Theo định nghĩa của bộ môn Xác suất thống kê: Có 3 loại biến cố: biến cố chắc chắn, biến cố không thể có và biến cố không chắc chắn (biến cố ngẫu nhiên ). Biến cố chắc chắn là biến cố xảy ra với xác suất bằng 1 hay nói cách khác, đây là biến cố chắc chắn sẽ xảy ra khi thực hiện phép thử Ngược lại, biến cố không thể có là biến cố xảy ra với xác suất bằng không, hay nói cách khác đây là biến cố không thể xảy ra khi thực hiện phép thử. Biến cố không chắc chắn là biến cố xảy ra với xác suất 0 < P < 1 hay nói cách khác, đây là biến cố có khả năng xảy ra hoặc không xảy ra khi thực hiện phép thử. Đôi khi, biến cố có thể xảy ra với xác suất nhỏ hơn 1 và lớn gần bằng 1 (VD: 0.999999999999) thì cũng có thể coi là biến cố chắc chắn. Và biến cố xảy ra với xác suất nhỏ gần bằng 0 (VD: 0.00000000000000001) cũng có thể coi là biến cố không thể có. VD: một người nhịn đói, nhịn khát 30 ngày thì có chắc chắn chết? Một tờ vé số bất kỳ trúng độc đắc với xác suất với xác suất 0.00000001 ≈ 0 có thể xem là một biến cố không thể có?
Trang 1Tai sao bảo hiểm chỉ bảo hiểm những biến cố không chắc chắn
Theo định nghĩa của bộ môn Xác suất thống kê:
Có 3 loại biến cố: biến cố chắc chắn, biến cố không thể có và biến cố không chắc chắn (biến cố ngẫu nhiên )
Biến cố chắc chắn là biến cố xảy ra với xác suất bằng 1 hay nói cách khác, đây
là biến cố chắc chắn sẽ xảy ra khi thực hiện phép thử
Ngược lại,
biến cố không thể có là biến cố xảy ra với xác suất bằng không, hay nói cách khác đây là biến cố không thể xảy ra khi thực hiện phép thử
Biến cố không chắc chắn là biến cố xảy ra với xác suất 0 < P < 1 hay nói cách khác, đây là biến cố có khả năng xảy ra hoặc không xảy ra khi thực hiện phép thử
Đôi khi, biến cố có thể xảy ra với xác suất nhỏ hơn 1 và lớn gần bằng 1 (VD: 0.999999999999) thì cũng có thể coi là biến cố chắc chắn Và biến cố xảy ra với xác suất nhỏ gần bằng 0 (VD: 0.00000000000000001) cũng có thể coi là biến cố không thể có
VD: một người nhịn đói, nhịn khát 30 ngày thì có chắc chắn chết?
Một tờ vé số bất kỳ trúng độc đắc với xác suất với xác suất 0.00000001 ≈ 0 có thể xem là một biến cố không thể có?
Vì sao bảo hiểm lại quan tâm xem xét đến những biến cố này:
Ta biết rằng:
Các yếu tố hình thành quan hệ bảo hiểm gồm:
• Đối tượng bảo hiểm: rủi ro
• Người được bảo hiểm: người tham gia bảo hiểm
• Nhà bảo hiểm: công ty bảo hiểm, tổ chức kinh doanh bảo hiểm
Ta phân tích từng yếu tố cấu thành nên quan hệ bảo hiểm:
Rủi ro: + Rủi ro là sự không chắc chắn về tổn thất
+ Rủi ro là sự bất trắc có thể đo lường được
+ Rủi ro là khả năng xảy ra tổn thất
+ Rủi ro là sự không thể đoán trước một khuynh hướng dẫn đến một kết quả thực khác với kết quả dự đoán
+ Rủi ro là khả năng xảy ra một sự cố khong mong đợi
Từ những định nghĩa trên, ta thấy rủi ro phải là biến cố không chắc chắn Đối tượng bảo hiểm là rủi ro, mà rủi ro lại là những biến cố không chắc chắn Vì vậy, ta có thể nói đối tượng của bảo hiểm là những biến cố không chắc chắn
Từ gốc độ của người được bảo hiểm (tức là người gánh chiụ trực tiếp các rủi ro có thể xảy ra) thì họ luôn muốn được bù đắp tổn thất khi rủi ro xảy ra Và
Trang 2đặt biệt đối với những biến cố chắc chắn (xác suất xảy ra rủi ro bằng 1) gây ra thiệt hại Và ngược lại không ai muốn tốn một khoản phí bảo hiểm cho một biến cố mà biết chắc rằng nó không xảy ra
Còn đối với tổ chức bảo hiểm – người bảo hiểm (hay người quản lý quỷ bảo hiểm) thì mục tiêu lợi nhuận là quan trọng nên chắc chắn rằng họ luôn sẵn sàng bảo hiểm cho những biến cố mà họ tin là nó không xảy ra và không tổ chức bảo hiểm nào lại bảo hiểm cho một biến cố mà họ tin rằng chắc chắn nó sẽ xảy ra Như vậy, đối với biến cố chắc chắn, người ta muốn mua bảo hiểm nhưng không
ai bán, còn biến cố không thể xảy ra thì có người bán bảo hiểm mà lại không ai mua Do đó, bảo hiểm chỉ có thể bảo hiểm cho những biến cố chắc chắn
Ví dụ:
Tôi sẽ mua bảo hiểm cho tờ vé số của mình (nếu tờ vé số tôi mua không trúng độc đắc thì công ty bảo hiểm sẽ bồi thường cho tôi) không có công ty nào bán
Tôi là một công ty bảo hiểm, tôi bán một hợp đồng bảo hiểm cho sóng thần ở Lào (khi sóng thần xảy ra ở Lào, công ty tôi sẽ bồi thường thiệt hại) không
ai mua
Bảo hiểm chỉ bảo hiểm những biến cố không chắc chắn là nguyên tắc đầu
tiên của bảo hiểm:
Nguyên tắc chỉ bảo hiểm sự rủi ro, không bảo hiểm sự chắc chắn (Fortuity not certainty): Chỉ bảo hiểm một rủi ro xảy ra bất ngờ, ngẫu nhiên, ngoài ý muốn của con người chứ không bảo hiểm một cái chắc chắn xảy ra