Quy trình cho vay vốn lưu động tại agribank tam trinh

Cùng với việc áp dụng chính sách lãi suất, phí dịch vụ hợp lý, phong cách phục vụ tận tình và đặc biệt là việc tuân thủ các quy trình nghiệp vụ một cách chuyên nghiệp của tổ chức nên thờ

QUY TRÌNH CHO VAY VỐN LƯU ĐỘNG TẠI AGRIBANK

TAM TRINH

I Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tam Trinh

Thành lập ngày 26/3/1988, hoạt động theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam, đến nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Agribank là ngân hàng thương mại hàng đầu giữ vai trò chủ đạo và chủ lực trong phát triển kinh tế Việt Nam, đặc biệt là đầu tư cho nông

nghiệp, nông dân, nông thôn

Agribank là ngân hàng lớn nhất Việt Nam cả về vốn, tài sản, đội ngũ cán bộ nhân viên, mạng lưới hoạt động và số lượng khách hàng

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tam Trinh (Agribank Tam Trinh) là chi nhánh cấp I trực Agribank Chi nhánh có các phòng giao dịch trực thuộc thực hiện một phần các chức năng nhiệm vụ do chi nhánh giao như: Cho vay, bảo lãnh, thanh toán, huy động vốn, dịch vụ thẻ, mua bán ngoại tệ và các hoạt động đầu tư khác, tương ứng với mỗi nghiệp vụ đều được quy định bởi một quy trình rất đầy đủ và chi tiết cho các bộ phận liên quan thực hiện

Nói về nghiệp vụ tín dụng, có rất nhiều các sản phẩm như cho vay vốn lưu động, cho vay dự án, cho vay mua ôtô, cho vay mua nhà, cho vay chứng khoán, cho vay Bất động sản…trong đó cho vay vốn lưu động nhằm bổ sung

vốn cho các tổ chức việt nam và nước ngoài để phục vụ sản xuất kinh doanh

là phổ biến nhất Cùng với việc áp dụng chính sách lãi suất, phí dịch vụ hợp

lý, phong cách phục vụ tận tình và đặc biệt là việc tuân thủ các quy trình nghiệp vụ một cách chuyên nghiệp của tổ chức nên thời gian qua kết quả hoạt động về nghiệp vụ tín dụng của Chi nhánh đã được tăng lên rõ rệt góp phần tạo thu nhập chính cho chi nhánh, quan trọng hơn nữa là từ nghiệp vụ tín dụng, chi nhánh còn phát triển thêm được nhiều sản phẩm Ngân hàng khác

II Quy trình cho vay Vốn lưu động tại Agribank Tam Trinh

Cho vay Vốn lưu động tại hệ thống Agribank được quy định một cách chặt chẽ dựa trên các quy định của pháp luật, của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

1 Mô tả quy trình này theo các bước công việc đang được thực hiện hiện nay.

Bước 1 Tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn từ khách hàng

Bước 2 Thẩm định các điều kiện tín dụng

Bước 3 Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập

Bước 4 Xét duyệt cho vay

Bước 5 Ký hợp đồng tín dụng

Bước 6 Kiểm tra, giám sát vốn vay

Bước 7 Thu nợ gốc, lãi, phí và xử lý các phát sinh

1.1 Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn từ khách hàng

và sao gửi hồ sơ chuyển sang Phòng quản lý rủi ro

Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ

Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn: Kiểm tra tính đầy đủ, xác thực, hợp pháp và hợp lệ của hồ sơ vay vốn

Báo cáo Lãnh đạo Phòng khách hàng tình trạng của hồ sơ

Lập phiếu giao nhận hồ sơ

Gửi Phòng quản lý rủi ro ngay sau khi nhận hồ sơ từ khách hàng

1.2 Bước 2: Thẩm định các điều kiện tín dụng, lập Tờ trình thẩm định, kiểm soát, trình duyệt Tờ trình thẩm định

Căn cứ các tài liệu do khách hàng cung cấp, thông tin thu nhập được trong quá trình kiểm tra thực tế tại đơn vị và các thông tin từ các nguồn khác, cán bộ tín dụng thực hiện các công việc sau:

- Thẩm định khách hàng vay vốn

- Thẩm định phương án sản xuất kinh doanh

- Phân tích ngành

- Dự kiến lợi ích của ngân hàng nếu khoản vay được phê duyệt

- Thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay

- Xác định lãi suất cho vay

- Lập Tờ trình thẩm định

Trong quá trình thẩm định, nếu cần lấy ý kiến tham gia của các Phòng ban, cá nhân khác, cán bộ tín dụng báo cáo Lãnh đạo Phòng khách hàng để làm thư công tác lấy ý kiến Lãnh đạo phòng khách hàng thực hiện nhiệm vụ:

- Kiểm tra, rà soát toàn bộ hồ sơ vay vốn và nội dung tờ trình thẩm định

- Trình tờ trình thẩm định cùng toàn bộ hồ sơ vay vốn lên Cấp có thẩm quyền quyết định cho vay

1.3 Bước 3: Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập và trình báo cáo rủi ro

Cán bộ quản lý rủi ro nghiên cứu hồ sơ do Phòng khách hàng cung

cấp, thẩm định rủi ro tín dụng, phát hiện các dấu hiệu rủi ro, đánh giá mức

độ rủi ro tín dụng và đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng Lập báo cáo rủi ro và trình toàn bộ hồ sơ kèm báo cáo rủi ro lên Lãnh đạo Phòng quản lý rủi ro

Lãnh đạo Phòng quản lý rủi ro kiểm tra, rà soát toàn bộ hồ sơ và nội dung báo cáo rủi ro rồi chuyển sang Phòng khách hàng

1.4 Bước 4: Xét duyệt cho vay

Xem xét hồ sơ để kết luận về việc cho vay

1.5 Bước 5: Soạn thảo, kiểm soát, ký hợp đồng, làm thủ tục giao nhận giấy tờ và Tài sản bảo đảm

1.5.1 Soạn thảo hợp đồng

Khi khoản vay đã có quyết định phê duyệt, trên cơ sở nội dung và các điều kiện tín dụng đã được duyệt và thống nhất với khách hàng, cán bộ tín dụng thoả thuận với khách hàng về các điều khoản của hợp đồng rồi trình dự thảo hợp đồng và các văn bản liên quan (nếu có) cho Lãnh đạo Phòng khách hàng

1.5.2 Kiểm soát hợp đồng và các giấy tờ liên quan (nếu có)

Lãnh đạo Phòng khách hàng kiểm tra nội dung dự thảo hợp đồng tiền vay và các giấy tờ liên quan (nếu có) đảm bảo phù hợp với nội dung phê duyệt của Người có thẩm quyền quyết định, các quy định của pháp luật hiện hành và của Agribank Chuyển dự thảo hợp đồng sang Phòng quản lý rủi ro

Cán bộ quản lý rủi ro nghiên cứu dự thảo hợp đồng tiền vay để phát hiện rủi ro pháp lý hoặc các quyền, nghĩa vụ không phù hợp, dự thảo văn bản tham gia ý kiến về hợp đồng tiền vay

Lãnh đạo Phòng quản lý rủi ro kiểm soát và ký văn bản tham gia ý kiến về dự thảo hợp đồng tiền vay gửi lại Phòng khách hàng

Các Phòng ban, cá nhân khác tham gia ý kiến về nội dung hợp đồng tiền vay theo đề nghị của Phòng khách hàng hoặc yêu cầu của Người có thẩm quyền

1.5.3 Hoàn thiện hợp đồng và các giấy tờ liên quan (nếu có)

Cán bộ tín dụng chỉnh sửa bản dự thảo hợp đồng và các văn bản liên quan (nếu có) trình Lãnh đạo Phòng khách hàng

Lãnh đạo Phòng khách hàng kiểm tra lại các nội dung hợp đồng đã được sửa đổi trình Người có thẩm quyền quyết định

1.5.4 Ký kết hợp đồng

Người có thẩm quyền ký kết hợp đồng kiểm tra nội dung của hợp đồng tiền vay và thực hiện ký kết hợp đồng với khách hàng

1.6 Bước 6: Kiểm tra, giám sát vốn vay

Cán bộ tín dụng và lãnh đạo phòng khách hàng thực hiện kiểm tra và giám sát vốn vay

1.7 Thu nợ gốc, lãi, phí và xử lý các phát sinh

Cán bộ tín dụng theo dõi việc thu nợ theo từng khoản vay đến hạn trả bao gồm nợ gốc, nợ lãi và phí, thông báo trước khi đến hạn cho khách hàng

về việc thanh toán các khoản nợ vay

Đến hạn trả nợ, căn cứ thoả thuận trong hợp đồng, bộ phận kế toán giao dịch thực hiện thu nợ theo quy trình và phương pháp hạch toán kế toán cho vay

2 Quy trình này có những bất cập hay nhược điểm gì cho công tác quản

lý Vì sao?

Hiện nay do hội nhập quốc tế ngày càng sâu rộng, phạm vi và đối tượng áp dụng ngày càng đa dạng nên quy trình còn một số tồn tại ảnh hưởng đến công tác quản lý, đó là việc thẩm định về phương án vay vốn và việc thẩm định về tài sản bảo đảm cho khoản vay còn tập trung chủ yếu vào cán bộ tín dụng Ở đây vai trò cán bộ tín dụng được đặt ra rất lớn từ khi tiếp nhận hồ sơ khách hàng đến các khâu thẩm định tiếp theo, từ việc thẩm định nội dung khoản vay đến việc thẩm định tài sản bảo đảm và kết thúc là làm tờ trình thẩm định trình cấp có thẩm quyền Sau đó cán bộ tín dụng lại soạn cả hợp đồng tín dụng và cả hợp đồng bảo đảm nợ vay Lãnh đạo phòng khách hàng và bộ phận quản lý rủi ro chỉ là thẩm định lại khi thấy cần thiết, từ đây

có thể nảy sinh các vấn đề không khách quan, không có tính độc lập trong việc đánh giá khách hàng dưới nhiều góc độ khác nhau, thực tế đã xảy ra nhiều bài học về việc cho vay khách hàng không đủ điều kiện vay vốn dẫn đến nợ quá hạn và mất khả năng thanh toán

Vì vậy, quy trình cần phải tách ra hai khâu riêng biệt, độc lập để thẩm định hai vấn đề lớn trong việc quyết định đầu tư cho vay vốn lưu động đối với một khách hàng, đó là một bộ phận chuyên thẩm định về phương án vay vốn, còn một bộ phận thì chuyên thẩm định về tài sản bảo đảm, có như vậy thì việc quyết định cho vay đối với một khách hàng mới đảm bảo khách quan

3 Quy trình này cần cải thiện như thế nào để việc thực hiện trở nên tốt hơn.

Với những nhược điểm như trên, quy trình cần phải tách ra hai khâu riêng biệt, độc lập để thẩm định hai vấn đề lớn trong việc quyết định đầu tư cho vay vốn lưu động đối với một khách hàng, đó là một bộ phận chuyên thẩm định về phương án vay vốn, còn một bộ phận thì chuyên thẩm định về tài sản bảo đảm, có như vậy thì việc quyết định cho vay đối với một khách hàng mới đảm bảo khách quan

III Những nội dung nào trong môn học Quản trị Tác nghiệp này là có thể áp dụng hiện nay? Dự định sẽ áp dụng những kiến thức đó vào những hoạt động gì và sẽ áp dụng như thế nào?

1 Những nội dung nào trong môn học Quản trị Tác nghiệp này là có thể

áp dụng hiện nay.

Có thể áp dụng rất nhiều các nội dung của môn học vào quá trình hoạt động của Agribank cũng như Agribank Tam Trinh, trong đó bao gồm các vấn đề lien quan đến quyết định chiến lược trong quản trị sản xuất và dịch vụ, như: Thiết kế hàng hóa và dịch vụ, chất lượng, thiết kế về chu trình và năng lực sản xuất, chọn địa điểm, bố trí sắp xếp, cân đối về nguồn nhân lực và công việc, quản lý hệ thống cung cấp, dự trữ hàng, lập kế hoạch, bảo dưỡng… Tuy nhiên, một trong những điều cần thiết nhất và phù hợp nhất để áp dụng vào lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng đó là chất lượng dịch vụ theo mô hình SERVQUAL, tại mô hình này, chất lượng dịch vụ được đo lường bằng những câu hỏi của khách hàng dựa vào thước đo cảm quan của dịch vụ, cụ thể như:

Tính hữu hình: Sự có mặt của tiện nghi nơi giao dịch, thiết bị hiện đại và nhân viên chuyên nghiệp

Độ tin cậy: Khả năng của một Ngân hàng được thực hiện từ lời hứa dịch vụ

về độ chính xác cao không mắc lỗi, giao dịch đúng giờ…

Sự đáp ứng nhiệt tình: Việc sẵn sàng cung cấp dịch vụ của một Ngân hàng mau lẹ và hữu dụng cho khách như phục vụ đúng lúc, và sự giúp đỡ khi cần thiết

Sự đảm bảo: Kiến thức và sự nhã nhặn của nhân viên và khả năng của họ có thể truyền đạt sự tin tưởng

Sự thông cảm: thể hiện việc giúp đỡ từng hách hàng và sự quan tâm đối với họ

2 Dự định sẽ áp dụng những kiến thức đó vào những hoạt động gì và sẽ

áp dụng như thế nào?

Những vấn đề trên đã phản ánh sự tương tác gần gũi mà người nhân viên có với khách hàng từ việc giao nhận dịch vụ Chất lượng dịch vụ dựa vào sự thiếu hụt cần được bù đắp giữa những gì mà khách hàng mong muốn ở mỗi vấn đề và những gì được cung cấp, vì vậy 5 khía cạnh chất lượng dịch vụ được đưa ra trong mô hình SERVQUAL là rất phù hợp trong việc thực hành

đo lường các dịch vụ bán lẻ Ngân hàng Vì vậy, Agribank Tam Trinh cần áp dụng mô hình trên trong quản trị dịch vụ của mình, cụ thể như sau:

Tính hữu hình: Bố trí nơi giao dịch khang trang, sạch đẹp, thiết bị hiện đại

và phong cách phục vụ của nhân viên lịch sự chuyên nghiệp

Độ tin cậy: Thực hiện đúng những cam kết đối với khách hàng theo tiêu chuẩn hệ thống quản lý chất lương ISO

Sự đáp ứng nhiệt tình: cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tiện ích, hiện đại và thường xuyên cải tiến, đổi mới

Sự đảm bảo: Thường xuyên bồi dưỡng, đào tạo kiến thức cho nhân viên cũng như rèn luyện tác phong phục vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày càng tốt hơn

Sự thông cảm: Thường xuyên gần gũi, giúp đỡ từng hách hàng và bày tỏ sự quan tâm đối với họ

IV Kết luận

Quản trị sản xuất và tác nghiệp có tầm quan trọng đặc biệt trong hoạt động của Doanh nghiệp Nếu quản trị tốt, ứng dụng các phương pháp quản trị khoa học thì sẽ tạo khả năng sinh lợi lớn cho doanh nghiệp, ngược lại nếu quản trị kém sẽ làm cho Doanh nghiệp bị thua lỗ, thậm chí có thể bị phá sản

Vì vậy, tất cả các doanh nghiệp sản xuất cũng như dịch vụ cần đặc biệt quan tâm đến công tác quản trị sản xuất và tác nghiệp, có như vậy kết quả hoạt động sẽ tốt hơn