thông tin về vay tiêu dùng đặc biệt về sản phẩm cho vay mua xe ô tô ở việt nam

Với dịch vụ này, người tiêu dùng chỉ cần trả trước một phần tiền mua hàng, phầncòn thiếu sẽ được ngân hàng hoặc tổ chức tài chính thanh toán.. Các khoảnvay này giúp người tiêu dùng có th

TRƯỜNG ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

TÀI CHÍNH CÁ NHÂN CĂN BẢN

ĐỀ TÀI:

THÔNG TIN VỀ VAY TIÊU DÙNG VÀ SẢN PHẨM CHO VAY

MUA XE Ô TÔ Ở VIỆT NAM

Nhóm 7 GVHD: TS Đinh Thị Thanh Vân

Năm 2018

MỤC LỤC

MỤC LỤC i

MỞ ĐẦU ii

CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ VAY TIÊU DÙNG 1

1 Khái niệm vay tiêu dùng 1

2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 2

3 Phân loại cho vay tiêu dùng 3

4 Các hình thức vay tiêu dùng cá nhân và điều kiện, thủ tục để vay tiêu dùng cá nhân 4

5 Các sản phẩm của vay tiêu dùng 10

CHƯƠNG II CÁC GÓI VAY MUA XE Ô TÔ Ở VIỆT NAM 11

1 Thị phần vay tiêu dùng tại Việt Nam 2017 11

2 Thủ tục mua ô tô trả góp năm 2018 12

3 Lãi suất vay mua ô tô 13

CHƯƠNG III TÌNH HUỐNG GIẢ ĐỊNH 14

1 Cân nhắc giữa việc mua xe cũ hay xe mới 15

2 Chọn xe 16

3 Vay vốn mua xe 21

4 Chọn phương án trả lãi suất 22

KẾT LUẬN 28

Tài liệu tham khảo 29

i

việc tất yếu Nhóm nghiên cứu đề tài: “Thông tin về vay tiêu dùng đặc biệt về sản phẩm cho vay mua xe ô tô ở Việt Nam” với mong muốn đưa ra những kiến thức sơ

bộ về vay tiêu dùng và cách thức vận hành các gói vay tiêu dùng ở Việt Nam, đặc biệt

là với gói vay tiêu dùng cho mua ô tô từ đó cho thấy cái nhìn tổng quan và cách thiếtlập một kế hoạch tài chính rõ ràng khi có dự định mua xe Tình huống nhóm đưa ra đểlập giả định tài chính sẽ giúp chúng ta hiểu rõ hơn về cách thiết lập mục tiêu, đưa raphương thức tính toán hợp lí để mang nhiều lợi ích nhất khi tham gia các gói vay tiêudùng Bài nghiên cứu gồm ba chương:

Chương I: Tổng quan về vay tiêu dùng

Chương II: Các gói vay mua xe ô tô ở Việt Nam

Chương III: Tình huống giả định và phương pháp hoạch định tài chính

Với 3 nội dung trên nhóm hy vọng mang lại những kiến thức bổ ích giúp cho mọingười có những kĩ năng chọn xe và lựa chọn gói vay một cách phù hợp nhất

ii

CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ VAY TIÊU DÙNG

Dịch vụ cho vay tiêu dùng tại Việt Nam đang có xu hướng phát triển mạnh donhu cầu chi tiêu của người dân ngày càng cao và những tiện ích của dịch vụ này manglại Với dịch vụ này, người tiêu dùng chỉ cần trả trước một phần tiền mua hàng, phầncòn thiếu sẽ được ngân hàng hoặc tổ chức tài chính thanh toán Thủ tục cho vay củacác công ty tài chính lại khá đơn giản, người tiêu dùng chỉ cần trình chứng minh nhândân, không cần thế chấp là có thể vay tiền để sở hữu món hàng cho riêng mình

1 Khái niệm vay tiêu dùng.

1.1 Khái niệm

Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tiêu dùng rất hữu ích nhằm tài trợ cho nhucầu chi tiêu, mua sắm, sửa chữa nhà cửa… của các cá nhân, hộ gia đình Các khoảnvay này giúp người tiêu dùng có thể sử dụng hàng hoá, dịch vụ trước khi họ có khảnăng chi trả, tạo cho họ có cuộc sống với chất lượng cao hơn như mua xe hơi, muanhà, nghỉ ngơi, du lịch…

Vay tiêu dùng có thể được định nghĩa “Là hình thức cấp tín dụng trong đó ngânhàng thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền vớimục đích tiêu dùng với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhấtđịnh”

1.2 Đối tượng của hoạt động cho vay tiêu dùng:

Có hai cách phân loại đối tượng hoạt động cho vay tiêu dùng là theo thu nhập vàtheo tình trạng công việc Với phương pháp phân theo thu nhập, ta có ba loại là (1)Những người thu nhập thấp: Nhu cầu tín dụng của nhóm người này thường hạn chế donguồn thu nhập không đủ để thoả mãn nhu cầu đa dạng của họ Tuy nhiên họ cũng cónhu cầu chi tiêu không khác mấy so với nhóm có thu nhập cao hơn Do đó nếu cóphương pháp phù hợp thì cũng có thể hình thành các khoản vay hợp lý tới nhóm đốitượng này (2) Những cá nhân có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng có xu hướngtăng trưởng ngày càng mạnh bởi khoản tích luỹ của nhóm này tuy ít song thu nhậptrong tương lai của họ ổn định có thể chi trả cho những nhu cầu hiện tại (3) Những cánhân có thu nhập cao: Những người này thường cần tới những khoản vay với tư cách

là các khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm các khoản thanh toán đặc biệt khi tiền của

họ đã đầu tư vào các khoản đầu tư dài hạn Mặc dù việc vay mượn nhằm mục đích tiêudùng của họ chỉ thể hiện một tỷ trọng nhỏ trong tổng số tài sản mà họ sở hữu nhưng lại

là một món tiền lớn so với các nhóm khách hàng khác nên các ngân hàng rất quan tâmtới nhóm khách hàng này

Theo tình trạng công tác hay lao động Xét theo khía cạnh này chúng ta có 4nhóm khách hàng là (1) Cán bộ công nhân viên chức (2) Những người làm công việc

1

kinh doanh riêng (3) Những người hành nghề chuyên nghiệp (Bác sĩ, ca sĩ, tư vấn )(4) Những người lao động tự do Trên thực tế, những khách hàng thuộc ba nhómkhách hàng đầu tiên có thu nhập cao và ổn định hơn so với nhóm khách hàng cuối nênnhu cầu vay tiêu dùng cũng chủ yếu phát sinh từ 3 nhóm trên.

2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng

Vay tiêu dùng có 5 đặc điểm chính:

Thứ nhất là quy mô các khoản vay nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn Cáckhách hàng tìm đến ngân hàng với mục đích vay tiêu dùng thường có nhu cầu vốnkhông lớn lắm Đó là vì khi xác định mua sắm bất cứ vật dụng gì người tiêu dùng phải

có một khoản tích luỹ từ trước (vì không khi nào ngân hàng cho vay 100% nhu cầuvốn) Tuy nhiên số lượng các khoản vay tiêu dùng là lớn do đối tượng của vay tiêudùng là mọi tầng lớp dân cư trong xã hội

Thứ hai là các khoản cho vay tiêu dùng có lãi suất “cứng nhắc” Không như cáckhoản vay kinh doanh hiện nay có lãi suất có thể thay đổi theo điều kiện thị trường,các khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cố định, đặc biệt là các khoản vay tiêudùng trả góp

Thứ ba là các khoản vay tiêu dùng thường có độ rủi ro cao Vì đối tượng của cáchoạt động cho vay tiêu dùng là các cá nhân, hộ gia đình nên bên cạnh các yếu tố kháchquan từ bên ngoài như thiên tai, mất mùa, thất nghiệp, chu kỳ kinh tế, còn có các yếu

tố chủ quan từ chính người tiêu dùng Đó chính là tâm lý tiêu dùng, người tiêu dùngmuốn vay tiêu dùng nhưng không muốn trả Trong những trường hợp như vậy, cho dù

có nắm giữ tài sản đảm bảo ngân hàng vẫn đối mặt với rủi ro giảm thu nhập Mặt khác

do các khoản vay tiêu dùng thường có lãi suất cứng nhắc nên khi lãi suất huy độngtăng lên ngân hàng đối mặt với rủi ro lãi suất

Thứ tư là cho vay tiêu dùng có chi phí khá lớn Đặc điểm các khoản vay tiêudùng thường có quy mô khoản vay nhỏ, thời gian vay thường không dài nên việc thẩmđịnh tài chính khách hàng tốn nhiều thời gian và chi phí Bên cạnh đó ngân hàng cònphải chịu một số chi phí như chi phí quản lý khoản vay, theo dõi tình hình sử dụng vốnvay của khách hàng…

Thứ năm là cho vay tiêu dùng là một trong những khoản tín dụng có khả năngsinh lời cao nhất do ngân hàng thực hiện Chính vì triển vọng về lợi nhận của hoạtđộng cho vay tiêu dùng mang lại, mặc dù phải đối mặt với khá nhiều thách thức nhưngcác ngân hàng trên thế giới hiện nay đều hướng sự quan tâm của mình vào hoạt độngtín dụng này Coi nó như một hoạt động chủ đạo trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng

3 Phân loại cho vay tiêu dùng

3.1 Phân loại theo mục đích vay vốn:

Căn cứ vào mục đích vay vốn có thể phân loại cho vay tiêu dùng thành 2 loại

- Cho vay tiêu dùng cư trú là các khoản cho vay nhằm phục vụ các nhu cầu vềxây dựng, mua sắm hoặc cải tạo nhà ở của cá nhân, hộ gia đình

- Cho vay tiêu dùng phi cư trú là các khoản cho vay với mục đích phục vụ nhucầu cải thiện đời sống như mua sắm phương tiện, đồ dùng, giải trí, du lịch, học tập

3.2 Phân loại theo phương thức hoàn trả

Căn cứ vào phương thức hoàn trả có thể phân loại cho vay tiêu dùng được chia làm 3 loại:

- Cho vay tiêu dùng trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó người đi vayvốn sẽ trả nợ (gốc + lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn nhất định trong thời hạncho vay Phương thức này thường được áp dụng đối với các khoản vay có giá trị lớnhoặc thu nhập từng định kỳ của người đi vay không đủ để có thể thanh toán hết mộtlần số nợ vay

- Cho vay tiêu dùng phi trả góp là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó tiền vayvốn sẽ được khách hàng thanh toán chỉ một lần khi đến hạn cho ngân hàng Thường thìcác khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp chỉ được cấp cho các khoản vay có giá trị nhỏvới thời hạn không dài

- Cho vay tiêu dùng tuần hoàn là hình thức cho vay tiêu dùng trong đó ngân hàngcho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành loại séc cho phép thấu chidựa trên tài khoản vãng lai Ở phương thức cho vay này, thời gian tín dụng sẽ đượcthỏa thuận trước, căn cứ vào nhu cầu chi tiêu cũng như thu nhập kiếm được từng thời

kỳ, khách hàng được ngân hàng cho phép thực hiện việc vay với một hạn mức tín dụng

và được trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn

3.3 Phân loại theo nguồn gốc khoản nợ

Phương pháp này có thể phân loại cho vay tiêu dùng thành 2 loại.:

- Thứ nhất là cho vay tiêu dùng gián tiếp là hình thức cho vay trong đó ngân hàngmua các khoản nợ phát sinh do các doanh nghiệp, công ty bán lẻ đã bán chịu hàng hóahay dịch vụ cho người tiêu dùng Ưu điểm của hình thức cho vay này sẽ cho phépngân hàng dễ dàng mở rộng và tăng doanh số cho vay tiêu dùng cũng như tiết kiệm vàgiảm được các chi phí khi cho vay Đây cũng chính là cơ sở để ngân hàng mở rộngquan hệ với khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho các hoạt động ngân hàng khác.Hơn thế, nếu ngân hàng quan hệ với các doanh nghiệp bán lẻ tốt thì hình thức cho vay

3

tiêu dùng gián tiếp sẽ có mức độ rủi ro thấp hơn cho vay tiêu dùng trực tiếp Tuy nhiên

nó có nhược điểm là khi cho vay, các ngân hàng sẽ không tiếp xúc trực tiếp với kháchhàng mà thông qua các công ty, doanh nghiệp đã bán chịu hàng hóa, dịch vụ Vì thế,hình thức này thiếu sự kiểm soát của ngân hàng (cả trước, trong và sau khi vay vốn)khi doanh nghiệp thực hiện quá trình bán lẻ hàng hóa, dịch vụ, đặc biệt là trong việclựa chọn khách hàng Bên cạnh đó, kỹ thuật và quy trình nghiệp vụ của hình thức chovay này cũng rất phức tạp

- Thứ hai là cho vay tiêu dùng trực tiếp Đây là các khoản cho vay tiêu dùngtrong đó ngân hàng và khách hàng sẽ trực tiếp gặp nhau để tiến hành hoạt động chovay hoặc thu nợ Ưu điểm của hình thức này là ngân hàng sẽ có thể sử dụng triệt đểtrình độ, kinh nghiệm, kiến thức và kỹ năng của các cán bộ tín dụng, do đó các khoảncho vay này sẽ có chất lượng cao hơn so với cho vay thông qua công ty, doanh nghiệpbán lẻ Hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp cũng linh hoạt hơn hình thức cho vaygián tiếp, bởi khi ngân hàng với khách hàng quan hệ trực tiếp thì sẽ xử lý tốt các vấn

đề phát sinh, đồng thời có khả năng làm thỏa mãn quyền lợi cho cả hai bên Với đốitượng khách hàng rộng lớn nên thông qua hình thức này, việc đưa ra các dịch vụ, tiệních mới là rất thuận lợi, đồng thời là hình thức còn giúp tăng cường quảng bá hình ảnhcủa ngân hàng đến với khách hàng

4 Các hình thức vay tiêu dùng cá nhân và điều kiện, thủ tục để vay tiêu dùng

Lợi ích của vay tín chấp

Vay tín chấp không yêu cầu tài sản đảm bảo (tổ chức cho vay không yêu cầu bạnphải mang tài sản của mình ra thế chấp) Khác với vay thế chấp - bạn cần phải có tàisản để thế chấp cho tổ chức cho vay, ví dụ: quyền sử dụng đất, sổ tiết kiệm hoặc xehơi

Thủ tục hồ sơ đơn giản: Khách hàng cung cấp giấy tờ cá nhân bao gồm đơn đề

nghị vay, chứng minh nhân dân photo, sổ hộ khẩu photo, hợp đồng lao động, bảnglương là đủ điều kiện để vay tiền

Không cần quan tâm đến chi tiết mục đích vay: Bạn không cần phải tiết lộ quáchi tiết sẽ chi tiêu số tiền đó thế nào, miễn đó là đều là mục đích vay tiêu dùng, các tổchức tín dụng quan tâm đến khả năng trả nợ của bạn nhiều hơn

Số tiền vay lớn: Bạn có thể nhận được một khoản vay nhanh chóng với số tiềnvay tối đa lên đến 500 triệu đồng (Hiện nay có ngân hàng PVcombank cho cán bộ nội

bộ vay tín chấp hạn mức 1 tỷ đồng, tuy nhiên đây là trường hợp duy nhất có hạn mứclớn như vậy)

Các hạn chế của việc vay tín chấp

Lãi suất khi vay tín dụng cao hơn khi vay tiền theo cách thông thường Nguyênnhân vì vay tín chấp không có tài sản đảm bảo nên rủi ro không thu hồi được vốn là rấtcao Mà rủi ro tỉ lệ thuận với lãi suất, do đó lãi suất cho vay tín chấp thường khá cao.Phí trả nợ trước hạn, tùy ngân hàng mà bạn sẽ chịu mức phí là 2% - 5% số tiềntrả trước hạn

Nếu quyết định đi vay, bạn nên có sự nghiên cứu kỹ lưỡng, lựa chọn mức lãi suấtthấp nhất, tìm ra ngân hàng phù hợp cũng như cẩn trọng với các điều khoản trong hợpđồng trước khi đặt bút ký vào giấy đề nghị vay tiền tín chấp

Một vài lưu ý khi vay tín chấp

Bạn cần ước lượng khả năng thanh toán hàng tháng của mình Số tiền chi trả

hàng tháng không nên vượt quá 40% tổng thu nhập hàng tháng của bạn bởi cuộc sốngvốn có nhiều điều không ngờ tới, ví dụ như bị thất nghiệp do công ty làm ăn thua lỗ thìvới mức trả chiếm 40% thu nhập hàng tháng bạn vẫn có thể cầm cự được trong thờigian tìm công việc mới. Ngoài ra, 60% thu nhập là số tiền hợp lí để bạn duy trì cuộcsống ổn định

Cần lưu ý về phí tất toán trước hạn: Các ngân hàng sẽ khó quản lí dòng tiền và

thiệt hại về thu nhập nếu bạn trả nợ sớm, do đó trong các hợp đồng thường quy địnhmột mức phí tương đương 2 - 5% bạn phải trả thêm nếu bạn tiến hành tất toán trướchạn

5

Khách hàng vay tín chấp cũng cần hiểu đúng về lãi suất cho vay Có 2 loại lãisuất đó là lãi suất giảm dần và lãi suất cố định:

+ Trong phương pháp tính lãi suất giảm dần, số tiền phải thanh toán cho lãi suất khoảnvay của bạn giảm do số tiền gốc hàng tháng được giảm, nguyên tắc là được giảm hàngtháng, hàng quý hoặc hàng năm

+ Trong phương thức tính lãi suất cố định, lãi suất tính theo dư nợ ban đầu, do đó hàngtháng bạn phải đóng một mức lãi y như nhau đến hết hợp đồng

Vay thế chấp: Nói đến thuật ngữ này cũng có thể hiểu được hình thức vay này như thế nào Vay thế chấp có nghĩa là người vay phải thế chấp tài sản của mình, có thể

là xe ô tô, nhà cửa, đất đai,… trường hợp người vay mất khả năng trả nợ thì những tài sản này sẽ được chuyển sở hữu cho ngân hàng để thanh lý

4.2 Vay thế chấp

Bản chất:

Hình thức vay thế chấp chính là hình thức cho vay truyền thống của ngân hàng.Với hình thức vay này đảm bảo hơn, ít rủi ro bởi vì khi vay tiền người vay phải thếchấp những giấy tờ có liên quan đến tài sản thế chấp

Với hình thức vay này thì lãi suất vay có nhiều ưu đãi hơn Tuy nhiên vay thếchấp thì cần phải có tài sản thế chấp có giá trị mới có thể vay tiền và nếu như gặptrường hợp xấu không thể trả được nợ thì sẽ bị mất quyền sử dụng tài sản

 Ưu điểm của vay thế chấp

 Lãi suất thấp, ổn định hơn nhiều so với dịch vụ vay tín chấp Đây cũng chính là ưuđiểm nổi bật của hình thức vay thế chấp, vì ngân hàng đã được bảo đảm khoản vaybằng tài sản của khách hàng;

 Phương thức trả lãi linh hoạt;

 Đáp ứng được nhu cầu vay vốn lớn của khách hàng Số tiền khách hàng được vay

có thể lên tới vài tỷ hoặc vài chục tỷ phụ thuộc vào giá trị tương đương của tài sảnbảo đảm;

 Thời gian vay lâu dài;

 Thủ tục hồ sơ đơn giản, nhanh chóng;

 Hiện nay, rất nhiều ngân hàng đang có các chương trình khuyến mãi cực hấp dẫndành cho khách hàng có nhu cầu vay thế chấp để mua nhà ở, mua xe ôtô (thếchấp bằng chính mảnh đất đó hoặc chính ôtô đó), tạo điều kiện thuận lợi hơn chongười vay

Nhược điểm của vay thế chấp

 Bắt buộc khách hàng phải có tài sản bảo đảm để thế chấp cho khoản vay;

 Trường hợp, khách hàng không thanh toán được nợ sẽ mất quyền sở hữu tài sảnthế chấp, nên có phần mạo hiểm;

 Thời gian giải ngân lâu hơn;

 Khách hàng có lịch sử trả nợ tốt

Do đó, khách hàng có nhu cầu vay vốn nên cân nhắc kỹ, tính toán nhiều yếu tốnhư: khả năng trả nợ, lãi suất, mức phạt (nếu có) trước khi lựa chọn hình thức vaythế chấp

4.3 Điều kiện vay tiêu dùng cá nhân

Nhiều khoản vay tín chấp tiêu dùng luôn đòi hỏi các điều kiện cụ thể Đế đáp ứngcác điều kiện cho vay tiêu dùng hiện nay ở Việt Nam, khách hàng cần thỏa mãn cácđiều kiện sau:

- Điều kiện nhân thân:

• Là công dân Việt Nam hoặc người cư trú;

• Có CMND, Sổ hộ khẩu/KT3/tạm trú tại nơi cư trú;

• Độ tuổi từ 20 tuổi đến 55 tuổi với nữ, 58 tuổi với nam (một số ngân hàng chỉyêu cầu người vay đủ 18 tuổi)

- Điều kiện thu nhập, công việc, nguồn trả nợ:

• Có nguồn thu nhập ổn định hàng tháng (Thu nhập tối thiểu tùy thuộc từng ngânhàng cho phép);

• Có hợp đồng lao động từ 12 tháng trở lên hoặc không xác định thời hạn

- Điều kiện khác:

• Tài sản đảm bảo: Nhà, đất, xe cộ, sổ tiết kiệm, ;

• Lịch sử tín dụng tốt

4.4 Thủ tục cần thiết cho vay tiêu dùng cá nhân

- Giấy đề nghị vay vốn và phương án sử dụng vốn (theo mẫu của từng ngân hàng)

- Thủ tục về nhân thân bao gồm

• CMND/ hộ chiếu đang còn hiệu lực;

• Sổ hộ khẩu/ giấy tờ chứng minh cư trú thường xuyên;

• Giấy đăng ký kết hôn (nếu đã kết hôn)/ Xác nhận độc thân.

- Thủ tục về nguồn trả nợ

• Hợp đồng lao động, xác nhận lương/sao kê lương, hợp đồng cho thuê nhà, thuê

xe, giấy phép kinh doanh,

Trong bộ hồ sơ vay tín chấp thường có đơn đề nghị vay, có mẫu dạng như sau:

 5 Các sản phẩm của vay tiêu dùng.

Các sản phẩm vay tiêu dùng phổ biến hiện nay tại các ngân hàng có thể kể đến như:

- Cho vay trả góp mua nhà ở, nền nhà

- Cho vay trả góp xây dựng và sửa chữa nhà

- Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng

- Cho vay hỗ trợ tiêu dùng

CHƯƠNG II CÁC GÓI VAY MUA XE Ô TÔ Ở VIỆT NAM

Hiện nay, gần như tất cả các ngân hàng đã tham gia vào hệ thống bán lẻ đặc biệt là

hỗ trợ tài chính trong việc mua xe ô tô Cho vay trả góp mua ô tô là một trong nhữngloại hình cho vay phổ biến và mang lại lợi nhuận lớn cho Ngân hàng (Chỉ sau cho vaytiêu dùng bất động sản) Theo viện chiến lược và chính sách công thương Việt Nam,

dự báo thị trường ô tô đến năm 2025 có thể đạt 750000 xe và đến năm 2035 đạtkhoảng 1,7 triệu xe Hơn nữa năm 2020, Hà Nội có thể cấm các xe loại xe máy trongnội đô, điều này cũng ít nhiều thúc đẩy việc thay đổi phương tiện sang xe ô tô khi giá ô

tô những năm sau đây có xu hướng giảm Các ngân hàng đang chạy đua nghiên cứucác sản phẩm cho vay tiêu dùng ô tô để thu hút khách hàng cũng như nhắm vào phầnlợi nhuận lớn này, đặc biệt khi cho vay bất động sản đang có chiều hướng chững lại

1 Thị phần vay tiêu dùng tại Việt Nam 2017

Số liệu thống kê của Ngân hàng Nhà nước cho thấy, tổng dư nợ tín dụng năm

2016 đạt 5.505.406 tỷ đồng Như vậy, với mức tăng trưởng tín dụng đạt khoảng 18,7 19,3% năm 2017 theo báo cáo của NFSC, tổng dư nợ cho vay nền kinh tế ước tínhkhoảng 6,53 triệu tỷ đến 6,56 triệu tỷ đồng Trong khi đó, NFSC cũng cho biết, tíndụng tiêu dùng chiếm 18% tổng dư nợ tín dụng Theo tính toán của chúng tôi, điều nàyđồng nghĩa với quy mô thị trường cho vay tiêu dùng cuối năm 2017 đã đạt tới khoảng1,17 triệu tỷ đến 1,18 triệu tỷ đồng tương đương với khoảng 52 tỷ USD Năm 2017, tíndụng tiêu dùng ước tăng 65%, trong đó, cho vay phục vụ mục đích mua nhà, sửa chữanhà để ở chiếm 53,8% (năm 2016 chiếm khoảng 50%)

-Nguyên nhân chủ yếu do dân số trẻ và dân số thành thị tăng cao khiến gia tăngnhu cầu về nhà ở Đồng thời, người dân chuyển dần từ thanh toán bằng tiền mặt sangthanh toán qua ngân hàng, và có xu hướng sẵn sàng vay nợ cho các nhu cầu của đờisống Cho vay mua trang thiết bị gia đình tăng 6,5%, chiếm 15,3%; cho vay muaphương tiện đi lại tăng 35,2%, chiếm 8,3%

15%

8%

23%

Cơ cấu cho vay tiêu dùng (Nguồn NFSC)

Vay sửa/mua nhà Vay mua trang thiết bị gia đình Vay mua phương tiện Khác

Biểu đồ 1 Biểu đồ cơ cấu cho vay tiêu dùng 2017 (nguồn NFSC)

2 Thủ tục mua ô tô trả góp năm 2018

Việc mua ô tô trả góp sẽ bao gồm 3 bên: người mua xe, bên bán xe, và ngân hàng.Trong đó, người mua xe chỉ cần phải trả trước một phần giá trị chiếc xe, phần còn lạingân hàng sẽ chi trả cho bên bán xe Người mua sẽ phải thanh toán số tiền còn lại chongân hàng trong một khoảng thời gian được xác định tùy thỏa thuận giữa hai bên, sốtiền vay ngân hàng và khoản lãi suất hàng tháng Đại lý bán xe chỉ là nơi trung giankết nối giữa người mua và ngân hàng

Thủ tục mua xe trả góp thường được chia ra làm 2 loại giấy tờ: giấy tờ nhân thân

và giấy chứng minh tài chính, qua đó ngân hàng có thể thẩm định và đưa ra mức vayphù hợp với khả năng chi trả của từng người Theo đó, thủ tục để mua một chiếc ô tô

sẽ theo các trình tự sau:

+ Khách hàng chọn xe muốn mua, liên hệ đặt cọc với đại lý bán xe hoặc ngânhàng

+ Ngân hàng sẽ hướng dẫn thủ tục vay tiền mua xe cho khách hàng

+ Khách hàng sẽ hoàn thiện giấy tờ nhân thân và giấy tờ chứng minh tài chính.+ Ngân hàng sẽ thẩm định và hoàn thành thủ tục cho vay

Ngân hàng tiến hành giải ngân và đưa giấy bảo lãnh cho đại lý bán xe Đại lý bàngiao xe cho khách hàng và cùng khách hàng đi đăng kí Sau đó ngân hàng sẽ lưu giữgiấy tờ gốc của xe, người mua chỉ được cầm bản sao công chứng các giấy tờ của xe đểlưu hành và sẽ chỉ được nhận lại khi thanh toán hết số tiền đã vay Ngoài những thủtục trên, thì người đi vay phải có những điều kiện cơ bản sau:

13

+ Là công dân Việt Nam, từ 18 đến 60 tuổi (Thời hạn trả nợ không vượt quá 65tuổi).

+ Là cá nhân/ doanh nghiệp thường trú hoặc làm việc lâu dài tại địa phương làm

hồ sơ cho vay

+ Chứng minh được thu nhập thường xuyên, đảm bảo khả năng trả nợ hàng tháng.+ Có tài sản đảm bảo: Có thể đảm bảo bằng tài sản cá nhân, tài sản bên thứ 3 hoặcthế chấp bằng chính chiếc xe khách hàng đang mua trả góp

3 Lãi suất vay mua ô tô

Thị phần tín dụng tiêu dùng của nhóm NHTM NN tăng mạnh, từ 39% toàn ngànhnăm 2016 lên 45,7% cuối năm 2017; nhóm NHTM CP chiếm 42,4%, giảm nhẹ từ mức47% cuối năm 2016; nhóm CTy TC&CTTC chiếm 7,6% (năm 2016 là 9,3%), còn lại

Biểu đồ 2 Cơ cấu tín dụng tiêu dùng các loại hình ngân hàng 2017 (Nguồn NFSC)

Bảng 1: Lãi suất cho vay mua ô tô tại một số ngân hàng năm 2018