mềm hổ trợ để ứngthích với sự biến động của chi phí phù hợp với sự biến độngkinh tế

Marketing ngày càng được các DNBH áp dụng, hướng vềngười sử dụng dịch vụ BH, nhằm nâng cao vai trò của BH đối

với người dân Giải pháp cụ thể ở đây là thay đổi cách tiếp cậnkhách hàng như truyền thống, thay vì quảng cáo rầm rộ trêncác phương tiện truyền thông đại chúng hay cho các nhânviên đến tân từng cá nhân, gia đình tư vấn sử dụng dịch vụ;bên cạnh đó các DNBH nên nhờ chính các khách hàng củamình, người đã hưởng từ dịch vụ BH chia sẻ, hướng trực tiếptới gần các khách hàng tiềm năng trong tương lại – đây làcách tiếp cận mang tính khách quan thực tế hơn

 Kết hơp W-O

Chính sách mở cửa thị trường đang trên tiến trình triểnkhai và được đẩy mạnh Nhà nước ta đang tập trung vào việctạo ra một môi trường phát lý thuận lơi, kèm theo đó là nhữngchính sách ưu đã để đảm bảo cho ngành BH phát triển ổn định

và đúng hướng Do đó, cách doanh nghiệp hoạt động trongngành có thể tận dụng cơ hội nào để giải quyết các điểm yếuliên quan đến vấn đề môi trường cạnh tranh không lành mạnh

và các hiện tưởng xuất hiện “hành nhái” trên thị trường Lýgiải cho giải pháp này là một khi những mặt tồn tại này đãđược phản ánh cụ thể trong các văn bản có liên quan và đưa

ra cách thức xử lý vi phạm nghiêm khắc thì đương nhiênnhững điểm yếu này sẽ dần bị loại bỏ

Trong bối cảnh Việt Nam đang tích cực hội nhập kinh tếquốc tế, từng bước phải mở cửa thị trường theo các hiệp định

và cam kết quốc tế, ngành BH đang đứng trước cơ hội thu hútthêm nhiều DNBH nước ngoài tham gia vào thị tường bảo hiểmtrong nước Cơ hội nào tạo điều kiện tốt cho các công ty BH đadạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ (thông qua

cơ chế cạnh tranh và học hỏi kinh nghiện) Nhờ đó mà đáp ứng

hơn và linh họt hơn như cầu sử dụng dịch vụ BH của thị trườngtrong nước.

 Kết hợp S-O

Tiềm năng phát triển TTBH vẫn còn rất lớn Đây là một cơhội năm bắt Để khai thác thốt cái cần đề ra giải pháp liênquan đến xúc tiến thương mại thông qua nhiều kênh khácnhau Đây là một trong những số nhiệm vụ quan trọng của cáccông ty BH

6 Xu hướng phát triển của ngành BHPNT

Xu hướng chung của các doanh nghiệp bảo hiểm phinhân thọ trong thời gian gần đây là chú trọng tới hiệu quả kinhdoanh hơn là tăng cường địa bàn hoạt động như trướcđây.trong lộ trình phát triển mở rộng địa bàn, các doanhnghiệp bảo hiểm phi nhân thọ sẽ rất cẩn trọng và quan tâmchú trọng đến hiệu quả kinh doanh

Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ sẽ thực hiệnchiến lược kinh doanh hiệu quả để phát triển bền vững bằngviệc đổi mới mô hình tổ chức quản lý, chú trọng phát triểnnguồn nhân lực chất lượng, nâng cao chất lượng dịch vụ, đẩymạnh áp dụng công nghệ thông tin, phát triển các kênh phânphối sản phẩm mới…Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ

sẽ tiết giảm chi quản lý kinh doanh, tăng cường mạnh mẽcông tác quản lý khai thác, giám định bồi thường nhằm kiểmsoát chặt chẽ và giảm tỷ lệ bồi thường, từ đó từng bước cảithiện tình hình kinh doanh bảo hiểm gốc và kiếm lợi nhuận từlĩnh vực này

Những năm tới đây các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhânthọ đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn tập trung vàophân khúc bán lẻ với các doanh nghiệp bảo hiểm truyền thốngnhư bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm con người học sinh, du lịch,bảo hiểm hỏa hoạn, bảo hiểm hàng hóa và bảo hiểm xây dựngcông trình Tuy nhiên đối với các doanh nghiệp nhỏ thì trình độnghiệp vụ cũng như thị phần đối với bảo hiểm hỏa hoạn vàbảo hiểm xây dựng công trình còn rất hạn chế.

Các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tiếp tục tậptrung mạnh vào phát triển các đại lý tổ chức như các cơ sởđăng kiểm, cơ sở sản xuất, phân phối ô tô xe máy Đặc biệtkênh phân phối sản phẩm qua các ngân hàng thương mại làmột trong những mục tiêu hàng đầu,mục tiêu chiến lược củacác doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Xu hướng trongnhững năm tới rất có thể kênh này thực sự là kênh bán chéosản phẩm của các doanh nghiệp bảo hiểm và các ngân hàngthương mại

II Tình hình hoạt động của các tổ chức Bảo hiểm

phi nhân thọ

1 Tình hình chung

Theo số liệu của Cục Quản lý Giám sát Bảo hiểm, đến hếtnăm 2015, có 62,9% thị phần nằm trong 5 tay “ông lớn” bảohiểm, 24 doanh nghiệp còn lại và một chi nhánh chỉ chiếm37,21% thị phần

Hoạt động chủ yếu của các doanh nghiệp BHPNT là hoạtđộng kinh doanh bảo hiểm, ngoài ra còn các hoạt động khácliên quan đến hỗ trợ hoạt động kinh doanh bảo hiểm Cụ thể:

- Kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh tái bảo hiểm

- Đề phòng, hạn chế rủi ro và tổn thất

- Đại lý giám định tổn thất, xem xét giải quyết bồithường, yêu cầu bên thứ ba bồi hoàn

- Quản lý quỹ và đầu tư vốn

- Các hoạt động khác theo quy định của pháp luật

2 Tình hình hoạt động của công ty Bảo Hiểm Bảo Việt

Để hiểu rõ và sâu hơn về hoạt động của công ty bảoBHPNT thì sau đây chúng ta cùng tìm hiểu về công ty BảoHiểm Bảo Việt, tên tiếng anh là Bao Viet Insurance – một trongnhững công ty BHPNT hàng đầu tại Việt Nam

Bảo hiểm Bảo Việt là doanh nghiệp hạch toán độc lập – thành viên của Tập đoàn Tài chính – Bảo hiểm Bảo Việt Với kinh nghiệm hoạt động trên 45 năm (từ 15/01/1965) trong các lĩnh vực: Bảo hiểm tài sản, Bảo hiểm

trách nhiệm và bảo hiểm con người Với mạng lưới 67 công tythành viên tại tất cả 63 tỉnh/ thành phố trên toàn quốc,Bảo hiểm Bảo Việt hiện chiếm 23,64% thị phần và là doanhnghiệp bảo hiểm phi nhân thọ dẫn đầu thị trường bảo hiểm phinhân thọ trong top 10 công ty bảo hiểm phi nhân thọ uy tínnhất tại Việt Nam năm 2016

2.1 Cơ cấu tổ chức của công ty BHBV

Trụ sở chính tại Hà Nội có 29 Phòng/Ban chức năng, chiathành 5 Khối (Khối Quản lý Hoạt động, Khối Quản lý Tài chính,Khối Quản lý và Phát triển Kinh doanh, Khối Kinh doanh trựctiếp và Khối Phát triển Kênh phân phối) Các Phòng/Ban đều

được cơ cấu theo hướng chuyên môn hóa với chức năng,nhiệm vụ rõ ràng gồm;

Hội đồng thành viên của công ty BHBV gồm có:

 Ông Phan Kim Bằng – Chủ tịch Hội đồng Thành viên;

 Ông Đỗ Trường Minh – Q Tổng Giám Đốc Tổng công ty

BHBV – Thành viên Hội đồng Thành viên;

 Ông Quách Thành Nam – Phó Tổng giám đốc Tổng công

ty BHBV – Thành viên Hội đồng Thành viên;

 Ông Nguyễn Xuân Hòa – Trưởng Ban Tài chính Tập

đoàn Bảo Việt – Thành viên Hội đồng Thành viên;

 Ông Kenji Yoneda – Trưởng Văn phòng đại diện củaSumitomo Life tại Hà Nội – Thành viên Hội đồng Thành

viên.

Ban Kiểm soát của Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt gồmcó:

 Ông Phạm Anh Tuấn – Trưởng Ban Kiểm toán Hoạt động

Bảo hiểm Phi nhân thọ, Khối Kiểm toán Nội bộ Tập đoàn

Bảo Việt – giữ chức vụ Kiểm soát viên trưởng Tổng

Công ty Bảo hiểm Bảo Việt;

 Bà Nguyễn Thị Thanh Huyền – Chuyên viên Ban Quản

lý rủi ro, Khối Quản lý Hoạt động Tập đoàn Bảo Việt – giữ

chức vụ Kiểm soát viên Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo

Việt;

 Bà Phạm Thu Thủy – Chuyên viên Ban Tài chính, Khối

Quản lý Tài chính Tập đoàn Bảo Việt – giữ chức vụ Kiểm

soát viên Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt.

Ban Điều hành của Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt gồmcó:

 Ông Đỗ Trường Minh - Q Tổng Giám đốc

 Ông Quách Thành Nam - Phó Tổng Giám đốc

 Ông Nguyễn Quang Hưng - Phó Tổng Giám đốc

 Ông Nguyễn Xuân Việt - Phó Tổng Giám đốc

Ngoài ra Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt có mạng lướihoạt động gồm 67 Công ty thành viên và trên 300 Phòng phục

vụ khách hàng tại tất cả các tỉnh, thành trên toàn quốc

2.2 Tình hình hoạt động của công ty Bảo Hiểm Bảo Việt

Để có được vị thế mạnh như ngày hôm nay, công ty Bảo Việt đãkhông ngừng củng cố, đẩy mạnh những nghiệp vụ chủ chốt

2.2.1 Marketing và phân phối sản phẩm

Đây là nghiệp vụ quan trọng nhất của công ty bảo hiểm.

Bộ phận marketing thường thực hiện các công việc chủyếu như sau:

- Tiến hành nghiên cứu thị trường để xác định khách hàngmục tiêu Đối tượng kinh doanh đa dạng: Khác với bảohiểm xã hội, bảo hiểm thương mại có đối tượng bảo hiểm

là sức khỏe, trách nhiệm dân sự Mỗi đối tượng bao gồmrất nhiều nghiệp vụ cụ thể Mỗi nghiệp vụ là một hoạtđộng kinh doanh dưới hình thức doanh nghiệp bán sảnphẩm bảo hiểm ra thị trường và thu về phí bảo hiểm

- Phối hợp với các bộ phận khác trong công ty để thiết kếcác sản phẩm mới và điều chỉnh các sản phẩm hiện tạicho phù hợp với nhu cầu của khách hàng

- Thiết lập và duy trì hệ thống phân phối các sản phẩm bảohiểm cho công ty.

- Chuẩn bị các chiến dịch quảng cáo và tiếp thị

Về việc phân phối sản phẩm:

- Ở nước ta hệ thống phân phối của bảo hiểm phi nhân thọ

có điểm khác biệt với bảo hiểm phi nhân thọ và các ngànhdịch vụ khác ở chỗ sản phẩm được bán qua kênh bánhàng trực tiếp, còn kênh gián tiếp chỉ chiếm một tỉ lệ nhỏ.Điều này ưu điểm là tạo được lòng tin cho khách hàng.Ban đầu công ty mới triển khai mạng lưới phân phối chủyếu ở một số quận nội thành như Hai Bà Trưng, HoànKiếm, với sự góp mặt chủ yếu của lực lượng bán trực tiếp,đến nay công ty đã có mạng lưới phân phối rộng khắp baophủ toàn địa bàn Hà Nội và đẩy mạnh nam tiến khaitrương công ty Bảo Việt Bến Thành với các kênh phânphối đa dạng, trong đó phải kể đến sự phát triển nhanhchóng của hệ thống đại lí

- Đại lí bảo hiểm: là hình thức phân phối bảo hiểm mangtính truyền thống và quan trọng nhất, là những tổ chức,

cá nhân được doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền trên cơ sởhợp đồng đại lí bảo hiểm Đại lí có thể được công ty ủyquyền tiến hành các hoạt động sau đây: Giới thiệu, chàobán bảo hiểm; Thu xếp việc giao kết hợp đồng bảo hiểm;Thu phí bảo hiểm; Thu xếp giải quyết bồi thường, trả tiềnbảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm; Thực hiện các hoạtđộng khác có liên quan đến việc thực hiện hợp đồng bảohiểm và được hưởng thù lao theo kết quả làm việc Ởcông ty bảo hiểm Bảo Việt, đại lí cá nhân chính là các

nhân viên bán hàng và một số đại lí tổ chức như Bao Vietbank, công ty Bảo Việt Đình Vũ,…

- Hiện nay công ty bảo hiểm Bảo Việt đang áp dụng môhình tổ chức mạng lưới đại lí phân phối lẻ

Hình 1.3 Cơ cấu tổ chức mạng lưới các đại lí phân phối

 Hoạt động môi giới bảo hiểm: là việc cung cấp thong tin,

tư vấn cho bên mua bảo hiểm về sản phẩm bảo hiểm,điều kiện bảo hiểm, mức phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảohiểm và các công việc lien quan đến việc đàm phán, thuxếp và thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo yêu cầu củabên mua bảo hiểm Môi giới bảo hiểm thường nắm rấtvững về kỹ thuật nghiệp vụ, đặc biệt là những thông tin

về thị trường, thực hiện vai trò cầu nối giữa cung và cầu

về sản phẩm và cũng được hưởng thù lao theo kết quảlàm việc Có hai loại môi giới bảo hiểm:

 Môi giới bảo hiểm gốc: Là tổ chức hoặc cá nhân đứng

ra dàn xếp các vấn đề về bảo hiểm giữa khách hàng

và công ty bảo hiểm

 Môi giới tái bảo hiểm: là người hỗ trợ, giúp đỡ cácdoanh nghiệp bảo hiểm gốc làm việc với các doanhnghiệp tái bảo hiểm trong việc bảo hiểm cho chínhcác doanh nghiệp bảo hiểm gốc

Hiện nay ở Bảo Việt việc triển khai bán bảo hiểm qua môigiới đã đạt kết quả tốt. Theo trang Báo Việt trích dẫn:

“Lĩnh vực chứng khoán bám sát kế hoạch kinh doanh với doanh thu ước đạt 285 tỷ đồng Về thị phần môi giới quý

IV năm 2016, Chứng khoán Bảo Việt (BVSC) giữ vị trí thứ

2 tại HSX về môi giới trái phiếu với 8,98% và vị trí thứ 7

về môi giới cổ phiếu và chứng chỉ quỹ với 4,25% thị phần.Linh vực quản lý quỹ ước đạt 83 tỷ đồng tổng doanh thu, tăng trưởng 40,9%, bằng 107,1% kế hoạch Tại thời điểm 31/12/2016, tổng tài sản quản lý của Quản lý Quỹ Bảo Việt tăng 20% so với cuối năm 2015, đạt trên 37.000

hai bên Hiện nay Bảo Việt đã liên kết với những Ngân hàng có thương hiệu và uy tín hàng đầu trên thị

trường Việt Nam như HSBC, Vietcombank, MaritimeBank,Techcombank, HDBank… Bảo hiểm Bảo Việt thể hiện tầmnhìn chiến lược đối với thị trường bán lẻ tiềm năng thôngqua những chương trình bảo hiểm cung cấp qua kênh

ngân hàng (Bancassurance) mang lại nhiều lợi ích lớn

cho khách hàng như: Tiếp cận những sản phẩm tài chính

“trọn gói”, đa dạng, phù hợp với nhu cầu của kháchhàng, chi phí hợp lý, được hưởng các dịch vụ kết hợp trước

và sau bán hàng tối ưu

2.2.2 Thẩm định bảo hiểm

Bảo hiểm là một sản phẩm đặc biệt, không phải tất cả cácyêu cầu bảo hiểm của khách hàng đều được chấp nhận ngaylập tức Các yêu cầu bảo hiểm của khách hàng cần được thẩmđịnh kĩ lưỡng trước khi công ty bảo hiểm chấp nhận yêu cầubảo hiểm của khách hàng Thẩm định bảo hiểm là một quátrình phân loại, đánh giá và lựa chọn rủi ro, phân nhóm rủi romột cách chính xác từ đó ra quyết định thẩm định bao gồmchấp nhận hay từ chối yêu cầu bảo hiểm và mức phí phù hợp

áp dụng cho rủi ro được chấp nhận bảo hiểm

Ví dụ về Bảo hiểm xe ô tô

a) Xác định rủi ro:

 Về nguy cơ vật chất:

- Xe bị tai nạn bất ngờ, ngoài sự kiểm soát của chủ xetrong những trường hợp đâm va, lật, đổ, rơi, chìm, hỏahoạn, cháy, nổ, bị các vật thể khác rơi, va chạm vào

- Mất cắp, mất toàn bộ xe

- Các tai họa bất khả kháng do thiên nhiên: bão, lũ, sụt

lở, sét đánh, động đất, mưa đá, song thần,…

 Về nguy cơ chủ thể: Thiệt hại than xe do lái xe vànhững người được chở trên xe khi xe tham gia giaothông

 Về nguy cơ đạo đức: Chủ xe tự đập phá xe, cố ý làmmất xe để được bồi thường, gây thiệt hại cho công ty

b) Phân loại rủi ro:

Sau khi đánh giá rủi ro, bộ phận thẩm định sẽ xếp đốitượng tham gia bảo hiểm vào các nhóm rủi ro phù hợp Có 4nhóm rủi ro chính gồm: nhóm rủi ro chuẩn, nhóm rủi ro ưutiên, nhóm rủi ro dưới chuẩn, nhóm rủi ro loại trừ Tùy thuộcvào mức độ rủi ro cao hay thấp, nặng hay nhẹ mà xếp loại Ví

dụ đối với bảo hiểm ô tô thì việc phân loại rủi ro dựa vào thờigian sử dụng xe( để xét xem xe cũ hay mới), tần suất sử dụng

xe trong ngày, chủ xe lái xe có cẩn thận không, bảo quản tốtkhông ( để cảm nhận xác suất xe sẽ bị hư hại hay mất),…

c) Tính toán phí bảo hiểm và rủi ro tài chính:

Vì bảo hiểm là ngành kinh doanh dựa trên cơ sở rủi ro nênsau khi ước lượng rủi ro thì tất nhiên bước tiếp theo sẽ là tínhtoán phí bảo hiểm và rủi ro tài chính sẽ thực hiện các nhiệm

+ Hỗ trợ việc xác định kết quả kinh doanh của doanhnghiệp bảo hiểm

d) Giải quyết quyền lợi bảo hiểm:

Là bộ phận tiếp nhận yêu cầu bồi thường bảo hiểm củakhách hàng, thẩm định và đánh giá mức thiệt hại thực tế xảy

ra, tính toán mức đền bù phù hợp và thực hiện việc chi trảquyền lợi bảo hiểm cho các đối tượng phù hợp theo hợp đồngbảo hiểm Trong trường hợp các bên không thống nhất vềnguyên nhân và mức độ tổn thất thì có thể trưng cầu giámđịnh viên độc lập Trong trường hợp các bên không thỏa thuậnđược việc trưng cầu giám định viên độc lập thì một trong cácbên được yêu cầu tòa án nơi xảy ra tổn thất hoặc nơi cư trúcủa người được bảo hiểm chỉ định giám định viên độc lập Kếtluận của giám định viên độc lập có giá trị bắt buộc đối với cácbên

2.2.3 Hoạt động đầu tư

Từ phí bảo hiểm, các công ty có trong tay một quỹ tàichính rất lớn Quỹ này không được dùng để bồi thường và chitrả hết, thay vào đó là để đầu tư Nguồn vốn đầu tư của doanhnghiệp bảo hiểm bao gồm: nguồn vốn chủ sở hữu, nguồn vốnnhàn rỗi từ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm và các nguồn hợppháp khác Hoạt động đầu tư giúp gia tang doanh thu, lợinhuận và tốc độ tăng trưởng của công ty, là tiền đề để giúpcác công ty bảo hiểm gia tăng năng lực cạnh tranh thông quatăng khả năng giảm phí và tăng bảo tức cho các chủ hợpđồng

Kết quả hoạt động đầu tư của công ty bảo hiểm Bảo Việtnăm 2015 khá khả quan:

 Lĩnh vực chứng khoán: bám sát kế hoạch kinh doanh vớidoanh thu đạt 288 tỷ đồng, lợi nhuận sau thuế đạt 116 tỷđồng Về thị phần môi giới năm 2015, Chứng khoán BảoViệt (BVSC) giữ vị trí thứ 3 tại HSX về môi giới trái phiếuvới 12,15% thị phần và vị trí thứ 10 về môi giới cổ phiếu

và chứng chỉ quỹ với 3,73% thị phần, tăng nhẹ so với năm2014

 Lĩnh vực quản lý quỹ: tại thời điểm 31/12/2015, tổng tàisản quản lý của Công ty Quản lý Quỹ Bảo Việt (BVF) đạt31.025 tỷ đồng, tăng 50% so với thời điểm 31/12/2014.Năm 2015 là năm Công ty Quản lý Quỹ Bảo Việt ra mắtnhiều sản phẩm mới phù hợp nhu cầu thị trường như QuỹĐầu tư BVIF, Quỹ BVBF và tổng doanh thu đạt 59 tỷ đồng,tăng trưởng 14,5%, bằng 119,7% kế hoạch Lợi nhuậntrước thuế đạt 19 tỷ đồng, tăng trưởng 22,5%, hoàn thành125,1% kế hoạch

2.3 Đối thủ cạnh tranh

Với sự tham gia của 59 DN kinh doanh bảo hiểm trên thịtrường bảo hiểm Việt Nam hiện nay(gồm 29 DN bảo hiểm phinhân thọ, 16 DN bảo hiểm nhân thọ, 12 DN môi giới bảo hiểm,

2 DN tái bảo hiểm và hàng chục văn phòng đại diện của cáccông ty bảo hiểm nước ngoài thì ta có thể thấy đối thủ cạnhtranh với công ty bảo hiểm Bảo Việt là một con số không hềnhỏ Đặc biệt là những đối thủ đáng gờm như công ty bảo

hiểm PVI, Bảo Minh, PTI, PJCO Tuy nhiên năm 2016 vừa rồi,

công ty bảo hiểm Bảo Việt đã vinh dự đứng top 10 công ty bảohiểm phi nhân thọ uy tín nhất Việt Nam.

Hình 1.4 Top 10 công ty BHPNT uy tín nhất Việt NamVới thị trường bảo hiểm đông đảo như thế song tỉ lệ phíbảo hiểm/ GDP hiện rất thấp, chỉ đạt khoảng 1,5%, bình quânphí bảo hiểm/ người dân thấp so với các nước trong khu vực.Chưa kể, số lượng DN và người dân tham gia cũng còn ít Dovậy, không quá khó hiểu khi phần lớn các DN vẫn đều lạcquan về tương lai và đặt mục tiêu tăng trưởng năm sau caohơn năm trước

Tập đoàn Bảo Việt cũng đặt mục tiêu, đối với Công ty mẹtổng doanh thu tăng trưởng khoảng 5% so với năm 2016, lợinhuận sau thuế phấn đấu tăng 1,5%, tỷ suất lợi nhuận trênvốn điều lệ dự kiến đạt 16,5%, dự kiến tỷ lệ cổ tức cho cổđông từ 13-15%

Năm 2015,hướng tới chào mừng kỷ niệm 50 năm thànhlập, Tập đoàn Bảo Việt đã lựa chọn thông điệp “Vì những niềm