Bản chất cốt lõi để web và internet phát triển trong tương lai chính là thương mại. Các trung tâm thương mại trên mạng internet sẽ xuất hiện. Nó sẽ giúp các nhà cung cấp sản phẩm tiếp cận trực tiếp và nhanh nhất với người tiêu dùng”, người nắm giữ chức CEO của Apple tại thời điểm năm 1996 chia sẻ trong hội thảo với chủ đề “Steve Jobs: Điều vĩ đại tiếp theo”. Thật vậy, hiện nay ngành Thương mại điện tử đang có tốc độ phát triển rất mạnh. Hầu hết các công ty bán hàng lập nên ngày nay đa số đều là các công ty thương mại điện tử và mua sắm qua mạng đã trở thành thói quen hàng ngày của nhiều người Việt Nam.
Trang 11 An toàn trong thanh toán
2 Thẻ thanh toán:
§ Thẻ tín dụng, thẻ trừ tiền, thẻ mua chịu
§ Ví điện tử
3 Vi thanh toán & tiền điện tử
4 Chuyển ngân điện tử
5 Chi phiếu điện tử
6 Hóa đơn điện tử
5/30/2013
Trang 2n Yêu cầu bảo an
1 An toàn trong thanh toán
§ Chứng thật : Là cách kiểm tra người mua trước khi
việc thanh toán được thực hiện.
§ Toàn vẹn : Bảo đảm rằng các thông tin sẽ không bị
thay đổi, xóa do sơ xuất trong quá trình truyền dẫn.
§ Mã hóa : Qui trình làm cho các thông điệp không thể
đọc hay sử dụng được ngoại trừ những người có khóa
giải mã chúng.
§ Quyền riêng tư : người bán không nhất thiết phải
biết thông tin về thẻ tín dụng của người mua Điều
này cần được thực hiện để bảo đảm quyền riêng tư
của khách hàng.
5/30/2013
4
Vấn đề an tồn tại site TMĐT
5/30/2013
Trang 3Khóa người gửi (= Khóa người nhận )
Mã hóa
Thông điệp nguyên thủy Người nhận
Khóa người nhận
thủy
Thông điệp được mã hóa
Thông điệp được mã hóa
Khóa công khai người nhận
Thông điệp nguyên thủy
Thông điệp được mã hóa
Khóa cá nhân người gửi
Thông điệp nguyên thủy
Trang 4Mã hóa
Khóa cá nhân của chị Quýt
chữ ký số đã mã hóa
Giải mã
Giải mã
Thông điệp
nguyên thủy Khóa cá nhân của anh Cam
Khóa công khai của chị Quýt
II n tt e rr n e tt
5/30/2013
8
Chữ ký điện tử
5/30/2013
Trang 5n Chứng nhận - Certificate
Name : “Bill Clinton”
key-Exchange Key : Signature Key : Serial # : 29483756 Other Data : 10236283025273 Expires : 6/18/96
Signed : CA’s Signature
Qui trình bảo an
§ Xác định người giữ khóa công khai (trao đổi khóa
Key-exchange)
§ Cấp bởi cơ quan chứng thật có uy tín - certificate
authority (CA) VD: Verisign.com
5/30/2013
10
SET so với SSL
Secure Electronic Transaction (SET ) Secure Socket Layer (SSL )
SET phục vụ nhu cầu nhận
thanh toán bằng credit card của
người bán.
SSL là giao thức bảo mật tổng quát cho các trao đổi thông điệp (mã hóa).
Giao thức SET giấu thông tin về
Credit card của khách hàng
khỏi người bán, và cũng giấu
thông tin đối với ngân hàng, để
bảo vệ quyền riêng tư của
khách hàng
Giao thức SSL có thể dùng chứng nhận, nhưng nó không có cổng thanh toán Vì vậy, người bán cần nhận cả thông tin đặt hàng lẫn thông tin về thẻ tín dụng và qui trình này
do người bán quyết định
5/30/2013
Trang 62 Thẻ thanh toán điện tử (E-cards)
vCó 3 loại thẻ thanh toán phổ biến:
– Credid card (thẻ tín dụng)
VD: Visa và MasterCard (1966) chiếm tỉ lệ 50% trong các loại
cards và chiếm 30% trong tổng thanh toán mua sắm toàn
cầu.
– Charge card (thẻ mua chịu)
VD: American Express’s Green Card (1958), Discover
Card (1985).
– Debit card (thẻ trừ tiền)
VD: Visa và Master cards.
vTình hình sử dụng:
Ở Mỹ : credit cards
Ở Anh: 70% debit cards
Ở Pháp: 100% debit cards
Ở Đức: 80% debit cards
5/30/2013
12
Hệ thống thanh toán thẻ tín
dụng trên Internet
Đối tượng có liên quan
°Chủ nhân của thẻ (card holder)
°Người bán (merchant)
°Ngân hàng phát hành (Card issuer)
°Tổ chức tài chính của người bán (acquirer)
°Hiệp hội ngân hàng và tổ chức tài chính (cards
association)
°Tổ chức xử lý giao dịch thẻ (third party processors)
5/30/2013
Trang 7Chủ nhân của thẻThẻ tín Người bán
dụng
Hiệp hội thẻ tín dụng
Ủy quyền thanh toán, dữ liệu thanh toán
Ngân hàng phát hành thẻ
Tài khoản
của chủ nhân
thẻ tín dụng
Ngân hàng của người bán
Tài khoản của người bán
Dữ liệu ghi nợ tài
Dữ liệu thanh toán Chuyển tiền
QUI TRÌNH THANH TOÁN (online & offline)5/30/2013
14
n Qui trình xử lý card phi trực tuyến
Khách hàng yêu cầu ngân hàng phát
hành cấp thẻ (Visa & Mastercard) kết
nối vào tài khoản của anh ta.
Hệ thống thanh toán thẻ tín dụng
trên Internet (tt.)
Việc cấp thẻ yêu cầu anh ta phải hiện diện tại nơi cấp.
Card Plastic được gửi đến anh
ta bằng thư Người được cấp xác nhận đã
nhận được thẻ và yêu cầu ngân hàng kích hoạt thẻ sau khi đã ký vào đằng sau thẻ
Người chủ của thẻ trình thẻ cho
người bán đề thanh toán 1 khoản
tiền nào đó Người bán yêu cầu
chứng nhận bởi công ty cấp thẻ
(brand company). Sau khi được chấp thuận, người bán yêu cầu ngân hàng của mình
(Acquirer) thanh toán số tiền yêu cầu và người bán chấp nhận trả 1 khoản phí dịch vụ (qui trình này gọi là“capturing process”)
Ngân hàng người bán (acquirer) yêu
cầu ngân hàng người mua thanh
toán số tiền trên (credit amount.)5/30/2013
Trang 8Qui trình xử lý thẻ thanh toán trực tuyến
Ngân hàng phát hành thẻ
Hiệp hội thanh toán trên mạng
Ngân hàng của người bán Vận chuyển
Trang 9Yêu cầu về hạ tầng để đăng ký
dịch vụ nhận thanh toán qua mạng
§ Merchant Account
§ Qui trình xử lý đơn hàng và phần
mềm mua hàng (Shopping cart)
§ Sử dụng công nghệ bảo mật SSL.
5/30/2013
18
Tài khoản người bán –
Merchant Acount
Là tài khoản giúp nhận tiền thanh toán của
khách hàng qua mạng
Do các Ngân hàng (có hệ thống hạ tầng thanh
toán trên mạng) cấp
Có các công ty chuyên cung cấp Merchant
Account
Qui trình cấp đòi hỏi các bước thẩm định công
phu:
§ Doanh thu tối thiểu hàng tháng
§ Hệ thống bảo mật của người bán
§ Vị trí địa lý của người bán
5/30/2013
Trang 10Đăng ký Merchant Account
www.1stworldcardservice.com
§ Xét duyệt và cấp Merchant Account tùy thuộc vào
đánh giá của công ty đối với doanh nghiệp của bạn.
§ Các bước:
§ Bước 1: email, tên, tên công ty, login
§ Bước 2: Số ĐT liên lạc, địa chỉ
§ Bước 3: Thông tin về công ty, doanh thu
§ Bước 4: Thông tin về chủ doanh nghiệp
§ Bước 5: Tên của người được ủy nhiệm ký kết dịch vụ với
Planet Payment
§ Bước 6: Giá dịch vụ
§ Bước 7: Mẫu đăng ký
§ Bước 8: Thông tin về thẻ tín dụng và thanh toán
§ Bước 9: Các thông tin khác
5/30/2013
20
Ví điện tử (E-Wallets)
thông tin về địa chỉ của chủ nhân để thanh
toán.
§ giúp tránh tình trạng phải lặp lại việc kê khai
thông tin cá nhân mỗi khi mua sắm, loại bỏ
việc cất trữ thông tin vào máy chủ người bán.
người sử dụng có thể tải xuống máy cá nhân
của mình để cất trữ những thông tin cá nhân
Khi mua sắm ở các website chấp nhận
e-wallet thì e-e-wallet sẽ tự động điền thông tin
giúp.
e-wallets.
5/30/2013
Trang 11n Smart Cards là gì?
– Thẻ nhựa có gắn microchip với các chức năng đã được lập trình
làm cho thẻ trở nên thông minh “smart”.
– Nó chứa đựng hàng loại những thông tin về người sử dụng
Trong khi credit, debit, charge cards thường cất trữ những
thông tin có giới hạn về người sử dụng trên dãy băng từ thì
smart card có thể cất trữ hơn 100 lần thông tin như dữ liệu tài
chính, khóa cá nhân, số tài khoản, số credit card, thông tin về
bảo hiểm, v.v
– Cần có máy đọc thẻ
– Nạp card trở lại (Recharge) tại những điểm có thiết bị đặc biệt
như ngân hàng, kiosk Tương lai có thể nạp lại tại PC của mình
– Ví dụ: Mondex & VisaCash
Smart Cards (Thẻ thông minh)
5/30/2013
22
Smart Card
5/30/2013
Trang 12Thẻ mua hàng (Purchase cards)
§ Trong giao dịch B2B, đối với thanh toán nhỏ, dùng
thay check nhằm giảm phí tác vụ so với thanh toán
bằng check.
§ Thẻ mua hàng được cấp cho nhân viên phụ trách
dùng cho mục đích đặc biệt như mua và thanh toán
sản phẩm phi chiến lược (văn phòng phẩm, dịch vụ
bảo trì sửa chữa, tạp vụ).
§ Hoá đơn thanh toán sẽ được ngân hàng tích hợp vào
cuối tháng Nó được hoà hợp với hệ thống sổ cái của
công ty và được sự tán thành của ban Giám đốc.
American Express, Ariba.com
5/30/2013
24
Giao dịch qua trung gian
§ Bộ phận xử lý của ngân hàng có kết nối với tài
khoản
§ Nhà trung gian giữ tài khoản của người mua và
người bán
§ Số ID (identity) được dùng như tiền số
§ Giao dịch sẽ được ghi nhận bởi nhà trung gian
5/30/2013
Trang 13Đăng ký Paypal
§ www.paypal.com cung cấp dịch vụ nhận &
chuyển thanh toán qua mạng (cho người bán)
§ Có dịch vụ chuyển ngân điện tử (EFT) và các
dịch vụ khác như chuyển tiền, ký quỹ, thanh
toán cho người nhận chỉ với email
§ Đã mở dịch vụ đến VN, đã cung cấp dịch vụ
cho các nước trong khu vực.
§ Đăng ký và kết nối vào tài khoản đơn giản dễ
thực hiện.
để KH dán vào site của mình.
§ Khách hàng cần có credit card.
5/30/2013
Trang 1428 5/30/2013
Trang 15Cổng thanh toán thẻ tín dụng
(Credit card payment gateways)
mềm Phần mềm này sẽ chuyển dữ liệu của
các giao dịch từ website của người bán sang
trung tâm thanh toán thẻ tín dụng để hợp thức
hóa quá trình thanh toán thẻ tín dụng.
§ Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán điện tử:
Cybercash.com, Cybersource.com,
Firstdata.com, Paycom.net, Surepay.com,
Totalsystem.com, Verisign.com, Plannet
payment.
5/30/2013
30
Ví dụ: Quy trình thanh toán thẻ tín
dụng qua Planet Payment
Hình 1: Quá trình giao dịch Hình 2: Quá trình thanh toán
5 2
4 3
Giao dịch tại trang
web của người bán
Ngân hàng
1 4
3 2 5
5/30/2013
Trang 163 Electronic Cash và Micropayments
Tiền điện tử (E-cash) Được sử dụng cho thanh toán cực nhỏ (<$10).
E-Coins (ecoin.net) Sử dụng ecoin để mua hàng gồm các bước
sau:
– Người sử dụng mở tài khoản ở ecoin.net và tải e-wallet vào máy vi
tính cá nhân.
– Người sử dụng mua một số tiền điện tử bằng credit card.
– 1 ecoin là 1 ký tự điện tử dài 15 bytes, có giá trị là 5 cents.
– Người bán phải đính icon Ecoin vào trang thanh toán.
– Máy chủ Ecoin.net làm nhiệm vụ trung gian giữa người bán và người
mua, chấp nhận yêu cầu thanh toán từ e-wallet của người mua và
tính hóa đơn cho người bán.
Qpass (qpass.com) Qpass được sử dụng để mua thông tin định
kỳ từ Wall Street Journal, New York Times, Forbes
– Người sử dụng xây dựng 1 tài khoản ở Qpass, tạo usename và
password và khai báo credit card dùng trong vi thanh toán.
– Khi thực hiện việc mua hàng người sử dụng gỏ vào username và
password và xác nhận việc mua hàng Số tiền phải trả thay vì được
tính thẳng vào thẻ tín dụng nó sẽ được tính dồn ở Qpass mỗi tháng
và gửi về Ngân hàng phát hành thẻ tín dụng.
[bitpass.com, paystone.com, payloadz.com, peppercoin.com]
5/30/2013
32
n Thẻ có chứa giá trị (Stored Value Cards)
Tiền điện tử
§Là 1 loại thẻ thông minh được dùng thay cho tiền mặt để
mua hàng có giá trị từ vài cents đến vài trăm USD.
§Nơi sử dụng cards :
§Nhà hàng thức ăn nhanh, cửa tiệm tạp hóa, trạm xăng,
cửa hàng rau cải, rạp chiếu phim, chỗ gửi xe, taxis, quán
cafee, cửa hàng giặt ủi
§Ví dụ: Visa Cash (chip-based card), Mondex microchip card.
§Visa cash: Card sử dụng 1 lần (giá trị $10) và card tái sử
dụng (nạp card tại máy (ATM).
§Máy cá nhân có máy đọc thẻ Visa cash có thể thanh toán
qua Internet.
§Mondex card có thể cất trữ 5 loại tiền tệ khác nhau cùng lúc.
5/30/2013
Trang 174 Chuyển ngân điện tử - Electronic Fund
Transfer (EFT) trên Internet
CẤU TRÚC HỆ THỐNG CHUYỂN NGÂN ĐIỆN TỬ TRÊN INTERNET
Internet
Người trả tiền
Cyber Bank
Bank
Cyber Bank
Người nhận tiền
Giải ngân tự động
VAN
Bank
VAN
Cổng thanh toán
Cổng
thanh toán
5/30/2013
34
5 Hệ thống chi phiếu điện tử
Một dạng tương tự như ví điện tử
Được tích hợp với hệ thống thông tin kế toán
của người mua và server thanh toán của
người bán
Lưu chứng từ điện tử và chứng nhận thanh
toán trong máy tính của người mua và người
bán để truy lục lại sau này
Dùng chủ yếu trong hình thức B2B
5/30/2013
Trang 18Hệ thống chi phiếu điện tử
Check Signature
Hoá đơn chuyển tiền
Secure Envelope
Chuyển tiền
Check Signature Certificate Certificate
Chuyển tiền
Secure Envelope
Certificate Certificate Endorsement Certificate Certificate
Signature “Card”
Signature
“Card ” Workstation
Các mặt hàng cần
thanh toán qua
chi phiếu diện tử
Đơn vị giải ngân tài khoản Tiến trình giải ngân điện tử Chi phiếu đã giải ngân Phiếu tiền gửi
Người
trả tiền nhận tiền Người
Tài khoản báo thu
Thủ tục chuyển ngân
5/30/2013
36
Phần mềm sổ chi phi ếu của người trả
Phần mềm sổ nhận chi phiếu
của người nhận
Phát hành séc
Biên nhận
A/C
DB
A/C DB
Giải ngân
Kết quả kiểm
tra sổ chi phiếu
Yêu cầu kiểm tra phần phát hành
Trang 19Hóa đơn điện tử (E-bill)
E-billing làm cho các hóa đơn thanh toán được
thể hiện, thanh toán, và xác nhận qua đường
Internet
Thể hiện : các thông tin trên hóa đơn thanh
toán truyền thống bây giờ được thể hiện trên
trang web.
Thanh toán : Khi hóa đơn được thể hiện trên
trang web, khách hàng có thể truy cập vào,
xem lại và trả tiền cho hóa đơn đó.
Xác nhận : sau khi thanh toán được chấp nhập
và bảo an, hóa đơn được gửi vào hệ thống ghi
nhận của tài khoản người nhận.
5/30/2013
38
Hóa đơn điện tử (E-bill)
Trong thanh toán hóa đơn điện tử, khách hàng là cá nhân hay công ty.
§ Thanh toán trực tiếp : Khách hàng vào trang thanh toán hóa đơn của người
bán, điền thông tin, thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụng/thẻ trừ tiền.
§ Thanh toán qua nhà trung gian (billing consolidator): Khách hàng đăng ký
nhận hóa đơn và thanh toán hoá đơn từ nhiều người bán khác nhau
Thông tin từ việc đăng ký đó của khách hàng được chuyển đến các người
bán mà khách hàng muốn thanh toán Mỗi chu kỳ thanh toán, người bán
chuyển tóm tắt nội dung hóa đơn cho nhà trung gian thể hiện trên trang
web cho khách hàng xem Khách hàng xem hóa đơn và thực hiện lệnh
thanh toán Nhà trung gian sẽ thực hiện giao dịch thanh toán chuyển tiền
đến cho người bán Dữ liệu chuyển tiền được gửi vào hệ thống ghi nhận
của người bán.
§ Lợi ích :
§ giảm chi phí: $0.75 - $2.70 so với $0.25 - $0.30/hóa đơn
§ Các quảng cáo kèm theo e-bill có thể khách hàng hóa theo nhu cầu cá
thể của kháùøch hàng.
§ Loại bỏ chi phí tem, thư để gửi séc.
§ Cất trữ thông tin tốt hơn cho cả khách hàng và người bán.
§ Xem www.checkfree.com
5/30/2013
Trang 21Quy trình thực hiện thanh tốn qua trung gian
5/30/2013
42
Năm gợi ý giúp bảo mật
1 Không tiết lộ mật khẩu trên mạng với bất kỳ ai Nếu bạn nghĩ
rằng ai đó đã biết, bạn nên đổi nó ngay.
2 Không bước ra khỏi máy tính của mình nếu bạn đang tiến
hành một thao tác nào đó về thanh toán.
3 Một khi bạn đã hoàn thành việc thực hiện các tác vụ ngân
hàng trên Internet, nhớ thoát bằng cách sign off trước khi
viếng thăm các website khác.
4 Nếu có một ai đó có khả năng dùng máy PC của bạn, hãy tắt
máy hoặc bật lại bộ trình duyệt để tránh tình trạng copy
trang web đã được lưu trữ trong đĩa cứng.
5 Bank of America khuyến cáo mạnh mẽ rằng bạn nên dùng bộ
trình duyệt 128-bit encryption để thực hiện các tác vụ tài chính
trên Internet.
5/30/2013
Trang 22Các vấn đề về quản lý
n Các nhà cung cấp dịch vụ bảo đảm an toàn có thể giúp cung cấp
các giải pháp an toàn thanh toán.
n Các nhà cung cấp hệ thống thanh toán điện tử có thể cung cấp
nhiều giải pháp khác nhau cho các cửa hàng và ngân hàng.
n Các cửa hàng điện tử nên chọn một hệ thống thanh toán phù hợp
với mình.
n Các ngân hàng cần phát triển dịch vụ ngân hàng trên mạng tương
thích với các hệ thống thanh toán điện tử khác.
n Các công ty thẻ tín dụng cần phát triển một tiêu chuẩn thương mại
điện tử như SET, và xem khách hàng chấp nhận nó như thế nào.
n Các công ty phát hành thẻ Smart card cần phát triển mô hình kinh
doanh phù hợp với các trình ứng dụng khác và ngân hàng khác.
n Các cơ quan chứng nhận cần xác định loại chứng nhận nào cần cung
cấp.
43
5/30/2013
44
Một tham khảo về chi phí thiết lập
hệ thống thanh toán qua mạng
§ Bank X hiện đang cung cấp dịch vụ thanh
toán qua mạng bao gồm:
§ Cấp tài khoản người bán (Merchant Account)
§ Thiết lập hệ thống ban đầu cho người bán (Set
up) bao gồm cài đặt phần mềm và lắp đặt
các kết nối.
5/30/2013
Trang 23Một tham khảo
§ Giá cả dịch vụ:
§ Trả trước:
§ Giá lắp đặt: 25.000 $
§ Giá cấp chứng nhận Verisign: 450 $
§ Phí thuê bao
§ Thuê bao hệ thống/năm: 15.000 $
§ Thuê bao Verisign: 350 $
§ Phí giao dịch 3% - 6%
trị giá giao dịch (tùy lưu lượng giao dịch)
5/30/2013