Công tác giám định, giải quyết bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng của bảo minh hà nội – thực trạng và giải phá

Tầm quan trọng của công tác giám định bồi thường trong Bảo hiểm rủi ro xây dựng...20 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM MỌI RỦI RO XÂY DỰNG TẠI BẢ

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của tôi

Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực, xuất phát từ tìnhhình thực tế của đơn vị thực tập

Hà Nội, Ngày Tháng Năm 2016

Sinh viên

Trần Thị Quỳnh Anh

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

MỤC LỤC ii

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT v

DANH MỤC BẢNG BIỂU HÌNH VẼ vi

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG I LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM MỌI RỦI RO XÂY DỰNG VÀ CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH – BỒI THƯỜNG 3

1.1 Tổng quan về Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng: 3

1.1.1 Sự cần thiết khách quan của Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng 3

1.1.2 Quá trình ra đời của Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng 4

1.1.3 Nội dung cơ bản của Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng 6

1.2 Những vấn đề lý luận cơ bản về giám định bồi thường nghiệp vụ Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng 13

1.2.1 Khái niệm giám định, bồi thường trong bảo hiểm 13

1.2.2 Vai trò của giám định bồi thường 16

1.2.3 Nội dung của công tác giám định bồi thường 17

1.3 Tầm quan trọng của công tác giám định bồi thường trong Bảo hiểm rủi ro xây dựng 20

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM MỌI RỦI RO XÂY DỰNG TẠI BẢO MINH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2013-2015 22

2.1 Vài nét về công ty Bảo Minh Hà Nội 22

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 22

2.1.2 Cơ cấu tổ chức 23

2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban 24

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh chung của Bảo Minh Hà Nội giai đoạn

2013 –2015 25

2.2 Thực trạng công tác giám định bồi thường Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng tại Bảo Minh Hà Nội 26

2.2.1 Yêu cầu của công tác giám định bồi thường Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng tại Bảo Minh Hà Nội 26

2.2.2 Quy trình giám định bồi thường Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng 27

2.3 Đánh giá chung về công tác bồi thường nghiệp vụ Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng tại Bảo Minh Hà Nội 36

2.3.1 Kết quả đạt được trong công tác giám định bồi thường 36

2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại trong công tác giám định bồi thường 37

2.3.3 Nguyên nhân của kết quả đạt được và những hạn chế tồn tại trong công tác bồi thường – giám định Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng 39

CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH – BỒI THƯỜNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM MỌI RỦI RO XÂY DỰNG TẠI BẢO MINH HÀ NỘI 42

3.1 Định hướng, mục tiêu của công ty Bảo Minh Hà Nội trong công tác giám định – bồi thường của nghiệp vụ bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng 42

3.1.1 Định hướng của công ty trong công tác giám định – bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng 42

3.1.2 Mục tiêu của Bảo Minh Hà Nội trong công tác giám định – bồi thường nghiệp vụ bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng 43

3.2 Một số giải pháp hoàn thiện công tác giám định- bồi thường của nghiệp vụ Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng tại Bảo Minh Hà Nội 43

3.2.1 Về công tác giám định 43

3.2.2 Về công tác bồi thường 45

3.2.3 Về các công tác khác: 48

3.3 Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác giám định – bồi thường của

nghiệp vụ Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng tại Bảo Minh Hà Nội 49

3.3.1 Một số kiến nghị đối với Tổng công ty cổ phần Bảo Minh 49

3.3.2 Kiến nghị với hiệp hội bảo hiểm: 50

3.3.3 Một số kiến nghị với nhà nước: 51

KẾT LUẬN 52

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 53

PHỤ LỤC 54

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

BHMRRXD : Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng

DANH MỤC BẢNG BIỂU HÌNH VẼ

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài.

Trong điều kiện nền kinh tế đang gặp nhiều khó khăn như hiện nay, cácchủ thể hoạt động trong nền kinh tế gặp rất nhiều rủi ro, kể cả doanh nghiệpbảo hiểm, song đây lại là một cơ hội dành cho các công ty bảo hiểm Bởi vì,các chủ thể kinh tế có nhu cầu được đảm bảo an toàn hơn bao giờ hết, và lợiích của bảo hiểm cũng được khẳng định rõ tàng hơn

Ở Việt Nam, đang trong giai đoạn công nghiệp hoá, hiện đại hoá đấtnước thì nền tảng cơ sở hạ tầng đang được tích cực xây dựng Rất nhiều conđường, cây cầu, rất nhiều nhà ở , xí nghiệp … được xây dựng Đặc biệt, theođánh giá của các nhà đầu tư nước ngoài, Việt Nam vẫn là một “điểm đầu tưhấp dẫn”, do đó nhu cầu xây dựng trong nước đang trở nên mạnh mẽ, vì thếnhu cầu về bảo hiểm xây dựng cũng trở nên thiết yếu đối với các nhà đầu tư.Nhận thức được tầm quan trọng của nghiệp vụ Bảo hiểm mọi rủi ro xâydựng, trong thời gian thực tập tại Bảo Minh Hà Nội, em đã tìm hiểu, nghiên

cứu và lựa chọn đề tài: “Công tác giám định, giải quyết bồi thường nghiệp vụ

Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng của Bảo Minh Hà Nội – thực trạng và giải pháp.” cho luận văn tốt nghiệp của mình.

2 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Luận văn tốt nghiệp tập trung nghiên cứu công tác giám định bồi thườngnghiệp vụ Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng (BHMRRXD) của Công ty BảoMinh Hà Nội giai đoạn 2013-2015

3 Mục đích nghiên cứu

Từ những vấn đề lý luận chung về hoạt động công tác giám định bồithường nghiệp vụ Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng để thấy được ý nghĩa thiếtthực của Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng Đồng thời thông qua việc phân tích

cụ thể tình hình giám định bồi thường nghiệp vụ này ở Bảo Minh Hà Nội đểnhằm tìm ra những mặt còn hạn chế trong việc giám định bồi thường nghiệp

vụ bảo hiểm này từ đó đưa ra những giải pháp, khuyến nghị nhằm nâng caohiệu quả công tác giám định bồi thường nghiệp vụ Bảo hiểm mọi rủi ro xâydựng tại Bảo Minh Hà Nội trong thời gian tiếp theo

4 Phương pháp nghiên cứu

- Phương pháp nghiên cứu lý luận và phương pháp nghiên cứu thực tiễn

- Một số phương pháp khác: Phương pháp phân tích, so sánh, tổng hợp

số liệu kết hợp phân tích lý luận và thực tiễn

5 Kết cấu luận văn

Ngoài phần Mục lục, Danh mục các chữ viết tắt, Lời mởi đầu, Kết luận

và Tài liệu tham khảo, Phụ lục, luận văn được kết cấu 3 chương như sau:

Chương 1: Lý luận chung về bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng và công tác

giám định bồi thường

Chương 2: Thực trạng công tác giám định bồi thường của nghiệp vụ

bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng tại Bảo Minh Hà Nội giai đoạn 2013 - 2015

Chương 3: Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định bồi

thường của nghiệp vụ bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng tại Bảo Minh Hà Nội

Do điều kiện thời gian, kiến thức thực tế và kinh nghiệm còn hạn chếnên chuyên đề của em không tránh khỏi những thiếu sót Em rất mong nhậnđược sự đóng góp ý kiến của thầy cô giáo và các bạn để chuyên đề thực tậpcủa em được hoàn thiện hơn

Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn nhiệt tình của giáo viênhướng dẫn PGS.,TS Đoàn Minh Phụng và các anh chị làm việc ở Bảo Minh

Hà Nội đã cung cấp tài liệu và giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề thực tập này

Em xin chân thành cảm ơn!

CHƯƠNG I

LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM MỌI RỦI RO XÂY DỰNG VÀ

CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH – BỒI THƯỜNG 1.1 Tổng quan về Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng:

1.1.1 Sự cần thiết khách quan của Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng

Hiện nay, các kiến trúc hiện đại được xây dựng trên cơ sở khoa học vàcông nghệ Phạm vi của ngành xây dựng ngày càng được mở rộng hơn: từnhững ngôi nhà cấp bốn, đến những “ tháp” cao hàng trăm tầng, từ nhữngcông trình thủy lợi mương máng đến những con đập khổng lồ ngăn hàng ngànmét khối nước, từ các con đường, cây cầu, đường hầm đến các sân bay, cầucảng, nhà máy… Các phát minh về kỹ thuật, công nghệ gần đây làm gia tăngtầm cỡ, và mức độ phức tạp cho các dự án xây dựng Ngành xây dựng đã vàđang đạt được nhiều thành tựu quan trọng mà thiếu nó, chúng ta hầu nhưkhông thể khẳng định được sự tiến bộ của loài người Sự văn minh, phát triểncủa một quốc gia được đánh giá qua cơ sở vật chất hạ tầng- được đảm bảothông qua ngành xây dựng Và con người hàng ngày đang thực hiện xây dựngmới, nâng cấp các công trình về quy mô nhằm nâng cao năng lực sản xuất vàhiệu quả sản xuât, tiến hành mở rộng quy mô sản xuất, đảm bảo mối quan hệ

tỷ lệ, cấn đối, hợp lý cho sự phát triển kinh tế giữa các ngành, các khu vực,các vùng kinh tế trong từng giai đoạn phát triển kinh tế của đất nước Tạođiều kiện xóa bỏ dần khoảng cách giữa thành thị và nông thôn, miền xuôi vàmiền ngược, năng cao trình độ dân trí cho người dân Ngành xây dựng tạođiều kiện nâng cao chất lượng, hiệu quả các hoạt động xã hội, dân sinh, quốcphòng thông qua việc đầu tư xây dựng các công trình xã hội, cơ sở hạ tầng.Góp phần nâng cao đời sống vật chất, tinh thần cho người dân Bên cạnh đó,hàng năm, ngành công nghiệp xây dựng đóng góp cho ngân sách hàng ngàn tỷđồng Giải quyết công ăn việc làm cho một lượng lớn công nhân

Trong kinh doanh, bất cứ doanh nghiệp nào, kinh doanh trong ngànhnghề nào đều cần có sự đảm bảo về mặt tài chính để bù đắp cho những thiệthại do những rủi ro không lường trước được gây ra Ngành xây dựng ngàycàng có vai trò quan trọng trong quá trình phát triển đất nước, mặt khác, nếugặp rủi ro, thiệt hại thường là rất lớn Vì thế Bảo hiểm xây dựng là một nhucầu khách quan, và hầu hết các gói thầu xây dựng, Bảo hiểm thường là bắtbuộc.

Thực tế gần đã cho thấy tầm quan trọng của bảo hiểm xây dựng như thếnào khi một số vụ tai nạn đáng tiếc xẩy ra như sập hai nhịp dẫn cầu Cần Thơ,sập cầu Trung Lương… Nhờ có sự san sẻ của các công ty bảo hiểm mà hậuquả của những vụ tai nạn đó được khắc phục nhanh chóng hơn

1.1.2 Quá trình ra đời của Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng

Bảo hiểm là ngành kinh tế ra đời muộn hơn những ngành khác như nôngnghiệp, công nghiệp, hoá chất, thuỷ sản… nhưng đã có bước phát triển mạnh

mẽ Trong các loại hình bảo hiểm thì bảo hiểm xây dựng và lắp đặt ra đờimuộn hơn so với các loại hình bảo hiểm khác nhưng từng bước đã khẳng định

vị trí quan trọng của mình trên thị trường bảo hiểm nói chung và đời sống conngười Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là một bộ phận của bảo hiểm xây dựnglắp đặt, quá trình ra đời của bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng gắn liền với quátrình ra đời của bảo xây dựng lắp đặt

Trên thế giới: Đơn bảo hiểm xây dựng đầu tiên trên thế giới được cấp

năm 1929 cho công trình xây dựng cầu Laberth bắc qua sông Thames ở LuânĐôn Đến năm 1934 đơn bảo hiểm rủi ro lắp đặt được cấp ở Đức Kể từ sauchiến tranh thế giới lần thứ hai, nhu cầu tái thiết nền kinh tế được đặt lên hàngđầu Các nước trên thế giới cùng nhau thống nhất "đối đầu chuyển sang đốithoại", cần phải xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật ở mỗi nước Các công trìnhxây dựng tái thiết đất nước được phát triển mạnh mẽ đòi hỏi nhu cầu bảo

hiểm cho các công trình ngày một tăng Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt pháttriển rất nhanh và tương đối hoàn chỉnh.

Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là một bộ phận của bảo hiểm kĩ thuật Cácloại hình bảo hiểm trong bảo hiểm kỹ thuật có quan hệ chặt chẽ với nhau Mỗiloại hình đảm bảo cho một giai đoạn hay một khâu của quá trình sản xuất.Bảo hiểm xây dựng được bắt đầu khi công trình khởi công xây dựng, kết thúckhi công trình xây dựng hoàn thành, đây cũng là thời điểm bắt đầu của bảohiểm lắp đặt, nó kết thúc khi máy móc lắp đặt xong và đến giai đoạn chạy thử.Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là loại hình có sự phát triển mạnh mẽ vềquy mô cũng như chất lượng nghiệp vụ do nhu cầu xây dựng và lắp đặt củacác quốc gia trên thế giới ngày càng có xu hướng phát triển Nó cũng là loạihình bảo hiểm tương đối phức tạp so với các loại hình bảo hiểm khác Đơnbảo hiểm xây dựng và lắp đặt thường có phạm vi cho cả quá trình xây dựnglắp đặt Nếu giá trị phần xây dựng lớn hơn giá trị phần lắp đặt thì sẽ áp dụngđơn bảo hiểm xây dựng và ngược lại Đơn bảo hiểm xây dựng và lắp đặt cũngthường được mở rộng cho việc bảo hiểm trách nhiệm với bên thứ ba

Tại Việt Nam: Sau đại hội VI, Nhà nước đổi mới các chính sách kinh tế,

xã hội, ban hành luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam, bảo hiểm xây dựng vàlắp đặt mới thực sự phát triển Ngày 7/8/1991 Bộ Tài Chính ban hành Quyếtđịnh số 2531/TCQĐ cho phép Tổng Công Ty Bảo Hiểm Việt Nam gọi tắt làBảo Việt được triển khai nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt Giai đoạnđầu khi mới triển khai số vốn hoạt động nhỏ, năng lực còn hạn chế, kinhnghiệm chuyên môn chưa có, nên Bảo Việt chỉ triển khai các công trình nhỏ,các doanh nghiệp nước ngoài hoạt động tại Việt Nam thường chọn mua bảohiểm của các công ty bảo hiểm có uy tín trên thế giới, do đó số phí bảo hiểmxây dựng và lắp đặt thấp

Từ đó đến nay nước ta đang dần dần hoàn thiện hành lang pháp lý giúpcho nghiệp vụ bảo hiểm xây dựng và lắp đặt được phát triển Ngày20/10/1994 Thủ tướng Chính phủ ban hành nghị định 177-CP quy định vềquản lý đầu tư và xây dựng, tại điều 52 nghị định này quy định rõ các chủ đầu

tư phải mua bảo hiểm công trình xây dựng, lắp đặt, các tổ chức tư vấn xâylắp, nhà thầu xây lắp phải mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cho các sảnphẩm tư vấn và vật tư thiết bị nhà xưởng phục vụ thi công, tai nạn lao độngđối với người lao động, trách nhiệm dân sự đối với người thứ 3 trong quátrình thực hiện dự án Phí bảo hiểm của chủ đầu tư được tính vào vốn đầu tư,còn phí bảo hiểm của tổ chức tư vấn và nhà thầu được tính và chi phí sảnxuất Phần này còn quy định bảo hiểm được mua tại các công ty trong nướcnếu như dự án của Việt Nam, những dự án của nước ngoài thì tuân thủ trongquy định của luật đầu tư nước ngoài tại Việt Nam

Hiện nay trên thị trường bảo hiểm Việt Nam một loạt công ty Bảo hiểmđược thành lập dưới nhiều hình thức khác nhau như: Bảo Việt, Bảo Minh,PJICO, Bảo Long, PVI….cùng với sự góp mặt của các công ty bảo hiểm nướcngoài làm thị trường bảo hiểm Việt Nam trở lên sôi động, sự cạnh tranh ngàycàng găy gắt hơn đòi hỏi các công ty không ngừng nâng cao chất lượng dịch

vụ về mọi mặt Chính phủ cũng đã ban hành nhiều văn bản quy phạm phápluật nhằm giúp cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm được tiến hành một cáchlành mạnh, tạo nên một thị trường bảo hiểm cạnh tranh công bằng, nâng caochất lượng của các dịch vụ bảo hiểm

1.1.3 Nội dung cơ bản của Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng

1.1.3.1 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng của bảo hiểm xây dựng bao gồm tất cả các công trình xâydựng dân dụng, công trình công nghiệp…Mỗi công trình bao gồm nhiều hạngmục riêng biệt Do đó, để thuận tiện cho vịêc tính phí bảo hiểm cũng như giải

quyết khiếu nại trong trường hợp tổn thất xảy ra, người ta chia một công trình

ra thành nhiều hạng mục khác nhau gồm:

- Giá trị thi công xây dựng: hạng mục này chiếm phần lớn giá trị côngtrình gồm các hạng mục do chủ thầu tiến hành theo hợp đồng xây dựng đã kíkết giữ chủ thầu và chủ đầu tư chủ yếu là: công tác đào lắp, san nền; giá trịcác công trình tạm thời cho công tác thi công như nhà tạm, kênh dẫn nước, đêbảo vệ; giá trị móng, giá trị các cấu trúc của công trình

- Trang bị và các công trình tạm thời: đây là các trang bị dùng trong khixây dựng gồm các thiết bị cố định phục vụ thi công như các công trình phụtrợ, giàn giáo, hệ thống băng tải…

- Máy móc xây dựng: là các loại máy móc dùng trong quá trình xâydựng gồm máy móc có động cơ tự hành hoặc không tự hành thuộc quyền sởhữu của người được bảo hiểm hoặc do họ đi thuê Các loại máy móc này chỉđược bảo hiểm trong thời gian sử dụng trên công trường

- Tài sản có sẵn trên và xung quanh công trường: nếu là tài sản thuộcquyền sở hữu, quản lý và chăm sóc của người được bảo hiểm thì có thể đượcbảo hiểm theo đơn bảo hiểm xây dựng bằng sửa đổi bổ sung Còn với loại tàisản thuộc sở hữu của bên thứ 3 thì được bảo hiểm theo phần 2 của đơn bảohiểm xây dựng: trách nhiệm đối với người thứ 3

- Chi phí dọn dẹp hiện trường sau khi xảy ra tổn thất: gồm các chi phíphát sinh do phải di chuyển, dọn dẹp các chất phế thải xây dựng, do sự cốđược bảo hiểm gây ra trên khu vực công trường nhằm mục đích làm sạch đểtiếp tục thi công xây dựng công trình Khoản chi phí này được bảo hiểm khingười được bảo hiểm kê khai và yêu cầu bảo hiểm

- Trách nhiệm đối với người thứ 3: bao gồm các trách nhiệm pháp lý dothiệt hại về tài sản hoặc thương tật thân thể của bên thứ 3 phát sinh trong quátrình thi công công trình hoặc xung quanh khu vực công trường

1.1.3.2 Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm là giới hạn những rủi ro được bảo hiểm và giới hạntrách nhiệm của nhà bảo hiểm đối với người tham gia bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng gồm 2 phần:

- Phần 1: Các tổn thất vật chất của công trình do cháy, nổ, lũ lụt, độngđất, trộm cắp, sai sót trong khi xây dựng và nói chung do các sự cố bất ngờ

- Phần 2: Trách nhiệm đối với người thứ 3 gồm các trách nhiệm dân sựphát sinh theo luật định của người được bảo hiểm đối với các thiệt hại gây racho bên thứ ba trong quá trình xây dựng như:

• Thương tật thân thể hay thiệt mạng con người ( không phải lao độngthuộc công trình)

• Thiệt hại về tài sản cho người khác, mức trách nhiệm bảo hiểm đượcthoả thuận giữa người tham gia bảo hiểm và người bảo hiểm

1.1.3.3 Giá trị bảo hiểm và số tiền bảo hiểm

a, Giá trị bảo hiểm

Xác định được chính xác giá trị bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng vàlắp đặt là vấn đề rất quan trọng và phức tạp

- Giá trị của phần công tác thi công xây dựng là giá trị bảo hiểm củaphần công tác xây dựng, thường là giá trị ước tính và là một trong các giá trịsau: tổng giá trị khôi phục lại công trình trong trường hợp công trình bị tổnthất toàn bộ; giá trị dự toán công trình theo hợp đồng xây dựng

- Giá trị bảo hiểm của máy móc và trang thiết bị xây dựng: Được xác địnhtheo giá trị thay thế tương đương của các máy móc trang thiết bị đó mua tạithời điểm thi công công trình và có thể bao gồm cả chi phí vận chuyển lắp ráp

- Giá trị bảo hiểm đối với chi phí dọn dẹp phế thải: Khi xác định giá trịbảo hiểm cần dự kiến chi phí cần thiết để di chuyển chất phế thải xây dựng,đất đá sau khi xảy ra tổn thất lớn nhất

- Mức trách nhiệm bảo hiểm của người được bảo hiểm đối với bên thứ 3:Thường được xác định trên cơ sở giá trị tổn thất tối đa Đây là giới hạn thoảthuận cho mỗi tai nạn nhưng không giới hạn trong suốt thời hạn bảo hiểm

b, Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm được xác định dựa vào giá trị các hạng mục vừa nêutrên và sự thoả thuận của hai bên Thông thường người bảo hiểm thuyết phụcngười được bảo hiểm tham gia bảo hiểm ngang giá trị Trong trường hợpngười được bảo hiểm tham gia bảo hiểm dưới giá trị sẽ áp dụng phương phápbảo hiểm theo tỷ lệ đối với các thiệt hại xảy ra

1.1.3.4 Phí bảo hiểm

Một công trình xây dựng bao gồm hai phần phí sau: phí bảo hiểm tiêuchuẩn và phụ phí mở rộng

Phí bảo hiểm tiêu chuẩn: là phí bảo hiểm tính cho các rủi ro tiêu chuẩn

bao gồm các rủi ro thiên tai, các rủi ro bất ngờ và các rủi ro khác như tay nghềkém, thiếu kinh nghiệm Phí bảo hiểm tiêu chuẩn có ba phần chính là phí cơbản tối thiểu, phụ phí rủi ro động đất và phụ phí rủi ro lũ lụt

- Phí cơ bản tối thiểu: đó là phí lưu kho tại khu vực công trường kể từkhi nguyên vật liệu được bốc dỡ từ trên phương tiện vận chuyển xuống Thờigian lưu kho trước khi xây dựng là không quá 3 tháng Ngoài ra còn có chiphí xây dựng hoặc lắp đặt công trình, chạy thử cho máy móc mới

- Phụ phí rủi ro động đất: được tính cho từng loại công trình, phụ thuộcvào độ nhạy cảm của công trình đối với rủi ro động đất Trong kỹ thuật mức

độ nhạy cảm được chia làm 5 loại: C, D, E, F, G và theo mức độ tăng dần

Bảng 1.1: Biểu phí rủi ro động đất.

Độ nhạy cảm của công trình Phụ phí rủi ro động đất (%)

Khu vực 0 Khu vực 1C

DEFG

00000

0.200.220.240.260.30

Việt Nam chỉ có hai khu vực có rủi ro động đất mức độ 0 và 1

+ Khu vực 1: bao gồm các tỉnh: Sơn La, Lao Cai, Hà Giang, TuyênQuang, Cao Bằng, Lạng Sơn, Thái Nguyên, Bắc Cạn, Phú Thọ, Vĩnh Phúc,Hoà Bình, Bắc Giang, Bắc Ninh, Hà Tây, Yên Bái, Lai Châu, Điện Biên.+ Khu vực 0: hầu như không có động đất xảy ra, gồm các tỉnh còn lại

Tỷ lệ phụ phí động đất được tính theo tỷ lệ phần nghìn/ năm

Phụ phí động đất = Phí cho 1 năm x Thời hạn bảo hiểm/12 tháng

( trong thời gian xây dựng )

- Phụ phí rủi ro lũ lụt: Căn cứ vào sức chịu đựng của công trình đối vớitác động của lũ lụt Có ba khu vực rủi ro khi tiến hành xây dựng công trình:khu vực ít chịu ảnh hưởng của rủi ro lũ lụt thì có độ cao so với mặt nước biển

ít nhất là 25 m; vùng chịu ảnh hưởng của lũ lụt có độ cao trung bình dưới 10m

so với mặt nước biển; khu vực ba là khu vực chịu ảnh hưởng rất nhiều củamưa lũ, độ cao so với mặt nước biển dưới 3m

Bảng 1.2: Biểu phụ phí rủi ro lũ lụt.

Sức chịu đựng của công trình Khu vực rủi ro lũ lụt (%)

IIIIII

0.050.100.20

0.150.200.30

0.250.300.40

Tỷ lệ phụ phí trên xác định bằng phần nghìn và tính cho 1 năm

Phụ phí = Thời gian thi công / 12 tháng x Tỷ lệ phụ phí( 1 năm)

Vậy:

Phí tiêu chuẩn = Phí cơ bản tối thiểu + Phụ phí động đất + Phụ phí lũ lụt

Phụ phí bảo hiểm mở rộng tiêu chuẩn : Đây là phụ phí đối với việc mở

rộng bảo hiểm cho các công việc như: chi phí dọn dẹp sau tổn thất, các tài sản

có sẵn trên và xung quanh công trường thuộc người được bảo hiểm, các máymóc xây dựng, các trang thiết bị phục vụ cho công tác xây dựng, trách nhiệmdân sự đối với người thứ 3

1.1.3.5 Hợp đồng bảo hiểm xây dựng và lắp đặt

Khái niệm: Là sự thoả thuận giữa nhà bảo hiểm và người được bảo hiểm

về các rủi ro trong xây dựng và lắp đặt Người được bảo hiểm có trách nhiệmnộp phí bảo hiểm cho nhà bảo hiểm Nhà bảo hiểm có trách nhiệm thanh toán

số tiền bảo hiểm khi có rủi ro xảy ra gây tổn thất trong phạm vi trách nhiệmcủa mình

Nội dung:

- Các bên liên quan trong hợp đồng:

• Bên mua bảo hiểm có các thông tin liên quan như: Tên dự án, đại diệnchủ đầu tư, fax, tài khoản, mã số thuế của nhà đầu tư

• Bên bán bảo hiểm: Người đại diện, tên công ty, địa chỉ, fax, tài khoản,

mã số thuế

- Các tài liệu của hợp đồng: Giấy yêu cầu bảo hiểm xây dựng, giấy yêucầu bảo hiểm lắp đặt, giấy chứng nhận bảo hiểm xây dựng, giấy chứng nhậnbảo hiểm lắp đặt, các sửa đổi bổ sung, danh mục công trình được bảo hiểm

- Đối tượng bảo hiểm: bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt về vật chất, tráchnhiệm dân sự đối với người thứ 3

- Người được bảo hiểm: chủ đầu tư và các nhà thầu

- Người được nhận tiền bảo hiểm

- Quyền lợi và nghĩa vụ giữa các bên

- Số tiền bảo hiểm và phương thức trả tiền bảo hiểm

- Phí bảo hiểm và phương thức thanh toán

- Thời hạn bảo hiểm

- Giới hạn số tiền bảo hiểm cao nhất nhà bảo hiểm có thể chấp nhận được

- Mức miễn thường có khấu trừ

- Điều kiện, điều khoản bổ sung

- Các quy định khác để giải quyết tranh chấp

- Chữ ký các bên có liên quan

1.1.3.6 Thời hạn bảo hiểm

Thông thường thời hạn bao gồm thời gian:

+ Lưu kho vật liệu trước khi xây dựng

+ Giai đoạn xây dựng

+ Kiểm nghiệm chạy thử và bảo hành

Thời gian kết thúc bảo hiểm là ngay sau khi công trình được bàn giaohay đưa vào sử dụng Trên thực tế thời gian thi công không nhất thiết phảitrùng với thời hạn ghi trong đơn bảo hiểm Nếu công trình hoàn thành trướcthời hạn thì hiệu lực của hợp đồng cũng chấm dứt ngay sau khi công trình

được bàn giao đưa vào sử dụng Trong trường hợp thời gian thi công kéo dàivượt quá thời hạn quy định thì người tham gia bảo hiểm phải yêu cầu gia hạnthêm đối với hợp đồng bảo hiểm cho thời gian vượt quá này.

1.2 Những vấn đề lý luận cơ bản về giám định bồi thường nghiệp vụ Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng

1.2.1 Khái niệm giám định, bồi thường trong bảo hiểm.

1.2.1.1 Giám định trong bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng

a Khái niệm

Giám định là việc xác định nguyên nhân, mức độ thiệt hại để từ đó xácđịnh trách nhiệm của mỗi bên đối với tổn thất.

b Nguyên tắc chung của công tác giám định tổn thất

Công tác này phải được tiến hành sớm nhất sau khi nhận được thông báotổn thất Nếu không tiến hành giám định sớm thì lý do của việc chậm trễ phảiđược thể hiện trong biên bản giám định Việc tiến hành giám định sớm là đểhạn chế tổn thất, hạn chế trục lợi bảo hiểm và đó là cơ sở để tiến hành bồithường chi trả nhanh chóng

Quá trình giám định phải có sự hiện diện và ký xác nhận của các bên liênquan: Người tham gia bảo hiểm, cán bộ giám định… Nguyên tắc này nhằmmục đích đưa ra một biên bản giám định trung thực, khách quan, có tính hợppháp để tránh kiện cáo, tranh chấp

Trong trường hợp công ty không thể tiến hành giám định trực tiếp thì cóthể nhờ bên khác giám định hộ

Nếu người tham gia bảo hiểm và công ty bảo hiểm không thống nhất vớinhau về kết quả giám định thì có thể thuê một bên khác là các công ty giámđịnh chuyên nghiệp tiến hành giám định lại Chi phí cho việc này tuỳ thuộc

vào kết quả giám định Nếu kết quả khác so với kết luận lúc đầu thì Nhà bảohiểm phải chịu chi phí và ngược lại.

c Mục tiêu của giám định

Công tác giám định là khâu hết sức quan trọng trong bảo hiểm mọi rủi roxây dựng, nhằm đạt được các mục tiêu sau đây:

- Đảm bảo đánh giá chính xác mức độ thiệt hại xảy ra cho bên được bảohiểm sau khi đã xác định được phạm vi trách nhiệm bảo hiểm

- Thực hiện giám định nhanh chóng để có thể tiến hành việc bồi thường, chitrả bảo hiểm nhằm khắc phục phần nào những tổn thất do rủi ro gây ra chobên được bảo hiểm

- Một giám định viên phải đảm bảo đáp ứng được các yêu cầu sau:

+ Am hiểu quy tắc, điều khoản bảo hiểm, có hiểu biết các vấn đề chuyênmôn khác liên quan các nghiệp vụ cần giám định

+ Có kinh nghiệm thực tiễn, giác quan nhạy bén trong xử lý tình huống + Tiến hành công việc giám định một cách minh mẫn, chính xác, trungthực, kịp thời

+ Giám định viên phải độc lập với các quyền lợi có liên quan

- Giám định viên có nhiệm vụ là:

+ Khi giám định cùng phối hợp với người được bảo hiểm và cơ quanchức năng (nếu có) thu thập tài liệu, bằng chứng có liên quan đến tai nạn, rủi

ro để điều tra lập biên bản giám định Biên bản này phải đảm bảo phản ánhmột cách đầy đủ, trung thực, khách quan các thiệt hại xảy ra

+ Có trách nhiệm hướng dẫn người tham gia thu thập đầy đủ những giấy

tờ, chứng từ cần thiết để khiếu nại bồi thường, tiến hành khắc phục hậu quảtổn thất

1.2.1.2 Bồi thường trong Bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng

a Khái niệm

Bồi thường là việc mà người bảo hiểm trả tiền cho người được bảo hiểm

về các thiệt hại cũng như các chi phí liên quan đến tổn thất của người đượcbảo hiểm do rủi ro được bảo hiểm gây ra

b Nguyên tắc bồi thường

Số tiền mà bên bồi thường cho bên được bảo hiểm không vượt quá giátrại của tài sản bảo hiểm tại thời điểm và nơi xảy ra tổn thất

Pháp luận hiện hành quy định doanh nghiệp bảo hiểm có các quyền,nghĩa vụ sau: Trả tiền bảo hiểm kịp thời cho người thụ hưởng hoặc bồithường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm; được quyền từchỗi trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc từ chối bồi thường chongười được bảo hiểm trong trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảohiểm hoặc trường hợp loại trừ trách nhiệm bảo hiểm theo thỏa thuận tronghợp đồng bảo hiểm nhưng phải giải thích bằng văn bản lý do từ chối trả tiềnbảo hiểm hoặc từ chối bồi thường

c Mục đích của bồi thường

Bồi thường trong bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng là cơ chế mà công ty bảohiểm sử dụng để cung cấp khoản tài chính với mục đích hoàn trả cho ngườiđược bảo hiểm những gì mà họ đã mất do việc tài sản bảo hiểm gặp tổn thấttrong phạm vi rủi ro được bảo hiểm, nói cách khác là khôi phục lại tình trạngtài chính ban đầu cho bên bảo hiểm ngay sau khi tổn thất xảy ra.

1.2.2 Vai trò của giám định bồi thường

Kết quả của khâu này là cơ sở để công ty bảo hiểm phân định tráchnhiệm bảo hiểm và xác định số tiền bồi thường Nếu việc giám định khôngchính xác dẫn đến bồi thường không đúng, nếu bồi thường vượt quá so vớithực tế gây thâm hụt ngân quỹ của công ty, nếu bồi thường thấp hơn thực tếgây mất lòng tin của khách hàng Tất cả đều ảnh hưởng đến kết quả hoạt độngcủa công ty Mặt khác nếu công tác giám định không được tiến hành nhanhchóng thì công tác bồi thường không thể kịp thời được Đặc biệt trong nghiệp

vụ bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng việc bồi thường chậm trễ dẫn đến ngưng trệcông trình, làm chậm tiến độ của dự án gây thiệt hại cho chủ đầu tư Giámđịnh và bồi thường tổn thất ảnh hưởng rất lớn đến khâu khai thác

Bởi do đặc thù của sản phẩm bảo hiểm là vô hình, khách hàng chỉ nhậnđược lời hứa là sẽ bồi thường khi có tổn thất xảy ra trong phạm vi bảo hiểmchứ không nhìn rõ hình dáng chất lượng sản phẩm đó như thế nào Họ chỉthực sự cảm thấy mình có được sản phẩm khi tổn thất xảy ra Chính vì vậy

mà, việc giám định – bồi thường phải được thực hiện nhanh chóng chính xác

và kịp thời để tạo niềm tin cho khách hàng Có như vậy mới giúp tăng uy tíncủa công ty, tạo được các khách hàng quen thuộc Đây cũng là một trongnhững biện pháp quảng cáo hiệu quả nhất giảm được chi phí cho công ty vìviệc lôi kéo một khách hàng mới tốn kém hơn rất nhiều việc giữ một kháchhàng cũ Ngoài ra công tác giám định trợ giúp rất lớn tới công tác đề phòng vàhạn chế tổn thất Thông qua công tác này giúp cho việc phân loại và tổng kết

những rủi ro chính thường xảy ra của từng loại công trình, địa hình…Qua đógiúp đề ra biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất hiệu quả hơn và vì thế giúpgiảm tỷ lệ bồi thường, tăng lợi nhuận cho công ty, giúp giảm phí bảo hiểm tạolợi thế cạnh tranh.

1.2.3 Nội dung của công tác giám định bồi thường

1.2.3.1 Công tác giám định:

Công tác giám định có ảnh hưởng quyết định tới công tác bồi thường bảohiểm Kết quả giám định là cơ sở, căn cứ để người bảo hiểm đưa ra quyếtđịnh bồi thường (chấp nhận hay không việc bồi thường, trách nhiệm bồithường là bao nhiêu … )

Công tác giám định được tiến hành khi có thông báo tổn thất từ phíakhách hàng Khi xảy ra tổn thất mà được khách hàng thông báo thì các giámđịnh viên phải làm việc một cách nhanh chóng Ngay sau khi nhận đượcthông báo tổn thất, giám định viên phải đến ngay hiện trường để ghi chép cácthông tin ban đầu, giám định thiệt hại và thu thập các chứng từ cần thiết.Trong trường hợp tổn thất phức tạp chưa thể thực hiện được việc giám địnhtoàn diện và chưa thu thập được đầy đủ thông tin ngay một lần vào thời điểmgiám định đầu tiên thì phải niêm phong hiện trường và các chứng từ hoá đơn

có liên quan đến số lượng giá trị của tài sản bị tổn thất để phục vụ cho việcđiều tra giám định tiếp theo Việc giám định có thể được thực hiện theo từngbước từ sơ bộ đến chi tiết tuỳ theo tính chất phức tạp của từng vụ tổn thất cụthể Trong trường hợp tổn thất được xác định không thuộc trách nhiệm bảohiểm phải thông báo chính thức bằng văn bản cho người được bảo hiểm kèmtheo những lời giải thích thoả đáng

Đối với những tổn thất ước tính trên phân cấp, những tổn thất vượt quá mứcbồi thường của công ty hoặc những tổn thất có nguyên nhân phức tạp khó xácđịnh phải báo ngay về công ty để có biện pháp xử lý kịp thời Đối với tất cả các

đơn bảo hiểm có phát sinh tái bảo hiểm chỉ định thì khi có bất cứ tổn thất nào xảy

ra phải báo cáo ngay lập tức về công ty và nếu có thể thì thông báo ngay cho công

ty môi giới và công ty nhận tái bảo hiểm chỉ định biết

Trong trường hợp đặc biệt nếu việc giám định không thực hiện được đầy

đủ do hiện trường bị xáo trộn, hoá đơn chứng từ bị phá huỷ thì có thể căn cứvào biên bản của các cơ quan chức năng, khai báo của người được bảo hiểm,bằng chứng, ảnh chụp, hiện vật thu được, kết quả điều tra và thẩm định sau đócủa công ty Trong trường hợp này giám định viên cũng phải lập một biên bảnghi rõ những thông tin nào có thể xác định được và thể hiện đầy đủ các tìnhhuống như đề cập ở trên và nêu đánh giá của mình về mức độ tổn thất vàtrách nhiệm của công ty

Nếu tổn thất có thể gây ra bởi bất kì bên thứ 3 nào thì đồng thời với việcgiám định, giám định viên phải hướng dẫn người được bảo hiểm tiến hành cácthủ tục pháp lý cần thiết để có thể đòi bồi thường từ bên thứ 3 như làm côngvăn dự kháng hoặc công văn khiếu nại gửi bên thứ 3, mời đại diện của họcùng tham gia giám định để xác định mức độ thiệt hại Trong quá trình giámđịnh người được bảo hiểm hoặc người đại diện của người được bảo hiểm phải

có mặt và kí xác nhận về những lời khai của mình và những chứng từ đã cungcấp cho giám định viên nhằm phục vụ cho công tác giám định

Trong quá trình giám định phải tạo bầu không khí tin cậy và hợp tác giữngười được bảo hiểm và giám định viên nhưng tuyệt đối không đưa ra bất kỳcam kết nào về số tiền bồi thường để tránh trường hợp khách hàng che giấunhững thông tin cần thiết hoặc cung cấp những thông tin sai lệch

Để thực hiện được đầy đủ mục đích của công tác giám định như đề cập ởtrên người giám định viên phải có phẩm chất trung thực, khách quan, có hiểubiết về đối tượng tài sản cần giám định và phải hiểu biết sâu sắc về các điềukiện, điều khoản bảo hiểm mà hạng mục tài sản tổn thất đang được bảo hiểmtheo những điều kiện và điều khoản đó vì chỉ có như vậy người giám địnhviên mới biết cần phải thu thập những thông tin hoặc chứng từ gì nhắm phục

vụ cho việc xác định tổn thất và tính toán số tiền bồi thường thuộc tráchnhiệm bảo hiểm.

Nếu người được bảo hiểm không nhất trí với kết quả giám định củangười bảo hiểm họ có thể mời giám định viên của mình để giám định lại.Trong trường hợp kết quả không thống nhất thì giám định của hai bên phảicùng bàn bạc để đi đến một kết quả thống nhất Trong trường hợp ngược lại,hai bên cùng chỉ định một giám định chung và kết quả giám định lần nàymang tính bắt buộc với cả hai bên Nếu công ty tái bảo hiểm với mức tráchnhiệm lớn hơn nhiều so với mức giữ lại thì công ty tái bảo hiểm có thể chỉđịnh giám định viên

Sau khi đã giám định chi tiết và đã có đầy đủ các thông tin cần thiết thìphải lập ngay biên bản giám định trong đó thể hiện đầy đủ nội dung cần thiết.Phải có ảnh chụp kèm theo biên bản giám định về những hạng mục tài sản bịtổn thất trong đó có đánh dấu những vị trí hoặc khu vực bị hư hại Nếu tổnthất phức tạp dẫn đến việc giám định và thu thập thông tin phải kéo dài khôngthể lập được ngay biên bản giám định sơ bộ để ghi nhận những sự việc vàthông tin đã thu thập được tại từng thời điểm nhất định ước tính mức độ tổnthất trước khi có đầy đủ thông tin để lập biên bản giám định cuối cùng

Nếu tổn thất đã được một công ty giám định và tính toán tổn thất chuyên

về bảo hiểm điều tra giám định thì giám định viên của công ty bảo hiểmkhông cần phải lập biên bản giám định nhưng phải cộng tác và phối hợp chặtchẽ với giám định viên của công ty giám định đó trong việc điều tra và thuthập các thông tin cần thiết để việc giám định được thực hiện chính xác vàkết thúc nhanh chóng

1.2.3.2 Công tác bồi thường:

Bồi thường là việc mà người bảo hiểm trả tiền cho người được bảo hiểm

về các thiệt hại cũng như các chi phí lên quan đến tổn thất của người đượcbảo hiểm do rủi ro được bảo hiểm gây ra Như vậy, có thể thấy bồi thường là

việc người bảo hiểm thực hiện các cam kết của mình đối với người được bảohiểm theo hợp đồng bảo hiểm đã kí kết Đây là công đoạn rất quan trọng vànhạy cảm vì nó gắn liền với quyền lợi của cả hai bên Do đó, việc giải quyếtbồi thường phải đảm bảo:

+ Nhanh chóng, kịp thời để giúp người được bảo hiểm nhanh chóng tiếp tụccông trình của mình, tránh làm gián đoạn thi công làm chậm tiến độ công trình.+ Khách quan, chính xác: phải bồi thường căn cứ vào những điều kiện,điều khoản trong hợp đồng cũng như trong biên bản giám định

+ Công bằng, trung thực: phải dựa trên tổn thất thực tế

Ngoài ra trong quá trình giải quyết bồi thường cần đảm bảo một số yêucầu sau:

+ Tờ trình bồi thường phải thể hiện đầy đủ, chi tiết về khiếu nại, nguyênnhân tổn thất, số tiền khiếu nại và số tiền bồi thường cùng ý kiến nhận xét củacán bộ bồi thường về toàn bộ khiếu nại

+ Trong trường hợp việc giám định và tính toán tổn thất được giám định

do tổ chức giám định được thuê để thực hiện thì biên bản giám định do tổchức này cấp ra là cơ sở để xem xét giải quyết bồi thường

Trách nhiệm bồi thường của nhà bảo hiểm đối với người được bảo hiểmcăn cứ vào: Thời hạn bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, mức miễn thường, giá trịbảo hiểm, số tiền bảo hiểm, mức giới hạn bảo hiểm đối với người thứ 3, giớihạn trách nhiệm đối với các tổn thất do các rủi ro bổ sung Sau khi giải quyếtbồi thường người được bảo hiểm thấy chưa thoả đáng có thể gửi hồ sơ khiếunại lên nhà bảo hiểm đề nghị xem xét lại số tiền bồi thường

1.3 Tầm quan trọng của công tác giám định bồi thường trong Bảo hiểm rủi ro xây dựng

Giám định và bồi thường tổn thất là khâu cuối cùng trong quy trình triểnkhai một nghiệp vụ bảo hiểm, nhưng lại là khâu quan trọng có ảnh hưởng đếntất cả các khâu còn lại

Công tác giám định – bồi thường là việc người bảo hiểm thực hiện camkết của mình đối với người được bảo hiểm trên cơ sở hợp đồng bảo hiểm đã

kí kết Chất lượng của công tác giám định – bồi thường có sự ảnh hưởngkhông nhỏ tới quá trình bồi thường cũng như ảnh hưởng tới mối quan hệ giữangười bảo hiểm và người được bảo hiểm Chất lượng công tác giám định –bồi thường biểu hiện trên ba phương diện: Đúng, đủ và nhanh Đúng là việcgiám định – bồi thường chính xác, khách quan, dựa trên các điều khoản đãđược nêu ra trong hợp đồng bảo hiểm Đủ là việc giám định – bồi thường giảiquyết một cách đầy đủ các quyền lợi của người được bảo hiểm Nhanh là việcgiám định – bồi thường được triển khai kịp thời, nhanh chóng Thực hiệnđược cả ba yếu tố “đúng – đủ và nhanh” trong giám định bồi thường bảo hiểm

sẽ giúp cho người được bảo hiểm kịp thời có nguồn kinh phí để khắc phục tổnthất, tiếp tục hoạt động sản xuất kinh doanh

Công tác giám định và bồi thường tổn thất có ảnh hưởng rất lớn đếncông tác khai thác Do đặc thù của sản phẩm là vô hình, khách hàng chỉ nhậnđược lời hữa sẽ bồi thường mà không biết rõ hình dạng cũng như chất lượngcủa sản phẩm bảo hiểm đó như thế nào nên phải thực hiện nhanh chóng, chínhxác, kịp thời để tạo niềm tin cho khách hàng Làm được điều đó sẽ tăng uy tíncông ty, giúp công ty có lượng khách hàng quen thuộc

Thông qua công tác giám định sẽ giúp cho việc phân loại và tổng kếtnhững rủi ro chính thường xảy ra của từng loại công trình, địa hình, … qua đó

đề ra được những biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất hiệu quả hơn, và vì vậygiúp giảm tỷ lệ bồi thường, tăng thêm lợi nhuận cho công ty, đồng thời giúpgiảm tỷ lệ bồi thường, tăng thêm lợi nhuận cho công ty, đồng thời giúp giảmphí bảo hiểm tạo cho công ty một lợi thế cạnh tranh

Bên cạnh đó, việc thực hiện tốt điều này sẽ làm cho người bảo hiểm hạnchế được trục lợi bảo hiểm cũng như tạo nên uy tín, mối quan hệ tốt đẹp vớikhách hàng, tạo tiền đề cho việc tái tục cũng như khai thác các hợp đồng mới

từ phía khách hàng

CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC GIÁM ĐỊNH BỒI THƯỜNG CỦA NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM MỌI RỦI RO XÂY DỰNG TẠI BẢO MINH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2013-20152.1 Vài nét về công ty Bảo Minh Hà Nội

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển

Chi nhánh Bảo Minh Hà Nội được khai trương và đi vào hoạt động chínhthức từ 06/1995 Bảo Minh Hà Nội đã đóng góp một phần không nhỏ vào sựphát triển chung của toàn Tổng công ty và từ tháng 10/2004 cùng với việc cổphần hoá Tổng công ty Bảo Minh, Bảo Minh Hà Nội là chi nhánh của Tổngcông ty Từ 06/1995 đến tháng 06/2006 Công ty Bảo Minh Hà Nội hoạt độngđộc quyền trên địa bàn Thành Phố Hà Nội cho đến tháng 06/2006 thì Bảo MinhThăng Long ra đời trên cơ sở một bộ phận cán bộ thuộc Bảo Minh Hà Nộichuyển sang nhằm thúc đẩy quá trình kinh doanh của Bảo Minh trên địa bàn

Hà Nội

Bảo Minh Hà Nội hiện cung cấp cho thị trường hơn 100 sản phẩm bảohiểm các loại, áp dụng cho mọi đối tượng bảo hiểm, đáp ứng đầy đủ nhu cầucủa các cá nhân và tổ chức Các sản phẩm tập trung vào 8 nhóm nghiệp vụ bảohiểm sau:

- Bảo hiểm con người

- Bảo hiểm xe cơ giới

- Bảo hiểm tài sản kĩ thuật

- Bảo hiểm trách nhiệm

- Bảo hiểm hàng hải

- Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển

- Bảo hiểm hàng không

- Bảo hiểm nông nghiệp

Trong những năm qua Bảo Minh Hà Nội luôn đạt được kết quả kinhdoanh tốt, tăng trưởng cao Doanh thu hàng năm của công ty đứng vào tốp đầutrong tất cả các công ty thành viên của Tổng Công ty cổ phần Bảo Minh.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức

Hình 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của Công ty Bảo Minh Hà Nội

(Nguồn: Bảo Minh Hà Nội)

+ Ban Giám Đốc bao gồm 01 giám đốc và 02 phó giám đốc

+ Các phòng quản lý bao gồm: Phòng Tổng hợp và phòng Tài chính kếtoán

+ Các phòng nghiệp vụ bao gồm: Phòng bảo hiểm Xe – Con người,phòng bảo hiểm Hàng hải, và phòng bảo hiểm Tài sản – Kĩ thuật

Ban giám đốc

Phòng khai thác BH

Phòng

quản lí

Phòng nghiệp vụ

Phòng quản

lí

P khai thác BH

Phòng nghiệp vụ

Phòng BH TS- KT

Phòng BH Hàng hải

Phòng

BH Con người

Xe-Phòng tổng hợp

Phòng tài

chính kế

toán

Phòng khai thác các khu vực

+ Các phòng khai thác bảo hiểm bao gồm 06 phòng: Phòng khai thác số

2, phòng khai thác số 4, phòng khai thác số 5, phòng khai thác số 6, phòngkhai thác số 7, phòng khai thác số 8

2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban

- Phòng Tổng hợp: Chịu trách nhiệm về các mặt hành chính, quản trị, lễ

tân, tổ chức nhân sự, lao động tiền lương, thi đua, khen thưởng, tuyên truyền,quảng cáo và quản lí đại lí

- Phòng Tài chính Kế toán: Chịu trách nhiệm tổ chức thực hiện các

công tác liên quan đến tài chính, kế toán, hạch toán kế toán theo đúng quyđịnh của Nhà nước, của Tổng công ty và phù hợp với hoạt động kinh doanhcủa công ty, tham mưu cho ban giám đốc trong lĩnh vực tài chính kế toán, tổchức nhập dữ liệu, khai thác chương trình hỗ trợ quản lí đại lí

- Phòng bảo hiểm Xe cơ giới: Chịu trách nhiệm quản lí nghiệp vụ, chỉ

đạo hướng dẫn kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm Xe cơ giới trong phạm vi toàncông ty Tổ chức kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm theo phân cấp của công ty,giám định, bồi thường và trả tiền bồi thường các nghiệp vụ bảo hiểm theophân cấp của công ty, quản lí hệ thống đại lí hoạt động tại phòng

- Phòng bảo hiểm Con người: Có nhiệm vụ quản lí nghiệp vụ, chỉ đạo

và hướng dẫn thực hiện kinh doanh nghiệp vụ Bảo hiểm Con người trongphạm vi toàn công ty Tổ chức kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm theo phâncấp của công ty Giám định bồi thường, trả tiền bồi thường các nghiệp vụ bảohiểm theo phân cấp của công ty và quản lí hệ thống đại lí hoạt động tạiphòng

- Phòng bảo hiểm Hàng hải: Có trách nhiệm quản lí nghiệp vụ bảo

hiểm Hàng hải trong phạm vị toàn công ty, chỉ đạo hướng dẫn kinh doanh cácloại hình bảo hiểm liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm Hàng hải Tổ chức kinhdoanh các nghiệp vụ bảo hiểm theo phân cấp của công ty Giám định, trả tiền

bồi thường các vụ tổn thất liên quan đến nghiệp vụ mình quản lí theo phâncấp của công ty đồng thời quản lí đội ngũ đại lí hoạt động tại phòng

- Phòng bảo hiểm Tài sản – Kỹ thuật: Có nhiệm vụ quản lí nghiệp vụ

bảo hiểm Tài sản – Kỹ thuật trong phạm vi toàn công ty, chỉ đạo, hướng dẫn

và triển khai hoạt động kinh doanh các loại hình bảo hiểm Tài sản – Kỹ thuậttheo sự phân cáp của công ty Giám định và trả tiền bảo hiểm các vụ tổn thấtliên quan đến trách nhiệm của phòng theo sự phân cấp của công ty, phối hợpvới các phòng, ban khác trong công ty nhằm triển khai các nghiệp vụ bảohiểm khác, quản lí đội ngũ đại lí hoạt động tại phòng

- Các phòng khai thác Bảo hiểm: Gồm có:

Năm 2014: Doanh thu phí tính đến 31/12/2014 là: 123,55 tỷ/112 tỷ đồng,đạt 110,31% kế hoạch năm, bằng 119,24% so với cùng kỳ năm trước Nhómbảo hiểm tăng cao so với cùng kỳ năm trước như bảo hiểm con người tăng