Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô tại ABIC hà nội

LỜI CAM ĐOANEm xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng em, các số liệu, kết quả nêu trong luận văn tốt nghiệp là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập

LỜI CAM ĐOAN

Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng em, các số liệu, kết quả nêu trong luận văn tốt nghiệp là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập.

Hà Nội, ngày 24 tháng 4 năm 2014 Sinh viên thực hiện

Tạ Việt Hưng

M C L C Ụ Ụ

LỜI CAM ĐOAN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT v

LỜI NÓI ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE Ô TÔ 3

1.1 Sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô 3

1.1.1 Đặc điểm hoạt động của xe ô tô 3

1.1.2 Sự cần thiết khách quan của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô 4

1.1.3 Vai trò của nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô 5

1.2 Nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô 6

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm 6

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm 8

1.2.3 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm 10

1.2.4 Phí bảo hiểm 12

1.2.5 Hợp đồng bảo hiểm 13

1.2.6 Giám định tổn thất 14

1.2.7 Bồi thường bảo hiểm 16

1.3 Lý luận chung về hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe ô tô 18

1.3.1 Khái niệm hiệu quả kinh doanh 18

1.3.2 Vai trò của hiệu quả kinh doanh 18

1.3.3 Hệ thống chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe ô tô .19

1.3.4 Phân tích hiệu quả kinh doanh theo các khâu hoạt động trong bảo hiểm vật chất xe ô tô 21

CHƯƠNG 2: THỰC TẾ HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM

THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE Ô TÔ TẠI ABIC HÀ NỘI 23

2.1 Khái quát chung về công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp- chi nhánh Hà Nội 23

2.1.1 Sự ra đời và phát triển 23

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ABIC Hà Nội 24

2.2 Thực tế triển khai nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô tại ABIC Hà Nội 27

2.2.1 Về khai thác 27

2.2.2 Công tác đề phòng hạn chế tổn thất 30

2.2.3 Công tác giám định và giải quyết bồi thường 31

2.2.4 Tình hình trục lợi bảo hiểm vật chất xe ô tô tại ABIC Hà Nội 34

2.3 Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm vật chất xe ô tô tại ABIC Hà Nội 36

2.3.1 Hiệu quả hoạt động khai thác bảo hiểm vật chất xe ô tô tại ABIC Hà Nội .37

2.3.2 Hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm thiệt hại vật chất xe ô tô tại ABIC Hà Nội 38

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE Ô TÔ TẠI ABIC HÀ NỘI 41

3.1 Cơ hội và thách thức tác động tới nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại ABIC Hà Nội 41

3.1.1 Cơ hội 41

3.1.2 Thách thức 42

3.2 Mục tiêu, phương hướng hoạt động kinh doanh của ABIC Hà Nội trong thời gian tới 43

3.2.1 Phương hướng hoạt động 43

3.2.2 Mục tiêu kinh doanh và một số chỉ tiêu năm 2014 44

3.2.3 Chỉ tiêu kinh doanh cụ thể đối với nghiệp vụ BHVC xe ô tô tại

ABIC Hà Nội 45

3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ô tô tại ABIC Hà Nội 45

3.3.1 Về phía ABIC Hà Nội 46

3.4 Một số kiến nghị với nhà nước, công ty và hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam

51

3.4.1 Một số kiến nghị với nhà nước 51

3.4.2 Với hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 53

3.4.3 Một số kiến nghị với Công ty 54

KẾT LUẬN 55

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 56

L I NÓI Đ U Ờ Ầ

Trong m i n n kinh t , giao thông v n t i luôn đóng vai trò thenỗ ề ế ậ ả

ch t trong v n chuy n, l u thông hàng hóa, con ngố ậ ể ư ười Kinh t ngày càngếphát tri n thì đi li n v i nó là nhu c u v giao thông v n t i ngày càngể ề ớ ầ ề ậ ảcao Nó quy t đ nh r t l n đ n s phát tri n kinh t đ t nế ị ấ ớ ế ự ể ế ấ ước Có thểnói giao thông v n t i là huy t m ch c a n n kinh t ậ ả ế ạ ủ ề ế

Cùng v i s phát tri n c a kinh t th trớ ự ể ủ ế ị ường, đ i s ng nhân dânờ ốngày càng được c i thi n h n Nhu c u đi l i, v n chuy n hàng hóa,ả ệ ơ ầ ạ ậ ểhành khách ngày càng phát tri n Trong giao thông v n t i thì ô tô làể ậ ả

phương ti n ph bi n nh t, đệ ổ ế ấ ược s d ng r ng rãi nh t v i nh ng uử ụ ộ ấ ớ ữ ư

đi m v tính c đ ng cao, kh năng v n chuy n l n, t c đ nhanh, giáể ề ơ ộ ả ậ ể ớ ố ộthành v n chuy n r V n chuy n b ng ô tô đã đ m b o đậ ể ẻ ậ ể ằ ả ả ược m t ph nộ ầquan tr ng nhu c u v n t i c a toàn b n n kinh t qu c dân.ọ ầ ậ ả ủ ộ ề ế ố

Hi n nay, kinh t ngày càng phát tri n, s lệ ế ể ố ượng xe ô tô Vi t Namở ệtăng lên nhanh chóng V i khí h u m a nhi u, bão lũ, úng ng p x y ra liênớ ậ ư ề ậ ả

t c nh Vi t Nam, giao thông ph c t p, chuy n h ng xe, ch t máy, xụ ư ở ệ ứ ạ ệ ỏ ế ước

s n v xe, tai n n giao thông x y ra là đi u không hi m Đi u này gâyơ ỏ ạ ả ề ế ềthi t h i không nh v tính m ng cũng nh tài s n cho các ch xe cũngệ ạ ỏ ề ạ ư ả ủ

Có r t nhi u doanh nghi p cung c p nghi p v b o hi m thi t h iấ ề ệ ấ ệ ụ ả ể ệ ạ

v t ch t xe ô tô, trong đó có c công ty c ph n B o hi m Ngân hàngậ ấ ả ổ ầ ả ểNông nghi p T khi ra đ i, nghi p v này đã kh ng đ nh đệ ừ ờ ệ ụ ẳ ị ược tính uư

vi t và t m quan tr ng c a nó Tuy nhiên, bên c nh nh ng k t qu đãệ ầ ọ ủ ạ ữ ế ả

đ t đạ ược, nghi p v v n còn nhi u v n đ c n ph i gi i quy t, xem xétệ ụ ẫ ề ấ ề ầ ả ả ế

đ đ a ra các bi n pháp kh c ph c ngày càng t t h n đ có th nâng caoể ư ệ ắ ụ ố ơ ể ể

hi u qu , ch t lệ ả ấ ượng c a nghi p v , chính vì v y trong th i gian th củ ệ ụ ậ ờ ự

t p t i phòng Kinh doanh c a công ty c ph n B o hi m Ngân hàngậ ạ ủ ổ ầ ả ểNông nghi p Chi nhánh Hà N i em đã ch n đ tài:ệ ộ ọ ề

“ Gi i pháp nâng cao hi u qu kinh doanh b o hi m thi t h i ả ệ ả ả ể ệ ạ

v t ch t xe ô tô t i ABIC Hà N i ậ ấ ạ ộ ” đ làm lu n văn t t nghi p.ể ậ ố ệ

N i dung chính c a đ tài chia làm ba chộ ủ ề ương

Ch ươ ng 1: Lý lu n chung v hi u qu kinh doanh b o hi m thi t h i ậ ề ệ ả ả ể ệ ạ

CH ƯƠ NG 1

LÝ LU N CHUNG V HI U QU KINH DOANH B O HI M THI T H I Ậ Ề Ệ Ả Ả Ể Ệ Ạ

V T CH T XE Ô TÔ Ậ Ấ 1.1 S c n thi t khách quan và vai trò c a b o hi m thi t h i ự ầ ế ủ ả ể ệ ạ

v t ch t xe ô tô ậ ấ

1.1.1 Đ c đi m ho t đ ng c a xe ô tô ặ ể ạ ộ ủ

Xe ô tô là lo i xe ho t đ ng b ng chính đ ng c c a mình và đạ ạ ộ ằ ộ ơ ủ ượcphép l u hành trên lãnh th m i qu c gia Xe ô tô không ch là phư ổ ỗ ố ỉ ương

ti n v n chuy n mà còn là m t tài s n có giá tr l n c a các cá nhân và tệ ậ ể ộ ả ị ớ ủ ổ

ch c Trong th i đ i ngày nay ô tô là m t phứ ờ ạ ộ ương th c v n t i phát tri nứ ậ ả ểnhanh nh t và năng đ ng nh t b i m t s u th sau: Năng đ ng và linhấ ộ ấ ở ộ ố ư ế ộ

ho t, ti p c n nhanh v i m i nhu c u c a xã h i, là phạ ế ậ ớ ọ ầ ủ ộ ương ti n v n t iệ ậ ả

r t có hi u qu đ i v i đấ ệ ả ố ớ ường ng n và thích h p v i c ch th trắ ợ ớ ơ ế ị ường

và quy lu t cung c u.ậ ầ

Trong quá trình v n chuy n, xe ô tô có m t s đ c đi m sau:ậ ể ộ ố ặ ể

-Xe ô tô có tính c đ ng cao, tính vi t giã t t và nó tham gia tri t đơ ộ ệ ố ệ ểquá trình v n chuy n nên xác su t r i ro đã l n l i càng l n h n so v iậ ể ấ ủ ớ ạ ớ ơ ớcác phương ti n khác.ệ

-S lố ượng ô tô tham gia giao thông ngày càng tăng lên đ c bi t là cácặ ệ

nước có n n kinh t đang phát tri n Lề ế ể ượng ô tô Vi t Nam t hàngở ệ ừtrăm chi c vào đ u th k 20 nay đã tăng lên hàng tri u chi c Vì v y, sế ầ ế ỷ ệ ế ậ ố

v tai n n giao thông x y ra ngày càng tăng và m c đ thi t h i ngàyụ ạ ả ứ ộ ệ ạcàng l n.ớ

-Xe ô tô tham gia giao thông ph thu c r t nhi u khí h u, đ a hình,ụ ộ ấ ề ậ ịvào c s h t ng giao thông m i nơ ở ạ ầ ỗ ước, vào ý th c ch p hành lu t l c aứ ấ ậ ệ ủ

m i ngỗ ười dân N u h càng ch p hành t t lu t l an toàn giao thông thìế ọ ấ ố ậ ệ

-Xe ô tô tham gia b o hi m liên quan đ n nhi u b lu t c a m iả ể ế ề ộ ậ ủ ỗ

qu c gia nh : lu t dân s , lu t hình s nên n u h th ng lu t phápố ư ậ ự ậ ự ế ệ ố ậkhông đ ng b thì vi c gi i quy t khi u n i b thồ ộ ệ ả ế ế ạ ồ ường đôi khi r t ph cấ ứ

t p.ạ

1.1.2 S c n thi t khách quan c a b o hi m thi t h i v t ch t ự ầ ế ủ ả ể ệ ạ ậ ấ

xe ô tô

Hi n nay ô tô ngày càng đệ ược s d ng nhi u b i nh ng u th soử ụ ề ở ữ ư ế

v i các phớ ương ti n v n t i khác, tuy nhiên bên c nh nh ng u đi m đóệ ậ ả ạ ữ ư ểcũng v n còn t n t i nh ng nhẫ ồ ạ ữ ược đi m trong quá trình v n chuy nể ậ ể

b ng ô tô Đó là nh ng thi t h i do ô tô gây ra trong quá trình v nằ ữ ệ ạ ậchuy n không ph i là nh Ph n l n nh ng v tai n n giao thông nghiêmể ả ỏ ầ ớ ữ ụ ạ

tr ng x y ra đ u có s góp m t c a ô tô Tai n n giao thông đọ ả ề ự ặ ủ ạ ường bộ

xu t hi n kh p m i n i không tr m t qu c gia nào k c nh ng nấ ệ ở ắ ọ ơ ừ ộ ố ể ả ữ ước

có h t ng giao thông phát tri n nh Anh, Pháp, Mỹ nệ ầ ể ư Ở ước ta, cùng v iớ

đà tăng lên v s lề ố ượng xe ô tô cũng là s tăng lên c a s v tai n n giaoự ủ ố ụ ạthông đường b và m c đ thi t h i Các ch xe luôn ph i đ i m t v iộ ứ ộ ệ ạ ủ ả ố ặ ớkhông ít nh ng nguy c r i ro khác nhau trong quá trình v n chuy nữ ơ ủ ậ ể

nh :ư

- Nguy c r i ro v tài s nơ ủ ề ả

- Nguy c r i ro v trách nhi m pháp lýơ ủ ề ệ

- Nguy c r i ro v ngu n nhân l cơ ủ ề ồ ự

Nh ng r i ro trên đã gây ra r t nhi u khó khăn cho các ch xe, làmữ ủ ấ ề ủcho h m t mát v tài s n, làm ng ng tr quá trình s n xu t kinh doanhọ ấ ề ả ư ệ ả ấ

và đ c bi t là nh hặ ệ ả ưởng đ n ngu n tài chính c a h ế ồ ủ ọ

Đ đ i phó v i nh ng t n th t do các r i ro trên gây ra, ch xe cóể ố ớ ữ ổ ấ ủ ủ

th th c hi n các bi n pháp nh : l p m t quỹ d phòng dùng vào vi cể ự ệ ệ ư ậ ộ ự ệ

kh c ph c t n th t x y ra cho xe ô tô, đi vay ho c rút ti n g i ngân hàng,ắ ụ ổ ấ ả ặ ề ử

mua b o hi m v t ch t xe ô tô Trong s nh ng bi n pháp đó thì bi nả ể ậ ấ ố ữ ệ ệpháp mua b o hi m thi t h i v t ch t xe ô tô có hi u qu h n h n b iả ể ệ ạ ậ ấ ệ ả ơ ẳ ởtính ch c ch n và n đ nh c a nó Vi c mua b o hi m chính là vi c chắ ắ ổ ị ủ ệ ả ể ệ ủ

xe chuy n quy n r i ro c a h cho doanh nghi p b o hi m và doanhể ề ủ ủ ọ ệ ả ểnghi p b o hi m sẽ có trách nhi m b i thệ ả ể ệ ồ ường cho h nh ng t n th tọ ữ ổ ấthu c ph m vi b o hi m Xe ô tô là lo i tài s n có giá tr l n trong cácộ ạ ả ể ạ ả ị ớ

phương ti n giao thông đệ ường b b i v y thi t h i đ i v i xe ô tô gây raộ ở ậ ệ ạ ố ớgánh n ng vô cùng l n cho các ch xe đ c bi t v i nh ng xe dùng vàoặ ớ ủ ặ ệ ớ ữkinh doanh R i ro tai n n là r i ro b t ng không th bi t trủ ạ ủ ấ ờ ể ế ước lúc nào

sẽ x y ra, do đó vi c n p phí b o hi m sẽ t o ra thói quen đ phòng choả ệ ộ ả ể ạ ềcác ch xe trủ ước nh ng r i ro đó Chính vì v y, vi c mua b o hi m đ iữ ủ ậ ệ ả ể ốthi t h i v t ch t xe ô tô tr nên h t s c c n thi t đ i v i các ch xeệ ạ ậ ấ ở ế ứ ầ ế ố ớ ủ

hi n nay h u h t các qu c gia trên th gi i vi c mua b o hi m thi tệ Ở ầ ế ố ế ớ ệ ả ể ệ

h i v t ch t xe ô tô r t đạ ậ ấ ấ ược người dân quan tâm b i phở ương ti n đi l iệ ạ

c a h ch y u là ô tô và các phủ ọ ủ ế ương ti n công c ng S c n thi t c aệ ộ ự ầ ế ủ

b o hi m v t ch t xe ô tô càng đả ể ậ ấ ược kh ng đ nh h n khi m i ch xeẳ ị ơ ỗ ủ

hi u rõ v vai trò c a nghi p v này.ể ề ủ ệ ụ

1.1.3 Vai trò c a nghi p v b o hi m thi t h i v t ch t xe ô tô ủ ệ ụ ả ể ệ ạ ậ ấ

Vi c mua b o hi m thi t hai v t ch t xe ô tô có m t s vai trò tích c cệ ả ể ệ ậ ấ ộ ố ựsau:

a, Đ i v i các ch xe:ố ớ ủ

Giúp các ch xe nhanh chóng kh c ph c đủ ắ ụ ược nh ng khó khăn vữ ề

m t tài chính, đ c bi t v i nh ng kho n chi phí vặ ặ ệ ớ ữ ả ượt quá kh năng tàiảchính c a h , giúp các ch xe là các doanh nghi p h n ch đủ ọ ủ ệ ạ ế ược ng nắ

nh t th i gian gián đo n kinh doanh có th x y ra do g p r i ro và khôiấ ờ ạ ể ả ặ ủ

ph c s n xu t kinh doanh sau khi t n th t x y ra đ i v i xe.ụ ả ấ ổ ấ ả ố ớ

Nâng cao tinh th n trách nhi m c a ch xe, thúc đ y h ph i th cầ ệ ủ ủ ẩ ọ ả ự

hi n các bi n pháp an toàn khi lái xe đ phòng thi t h i và luôn chăm loệ ệ ề ệ ạ

gi gìn xe.ữ

T o tâm lý an toàn cho ngạ ười đi u khi n xe góp ph n tích c cề ể ầ ựngăn ng a và đ phòng các nghi p v tai n n giao thôngừ ề ệ ụ ạ

b, Đ i v i các doanh nghi p b o hi m:ố ớ ệ ả ể

Th nh t, vi c tri n khai nghi p v b o hi m thi t h i v t ch tứ ấ ệ ể ệ ụ ả ể ệ ạ ậ ấ

xe ô tô đã góp ph n tăng thu cho Ngân sách Nhà nầ ước thông qua kho nảthu thu nh p doanh nghi p đ t đó có đi u ki n đ u t tr l i nângế ậ ệ ể ừ ề ệ ầ ư ở ạ

c p xây d ng c s h t ng giao thông t o thêm công ăn vi c làm choấ ự ơ ở ạ ầ ạ ệ

người lao đ ngộ

Th hai, v i s phí thu đứ ớ ố ượ ừc t các ch xe, doanh nghi p b o hi mủ ệ ả ể

có đi u ki n t o ra ngu n quỹ l n đ th c hi n các bi n pháp đ phòngề ệ ạ ồ ớ ể ự ệ ệ ề

h n ch t n th t nh : đ t các bi n c nh cáo trên nh ng đo n đạ ế ổ ấ ư ặ ể ả ữ ạ ườngnguy hi m, tham gia làm để ường lánh n n, đ t gạ ặ ương c u l i nh ngầ ồ ở ữ

đo n đạ ường đèo d c… do đó góp ph n làm gi m các v tai n n giaoố ầ ả ụ ạthông Đi u này mang l i m t ý nghĩa xã h i r t l n cho đ t nề ạ ộ ộ ấ ớ ấ ước

Th ba, s phí b o hi m còn giúp các doanh nghi p xây d ng đứ ố ả ể ệ ự ượcquỹ tài chính tương đ i l n m t m t ph c v công tác b i thố ớ ộ ặ ụ ụ ồ ường, chi

qu n lý… m t m t có th dùng đ đ u t ng n h n đóng ghóp cho sả ộ ặ ể ể ầ ư ắ ạ ựphát tri n kinh t c a đ t nể ế ủ ấ ước nh : mua trái phi u, cho vay, kinh doanhư ế

b t đ ng s n, đ u t vào thi trấ ộ ả ầ ư ường ch ng khoán,…ứ

Nh v y v i nh ng vai trò tích c c nh v y, vi c tri n khai nghi pư ậ ớ ữ ự ư ậ ệ ể ệ

v b o hi m thi t h i v t ch t xe ô tô là c n thi t khách quan nh t làụ ả ể ệ ạ ậ ấ ầ ế ấtrong tình hình kinh t th gi i không ng ng phát tri n nh hi n nay.ế ế ớ ừ ể ư ệ

1.2 N i dung c b n c a nghi p v b o hi m thi t h i v t ch t ộ ơ ả ủ ệ ụ ả ể ệ ạ ậ ấ

xe ô tô.

1.2.1 Đ i t ố ượ ng b o hi m ả ể

B o hi m v t ch t xe ô tô là lo i hình b o hi m tài s n, có đ iả ể ậ ấ ạ ả ể ả ố

tượng b o hi m là b n thân chi c xe tham gia b o hi m.ả ể ả ế ả ể

Xe ô tô cũng là m t lo i xe c gi i nên nó cũng mang đ y đ nh ngộ ạ ơ ớ ầ ủ ữ

đ c đi m c a xe c gi i: ch y trên đặ ể ủ ơ ớ ạ ường b , b ng đ ng c c a chính nóộ ằ ộ ơ ủ

và có ít nh t m t ch ng i cho ngấ ộ ỗ ồ ười lái xe Xe ô tô cũng có nhi u lo i: Xeề ạ

ô tô ch hàng hóa, xe ch ngở ở ười và các lo i xe ô tô chuyên d ng khác.ạ ụ

Đi u ki n đ m t chi c xe ô tô có th là đ i tề ệ ể ộ ế ể ố ượng b o hi m trongả ể

h p đ ng b o hi m v t ch t xe ô tô là chi c xe này ph i đ m b oợ ồ ả ể ậ ấ ế ả ả ả

nh ng đi u ki n v kỹ thu t và pháp lý cho s l u hành: ch xe ph iữ ề ệ ề ậ ự ư ủ ả

được c quan có th m quy n c p gi y đăng ký xe, bi n ki m soát, gi yơ ẩ ề ấ ấ ể ể ấ

ch ng nh n v ki m đ nh an toàn kỹ thu t và môi trứ ậ ề ể ị ậ ường

Xét v m t phề ặ ương di n kỹ thu t, thông thệ ậ ường m t chi c xe ô tôộ ế

được chia ra làm 7 t ng thành khác nhau:ổ

1 T ng thành đ ng c : bao g m ph n máy, ch hòa khí ho c b mổ ộ ơ ồ ầ ế ặ ơcao áp, b m xăng, d u l c khí, l c d u, máy phát đi n, máy nén khí, kétơ ầ ọ ọ ầ ệ

nước, các d ng c làm mát,…ụ ụ

2 T ng thành h p s : bao g m h p s chính, h p s ph , hổ ộ ố ồ ộ ố ộ ố ụ ệ

th ng d n đ ng c ố ẫ ộ ơ

3 T ng thành tr c nổ ụ ước: bao g m d m c u, tr c l p, h th ngồ ầ ầ ụ ắ ệ ốtreo nhíp, may trơ ước, c c u phanh, n u là c u ch đ ng thì có thêmơ ấ ế ầ ủ ộ

m t c u, vi sai, v c u.ộ ầ ỏ ầ

4 T ng thành c u sau: bao g m v c u toàn b , ru t c u, vi sai,ổ ầ ồ ỏ ầ ộ ộ ầ

c m may sau, c c u phanh, xi lanh phanh, n u là c u ch đ ng thì cóụ ơ ơ ấ ế ầ ủ ộthêm m t c u, tr c l p ngang, h th ng treo c u sau, nhíp,…ộ ầ ụ ắ ệ ố ầ

5 T ng thành h th ng lái: bao g m vô lăng lái, tr c tay lái, các đăngổ ệ ố ồ ụ

d n đ ng lái, h p tay lái, b tr tai lái( n u có), thanh kéo ngang, thanh kéoẫ ộ ộ ổ ợ ế

d c.ọ

6 T ng thành thân v : đổ ỏ ược chia làm 3 nhóm:

Nhóm A: Thân v : cabin toàn b , ca lăng, ca bô, ch n bùn, toàn bỏ ộ ắ ộ

c a và kính, toàn b đèn và gử ộ ương, g t nạ ước m a, r a kính, toàn b vư ử ộ ỏkim lo i, nh a ho c g , các c n đ p và g t và bàn đ p ga, côn s phanhạ ự ặ ỗ ầ ạ ạ ạ ốchân, phanh tay

Nhóm B: Gh đ m và n i th t: toàn b gh đ m ng i ho c n m,ế ệ ộ ấ ộ ế ệ ồ ặ ằngang ho c d c c a xe, các trang thi t b nh máy đi u hòa nhi t đ ,ặ ọ ủ ế ị ư ề ệ ộ

qu t, đài, radio casset, đĩa compact,…ạ

Nhóm C: Sát si: khung xe, ba đ s c, các c c u bám ch t vào khungờ ố ơ ấ ặ

và t ng b m phanh, d n đ ng phanh chính và phanh tay, d n đ ng côn,ổ ơ ẫ ộ ẫ ộcác bình ch a h i phanh, bình ch a nguyên li u, các đứ ơ ứ ệ ường ng và tuyố

mô d n c u, d n h i, dây d n đi n,…ẫ ầ ẫ ơ ẫ ệ

7 T ng thành l p: Các b săm l p hoàn ch nh c a xe( k c sămổ ố ộ ố ỉ ủ ể ả

l p d phòng).ố ự

Ngoài ra, m t s lo i xe còn có t ng thành chuyên dùng l p trên xeộ ố ạ ổ ắ

đ s d ng theo nhu c u: c n c u nâng, xe c u h a, xe c u thể ử ụ ầ ầ ấ ứ ỏ ứ ương,…

Vi c phân chia xe thành các t ng thành sẽ t o đi u ki n thu n l iệ ổ ạ ề ệ ậ ợtrong vi c tính kh u hao khi xe b h h ng toàn b ho c m t t ng thànhệ ấ ị ư ỏ ộ ặ ộ ổnào đó

Các ch xe có th tham gia b o hi m cho ch xe c a mình theo haiủ ể ả ể ủ ủhình th c: b o hi m toàn b xe ho c b o hi m thân v xe, vì thôngứ ả ể ộ ặ ả ể ỏ

thường t ng thành thân v xe là ph n d b t n th t nh t khi r i ro x yổ ỏ ầ ễ ị ổ ấ ấ ủ ả

ra và thân v chi m m t ph n l n trong c c u giá tr c a xe.ỏ ế ộ ầ ớ ơ ấ ị ủ

1.2.2 Ph m vi b o hi m ạ ả ể

1.2.2.1 R i ro có th đ ủ ể ượ c b o hi m ả ể

m i doanh nghi p b o hi m khác nhau có th có nh ng đi m

khác bi t Xét trên phệ ương di n đ m b o yêu c u v m t pháp lý, kỹ ệ ả ả ầ ề ặ

thu t trong ho t đ ng kinh doanh b o hi m, r i ro có th đậ ạ ộ ả ể ủ ể ược b o ả

hi m bao g m các r i ro sau đây:ể ồ ủ

- Nh ng r i ro thông thữ ủ ường g n li n v i ho t đ ng c a xe nh : ắ ề ớ ạ ộ ủ ưđâm va, l t đ , lao xu ng sông, v c.ậ ổ ố ự

- Nh ng r i ro b t thữ ủ ấ ường d phát sinh khác: cháy n , h a ho n.ễ ổ ỏ ạ

- Nh ng r i ro khách quan có ngu n g c t nhiên: bão, lũ l t, s tữ ủ ồ ố ự ụ ụ

Lái xe s d ng và ch u nh hử ụ ị ả ưởng c a rủ ượu bia, ma túy ho c cácặ

ch t kích thích khác trong khi đi u khi n xe( n ng đ c n trong máuấ ề ể ồ ộ ồ

ho c trong h i th c a lái xe vặ ơ ở ủ ượt quá quy đ nh).ị

Xe không có gi y ch ng nh n đăng ki m và b o v môi trấ ứ ậ ể ả ệ ường

h p l ( gi y ch ng nh n an toàn kỹ thu t và môi trợ ệ ấ ứ ậ ậ ường)

Xe ch ch t cháy, n trái phép.ở ấ ổ

Xe ch quá tr ng t i ho c quá s hành khách quy đ nh.ở ọ ả ặ ố ị

Xe đi vào đường c m ho c đi đêm không có đèn.ấ ặ

Xe s d ng đ t p lái, đua th thao, ch y thử ụ ể ậ ể ạ ử

- Lo i tr r i ro có tính chính tr v i h u qu lan r ng: chi nạ ừ ủ ị ớ ậ ả ộ ếtranh

- Nh ng quy đ nh lo i tr khác nh :ữ ị ạ ừ ư

Lo i tr nh ng thi t h i gián ti p, tai n n x y ra ngoài lãnh thạ ừ ữ ệ ạ ế ạ ả ổ

nước CHXHCN Vi t Nam( tr trệ ừ ường h p có th a thu n riêng).ợ ỏ ậ

Lo i tr nh ng thi t h i do m t c p b ph n c a xe V n đ nàyạ ừ ữ ệ ạ ấ ắ ộ ậ ủ ấ ề

ph thu c vào yêu c u qu n lý r i ro c a nụ ộ ầ ả ủ ủ ườ ải b o hi m, và nh ng y uể ữ ế

t khác c a h p đ ng nh là phí b o hi m.ố ủ ợ ồ ư ả ể

- Nh ng thi t h i là h u qu gián ti p nh gi m giá tr thữ ệ ạ ậ ả ế ư ả ị ương

m i, m t gi m thu nh p do ng ng s n xu t, s d ng, khai thácạ ấ ả ậ ừ ả ấ ử ụ

- Ngoài ra các công ty b o hi m còn có th t ch i m t ph n ho cả ể ể ừ ố ộ ầ ặtoàn b s ti n b i thộ ố ề ồ ường trong trường h p ch xe có nh ng vi ph mợ ủ ữ ạsau:

+ Cung c p không đ y đ , trung th c các thông tin ban đ u v đ iấ ầ ủ ự ầ ề ố

tượng b o hi m trong gi y yêu c u b o hi m.ả ể ấ ầ ả ể

Khi x y ra tai n n không thông báo ngay cho doanh nghi p b oả ạ ệ ả

hi m Không áp d ng các bi n pháp đ ngăn ng a và h n ch t n th tể ụ ệ ể ừ ạ ế ổ ấ

ho c t ý tháo d , s a ch a xe mà ch a có s đ ng ý c a doanh nghi pặ ự ỡ ử ữ ư ự ồ ủ ệ

b o hi m.ả ể

Không làm các th t c b o l u quy n đòi ngủ ụ ả ư ề ười th ba có l i trongứ ỗ

vi c gây ra thi t h i cho chi c xe đệ ệ ạ ế ược b o hi m.ả ể

1.2.3 Giá tr b o hi m, s ti n b o hi m ị ả ể ố ề ả ể

1.2.3.1 Giá tr b o hi m ị ả ể

Giá tr b o hi m c a xe ô tô là giá tr th c t trên th trị ả ể ủ ị ự ế ị ường c a xeủ

t i th i đi m tham gia b o hi m Vi c xác đ nh đúng giá tr th c t c aạ ờ ể ả ể ệ ị ị ự ế ủ

xe ô tô là m t công vi c r t quan tr ng trong vi c đ m b o quy n l i vàộ ệ ấ ọ ệ ả ả ề ợtrách nhi m c a các bên trong trệ ủ ường h p b o hi m và là c s đ b iợ ả ể ơ ở ể ồ

thường chính xác giá tr thi t h i khi có r i ro x y ra.ị ệ ạ ủ ả

- Đ i v i nh ng xe m i b t đ u đ a vào s d ng, vi c xác đ nhố ớ ữ ớ ắ ầ ư ử ụ ệ ịgiá tr c a chúng không quá ph c t p, doanh nghi p b o hi m có th cănị ủ ứ ạ ệ ả ể ể

c vào m t trong các gi y t sau đây đ xác đ nh giá tr b o hi m.ứ ộ ấ ờ ể ị ị ả ể

+ Gi y t , hóa đ n mua bán gi a nhà máy l p ráp, đ i lý phân ph iấ ờ ơ ữ ắ ạ ố

v i ngớ ười mua, ho c gi a nh ng ngặ ữ ữ ười bán nước ngoài v i ngớ ười nh pậ

kh u.ẩ

+ Hóa đ n thu thu trơ ế ước b ạ

Đ i v i xe nh p kh u mi n thu , giá tr b o hi m đố ớ ậ ẩ ễ ế ị ả ể ược tính nhưsau:

GTBH= CIF x (100% + T1) x (100% + T2)

Trong đó : T1 là thu nh p kh uế ậ ẩ

T2 là thu su t thu tiêu th đ c bi tế ấ ế ụ ặ ệ

- Đ i v i nh ng xe đã qua s d ng Vi c xác đ nh giá tr c a xeố ớ ữ ử ụ ệ ị ị ủ

được căn c theo các y u t sauứ ế ố :

 Giá mua xe lúc ban đ u.ầ

 Giá mua bán trên th trị ường c a nh ng chi c xe cùng ch ng lo i,ủ ữ ế ủ ạ

có ch t lấ ượng tương đương

 Tình tr ng hao mòn th c t c a xeạ ự ế ủ

 Tình tr ng kỹ thu t và hình th c bên ngoài c a xe trên th c tạ ậ ứ ủ ự ế

 Tuy nhiên vi c xác đ nh giá tr th c t ch cho m t k t quệ ị ị ự ế ỉ ộ ế ả

tương đ i chính xác và h p lý Trong th c t , đ ph c v cho vi c xácố ợ ự ế ể ụ ụ ệ

đ nh giá tr b o hi m c a xe, m t s doanh nghi p b o hi m đã xâyị ị ả ể ủ ộ ố ệ ả ể

d ng b ng giá theo xe theo ngu n g c s n xu t, năm s n xu t, lo i xe,ự ả ồ ố ả ấ ả ấ ạmác xe, dung tích xilanh,…

1.2.3.2 S ti n b o hi m ố ề ả ể

Ch xe có th tham gia b o hi m cho xe dủ ể ả ể ướ ạ :i d ng

- B o hi m đúng giá trả ể ị : S ti n b o hi m đố ề ả ể ược xác đ nh căn cị ứvào giá tr th c t c a xe vào th i đi m ký k t h p đ ng.ị ự ế ủ ờ ể ế ợ ồ

- B o hi m dả ể ưới giá trị : S ti n b o hi m nh h n giá tr th c tố ề ả ể ỏ ơ ị ự ế

c a xe Tr khi có th a thu n khác, n u thi t h i x y ra thì quy t c t lủ ừ ỏ ậ ế ệ ạ ả ắ ỷ ệ

sẽ được áp d ng đ xác đ nh s ti n b i thụ ể ị ố ề ồ ường

- Trường h p xe tham gia b o hi m b ph nợ ả ể ộ ậ : d a trên t tr ngự ỷ ọgiá tr c a t ng t ng thành, qua đó làm c s đ xác đ nh s ti n b oị ủ ừ ổ ơ ở ể ị ố ề ả

hi m.ể

- Trong s các t ng thành c a xe thì t ng thành thân v chi m tố ổ ủ ổ ỏ ế ỷ

tr ng l n nh t v m t giá tr và thọ ớ ấ ề ặ ị ường cũng ch u nh hị ả ưởng nhi uề

nh t b i h u qu c a nh ng v tai n n Vì v y, n u ch n m t t ngấ ở ậ ả ủ ữ ụ ạ ậ ế ọ ộ ổthành đ tham gia b o hi m thì ch xe thể ả ể ủ ường ch n t ng thành này.ọ ổ

1.2.4 Phí b o hi m ả ể

Phí b o hi m là m t kho n ti n nh t đ nh mà ngả ể ộ ả ề ấ ị ười tham gia b oả

hi m ph i n p cho công ty b o hi m sau khi ký h p đ ng b o hi m.ể ả ộ ả ể ợ ồ ả ể

H p đ ng b o hi m ch có hi u l c khi ngợ ồ ả ể ỉ ệ ự ười tham gia n p phí theoộđúng quy đ nh Vi t Nam, các công ty b o hi m sẽ ti n hành thu phíị Ở ệ ả ể ế

b o hi m theo bi u phí quy đ nh c a b tài chính.ả ể ể ị ủ ộ

+ Lo i xeạ : Lo i xe sẽ liên quan đ n trang thi t b an toàn, ch ngạ ế ế ị ố

m t c p, giá c chi phí s a ch a, ph tùng thay th …ấ ắ ả ử ữ ụ ế

+ M c đích s d ng xe.ụ ử ụ

+ Ph m vi đ a bàn ho t đ ngạ ị ạ ộ

+ Th i gian xe đã qua s d ng, giá tr xe.ờ ử ụ ị

Hai là : Nh ng y u t liên quan đ n ngữ ế ố ế ườ ượi đ c b o hi m, ngả ể ười

đi u khi n xeề ể :

+ Gi i tính, đ i tu i c a lái xeớ ộ ổ ủ

+ Ti n s c a lái xeề ử ủ

+ Kinh nghi m c a lái xeệ ủ

+ Quá trình tham gia b o hi m c a ngả ể ủ ườ ượi đ c b o hi m.ả ể

Ba là : Vi c tính phí b o hi m còn tùy thu c vào s gi i h n ph mệ ả ể ộ ự ớ ạ ạ

vi b o hi m và có s phân bi t gi a b o hi m l và b o hi m c đ i xe.ả ể ự ệ ữ ả ể ẻ ả ể ả ộ

C ch thơ ế ưởng b ng vi c gi m phí cũng đằ ệ ả ược áp d ng nh m t bi nụ ư ộ ệpháp gi khách hàng T l phí cũng đữ ỷ ệ ược đi u ch nh cho nh ng trề ỉ ữ ường

h p m r ng ph m vi b o hi m, trợ ở ộ ạ ả ể ường h p áp d ng m c mi n thợ ụ ứ ễ ườngtăng lên và theo s năm xe đã qua s d ng.ố ử ụ

1.2.5 H p đ ng b o hi m ợ ồ ả ể

H p đ ng b o hi m v t ch t xe ô tô là s th a thu n gi a các bênợ ồ ả ể ậ ấ ự ỏ ậ ữtheo đó bên mua b o hi m( ch xe, lái xe) có trách nhi m n p phí b oả ể ủ ệ ộ ả

hi m, bên b o hi m có trách nhi m tr ti n b i thể ả ể ệ ả ề ồ ường ho c tr ti nặ ả ề

b o hi m cho ngả ể ười tham gia b o hi m khi x y ra s ki n b o hi m.ả ể ả ự ệ ả ể

Hi u l c b o hi m b t đ u và k t thúc theo quy đ nh ghi trên gi yệ ự ả ể ắ ầ ế ị ấ

ch ng nh n b o hi m Doanh nghi p b o hi m ch c p gi y ch ng nh nứ ậ ả ể ệ ả ể ỉ ấ ấ ứ ậ

b o hi m khi ch xe đã đóng đ phí b o hi m tr khi có th a thu nả ể ủ ủ ả ể ừ ỏ ậkhác

Trong th i h n còn hi u l c ghi trong gi y ch ng nh n b o hi m,ờ ạ ệ ự ấ ứ ậ ả ể

n u có s chuy n quy n s h u xe mà ch xe ô tô không có yêu c u h yế ự ể ề ở ữ ủ ầ ủ

b h p đ ng b o hi m thì m i quy n l i b o hi m liên quan đ n chi cỏ ợ ồ ả ể ọ ề ợ ả ể ế ế

xe được b o hi m v n còn hi u l c v i ch xe ô tô m i.ả ể ẫ ệ ự ớ ủ ớ

Trong trường h p có yêu c u h y b h p đ ng b o hi m, ch xeợ ầ ủ ỏ ợ ồ ả ể ủ

ph i thông báo b ng văn b n cho doanh nghi p b o hi m bi t trả ằ ả ệ ả ể ế ước 15ngày Trong vòng 15 ngày k t ngày nh n để ừ ậ ược thông báo h y b , n uủ ỏ ếdoanh nghi p b o hi m không có ý ki n thì h p đ ng b o hi m m cệ ả ể ế ợ ồ ả ể ặnhiên b h y b , doanh nghi p b o hi m ph i hoàn l i cho ch xe 80%ị ủ ỏ ệ ả ể ả ạ ủphí b o hi m c a th i gian h y đó, tr trả ể ủ ờ ủ ừ ường h p trong th i h n h pợ ờ ạ ợ

đ ng b o hi m đang có hi u l c đã x y ra s ki n b o hi m liên quanồ ả ể ệ ự ả ự ệ ả ể

đ n chi c xe có yêu c u h y b h p đ ng b o hi m.ế ế ầ ủ ỏ ợ ồ ả ể

N i dung ch y u c a h p đ ng b o hi m v t ch t xe ô tô g mộ ủ ế ủ ợ ồ ả ể ậ ấ ồ :

- Tiêu đê : tên, đ a ch c a công tyị ỉ ủ

- Ch th b o hi m( ngủ ể ả ể ười tham gia b o hi m)ả ể

- Đ i tố ượng b o hi mả ể

- S ti n b o hi m, m c phí, cách th c n p phí b o hi mố ề ả ể ứ ứ ộ ả ể

- Các đi u kho n v gi i quy t b i thề ả ề ả ế ồ ường

- Các quy đ nh v gi i quy t tranh ch p( n u có)ị ề ả ế ấ ế

- Th i h n b o hi mờ ạ ả ể

- Ch ký c a hai bênữ ủ

1.2.6 Giám đ nh t n th t ị ổ ấ

Giám đ nh là m t khâu quan tr ng trong toàn b quá trình ho tị ộ ọ ộ ạ

đ ng s n xu t kinh doanh c a công ty b o hi m Giám đ nh đúng, chínhộ ả ấ ủ ả ể ịxác sẽ giúp công ty b o hi m b i thả ể ồ ường cho khách hàng m t cách th aộ ỏđáng, tăng uy tín c a công ty đ i v i khách hàng, m t khách còn giúpủ ố ớ ặngăn ch n và gi m b t hi n tặ ả ớ ệ ượng tr c l i trong b o hi m.ụ ợ ả ể

Giám đ nh t n th t đòi h i ph i th c hi n theo m t quy trình ch tị ổ ấ ỏ ả ự ệ ộ ặchẽ và tuân theo các bước sau

Bước 1 : ti p nh n và x lý thông tinế ậ ử

Ngay sau khi x y ra tai n n, ch xe ho c đ i di n cho ch xe c nả ạ ủ ặ ạ ệ ủ ầthông báo ngay choc quan công an, công ty b o hi m ho c đ i di n choơ ả ể ặ ạ ệcôn ty b o hi m n i g n nh t v tình hình tai n n, đ ng th i lái xe, chả ể ơ ầ ấ ề ạ ồ ờ ủ

xe c n th c hi n các bi n pháp đ h n ch thi t h i có th gia tăng.ầ ự ệ ệ ể ạ ế ệ ạ ể

Sau khi nh n thông báo, đ i di n c a doanh nghi p b o hi m sẽậ ạ ệ ủ ệ ả ể

xu ng hi n trố ệ ường k t h p v i ch xe đ gi i quy t h u qu c a v taiế ợ ớ ủ ể ả ế ậ ả ủ ụ

n n Nh ng thông tin mà giám đ nh viên c n làạ ữ ị ầ : S xe, ch xe, th i gian,ố ủ ờ

đ a đi m x y ra tai n n Sau khi n m b t đị ể ả ạ ắ ắ ược thông tin s b , sẽơ ộchuy n sang bể ước ti p theo là giám đ nh t n th t.ế ị ổ ấ

Bước 2 : Giám đ nh t n th tị ổ ấ

Giám đ nh t n th t là quá trình giám đ nh nh ng thi t h i trong vị ổ ấ ị ữ ệ ạ ụtai n n, vi c giám đ nh sẽ chia làm hai giai đo n đó là giám đ nh s b vàạ ệ ị ạ ị ơ ộgiám đ nh chi ti t.ị ế

Ban đ u giám đ nh viên ti n hành giám đ nh ban đ u đ xác đ nhầ ị ế ị ầ ể ịthi t h i s b , vi c giám đ nh chi ti t sẽ đệ ạ ơ ộ ệ ị ế ược th c hi n trự ệ ước khi s aử

xe Sau khi xác đ nh đị ược m t cách chi ti t các thi t h i đã x y ra, haiộ ế ệ ạ ảbên sẽ xây d ng các phự ương án s a ch a, xác đ nh rõ các b ph n c nử ữ ị ộ ậ ầthay th ho c s a ch a tùy theo m c đ h h ng ho c kh năng ph cế ặ ử ữ ứ ộ ư ỏ ặ ả ụ

h i c a t ng b ph n h h ng đó Đ ng th i hai bên sẽ th ng nh t ch nồ ủ ừ ộ ậ ư ỏ ồ ờ ố ấ ọ

n i s a ch a v i chi phí h p lý và đ m b o ch t lơ ử ử ớ ợ ả ả ấ ượng

Cán b ki m tra tính h p l c a các gi y t c n thi t nhộ ể ợ ệ ủ ấ ờ ầ ế ư : gi yấ

ch ng nh n b o hi m có hi u l c, đăng ký xe, gi y phép l u hành xe,ứ ậ ả ể ệ ự ấ ư

gi y ch ng nh n ki m đ nh an toàn kỹ thu t và môi trấ ứ ậ ể ị ậ ường, b ng lái xeằ

c a ngủ ười đi u khi n phề ể ương ti n khi x y ra tai n n còn hi u l c.ệ ả ạ ệ ự

Trong quá trình giám đ nh, nhân viên giám đ nh ch p nh hi n tr ng,ị ị ụ ả ệ ườ

đ ng th i ph i h p v i công an đ thu th p t li u, sau đó l p biên b n giámồ ờ ố ợ ớ ể ậ ư ệ ậ ả

đ nh.ị

L p biên b n giám đ nh nh m ghi l i nh ng gì mà giám đ nh viênậ ả ị ằ ạ ữ ị

ti n hành, nh n đ nh c a giám đ nh viên v nguyên nhân c a v tai n n,ế ậ ị ủ ị ề ủ ụ ạ

m c đ l i c a các ch xe, m c đ thi t h i c a xe, tài s n, con ngứ ộ ỗ ủ ủ ứ ộ ệ ạ ủ ả ười

N u các bên đ ng ý v i biên b n giám đ nh đó thì đó sẽ là c s đ ti nế ồ ớ ả ị ơ ở ể ếhành b i thồ ường, n u không ph i ti n hành giám đ nh l i.ế ả ế ị ạ

Biên b n giám đ nh tùy t ng v tai n n, có th l p m t l n trongả ị ừ ụ ạ ể ậ ộ ầ

bước giám đ nh s b Tuy nhiên v i nh ng trị ơ ộ ớ ữ ường h p ph c t p thì cònợ ứ ạ

có thêm các biên b n giám đ nh b sung phát sinh trong quá trình s aả ị ổ ử

ch a.ữ

Yêu c u đ i v i m t biên b n giám đ nhầ ố ớ ộ ả ị :

- Ph i ghi l i t m nh ng gì giám đ nh viên th y.ả ạ ỉ ỉ ữ ị ấ

- N i dung ph i rõ ràng, trung th c, c th ộ ả ự ụ ể

- S li u đ a ra ph i phù h p, c th v i các tài li u, d n ch ng.ố ệ ư ả ợ ụ ể ớ ệ ẫ ứ

1.2.7 B i th ồ ườ ng b o hi m ả ể

Trước khi b i thồ ường cho ch xe, doanh nghi p b o hi m ph iủ ệ ả ể ả

ti n hành th c hi n các bế ự ệ ước công vi c sau đâyệ :

Bước 1 : Ki m tra b h s khi u n i b i thể ộ ồ ơ ế ạ ồ ường

Trước khi b i thồ ường cho ngườ ượi đ c b o hi m ph i ki m tra tínhả ể ả ể

h p l , h p pháp c a các gi y t c n thi t trong h s khi u n i b iợ ệ ợ ủ ấ ờ ầ ế ồ ơ ế ạ ồ

thường, b h s này bao g m các lo i gi y t ch y u sauộ ồ ơ ồ ạ ấ ờ ủ ế :

Gi y ch ng nh n ki m đ nh an toàn kỹ thu t và môi trấ ứ ậ ể ị ậ ường

Gi y đăng ký kinh doanh đ i v i các lo i xe tham gia v n t i hànhấ ố ớ ạ ậ ảkhách ho c hàng hóaặ

- B n k t lu n đi u tra tai n n c a c quan công an.ả ế ậ ề ạ ủ ơ

Biên b n giám đ nh thi t h iả ị ệ ạ

Các hóa đ n, ch ng t liên quan đ n s a ch a phơ ứ ừ ế ử ữ ương ti n.ệ

Bước 2 : Xác đ nh c s đ tính toán thi t h i.ị ơ ở ể ệ ạ

Vi c b i thệ ồ ường thi t h i cho chi c xe đệ ạ ế ược b o hi m đả ể ược d aựtheo các c s sau đâyơ ở :

-Căn c vào thi t h i th c t và chi phí s a ch a h p lý mà hai bênứ ệ ạ ự ế ử ữ ợ

đã th a thu n trong khi th c hi n phỏ ậ ự ệ ương án giám đ nh chi ti t đị ế ể

th ng nh t các đi u ki n s a ch a cho chi c xe b tai n n.ố ấ ề ệ ử ữ ế ị ạ

-Căn c vào các kho n chi phí khác đứ ả ược ch p nh n b i thấ ậ ồ ường

nh chi phí h n ch đ phòng t n th t, chi phí c u, kéo xe t n i b taiư ạ ế ề ổ ấ ẩ ừ ơ ị

n n t i n i s a ch a.ạ ớ ơ ử ữ

-Căn c vào cách th c tham gia b o hi m c a ch xe( tham gia b oứ ứ ả ể ủ ủ ả

giá tr và xem xét ch xe có tham gia thêm các đi u kho n b o hi m mị ủ ề ả ả ể ở

r ng hay khôngộ ?)

-Căn c vào các kho n đòi b i thứ ả ồ ường t ngừ ười th ba gây nên taiứ

n nạ

Bước 3 : Trình t và cách tính b i thự ồ ường

Quá trình này được th c hi n theo các bự ệ ước công vi c sau đâyệ :

M t làộ : Xác đ nh giá tr thi t h i th c t thu c trách nhi m h pị ị ệ ạ ự ế ộ ệ ợ

đ ng b o hi m Thi t h i th c t thu c trách nhi m h p đ ng b oồ ả ể ệ ạ ự ế ộ ệ ợ ồ ả

hi m để ược tính theo công th c sauứ :

Thi t h i th c t thu c trách nhi m b o hi m= T ng chi phí s aệ ạ ự ế ộ ệ ả ể ổ ử

ch a h p lý đã th ng nh t+ các kho n chi phí đữ ợ ố ấ ả ược ch p nh n b iấ ậ ồ

thường khác- Chi phí s a ch a thi t h i không thu c ph m vi tráchử ữ ệ ạ ộ ạnhi m b o hi mệ ả ể

Hai là : Tính toán s ti n b i thố ề ồ ường

-N u ch xe tham gia b o hi m toàn b ( đúng giá tr th c t ) thìế ủ ả ể ộ ị ự ế

s ti n b i thố ề ồ ường b ng v i giá tr thi t h i th c t ằ ớ ị ệ ạ ự ế

-N u xe tham gia b o hi m b ph n thì s ti n b i thế ả ể ộ ậ ố ề ồ ường đượccăn c theo giá tr thi t h i c a b ph n đứ ị ệ ạ ủ ộ ậ ược b o hi m.ả ể

-N u xe tham gia b o hi m d i giá tr thì s ti n b i th ng đ c xácế ả ể ướ ị ố ề ồ ườ ượ

đ nhị :

S ti n b i thố ề ồ ường= giá tr thi t h i th c t x ị ệ ạ ự ế

Trong trường h p ch xe tham gia b o hi m vi ph m nh ng quyợ ủ ả ể ạ ữ

đ nh trong h p đ ng b o hi m thì doanh nghi p b o hi m có th kh uị ợ ồ ả ể ệ ả ể ể ấ

tr m t ph n c a kho n ti n b i thừ ộ ầ ủ ả ề ồ ường Trên th c t vi c gi i quy tự ế ệ ả ế

b i thồ ường có th áp d ng theo 3 cách th c sau đâyể ụ ứ :

- B i thồ ường trên c s chi phí s a ch a, khôi ph c l i xeơ ở ử ữ ụ ạ

- B i thồ ường trên c s đánh giá thi t h iơ ở ệ ạ

- B i thồ ường toàn b sau đó thu h i và x lý xe.ộ ồ ử

Vi c l a ch n cách th c gi i quy t b i thệ ự ọ ứ ả ế ồ ường ph i căn c vàoả ứ

t ng trư ường h p c th trên th c t và ph i d a vào m c đ thi t h iợ ụ ể ự ế ả ự ứ ộ ệ ạ

c a xe, kh năng khôi ph c l i xe, ch t lủ ả ụ ạ ấ ượng c a n i s a ch a, ph tùngủ ơ ử ữ ụthay th Vi c l a ch n cách th c b i thế ệ ự ọ ứ ồ ường luôn ph i đ m b o tínhả ả ả

th ng nh t gi a doanh nghi p b o hi m và ch xe đ l a ch n phố ấ ữ ệ ả ể ủ ể ự ọ ương

án kinh t nh t, có l i su t cho c hai bên.ế ấ ợ ấ ả

1.3 Lý lu n chung v hi u qu kinh doanh b o hi m v t ch t xe ô ậ ề ệ ả ả ể ậ ấ tô

1.3.1 Khái ni m hi u qu kinh doanh ệ ệ ả

Hi u qu kinh doanh là hi u qu kinh t đ t đệ ả ệ ả ế ạ ượ ừc t quá trình kinhdoanh c a doanh nghi p b o hi m Hi u qu kinh doanh ph n ánh trìnhủ ệ ả ể ệ ả ả

đ s d ng các ngu n nhân l c, v t l c c a doanh nghi p b o hi m và thộ ử ụ ồ ự ậ ự ủ ệ ả ể ể

hi n c th qua s so sánh gi a k t qu đ t đệ ụ ể ự ữ ế ả ạ ược và chi phí b ra đ đ tỏ ể ạ

đượ ếc k t qu đó.ả

1.3.2 Vai trò c a hi u qu kinh doanh ủ ệ ả

Hi u qu ho t đ ng kinh doanh b o hi m th hi n t ng h p quaệ ả ạ ộ ả ể ể ệ ổ ợ

s l i nhu n thu n t ho t đ ng kinh doanh b o hi m mà doanh ngi pố ợ ậ ầ ừ ạ ộ ả ể ệ

b o hi m đ t đả ể ạ ược trong năm tài chính L i nhu n ho t đ ng kinhợ ậ ạ ộdoanh b o hi m ph thu c vào s lả ể ụ ộ ố ượng và ch t lấ ượng ho t đ ng kinhạ ộdoanh b o hi m th hi n qua s li u nhả ể ể ệ ố ệ ư : s lố ượng h p đ ng b oợ ồ ả

hi m, doanh thu phí b o hi m, t l h y b h p đ ng b o hi mể ả ể ỷ ệ ủ ỏ ợ ồ ả ể ; t lỷ ệ

b i thồ ườ ; t l hoa h ng b o hi m…ng ỷ ệ ồ ả ể

Hi u qu đ u t tài chính th hi n t ng h p qua s l i nhu n tệ ả ầ ư ể ệ ổ ợ ố ợ ậ ừ

ho t đ ng tài chính mà doanh nghi pHi u qu đ u t tài chính th hi nạ ộ ệ ệ ả ầ ư ể ệ

t ng h p qua s l i nhu n t ho t đ ng tài chính mà doanh nghi p b oổ ợ ố ợ ậ ừ ạ ộ ệ ả

hi m đ t để ạ ược trong năm tài chính Đ u t c a doanh nghi p có th làầ ư ủ ệ ể

đ u t tr c ti p nh là đ u t t vào tài s n c đ nh dùng trong ho tầ ư ự ế ư ầ ư ư ả ố ị ạ

đ ng kinh doanh c a doanh nghi p song đ i v i doanh nghi p b oộ ủ ệ ố ớ ệ ả

hi m, v n đ đáng quan tâm là đ u t tài chính Ngu n v n đ u t tàiể ấ ề ầ ư ồ ố ầ ưchính c a doanh nghi p b o hi m bao g mủ ệ ả ể ồ : v n đi u l , quỹ d phòngố ề ệ ự

b t bu c, quỹ d tr t nguy n, các kho n lãi c a năm trắ ộ ự ữ ự ệ ả ủ ước ch a sư ử

d ng, các quỹ s d ng đ đ u t hình thành t l i nhu n c a doanhụ ử ụ ể ầ ư ừ ợ ậ ủ

Đ i v i doanh nghi p b o hi m PNT, l i nhu n t đ u t tài chínhố ớ ệ ả ể ợ ậ ừ ầ ư

v n chi m t tr ng l n trong t ng l i nhu n c a doanh nghi p và đi uẫ ế ỷ ọ ớ ổ ợ ậ ủ ệ ềnày càng rõ nét khi tính b p bênh trong l i nhu n ho t đ ng b o hi mấ ợ ậ ạ ộ ả ểngày cang tăng trước di n bi n b t thễ ế ấ ường theo chi u x u c a các lo iề ấ ủ ạ

r i ro.ủ

Hi u qu đ u t tài chính th p không ch chi ph i kh năng sinhệ ả ầ ư ấ ỉ ố ả

l i mà còn có th g m nh m d n kh năng thanh toán và năng l c tàiờ ể ặ ấ ầ ả ựchính nói chung c a doanh nghi p b o hi m Vì th , các v n đ nhủ ệ ả ể ế ấ ề ư : cơ

c u đ u t , hi u qu đ u t luôn là m t khía c nh đáng k trong cácấ ầ ư ệ ả ầ ư ộ ạ ể

tr ng y u c a phân tích tài chính DNBH.ọ ế ủ

1.3.3 H th ng ch tiêu đánh giá hi u qu kinh doanh b o hi m v t ệ ố ỉ ệ ả ả ể ậ

ch t xe ô tô ấ

N u ký hi u m t ch tiêu chi phí nào đó c a b o hi m xe c gi i làế ệ ộ ỉ ủ ả ể ơ ớ

C và m t ch tiêu k t qu kinh doanh nào đó c a ho t đ ng b o hi m xeộ ỉ ế ả ủ ạ ộ ả ể

c gi i là K, thì ch tiêu hi u qu H đơ ớ ỉ ệ ả ược tính t hai ch tiêu trên sẽ làừ ỉ :

H=K/C ho c H= C/K.ặ

Nh v y v nguyên t c c m i ch tiêu ph n ánh k t qu kinhư ậ ề ắ ứ ỗ ỉ ả ế ảdoanh so sánh v i m t ch tiêu chi phí nào đó sẽ t o thành m t ch tiêuớ ộ ỉ ạ ộ ỉ

ph n ánh hi u qu kinh doanh tính theo chi u thu n K/C ho c chi uả ệ ả ề ậ ặ ề

ngượ ạc l i C/K N u có n ch tiêu k t qu và m ch tiêu chi phí thì sế ỉ ế ả ỉ ố

lượng ch tiêu hi u qu sẽ là 2m.n.ỉ ệ ả

1.3.3.1 Đ ng trên góc đ kinh t : ứ ộ ế

Hi u qu kinh doanh c a DNBH đệ ả ủ ược đo b ng t s gi a doanh thuằ ỉ ố ữ

ho c l i nhu n v i t ng chi phí chi ra trong kỳ:ặ ợ ậ ớ ổ

Hd = D/C (1) HLN = L/C(2)

Trong đó:

D- Doanh thu trong kỳ;

L- l i nhu n thu đợ ậ ược trong kỳ;

C- T ng chi phí chi ra trong kỳ.ổ

Hi u qu kinh doanh c a DNBH đệ ả ủ ược th hi n hai ch tiêu: Chể ệ ở ỉ ỉtiêu (1) nói lên c m t đ ng chi phí chi ra trong kỳ, t o ra bao nhiêuứ ộ ồ ạ

đ ng doanh thu, còn ch tiêu(2) ph n ánh c m t đ ng chi phí chi raồ ỉ ả ứ ộ ồtrong kỳ t o ra bao nhiêu đ ng l i nhu n cho doanh nghi p b o hi m.ạ ồ ợ ậ ệ ả ểCác ch tiêu trên càng l n càng t t, vì v i chi phí nh t đ nh, doanh nghi pỉ ớ ố ớ ấ ị ệ

sẽ có m c doanh thu và l i nhu n ngày càng tăng.ứ ợ ậ

1.3.3.2 Xét trên góc đ xã h i: ộ ộ

HX =KTG/CBH( 3)

Trong đó:

HX- Hi u qu xã h i c a công ty b o hi m;ệ ả ộ ủ ả ể

CBH- Chi phí khai thác cho ho t đ ng KDBH xe ô tô trong kỳ;ạ ộ

KTG- S h p đ ng khách hàng tham gia b o hi m trong kỳ;ố ợ ồ ả ể

Ch tiêu (3) ph n ánh c m t đ ng chi phí chi ra trong kỳ đã khaiỉ ả ứ ộ ồthác được bao nhiêu h p đ ng b o hi m v t ch t xe ô tô Các ch tiêuợ ồ ả ể ậ ấ ỉtrên ph n ánh t ng h p nh t m i m t ho t đ ng kinh doanh c a doanhả ổ ợ ấ ọ ặ ạ ộ ủnghi p b o hi m.ệ ả ể

N u xem xét t ng m t, t ng khâu khai thác, giám đ nh b i thế ở ừ ặ ừ ị ồ ường,

h n ch t n th t nghi p v b o hi m v t ch t xe ô tô có th tính đạ ế ổ ấ ở ệ ụ ả ể ậ ấ ể ượccác ch tiêu hi u qu khác nhau đ ph c v cho quá trình đánh giá vàỉ ệ ả ể ụ ụ

ph n tích ho t đ ng kinh doanh b o hi m v t ch t xe ô tô Tuy v y, t tậ ạ ộ ả ể ậ ấ ậ ấ

c các ch tiêu hi u qu đ u ph i đ m b o nguyên t c khi xây d ng,ả ỉ ệ ả ề ả ả ả ắ ự

đi u đó có nghĩa là m i ch tiêu ph i ph n ánh đề ỗ ỉ ả ả ược trình đ s d ngộ ử ụ

lo i chi phí nào đó trong vi c t o ra nh ng k t qu nh t đ nh.ạ ệ ạ ữ ế ả ấ ị

1.3.4 Phân tích hi u qu kinh doanh theo các khâu ho t đ ng ệ ả ạ ộ trong b o hi m v t ch t xe ô tô ả ể ậ ấ

M i nghi p v b o hi m khi tri n khai thỗ ệ ụ ả ể ể ường ph i qua m t sả ộ ốkhâu công vi c c th : Khâu khai thác, khâu giám đ nh và b i thệ ụ ể ị ồ ường,khâu đ phòng và h n ch t n th t,… Đ nâng cao hi u qu c a t ngề ạ ế ổ ấ ể ệ ả ủ ừnghi p v , đòi h i ph i nâng cao hi u qu c a t ng khâu công vi c.ệ ụ ỏ ả ệ ả ủ ừ ệ

Đi u đó có nghĩa là ph i xác đ nh hi u qu t ng khâu, sau đó so sánh vàề ả ị ệ ả ừđánh giá xem khâu nào ch a mang l i hi u qu đ tìm ra nguyên nhân vàư ạ ệ ả ể

th là s đ i lý khai thác trong kỳ.ể ố ạ

1.3.4.2 Ch tiêu đánh giá hi u qu khâu giám đ nh b i th ỉ ệ ả ị ồ ườ ng

Không như hiệu quả hoạt động khai thác được thể hiện ngay trongdoanh thu bảo hiểm mà hiệu quả của khâu giám định bồi thường này lại đượcthể hiện trực tiếp qua số tiền bồi thường, tức là chi phí bỏ ra trong kỳ củadoanh nghiệp

Hiệu quả của hoạt động giám định bồi thường tổn thất có thể được đánh giáqua một số chỉ tiêu như sau:

- Số vụ khiếu nại đòi giải quyết bồi thường trong kỳ

- Số vụ khiếu nại đã được giải quyết bồi thường trong kỳ

- Số vụ tồ đọng chưa giải quyết trong kỳ

- STBT thực tế trong kỳ

- Thời gian xử lí ban đầu

Hiệu quả của giám định bồi thường có ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bồithường trong, và do đó cũng ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của doanhnghiệp bảo hiểm Vì vậy, muốn tăng trưởng ổn định và phát triển bền vững thìdoanh nghiệp bảo hiểm cần hết sức quan tâm, chú trọng nâng cao hiệu quảcủa công tác này.

1.3.4.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu quả công tác đề phòng và hạn chế tổn thất

Hiệu quả đề phòng hạn chế tổn thất=

Kết quả chỉ tiêu nói lên cứ một đồng chi phí đề phòng và hạn chếtổn thất chi ra trong kỳ tham gia tạo ra bao nhiêu đồng lợi nhuận nghiệp

vụ bảo hiểm

Công ty C ph n ổ ầ b o hi m Ngân hàng Nông nghi p- chi nhánhả ể ệ

Hà N i( ABIC Hà N i) ộ ộ được thành l p ngày 0ậ 6/07/2008 Quy t đ nh s ế ị ố 120/GPĐC/KDBH ngày 06/07/2008 c a Bủ ộ

-trưởng Bộ Tài Chính

ABIC Hà N i độ ược thành l p trên c s chia tách b máy tậ ơ ở ộ ừABIC, ABIC thành l p t năm 2006.ậ ừ

S ra đ i c a ự ờ ủ ABIC Hà N iộ n m trong phằ ương châm đa d ng hóa ho tạ ạ

đ ng c a T ng công ty, m r ng th trộ ủ ổ ở ộ ị ường, góp ph n nâng cao năng l cầ ựcũng nh th ph n c a ư ị ầ ủ ABIC trên th trị ường b o hi m Vi t ả ể ệ Nam

ABIC Hà N i độ ược T ng công ty giao nhi m v kinh doanh cácổ ệ ụnghi p v b o hi m, đ u t v n và các d ch v liên quan đ n b o hi mệ ụ ả ể ầ ư ố ị ụ ế ả ểtheo đúng Pháp lu t hi n hành và phân c p c a T ng công ty c ph nậ ệ ấ ủ ổ ổ ẩ

b o hi m Ngân hàng Nông nghi p, ch u s qu n lí c a t ng công ty v iả ể ệ ị ự ả ủ ổ ớ

t cách là ch s h u, có trách nhi m h ch toán ph thu c, có con d uư ủ ở ữ ệ ạ ụ ộ ấriêng, được m tài kho n b ng ti n Vi t Nam và ngo i t t i các ngânở ả ằ ề ệ ạ ệ ạhàng trong nước

Khi m i chia tách b máy c a ABIC Hà N i còn nhi u khó khăn: vớ ộ ủ ộ ề ềnhân s , trang thi t b , xây d ng b máy t ch c,, n đ nh văn phòng làmự ế ị ự ộ ổ ứ ổ ị

vi c tr s chính song song vi c đ y m nh các ho t đ ng kinh doanh,ệ ở ụ ở ệ ẩ ạ ạ ộxây d ng đự ược b máy v i c c u t ch c hoàn thi n.ộ ớ ơ ấ ổ ứ ệ

Hi n nay ABIC Hà N i đang ti n hành nh ng nghi p v b o hi m sau:ệ ộ ế ữ ệ ụ ả ể

- Các nghi p v b o hi m s c kh e và tai n n con ngệ ụ ả ể ứ ỏ ạ ười:

Phòng Giám Định- Bồi Thường

Phòng Kinh Doanh

2.1.3 K t qu th c hi n nhi m v kinh doanh c a ABIC Hà ế ả ự ệ ệ ụ ủ

N i trong nh ng năm g n đây ộ ữ ầ

ABIC Hà N i ra đ i vào đúng th i đi m n n kinh t th gi i cũngộ ờ ờ ể ề ế ế ớ

nh là Vi t Nam đang có s bi n đ ng m nh mẽ T khi thành l p chiư ở ệ ự ế ộ ạ ừ ậ

nhánh đ i m t v i nhi u khó khăn, thách th c chung do kh ng ho ng tàiố ặ ớ ề ứ ủ ả

chính và suy thoái kinh t th gi i, ho t đ ng đ u t gi m sút, các dế ế ớ ạ ộ ầ ư ả ự án

b ng ng tr đã tác đ ng không nh đ n kinh t trong nị ư ệ ộ ỏ ế ế ước và ho tạ

đ ng BH nói riêng.ộ H n n a, trên th trơ ữ ị ường BH hi n nay, có s có m tệ ự ặ

c a 29 công ty BH phi nhân th khi n áp l c c nh tranh v phí BH trongủ ọ ế ự ạ ề

th i bi u giá c và chi phí nhân công, ph tùng ngày càng tăng đangờ ể ả ụ

khi n các doanh nghi p BH nói chung và chi nhánh g p không ít khóế ệ ặ

khăn khi cân đ i gi a chi phí và ch t lố ữ ấ ượng d ch v ị ụ

Tăng

trưởng

Doanhthu

Tăng

trưởng

Doanhthu

Tăng

trưởng

Doanhthu

Tăng

trưởngABIC Hà

T ng doanh thu phí b o hi m tính đ n cu i năm 2013 là 75656ổ ả ể ế ốtri u đ ng tăng 66,23 % so v i năm 2012 (đ t 45512 tri u đ ng) và tăngệ ồ ớ ạ ệ ồ15,3 % trong giai đo n 2010 – 2013 (năm 2010 đ t 65634 tri u đ ng).ạ ạ ệ ồTuy nhiên t b ng s li u trên có th th y m t th c t là vi c tăngừ ả ố ệ ể ấ ộ ự ế ệ

trưởng doanh thu phí c a ABIC Hà N i không đ u, th m chí có năm tăngủ ộ ề ậ

trưởng âm, năm 2011 tăng trưởng âm 19,23 % (đ t 52943 tri u đ ng) vàạ ệ ồnăm 2012 là âm 14,013 % ( đ t 45512 tri u đ ng), đ n năm 2013 l i tăngạ ệ ồ ế ạ

trưởng quá cao (66,23 %) trong khi doanh thu phí b o hi m g c c a côngả ể ố ủ

ty l i tăng trạ ưởng m t cách đ u đ n qua hàng năm ( giai đo n 2010 –ộ ề ặ ạ

2013 trung bình 12 % / năm) Đ có th lí gi i nguyên nhân trên, ta cóể ể ả

b ng th ng kê doanh thu phí b o hi m g c các nghi p v c a ABIC Hàả ố ả ể ố ệ ụ ủ

2010 2011Năm 2012Năm 2013Năm