Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh tỉnh kon tum

Tổng quan tình hình nghiên cứu Trong những năm gần đây, nghiên cứu về hoạt động nhận tiền gửi củangân hàng thương mại có rất nhiều nghiên cứu khác nhau về nhiều đối tượngkhách hàng, tron

NGUYỄN HOÀNG LÊ PHƯƠNG

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM,

CHI NHÁNH TỈNH KON TUM

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng – Năm 2019

NGUYỄN HOÀNG LÊ PHƯƠNG

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM,

CHI NHÁNH TỈNH KON TUM

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Mã số: 60.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH

Đà Nẵng – Năm 2019

Tôi cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất kỳ công trình nào khác.

Tác giả luận văn

3.Mục tiêu nghiên cứu 5

6 Nội dung nghiên cứu và tiến độ thực hiện 7

8 Bố cục của luận văn 8

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10

1.1 HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10

1.1.1.Khái niệm nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân: 10

1.1.2 Phân loại tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 11

1.1.3 Đặc điểm nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân 14

1.1.4 Vai trò nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 15

1.1.5 Rủi ro trong hoạt động nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân 16

1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 18

1.2.1 Mục tiêu của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân 18

1.2.2 Các biện pháp nhằm đạt mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân 20

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá đến kết quả hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại 22

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN 25

1.3.1 Nhân tố bên ngoài ngân hàng 25

1.3.2 Nhóm nhân tố bên trong ngân hàng 28

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 31

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM 33

2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM 33

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum 33

2.1.2 Cơ cấu tổ chức, quản lý 34

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum giai đoạn 2016-2018 36

2.2.1 Bối cảnh hoạt động của chi nhánh 37

2.2.2 Mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum 42

2.2.3.Các giải pháp mà Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum đang áp dụng trong nhận tiền gửi cá nhân 44

2.2.4 Kết quả của hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum giai đoạn 2016-2018 50

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG 62

2.3.1 Những thành công đạt được 62

2.3.2 Tồn tại và nguyên nhân 64

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 68

CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM 70

3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 70

3.1.1 Định hướng phát triển chung 70

3.1.2 Định hướng cho hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum 73

3.2 KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH KON TUM 74

3.2.1 Đa dạng hoá sản phẩm tiền gửi cá nhân 74

3.2.2 Mở rộng nền khách hàng cá nhân 77

3.2.3 Vận dụng mạnh mẽ công cụ cạnh tranh nhằm tăng thị phần nhận tiền gửi cá nhân 77

3.2.4 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo 79

3.2.5 Hoàn thiện chính sách chăm sóc khách hàng 80

3.2.6 Các giải pháp hỗ trợ khác 81

3.3 KHUYẾN NGHỊ 84

3.3.1 Khuyến nghị với Agribank 84

3.3.2 Khuyến nghị với ngân hàng nhà nước 85

3.3.3 Khuyến nghị với chính phủ 86

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 88

KẾT LUẬN 89

2.1 Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank

2.2 Bảng 2.2 Quy mô nhận tiền gửi cá nhân từ năm

2.8 Bảng 2.8 Tổng hợp khảo sát khách hàng tiền gửi cá

Số hiệu

2.1 Sơ đồ 2.1 Mô hình hoạt động tại Agribank Chi nhánh

MỞ ĐẦU

1 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Trong những năm gần đây, nghiên cứu về hoạt động nhận tiền gửi củangân hàng thương mại có rất nhiều nghiên cứu khác nhau về nhiều đối tượngkhách hàng, trong đó những nghiên cứu về đối tượng khách hàng cá nhân làmột chủ đề nhận được nhiều sự quan tâm, các ngân hàng thương mại hiệnđang tập trung phát triển, tăng cường giải pháp để đẩy mạnh hoạt động nhậntiền gửi của khách hàng cá nhân vì đây là nguồn vốn chủ yếu của các ngânhàng thương mại hiện nay, hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân cũngnhận được rất nhiều sự quan tâm khi có nhiều nghiên cứu tập trung vào hoạtđộng này như: Bùi Thị Thùy Dương (2009), Võ Văn Đức (2011) Đỗ Thị KimLuyến (2013), Phạm Thị Tâm và Phạm Ngọc Thúy (2013), Phạm Thị Hiền(2015), Trịnh Thế Cường (2015), Phạm Thị Minh Thanh (2016), NguyễnHồng Yến và Vũ Thị Kim Thanh (2017)… Mỗi nghiên cứu được thực hiện tạicác chi nhánh ngân hàng cụ thể, các tác giả đã sử dụng cách tiếp cận định tính

để nghiên cứu, sử dụng các phương pháp cơ bản trong nghiên cứu là phươngpháp tổng hợp, thống kê mô tả, so sánh đối chiếu để phân tích và phát hiệnnhững hạn chế trong hoạt động huy động vốn của các NHTM tại các thờiđiểm cụ thể cũng như đề xuất những giải pháp mang tính thực tiễn để hoànthiện hoạt động nhận tiền gửi từ khách hàng cá nhân Trong quá trình tìm hiểu

và nghiên cứu, các tác giả đã nhận diện ra các nhân tố ảnh hưởng đến hoạtđộng nhận tiền gửi như: lãi suất, kì hạn tiền gửi, cơ sở vật chất, thái độ nhânviên Ngoài ra, trong quá trình nghiên cứu các tác giả đã thấy rằng hoạt độngnhận tiền gửi tại các ngân hàng đã phát sinh các vướng mắc như: quy trình thủtục còn rườm rà, chính sách sản phẩm còn chưa đa dạng, chưa phù hợp vớithực tế chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu khách hàng Thông qua việc phân

tích thực trạng, các tác giả đã đề xuất những giải pháp mang tính thực tiễn để hoànthiện hoạt động nhận tiền gửi như hoàn thiện danh mục sản phẩm, xây dựngchính sách lãi suất phù hợp, chú trọng công tác tuyển chọn, bồi dưỡng và quản lýcán bộ, tăng cường hoạt động quảng bá sản phẩm, nâng cao dịch vụ chăm sóckhách hàng, mở rộng mạng lưới, kênh phân phối… đồng thời khắc phục nhữngmặt còn yếu kém

Tuy nhiên, các đề tài trên vẫn còn nhiều khoảng trống nghiên cứu chưađược giải quyết, có thể kể ra như tác giả Đỗ Thị Kim Luyến (2013) Tác giảchọn đề tài nghiên cứu về hoạt động huy động vốn, tuy nhiên phần lớn quanđiểm trình bày đứng ở góc độ huy động tiền gửi, một số giải pháp hoàn thiện

do tác giả đề xuất còn chung chung Hoặc luận văn của Bùi Thị Thùy Dương(2009) cũng còn một số điểm chưa phù hợp như: Tác giả đứng ở góc độ củanhững nhà quản trị cấp cao tại các ngân hàng nên khó vận dụng vào cấp chinhánh Các giải pháp đa dạng nhưng còn mang tính chung chung Luận vănviết trong bối cảnh kinh tế của 2009 nên có một số điểm không còn phù hợpvới tình hình hiện nay Tiếp đến tác giả Võ Văn Đức (2011): Nghiên cứu đượcthực hiện trong giai đoạn 2008 – 2010 nên đã không còn phù hợp với điều kiệnhiện nay do có nhiều thay đổi trong tình hình kinh tế và chính sách chung

Nhìn chung, các nghiên cứu và luận văn của những tác giả đều gần gũivới đề tài tôi đang nghiên cứu nên tôi đã học hỏi được nhiều kinh nghiệm.Mặt khác, qua quá trình nghiên cứu tôi nhận thấy mặc dù đã có nhiều nghiêncứu về hoạt động nhận tiền gửi NHTM nhưng vẫn có những điểm chưa phùhợp với thực trạng hiện nay như lãi suất huy động (giai đoạn 2010 - 2015 lãisuất cao), kỳ hạn, biên độ lãi suất cầm cố Và chưa có nghiên cứu nào phântích hoạt động nhận tiêng gửi sau khi thông tư số 14/2017/TT-NHNN ra đời:Quy định phương pháp tính lãi trong hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụnggiữa tổ chức tín dụng với khách hàng Chưa có nghiên cứu nào đề cập tới hiệu

quả của việc nhận tiền gửi tại các vùng sâu vùng xa khi Agribank Việt Namtriển khai hoạt động của xe chuyên dùng (đã triển khai 40/64 tỉnh thành phố)tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Bên cạnh đó thực tế phát sinh hoạtđộng nhận tiền gửi với từng loại KHCN khác nhau cũng khác nhau nên giảipháp thực hiện cũng có những điểm khác biệt theo từng đề tài, từng khônggian, thời gian nghiên cứu Chính vì vậy trên cơ sở kế thừa những cơ sở lýluận đúng đắn trong hoạt động nhận tiền gửi tại NHTM của các luận văn đitrước, nghiên cứu các tạp chí có liên quan, tổng hợp các dữ liệu thu thập đồngthời đưa ra những kiến nghị trong thực tiễn để hoàn thiện hoạt động huy động

tiền gửi tại các NHTM tác giả xin trình bày luận văn: “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh tỉnh Kon Tum”.

2 Tính cấp thiết của đề tài

Trong công cuộc đổi mới đất nước, vốn là một yếu tố không thể thiếu,

là điều kiện tiên quyết để tiến hành mọi hoạt động Trong doanh nghiệp, vốn

là một trong những yếu tố quyết định tới sự thành công trong quá trình hoạtđộng Đối với một ngân hàng – một đơn vị kinh doanh vốn thì nguồn vốn lạicàng quan trọng bởi không có vốn, ngân hàng sẽ không thể tồn tại

Việt Nam là một nước đang phát triển, thị trường chứng khoán đangtrong giai đoạn ổn định và phát triển và đang là một kênh hút vốn lớn củaquốc gia, thị trường bất động sản cũng là kênh đầu tư yêu thích của rất nhiềunhà đầu tư cả trong và ngoài nước Ngoài ra, thị trường các công cụ nợ nhưhối phiếu, thương phiếu đã hình thành và đang dần hoàn thiện Có thể thấy, córất nhiều sự lựa chọn cho dân chúng trong việc đầu tư những khoản tiền nhànrỗi Tuy nhiên hệ thống NHTM với chức năng là trung gian tài chính giữa tiếtkiệm và đầu tư, giữa những tác nhân dư vốn với những tác nhân thiếu vốn vẫnluôn là một kênh huy động vốn chủ lực cho nền kinh tế Mặc dù vậy, nguồn

vốn huy động của hệ thống NHTM còn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tổng nguồnvốn nhàn rỗi của toàn xã hội Chính vì vậy, việc khai thông nguồn vốn đối vớihoạt động huy động vốn của các NHTM nói chung được đặt ra rất bức thiết.Các ngân hàng hiện nay hoạt động đòi hỏi phải có hiệu quả cao, vấn đề huyđộng vốn không chỉ được quan tâm “từ đâu?” mà phải được tính đến “như thếnào?”, “bằng cách gì” để có hiệu quả cao nhất, đáp ứng nhu cầu cho vay củangân hàng nhưng lại đòi hỏi chi phí thấp nhất.

Không nằm ngoài xu thế đó, trong những năm qua, ngân hàng Agribankchi nhánh tỉnh Kon Tum đã đẩy mạnh hoạt động nhận tiền gửi từ các cá nhân,doanh nghiệp, tổ chức để chủ động được nguồn vốn cũng như tăng lợi nhuậncủa chi nhánh, tuy nhiên hoạt động nhận tiền gửi của chi nhánh đang gặpnhiều khó khăn do sự cạnh tranh gay gắt hiện nay đặc biệt là sự canh đến từcác ngân hàng thương mại cổ phần Năm 2015, tổng nguồn vốn huy động củaAgribank chi nhánh tỉnh Kon Tum đạt 2.878,8 tỷ đồng, năm 2016 đạt 3.244,3

tỷ đồng nhưng lại sụt giảm mạnh vào năm 2017 chỉ còn 2.440,2 tỷ đồng(giảm 784,090 tỷ đồng so với năm 2016, trong đó tiền gửi KHCN giảm632,154 tỷ đồng chiếm 80,6% lượng giảm, tiền gửi KHTC giảm 115,936 tỷđồng chiếm 19,4% lượng giảm) do các ngân hàng thương mại cổ phẩn mớixuất hiện như HD Bank, Liên Việt PostBank sử dụng mức lãi suất cao và các

ưu đãi hấp dẫn để thu hút khách hàng làm ảnh hưởng tới việc tăng huy độngtiền gửi từ khách hàng mới và việc duy trì, giữ chân khách hàng cũ của ngânhàng

Trong quá trình đẩy mạnh hoạt động nhận tiền gửi của khách hàng tạiAgribank chi nhánh Kon Tum ngoài những thành công và hiệu quả đạt đượcthì bên cạnh đó còn bộc lộ nhiều bất cập như dịch vụ hậu mãi cho nhữngkhách hàng lớn còn yếu, chi phí đầu tư cho quảng cáo tuyên truyền các sảnphẩm tiền gửi còn ít, đội ngũ cán bộ phụ trách chăm sóc và tìm kiếm khách

hàng còn nhiều yếu kém chưa đáp ứng được nhu cầu của ngân hàng Độ tuổibình quân của cán bộ ngân hàng cao, trên 35 tuổi, dẫn dến thái độ phục vụkhách hàng còn kém, khả năng sử dụng công nghệ và kiến thức mới còn yếucũng làm giảm khả năng cạnh tranh của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tumtrước các ngân hàng khác.

Bên cạnh đó, cho đến thời điểm hiện tại, chưa có nghiên cứu nào vềhoạt động nhận tiền gửi khách hàng các nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh KonTum trong khi đây là lại là một như cầu tất yếu nếu như ngân hàng thực sựchú trọng và muốn phát triển hơn nữa loại hình nhận tiền gửi này Trước thực

tế đó, bản thân là một cán bộ đang làm việc tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon

Tum tác giả đã chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng

cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh tỉnh Kon Tum” làm đề tài luận văn cao học của mình.

3.Mục tiêu nghiên cứu

- Hệ thống hóa cơ sở lý luận cơ bản về hoạt động nhận tiền gửi KHCNcủa NHTM

- Phân tích thực trạng và đánh giá hoạt động nhận tiền gửi KHCN tạiAgribank chi nhánh tỉnh Kon Tum

- Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửiKHCN tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại ngân hàngAgribank chi nhánh tỉnh Kon Tum

Phạm vi về nội dung: Tập trung nghiên cứu về thực trạng hoạt độngnhận tiền gửi KHCN tại ngân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum, nhữngthành công đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại

Phạm vi về không gian: Tập trung phân tích tại ngân hàng Agribank chinhánh tỉnh Kon Tum

Phạm vi về thời gian: Để đảm bảo tính kịp thời và có ứng dụng trong

thực tiễn nên tôi lựa chọn mốc thời gian từ năm 2016-2018.

5 Phương pháp nghiên cứu

Dựa trên nền tảng cơ sở lý luận về hoạt động nhận tiền gửi, luận văn đãdựa vào những dữ liệu thu thập được và kết hợp các phương pháp thống kê

mô tả, phân tích, so sánh, quan sát, điều tra, phỏng vấn để tổng hợp và xử lýcác thông tin thu thập được Đồng thời kết hợp với các vấn đề thực tiễn và các

lý luận kinh tế tài chính để làm sáng tỏ vấn đề nghiên cứu

Nguồn thu thập dữ liệu:

- Dữ liệu bên ngoài ngân hàng: Để so sánh, đánh giá về tác động của

môi trường bên ngoài đến hoạt động nhận tiền gửi KHCN nên tác giả đã khảosát, phân tích môi trường kinh tế địa phương, đối thủ, đặc điểm thói quencũng như nhu cầu gửi tiết kiệm của người dân địa phương để đưa ra các giảipháp phù hợp nhất

- Dữ liệu bên trong ngân hàng:

a Dữ liệu sơ cấp:

Tác giả thực hiện chọn mẫu thuận tiện phỏng vấn nhân viên trong ngânhàng (phỏng vấn 6 người), đối tượng là các nhân viên trong ngân hàng thuộckhối quan hệ KHCN, phòng Kế hoạch tài chính, khối tác nghiệp (cụ thể làphòng GDKH) khảo sát những khó khăn vướng mắc khi nhận tiền gửi đối vớiKHCN Các câu hỏi sau để thu thập dữ liệu: Những khó khăn thường gặp phảikhi nhận tiền gửi? Nguyên nhân xuất phát từ đâu? Bạn có ý kiến, góp ý gì đểkhắc phục những khó khăn đó?

b Dữ liệu thứ cấp:

Dữ liệu liên quan đến hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại Agribank chinhánh tỉnh Kon Tum như báo cáo hoạt động huy động vốn của Agribank KonTum qua các năm 2016-2018, báo cáo cơ cấu tiền gửi của khách hàng qua cácnăm 2016-2018, báo cáo về chi phí cho hoạt động marketing huy động tiền gửi

Xử lý dữ liệu:

Phương pháp tổng hợp: Thông qua việc tổng hợp các thông tin, dữ liệu,nhận xét, đánh giá trong quá trình phân tích các mặt của hoạt động nhận tiềngửi KHCN tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum để từ đó tác giả đã đưa ra

những nhận xét tổng quát về thực trạng hoạt động nhận tiền gửi tại chi nhánh,những thành công, hạn chế, nguyên nhân của những hạn chế để từ đó đề xuấtnhững khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi KHCN tạiAgribank chi nhánh tỉnh Kon Tum.

Phương pháp thống kê mô tả, so sánh và đối chiếu: Tác giả sẽ phân tích

& xử lý các thông tin thu thập, để phục vụ cho mục tiêu nghiên cứu, vận dụngtrong phân tích các dữ liệu thứ cấp định tính, giải pháp đề xuất nhằm hoànthiện hoạt động nhận tiền gửi Tác giả thực hiện so sánh về mặt không gian tạiNgân hàng Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum và các đối thủ trên địa bàn, sosánh về mặt thời gian giữa các năm nghiên cứu để hỗ trợ đánh giá hoạt độngnhận tiền gửi KHCN của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum

6 Nội dung nghiên cứu và tiến độ thực hiện

a Nội dung nghiên cứu: Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi KHCN tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum.

- Tìm hiểu tổng quan nghiên cứu về hoạt động nhận tiền gửi kháchhàng cá nhân từ đó nhận diện được khoảng trống nghiên cứu, lý giải về sự cầnthiết về học thuật của việc nghiên cứu đề tài, sự cần thiết trong thực tiễnnghiên cứu Tìm hiểu được mục tiêu của đề tài, đối tượng phạm vi và phươngpháp nghiên cứu

- Hệ thống hóa cơ sở lý thuyết về đặc điểm của KHCN, nội dung hoạtđộng nhận tiền gửi KHCN của NHTM, từ đó đưa ra các nhân tố ảnh hưởngđến hoạt động nhận tiền gửi KHCN

- Phân tích đánh giá, bối cảnh kinh doanh, chiến lược, đánh giá kết quànhận tiền gửi của KHCN Đưa ra ưu và nhược điểm của hoạt động nhận tiềngửi KHCN

- Nêu ra nội dung về thực trạng trong hoạt động nhận tiền gửi kháchhàng cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum Từ đó nhận ra các vướngmắc, ưu và nhược điểm Đề ra các khuyến nghị để giải quyết thực trạng đó,

cũng như đưa ra những kiến nghị phù hợp đối với Agribank Việt Nam, Ngânhàng Nhà nước Việt Nam

- Lựa chọn đề tài nghiên cứu

- Chọn lựa, tìm hiểu tài liệu và luận văn có liên quan

- Viết và hoàn thiện phần mở đầu và C1

Đề cương chi tiết

Luận văn

3 30/11/2018 –

30/12/2018

- Rà soát chính tả, định dạng phù hợp

- Bổ sung đầy đủ phụ lục

Luận văn

Hoàn thành

7 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn

Hệ thống hóa một số vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động nhận tiền gửikhách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum

Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cánhân để chỉ ra những vướng mắc, tồn tại Từ đó đề xuất những giải pháp, kiếnnghị để hoàn thiện hoạt động này của Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum, gópphần giúp chi nhánh đạt kết quả tốt hơn trong hoạt động kinh doanh của mình

8 Bố cục của luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, luận văn bao gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cánhân của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân tại

ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Kon Tum.

Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi khách hàng

cá nhân tại Agribank chi nhánh tỉnh Kon Tum

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1.Khái niệm nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân:

a Khái niệm tiền gửi

Tiền gửi là tất cả các khoản tiền của tổ chức và cá nhân gửi tại NHTMdưới nhiều hình thức hợp pháp (không phân biệt mục đích, kỳ hạn, đối tượng)với cam kết hoàn trả tiền gửi gốc và lãi theo thỏa thuận Có nhiều tiêu chí đểphân loại tiền gửi như: theo mục đích thì có tiền gửi thanh toán hoặc tiền gửitiết kiệm; theo kỳ hạn thì có tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn; theođối tượng thì có tiền gửi của tổ chức và tiền gửi của cá nhân; theo ngoại tệ thì

có tiền VND, ngoại tệ hay vàng…

b Khách hàng cá nhân

KHCN là một người hoặc một nhóm người đã, đang hoặc sẽ mua và sửdụng sản phẩm dịch vụ NH phục vụ cho mục đích cá nhân Họ là người cóđiều kiện ra quyết định mua sắm các sản phẩm dịch vụ NH KHCN là đốitượng được thừa hưởng các đặc tính, chất lượng của sản phẩm hoặc dịch vụ

mà NH đang hướng các nỗ lực để đáp ứng

c Hoạt động nhận tiền gửi của KHCN

Hoạt động nhận tiền gửi KHCN là quá trình NHTM vận dụng các hìnhthức hợp pháp để động viên các nguồn tài chính của KHCN để sử dụng chomục đích kinh doanh của mình và phải hoàn trả theo cam kết Tại Việt Nam,tiền gửi của KHCN chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi thanh toán Trong

khoản 1, điều 6, Quy chế về tiền gửi tiết kiệm ban hành kèm theo quyết định1160/2004/QĐ-NHNN ngày 13/9/2014 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nướcthì: “Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi vào tài khoản tiềngửi tiết kiệm, được hưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi và đượcbảo hiểm theo quy định của pháp luật về bảo hiểm tiền gửi”

Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng,

họ đều có thể gửi tiết kiệm nhằm thực hiện các mục tiêu bảo toàn và hưởnglãi đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt là nhu cầu bảo toàn Do vậy khoảntiết kiệm không được dùng để phát hành séc hay thực hiện các thanh khoảnkhác ngoại trừ người gửi tiền đề nghị trích tài khoản tiền gửi tiết kiệm để trả

nợ vay hay chuyển sang một tài khoản khác của chính chủ tài khoản Nhằmthu hút ngày càng nhiều tiền tiết kiệm, các NH cố gắng khuyến khích dân cưthay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lướihuy động, đưa ra các hình thức huy động đa dạng và lãi suất cạnh tranh hấpdẫn (như tiền gửi với các kỳ hạn, tiết kiệm bằng ngoại tệ, vàng…)

1.1.2 Phân loại tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Để gia tăng quy mô tiền gửi cá nhân cũng như chất lượng nguồn tiềngửi, các NHTM đã và đang đưa ra nhiều hình thức huy động đa dạng Tùytheo tiêu chí phân loại mà có thể phân loại tiền gửi cá nhân thành nhiều hìnhthức khác nhau

- Phân loại theo hình thức huy động: Phân loại theo hình thức huy động

thì tiền gửi khách hàng cá nhân được chia thành 2 loại sau

+ Huy động tiền gửi qua tài khoản khách hàng

Đây là hình thức huy động phổ biến nhất của các NHTM Ngày nay,các loại hình tiền gửi của NH vô cùng đa dạng, ngày càng đáp ứng được nhucầu của KH Tùy theo mục đích sử dụng, KH có thể lựa chọn các sản phẩm

phục vụ cho nhu cầu tích lũy cho tương lai bằng các sản phẩm tiền gửi tiếtkiệm, hay lựa chọn tiền gửi thanh toán cho nhu cầu giao dịch, thanh toán…Mỗi loại tiền gửi cũng rất đa dạng về kỳ hạn cho khách hàng lựa chọn, và bêncạnh các sản phẩm truyền thống có thể xuất hiện nhiều biến thể tiền gửi khácvới những đặc trưng riêng để phục vụ nhu cầu của khách hàng một cách tốtnhất.

+ Huy động tiền gửi qua phát hành giấy tờ có giá

Giấy tờ có giá là chứng nhận của tổ chức phát hành để huy động vốn,trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một hạn nhất định,theo điều kiện trả lãi và các khoản cam kết khác giữa tổ chức tín dụng vàngười mua, thường ở dưới dạng phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tínphiếu

- Phân loại theo kỳ hạn: Theo kỳ hạn, tiền gửi khách hàng cá nhân

được chia thành 2 loại sau:

+ Tiền gửi không kỳ hạn: Tiền gửi không kỳ hạn là tiền gửi mà ngườigửi tiền có thể rút theo yêu cầu mà không báo trước và NH luôn có nghĩa vụhoàn trả đầy đủ Loại tiền này có mục đích chính là để thanh toán

Đối với NH, vì loại tiền gửi này KH muốn rút bất kỳ lúc nào cũng đượcnên NH phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi

để cấp tín dụng Do vậy, lãi suất của loại tiền gửi này rất thấp, thậm chí cónhững khoản tiền gửi NH không phải trả lãi Cho nên, nguồn vốn này giúpcho NH hạ thấp giá mua vốn, nâng cao khả năng cạnh tranh trong cho vay vàđầu tư Tuy nhiên, loại tiền gửi này có độ ổn định thấp Do tính chất không ổnđịnh nên NH chỉ được sử dụng một tỷ lệ phần trăm nhất định nào đó củalượng tiền gửi không kỳ hạn nhận được, và NH muốn sử dụng thì phải dự tính

về sự ổn định tương đối của lượng tiền này Do vậy, quản lý tiền gửi không kỳhạn là một phần quan trọng của quản lý dự trữ trong NH

+ Tiền gửi có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa ngườigửi tiền và NH về số lượng, kỳ hạn, lãi suất của khoản tiền gửi

Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳđược thiết kế dành cho KHCN và tổ chức có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu antoàn và sinh lời, thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Đa số

KH thích lựa chọn hình thức gửi tiền này là công nhân, viên chức hưu trí cóthu nhập ổn định và thường xuyên Mục tiêu quan trọng của họ khi lựa chọnhình thức tiền gửi này là lợi tức có được theo định kỳ Do vậy, lãi suất đóngvai trò quan trọng để thu hút đối tượng khách hàng này Dĩ nhiên, lãi suất trảcho tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn Ngoài

ra lãi suất còn thay đổi tùy theo loại kỳ hạn gửi, tùy vào loại đồng tiền (VNĐ,USD hay vàng…)

Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn có thể phân thành nhiều loại Căn cứ vào kỳhạn có thể chia thành tiền gửi kỳ hạn 1, 2, 3, 6, 9, 12 tháng, hoặc lâu hơn đến

36 tháng cho khách hàng lựa chọn Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chiathành:

* Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ

*Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ

* Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi theo định kỳ

Việc phân chia tiền gửi kỳ hạn thành các loại khác nhau làm cho sảnphẩm tiền gửi của NH trở nên đa dạng và phong phú có thể đáp ứng được nhucầu gửi tiền đa dạng của KH

- Phân loại theo loại tiền: Phân loại theo loại tiền thì tiền gửi kháchhàng cá nhân được chia thành 2 loại sau

+ Tiền gửi nội tệ: Là tiền gửi bằng đồng Việt Nam vào NH, đượchưởng tiền lãi bằng đồng Việt Nam Đây là nguồn tiền gửi quan trọng của các

NH, nó phụ thuộc vào thu nhập trong nước và chiếm tỷ trọng rất lớn trong

tổng lượng tiền gửi huy động được.

+ Tiền gửi ngoại tệ: Là tiền gửi bằng ngoại tệ (USD, EUR…) vào NH,được hưởng lãi bằng chính ngoại tệ gửi Những khoản ngoại tệ này cũng rấtquan trọng cho hoạt động NH như kinh doanh ngoại tệ trong nước, tài trợ xuấtnhập khẩu, thanh toán quốc tế…

- Phân loại theo tính chất giao dịch: Phân loại theo tính chất giao dịchthì tiền gửi khách hàng cá nhân được chia thành 2 loại sau:

+ Tiền gửi giao dịch: Là một trong những dịch vụ nhận tiền gửi lâu đờinhất mà NH cung cấp là nhận tiền gửi để thực hiện thanh toán ngay các lệnhrút tiền cho một cá nhân hay cho bên thứ ba, được chỉ rõ là người thụ hưởng.Tiền gửi giao dịch bao gồm: Tiền gửi giao dịch không hưởng lãi thông thường

và tiền gửi giao dịch hưởng lãi

+ Tiền gửi phi giao dịch: Là loại tiền gửi chỉ có tính cất trữ và sinh lợi,không sử dụng được dịch vụ thanh toán của NH, thông thường là tiền gửi tiếtkiệm

1.1.3 Đặc điểm nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân

KHCN luôn mua và sử dụng những gì phù hợp với nhận thức bản thân.Điều này có nghĩa là khi KHCN muốn gửi tiết kiệm họ đã xác định đượcchính xác kỳ hạn và số tiền mà họ muốn gửi, do đó chúng ta rất khó tác động

để khách hàng thay đổi suy nghĩ ở đặc điểm này

KHCN luôn đề cao lợi ích và quyền lợi của bản thân lên trên hết KHluôn mong muốn lãi suất tiền gửi cao, quà khuyến mãi giá trị cũng như việcchăm sóc khách hàng sau khi gửi tiết kiệm

KHCN dễ bị tác động bởi thị hiếu của thị trường và bị ảnh hưởng củanhững người xung quanh Khi có biến động thị trường hay có sự điều chỉnhlãi suất, khách hàng thường hay theo số đông

KHCN luôn chú trọng vào chất lượng và thương hiệu của sản phẩm.Ngoài việc lựa chọn được loại hình phù hợp thì khách hàng còn chú trọng vàoviệc khoản tiền của mình có được đảm bảo hay không, thủ tục gửi rút cóthuận tiện hay không, dẫn đến khách hàng sẽ lựa chọn NH uy tín có nhữngsản phản nổi trội (như gửi rút nhiều nơi, tiết kiệm linh hoạt,…)

1.1.4 Vai trò nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

a Đối với nền kinh tế

Thông qua hoạt động nhận tiền gửi mà các ngân hàng đã và đang thựchiện các dịch vụ trung gian trong nền kinh tế Với vai trò là trung gian tàichính, NHTM đã góp phần điều hòa vốn giữa những khách hàng có vốn vàkhách hàng thiếu vốn thông qua hoạt động cấp tín dụng Thực tế cho thấy dùcác doanh nghiệp có lớn mạnh bao nhiêu cũng không thể có được một lượngvốn lớn hơn tổng số tiền dự trữ của dân chúng Mỗi người trong xã hội chỉ cómột số tiền nhỏ nhưng tập hợp lại sẽ trở thành một nguồn vốn lớn Thông quacác hình thức nhận tiền gửi, phần lớn số vốn tích trữ tập trung qua hệ thốngngân hàng và từ đó được đưa vào công cuộc đầu tư mang tính chất sản xuất đểtạo ra của cải cho xã hội Nhờ đó, vốn đầu tư được mở rộng, hoạt động sảnxuất kinh doanh được kích thích, sản phẩm xã hội tăng lên, đời sống nhân dânđược cải thiện

b Đối với ngân hàng thương mại

Ngân hàng với đặc trưng là doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hóa đặcbiệt là tiền tệ thì tiền gửi không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn

là đối tượng kinh doanh chủ yếu

- Là cơ sở để ngân hàng quyết định kinh doanh:

Vốn là điều kiện tiền đề, điều kiện đầu tiên để một ngân hàng thực hiện

hoạt động kinh doanh của mình Ngoài lượng vốn bắt buộc phải có (vốn điềulệ), ngân hàng phải huy động từ các nguồn khác trong đó hoạt động nhận tiềngửi nhàn rỗi trong dân cư chiếm tỷ trọng lớn và mang tính ổn định Nguồnvốn phản ánh tiềm năng và sức mạnh của ngân hàng, do vậy việc thu hút tiềngửi của ngân hàng có ý nghĩa rất lớn trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh.

- Tạo thêm nguồn vốn để cho vay:

Hoạt động cấp tín dụng của ngân hàng phụ thuộc vào nguồn vốn củangân hàng Nguồn vốn huy động từ tiền gửi cá nhân có tính ổn định cao, tạođiều kiện cho ngân hàng mở rộng tín dụng, tạo nguồn lực cho ngân hàng cóđiều kiện thực hiện đầu tư các dự án quy mô lớn Như vậy, nguồn vốn huyđộng từ tiền gửi cá nhân đóng vai trò hết sức quan trọng, quyết định quy mô

và khả năng mở rộng tín dụng của ngân hàng

- Quyết định khả năng thanh toán:

Khả năng thanh toán của ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọngtrong hoạt động ngân hàng, luôn được các ngân hàng tính toán đảm bảo tỷ lệtheo quy định Ngân hàng có khả năng huy động tiền gửi, có ưu thế và chủđộng hơn trong việc đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng Hơn nữa,

do danh mục vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trên bảng tổng kết tài sản củangân hàng nên việc huy động đóng vai trò quan trọng, quyết định khả năngthanh toán của ngân hàng

1.1.5 Rủi ro trong hoạt động nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân

Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng rủi ro là không thể tránh khỏi,

vì vậy việc kiểm soát rủi ro nhằm giúp giảm thiểu tối đa rủi ro xảy ra chongân hàng hoặc kiểm soát giữa rủi ro so với thu nhập từ hoạt động đó đạtđược

- Rủi ro lãi suất: là khả năng thu nhập ròng giảm do sự biến động về

lãi suất Với những diễn biến khó lường trước của lãi suất trên thị trường sẽlàm tăng hoặc giảm thu nhập ròng từ lãi tùy thuộc vào đặc điểm của nguồnhuy động và danh mục tài sản của ngân hàng Do đó, NHTM cần phải cóchiến lược quản lý rủi ro lãi suất theo hướng giảm thiểu tối đa rủi ro xảy racho ngân hàng.

- Rủi ro thanh khoản: là khả năng xảy ra tổn thất cho ngân hàng khicung thanh khoản không đáp ứng được cầu thanh khoản, là một vấn đề thôngthường xảy ra hàng ngày đối với hoạt động của ngân hàng Tính thanh khoảncủa ngân hàng có thể bị ảnh hưởng bởi hoạt động rút trước hạn tiền gửi cánhân với một khối lượng tiền đủ lớn khi có thông tin xấu tác động đến tâm lýngười gửi tiền,khi đó hiệu ứng rút tiền đột xuất hàng loạt sẽ làm cho ngânhàng mất thanh khoản Tuy nhiên, hiện nay vấn đề rủi ro thanh khoản có thểđược giải quyết bằng cách ngân hàng có thể vay trên thị trường liên ngânhàng

- Rủi ro tác nghiệp: là nguy cơ tổn thất trực tiếp hoặc gián tiếp do cán

bộ ngân hàng, quá trình xử lý và hệ thống nội bộ không đầy đủ hoặc do các sựkiện bên ngoài tác động vào hoạt động ngân hàng Để hạn chế rủi ro tácnghiệp, các ngân hàng cần tăng cường huấn luyện, đào tạo cán bộ, đặc biệt làliên quan đến đạo đức nghề nghiệp, kỹ năng tác nghiệp, hoàn thiện quy trình,quy chế

Trên thực tế hiện nay, ở các chi nhánh ngân hàng chỉ quản lý được rủi

ro tác nghiệp Còn rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản cần có sự quản lý, đolưởng trên cả hệ thống, ở cấp độ chi nhánh không đo lường, không đánh giáđược những rủi ro này Do đó luận văn chỉ tập trung đánh giá tiêu chí rủi rotác nghiệp trong nhận tiền gửi của khách hàng cá nhân tại ngân hàng

1.2 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Mục tiêu của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân

a Phát triển quy mô hoạt động nhận tiền gửi cá nhân

Để phát triển kinh doanh và chiếm vị trí dẫn đầu thì ngân hàng phảikhông ngừng gia tăng quy mô hoạt động, đặc biệt là phải không ngừng giatăng quy mô hoạt động tiền gửi cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu về tăng trưởngtín dụng cho nền kinh tế

Hoạt động nhận tiền gửi cá nhân có hiệu quả không chỉ dừng lại ở việcgia tăng quy mô mà còn phải đảm bảo được tốc độ tăng trưởng của nó Việctăng trưởng nguồn tiền gửi cá nhân cần gắn liền với chất lượng của nguồn tiềngửi đảm bảo cho sự tăng trưởng ổn định Khi quy mô và tăng trưởng nhậnnhận tiền gửi cá nhân ổn định các ngân hàng có thể xây dựng và thực hiện tốt

kế hoạch kinh doanh của mình

b Phát triển thị phần hoạt động nhận tiền gửi cá nhân

Tăng thị phần là một trong những điều kiện tất yếu trong quá trình hoạtđộng của bất kỳ một ngân hàng nào Tăng thị phần hoạt động nhận tiền gửi cánhân của NHTM thể hiện năng lực tài chính, uy tín và vị trí của ngân hàngtrên thị trường nhận tiền gửi

Thị phần hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của một ngân hàng được hiểu

là nhận tiền gửi của ngân hàng đó đang ở vị trí nào trên thị trường, thể hiệnqua việc so sánh nhận tiền gửi cá nhân của ngân hàng đó so với tổng số dưnhận tiền gửi cá nhân của địa bàn

Để phát triển thị phần, chiếm lĩnh thị trường ngân hàng cần sử dụngnhiều biện pháp phối hợp như đa dạng hóa sản phẩm, chính sách lãi suất hợp

lý, quảng cáo sản phẩm, chăm sóc khách hàng, Để làm được điều này ngân

hàng cần thường xuyên nghiên cứu thị trường như là thực hiện khảo sát lãisuất, các sản phẩm hiện có trên thị trường từ đó phân tích đánh giá điểmmạnh, điểm yếu các sản phẩm tiền gửi nhằm cải tiến và phát triển sản phẩmphù hợp với nhu cầu của khách hàng.

c Cơ cấu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân hợp lý

Cơ cấu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân nhằm phản ánh cơ cấu củatừng kỳ hạn, loại tiền huy động, đối tượng tiền gửi Qua cơ cấu hoạt độngtiền gửi cá nhân có thể thấy phân đoạn thị trường gắn với quy mô và tốc độtăng trưởng của mỗi nguồn tiền gửi tương ứng

Việc phân tích cơ cấu tiền gửi cá nhân có ý nghĩa rất quan trọng vì nóphản ánh sự hợp lý giữa cơ cấu các nguồn tiền gửi, và sự hợp lý giữa cơ cấunguồn tiền với cơ cấu sử dụng vốn, quyết định đến các hoạt động quản trị rủi

ro của ngân hàng như rủi ro lãi suất, rủi ro thanh khoản

d Đảm bảo chi phí hợp lý

Với mục tiêu cuối cùng của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân là sử dụngchính nguồn tiền gửi đó để đưa vào kinh doanh của ngân hàng thông qua hoạtđộng cho vay nhằm tạo lợi nhuận Xác định được chi phí nhận tiền gửi cánhân hợp lý để từ đó có thể xây dựng chính sách kinh doanh có hiệu quả Việcxác định được chi phí hoạt động tiền gửi hợp lý theo từng nguồn tiền gửi sẽtạo điều kiện cho ngân hàng gia tăng lợi nhuận, đảm bảo lãi suất cho vay cạnhtranh

e Nâng cao chất lượng dịch vụ

Các NHTM thường xuyên quan tâm đến việc tăng chất lượng dịch vụcung ứng cho khách hàng nhằm thu hút khách hàng, quảng bá hình ảnh củaNHTM ra bên ngoài Thông qua đo lường sự hài lòng của khách hàng đối vớicác sản phẩm dịch vụ tiền gửi cá nhân của ngân hàng có thể đánh giá chấtlượng sản phẩm dịch vụ của mình đối với thị trường như thế nào Đề từ đó

không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng cung ứng cho kháchhàng được tốt hơn.

1.2.2 Các biện pháp nhằm đạt mục tiêu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân

Có rất nhiều biện pháp mà các NHTM đang thực hiện để đạt dược mụctiên hoạt động nhận tiền gửi cá nhân Một số biện pháp chủ yếu như sau:

- Các NHTM thường xuyên xây dựng các sản phẩm nhận tiền gửi cánhân và nhận tiện ích kèm theo: ngân hàng không ngừng cải tiến, phát triểncác sản phẩm mới, đa dạng hóa các hình thức huy động, phát triển các dịch vụgiá trị gia tăng nhằm đáp ứng yêu cầu ngày càng cao của khách hàng mộtcách tốt nhất như gửi tiền tiết kiệm online, tiết kiệm tự động, internetbanking giúp khách hàng vừa có thể gửi tiền vừa có thể thực hiện các giaodịch thanh toán mà không cần đến quầy giao dịch Ngoài ra các NHTM khôngngừng phát triển các sản phẩm mới với lãi suất hấp dẫn, phương thức thanhtoán lãi đa dạng để thu hút mọi nguồn vốn từ khách hàng

- Hoàn thiện công tác truyền thông, quảng cáo: như công tác tuyêntruyền, tiếp thị, quảng cáo… nhằm quảng bá hình ảnh của ngân hàng đếncông chúng một cách nhanh nhất và hiệu quả, đồng thời thu hút sự chú ý củakhách hàng đến các sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng để từ đó nâng cao uy tín

và hình ảnh ngân hàng nhằm mục tiêu gia tăng quy mô hoạt động tiền gửicũng như gia tăng số lượng khách hàng Đây là một trong những giải phápkhông thể thiếu của các NHTM, thông qua quảng cáo trên các phương tiệntruyền thông mà khách hàng biết đến ngân hàng cũng như các sản phẩm mớicủa ngân hàng

- Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ: là quá trình giao dịch được chuẩn hóanhằm giảm thiểu tối đa rủi ro tác nghiệp cho ngân hàng cũng như cho khách

hàng, rút ngắn thời gian tác nghiệp Đồng thời nâng cao chất lượng phục vụkhách hàng đảm bảo nhanh chóng, chính xác và an toàn.

- Đổi mới phong cách làm việc, thái độ phục vụ: thay đổi nhận thức đốivới cán bộ ngân hàng để công tác nhận tiền gửi đạt hiệu quả cao, bằng việcquan tâm khuyến khích bằng lợi ích vật chất và tinh thần như tặng quà trongcác ngày lễ, tết, sinh nhật, giảm phí…phát động phong trào thi đua tiếp thịkhách hàng mới cũng như giao chỉ tiêu huy động đến từng cán bộ

- Xây dựng chính sách khách hàng: là một trong những giải pháp quantrọng và luôn được đặt lên hàng đầu của các ngân hàng Việc xây dựng chínhsách khách hàng nhằm giúp ngân hàng giữ vững và duy trì các khách hàngtruyền thống ngoài ra còn giúp ngân hàng thu hút thêm khách hàng mới nhằmthu hút mọi tầng lớp dân cư có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, và ổn định thông quanhiều hình thức như thực hiện giao dịch tận nhà đối với khách hàng có lượnggiao dịch lớn, phân đoạn khách hàng theo khu vực, tập quán để có chính sáchhuy động phù hợp và có hiệu quả

- Xây dựng mức lãi suất phù hợp với từng thời kỳ: các ngân hàngthường xuyên theo dõi sát sao, nắm bắt diễn biến của lãi suất trên thị trường,

để từ đó đề ra các mức lãi suất huy động sao cho vừa phù hợp với sự biếnđộng của thị trường, vừa đảm bảo có tính cạnh tranh, vừa đảm bảo chi phíhợp lý Các ngân hàng thường chú trọng đối với giải pháp này, do hiện naykhách hàng thường xuyên cân đo lãi suất giữa các ngân hàng, đồng thời cónhiều sự lựa chọn, khách hàng sẽ đưa ra quyết định rút tiền gửi ra và gửi tạicác ngân hàng có lãi suất gửi cao hơn Do đó, để giảm tác động từ các quyếtđịnh gửi tiền của khách hàng, các NHTM thường xuyên cạnh tranh nhau bằnglãi suất để sao cho thu hút tối đa mọi nguồn tiền nhàn rỗi từ thị trường

- Đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới Phòng Giao dịch/Quỹ tiếtkiệm nhằm tạo điều kiện tối đa cho khách hàng, đặc biệt là các khách hàng ở

xa tiếp cận với các sản phẩm, nhận của ngân hàng, qua đó thu hút tối đa cácnguồn tiền gửi từ các khách hàng gần mạng lưới giao dịch của ngân hàng

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá đến kết quả hoạt động nhận tiền gửi khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại

Kết quả hoạt động nhận tiền gửi cá nhân được đánh giá trên những tiêuchí dưới đây, những tiêu chí này phản ánh kết quả huy động tiền gửi kháchhàng cá nhân đạt được so với kế hoạch của NH

a Tiêu chí đánh giá về quy mô

Đây là chỉ tiêu phản ánh chất lượng hoạt động của NHTM và đượcđánh giá qua hai chỉ tiêu:

- Tăng trưởng số dư nhận tiền gửi cá nhân:

Tăng trưởng số dư hoạt động nhận tiền gửi cá nhân được đánh giá quahai tiêu chí tăng trưởng số dư nhận tiền gửi cá nhân cuối kỳ và tăng trưởng số

dư nhận tiền gửi cá nhân bình quân trong từng giai đoạn Quy mô hoạt độngtiền gửi cá nhân tăng trưởng tốt giúp ngân hàng có thể mở rộng được hoạtđộng kinh doanh, nâng cao uy tín, năng lực canh tranh Tốc độ tăng trưởng(%) được tính bằng phương pháp chênh lệch số dư nhận tiền gửi kỳ hiện tại sovới kỳ trước và chia cho số dư tiền gửi kỳ trước

- Tăng trưởng số lượng khách hàng tiền gửi cá nhân:

Qua tiêu chí tăng trưởng số lượng khách hàng ngân hàng có thể đánhgiá được mức độ uy tín của mình cũng như khả năng nhận biết thương hiệucủa khách hàng đối với ngân hàng

b Cơ cấu hoạt động nhận tiền gửi cá nhân

Mỗi nguồn tiền gửi đều có những đặc điểm riêng trong khai thác và huyđộng, vì vậy sự biến động cơ cấu tiền gửi sẽ có ảnh hưởng đến cơ cấu đầu ranhư cho vay, bảo lãnh, đầu tư… và sẽ tác động lớn đến lợi nhuận cũng như rủi

ro trong hoạt động kinh doanh Các chỉ tiêu đánh giá cơ cấu hoạt động nhậntiền gửi cá nhân như sau:

- Cơ cấu tiền gửi cá nhân theo loại tiền: phản ánh tỷ trọng giữa nguồn

tiền gửi cá nhân bản tệ/ ngoại tệ (cộng quy đổi) so với tổng số dư nhận tiềngửi cá nhân (cộng quy đổi).

- Cơ cấu tiền gửi cá nhân theo kỳ hạn: phản ánh tỷ trọng giữa cácnguồn tiền gửi cá nhân không kỳ hạn, ngắn hạn, trung dài hạn so với tổng số

dư nhận tiền gửi cá nhân trong từng thời kỳ Tỷ trọng tiền gửi cá nhân có kỳhạn càng lớn thì độ ổn định của nguồn tiền càng cao

- Cơ cấu tiền gửi cá nhân theo hình thức gửi: phản ánh tỷ trọng giữacác nguồn tiền gửi thanh toán, hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiếtkiệm so với tổng nhận tiền gửi của ngân hàng

c Chi phí huy động nhận tiền gửi

- Chi phí huy động nhận tiền gửi là toàn bộ chi phí ngân hàng bỏ ratrong quá trình nhận vốn Chi phí huy động nhận tiền gửi bao gồm 2 phần:Chi phí trả lãi (trả lãi suất nhận) và chi phí phi lãi

- Chi trả lãi chiếm phần lớn trong chi phí nhận, ngoài ra là các chi phíphi lãi như: Chi phí lương công nhân viên, chi phí quảng cáo marketing, chiphí máy móc địa điểm, cơ sở hạ tầng, Khoản chi phí mà các ngân hàng quantâm là chi phí trả lãi Mức lãi suất nhận thường được xác định bởi quan hệcung cầu trên thị trường khi các ngân hàng đã thừa vốn, trong khi khách hàngvẫn gửi tiền thì lãi suất nhận sẽ giảm xuống Ngược lại, trong thời kỳ kinh tếsuy giảm, hoặc chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, sự thiếu hụtvốn khả dụng của ngân hàng sẽ đẩy lãi suất nhận của ngân hàng lên cao.Ngoài ra, tùy theo chiến lược cạnh tranh của mỗi ngân hàng mà ngân hàng cóthể đặt mức lãi suất cao hay thấp hơn lãi suất thị trường

- Khi đánh giá hiệu quả hoạt động vốn trên phương diện chi phí thìngân hàng phải đạt được những tiêu chí sau:

Thứ nhất: Tìm kiếm các nguồn chi phí thấp nhất để đáp ứng nhu cầucho vay và đầu tư trong khi vẫn thỏa mãn yêu cầu phù hợp về mặt quy mô,thời hạn và cơ cấu

Thứ hai: Tăng lợi nhận cho ngân hàng mà không phải chấp nhận rủi rocao vì sức ép tăng chi phí vốn Về cơ bản, lợi nhuận ngân hàng được tính

bằng tổng thu nhập trừ đi tổng chi phí mà phần lớn là chi phí trả lãi, vì vậy đểtối đa lợi nhuận, ngân hàng phải tối thiểu hóa chi phí hoạt động Nguồn ngắnhạn thường có chi phí thấp, kém ổn định và ngược lại, nguồn có thời hạn càngdài thì chi phí càng cao nhƣng ổn định hơn Do đó, để hoạch định chiến lượckinh doanh cho mỗi giai đoạn, căn cứ vào quy định pháp luật hiện hàng, căn

cứ trả lãi, ngân hàng sẽ đưa ra các chính sách nhận vốn cho phù hợp Tùy theođặc điểm của từng nguồn vốn, ngân hàng sẽ đưa ra các mức lãi suất danhnghĩa khác nhau Để cạnh tranh mở rộng nguồn tiền, các ngân hàng đều cốgắng tạo ra ưu thế riêng của mình trong đó ưu thế về cạnh tranh lãi suất

Việc xác định chi phí nhận vốn là việc làm rất hữu ích cho các ngânhàng để từ đó xây dựng một chính sách kinh doanh thật hiệu quả Các ngânhàng thường xác định chi phí nhận vốn thông qua các chỉ tiêu chi phí trả lãibình quân và chi phí phi lãi

Chi phí trả lãi bình quân = (Chi phí trả lãi)/(Tổng NVHĐ)

Chỉ tiêu này phản ánh số tiền ngân hàng phải bỏ ra cho một đồng vốnnhận được Chi phí trả lãi bình quân giảm qua các năm, kèm theo sự tăngtrưởng về quy mô nguồn vốn, chứng tỏ công tác nhận vốn của ngân hàng đãđược tổ chức một cách hiệu quả

Chi phí phi lãi bình quân= (Chi phí phi lãi)/(Tổng NVHĐ)

d Tiêu chí đánh giá về chất lượng dịch vụ

Đối với NHTM: để tăng tính cạnh tranh bên cạnh các yếu tố cạnh tranhnhư lãi suất, uy tín của ngân hàng, thương hiệu, thì việc nâng cao chất lượngdịch vụ cũng là một trong những yếu tố góp phần duy trì nền khách hàng cũ

và lôi kéo khách hàng mới

Hiện nay, giữa các NHTM đang có sự cạnh tranh nhau về chất lượngcác dịch vụ cung ứng ra ngoài thị trường Để nâng cao chất lượng dịch vụ cácNHTM thường xuyên nâng cao hàm lượng công nghệ vào các sản phẩm dịch

vụ, bố trí không gian giao dịch hợp lý, nâng cao trình độ cũng như kỹ năngbán hàng vào phục vụ khách hàng

Để đánh giá được chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp thì NHTM

thường tiến hành khảo sát ý kiến khách hàng về dịch vụ của ngân hàng thôngqua những câu hỏi trong phiếu điều tra hoặc nhận góp ý trực tiếp của kháchhàng đến đường dây nóng Qua đó có thể đánh giá được mức độ hài lòng củakhách hàng về các dịch vụ ngân hàng cung ứng cho khách hàng.

e Tiêu chí đánh giá rủi ro trong hoạt động tiền gửi cá nhân

Rủi ro trong hoạt động nhận tiền gửi cá nhân gồm có: rủi ro lãi suất, rủi

ro thanh khoản, rủi ro tác nghiệp Tuy nhiên ở mức độ chi nhánh chỉ đánh giáđược rủi ro tác nghiệp

Rủi ro tác nghiệp được đánh giá trên cơ sở số lần rủi ro tác nghiệp phátsinh trong nhận tiền gửi tại chi nhánh trong từng năm

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CÁ NHÂN

1.3.1 Nhân tố bên ngoài ngân hàng

a Nhân tố kinh tế - xã hội

Yếu tố thuộc về nền kinh tế ảnh hưởng mạnh mẽ đến hoạt động nhậntiền gửi cá nhân của mỗi NHTM, các NHTM đều chịu tác động của nền kinh

tế khu vực, nền kinh tế quốc gia và nền kinh tế của bản thân địa phương màNHTM đóng trụ sở

Môi trường kinh tế có ý nghĩa rất quan trọng, nó ảnh hưởng đến khảnăng thu nhập, chi tiêu, thanh toán và nhu cầu về vốn và gửi tiền của dân cư,

và ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tiền gửi cá nhân của NHTM Sự thay đổicủa các yếu tố: tỷ giá, thất nghiệp, tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phát,thu nhập bình quân đầu người thay đổi, chính sách đầu tư, tiết kiệm của chínhphủ, sẽ ảnh hưởng đến khả năng tiêu dùng và tiết kiệm của dân cư và từ đóảnh hưởng đến khả năng thu hút vốn của NHTM

Ví dụ, thu nhập bình quân đầu người tăng thì tiêu dùng và tiết kiệmtăng và người dân gửi tiền vào NHTM tăng và ngược lại Khi thất nghiệp tạimột vùng tăng thì thu nhập của dân cư vùng đó sẽ giảm, tỷ lệ tiết kiệm trên

phần thu nhập cũng giảm, do đó, tiền gửi tiết kiệm vào NHTM giảm Đồngtiền mất giá hoặc lạm phát tăng, người dân sẽ có xu hướng rút đồng nội tệ vì

họ sẽ nhận được lãi suất thực âm, chuyển sang gửi đồng ngoại tệ hoặc muavàng để tích trữ làm thay đổi cơ cấu hay giảm quy mô vốn huy động củaNHTM, hoặc khi tâm lý thích tiêu dùng của dân cư tăng thì tiền gửi vàoNHTM sẽ giảm

Ảnh hưởng của yếu tố kinh tế đến hoạt động nhận tiền gửi cá nhân củaNHTM được chứng minh rõ ràng ở Việt Nam trong giai đoạn hậu khủnghoảng tài chính tiền tệ Châu Á Đó là tình trạng thừa vốn trên hệ thốngNHTM, xuất khẩu gặp nhiều khó khăn, tiêu thụ hàng hóa trong nước cũng bịđình trệ do sức mua của người dân giảm, chỉ số giá tiêu dùng liên tục sụt giảm

và có nhiều tháng chỉ số giá âm, kinh tế tăng trưởng chậm, người dân đã lựachọn biện pháp đơn giản nhất là gửi tiền vào NHTM nhằm hưởng lợi từ lãitiền gửi tiết kiệm, điều này đã làm cho các NHTM trở nên dồi dào vốn trongkhi lại không thể cho vay vì phần lớn các doanh nghiệp đang gặp khó khăn

- Việc thay đổi các chính sách tiền tệ và tài khóa của NHNN làm ảnhhưởng lớn đến hoạt động nhận tiền gửi của NHTM Khi NHNN thực hiệnchính sách tiền tệ mở rộng nhằm làm tăng cung tiền, kích thích sản xuất pháttriển thì ban hành các chỉ đạo giảm lãi suất, giảm dự trự bắt buộc để các

NHTM có thể huy động được dễ dàng hơn Và ngược lại để kiềm chế lạmphát, NHNN sẽ tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm lượng tiền lưu thông trênthị trường.

c Nhân tố cạnh tranh

Với sự tham gia của nhiều loại hình ngân hàng ngày nay trong hoạtđộng kinh doanh nói chung, cũng như hoạt động nhận tiền gửi cá nhân nóiriêng như là NHTM nhà nước, NHTM cổ phần, ngân hàng liên doanh, ngânhàng 100% vốn nước ngoài, quỹ tín dụng, bên cạnh đó còn có các tổ chứctài chính như các công ty tài chính, quỹ tín dụng, quỹ đầu tư, công ty bảohiểm,

Trong khi đó tốc độ tăng trưởng tiền gửi của nền kinh tế chưa tươngxứng với sự thành lập mới ngày càng nhiều các tổ chức tín dụng và tổ chức tàichính; đồng thời với sự phát triển của thị trường chứng khoán đã tác động làmcho thị trường nhận tiền gửi bị thu nhỏ lại, đã tạo nên sự cạnh tranh gay gắt vàkhốc liệt giữa các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính trong hoạt động thu hútvốn

Vì vậy, để tồn tại và phát triển các NHTM thường xuyên đa dạng hóasản phẩm, áp dụng mức lãi suất hợp lý, nâng cao chất lượng nhận cung ứng,thực hiện tốt công tác marketing, để thu hút mọi nguồn vốn trên thị trường.Như vậy, cạnh tranh vừa là thách thức và cũng là cơ hội thúc đẩy sự phát triểncủa các ngân hàng trong hoạt động nhận tiền gửi cá nhân tại NHTM

d Nhân tố liên quan đến khách hàng

Nhân tố liên quan đến khách hàng ảnh hưởng đến hoạt động nhận tiềngửi cá nhân của NHTM là thu nhập của khách hàng và tâm lý thói quen củakhách hàng, chu kỳ chi tiêu của khách hàng

Thu nhập của khách hàng ảnh hưởng đến khả năng nhận tiền gửi củaNHTM: khi thu nhập của khách hàng tăng thì khách hàng có xu hướng gửitiết kiệm thặng dư sau khi chi cho các nhu cầu chi tiêu của mình và ngược lại

Tâm lý và thói quen của khách hàng: hiện nay do Việt Nam là nướcđang phát triển, trình độ quản lý còn thấp chưa ứng dụng khoa học công nghệ

vào hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, cũng như quản lý thu nhậpcủa người dân qua tài khoản ngân hàng Mặt khác, người dân Việt Nam vớitâm lý thích sử dụng tiền mặt hơn so với sử dụng các sản phẩm thẻ, chuyểnkhoản qua ngân hàng vì vậy khả năng nhận tiền gửi thanh toán từ xã hội còngặp nhiều khó khăn.

Chu kỳ chi tiêu của người dân có ảnh hưởng đến quy mô và độ ổn địnhcủa nguồn tiền gửi, vào các ngày lễ, tết quy mô nhận tiền gửi tại các NHTMthường xuyên sụt giảm do nhu cầu dự trữ tiền mặt phục vụ nhu cầu chi tiêutrong những ngày nghỉ lễ

1.3.2 Nhóm nhân tố bên trong ngân hàng

a Mục tiêu, chiến lược hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của ngân hàng

Mục tiêu, chiến lược hoạt động nhận tiền gửi cá nhân của ngân hàng cótầm quan trọng đối với hoạt động nhận tiền gửi, theo đó tùy theo mục tiêuphát triển trong tương lai mà các ngân hàng sẽ có những chính sách khuyếnkhích tăng trưởng quy mô như thế nào, có nên gia tăng thị phần hay khônghoặc cơ cấu nguồn tiền gửi nào cần chú trọng gia tăng, nguồn tiền gửi nào cầnhạn chế, chi phí hoạt động tiền gửi tăng hoặc giảm

b Thương hiệu, uy tín của ngân hàng

Đối với ngân hàng, uy tín đóng vai trò quan trọng quyết định thươnghiệu của ngân hàng trong suốt quá trình hoạt động Một ngân hàng lớn, có uytín, tiếng tăm trong nhiều năm sẽ có lợi thế hơn trong hoạt động tiền gửi Sựtin tưởng của khách hàng sẽ giúp cho ngân hàng có khả năng ổn định khốilượng vốn huy động và tiết kiệm chi phí huy động Thậm chí trong điều kiệnlãi suất gửi tiền tại ngân hàng đó thấp hơn so với những ngân hàng trên địabàn nhưng những người gửi tiền vẫn lựa chọn vì họ tuyệt đối tin tưởng vào uytín của ngân hàng đó

Uy tín của ngân hàng có được qua quá trình hoạt động trên thương

trường, quy mô của ngân hàng, số lượng chi nhánh và phòng giao dịch cũngnhư chủ sở hữu ngân hàng Do đó đối với các ngân hàng có quy mô lớn, hệthống mạng lưới rộng khắp và chủ sở hữu là nhà nước thường có uy tín caohơn nên lợi thế huy động tốt hơn so với các NHTM nhỏ hơn.

Hiện nay để nâng cao vị thế của ngân hàng trong mắt khách hàng, cácNHTM thường xuyên tiến hành các hoạt động quảng cáo, tài trợ các chươngtrình từ thiện, an sinh xã hội

c Chính sách lãi suất

Lãi suất là một trong những nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến quy môhuy động của ngân hàng, đặc biệt là trong bối cảnh mà các NHTM cạnh tranhnhau chủ yếu về lãi suất

Đối với các khách hàng gửi tiền tại ngân hàng phục vụ các mục tiêuthanh toán thì lãi suất không phải là vấn đề được các khách hàng này quantâm mà cái họ quan tâm chính là các nhận đi kèm từ ngân hàng Tuy nhiênbên cạnh đó còn có những khách hàng rất quan tâm đến mức lãi suất khi gửitiền vào ngân hàng, đây là những khách hàng có nhu cầu tích lũy, tiết kiệm và

có thu nhập từ hoạt động gửi tiền do đó lãi suất là yếu tố hàng đầu mà nhómkhách hàng này quan tâm vsà nhóm khách hàng này thường chiếm tỷ trọnglớn trong số dư nhận tiền gửi của một ngân hàng Vì vậy với mức lãi suất hấpdẫn sẽ thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền, đặt biệt là các khách hàng gửitiền với mục tiêu là hưởng lãi

d Sự đa dạng của sản phẩm tiền gửi và chất lượng dịch vụ

Trong điều kiện kinh tế thị trường các NHTM phải phấn đấu nâng caochất lượng dịch vụ và đa dạng hoá các dịch vụ để đáp ứng nhu cầu của kháchhàng và tăng thu nhập của ngân hàng Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnhtranh về dịch vụ ngân hàng không có giới hạn do vậy đây chính là điểm mạnh

để các ngân hàng vươn lên trong cạnh tranh

Hình thức nhận tiền gửi cá nhân của ngân hàng càng đa dạng, phongphú, kỳ hạn linh hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng

lớn bấy nhiêu, điều này xuất phát từ sự khác nhau về nhu cầu và tâm lý củacác tầng lớp trong xã hội Mức độ đa dạng của các hình thức huy động càngcao thì càng dễ dàng đáp ứng một cách tốt nhất nhu cầu của dân cư và họ đềutìm thấy cho mình một hình thức gửi tiền phù hợp mà lại an toàn Do vậy, cácNHTM thường cân nhắc rất kỹ trước khi đưa vào hình thức huy động mới

e Chính sách khách hàng

Trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay khó có thể duy trì sựkhác biệt về sản phẩm và giá cả nên chiến lược phục vụ và quảng cáo trởthành yếu tố vô cùng quan trọng để thu hút khách hàng Do đó, để có uy tíntrên thị trường, giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống và thu hútthêm nhiều khách hàng mới, ngân hàng phải không ngừng nâng cao chấtlượng phục vụ, có chiến lược quảng cáo hợp lý để nhiều người biết đến ngânhàng và sản phẩm nhận do ngân hàng cung ứng

Đối với công tác chăm sóc khách hàng, ngân hàng thường chia kháchhàng ra làm nhiều nhóm để có mức phục vụ phù hợp, với những khách hànglâu năm, giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, được ngân hàng tínnhiệm thì ngân hàng sẽ có chính sách phù hợp về thời hạn và lãi suất

g Chính sách marketing

Tùy theo mục tiêu, chiến lược nhận tiền gửi cá nhân mà mỗi ngân hàng

sẽ xây dựng chính sách marketing khác nhau, và sử dụng những công cụ khácnhau đề truyền thông tin về sản phẩm, nhận, các chương trình khuyếnmại của ngân hàng đến với những khách hàng hiện tại đang giao dịch cũngnhư đến với các khách hàng tiềm năng trong tương lai Qua đó, có thể quảng

bá hình ảnh, thương hiệu của ngân hàng đến với mọi người Một chính sáchmarketing thành công góp phần thu hút được lượng khách hàng đông đảo, giatăng số dư nhận tiền gửi cho ngân hàng với chi phí hợp lý

h Mạng lưới hoạt động

Mạng lưới hoạt động của một ngân hàng cho biết tiềm lực tài chính củangân hàng đó so với đối thủ cạnh tranh Với một mạng lưới hoạt động rộng

khắp và có vị trí tại các địa điểm đông dân cư thuận lợi trong giao dịch nhằmtạo điều kiện cho các tổ chức, cá nhân dễ dàng tiếp cận với ngân hàng thìngân hàng sẽ có nhiều cơ hội để thu hút được nhiền vốn đồng thời cung cấpcác nhận cho khách hàng một cách tiện lợi nhất Tuy nhiên trên thực tế cácngân hàng không thực hiện phát triển mạng lưới thành lập phòng giao dịch chỉ

để nhằm huy động do chi phí bỏ ra lớn so với hiệu quả từ hoạt động huy độngđem lại

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Trong nội dung của chương 1, luận văn đã làm rõ những lý luận cơ bản vềhoạt động nhận tiền gửi cá nhân, các hình thức hoạt động tiền gửi cá nhân tạiNHTM thuờng sử dụng, và vai trò của hoạt động nhận tiền gửi cá nhân đối với