Thực trạng và giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại bảo việt thanh hoá

Trong đó, bảo hiểm là ngành dịch vụ phát triển khá toàndiện và có những bước đáng kể cả về quy mô, tốc độ và phạm vi hoạt động.Bảo hiểm không những thực hiện việc huy động vốn cho nền ki

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực xuất phát từ tình hình thực tế của đơn vị thực tập.

Tác giả luận văn

MỤC LỤC

DANH MỤC VIẾT TẮT

AVI : Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam

DNBH : Doanh nghiệp Bảo hiểm

MIC : Công ty cổ phần bảo hiểm quân đội

PJICO : Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex

PVI : Tổng công ty cổ phần bảo hiểm dầu khí Việt NamVAMA : Hiệp hội sản xuất ô tô Việt Nam

SVIC : Công ty cổ phần bảo hiểm SHB - VINACOMIN

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 1.1.Tình hình tai nạn giao thông đường bộ tại Việt Nam

Bảng 2.1: Tổng doanh thu và doanh thu phí bảo hiểm gốc

Bảng 2.2 Tình hình kinh doanh bảo tại Bảo hiểm Bảo việt Thanh hoá giaiđoạn 2013-2015

Bảng 2.3: Kết quả khai thác bảo hiểm vật chất xe tại Bảo Việt Thanh Hoá giaiđoạn 2013-2015

Bảng 2.4: Tỷ trọng doanh thu phí bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới trêntổng doanh thu phí bảo hiểm của Bảo Việt Thanh Hoá giai đoạn 2013-2015Bảng 2.5: Cơ cấu doanh thu theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2013-2015Bảng 2.6: Chi phí đề phòng và hạn chế tổn thất giai đoạn 2013-2015

Bảng 2.7: Chi phí giám định bảo hiểm vật chất xe giai đoạn 2013-2015

Bảng 2.8: Tình hình bồi thường bảo hiểm vật chất xe giai đoạn 2013-2015Bảng 2.9: Kết quả hoạt độngkinh doanh bảo hiểm VCXCG tại Bảo ViệtThanh Hoá

Bảng 3.: Doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ năm 2010-2015

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Xu hướng phát triển kinh tế hiện nay trên thế giới là tập trung vàocác ngành dịch vụ Trong đó, bảo hiểm là ngành dịch vụ phát triển khá toàndiện và có những bước đáng kể cả về quy mô, tốc độ và phạm vi hoạt động.Bảo hiểm không những thực hiện việc huy động vốn cho nền kinh tế mà còngóp phần đảm bảo ổn định tài chính cho các cá nhân, gia đình, cho mọi tổchức và doanh nghiệp để ổn định đời sống và khôi phục sản xuất, kinh doanh.Kinh tế càng phát triển, đời sống của người dân ngày càng được nâng cao thìnhu cầu bảo hiểm càng lớn và các loại hình bảo hiểm ngày càng được hoànthiện Bảo hiểm xe cơ giới ra đời và phát triển là điều tất yếu, trong đó có bảohiểm vật chất xe cơ giới Vì việc vận chuyển bằng xe cơ giới rất thuận tiện:tính cơ động cao, khả năng vận chuyển lớn, giá cả hợp lý, phù hợp với điềukiện địa lý…nên được hầu hết mọi người sử dụng Nhưng bên cạnh đó thì vậnchuyển bằng xe cơ giới lại rất dễ gặp rủi ro, tai nạn bất ngờ không lườngtrước được Những rủi ro này khi xảy ra ảnh hưởng lớn đến tính mạng và tàisản của người tham gia lưu hành trên đường và của cả những người dân.Chính vì thế khi triển khai loại hình bảo hiểm vật chất xe cơ giới nó đã chứngminh vai trò tích cực của mình là tài trợ, chia sẻ rủi ro với chủ xe, lái xe mỗikhi lưu hành trên đường gặp rủi ro

Giống như hoạt động bảo hiểm nói chung, bảo hiểm vật chất xe cơgiới cũng là một ngành dịch vụ, sản phẩm của loại hình bảo hiểm này là lờicam kết đảm bảo của công ty bảo hiểm về việc khắc phục hậu quả, đền bùthiệt hại cho người tham gia bảo hiểm Là sản phẩm của loại hình dịch vụ nênnếu muốn thu hút và có được khách hàng, tạo lập một vị thế riêng cho mìnhtrên thị trường thì buộc các công ty bảo hiểm phải quan tâm đến khâu khaithác là khâu đầu tiên trong kinh doanh bảo hiểm Nhận biết được điều đó

trong thời gian thực tập tại phòng Tài chính-Kế toán thuộc Công ty Bảo ViệtThanh Hoá, em đã chọn đề tài : “Thực trạng và giải pháp phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Thanh Hoá”cho luận văn tốt nghiệp cho mình

2.Mục đích nghiên cứu

Làm rõ nội dung cơ bản của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới.Làm rõ tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tàiBảo hiểm Bảo Việt Thanh Hoá

Đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe

cơ giới tại Bảo hiểm Bảo Việt Thanh Hoá

3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo hiểmBảo Việt Thanh Hoá

3.2 Phạm vi nghiên cứu

Nghiên cứu nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo việt ThanhHoá giai đoạn 2013 – 2015

4.Phương pháp nghiên cứu

Tiến hành tổng hợp, so sánh, phân tích số liệu để làm rõ tình hình triểnkhai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo hiểm Bảo Việt ThanhHoá

5 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo và phụ lục,nội dung chính của đề tài gồm 3 chương và được sắp xếp như sau:

Chương 1: Lý luận chung về bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới Chương 2: Tình hình kinh doanh nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo hiểm Bảo việt Thanh hoá

Chương 3: Một số giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại Bảo hiểm Bảo việt Thanh hoá

Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến Ts Trịnh Hữu Hạnh và bangiám đốc cùng các anh, chị trong công ty Bảo Việt Thanh Hoá đã tận tìnhgiúp đỡ, hướng dẫn em hoàn thành luận văn tốt nghiệp này

Mặc dù em đã cố gắng nhưng do thời gian có hạn nên luận văn tốtnghiệp của em chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhậnđược sự chỉ bảo của các thầy, cô giáo và các anh, chị trong công ty Bảo việtThanh hoá để luận văn có giá trị hơn về mặt lý luận và thực tiễn

Em xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, tháng 04 năm 2016

Sinh viên thực hiện

Phạm Thị Thuý Hằng.

CHƯƠNG 1:

LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ

GIỚI 1.1 Sự cần thiết và vai trò của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

1.1.1 Một số khái niệm và đặc điểm hoạt động của xe cơ giới

1.1.1.1 Một số khái niệm về xe cơ giới

- Xe cơ giới: là xe chạy trên đường bộ bằng động cơ của chính nó và có

ít nhất một chỗ ngồi Xe cơ giới bao gồm xe ô tô, máy kéo, xe máy thi công,

xe máy nông nghiệp, lâm nghiệp và các loại xe đặc chủng khác sử dụng vàomục đích an ninh, quốc phòng, xe mô tô 2 bánh, 3 bánh, xe gắn máy và cácloại xe cơ giới tương tự có tham gia giao thông

- Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới: là loại hình Bảo hiểm tài sản và

nó được thể hiện dưới hình thức bảo hiểm tự nguyện có đối tượng bảo hiểm làbản thân chiếc xe tham gia bảo hiểm Chủ xe tham gia bảo hiểm vật chất xenhằm mục đích được bồi thường cho những thiệt hại vật chất đối với xe củamình do rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm gây nên Vì vậy, để có thể trở thànhđối tượng được bảo hiểm, xe cơ giới phải đảm bảo các điều kiện về mặt kĩthuật và pháp lý cho sự lưu hành, đó là: được cơ quan có thẩm quyền cấp giấyđăng ký, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và môitrường, giấy phép lưu hành xe

- Loại hình bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới:

+ Phân loại theo đối tượng bảo hiểm: bảo hiểm vật chất xe cơ giới bảohiểm cho xe ô tô, xe mô tô ( xe máy ) cả 2 bánh và 3 bánh

+ Phân loại theo bộ phận trên xe

● Bảo hiểm vật chất toàn bộ xe: là bảo hiểm thiệt hại vật chất chotoàn bộ tổng thành cấu tạo nên xe cơ giới và các trang thiết bị them so vớichiếc xe nguyên bản sau khi xuất xưởng

● Bảo hiểm vật chất thân vỏ xe: là bảo hiểm thiệt hại vật chất củacác bộ phận cấu tạo nên tổng thành thân vỏ của xe cơ giới.

1.1.1.2 Đặc điểm hoạt động của xe cơ giới

- Số lượng đầu xe tham gia giao thông đường bộ ngày càng tăng

- Xe cơ giới có tính cơ động cao, tính việt dã tốt và nó tham gia triệt đểvào quá trình vận chuyển vì vậy xác suất rủi ro là rất lớn

- Xe cơ giới tham gia vào giao thông phụ thuộc rất nhiều vào cơ sở hạtầng, thời tiết, khí hậu, địa hình…

- Xe cơ giới tham gia giao thông chịu sự chi phối của luật pháp quốc gia

1.1.2 Sự cần thiết khách quan và vai trò của bảo hiểm thiệt hại vật chất xe

cơ giới

1.1.2.1 Sự cần thiết khách quan

Xe cơ giới chiếm một số lượng lớn và vị trí quan trọng trong ngành Giaothông vận tải, giúp cho mọi hoạt động trở nên thuận tiện góp phần vào sự pháttriển chung của xã hội

Ngày nay, ở Việt Nam, khi điều kiện kinh tế của người dân ngày càngđược nâng cao thì lượng xe cơ giới được sử dụng ngày một tăng lên trong khiđiều kiện cơ sở hạ tầng không đáp ứng kịp Do đó, rủi ro tai nạn đối với cácchủ phương tiện khi tham gia giao thông luôn tiềm ẩn xảy ra bất cứ lúc nào.Hơn nữa, xe cơ giới là xe có động cơ khỏe, tốc độ cao nên khả năng gây tainạn là rất cao

Bảng 1.1.Tình hình tai nạn giao thông đường bộ tại Việt Nam

Chỉ tiêu

Năm

Số vụ tai nạn Số người chết Số người bị thương

Số vụ( vụ)

Tốc độtăng(%)

Số người(người)

Tốc độtăng(%)

Số người(người)

Tốc độtăng(%)

(Nguồn: tổng hợp từ số liệu của Ủy ban An toàn giao thông quốc gia)

Những nguyên nhân chủ yếu gây ra tai nạn gồm:

● Lái xe phóng nhanh, vượt ẩu, say rượu, xử lý kém…

● Xe hư hỏng, chưa sửa chữa mà vẫn lưu hành

● Đường xá quanh co, lắm đèo nhiều dốc và không đảm bảo antoàn

Qua số liệu thống kê từ các báo thu thập được ở Cục cảnh sát giao thôngđường bộ, đường sắt rồi đến uỷ ban an toàn giao thông quốc gia… thì chothấy tình hình các vụ tai nạn giao thông có xu hướng giảm Nhưng những vụtai nạn đã xảy ra đều là những vụ hết sức nghiêm trọng ảnh hưởng nặng nề tớingười và phương tiện tham gia giao thông Theo Ngân hàng phát triển Châu áước tính mỗi năm thiệt hại do tai nạn giao thông gây ra tại Việt Nam chừng

885 triệu USD Như vậy mỗi năm chúng ta tự làm mất đi khoảng 1 tỷ đô la,trong khi nhà nước ta còn nghèo và phải cạnh tranh mạnh mẽ với các nướcláng giềng nhằm tranh thủ nguồn vốn đầu tư nước ngoài Một trong nhữngnguyên nhân chủ yếu của những vụ tai nạn trên là do chính những người thamgia giao thông: vi phạm luật lệ an toàn giao thông, đạo đức của lái xe chưacao làm người tham gia giao thông khác phải chịu hậu quả…Bên cạnh đó còn

và cũ, đường xá chật hẹp, không đủ tiêu chuẩn, nhiều nơi còn không có biểnbáo hay đèn tín hiệu giao thông…Trong những nguyên nhân trên thì lỗi củangười điều khiển giao thông chiếm 79,4%.

Thiệt hại về xe cơ giới gây ra là rất lớn, không chỉ ảnh hưởng trực tiếpđến chủ phương tiện tham gia giao thông mà ảnh hưởng đến toàn xã hội Làmcho chủ xe bị chết, bị thương tật có thể là vĩnh viễn hay tạm thời, ảnh hưởnglớn đến tình hình tài chính cũng như làm gián đoạn hoạt động sản xuất kinhdoanh của họ, tiếp theo đó là cuộc sống của cả gia đình, người thân, con cáicủa họ cũng bị ảnh hưởng Chính vì vậy mà bảo hiểm vật chất xe cơ giới rađời như là một tất yếu khách quan đáp ứng được nhu cầu của chủ xe cũngnhư nhu cầu của toàn xã hội

1.1.2.2 Vai trò của bảo hiểm vật chất xe cơ giới

Bảo hiểm vật chất xe cơ giới ra đời đáp ứng nhu cầu của các chủ xe vềviệc thành lập một quỹ bảo hiểm để chi trả cho những tổn thất xảy ra trong tainạn và lợi ích của nó đem lại cho xã hội là rất lớn, đóng vai trò quan trọngtrong hệ thống bảo hiểm của mỗi quốc gia

- Đầu tiên và cơ bản nhất Bảo hiểm vật chất xe cơ giới hỗ trợ trực tiếp

về mặt tải chính cho các chủ phương tiện không may gặp rủi ro tai nạn Cụthể như việc các công ty bảo hiểm thông qua hoạt động nghiệp vụ của mình

sử dụng quỹ bảo hiểm đề chi trả bồi thường cho chủ phương tiện tạo điều kiệncho họ sớm khắc phục hậu quả tai nạn và những khó khăn phát sinh, cáckhoản chi phí bất thường Nhờ vậy giúp các chủ xe ổn định về mặt tài chính,hoạt động kinh doanh, đời sống sinh hoạt dân cư không bị gián đoạn Vì vậytạo sự yên tâm làm việc cho các cá nhân, tổ chức góp phần bảo đảm an sinh

xã hội

- Tham gia bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn góp phần nâng cao ý thứctham gia giao thông của các chủ xe và lái xe Việc gắn quyền lợi với trách

nhiệm cho mỗi chủ phương tiện buộc họ phải tham gia tích cực vào việc ngănngừa, đề phòng tai nạn giao thông để bảo vệ tính mạng và tài sản của mình.

- Việc triển khai nghiệp vụ bảo hiểm này, với mục đích là giảm nhữngthiệt hại cho chủ xe tham gia bảo hiểm góp phần giảm chi phí bồi thường, đòihỏi các công ty bảo hiểm phải có những biện pháp cần thiết đề đề phòng, hạnchế rủi ro tai nạn xảy ra trên các tuyến đường giao thông bằng việc sử dụngnguồn phí thu được đầu tư vào nâng cấp, cải tạo cơ sở hạ tầng giao thông tạo

sự an toàn chung trong lưu thông phương tiện giảm bớt áp lực chi tiêu chongân sách Nhà nước, hoặc cũng có thể sử dụng nguồn phí để tuyên truyền,quảng bá, tư vấn về an toàn giao thông

- Mặt khác qua công tác thống kê rủi ro, xác định nguyên nhân tai nạn,giám định tổn thất đối với các vụ tai nạn giao thông thuộc trách nhiệm của cáccông ty bảo hiểm sẽ giúp các cơ quan chức năng đánh giá rủi ro, tìm ra nhữngnguyên nhân phố biến gây tai nạn từ đó đưa ra các biện pháp thiết thức đểphòng tránh tai nạn giao thông, xây dựng hoàn thiện khung pháp lý về trật tự

an toàn giao thông

- Ngoài ra, Bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn góp phần tăng thu chongân sách nhà nước Khoàn thuế nộp vào ngân sách nhà nước hàng năm đượctrích từ lợi nhuận của doanh nghiệp kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm trong

đó có bảo hiểm vật chất xe cơ giới là nguồn thu quan trọng, đóng góp khôngnhỏ và nguồn ngân sách đầu tư cho cơ sở hạ tầng giao thông cũng như cáclĩnh vực khác trong nền kinh tế quốc dân

1.2 Nội dung cơ bản nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

1.2.1 Đối tượng bảo hiểm

Đối tượng của bảo hiểm vật chất xe cơ giới là toàn bộ các loại xe cơgiới có giá trị, có đủ điều kiện về kỹ thuật và pháp lý cho việc lưu hành xe, cógiấy phép lưu hành xe do cơ quan có thẩm quyền cấp và hoạt động trên lãnhthổ Việt Nam Người chủ xe phải được cơ quan có thẩm quyền cấp giấy đăng

ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định về an toàn kỹ thuật và môitrường

Trong thực tế vì nhiều lý do mà các doanh nghiệp bảo hiểm thường chỉkhai thác bảo hiểm vật chất đối với xe ô tô mà hạn chế đối với xe mô tô

Xét trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, khách hàng có thể tham gia bảohiểm toàn bộ vật chất thân xe hoặc từng bộ phận của xe

1.2.2 Phạm vi bảo hiểm

Phạm vi bảo hiểm là phạm vi giới hạn những rủi ro khi xảy ra gây tổnthất cho xe cơ giới sẽ được người bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường

1.2.2.1 Rủi ro được bảo hiểm

Trong bảo hiểm vật chất xe cơ giới, chủ xe cơ giới được bồi thườngcho những tổn thất gây ra bởi:

- Những tai nạn bất ngờ ngoài sự kiểm soát của chủ xe, lái xe trongnhững trường hợp: Đâm va; lật, đổ, rơi; hỏa hoạn, cháy, nổ; bị các vật thểkhác rơi, va chạm vào

- Những tai họa bất khả kháng do thiên nhiên: Bão, lũ lụt, sụt lở, sétđánh, động đất, mưa đá, sóng thần

- Mất cắp, mất cướp toàn bộ xe

- Tai nạn do rủi ro bất ngờ khác gây nên

- Ngoài ra, bảo hiểm vật chất xe cơ giới còn bảo hiểm cho các chi phí:+ Chi phí ngăn ngừa tổn thất xảy ra thêm

+ Chi phí bảo vệ xe và kéo xe thiệt hại tới nơi sửa chữa gần nhất.+ Chi phí giám định thuộc trách nhiệm của bảo hiểm.

1.2.2.2 Rủi ro loại trừ

- Hành động cố ý gây thiệt hại của chủ xe, lái xe

- Xe không có giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật và bảo vệmôi trường phương tiện cơ giới đường bộ hợp lệ ( áp dụng khi xe đang thamgia giao thông )

- Lái xe không có giấy phép lái xe ( hoặc giấy phép điều khiển xe ) hợplệ

- Đua xe ( hợp pháp hoặc trái phép )

- Thiệt hại có tính chất hậu quả gián tiếp như: giảm giá trị thương mại,ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác

- Tai nạn xảy ra ngoài lãnh thổ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa ViệtNam

- Chiến tranh

- Hao mòn, hỏng hóc do sử dụng, lão hóa, mất giá, hỏng hóc do khuyếttật hoặc tổn thất thêm do sửa chữa, trong quá trình sửa chữa ( gồm cả chạythử )

- Hư hỏng về điện hoặc các bộ phận thiết bị, máy móc mà không phải dotai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm

- Hư hỏng về điện hoặc động cơ do xe hoạt động trong vùng bị ngậpnước

- Tổn thất đối với săm lốp trừ trường hợp tổn thất này xảy ra do cùngnguyên nhân và đồng thời với các bộ phận khác của xe trong cùng một tainạn

- Mất cắp bộ phận xe

Trong thời hạn bảo hiểm, nếu chủ xe chuyển quyền sở hữu xe cho chủ xe

khác thì quyền lợi bảo hiểm vẫn có hiệu lực đối với chủ xe mới Tuy nhiên,nếu chủ xe cũ không chuyển quyền lợi bảo hiểm cho chủ xe mới thì công tybảo hiểm sẽ hoàn lại phí cho họ và làm thủ tục bảo hiểm cho chủ xe mới nếu

họ có yêu cầu

1.2.3 Số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm

1.2.3.1 Giá trị bảo hiểm

- Giá trị bảo hiểm của xe cơ giới là giá trị thực tế trên thị trường của xetại thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm

- Quy trình đánh giá giá trị bảo hiểm:

+ Chủ xe khai báo giá trị xe yêu cầu được bảo hiểm tại thời điểm thamgia bảo hiểm

+ Doanh nghiệp bảo hiểm cùng với chủ xe tiến hành kiểm tra xe để xácnhận tình trạng của xe tại thời điểm tham gia bảo hiểm, xem chiếc xe nàytrong tình trạng như thế nào

- Đối với những xe mới, bắt đầu đưa vào sử dụng, việc xác định giá trịcủa chúng không quá phức tạp, doanh nghiệp bảo hiểm có thể căn cứ vào mộttrong những giấy tờ sau để xác định giá trị bảo hiểm:

+ Giấy tờ, hóa đơn mua bán giữa nhà máy lắp ráp, đại lý phân phối vớingười mua, hoặc giữa những người bán nước ngoài và người nhập khẩu

+ Hóa đơn thu thuế trước bạ

- Đối với xe nhập khẩu miễn thuế, giá trị bảo hiểm được tính như sau:GTBH = CIF x (100% + T1) x (100% + T2)

Trong đó: T1 là thuế suất thuế nhập khẩu

T2 là thuế suất tiêu thụ đặc biệt

- Đối với những xe đã qua sử dụng, việc xác định giá trị bảo hiểm đòihỏi nhiều công đoạn phức tạp hơn so với xe mới Việc xác định giá trị xeđược căn cứ theo các yếu tố sau:

+ Giá mua xe ban đầu

+ Giá mua bán trên thị trường của những chiếc xe cùng chủng loại, cóchất lượng tương đương

+ Tình trạng hao mòn thực tế của xe Sự hao mòn của xe được tính toán

dựa trên cơ sở sau: số km mà chiếc xe đã lưu hành trên thực tế, số năm đã sửdụng xe, mục đích sử dụng xe, đặc điểm địa hình của vùng mà xe thườngxuyên hoạt động…

+ Tình trạng kỹ thuật và hình thức bên ngoài của xe trên thực tế

1.2.3.2 Số tiền bảo hiểm

Số tiền bảo hiểm là khoản tiền nhất định được ghi trong đơn bảo hiểmhoặc giấy chứng nhận bảo hiểm để xác định giới hạn trách nhiệm của ngườibảo hiểm trong việc bồi thường

Trên phương diện kỹ thuật bảo hiểm, người ta phân chia xe cơ giới thànhcác tổng thành Dựa vào cơ sở phân chia đó, công ty bảo hiểm có thể bảohiểm cho toàn bộ giá trị chiếc xe, bảo hiểm cho một phần giá trị của xe hoặcbảo hiểm bộ phận cho chiếc xe được bảo hiểm

Khi tham gia bảo hiểm toàn bộ giá trị thì số tiền bảo hiểm đước xác địnhcăn cứ vào giá trị thực tế của xe vào thời điểm ký kết hợp đồng Đây là trườnghợp bảo hiểm đúng giá trị

Trường hợp chủ xe muốn tham gia bảo hiểm dưới giá trị cũng đượcdoanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận, tuy nhiên thường kèm theo quy định về tỷ

lệ tối thiểu giữa số tiền bảo hiểm và giá trị bảo hiểm Đối với xe tham gia bảohiểm dưới giá trị, trừ khi có thỏa thuận khác, nếu thiệt hại xảy ra thì quy tắc tỷ

lệ sẽ được áp dụng để xác định số tiền bồi thường

Ngoài việc bảo hiểm cho phần thiệt hại vật chất xảy ra đối với xe đượcbảo hiểm, người bảo hiểm còn có thể đảm bảo cho một số chi phí liên quannhư chi phí hạn chế tổn thất, chi phí cẩu xe, kéo xe từ nơi bị tai nạn đến nơisửa chữa, chi phí giám định tổn thất

1.2.4 Phí bảo hiểm

- Phí bảo hiểm vật chất xe cơ giới là khoản tiền nhất định mà người thamgia bảo hiểm phải nộp cho công ty bảo hiểm sau khi kí kết hợp đồng bảohiểm Các công ty bảo hiểm xác định mức phí bằng cách vận dụng linh hoạtcác quy định của Bộ Tài Chính

Phí bảo hiểm là một tiêu chí ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanhbảo hiểm của công ty bảo hiểm Việc xác định hợp lý sẽ giúp mỗi công ty bảohiểm tạo nên sức hút đối với khách hàng Khi xác định phí bảo hiểm các công

ty bảo hiểm thường căn cứ vào những nhân tố sau:

● Loại xe: Do mỗi loại xe có những đặc điểm kỹ thuật khác nhau,

mức độ rủi ro khác nhau nên phí bảo hiểm vật chất xe được tính riêng chotừng loại xe Thông thường, các công ty bảo sẽ đưa ra những biểu phí xácđịnh phí bảo hiểm phù hợp cho hầu hết các loại xe thông dụng thông qua việcphân loại xe thành các nhóm dựa trên cơ sở tốc độ tối đa của xe, tỷ lệ gia tốc,chi phí và mức độ khó khăn khi sửa chữa và sự khan hiếm của phụ tùng Đốicác xe hoạt động không thông dụng như xe kéo rơ moóc, xe chờ hàng nặng do

có mức độ rủi ro cao nên phí bảo hiểm thường được công thêm một tỉ lệ nhấtđịnh dựa trên mức phí cơ bản Cũng giống như phương pháp tính phí của bảohiểm nói chung thì phí bảo hiểm đóng cho mỗi đầu xe với mỗi loại xe đượcdựa trên công thức:

P = f + dVới: P – phí thu mỗi đầu xe

vào số liệu thống kê, công ty bảo hiểm sẽ tính toán được phần phí thuần “f”cho mỗi đầu xe như sau:

● Tình hình bồi thường tổn thất của những năm trước đó Căn cứ vào sốliệu thống kê, công ty bảo hiểm sẽ tính toán được phần phí thuần “f” cho mỗiđầu xe như sau:

FVới i = 1,2, …

Trong đó: Si – Số vụ tai nạn xảy ra trong năm thứ i

Ti – Thiệt hại bình quân một vụ trong năm thứ i

Ci – Số hoạt động thực tế trong năm thứ i

n – Thứ tự các năm lấy số liệu tính phí

● Các chi phí khác, hay là phần phụ phí d, bao gồm các chi phí nhưchỉ đề phòng hạn chế tổn thất, chi quản lý … Phần phụ phí này thường đượctính bằng một tỉ lệ phần trăm nhất định so với phí bồi thường

● Khu vực giữ xe và để xe: Đây là yếu tố mà chỉ một số công ty

bảo hiểm quan tâm

● Mục đích sử dụng xe: Đây là yếu tố rất quan trọng trong xác

định phí bảo hiểm, là cơ sở để công ty bảo hiểm ước chừng được mức độ rủi

tổn thất xảy ra với xe, đối với những người lái xe còn trẻ tuổi, mức miễnthường sẽ cao hơn so với những lái xe lớn tuổi hơn.

● Giảm phí bảo hiểm: Đây là một yêu tố mà công ty bảo hiểm áp

dụng nhằm khuyến khích các chủ xe có số lượng lớn tham gia bảo hiểm tạicông ty mình cùng với các chính sách giảm phí dựa theo số lượng xe Đặc biệtvới một số xe hoạt động mang tính chất mùa vụ thì chủ xe chỉ phải đóng phícho những ngày hoạt động đó theo công thức:

Phí bảo hiểm = Mức phí cả năm * Số tháng xe hoạt động trong năm /12

● Biểu phí đặc biệt: Đây là yếu tố mà công ty bảo hiểm áp dụng

riêng cho khách hàng có số lượng xe tham gia bảo hiểm nhiều việc tính toáncũng tương tự như công thức trên tuy nhiên sẽ chỉ áp dụng dựa trên:

+ Số lượng xe của công ty tham gia bảo hiểm

+ Tình hình bồi thường tổn thất của công ty bảo hiểm cho khách hàng ởnhững năm trước đó

+ Tỉ lệ phụ phí theo quy định của công ty

Trong trường hợp mức phí đặc biệt thấp hơn mức phí quy định chung,công ty bảo hiểm sẽ áp dụng mức phí đặc biệt Còn nếu mức phí đặc biệtđược tính được là cao hơn (hoặc bằng) mức phí chung thì công ty bảo hiểm sẽ

áp dụng mức phí chung

● Hoàn phí bảo hiểm: Đây là yếu tố mà công ty bảo hiểm sẽ áp

dụng cho những trường hợp chủ xe đã đóng phí bảo hiểm cả năm, nhữngtrong năm xe không hoạt động một thời gian vì một lý do nào đó

Số phí hoàn sẽ được tính như sau:

Phí hoàn lại = Phí cả năm * số tháng xe không hoạt động * Tỉ lệ hoàn

lại phí /12

Thông thường tỉ lệ này sẽ là 80%, tùy theo công ty bảo hiểm mà tỉ lệ sẽkhác nhau Trong trường hợp chủ xe muốn hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm khichưa hết hạn thì thông thường công ty bảo hiểm cũng hoàn lại phí bảo hiểmcho thời gian còn lại như công thức trên với điều kiện chủ xe chưa có lần nàođược công ty bảo hiểm trả tiền bảo hiểm

1.2.5 Giám định và bồi thường

1.2.5.1 Nguyên tắc giám định

+ Phải được tiến hành sớm nhất sau khi nhận được thông tin tai nạn( theo quy định chung là 5 ngày ) Nếu không tiến hành sớm được thì lý dochậm trễ phải được thẻ hiện trong biên bản giám định

+ Tất cả các thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm về vật chất, tài sản đềuphải tiến hành giám định

+ Trong trường hợp đặc biệt nếu bên bảo hiểm không thực hiện đượcviệc lập biên bản giám định, thì có thể căn cứ vào biên bản của cơ quan chứcnăng, chụp ảnh, hiện vật thu được, khai báo của chủ xe và kết quả điều tra.+ Quá trình giám định phải có mặt và ký xác nhận của chủ xe, chủ tàisản bị thiệt hại hoặc người có trách nhiệm được ủy quyền quản lý, sử dụng.+ Mục đích giám định: xác định nguyên nhân tai nạn từ đó xác địnhtrách nhiệm của bảo hiểm, đánh giá, xác định thiệt hại cho việc bồi thườngđược nhanh chóng, giúp việc tổng hợp nguyên nhân gây tai nạn giao thông để

có biện pháp phòng ngừa

+ Yêu cầu của biên bản giám định phải khách quan, tỷ mỷ thể hiện đầy

đủ chi tiết những thiệt hại do tai nạn đồng thời đề xuất phương án khắc phụcthiệt hại một cách hợp lý và kinh tế nhất

1.2.5.2 Nguyên tắc bồi thường

Giống như khâu giám định, bồi thường cũng là một khâu ảnh hưởng trựctiếp đến tình hình kinh doanh của công ty bảo hiểm Việc bồi thường chínhxác sẽ làm tăng sức hấp dẫn của công ty bảo hiểm với khách hàng, tạo nên uytín, tăng tính cạnh tranh với các công ty bảo hiểm khác

Công tác bồi thường sẽ được thực hiện theo nguyên tắc:

● Trường hợp xe tham gia bảo hiểm bằng hoặc dưới giá trị thực tế

Công thức được dùng:

Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại thực tế * STBH/GTBH

● Trường hợp xe tham gia bảo hiểm trên giá trị thực tế

Theo nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm, để trách việc trục lợi, công tybảo hiểm sẽ chỉ chấp nhận STBH nhỏ hơn hoặc bằng GTBH Hợp đồng bảohiểm sẽ không có hiệu lực khi người tham gia bảo hiểm cố tình tham gia vớiSTBH lớn hơn GTBH Với các trường hợp vô ý, công ty bảo hiểm sẽ thựchiện việc bồi thường đúng theo nguyên tắc STBT chỉ bằng thiệt hại thực tế vàluôn nhỏ hơn hoặc bằng giá trị thực tế của xe

● Trường hợp tổn thất bộ phận

Công ty bảo hiểm sẽ bồi thường dựa trên một trong 2 nguyên tắc trên,cùng với đó giới hạn mức bồi thường đối với tổn thất bộ phận bằng tỉ lệ giá trịtổng thành xe

● Trường hợp tổn thất toàn bộ

Khi xe bị mất cắp, mất tích hoặc thiệt hại nặng đến mức không thể sửachữa phục hồi hoặc chi phí phục hồi lớn hơn giá trị thực tế của xe, công tybảo hiểm sẽ bồi thường cho chủ xe với STBT lớn nhất bằng STBH và trừkhấu hao cho thời gian xe đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị tương đương vớigiá trị xe ngay trước khi xảy ra tổn thất

Ngoài ra, các công ty bảo hiểm còn phải áp dụng các nguyên tắc sau:

● Khi bồi thường cho tổn thất toàn bộ một bộ phận hay một tổngthành thì phải trừ khấu hao đã sử dụng hoặc chỉ tính giá trị tương đương vớigiá trị của bộ phận được thay thế ngay trước lúc xảy ra tai nạn Nếu tổn thấtxảy ra trước ngày 16 của tháng, tháng đó không phải tính khấu hao Còn nếutổn thất xảy ra từ ngày 16 trở đi thì tính khấu hao cho tháng đó Công ty bảohiểm có trách nhiệm thu hồi những bộ phận được thay thế hoặc đã được bồithường toàn bộ giá trị

● Khi bồi thường cho chủ xe tham gia bảo hiểm một số bộ phậnhoặc tổng thành xe, số tiền bồi thường được dựa trên thiệt hại của bộ phậnhay tổng thành đó, phải được giới hạn bằng tỉ lệ giá trị tổng thành xe của bộphận hay tổng thành tham gia bảo hiểm

● Khi bồi thường cho trường hợp xảy ra có liên quan đến tráchnhiệm của người thứ ba, công ty bảo hiểm sẽ sẽ phải yêu cầu chủ xe bảo lưuquyền khiếu nại và chuyển quyền đòi bồi thường cho công ty bảo hiểm kèmtheo toàn bộ hồ sơn, chứng từ có liên quan

● Bảo hiểm trùng Với trường hợp này, công ty bảo hiểm giới hạntrách nhiệm bồi thường của mình theo tỉ lệ giữa số tiền bảo hiểm ghi tronggiấy chứng nhận bảo hiểm của công ty mình so với tổng của những số tiềnbảo hiểm ghi trong tất cả các đơn bảo hiểm

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quá trình triển khai bảo hiểm xe cơ giới của doanh nghiệp bảo hiểm

Có nhiều yếu tố khác nhau ảnh hưởng tới sự phát triển của loại hìnhbảo hiểm xe cơ giới Xét theo nguồn gốc, các yếu tố này có thể chia ra thành:các yếu tố bên trong của bản thân từng doanh nghiệp bảo hiểm và các yếu tốtác động bên ngoài

1.3.1 Các yếu tố thuộc phạm vi doanh nghiệp

Các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến thị phần bảo hiểm xe cơ giới củatừng doanh nghiệp như: Vốn của các DNBH vì nó thể hiện khả năng tài chínhcủa doanh nghiệp,thương hiệu của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm tạo niềm tincủa khách hàng đối với doanh nghiệp bảo hiểm và nâng cao vị trí cạnh tranhcủa mình đối với các loại hình bảo hiểm phi nhân thọ, sự phát triển củanghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới của mỗi DNBH chịu tác động rất lớn từ cácyếu tố trên các mặt: sản phẩm, giá cả, chất lượng phục vụ và tuyên truyềnquảng cáo

Sản phẩm bảo hiểm là cái mà các công ty bảo hiểm cung caaps vhongười ma trên cơ sở nhu cầu của hộ Vì vậy, để thị trường bảo hiểm xe cơigiói có thế phát triển, các sản phẩm mà thị trường cung cấp phải có sự đadạng theo đúng các nhu cầu phát sinh trên thị trường Khi các điều kiện kinh

tế xã hội ngày xàng phát triển, nhu cầu về bảo hiểm càng tăng và đa dạng đòihỏi các công ty bảo hiểm ngày càng phải có nhiều sản phẩm mới cũng như cảitiến các sản phẩm cũ cho phù hợp

Giá cả sản phẩm bảo hiểm là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việckhách hàng có mua bảo hiểm hay không Với khả năng tài chính là có giớihạn, trong khi còn phải đáp ứng nhiều như cầu khác, khách hành luôn cânnhắc mức già nào là phù hợp với túi tiền cua mình Vì vậy, bên cạnh việc đưa

ra một sản phảm đáp ứng nhu cầu của người mua, các công ty bảo hiểm cònphải thiết kế mức phí bảo hiểm cho phù hợp với khách hàng Thông thườngcùng với sản phẩm bảo hiểm, công ty bảo hiểm đưa ra nhiều mức phí chokhách hàng lựa chọn Và tất nhiên mức phí bảo hiểm sẽ ảnh hưởng đên phạm

vi bảo hiểm rộng hay hẹp mà khách hàng được hưởng Với nhiều sự lựa chọnkhách hàng sẽ thoả mãn nhu cầu tốt hơn và tham gia đông đảo hơn

Chất lượng phục vụ là yếu tố đặc biệt quan trọng ảnh hưởng đến sự

phát triển của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và nghiệp vụ xe cơgiới nói riêng Do đặc điểm của sản phẩm bảo hiểm là vô hình và dễ bắtchước, nên lúc này chất lượng phục vụ khách hàng lại đóng vai trò hết sứcquan trọng Đặc biệt, với nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới, khách hàng cũngthường hay gặp rủi ro gây ra tổn thất nhỏ, nên việc mua bảo hiểm một cách dễdàng hay được bồi thường đầy đủ kịp thời tất yếu làm cho khách hàng hàilòng: thấy được lợi ích cũng như tiện ích của việc mua bảo hiểm, góp phầntạo nên tập quán mua bảo hiểm Do đó vấn đề kênh phân phối sản phẩm vànhân tố con người cần đặc biệt coi trọng Xây dựng văn hoá kinh doanh mangtính đặc thù riêng luôn được các công ty bảo hiểm chú trọng nhằm tao ranhững con người chuyên nghiệp trong lĩnh vực bảo hiểm Mà kinh doanh bảohiểm là kinh doanh phần chưa nhìn thấy được, điều mà không một ai tham giabảo hiểm mong muốn được nhận nhưng lời hứa khi xảy ra tổn thất và dịch vụkhách hàng hậu mãi chính là yếu tố quảng bá danh tiếng của doanh nghiệpbảo hiểm và của chính nghiệp vụ đó Ở Việt Nam người dân mới làm quenvới bảo hiểm, họ e ngại về khâu bồi thường này Theo họ thì đây là khâu cónhiều phức tạp Đó chính là điều làm cho tình trạng tham gia bảo hiểm xe cơgiới chưa phải là phổ biến mà mới chỉ là để đối phó theo quy định của ChínhPhủ hoặc vì sự ràng buộc với những tổ chức tài chính.

Công tác tuyên truyền quảng cáo: Bảo hiểm là một sản phẩm đáp ứngnhu cầu ở bậc cao và khá phức tạp Ngoài ra, nó có tính đặc thù là sản phẩm

“không mong đợi” vì không ai muốn rủi ro xảy ra với mình cả Vì vậy côngviệc tuyên truyền quảng cáo luôn đóng vai trò quan trọng trong công việc thúcđẩy thị trường bảo hiểm chung, hiểm bảo xe cơ giới nói riêng phát triển Bởi

vì thông qua công tác tuyên truyền quảng cáo người dân sẽ có được ý thứcsâu sắc hơn,đầy đủ hơn về bảo hiểm Tại Việt Nam khi nền kinh tế thị trường

đã phát triển trong thời gian dài,thị trường bảo hiểm đã có những bước tiến

nhất định đã đóng góp tới 2% GDP cả nước nhưng thực sự tỷ lệ nhận thức vềbảo hiểm chưa cao Các khái niệm về bảo hiểm, sản phẩm bảo hiểm và bảnthân công ty bảo hiểm chưa được người dân biết tới Tham gia bảo hiểm chỉ làđối phó chưa phải là nhu cầu cần được bảo vệ nên công tác tuyên truyềnquảng cáo luôn cần hơn lúc nào hết.

1.3.2 Các yếu tố bên ngoài doanh nghiệp.

Sự phát triển của thị trường bảo hiểm xe cơ giới còn chịu sự tác độngcủa các yếu tố môi trường bên ngoài doanh nghiệp:

Môi trường pháp lý : Hoạt động của thị trường bảo hiểm không thể nằm

ngoài khuôn khổ pháp luật của mỗi quốc gia Nó không chỉ đơn thuần là việccác công ty bảo hiểm trên thị trường phải tuân thủ theo các quy định của phápluật, mà chính điều này đảm bảo cho các công ty được cạnh tranh một cáchcông bằng và lành mạnh trên thị trường bảo đảm cho quyền lợi của ngườitham gia bảo hiểm, từ đó thúc đẩy thị trường phát triển Sự phát triển của loạihình bảo hiểm xe cơ giới cũng không nằm ngoài điều đó Ngoài ra khuôn khổpháp luật còn ảnh hưởng tới bảo hiểm xe cơ giới ở khía cạnh khác nữa Đó làkhi các luật về giao thông đường bộ phát triển, hoàn thiện môi trường pháp lý

là một trong những điều kiện tiên quyết cho sự phát triển bảo hiểm xe cơ giớinói riêng và thị trường bảo hiểm phi nhân thọ nói chung

Môi trường kinh tế xã hội: Sự phát triển kinh tế của quốc gia là yếu tố

quan trọng tiếp theo ảnh hưởng đến thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Trướchết kinh tế phát triển, cơ sở hạn tầng được nâng cao nhu cầu cuộc sống cũngđược nâng lên và nhu cầu được bảo vệ trở thành quan trọng Khi đó số lượng

xe cơ giới sẽ ngày một tăng và đây là mảnh đất màu mỡ cho các doanh nghiệpbảo hiểm cung cấp sản phẩm của mình.Có thể nói khi kinh tế phát triển sẽ ảnhhưởng tích cực đến tất cả loại hình bảo hiểm phi nhân thọ

Bên cạnh yếu tố kinh tế, các yếu tố văn hoá xã hội cũng có tác động

đáng kể đến sự phát triển của thị trường bảo hiểm phi nhân thọ Văn hoá lànhân tố rất quan trọng ảnh hưởng đến nhu cầu và hành vi tiêu dùng của conngười Văn hoá ảnh hưởng đến mọi mặt trong cuộc sống,từ nơi con ngườisống đến những gì con người ăn, cách con người mặc, phương thức con người

sử dụng và tiết kiệm tiền cũng như những gì mà con người đánh giá các thuộctính của sản phẩm Khách hàng tham gia bảo hiểm xe cơ giới cũng không nằmngoài quy luật đó Thực tế cho thấy, các cong ty bảo hiểm ở Việt Nam đã rấtkhó khăn khi bán các sản phẩm bảo hiểm xe cơ giới hình thức tự nguyện Tậpquán tự bảo vệ hoặc lo sợ những phiền phức trong khi thanh toán bảo hiểm đã

ăn sẵn vào rất nhiều người dân Việt Nam và đây chính là một cách thức đốivới các doanh nghiệp bảo hiểm trong chiến lược phát triển của mình

Môi trường kinh tế quốc tế: Xu hướng toàn cầu hoá đang phát triển

mạnh mẽ như hiện nay có ảnh hưởng lớn lao đến sự phát triển của thị trườngbảo hiểm trong đó có bảo hiểm xe cơ giới.Trước hết, nó tạo thêm nhiều dịch

vụ bảo hiểm cho các doanh nghiệp bảo hiểm Ngoài ra, việc mở cửa và hộinhập còn tạo nhiều cơ hội khác cho các công ty bảo hiểm trong mức tiếp cậncông nghệ bảo hiểm tiên tiến, tiếp cận thị trường nước ngoài Tuy nhiên, hộinhập quốc tế cũng tạo nhiều thách thức đối với sự phát triển của thị trườngnước ngoài nhất là khi mất dần sự bảo hộ của Nhà nước

Dựa vào cơ sở lý luận về nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới, Bảoviệt Thanh hoá đã tiến hành triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe cơ giới

và bước đầu đạt được những kết quả nhất định, bên cạnh những thành tựu đạtđược nhưng vẫn còn một số hạn chế cần khắc phục

CHƯƠNG 2:

TÌNH HÌNH KINH DOANH NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI PHÒNG BẢO VIỆT THANH HOÁ 2.1 Giới thiệu chung về công ty Bảo Việt Thanh Hoá

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển.

Tên gọi: Công ty Bảo Việt Thanh Hoá

● Tên giao dịch: Bảo hiểm Bảo Việt Thanh Hoá

● Địa chỉ: số 666 Bà Triệu phường Điện Biên thành phố ThanhHoá

● Số điện thoại trực (24/24): 0373.852.347

Cơ quan chủ quản: Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo việt

● Tổng Công ty Bảo hiểm Bảo Việt (Bảo hiểm Bảo Việt - BaovietInsurance) là công ty thành viên được Tập đoàn Tài chính - Bảo hiểm BảoViệt đầu tư 100% vốn

● Công ty Bảo hiểm Việt nam được thành lập theo Quyết định179/CP của Chính phủ ngày 17/12/1964

● Công ty chính thức đi vào hoạt động kinh doanh Bảo hiểm phinhân thọ từ ngày 15/01/1965 với trụ sở chính tại Hà Nội và một chi nhánhduy nhất tại Hải Phòng

Chức năng: Kinh doanh dịch vụ bảo hiểm Phi nhân thọ

Công ty Bảo việt Thanh hoá được thành lập theo quyết định số67/TC/QĐ/TCCB ngày 15 tháng 1 năm 1997 của Bộ Tài Chính

Công ty Bảo việt Thanh hoá là công ty thành viên hạch toán phụ thuộccủa Tổng công ty Bảo Hiểm Bảo Việt được chuyển đổi từ doanh nghiệp nhànước thành công ty TNHH một thành viên do Tập đoàn Bảo Việt đầu tư 100%vốn theo giấy phép thành lập và hoạt động số 45GB/KDBH do Bộ Tài chính

cấp ngày 23 tháng 11 năm 2007 với mục đích chủ yếu là kinh doanh dịch vụbảo hiểm

● Các nghiệp vụ bảo hiểm cụ thể:

+ Nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới: vật chất xe cơ giới, trách nhiệm dân sựcủa chủ xe cơ giới, tai nạn lái phụ xe…

+ Nghiệp vụ bảo hiểm toàn diện học sinh

+ Nghiệp vụ bảo hiểm hàng hoá xuất khẩu, nhập khẩu, hàng hoá vậnchuyển nội địa

+ Nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp con người

+ Nghiệp vụ bảo hiểm mọi rủi ro xây dựng – CAR

+ Nghiệp vụ bảo hiểm mọi rủi ro lắp đặt – EAR

+ Nghiệp vụ bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biêt

+ Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm tàu biển, chủ đóng tàu

+ Nghiệp vụ bảo hiểm thân tàu sông, tàu cá

+ Nghiệp vụ bảo hiểm thuỷ thủ thuyền viên

+ Nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn con người 24h/24h

…

● Các hoạt động nổi bật trong những năm gần đây:

+ Nâng cao các hoạt động kinh doanh bảo hiểm chủ đạo

+Củng cố và phát triển các nghiệp vụ đối nội:

● Nghiệp vụ bảo hiểm tai nạn thân thể cho các em học sinh tại cáctrường phổ thông, trung học, cao đẳng, đại học đang phát triển mạnh mẽ

● Nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm tàu biển, tàu sông; bảo hiểm thântàu, bảo hiểm tai nạn thuỷ thủ thuyền viên được nâng cao, quảng cáo sâurộng

● Các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảohiểm tai nạn hành khách tiếp tục được chú trọng phát triển

● Các nghiệp vụ bảo hiểm con người khác cũng ngày càng được pháttriển hoàn thiện và mở rộng hơn, đa dạng hóa sản phẩm.

+ Phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, các nghiệp vụ phục vụ đầu

tư, góp phần vào công cuộc đổi mới đất nước

+ Giải quyết tốt công tác sau bán hàng

+ Duy trì và hoàn thiện chế độ trực 24/24, dịch vụ cứu hộ 24/24

● Thành tựu:

+ Đổi mới toàn diện để phát triển: Bảo Việt Thanh Hoá đã thực hiệncông cuộc đổi mới triệt để và toàn diện từ tư duy đến phong cách, từ quy môđến chất lượng dịch vụ

+ Cạnh tranh khốc liệt nhưng vẫn đảm bảo hiệu quả kinh doanh

+ Doanh thu tăng trưởng cao, bình quân hàng năm trên 10%, thị phầnđược giữ vững

+ Thực hiện đầy đủ chính sách nghĩa vụ đối với Nhà nước cũng như đốivới Công ty Bảo Việt

+ Bảo Việt Thanh Hoá với chính sách xã hội: Đi đôi với việc thực hiệnnhiệm vụ kinh doanh được giao, trong nhiều năm liên tục việc thực hiện côngtác về chính sách xã hội cũng đã được quan tâm và ủng hộ như: ủng hộ Quỹkhuyến học, ủng hộ đồng bào lũ lụt, ủng hộ Quỹ vì người nghèo…

+ Đẩy mạnh công tác phát triển sản phẩm, nghiệp vụ đáp ứng nhu cầungày càng đa dạng trong sản xuất kinh doanh và đời sống Áp dụng biện pháptiêu chuẩn và nâng cao chất lượng quản lý toàn diện về công tác quản lý

doanh nghiệp và cung cấp dịch vụ cho khách hàng

Trong những năm gần đây, Công ty Bảo Việt Thanh Hoá đã mở rộngquy mô kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ nên từ năm 2013 đến nay

mô hình kinh doanh của công ty đã rất ổn định và có sự tăng trưởng khá cao.Tốc độ tăng trưởng tổng doanh thu các năm gần đây trung bình là 9.5%

Trải qua nhiều năm xây dựng và phát triển với sự lãnh đạo quản lý

năng động, sáng tạo của lãnh đạo công ty, với sự nhất trí và quyết tâm cao củatoàn thể cán bộ công nhân viên, công ty luôn hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ, kếhoạch đặt ra, nâng cao đời sống cho cán bộ công nhân viên và tạo nguồn thukhông nhỏ cho ngân sách nhà nước Với kết quả đã đạt được và với năng lựcsẵn có Công ty Bảo Việt Thanh Hoá đã, đang và sẽ phát triển một cách ổnđịnh và đứng vững trên thị trường

2.1.2 Cơ cấu tổ chức.

Công ty Bảo Việt Thanh Hoá được tổ chức theo mô hình tham mưu trựctuyến chức năng, các phòng ban tham mưu cho Giám đốc, theo chức năngnhiệm vụ của mình giúp cho Giám đốc nắm rõ tình hình thực trạng hoạt độngkinh doanh của công ty tại mỗi thời điểm

+ Đặc điểm tổ chức bộ máy quản lý:

Bộ máy tổ chức của công ty bao gồm:

- Ban giám đốc: 1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc là những người đứngđầu công ty chịu trách nhiệm chỉ huy toàn bộ bộ máy quản lý và các phòngban chức năng, trực tiếp điều hành công tác tài chính kế toán của công ty, trựctiếp ký các hợp đồng, tổ chức mở rộng quan hệ thị trường kinh doanh

- Các phòng ban chức năng bao gồm:

+ Phòng tài chính-kế toán: Bao gồm 4 nhân viên công tác kế toán Ngoàinhiệm vụ cơ bản là công tác kế toán, phòng còn có nhiệm vụ khác như quản

lý nhân sự, quản lý văn thư và thực hiện các công việc tổng hợp khác để phục

vụ hoạt động kinh doanh của đơn vị; Đồng thời phòng tham mưu cho lãnhđạo công ty các vấn đề liên quan đến tình hình phát triển chung của phòng,của công ty

+ Phòng nghiệp vụ 1 (BH xe cơ giới): Phòng tham mưu cho lãnh đạocông ty về phương hướng phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm, vậtchất xe Là phòng trực tiếp kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm,vật chất; tổ chức và hướng dẫn các bộ phận kinh doanh khác, các phòng bảohiểm khu vực thực hiện công tác kinh doanh nghiệp vụ về bảo hiểm tráchnhiệm, vật chất.

+ Phòng nghiệp vụ 2 (BH con người): Phòng tham mưu cho lãnh đạocông ty về phương hướng phát triển các nghiệp vụ bảo hiểm con người, làphòng trực tiếp kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm con người, tổ chức vàhướng dẫn các bộ phận kinh doanh khác, các phòng bảo hiểm khu vực thựchiện công tác kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm con người

+ Phòng nghiệp vụ 3(tài sản-kỹ thuật, tàu cá 67): Phòng tham mưu cholãnh đạo công ty về hướng phát triển các nghiệp vụ về tài sản, kỹ thuật…làphòng trực tiếp kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm cháy – kỹ thuật

+ Phòng giám định- bồi thường: Phòng chuyên thực hiện công tác giámđịnh khi có rủi ro, tổn thất xảy ra Đồng thời, thực hiện tốt công việc đềphòng,hạn chế tổn thất giảm thiểu rủi ro

+ 7 phòng bảo hiểm khu vực: là các phòng bảo hiểm khu vực chịu sựquản lý trực tiếp của phòng nghiệp vụ 1, phòng ngiệp vụ 2 và phòng nghiệp

vụ 3; Phòng có nhiệm vụ kinh doanh các nghiệp vụ về bảo hiểm đồng thờitham mưu cho ban lãnh đạo công ty về phương hướng phát triển các nghiệp

vụ bảo hiểm

Sơ đồ cơ cấu, bộ máy tổ chức của Công ty Bảo Việt Thanh Hoá:

Ghi chú: Quan hệ chỉ đạo

Quan hệ phối hợp

2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh chung của công ty.

Hoạt động kinh doanh chính của Bảo Việt Thanh Hoá cũng giống nhưcác công ty bảo hiểm khác đó là ngoài việc triển khai kinh doanh trong lĩnhvực bảo hiểm (ở Bảo Việt Thanh Hoá chỉ kinh doanh bảo hiểm gốc còn táibảo hiểm do Tổng công ty Bảo hiểm Bảo Việt sẽ phụ trách đàm phán, chàophí), Bảo Việt Thanh Hoá có hoạt động đầu tư và tài chính là: kinh doanh bấtđộng sản, gửi tiền có kỳ hạn và không kỳ hạn

Ngay từ khi mới thành lập, Bảo việt Thanh hoá đã triển khai vàcung cấp gần 30 sản phẩm bảo hiểm trên địa bàn, trong đó các sản phẩm bảohiểm đóng góp chủ yếu trong tổng phí bảo hiểm gốc của Bảo Việt Thanh Hoábao gồm: Bảo hiểm vật chất xe cơ giới; Bảo hiểm tàu sông; Bảo hiểm mọi rủi

ro xây dựng Đây là những sản phẩm có tỷ trọng doanh thu phí cao và gópvai trò quan trọng trong quá trình kinh doanh của công ty

Bảng 2.1: Tổng doanh thu và doanh thu phí bảo hiểm gốc

của Bảo Việt Thanh Hoá.

Tốc độ tăng tổng doanh

DT phí BH gốc Trđ 58200 63438 69209

Tỷ trọng phí BH gốc so

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp thu chi kinh doanh của Bảo Việt Thanh Hoá)

Kết quả chung của công ty Bảo việt Thanh hoá năm 2015, tổng thukinh doanh đạt 71.596 triệu đồng, trong đó doanh thu bảo hiểm gốc chiếm96,6% với mức doanh thu là 69.209 triệu đồng Doanh thu phí bảo hiểm củacông ty năm 2015 tăng trưởng 9,1% so với năm 2014 Ta thấy doanh thu bảohiểm gốc luôn chiếm tỷ trọng gần như hoàn toàn trong tổng doanh thu củacông ty, đây cũng là nguồn thu chính của Bảo việt Thanh hoá Năm 2014, lànăm mà công ty đạt doanh thu bảo hiểm gốc là 63438 trđ tăng 1,09 lần so vớinăm 2013 trong khi đó tỷ lệ bồi thường thấp nên công ty đạt lợi nhuận cao.Với mức tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm gốc từ 9-10%, Bảo Việt ThanhHoá luôn là công ty chiếm thị phần lớn nhất tại địa bàn tỉnh Thanh Hoá

Bảng 2.2 Tình hình kinh doanh bảo tại Bảo hiểm Bảo việt Thanh hoá

giai đoạn 2013-2015

Giá trị(triệuđồng)

Tăng(%)

Giá trị(triệuđồng)

Tăng(%)

Giá trị(triệuđồng)

Tăng(%)

Tổng doanh thu

8.1 71596 9

Lợi nhuận hoạt

động kinh

doanh

(Nguồn: Báo cáo tổng hợp thu chi kinh doanh của Bảo Việt Thanh Hoá )

Từ năm 2013 đến 2015, doanh thu phí tại Bảo Việt Thanh Hoá đã cónhững tăng trưởng khá tốt nhờ việc đẩy mạnh hoạt động khai thác, quảngcáo,đề phòng hạn chế tổn thất Từ năm 2013 đến 2014, lợi nhuận tăng lên62% tương ứng với lượng tăng tuyệt đối là 2473 triệu đồng Từ năm 2014 đến

2015, lợi nhuận tăng 57,7% tương ứng với lượng tăng tuyệt đối là 3697 triệuđồng Những con số cho thấy tốc độ tăng doanh thu của công ty ở mức khá ổn

và cao trong giai đoạn 2013-2015, điều này cho thấy được hiệu quả kinhdoanh khá tốt của công ty từ sự quản lý, điều hành của ban giám đốc cho đến

sự nỗ lực của các nhân viên

2.2 Thực trạng kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới tại Bảo Việt Thanh Hoá.

2.2.1 Thị trường kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hai vật chất xe cơ giới tại Việt Nam.

Theo số liệu thống kê của Vama, sản lượng bán hàng của toàn bộ năm

2014 đạt 157.810 xe, tăng 43% so với năm 2013 Với tốc độ tăng trưởng kinh

tế ở mức ổn định từ 5-6%, đời sống người dân được nâng cao thì việc tự muacho mình xe ô tô hay những chiếc xe máy trở nên dễ dàng hơn Vì vậy mà sốlượng xe ô tô cũng như xe máy tăng lên nhanh chóng Với số lượng xe ngàycàng tăng mạnh, đây là một thị trường đầy thuận lợi cho các doanh nghiệptriển khai ngiệp vụ bảo hiểm thiệt hại vật chất xe cơ giới

Cùng với đó thì tai nạn giao thông ở nước ta dù thực hiện nhiều biệnpháp nhưng vẫn số vụ tai nạn vẫn xảy ra nhiều Mỗi năm, nước ta có gần