Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại agribank

Về quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam Hoàn thiện thẩm định tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước ở Hà Giang Rủi ro hệ thống trong hoạt độ

Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa

TS Lê Hoằng Bá Huyền

10:30 01/02/2019

Nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, gia tăng khả năng cạnh tranh, thời gian qua, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) nói chung và các chi nhánh thành viên nói riêng đã nghiên cứu và cho ra đời

nhiều sản phẩm dịch vụ với nhiều tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, trong đó cho vay khách hàng

cá nhân là một trong những sản phẩm dịch vụ quan trọng

Về quản trị rủi ro tín dụng tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam

Hoàn thiện thẩm định tín dụng tại các ngân hàng thương mại cổ phần nhà nước ở Hà Giang

Rủi ro hệ thống trong hoạt động kinh doanh ngân hàng ở các giai đoạn khủng hoảng Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn của các ngân hàng thương mại

Nghiên cứu này đánh giá khái quát thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Lặc, Thanh Hóa thời gian qua, đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ này trong thời gian tới

Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Ngọc Lặc

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Ngọc Lặc, Thanh Hóa (Agribank Ngọc Lặc) là đơn vị thành viên của hệ thống Agribank Thanh Hóa, có nhiệm vụ trực tiếp kinh doanh trên địa bàn huyện Ngọc Lặc Tiềm năng phát triển của kinh tế huyện Ngọc Lặc và nhu cầu vay cá nhân tại đây rất lớn Hoạt động kinh doanh chủ yếu của Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa là huy động các nguồn vốn để đầu tư phát triển trở lại cho nền kinh tế của huyện; Lĩnh vực tín dụng chủ yếu là cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) chiếm trên 90% tổng

dư nợ của Chi nhánh; Lợi nhuận mang lại từ lĩnh vực KHCN chiếm trên 80% tổng lợi nhuận Tuy nhiên, hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh còn nhiều tiềm năng cần khai thác (Trương Văn Điệp, 2018)

KHCN của ngân hàng là những người có đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân

sự có nhu cầu vay vốn tại Ngân hàng nhằm phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh hoặc tiêu

dùng Các khoản vay KHCN bao gồm 2 hình thức: Vay tiêu dùng và vay sản xuất kinh doanh Chất lượng cho vay được đánh giá ở 3 khía cạnh: Ngân hàng, khách hàng và góc độ kinh tế - xã hội Trong nghiên cứu này, tác giả chủ yếu đánh giá chất lượng cho vay trên góc độ của ngân hàng Agribank Ngọc Lặc

Về tổng dư nợ và kết cấu dư nợ: Dư nợ cho vay KHCN của Chi nhánh tập trung chủ yếu vào nợ

nhóm 1 gồm các khoản nợ trong hạn và các khoản nợ có thời gian quá hạn dưới 10 ngày

Với tỷ trọng nợ nhóm 1 luôn chiếm giữ ở mức cao trong suốt 3 năm, các khoản cho vay KHCN được đánh giá là khá tốt, chất lượng khoản vay cao, quan hệ tín dụng giữa các KHCN với Chi nhánh được duy trì tốt Đây là cơ sở quan trọng để Chi nhánh tiếp tục duy trì và mở rộng mối quan hệ với nhóm khách hàng này Tỷ trọng nợ xấu của Chi nhánh ở nhóm 3 cao hơn so với nhóm 2 và có xu hướng tăng qua các năm với mức tăng cao nhất vào năm 2016 Đáng kể hơn cả

là nợ nhóm 5 gia tăng mạnh Nguyên nhân là do doanh nghiệp (DN), cá nhân, hộ gia đình gặp nhiều khó khăn, DN phá sản nhiều và hàng tồn kho tăng cao đã khiến tăng trưởng tín dụng đạt thấp, nhiều khách hàng lâm vào tình trạng vỡ nợ, phá sản dẫn đến việc mất khả năng thanh toán

Về tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn: Tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh tăng dần qua các năm Nguyên

nhân là do kinh tế khó khăn, các ngành sản xuất cũng như thương mại dịch vụ đều giảm về lợi nhuận, doanh thu, nguồn trả nợ không được đảm bảo Ngoài ra, do khả năng thẩm định các phương án/dự án sản xuất kinh doanh, thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng chưa tốt, chưa kiểm soát tốt quá trình sử dụng vốn vay làm cho tỷ lệ nợ xấu tăng Nợ xấu tăng mạnh chủ yếu do

nợ quá hạn tồn đọng từ các năm trước Điều này cho thấy công tác thu hồi nợ xấu hiệu quả chưa cao Năm 2017, do làm tốt các công tác quản lý nợ xấu, nợ quá hạn nên tỷ lệ nợ xấu giảm xuống còn 0,12%

Hoạt động kinh doanh chủ yếu của Agribank Ngọc Lặc - Thanh Hóa là huy động các nguồn vốn

để đầu tư phát triển trở lại cho nền kinh tế của Huyện; Lĩnh vực tín dụng chủ yếu là cho vay khách hàng cá nhân chiếm trên 90% tổng dư nợ của Chi nhánh; Lợi nhuận mang lại từ lĩnh vực khách hàng cá nhân chiếm trên 80% tổng lợi nhuận

Nợ xấu trong cho vay đối với KHCN: Căn cứ vào cách đánh giá và chấm điểm của hệ thống xếp

hạng tín dụng nội bộ ngân hàng, nhiều khoản vay trong hạn mức nhưng nếu ngân hàng đánh giá

là khách hàng có dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ thì vẫn bị xếp hạng là nợ xấu Số liệu Bảng

3 cho thấy, nợ xấu trong cho vay với KHCN của Chi nhánh tăng dần qua các năm Nguyên nhân

là do cá nhân, hộ gia đình gặp nhiều khó khăn, DN phá sản nhiều và hàng tồn kho tăng cao; mặt khác, do công tác thẩm định chưa chặt chẽ trong cho vay (cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay tín chấp, cho vay ứng tiền bán chứng khoán…) Chi nhánh cũng chưa theo dõi đôn đốc giám sát khách hàng thường xuyên trong cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà đất, cho vay mua căn hộ, nhà dự án, cho vay mua ô tô… vì thế, tình hình nợ xấu của chi nhánh có xu hướng tăng lên

Số liệu thống kê cho thấy, tỷ lệ nợ xấu tr

nhánh đã có nhiều giải pháp trong xử lý nợ xấu nh

vẫn ở mức thấp) Trung bình trong 100

nhất trong các chi nhánh) Các khoản nợ xấu chủ yếu l

kinh tế có nhiều biến động, hàng hóa khó tiêu th

hàng

Về tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro:

đây là tỷ lệ trích lập thấp nhất trong 4 năm từ 2014 đến năm 2017 Năm 2015, tỷ lệ n

thêm 2,3% lên 4,3% và ở mức 5,2% v

phòng tăng lên là do chi nhánh nâng cao t

chung của nền kinh tế ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh v

khách hàng

Về hệ số khả năng bù đắp rủi ro:

bù đắp mất vốn của ngân hàng đối với nợ xấu

đủ và có khả năng bù đắp vốn cho ngân h

Agribank Ngọc Lặc ở mức 5 lần, hệ số

nhiều khoản vay ngân hàng tiến h

sử dụng dự phòng để xử lý Đây l

hình nợ xấu của ngân hàng gia tăng M

nhưng đến năm 2016, hệ số này v

Chỉ tiêu lợi nhuận cho vay KHCN:

các DN là vì tối đa hóa lợi nhuận Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh ch

đạt hiệu quả cao, nếu lợi nhuận do hoạt động n

Để tăng năng lực cạnh tranh tr

sản phẩm cho vay cá nhân Agribank Ng

trường để thu hút khách hàng, đ

dịch vụ mới cho khách hàng c

Phân tích lợi nhuận cho vay KHCN trong 3 năm từ 2015

2016, tỷ trọng lợi nhuận trong cho vay KHCN/d

giảm dần từ 9,97% năm 2014, xuống xuống 8,597% v

ấy, tỷ lệ nợ xấu trên nợ quá hạn luôn ở mức cao qua các năm (mặc d

ều giải pháp trong xử lý nợ xấu nhưng khả năng thu hồi các khoản nợ có rủi ro

ình trong 100 đồng nợ quá hạn có 70 đồng nợ xấu (đây l

ất trong các chi nhánh) Các khoản nợ xấu chủ yếu là cho vay sản xuất kinh doanh, khi nền

àng hóa khó tiêu thụ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách

ủi ro: Năm 2014, Chi nhánh trích lập dự phòng r

ỷ lệ trích lập thấp nhất trong 4 năm từ 2014 đến năm 2017 Năm 2015, tỷ lệ n

ở mức 5,2% vào năm 2016; 6,1% vào năm 2017 T ăng lên là do chi nhánh nâng cao tỷ trọng cho vay KHCN, cùng với ảnh h

ởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh và kh

ắp rủi ro: Hệ số khả năng bù đắp rủi ro tín dụng là thước đo về khả năng

bù đắp mất vốn của ngân hàng đối với nợ xấu Nếu lớn hơn 1 chứng tỏ trích lập dự pḥòng là đầy

ắp vốn cho ngân hàng khi xảy ra rủi ro tín dụng Năm 2014, tỷ lệ n

ọc Lặc ở mức 5 lần, hệ số này cao một phần vì số dư nợ đã xử lý không quá nhiều,

ến hành cơ cấu lại nợ để tạo cơ hội cho khách h

ể xử lý Đây là một hành động đúng đắn và kịp thời của Chi nhánh tr àng gia tăng Mặc dù, đã triển khai quyết liệt giải pháp xử lý nợ xấu

ày vẫn ở mức khá cao là 3,82% và năm 2017 đ

ợi nhuận cho vay KHCN: Mục tiêu hoạt động của các ngân hàng thương m

ối đa hóa lợi nhuận Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh ch

ạt hiệu quả cao, nếu lợi nhuận do hoạt động này mang lại thấp

ể tăng năng lực cạnh tranh trên thị trường, công cụ quan trọng nhất của Agribank Ngọc Lặc l

m cho vay cá nhân Agribank Ngọc Lặc cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm tr

àng, đồng thời cần cải tiến và làm mới sản phẩm bằng cách sáng tạo àng cũ

ợi nhuận cho vay KHCN trong 3 năm từ 2015-2017 của Chi nhánh cho thấy, từ 2014

ỷ trọng lợi nhuận trong cho vay KHCN/dư nợ cho vay KHCN của Agribank Ngọc Lặc

ảm dần từ 9,97% năm 2014, xuống xuống 8,597% và có chiều hướng phục hồi từ năm 2017,

ợ quá hạn luôn ở mức cao qua các năm (mặc dù Chi

ả năng thu hồi các khoản nợ có rủi ro ồng nợ quá hạn có 70 đồng nợ xấu (đây là chỉ số cao

ản xuất kinh doanh, khi nền ởng đến khả năng trả nợ của khách

òng rủi ro (DPRR) 2%,

ỷ lệ trích lập thấp nhất trong 4 năm từ 2014 đến năm 2017 Năm 2015, tỷ lệ này tăng

ào năm 2016; 6,1% vào năm 2017 Tỷ lệ trích lập dự

ới ảnh hưởng khó khăn

à khả năng trả nợ của

dụng là thước đo về khả năng chứng tỏ trích lập dự pḥòng là đầy

ảy ra rủi ro tín dụng Năm 2014, tỷ lệ này của

ử lý không quá nhiều,

ội cho khách hàng trả nợ thay vì

ịp thời của Chi nhánh trước tình

ển khai quyết liệt giải pháp xử lý nợ xấu

à 3,82% và năm 2017 đã tăng lên 4,6%

àng thương mại cũng như

ối đa hóa lợi nhuận Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của Chi nhánh chưa thể

ờng, công cụ quan trọng nhất của Agribank Ngọc Lặc là

ọc Lặc cần tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm trên thị

ới sản phẩm bằng cách sáng tạo

ủa Chi nhánh cho thấy, từ

2014-ợ cho vay KHCN của Agribank Ngọc Lặc

ớng phục hồi từ năm 2017,

lên mức 9,57% Điều này cho th

nhuận cho chi nhánh vào năm 2014; 8,927 đ

9,57 đồng năm 2017

Con số này chứng tỏ hoạt động cho vay đối với KHCN đ

tiếp tục phát triển hoạt động n

nhánh cần tích cực huy động nguồn vốn nh

mang lại hiệu quả cao khi sử dụng để t

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách h

Thực trạng chất lượng cho vay khách h

những kết quả đã đạt được vẫn c

giải pháp nhằm giúp Agribank Ngọc

Thứ nhất, thực hiện tốt quy trình th

sát quy trình, nhất là khâu thẩm định Các cán bộ tín dụng cũng cần linh hoạt trong việc áp dụng quy trình này vào từng trường hợp cụ thể Tuân thủ quy tr

hoạt là điều kiện quan trọng để có quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, đảm bảo an toàn, sinh l

Thứ hai, đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN Để tăng năng lực cạnh tranh tr

trường, công cụ quan trọng nhất của ngân h

Lặc phải đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách h

bằng cách sáng tạo dịch vụ mới cho khách h

với đó, triển khai cung cấp các gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp nh

nhiều hình thức qua điện thoại, qua internet (các dịch vụ homeba

Đặc biệt chú trọng phát triển các sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, nhất l

ngân hàng bán lẻ, tài trợ dự án, t

Thứ ba, xây dựng quy trình th

quả đầu tư dự án, Agribank Ngọc Lặc cần triển khai các biện pháp sau:

- Đối với các khoản tín dụng mới, thuộc ng

có cơ chế thuê chuyên gia tư v

ày cho thấy, cứ 100 đồng dư nợ cho vay KHCN mang lại 9,97 đồng lợi

ào năm 2014; 8,927 đồng vào năm 2015, 8,597 đồng v

ứng tỏ hoạt động cho vay đối với KHCN đã mang lại hiệu quả cho ngân h

ển hoạt động này song song với tìm kiếm dự án khả thi, hiệu quả để đầu t

ần tích cực huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư, bởi đây là nguồn vốn ổn định v

ại hiệu quả cao khi sử dụng để tài trợ cho các khoản vay

ợng cho vay khách hàng cá nhân

ợng cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank Ngọc Lặc cho thấy, b

ợc vẫn còn những tồn tại hạn chế cần khắc phục B

ải pháp nhằm giúp Agribank Ngọc Lặc nâng cao chất lượng cho vay KHCN, cụ thể:

ình thực hiện cho vay KHCN Theo đó, cán bộ tín dụng phải theo

ẩm định Các cán bộ tín dụng cũng cần linh hoạt trong việc áp dụng ờng hợp cụ thể Tuân thủ quy trình chặt chẽ là cần thiết nh

ều kiện quan trọng để có quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện thuận lợi cho

àn, sinh lời cho ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng

ạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN Để tăng năng lực cạnh tranh tr

ờng, công cụ quan trọng nhất của ngân hàng là sản phẩm cho vay cá nhân Agribank Ngọc

ặc phải đa dạng hóa sản phẩm để thu hút khách hàng, đồng thời cải tiến v

ằng cách sáng tạo dịch vụ mới cho khách hàng cũ (du lịch, chữa bệnh ở nư

ới đó, triển khai cung cấp các gói sản phẩm, sản phẩm tích hợp như: cho vay tiêu dùng b

ức qua điện thoại, qua internet (các dịch vụ homebanking ), qua th

ặc biệt chú trọng phát triển các sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, nhất l

ợ dự án, tài trợ thương mại, dịch vụ thanh toán và chuy

ình thẩm định và cho vay hợp lý Để nâng cao chất l

ự án, Agribank Ngọc Lặc cần triển khai các biện pháp sau:

ối với các khoản tín dụng mới, thuộc ngành nghề mới công nghệ cao, kỹ thuật phức tạp, cần

ê chuyên gia tư vấn để hỗ trợ công tác thẩm định, qua đó cán bộ thẩm định học hỏi

ợ cho vay KHCN mang lại 9,97 đồng lợi

ồng vào năm 2016 và

ại hiệu quả cho ngân hàng Để

ếm dự án khả thi, hiệu quả để đầu tư, Chi

ồn vốn ổn định và

ại Agribank Ngọc Lặc cho thấy, bên cạnh ững tồn tại hạn chế cần khắc phục Bài viết đề xuất một số

ợng cho vay KHCN, cụ thể:

ực hiện cho vay KHCN Theo đó, cán bộ tín dụng phải theo

ẩm định Các cán bộ tín dụng cũng cần linh hoạt trong việc áp dụng

ần thiết nhưng linh

ều kiện quan trọng để có quyết định cho vay đúng đắn, tạo điều kiện thuận lợi cho

ợng tín dụng

ạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN Để tăng năng lực cạnh tranh trên thị

ản phẩm cho vay cá nhân Agribank Ngọc ồng thời cải tiến và làm mới sản phẩm

ước ngoài ) Cùng ư: cho vay tiêu dùng bằng nking ), qua thẻ tín dụng…

ặc biệt chú trọng phát triển các sản phẩm phụ trợ, có nhiều tiềm năng, nhất là khu vực dịch vụ

à chuyển tiền

ợp lý Để nâng cao chất lượng thẩm định hiệu

ề mới công nghệ cao, kỹ thuật phức tạp, cần

ợ công tác thẩm định, qua đó cán bộ thẩm định học hỏi

kinh nghiệm; Tăng cường năng lực phân tích khả năng cạnh tranh của sản phẩm, nhận xét đánh doanh thu vào giá thành của dự án, phân tích tính khả thi, logic của các số liệu do chủ đầu t cung cấp, có sự so sánh số liệu của dự án đ

khai đầu tư, so sánh sản phẩm của dự án với sản phẩm thay thế khi có biến động của thị tr

- Về đánh giá tư cách khách hàng: Cán b

khách hàng, có phù hợp với chính sách tín dụng hiện h

nợ đối với khách hàng Đối với khách h

như Trung tâm thông tin tín dụng…

- Về xác minh thu nhập của cá nhân vay ti

của cá nhân vay tiền như luồng tiền từ doanh thu bán h

tài sản…; cần phân tích tình hình tài chính c

tài chính

- Các biện pháp bảo đảm tiền vay l

tài sản thứ hai có thể dùng để trả nợ vay cho ngân h

Chi nhánh

Thứ tư, xây dựng chính sách kiểm soát

hàng, cán bộ tín dụng phải thư

nhằm đánh giá tiến độ thực hiện ph

gỡ KHCN để thu thập thông tin Trong tr

trì hoạt động và cam kết xử lý t

dụng số tiền sau khi bán tài sản để trả nợ trong một thời gian chấp nhận đ

hạn chế sự thiệt hại cho khách h

nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính th

hàng thực sự có tiền nhưng thi

Thứ năm, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng cần phải có sự hiểu biết về thị

trường và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng c

nó liên quan trực tiếp đến chất l

môn hoá trong cán bộ tín dụng, phân công mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một mảng cho vay nhất định được chia theo ngành

ờng năng lực phân tích khả năng cạnh tranh của sản phẩm, nhận xét đánh

ủa dự án, phân tích tính khả thi, logic của các số liệu do chủ đầu t

ố liệu của dự án được thẩm định với các dự án có li

ản phẩm của dự án với sản phẩm thay thế khi có biến động của thị tr

ư cách khách hàng: Cán bộ quan hệ khách hàng cần làm rõ m

ợp với chính sách tín dụng hiện hành không xem xét v

ối với khách hàng mới cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác ụng…

cá nhân vay tiền: Cán bộ tín dụng phải xác định đ ồng tiền từ doanh thu bán hàng hay từ thu nhập, tiền từ bán thanh lý ình hình tài chính của dự án mà khách hàng vay v

ện pháp bảo đảm tiền vay là điều kiện tiên quyết để ngân hàng cấp tín dụng v

ể trả nợ vay cho ngân hàng có đáp ứng được tiêu chu

ựng chính sách kiểm soát hoạt động cho vay KHCN Sau khi giải ngân cho khách

ường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách h

ằm đánh giá tiến độ thực hiện phương án vay vốn Đồng thời, tận dụng triệt để những lần gặp

ập thông tin Trong trường hợp khách hàng bị lỗ lớn không thể tiếp tục duy

ết xử lý tài sản để trả nợ thì ngân hàng có thể cho phép khách h

ản để trả nợ trong một thời gian chấp nhận đư

ạn chế sự thiệt hại cho khách hàng do phải bán ngay tài sản ở mức giá quá thấp v

ện pháp mang tính thương lượng trên chỉ áp dụng đối với những khách ưng thiếu biện pháp trả nợ

ợng cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng cần phải có sự hiểu biết về thị

ên môn mà khách hàng của mình đang hoạt động sản xuất kinh doanh, v

ực tiếp đến chất lượng của từng khoản vay Vì vậy, ngân hàng nên có s

ộ tín dụng, phân công mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một mảng cho vay nhất

ờng năng lực phân tích khả năng cạnh tranh của sản phẩm, nhận xét đánh

ủa dự án, phân tích tính khả thi, logic của các số liệu do chủ đầu tư

ợc thẩm định với các dự án có liên quan đang triển

ản phẩm của dự án với sản phẩm thay thế khi có biến động của thị trường;

àm rõ mục đích vay của ành không xem xét về lịch sử đi vay và trả

ới cần phải thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác

ền: Cán bộ tín dụng phải xác định được nguồn trả nợ

ừ thu nhập, tiền từ bán thanh lý

à khách hàng vay vốn thông qua các tỷ số

ấp tín dụng và là nguồn

êu chuẩn quy định của

ạt động cho vay KHCN Sau khi giải ngân cho khách

ạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng

ốn Đồng thời, tận dụng triệt để những lần gặp

ị lỗ lớn không thể tiếp tục duy

ể cho phép khách hàng sử ược Việc này nhằm

ản ở mức giá quá thấp và không thể trả

ỉ áp dụng đối với những khách

ợng cán bộ tín dụng Cán bộ tín dụng cần phải có sự hiểu biết về thị

ạt động sản xuất kinh doanh, vì

àng nên có sự chuyên

ộ tín dụng, phân công mỗi cán bộ tín dụng phụ trách một mảng cho vay nhất

http://tapchitaichinh.vn/tai-chinh-kinh-doanh/nang-cao-chat-luong-cho-vay-khach-hang-ca-nhan-tai-agribank-ngoc-lac-thanh-hoa-302242.html