Phân tích sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại western bank long xuyên

luận văn, khóa luận, đề tài, chuyên đề, thạc sĩ, tiến sĩ

Chương 1: MỞ ĐẦU

1.1 Lý do chọn đề tài:

Nền kinh tế thế giới trong những năm gần đây đang lâm vào cuộc khủng hoảng, vớihàng loạt những quốc gia đã bị lạm phát tàn phá nghiêm trọng nền kinh tế của họ.Trong khi đó thì nền kinh tế Việt Nam luôn tăng trưởng khá ổn định, nguyên nhân là donhững chính sách hợp lý của chính phủ và được sự phối hợp của các doanh nghiệp.Trong đó, ngân hàng thương mại cũng là một loại hình doanh nghiệp có vai trò rất quantrọng để điều tiết làm ổn định nền kinh tế của nước ta Nhưng để ngân hàng thương mại

có thể tồn tại thì nghiệp vụ huy động vốn có vai trò quan trọng, là hoạt động cơ bản cótính chất sống còn vì nghiệp vụ này tạo ra nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng

Để đạt hiệu quả trong việc huy động vốn thì ngân hàng thương mại cổ phần MiềnTây tại Long Xuyên đã đưa ra nhiều loại sản phẩm và dịch vụ để thu hút các khoản tiềnnhàn rỗi của các cá nhân và tổ chức trong xã hội, đặc biệt là các loại sản phẩm tiền gửitiết kiệm vì đây là một trong những công cụ huy động vốn chủ yếu của ngân hàng Sau

đó cung ứng cho những cá nhân hay tổ chức khác có nhu cầu vốn để hoạt động sản xuấtkinh doanh hiệu quả hơn và làm cho đất nước ngày càng phát triển Với nhu cầu vốncủa các chủ thể kinh tế trong tỉnh An Giang ngày càng tăng nên ngân hàng luôn chú ýphát triển các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, đồng thời đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn đểcạnh tranh với các ngân hàng khác Đặc biệt, vào cuối năm 2009, bên cạnh những sảnphẩm truyền thống hiện có, ngân hàng lại tiếp tục giới thiệu thêm các sản phẩm mới đểphục vụ cho mùa Xuân năm 2010 Ngân hàng đưa thêm các sản phẩm mới này để giúpcho các cá nhân và tổ chức có thể tiết kiệm tiền, tránh được sự lãng phí không cần thiếttrong dịp Tết, phù hợp với chủ trương của chính phủ “Vui Xuân an toàn, tiết kiệm”.Đồng thời, góp phần làm giảm lượng tiền mặt trong nền kinh tế Việt Nam, đưa nềnkinh tế Việt Nam dần dần trở thành nền kinh tế phi tiền mặt, làm tiến bộ văn minh theo

sự phát triển tiền tệ của thế giới

Western bank Long Xuyên luôn hoàn thiện các sản phẩm, dịch vụ để đạt được hiệuquả cao nhất trong việc huy động vốn nhằm góp phần làm tăng uy tín cho ngân hàng,làm thỏa mãn sự hài lòng cho khách hàng và tạo nên sự cạnh tranh về việc huy độngtiền gửi tiết kiệm với các ngân hàng khác trong tỉnh An Giang Từ những lý do trên nên

em chọn đề tài “Phân tích sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tại Western bank Long Xuyên”

để làm chuyên đề năm 3

1.2 Mục tiêu nghiên cứu:

- Phân biệt sự khác nhau về đặc điểm giữa các sản phẩm của tiền gửi tiết kiệm tạiWestern bank Long Xuyên:

+ Tiện ích của mỗi loại sản phẩm tiền gửi

+ Phương thức trả lãi của mỗi loại sản phẩm tiền gửi

+ Đối tượng Khách hàng

+ Kỳ hạn của từng loại tiền gửi

- Rút ra những thuận lợi và khó khăn của ngân hàng trong việc huy động tiền gửitiết kiệm

- Đưa ra những giải pháp để khắc phục những khó khăn của ngân hàng

1.3 Phương pháp nghiên cứu:

 Phương pháp thu thập thông tin, số liệu:

- Thu thập các số liệu liên quan đến việc huy động tiền gửi tiết kiệm

- Các thông tin liên quan đến các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm

- Trao đổi trực tiếp với các nhân viên ngân hàng Miền Tây

- Các tài liệu thông tin từ các nguồn khác: sách, internet, báo… về ngân hàngMiền Tây

 Phương pháp xử lý thông tin, số liệu:

- Sử dụng phương pháp so sánh, tổng hợp

- Sử dụng phương pháp phân tích các số liệu

- Sử dụng một số chỉ tiêu tài chính để đánh giá tình hình huy động tiền gửi tiếtkiệm

Ngoài ra còn tham khảo các bài Seminar, các bài luận văn tốt nghiệp của các khóatruớc

1.4 Phạm vi nghiên cứu:

Do Western bank Long Xuyên mới được thành lập từ tháng 3 năm 2008 và thờigian nghiên cứu đề tài có hạn (từ tháng 3 đến tháng 5 năm 2010), kiến thức còn hạn chếnên chỉ phân tích các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm theo nửa năm (6 tháng cuối năm

2008, 6 tháng đầu năm 2009 và 6 tháng cuối năm 2009)

1.5 Ý nghĩa của đề tài:

Nhằm giúp cho ngân hàng tăng hiệu quả huy động vốn bằng tiền gửi tiết kiệm từ sốtiền nhàn rỗi của các cá nhân và tổ chức trong xã hội, đồng thời làm tăng uy tín chongân hàng Miền Tây và làm thỏa mãn sự hài lòng cho khách hàng đối với những sảnphẩm và dịch vụ của ngân hàng Miền Tây

Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN

2.1 Những vấn đề chung về ngân hàng thương mại:

2.1.1 Khái niệm: Ngân hàng thương mại là loại ngân hàng giao dịch trực tiếp

với các công ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế và cá nhân, bằng cách nhận tiền gửi, tiền tiếtkiệm, rồi sử dụng vốn đó để cho vay, chiết khấu, cung cấp các phương tiện thanh toán

và cung ứng dịch vụ ngân hàng cho các dịch vụ nói trên

Theo điều 10 luật các tổ chức tín dụng Việt Nam số 02/1997/QH10 khẳng định:

“ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng

và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan”

2.1.2 Bản chất:

- NHTM là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt và là một tổ chức tín dụng hoạt độngkinh doanh trong ngành dịch vụ tài chính ngân hàng

- Hoạt động của NHTM là hoạt động kinh doanh

- Hoạt động kinh doanh của NHTM là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngânhàng

2.1.3 Chức năng và nhiệm vụ của NHTM:

2.1.3.1 Trung gian tín dụng:

- Chức năng: Trung gian tín dụng là chức năng quan trọng và cơ bản nhất của NHTM,

nó không những cho thấy bản chất của NHTM mà còn cho thấy nhiệm vụ chính yếucủa NHTM Trong chức năng “ trung gian tín dụng” NHTM đóng vai trò là người trunggian đứng ra tập trung, huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh

tế biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay đáp ứng các nhu cầu vốn kinh doanh vàvốn đầu tư cho các ngành kinh tế và nhu cầu vốn tiêu dùng của xã hội

- Nhiệm vụ:

 Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của các đơn vị kinh tế, các tổ chức và cánhân bằng đồng tiền trong nước và bằng ngoại tệ

 Nhận tiền gửi tiết kiệm của các tổ chức và cá nhân

 Phát hành kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng để huy động vốn trong xã hội

 Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn đối với các đơn vị và cá nhân

 Chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá đối với các đơn vị và cá nhân

 Cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp và các loại hình tín dụng khác đối với tổchức và cá nhân

2.1.3.2 Trung gian thanh toán và cung ứng phương tiện thanh toán cho nềnkinh tế:

- Chức năng: Đây là chức năng quan trọng, không những thể hiện khá rõ bản chất củaNHTM mà còn cho thấy tính chất “đặc biệt” trong hoạt động của NHTM

Khi trong nền kinh tế chưa có hoạt động ngân hàng, hoặc mới có những hoạtđộng sơ khai thì các khoản giao dịch thanh toán giữa những người hoạt động sản xuất

kinh doanh và các đối tượng khác đều được thể hiện một cách trực tiếp, người trả tiền

và người thụ hưởng tự kiểm soát các giao dịch thanh toán, đồng thời sử dụng tiền mặt

để chi trả trực tiếp Nhưng khi NHTM ra đời và hoạt động trong nền kinh tế, thì dầndần các khoản giao dịch thanh toán giữa các đơn vị và cá nhân đều được thực hiện qua

hệ thống ngân hàng

NHTM đứng ra làm trung gian để thực hiện các khoản giao dịch thanh toángiữa các Khách hàng, giữa người mua, người bán… để hoàn tất các quan hệ kinh tếthương mại giữa họ với nhau, là nội dung thuộc chức năng trung gian thanh toán củaNHTM

- Nhiệm vụ:

 Mở tài khoản tiền gửi giao dịch cho các tổ chức và cá nhân

 Quản lý và cung cấp các phương tiện thanh toán cho Khách hàng

 Tổ chức và kiểm soát quy trình thanh toán giữa các Khách hàng

 Dịch vụ ngân quỹ và chuyển tiền nhanh quốc nội

 Dịch vụ kiều hối và chuyển tiền nhanh quốc tế

 Dịch vụ ủy thác

 Dịch vụ tư vấn đầu tư, cung ứng thông tin…

 Dịch vụ ngân hàng điện tử

2.2 Các hình thức của tiền gửi tiết kiệm:

2.2.1 Khái niệm: Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi để dành của các tầng lớp

dân cư, được gửi vào ngân hàng để được hưởng lãi, hình thức phổ biến của loại tiền gửinày là tiết kiệm có sổ Là loại tiết kiệm người gửi tiền được ngân hàng cấp cho một sổdùng để gửi tiền vào và rút tiền ra, đồng thời nó còn xác định số tiền đã gửi

2.2.2 Các hình thức gửi tiền tiết kiệm phổ biến:

2.2.2.1 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn:

 Là loại mà Khách hàng có thể gửi nhiều lần và rút ra bất cứ lúc nào mà khôngcần báo trước với ngân hàng

 Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn có chi phí sử dụng vốn rất thấp Khách hànggửi tiền vào tài khoản ở ngân hàng không nhằm mục đích hưởng lãi, mà vì nhucầu giao dịch, thanh toán Chính vì vậy lãi suất của tiền gửi tiết kiệm không kỳhạn rất thấp Hàng tháng ngân hàng tính lãi tiền gửi cho Khách hàng theophương pháp tích số ( tính theo số dư bình quân trong tháng) Lãi tiền gửi sẽtiếp tục nhập vào vốn để tiếp tục sinh lãi trong tháng kế tiếp

 Khi Khách hàng đến gửi tiết kiệm không kỳ hạn thì ngân hàng phải mở sổ theodõi Khi Khách hàng có nhu cầu chi tiêu có thể rút một phần trên sổ tiết kiệm,sau khi xuất trình các giấy tờ hợp lệ Ngân hàng rút số dư trên sổ tiết kiệmkhông kỳ hạn và trả lại cho Khách hàng.

2.2.2.2 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

 Là loại tiền gửi mà người gửi tiền chỉ có thể rút ra khi đáo hạn, tuy nhiên trongtrường hợp bình thường các ngân hàng vẫn cho Khách hàng rút tiền trước hạnvới điều kiện chỉ được hưởng lãi theo lãi suất không kỳ hạn

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn có chi phí sử dụng vốn khá cao Khách hàng gửitiền nhằm mục đích hưởng lãi, do đó lãi suất hấp dẫn, lãi suất cao là đòn bẩy, làcông cụ để thu hút nguồn vốn

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn nếu đến hạn mà Khách hàng chưa rút tiền sẽ đượcnhập lãi vào vốn, đồng thời tái lập kỳ hạn tự động cho Khách hàng theo lãi suấttại thời điểm tái đáo hạn

 Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:

+ Phong phú về kỳ hạn: 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần, 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng,12tháng, 24 tháng…

+ Nhiều phương thức trả lãi:

2.2.2.3 Tiền gửi tiết kiệm có mục đích:

Thường là hình thức tiết kiệm trung và dài hạn, người tham gia ngoài việc đượcngân hàng trả lãi còn được ngân hàng cấp tín dụng nhằm mục đích bổ sung thêm vốn

để mua sắm các phương tiện phục vụ nhu cầu tiêu dùng

2.3 Quy trình tiền gửi tiết kiệm:

2.3.1 Quy trình gửi tiền:

2.3.2 Quy trình rút tiền:

2.4 Các chỉ số tài chính để đánh giá:

2.4.1 Vốn huy động có kỳ hạn/ Tổng nguồn vốn:

vốn huy động tại một tổ chức tín dụng Tỉ số này càng lớn thì nguồn vốn huy động càng

ổn định Nếu tỷ số này càng lớn thì lợi nhuận của ngân hàng sẽ giảm do chi phí trả lãivay tăng, nếu tỷ số này thấp thì ngân hàng không đủ nguồn vốn và không chủ độngđược trong quá trình cấp tín dụng

2.4.2 Tỷ trọng từng loại tiền gửi trên tổng vốn huy động:

Kế toán viên ghi sổ

Kế toán viên ghi sổ

Kiểm soát

Vốn huy động có kỳ hạnTổng nguồn vốn

Số dư từng loại tiền gửiTổng số vốn huy động

Xử lý dữ liệu

Tiền mặt

Chuyển khoản

Thủ quỹ(chi)

Kế toán viên ghi sổ

Chuyển ngân hàng khác hay Trung tâm thanh toán bù trừ

Kiểm soátChứng từ rút tiền

Chỉ số này xác định kết cấu của nguồn vốn huy động để phát hiện mặt mạnh, mặt yếucủa ngân hàng trong kinh doanh Nếu ngân hàng có tỷ trọng tiền gửi trong kỳ hạn caothì sẽ có nhiều thuận lợi trong việc tạo ra lợi nhuận Ngược lại, ngân hàng có tỷ lệ tiềngửi với lãi suất cao chiếm tỷ trọng lớn sẽ gặp nhiều khó khăn trong việc giải quyết đầu

ra của nguồn vốn Chỉ số này còn giúp các nhà phân tích xác định lãi suất bình quânđầu vào của các ngân hàng thương mại

Chương 3: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ

WESTERN BANK LONG XUYÊN

3.1 Quá trình hình thành và phát triển:

Ngân hàng Miền Tây (Western Bank) tiền thân là Ngân hàng Cờ Đỏ, được thànhlập từ cuối năm 1988 tại Thành phố Cần Thơ Sau hơn 20 năm hoạt động liên tục cóhiệu quả, Western Bank đã được sự chấp thuận của Ngân hàng Nhà Nước Việt Namchuyển đổi thành ngân hàng đô thị vào đầu năm 2007 và vốn điều lệ của Western Bankđược nâng lên 1000 tỷ đồng

Western Bank đang từng bước khẳng định vị trí của mình trên thị trường tài chínhViệt Nam và là ngân hàng đầu tiên trong hệ thống ngân hàng Việt Nam ứng dụngnhững công nghệ hiện đại nhất vào hoạt động như: công nghệ bảo mật bằng dấu vântay, máy kiểm xuất tiền tự động TCD (Teller Cash Dispenser), hệ thống ATM, hệthống ebanking Western Bank không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng dịch vụ vàcho ra những sản phẩm phù hợp với nhu cầu ngày càng đa dạng của Khách hàng Sựhài hòng và tin tưởng của Khách hàng là mục tiêu hàng đầu của Western Bank

Sự thành công của Western Bank, cũng đã được ngân hàng Thế Giới (World Bank)đánh giá cao và liên tục nhiều năm liền nhận được sự tài trợ từ World Bank cho quỹphát triển nông thôn, nâng cao năng lực thể chế và tài chính vi mô Hướng đến sự pháttriển bền vững, Western Bank chọn công ty kiểm toán quốc tế cho hoạt động của mìnhbắt đầu từ năm tài chính 2007

Hiện nay mạng lưới hoạt động của Western Bank đã phát triển rộng khắp cả nước.Tại thành phố Long Xuyên, ngân hàng Miền Tây cũng có một phòng giao dịch mangtên Western Bank Long Xuyên Western Bank Long Xuyên được thành lập ngày10/03/2008 theo quyết định số 2411/2007/QĐ_HĐQT ngày 16/11/2007 của Chủ tịchHội Đồng Quản Trị và được sự cho phép của Ngân hàng NhàNước tỉnh An Giang ngày 19/11/2007 theo quyết định số533/NHNN_ANG4 Western Bank Long Xuyên được đặt tại

số 752 đường Hà Hoàng Hổ, Phường Mỹ Xuyên, TP LongXuyên, Tỉnh An Giang Điện thoại: (076) 3.840.606.Số Fax:(84-76) 6.253.313

Vốn huy độngTổng nguồn vốn

3.2 Cơ cấu tổ chức:

3.3 Chức năng và nhiệm vụ:

 Trưởng Phòng: Chịu trách nhiệm ra quyết định điều hành mọi hoạt động củangân hàng, đồng thời tiếp nhận những thông tin, các quyết định điều hành củacấp trên gửi xuống

 Trưởng bộ phận PT-KD: Đề ra các chiến lược, phương hướng, mục tiêu cho cáchoạt động của ngân hàng trong tương lai

 Giám sát: Kiểm tra từng vấn đề liên quan đến hoạt động tài chính của ngânhàng Giám sát chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm toánnội bộ của ngân hàng Báo cáo với cấp trên kết quả hoạt động của ngân hàng

 Chuyên Viên PT-KD: Hỗ trợ, cung cấp thông tin cho ngân hàng, nghiên cứu đểnâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Cung cấp các loại thẻ

đa năng cho khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ

Trưởng Phòng

Giao Dịch ViênChuyên Viên

Phát Triển Kinh Doanh

Giám sátTrưởng Bộ Phận

Phát Triển Kinh Doanh

Dịch Vụ Khách Hàng

 Dịch vụ khách hàng: Nhận tiền gửi của các cá nhân, tổ chức có nhu cầu gửi tiền,cấp tín dụng cho các cá nhân tổ chức có nhu cầu vay vốn.

 Giao dịch viên: Cung cấp thông tin về đặc điểm, tiện ích của các sản phẩm dịch

vụ cho khách hàng Gặp gỡ, tiếp xúc, tư vấn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng

3.4 Các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng Miền Tây:

3.4.1 Tiền gửi Phát Lộc:

3.4.1.1 Tiện ích sản phẩm:

- Đây là sản phẩm dành cho Khách hàng có thể gửi, rút tại bất kỳ chi nhánh, PGDWestern Bank trên tòan quốc

- Khách hàng sẽ nhận được lãi suất hấp dẫn

- Có thể dùng làm tài sản đảm bảo để vay vốn, bảo lãnh hoặc mở thẻ tín dụng

- Xác nhận tài chính để du học, du lịch, lao động ở nước ngoài

3.4.1.2 Đặc điểm của sản phẩm:

- Sản phẩm này dành cho Khách hàng là cá nhân người Việt Nam, người nước ngoài từ

18 tuổi trở lên hay Khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp hoạt động theo Pháp Luật ViệtNam

- Hiện nay, ngân hàng có các loại kỳ hạn gửi: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 4 tháng, 5tháng, 6 tháng, 7 tháng, 8 tháng, 9 tháng, 10 tháng, 11 tháng, 12 tháng, 13 tháng, 18tháng và 24 tháng

- Số tiền gửi tối thiểu: 1.000.000 đồng

- Lãi suất được ngân hàng công bố theo Biểu lãi suất Tiền Gửi Phát Lộc hiện hành củaNgân hàng Miền Tây

- Đối với sản phẩm này Khách hàng sẽ được Ngân hàng trả lãi vào cuối kỳ và đượchưởng một phần lãi (gọi là lãi lộc) ngay khi gửi tiền Phần lãi lộc được ngân hàng công

bố trong biểu lãi suất Tiền Gửi Phát Lộc

- Ngoài ra, trong thời gian gửi tiền Khách hàng sẽ không được rút trước hạn vì bất kỳ lý

do gì

3.4.1.3 Thủ tục gửi tiền:

- Giấy gửi tiết kiệm theo mẫu Western Bank

- Đối với người Việt Nam: CMND.

- Đối với người nước ngoài: hộ chiếu, thẻ cư trú

- Khi rút tiền đáo hạn, Khách hàng phải mang theo CMND, hộ chiếu

3.4.2 Tiền gửi tiết kiệm Xuân 2010:

Tiền gửi tiết kiệm Xuân 2010 là một trong số những sản phẩm mới của ngân hàng đượcban hành theo Thông báo Số: 2.5110/2009/TB-BĐH của Ban Điều Hành ngày 20 tháng

10 năm 2009

3.4.2.1 Tiện ích sản phẩm

- Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cao và nhận ngay phần quà đặt biệt là “BOM BIABITBURGER” (5 lít) Khách hàng gửi kỳ hạn dài và số tiền gửi cao sẽ nhận được càngnhiều quà tặng từ sản phẩm tiền gửi này

- Khách hàng được chuyển quyền sở hữu khi số tiết kiệm chưa đến hạn để bảo toàn lãi

- Khách hàng được cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn, hay bảo lãnh cho người thân vayvốn tại Western Bank

- Có thể giao dịch tại bất kỳ Chi nhánh, Phòng giao dịch của Western Bank trên toànquốc

3.4.2.2 Đặc điểm của sản phẩm:

- Sản phẩm này dành cho Khách hàng là cá nhân từ 18 tuổi trở lên hay Khách hàng là

tổ chức, doanh nghiệp hoạt động theo Pháp Luật Việt Nam

- Đây là sản phẩm tiền gửi tiền có kỳ hạn Ngoài mức lãi suất hấp dẫn, Khách hàng cònnhận được phần quà là “BOM BIA” tùy theo số tiền và kỳ hạn gửi tiền

- Khách hàng có thể gửi tiền bằng VNĐ và USD Sản phẩm này có các loại kỳ hạn gửinhư sau: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 4 tháng, 5 tháng, 6 tháng, 7 tháng, 8 tháng, 9 tháng,

- Khách hàng sẽ được trả lãi vào cuối kỳ Nhưng nếu ngày đáo hạn rơi vào ngày nghỉ,

lễ, Chủ nhật theo thông báo của Western Bank thì Khách hàng sẽ được rút vốn và lãi vào ngày làm việc liền kề trước hoặc sau ngày đáo hạn của sản phẩm

+ Trường hợp Khách hàng rút vào ngày làm việc liền kề trước ngày đáo hạn: Khách hàng được hưởng lãi theo sổ tiết kiệm

+ Trường hợp Khách hàng rút vào ngày làm việc liền kề sau ngày đáo hạn: Khách hàng được hưởng lãi không kỳ hạn cho thời gian sau ngày đáo hạn

- Khách hàng không được rút trước hạn đối với sản phẩm này Nếu Khách hàng rúttrước hạn thì phải theo một số quy định như sau:

+ Ở vòng quay đầu tiên (tức là lần đầu tiên Khách hàng gửi tiền ở sản phẩm này),Khách hàng không được rút trước hạn với bất kỳ lý do gì, ngoại trừ ngày đáo hạn rơivào ngày nghỉ, lễ, Chủ nhật được quy định như trên

+ Từ vòng quay thứ hai trở đi, Khách hàng được quyền rút trước hạn, và được trả lãikhông kỳ hạn cho toàn bộ số ngày rút trước hạn ở vòng quay mới Tuy nhiên Kháchhàng sẽ không nhận quà tặng cho vòng quay này.

+ Vào ngày đáo hạn, nếu Khách hàng muốn tiếp tục tham gia sản phẩm và nhận quàtặng (nếu sản phẩm có hiệu lực), Khách hàng phải làm thủ tục tất toán sổ cũ và sổ mới.+ Trường hợp Khách hàng không lên Ngân hàng làm thủ tục tất toán vào ngày đáo hạn,

hệ thống Microbank sẽ tự động quay vòng mới với kỳ hạn và sản phẩm như đã đăng kýlúc đầu (nếu sản phẩm còn hiệu lực) hoặc chuyển qua sản phẩm Tiền gửi VNĐ thôngthường với cùng kỳ hạn đã đăng ký lúc đầu (nếu sản phẩm không còn hiệu lực)

3.4.2.3 Hồ sơ, thủ tục gửi tiền:

- Đối với Khách hàng cá nhân:

+ Giấy gửi tiết kiệm theo mẫu hiện hành

+ CMND: dành cho người Việt Nam

+ Hộ chiếu, thị thực nhập cảnh còn hiệu lực: dành cho Người nước ngoài

- Đối với Khách hàng tổ chức:

+ Giấy tiền gửi có kỳ hạn theo mẫu hiện hành

+ Nếu Khách hàng chưa có tài khoản thanh toán tại Western Bank: mở tài

khoản thanh toán cho Khách hàng Hồ sơ thủ tục mở tài khoản thanh toán theo quy định hiện hành

3.4.3 Tiền gửi Quà Tặng:

Tiền gửi Quà Tặng cũng là một trong số những sản phẩm mới của Ngân hàng và nó được ban hành theo Thông báo Số:2.5110/2009/TB-BĐH của Ban Điều Hành ngày 20 tháng 10 năm 2009

- Sản phẩm này dành cho Khách hàng là cá nhân từ 18 tuổi trở lên hay Khách hàng là

tổ chức, doanh nghiệp hoạt động theo Pháp Luật Việt Nam

- Đây là loại sản phẩm tiền gửi tiền có kỳ hạn

- Ngoài mức lãi suất hấp dẫn, Khách hàng còn nhận ngay được phần quà tặng là phiếumua hàng Siêu thị giá trị Giá trị của phiếu mua hàng càng cao nếu số tiền gửi càngnhiều hoặc kỳ hạn càng dài

- Khách hàng gửi tiền bằng Việt Nam Đồng Sản phẩm này có các loại kỳ hạn gửi nhưsau: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 4 tháng, 5 tháng, 6 tháng, 7 tháng, 8 tháng, 9 tháng, 10tháng, 11 tháng, 12 tháng, 13 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng

- Nếu Khách hàng là cá nhân thì sẽ được ngân hàng phát hành Sổ tiết kiệm Còn nếuKhách hàng là doanh nghiệp thì sẽ được cấp Giấy xác nhận số dư

- Lãi suất được ngân hàng công bố theo Biểu lãi suất Tiền Gửi Quà Tặng hiện hành củaNgân hàng Miền Tây.

- Khách hàng không được rút trước hạn đối với sản phẩm này Nếu Khách hàng rúttrước hạn thì phải theo một số quy định như sau:

+ Ở vòng quay đầu tiên (tức là lần đầu tiên Khách hàng gửi tiền ở sản phẩm này),Khách hàng không được rút trước hạn với bất kỳ lý do gì, ngoại trừ ngày đáo hạn rơivào ngày nghỉ, lễ, Chủ nhật được quy định như trên

+ Từ vòng quay thứ hai trở đi, Khách hàng được quyền rút trước hạn, và được trả lãikhông kỳ hạn cho toàn bộ số ngày rút trước hạn ở vòng quay mới Tuy nhiên Kháchhàng sẽ không nhận quà tặng cho vòng quay này

+ Vào ngày đáo hạn, nếu Khách hàng muốn tiếp tục tham gia sản phẩm và nhận quàtặng (nếu sản phẩm có hiệu lực), Khách hàng phải làm thủ tục tất toán sổ cũ và sổ mới.+ Trường hợp Khách hàng không lên Ngân hàng làm thủ tục tất toán vào ngày đáo hạn,

hệ thống Microbank sẽ tự động quay vòng mới với kỳ hạn và sản phẩm như đã đăng kýlúc đầu (nếu sản phẩm còn hiệu lực) hoặc chuyển qua sản phẩm Tiền gửi VNĐ thôngthường với cùng kỳ hạn đã đăng ký lúc đầu (nếu sản phẩm không còn hiệu lực)

3.4.3.3 Hồ sơ, thủ tục gửi tiền:

- Đối với Khách hàng cá nhân:

+ Giấy gửi tiết kiệm theo mẫu hiện hành

+ CMND: dành cho người Việt Nam

+ Hộ chiếu, thị thực nhập cảnh còn hiệu lực: dành cho Người nước ngoài

- Đối với Khách hàng tổ chức:

+ Giấy tiền gửi có kỳ hạn theo mẫu hiện hành

+ Nếu Khách hàng chưa có tài khoản thanh toán tại Western Bank: mở tài

khoản thanh toán cho Khách hàng Hồ sơ thủ tục mở tài khoản thanh toán theo quy định hiện hành

3.4.4 Tiền gửi tiết kiệm thông thường:

3.4.4.1 Tiện ích sản phẩm:

- Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất cao, có thể rút vốn trước hạn và được ngân hàngcấp Sổ Tiết Kiệm

- Xác nhận tài chính để đi du lịch, lao động và học tập ở nước ngoài

- Đảm bảo vay vốn, mở thẻ tín dụng hay bảo lãnh vay vốn tại Western Bank.

- Kiểm tra số dư và giao dịch tài khoản dễ dàng qua Internet Banking, Mobile Banking,

Telephone Banking

- Khách hàng có thể gửi, rút vốn tại bất kỳ chi nhánh, phòng giao dịch Western Banktrên toàn quốc

3.4.4.2 Đặc điểm sản phẩm cho cả 2 loại kỳ hạn VND và USD:

- Sản phẩm dành cho Khách hàng Cá nhân là người Việt Nam, người nước ngoài cư trú

- Lãi suất được ngân hàng công bố theo Biểu lãi suất Tiền gửi tiết kiệm thông thườnghiện hành của Ngân hàng Miền Tây Miễn thu phí khi nộp và rút tiền gửi tiết kiệm,nhưng sẽ thu phí kiểm đếm trong trường hợp rút tiền trong vòng 2 ngày làm việc kể từngày gửi.

- Sản phẩm này có các loại kỳ hạn như sau: 1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng,

12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 30 tháng, 36 tháng, 48 tháng và 60 tháng

- Các quy định về rút trước hạn và phương thức trả lãi cho 2 loại này như sau:

 Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn VND:

+ Khách hàng gửi tối thiểu 1.000.000 VND đối với sản phẩm này

+ Khách hàng được lãnh lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc cuối kỳ Đối với loạitiết kiệm lãnh lãi định kỳ hàng tháng, nếu khách hàng không đến nhận lãi hàng thángthì số tiền lãi sẽ được treo cho đến khi đáo hạn

+ Nếu Khách hàng rút vốn trước hạn thì sẽ hưởng lãi trong các trường hợp sau:

 Thời gian thực gửi dưới 10 ngày: Nếu Khách hàng mới mở sổ tiết kiệm có sốtiền gửi dưới 30.000.000 đồng thì không được hưởng lãi Ngược lại, nếu khách

hàng mới mở sổ tiết kiệm có số tiền gửi từ 30.000.000 đồng trở lên thì sẽ được

hưởng lãi suất không kỳ hạn Còn sổ tiết kiệm đã qua ngày đáo hạn thì đượchưởng lãi suất không kỳ hạn

 Thời gian thực gửi dưới 2/3 kỳ hạn: Khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suấtkhông kỳ hạn đối với tất cả các kỳ hạn

 Thời gian thực gửi từ 2/3 kỳ hạn trở lên: Khách hàng sẽ được hưởng dưới hìnhthức lãi suất chiết khấu đối với tất cả các kỳ hạn

 Với tiết kiệm có kỳ hạn lãnh lãi tháng: phần chênh lệch giữa số tiền lãi kháchhàng thực sự được hưởng vào thời điểm rút và số tiền lãi khách hàng đã lãnhhàng tháng trước đó sẽ được thu hồi lại bằng cách trừ vào vốn gốc

 Tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn ngoại tệ

- Khách hàng có thể gửi bằng 2 loại tiền:

+ USD với số dư tối thiểu 100 USD

+ AUD với số dư tối thiểu 100 AUD

- Khách hàng được lãnh lãi định kỳ hàng tháng, hàng quý hoặc cuối kỳ

- Ngoài ra, khách hàng cũng có thể rút vốn trước hạn và cũng được hưởng lãi suất trongcác trường hợp sau:

+ Sổ tiết kiệm đã qua ngày đáo hạn dưới 10 ngày khách hàng được hưởng lãi suấtkhông kỳ hạn

+ Thời gian thực gửi dưới 2/3 kỳ hạn: Khách hàng sẽ được hưởng mức lãi suất không

kỳ hạn đối với tất cả các kỳ hạn

+ Thời gian thực gửi từ 2/3 kỳ hạn trở lên: Khách hàng sẽ được hưởng dưới hình thứclãi suất chiết khấu đối với tất cả các kỳ hạn

3.4.4.3 Thủ tục gửi tiền: