Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh phố núi, tỉnh gia lai (tt)

Xuất phát từ những lý do trên, với vai trò là người trực tiếp triển khai thực hiện các dịch vụ ngân hàng tại BIDV Phố Núi tôi quyết định chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịc

TỈNH GIA LAI

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 60.34.02.01

Đà Nẵng - 2019

Công trình được hoàn thành tại

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN

Người hướng dẫn KH: PGS TS VÕ THỊ THÚY ANH

Phản biện 1: TS ĐẶNG HỮU MẪN

Phản biện 2: TS NGUYỄN ĐẠI PHONG

Luận văn được bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng họp tại Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 7 tháng 9 năm 2019

Có thể tìm hiểu luận văn tại:

- Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng

- Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Có thể thấy trong thời gian qua, thị trường thẻ tại Việt Nam đã

có những bước phát triển mạnh mẽ.đặc biệt dịch vụ thẻ, sử dụng thẻ

đã trở thành một thói quen và phương tiện thanh toán thông dụng được sử dụng rộng rãi trong mọi tầng lớp xã hội

Trong tháng 3/2018, BIDV là một trong những từ khóa liên tục được tìm kiếm trên Google Không chỉ là ngân hàng duy nhất của Việt Nam trong Top 50 ngân hàng đầu tiên có mặt trong "bảng vàng danh giá" của The Asian Banker, BIDV còn được biết đến là Ngân hàng Việt Nam duy nhất 4 năm liên tiếp đạt danh hiệu Ngân hàng Bán lẻ Tốt nhất Việt Nam từ năm 2015 cho đến nay

Chỉ tính riêng trong năm 2018, quy mô tín dụng bán lẻ của BIDV đã có sự tăng trưởng vượt bậc 29% so với năm 2016, tổng huy động vốn tổ chức, dân cư tăng trưởng 11% so với năm 2017 và tăng trưởng thu nhập thuần bán lẻ tăng 35% so với năm 2017 Cùng với kết quả này, nền khách hàng cá nhân của BIDV tăng trưởng 13% so với năm 2017, chiếm 12% dân số cả nước

Hoạt động kinh doanh thẻ cũng có bước phát triển mạnh mẽ Tổng quy mô thẻ 2018 đang lưu hành đạt hơn 7 triệu thẻ, tăng trưởng 21%; doanh số sử dụng thẻ quốc tế tăng trưởng 62%, doanh số chấp nhận thanh toán thẻ tăng trưởng 43% so với năm 2017

Nhưng có một thực tế, đấy là số liệu chung của hệ thống BIDV việc thanh toán không dùng tiền mặt tại khu vực nông thôn còn hạn chế, bao gồm cả khu vực Tây Nguyên, 995 các giao dịch thanh toán dưới 100.000đ vẫn là tiền mặt Bên cạnh đó hơn 80% giao dịch thẻ ATM cũng chỉ là để rút tiền Và thực tế đó cũng đúng với thực trạng của BIDV Phố Núi

BIDV Phố Núi tiền thân là Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà Đồng bằng Sông Cửu Long- Chi nhánh Gia Lai, sau quá trình sáp nhập vào BIDV đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triểnViệt nam- chi nhánh Phố Núi, ngoài những thuận lợi khi sáp nhập như triển khai nhiều sản phẩm mới, dịch vụ mới, công nghệ hiện đại, nền quản trị tiên tiến v v thì cũng có khó khăn nhất định như tiếp cận qui trình mới, công nghệ mới, sự cạnh tranh gay gắt Tuy nhiên sau ba năm sau sáp nhập mặc dù vô vàn khó khăn nhưng BIDV Phố Núi đã đạt được những thành công đáng kể trong hoạt động kinh doanh dịch vu thẻ Tổng số lượng thẻ phát hành lũy kế đến 31/12/2018 đạt 21.421 thẻ, ghi nợ nội địa là 20.352 thẻ, thẻ ghi nợ quốc tế là 883 thẻ, thẻ tín dụng quốc tế là 186 thẻ Số dư tiền gửi tài khoản không kỳ hạn đến 31/12/2018 đạt 83,6 tỷ, số lượng máy ATM hiện tại có 6 máy, số lượng máy MPOS hiện tại có 15 máy Thu từ dịch vụ MPOS là 44,3 triệu đồng

Nhưng bên cạnh đó thì còn tồn tại nhiều mặt hạn chế, số lượng thẻ phát hành tại BIDV chi nhánh Phố Núi lớn (21.421 thẻ), tuy nhiên thu nhập dịch vụ ròng từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ mang lại còn chưa đạt sự kỳ vọng Năm 2018 tỷ trọng thu dịch vụ ròng từ hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ chiếm có 12%/ tổng thu dịch vụ phi tín dụng, chưa tương xứng với số lượng thẻ được phát hành, phát triển thẻ tại BIDV Phố Núi chỉ đang chạy theo chỉ tiêu và

số lượng nhưng chưa khai thác được hết nguồn lực sẵn có, doanh số thanh toán qua pos cũng chưa thực sự tương xứng Với tỷ lệ thẻ active thấp, số dư tài khoản thẻ 0 đồng chiếm tỷ trọng lớn, khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ chủ yếu để rút tiền tại ATM, chưa thực sự

sử dụng hết công năng cũng như dịch vụ thẻ mang lại

Qua đó có thể thấy mặc dù số lượng thẻ phát hành nhiều nhưng

so với các đối thủ cạnh tranh như Ngân hàng TMCP Công thương, Vietcombank cùng địa bàn thì chi phí bỏ ra nhiều nhưng thực sự hiệu quả mang lại chưa cao

Mặc dù cũng có những báo cáo nhưng chưa có một báo cáo tổng quan, thiết thực và rõ ràng để phát huy hết những lợi thế tương xứng với qui mô nền khách hàng đã đạt được Xuất phát từ những lý

do trên, với vai trò là người trực tiếp triển khai thực hiện các dịch vụ

ngân hàng tại BIDV Phố Núi tôi quyết định chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam-Chi Nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai” làm đề tài nghiên cứu thạc sĩ với mong muốn vận dụng những

kiến thức lý luận vào phân tích đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ qua đó đưa ra những giải pháp góp phần hoàn thiện hơn công tác phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh

2 Mục tiêu của đề tài

a Mục tiêu tổng quát : Phân tích thực trạng hoạt động kinh

doanh dịch vụ thẻ tại BIDV Chi nhánh Phố Núi, tình Gia Lai.Từ đó, tìm ra được những ưu và nhược điểm, chỉ rõ nguyên nhân của vấn đề trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của chi nhánh từ đó đưa ra một số giải pháp, khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động kinh

doanh dịch vụ thẻ tại BIDV Phố Núi, tình Gia Lai

vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phố Núi

c Câu hỏi nghiên cứu

- Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng

TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phố Núi như thế nào? Có những ưu nhuợc điểm gì?

- Những khuyến nghị để hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch

vụ thẻ trong thời gian tới của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển

Việt Nam Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai ?

3 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu:

Đối tượng nghiên cứu của luận văn là những vấn đề lý luận về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ nói chung và thực tiễn qua Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai nói riêng Cụ thể ở đây, đề tài chỉ nghiên cứu hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai từ thời điểm thống nhất sáp nhập với Ngân hàng TMCP Phát triền Nhà đồng bằng Sông Cửu Long vào tháng 05/2015

Phạm vi nghiên cứu:

+ Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai, không nghiên cứu về huy động qua thẻ

+ Không gian và thời gian: Tập trung phân tích hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai Số liệu phục vụ đề tài nghiên cứu thu thập từ năm 2016 đến năm 2018 Đề xuất định hướng

và giải pháp đến năm 2020

4 Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp được sử dụng trong quá trình viết luận văn: Phương pháp nghiên cứu định tính sử dụng phương pháp diễn giải Cách tiếp cận định tính dựa trên phương pháp diễn giải về kinh doanh dịch vụ thẻ trong giai đoạn 2016- 2018 Tác giả phân tích đánh giá thực trạng tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai như sau:

5 Nội dung nghiên cứu và tiến độ thực hiện

a Nội dung nghiên cứu

Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của Ngân hàng TMCP Đầu

Tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai

b Tiến độ thực hiện

6 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu

Ý nghĩa khoa học: Đề tài này góp phần tổng hợp hệ thống các

vấn đề lý luận về mặt khoa học liên quan đến hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

Ý nghĩa thực tiễn: Chỉ ra những kết quả đạt được và những

hạn chế cần khắc phục trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Chi nhánh.Trên cơ sở đó, luận văn đề xuất các khuyến nghị nhằm giúp cho Ban lãnh đạo Chi nhánh có các định hướng, chính sách phù hợp trong việc nâng cao chất lượng hoạt động dịch vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi

7 Tổng quan tình hình nghiên cứu

của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai

Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động kinh doanh dịch

vụ thẻ tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ

THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 TỔNG QUAN VỀ THẺ VÀ DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Tổng quan về thẻ của ngân hàng

a Khái niệm thẻ thanh toán

Theo quan điểm của NHNN Việt Nam thể hiện qua Thông tư

về hoạt động thẻ của ngân hàng ban hành theo Thông Tư NHNN ngày 07/01/2019 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thì thẻ

02/VBHN-ngân hàng được hiểu là “Thẻ 02/VBHN-ngân hàng là phương tiện thanh toán

do tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực hiện giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản được các bên thỏa thuận”

b Phân loại thẻ ngân hàng

1.1.2 Vai trò và lợi ích của thẻ ngân hàng

a Vai trò của thẻ ngân hàng

b Lợi ích của thẻ ngân hàng

1.1.3 Dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

a Khái niệm :Dịch vụ thẻ ngân hàng là toàn bộ hay tập hợp

những dịch vụ do NHTM cung cấp cho phép khách hàng của NHTM

có thể sử dụng thẻ để thay thế cho các phương tiện thanh toán và thỏa mãn những nhu cầu dịch vụ tài chính khác

b Đặc điểm dịch vụ thẻ

c Phân loại dịch vụ thẻ

-Rút tiền mặt - Chuyển khoản

- Thanh toán - Trả lương qua tài khoản

- Tín dụng qua thẻ (Credit Card):

Ngoài những dịch vụ trên thì ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ khác cho chủ thẻ như: truy vấn thông tin tài khoản, kiểm tra

số dư, in sao kê giao dịch,…

1.2 HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của ngân hàng thương mại

Dịch vụ thẻ thanh toán của ngân hàng được hiểu là chính là dịch vụ do ngân hàng cung cấp trong lĩnh vực thẻ thanh toán từ khâu phát hành, thanh toán đến khâu hỗ trợ trong quá trình sử dụng của chủ thẻ

1.2.2 Đặc điểm hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ

- Đối tượng khách hàng của hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ chủ yếu là khác hàng cá nhân, có thể phân được nhiều nhóm như khách hàng phổ thông, khách hàng quan trọng,

- Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngân hàng phát triển dựa trên sự tiến bộ của khoa học công nghệ

- Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ cần chi phí lớn đó là chi phí đầu tư vào hạ tầng công nghệ, chi phí đầu tư cho công nghệ

thông tin

- Hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ mang tính đồng nhất cao

1.2.3 Rủi ro trong hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của NHTM

c Rủi ro lãi suất d,Rủi ro tỉ giá

1.2.4 Tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh dịch

a Các nhân tố bên ngoài

b Các nhân tố bên trong

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH

GIA LAI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHỐ NÚI

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố núi

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy Chi nhánh

a Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy

b Mạng lưới hoạt động của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố núi

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giai đoạn 2016-2018

Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh

Đơn vị tính : Tỷ đồng

CHỈ TIÊU

Số tiền

Số tiền

(-)(+)

so

2016

Số tiền

(-)(+)

so

2017 Tổng thu nhập 80,4 109,3 36% 156,3 43%

Lợi nhuận trước thuế 42,5 63,8 50% 87,7 37%

Nguồn : Phòng Quản lý nội bộ BIDV Phố Núi

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI

2.2.1 Bối cảnh thị trường của hoạt động kinh doanh dịch

vụ thẻ của ngân hàng trong thời gian qua

a Bối cảnh bên ngoài

b Bối cảnh bên trong

2.2.2 Giới thiệu chung về sản phẩm và dịch vụ thẻ đang triển khai tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai

a Thẻ ghi nợ nội địa

- Thẻ ghi nợ nội địa tại Chi nhánh phát hành cho các đối tượng

là khách hàng cá nhân, sử dụng công nghệ thẻ từ, đồng tiền sử dụng trong phát hành và giao dịch thẻ là VNĐ

b Thẻ ghi nợ quốc tế: Các dòng sản phẩm thẻ ghi nợ quốc tế

mà BIDV Chi nhánh Phố Núi đang triển khai gồm có: Thẻ BIDV

Ready,Thẻ BIDV MU debit, Thẻ BIDV Vietravel debit, Thẻ BIDV

Premier, Thẻ BIDV Young Plus

c.Thẻ tín dụng quốc tế: Thẻ tín dụng quốc tế của BIDV mang

thương hiệu Visa hoặc MasterCard Các dòng sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế mà BIDV Chi nhánh Phố Núi đang triển khai gồm:

+ Thẻ Hạng Chuẩn + Thẻ Hạng Vàng

+ Thẻ Hạng Bạch kim + Thẻ BIDV Visa Infinite Cùng với sự phát triển các thương hiệu thẻ tín dụng BIDV, các tiện ích của sản phẩm cũng được bổ sung và nâng cao để phục vụ nhu cầu của các đối tượng khách hàng khác nhau:

2.2.3 Công tác hoạch định chính sách và tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai

a Công tác hoạt động khảo sát và nghiên cứu thị trường

b Công tác hoạch định chính sách và đa dạng hóa sản phẩm

c Công tác tổ chức quản lý hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ

2.2.4 Những hoạt động mà BIDV Phố Núi đã triển khai để thực hiện mục tiêu kinh doanh dịch vụ thẻ

a Củng cố và phát triển nền khách hàng

b Đầu tư vào cơ sở vật chất chất

c Thực hiện các chương trình quảng bá

d Kiểm soát rủi ro trong hoạt động thẻ

e Đào tạo bồi dưỡng nhân sự

2.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI

2.3.1 Tăng trưởng qui mô kinh doanh dịch vụ thẻ

a Số lượng thẻ phát hành và tăng trưởng số lượng thẻ phát hành

Bảng 2.2 Số lượng thẻ ATM của BIDV Phố Núi giai đoạn 2016-2018

Tỷ trọng

Thẻ Tín dụng

(Nguồn: P.QLNB – BIDV Phố Núi)

b Số lượng giao dịch và tăng trưởng số lượng giao dịch của thẻ ATM

- Tần suất giao dịch máy ATM

Bảng 2.3 Tần suất giao dịch máy ATM của BIDV Phố

Núi giai đoạn 2016-2018

CHỈ TIÊU

Số lượng giao dịch

Tỷ trọng

Số lượng giao dịch

Tỷ trọng

(-)(+)

so

2016

Số lượng giao dịch

Tỷ trọng

)(+)

Nguồn: P.QLNB – BIDV Phố Núi

- Tần suất giao dịch máy POS

Bảng 2.4 Tần suất giao dịch máy POS của BIDV Phố Núi

giai đoạn 2016-2018

CHỈ TIÊU

Số lượng giao dịch

Tỷ trọng

Số lượng giao dịch

Tỷ trọng

(-)(+)

so 2016

Số lượng giao dịch

Tỷ trọng