Hoàn thiện công tác bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng liên doạnh việt nga, chi nhánh đà nẵng

c ai công b trong b ¤t kỳ công trình nào khác.Tác gi lun văn Trn Th T µng Vân... Tình hình th*c hi§n công tác bo m ti... n vay bng tài snKhách hàngNgân hàng nhà n 1c Ngân hàng thươngmi N

NG TÀI SN TI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VI

LU

à Nng – Năm 2015

NG TÀI SN TI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VI

Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng

Mã s: 60.34.20

LU

Ng µi h §ng dn khoa hc: TS OÀN GIA DŨNG

à Nng – Năm 2015

c và ch ưa t

ng

c ai công b trong b ¤t kỳ công trình nào khác.

Tác gi lun văn

Trn Th T µng Vân

MC LC

M U 1

1 Tính cp thi t ca

tài 1

2 M

c tiêu nghiên c

3 ¤i t ng và phm vi nghiên c

4 Phương pháp nghiên c

5 B¤ c

c

tài 3

6 Tµng quan tài li§u nghiên c

NG TÀI SN C -A NGÂN HÀNG THƯƠNG MI 7

1.1 HOT NG BO M TIN VAY CA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MI 7

1.1.1 Khái ni§m v

bo

m ti

n vay 71.1.2 Vai trò ca bo

m ti

n vay trong hot

ng cho vay ca Ngân

hàng thương mi 81.1.3 Các hình th

c bo

m ti

n vay 101.1.4 Nguyên tc và

c trưng ca bo

m ti

n vay bng tài sn 131.2.2 Các hình th

c bo

m ti

n vay bng tài sn 141.2.3 Ni dung công tác bo

m ti

n vay bng tài sn ca NHTM 181.2.4 Các tiêu chí phn ánh hi§u qu công tác bo

m ti

1.3.1 Các nhân t¤ bên trong ngân hàng 291.3.2 Các nhân t¤ bên ngoài ngân hàng 32

NG TÀI SN TI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VI T

NGA - CHI NHÁNH À NNG 362.1 T$NG QUAN V NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VI%T NGA -

CHI NHÁNH À N&NG (VRB) 36

2.1.1 Sơ l c v

quá trình hình thành và phát tri'n 362.1.2 Tµ ch

c b máy qun lý ca VRB - Chi nhánh à N(ng 372.1.3 Khái quát tình hình hot

ng kinh doanh ca VRB - Chi nhánh

à N(ng 40

2.2 TH)C TRNG CÔNG TÁC BO M TIN VAY B-NG TÀI

SN TI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH VI%T NGA - CHI NHÁNH

À N&NG 44

2.2.1 Cơ sơ pháp lý cho hot

ng bo

m ti

n vay ti Chi nhánh 442.2.2 Ni dung th*c hi§n công tác bo

m ti

n vay bng tài sn ti

VRB - Chi nhánh à N(ng 452.2.3 Tình hình th*c hi§n công tác bo

m ti

n vay bng tài sn ti

VRB - Chi nhánh à N(ng 582.2.4 ánh giá k t qu ca công tác bo

m ti

n vay bng tài sn ti

VRB - Chi nhánh à N(ng 682.2.5 Hn ch và nguyên nhân ca nh+ng hn ch trong công tác bo

m ti

n vay bng tài sn ti VRB – Chi nhánh à N(ng 71

K"T LU#N CHƯƠNG 2 76

CH ƯƠNG 3 GII PHÁP HOÀN THI N CÔNG TÁC BO M TI

N VAY B

NG TÀI SN TI NGÂN HÀNG LIÊN DOANH

VI T NGA - CHI NHÁNH À NNG 773.1 MC TIÊU VÀ ,NH HƯ-NG PHÁT TRI.N HOT NG

CHO VAY CA VRB - CHI NHÁNH À N&NG TRONG TH/I

GIAN T-I 77

3.1.1 0nh h 1ng chung v

hot

ng cho vay 773.1.2 0nh h 1ng ca VRB – Chi nhánh à N(ng v

hoàn thi§n côngtác bo

m ti

n vay bng tài sn 78

3.2 M T S GII PHÁP NH-M HOÀN THI%N CÔNG TÁC BO

M TIN VAY B-NG TÀI SN TI VRB - CHI NHÁNH À

N&NG 80

3.2.1 Hoàn thi§n công tác th2m

0nh và

0nh giá TSB 803.2.2 a dng hóa danh m

c tài sn bo

m 813.2.3 Phát tri'n và nâng cao trình

chuyên môn nghi§p v

và

o

ca cán b nhân viên Chi nhánh 823.2.4 Tăng c 3ng xây d*ng và hoàn thi§n h§ th¤ng thông tin v

bo

m ti

n vay 833.2.5 Th 3ng xuyên

ánh giá li giá tr0 TSB 853.2.6 Các giái pháp khác 86

3.3 M T S KI"N NGH, 89

3.3.1 ¤i v1i Chính ph 893.3.2 ¤i v1i Ngân hàng Nhà n 1c 903.3.3 ¤i v1i VRB 91

K"T LU#N CHƯƠNG 3 92

K T LU

N 93

TÀI LI U THAM KHO QUY T NH GIAO TÀI LU

N V ĂN (B!n sao)

PH LC

n vay

Bt

ng snChính phH5 sơ bo

m ti

n vay bng tài snKhách hàng

Ngân hàng nhà n 1c

Ngân hàng thươngmi

Ngh0

0nh

Quy

c tín d

ng

Ngân hàng liên doanh Vi§t Nga

Ngân hàng Liên Doanh Vi§t Nga- Chi nhánh à N(ng

2.2 Tình hình cho vay ca VRB- à N(ng qua 3 năm 2011-2013 422.3 K t qu hot

ng kinh doanh ca ca VRB - à N(ng qua 3 43năm 2011-2013

2.4 Tình hình cho vay theo hình thc bo

M U

1 Tính c$p thi%t c&a '( tài

Trong cơ cu thu nhp ca ngân hàng thì hot

ng tín d

ng mang li li nhun cao và chi m t7 tr8ng l1n Tuy nhiên, li nhun và ri ro là

luôn song hành v1i nhau, li nhun càng l1n thì ri ro càng cao và ng c li.

c ri ro NHTM m1i th*c s* phát tri'n và to s* µn 0nh cho n

n kinh t

Tình trng khó khăn v

tài chính ca mt ngân hàng th 3ng phát sinh t: nh+ng khon cho vay khó

òi bt ngu5n t: nhi

u nguyên nhân khách quan cũng như ch quan: cho vay không tuân thnguyên tc tín d

ng, qun lý y u kém, tình trng suy thoái ngoài d* ki n ca n

n kinh t K' t: cu¤i năm 2008 cùng v1i nh+ng tác

ng bt li ca n

n kinh t th gi1i, kinh t trong n 1c

ã xut hi§n nh+ng du hi§u ca suy gim tăng tr <ng, hot

ng sn xut kinh doanh gp nhi

u khó khăn do thi u v¤n, lãi sut ngân hàng tuy

ã gim nhưng còn < m

c cao và khó ti p cn, giá c nguyên vt li§u và các chi phí 4u vào cho sn xut tăng, sn ph2m tiêu th

chm, t5n kho cao d=n

n nhi

u doanh nghi§p b0 phá sn, tình trng n xu ca các NHTM có chi

u h 1ng gia tăng nhanh Bn cht ca n xu ngân hàng là do khách hàng vayv¤n s6 d

ng v¤n vay không hi§u qu, không

úng m

c

ích, và nó th 3ng phát sinh sau mt chu kỳ vay v¤n, thm chí sau mt th3i gian

cánh giá t¤t nhưng v=n hàm ch

a mt m

0nh, nm ngoài kh năng phân tích vàánh giá ca ngân hàng Chính vì vy bên cnh vi§c th2m 0nh

ánh giá khách hàng và tính hi§u qu ca d* án

m ti

n vay là mt trong các nguyên tc cơ bn

c các ngân hàng

s6 d

ng phµ bi n Nguyên tc này không nh+ng góp ph4n làm cho ng 3i

i vay ý th

c trách nhi§m s6 d

ng v¤n có hi§u qu mà còn là ngu5n thu n th

hai ca ngân hàng

phòng khi khách hàng xy ra ri ro Vi§c cp tín d

m bng tài sn, nht là các loi tài sn có giá tr0 và tính thanh khon cao

c thành lp khá tr@, ngân hàng liên doanh Vi§t Nga chi nhánh à N(ng gpkhông ít khó khăn trong vi§c tìm ki m khách hàng trong môi tr 3ng mà các ngân

ã chi m lĩnh th0 ph4n khách hàng ca mình.Vì vy bên cnh tìm ki m nh+ng kháchhàng m1i thì công tác bo

m cho các khon vay phi luôn

c chú tr8ng nhm nâng cao hi§u qu kinh doanh cho ngân hàng Công tác bo

m ti

n vay bng tài sn

óng mt vai trò quan tr8ng trong hot

ng kinh doanh ti ngân hàng, tuy nhiên vi§c th*c hi§n v=n gp phi nh+ng khó

ó, vi§c hoàn thi§n công tác này c4n phi

c th*c hi§n như mt bi§n pháp làm bànp

'

2y nhanh quá trình lành mnh hóa hot

ng tài chính ca ngân hàng Xut phát t: th*c

t trên tôi

ã quy t

0nh ch8n

tài: “Hoàn thin công tác b

u làm lun văn t¤t nghi§p cao h8c.

2 M)c tiêu nghiên c*u

- H§ th¤ng hóa nh+ng vn

lý lun cơ bn liên quan

n công tác bo

m ti

n vay bng tài sn ti NHTM.

- Nghiên c

u và

ánh giá th*c trng công tác bo

m ti

n vay bng tài sn ti ngân hàng liên doanh Vi§t Nga - Chi nhánh à N(ng.

xut các gii pháp nhm hoàn thi§n hơn công tác bo

m ti

n vay bng tài sn ti ngân hàng liên doanh Vi§t Nga - Chi nhánh à N(ng.

a ra nh+ng ki n ngh0 nhm toi

u ki§n thun li hơn cho vi§c th*c thi h§ th¤ng các gii pháp ã

xut.

3 i tư+ng và ph,m vi nghiên c*u

µi t

ng nghiên cu ca tài: Nghiên c

u nh+ng vn

lý lun và th*c ti@n công tác bo

m ti

n vay bng tài sn ca NHTM.

liên quan

m ti

n vay bng tài sn ca ngân hàng liên doanh Vi§t Nga - Chi nhánh à N(ng.

Trên cơ s< kho sát th*c trng v1i d+ li§u giai

n vay bng tài sn ca ngân hàng liên doanh Vi§t Nga - Chi nhánh à N(ng.

T:

ó

xut gii pháp và

a ra ki n ngh0 nhm hoàn thi§n công tác bo

m ti

n vay bng tài sn ti Chi nhánh.

4 Phương pháp nghiên c*u

- Cơ s< lý lun: Kinh t h8c vĩ mô, vi mô, Lý thuy t tài chính - ti

n t§, Qun tr0 ngân hàng thương mi,

- Phương pháp nghiên c

u c

c nghiên c

u trên cơ s< s6 d

ng tµng hp các phương pháp: th¤ng kê, tµng hp, so sánh và phân tích,

k t hp gi+a lý lun v1i th*c ti@n

c4n nghiên c

5 B c)c '( tài

Ngoài ph4n m< 4u và k t lun,

tài nghiên c

u

c tác gi trình bày bao g5m 3 chương:

Chương 1: C ơ s< lý lun v

công tác bo

m ti

n vay bng tài sn ca Ngân hàng thương mi.

Chương 2: Th*c trng v

công tác bo

m ti

n vay bng tài sn ti ngân hàng Liên doanh Vi§t Nga - Chi nhánh à N(ng.

Chương 3: Gii pháp hoàn thi §n công tác bo

m ti

n vay bng tài sn ti ngân hàng liên doanh Vi§t Nga - Chi nhánh à N(ng

6 T.ng quan tài li/u nghiên c*u

' th*c hi§n nghiên c

u

tài “Hoàn thin công tác b

u là các lun văn thc sC

ã bo v§ v

m ti

n vay, hn ch ri ro tín d

tài có ni dung liên quan

n

tài này' tham kho và làm n

tin vay bng tài s

n ti Ngân hàng TMCP µu tư và Phát trin Vit Nam - Chi nhánh Bình µnh” năm 2013 ca Nguy@n Văn Thnh ti i h8c à N(ng.

c các ni dung ch y u v

cơ s< lý lun trong hot

m ti

n vay, các bi§n pháp bo

m ti

n vay bng tài sn, trong

c ca các bi§n pháp bo

m ti

n vay bng tài sn, h§ th¤ng li các ni dung ch y u và quy trình công tác bo

m ti

n vay bng tài sn, nh+ng nhân t¤ nh h <ng liên quan

n ngân hàng, khách hàng…T: n

n tng

c khá nhi

u mt th*c trng công tác bo

m ti

n vay bng tài sn ti ngân hàng TMCP BIDV- chi nhánh Bình 0nh,

n ti ngân hàng Nông nghip và phát trin nông thôn

tnh µăkLăk ” năm 2012 ca Nguy@n Văn Ph

ng ti i h8c à N(ng.

tài

lý lun v

cho vay có bo

m bng tài sn, nguyên tc trong cho vay, nguyên tc bo

m ti

n vay,

i

u ki§n ca TSB, cách xác

0nh giá tr0 ca TSB, m

c cho vay t¤i

a so v1i giá tr0

xut các gii pháp nhm hoàn thi§n hot

ng này

3 Lun v ăn thc sC kinh t “Gi

i pháp nâng cao hiu qu

áp dng pháp

lut v b

o

m tin vay trong hot ng cho vay ca các ngân hàng thương mi trên a

bàn Hà Ni ” n ăm 2008 ca Phm Hùng Thng ti i h8c Qu¤c gia Hà Nôi.

lý lun cơ bn v

cho vay và bo

m ti

n vay, nghiên c

u tµng quát các vn

liên quan

m ti

n vay như ch th' tham gia bo

m ti

n vay, hình th

c bo

m ti

n vay, công ch

ng, ch

ng th*c hp

m ti

n vay,

m, x

lý TSB;

ánh giá vi§c th*c hi§n pháp lut v

m ti

n vay trong hot

ng cho vay Thông qua vi§c phân tích

m ti

n vay ti các NHTM trên

ã

xut nhm nâng cao hi§u qu áp d

ng pháp lut v

m ti

n vay trong hot

ng cho vay

4 Lun văn thc sC qun tr0 kinh doanh “Hoàn thin công tác b

o

m

tin vay bng tài s

n ti Chi nhánh Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn tnh Qu

ng Nam” n ăm 2013 ca Lê Th0 Uyên Sa ti i h8c à N(ng.

lý lun cơ bn công tác bo

m ti

n vay bng tài sn ti các NHTM như: Chính sách bo

m ti

n vay bng tài sn, phương pháp

0nh giá tài sn cũng như nh+ng nhân t¤ nh h <ng Trên cơ s<

n vay,

ánh giá v

th*c

trng và k t qu trong công tác bo

m ti

n vay, tìm ra

c nguyên nhân ca nh+ng mt còn hn ch trong công tác này T:

xut các gii pháp c

th' nhm hoàn thi§n hơn

Bên cnh các lun văn có ni dung liên quan, tôi

ã tham kho mt s¤ các bài vi t

căng trên các tp chí khoa h8c chuyên ngành như:

- Tp chí phát tri'n và hi nhp, S¤ 6 – Tr.16 - Tháng 9-10/2013, bài vi t

“V ¤n tài s

n b

o

m ti các ngân hàng th ương mi Vit Nam hin nay”

ca H5 Thiên Thanh và Ti n sC Nguy@n Trí

vay ti các chi nhánh ngân hàng th ương mi

x¤u ti h thng ngân hàng thương mi Vit Nam hin nay” ca tác gi Nguy@n Kim

c.

tài cũng như các bài báo liên quan

ã h§ th¤ng mt cách khái quát v

TSB n vay, các bi§n pháp mà các NHTM hi§n nay ang áp d

xut nh+ng gii pháp nhm hoàn thi§n công tác cho vay có bo

tài còn chưa làm rõ các tiêu chíánh giá c

n vay t:

xut nh+ng gii pháp còn khá nghèo nàn.

CHƯƠNG 1

C Ơ SƠ LÝ LU

N V CÔNG TÁC BO M TI

N VAY B

NG TÀI SN C -A NGÂN HÀNG THƯƠNG MI

N VAY C -A NGÂN HÀNG THƯƠNG MI

1.1.1 Khái ni/m v( b!o '!m ti(n vay

Trong xu th hi nhp Qu¤c t ca

t n 1c, h§ th¤ng ngân hàng thương mi n 1c ta ang

ng tr 1c nh+ng cơ hi phát tri'n, áp d

ng nh+ng ti n b ca nhân loi trên th gi1i, bên cnh nh+ng thách th

òi hBi ca th0 tr 3ng Nhưng môi tr 3ng cnh tranh càng l1n s? ti

c tín d

' khách hàng s6 d

ng mt khon ti

n theo nguyên tc hoàn tr bng các nghi§p v

cho vay, chi t khu, cho thuê tài chính, bo lãnh ngân hàng và các nghi§pv

ó n u như nguyên tc hoàn tr b0 vi phm thì ri ro tín d

ng xy ra ó là kh năng khách hàng nhn khon v¤n vay không th*c hi§n,

úng hn c g¤c và lãi cho ngân hàng Do vy quan h§ tín d

u khon thi hành, các cam k t mà hai bên t* nguy§n thBa thun theo quy

m ti

ngân hàng mt cách an toàn và có li khi

n hn

Theo khon 1 i

u 2 Ngh0

0nh s¤ 178/1999/N-CP ban hành ngày 29/12/1999 ca chính ph thì bo

m ti

n vay

c0nh nghĩa như sau:

c các kho

n n

ã cho khách hàng vay” Như vy th*c cht ca bo

m ti

n vay là mt trong nh+ng bi§n pháp' phòng ng:a ri ro ca TCTD, theo

a ra các hình th

c bo

m thích hp áp d

¤i t ng khách hàng và bi§n pháp x6 lý các bo m

n vay là cơ s< bo

ng cho vay ca các TCTD Trong cơ ch th0 tr 3ng, s* ra 3i và phát tri'n ca các loi hình ngân hàng, các TCTD cùng v1i s*

ng và các hình th

ó cũng ch

*ng nhi

u y u t¤ ri ro có th' xy ra v1i các ngân hàng mà kh năng ngăn ng:a ch¤ng

D kém Hơn n+a, ngành ngân hàng là mt ngành kinh t nhy cm, hot

ng ngân hàng v1i bn cht ca nó ch0u nh h <ng ca rt nhi

i vay không có kh năng hoàn tr

c lãi hoc g¤c, hoc c lãi và g¤c mt cách4y

,

úng hn cho TCTD Nguyên nhân có th' là do hot

ng kinh doanh thua lE nên khách hàng không

' tr n, thm chí có mt s¤ tr 3ng hp ng 3i

i vay có kh năng tài chính nhưng chây

ỳ không tr n, hoc tìm cách l:a

o chi m

ot v¤n ngân hàng Vì th pháp

lut ca h4u h t các n 1c

u có quy

0nh c

th' v

an toàn trong hot

ng tín d

ó các TCTD khi cp tín d

ng

u phi tuân th nh+ng

i

u ki§n vay v¤n, trong

m ti

n vay

c xem là mt trong nh+ng

i

u ki§n quan tr8ng nht Bn cht ca bo

m ti

n vay là s6 d

' tr n thay cho các khon vay mà ng 3i vay

ã dùng vào sn xut kinh doanh nhưng không có kh năng tr n ngân hàng Như vy

m ti

n vay phi có giá tr0, t

c nó phi là hàng hoá và có th0 tr 3ng tiêu th

' th*c hi§n nghĩa v

ó khi có ri ro xy ra thì TCTD có th' thu h5i

c v¤n thông qua tài sn mà bên vay

m ngay c trong tr 3ng hp bên

i vay không có kh năng tr n, bo

n kinh t Các quy

0nh v

m ti

n vay có tác d

ng rt quan tr8ng trong vi§c kích thích hot

ng cho vay ca các NHTM b<i vì n u các bên tham gia quan h§ tín d

i

u ki§n vay v¤n,

i

u ki§n v

m ti

n vay có vai trò quan tr8ng trong vi§c hn ch tranh chp xy ra, bo v§ quy

n và li ích hp pháp ca các bên tham gia trong quan h§ tín d

m ti

n tho thun áp d

i

u khon trong giao d0ch bo

m này là căn c

pháp lý quan tr8ng' gii quy t tranh

chp v

quy

u ki§n thun li cho hot

ng cho vay v¤n ca các NHTM cũng như s* phát tri'n ca kinh t – xã hi

1.1.3 Các hình th*c b!o '!m ti(n vay

a dng v1i nhu c4u ngày càng cao, doó

' ph

c v

t¤t hơn các ngân hàng c4n s6 d

ng linh hot các hình th

c bo

m ti

n vay Mc khác, m

ri ro ca các khon vay là khác nhau ph

thuc vào các y u t¤ như: th3i gian, m

c

ích s6 d

ng v¤n vay, tư cách ca ch th' vay v¤n…nên

¤i v1i mEi khon vay, ngân hàng s?

m ti

n vay thích hp Thông th 3ng có hai bi§n pháp bo

m ti

n vay mà ngân hàng áp d

ng

¤i v1i khách hàng khi vay v¤n ngân hàng là bo

m ti

n vay bng tài sn và bo

m ti

n vay không bng tài sn Tuỳ t:ng khách hàng mà ngân hàng s? áp d

ng bi§n pháp nào cho phù hp bo

m an toàn và sinh li cho ngân hàng

a B o m ti n vay không b ng tài s n

Bo

m ti