THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN hạn THEOTHÀNH PHẦN KINH tế tại NGÂNHÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔNCHI NHÁNH KCN HOÀ PHÚ

Nhận thức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng kiến thức đã được học cũng như từ thực tiễn thực tập tại ngân hàng, em đã lựa chọn và triển khai nghiên cứu đề tài “Thực trạng cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank) chi nhánh KCN Hòa Phú”

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CỬU LONG KHOA KẾ TOÁN - TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

THỰC HÀNH NGHỀ NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH KCN HOÀ PHÚ

GVHD: ThS THÁI THANH THU SVTH: NGUYỄN THỊ HỒNG ANH LỚP: TÀI CHÍNH – K16

MSSV: 1611041006

Vĩnh Long, năm 2018

Ngày tháng năm Thủ trưởng đơn vị

(Ký tên và đóng dấu)

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

Ngày tháng năm

Giảng viên hướng dẫn

(Ký tên và ghi rõ họ tên)

Trong suốt thời gian học tập ở trường, được sự nhiệt tình giảng dạy từ quýthầy cô, đặc biệt là quý thầy cô khoa Kế Toán – Tài Chính – Ngân Hàng đã giúp đỡcho em có được những kiến thức vô cùng bổ ích để vận dụng vào việc nghiên cứu

đề tài của mình trong thời gian thực hành nghề nghiệp

Và trong thời gian được thực tập tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát TriểnNông Thôn Chi Nhánh KCN Hòa Phú, em đã được tiếp cận với thực tế và nắmvững hơn kiến thức được học trên lớp, đồng thời biết cách vận dụng lý thuyết vàothực tế một cách phù hợp Để có được như vậy em xin gởi lời cảm ơn đến:

Quý thầy cô khoa Kế Toán – Tài Chính – Ngân Hàng cũng như toàn thể quýthầy cô ở trường đã tạo điều kiện cho em có được những kiến thức làm nền tảngtrong quá trình nghiên cứu

Ban lãnh đạo Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Chi NhánhKCN Hòa Phú, đặc biệt là sự nhiệt tình giúp đỡ của quý cô, chú, anh, chị tại ngânhàng

Trong quá trình thực tập, vì thời gian và kiến thức còn hạn chế nên bài báo cáokhông tránh khỏi những thiếu sót Rất mong nhận được sự góp ý của quý thầy cô vàBan lãnh đạo ngân hàng để khắc phục những thiếu sót

Kính chúc quý Thầy Cô, Ban giám đốc và toàn thể cô, chú, anh, chị tại ngânhàng sức khỏe và thành đạt

Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực hiện

KCN: Khu công nghiệp

NHNo&PTNT: Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn

NHNN: Ngân hàng nhà nước

NHTM: Ngân hàng thương mại

NHTW: Ngân hàng trung ương

Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2017 tại NH Agribank

KCN Hòa Phú 8 Y

Bảng 2.2.1: Bảng doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế củaNHNo&PTNT KCN Hòa Phú 16Bảng 2.2.2: Bảng tình hình thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế củaNHNo&PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú 18Bảng 2.2.3: Bảng tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế củaNHNo&PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú 19Bảng 2.2.4: Bảng tình hình nợ quá hạn ngắn hạn theo thành phần kinh tế củaNHNo&PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú 20

SƠ

Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT KCN Hòa Phú 5Y

Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú 14

BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2017 8

LỜI CẢM ƠN i

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT SỬ DỤNG ii

DANH MỤC BẢNG BIỂU iii

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ iv

MỤC LỤC v

LỜI MỞ ĐẦU 1

1 Sự cần thiết của đề tài: 1

2 Mục đích nghiên cứu đề tài: 1

3 Đối tượng nghiên cứu: 1

4 Phương pháp nghiên cứu: 2

5 Bố cục của đề tài: 2

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ 3

1.1 Tổng quan về NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú 3

1.1.1 Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội tại địa bàn: 3

1.1.2 Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT KCN Hòa Phú: 3

1.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận 5

1.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức 5

1.1.3.2 Chức năng nhiệm vụ 5

1.2 Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú 7

1.3 Thuận lợi, khó khăn, phương hướng phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú 10

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ 13

2.1 Quy trình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú 13

chi nhánh KCN Hòa Phú 16

2.2.1 Doanh số cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế trong 2 năm 16

2.2.2 Doanh số thu nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế trong 2 năm 17

2.2.3 Tình hình dư nợ ngắn hạn theo thành phần kinh tế trong 2 năm 19

2.2.4.Tình hình nợ quá hạn theo thành phần kinh tế trong 2 năm 19

2.2.5 Một số chỉ tiêu đánh giá tín dụng ngắn hạn 20

NHẬN XÉT 22

1 Tổng quan về tình hình hoạt động tại Agribank chi nhánh KCN Hòa Phú 22

1.1 Thực trạng công tác quản lý lãi suất trong hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng Agriank chi nhánh KCN Hòa Phú 22

1.2 Thực trạng công tác thu nợ trong hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng Agribank chi nhánh KCN Hòa Phú 22

1.3 Thực trạng công tác xử lý nợ quá hạn trong hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng Agribank chi nhánh KCN Hòa Phú 23

2 Những mặt đạt được và tồn tại 23

2.1 Những mặt đạt được 23

2.2 Những tồn tại 24

3 So sánh lí thuyết và thực tế 24

KẾT LUẬN 26 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

LỜI MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết của đề tài

Cùng với xu hướng đổi mới của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Namcũng đang trong quá trình đổi mới và đạt được những thành công nhất định Tuynhiên xu thế hội nhập, cạnh tranh ngày một xảy ra gay gắt đã đặt hệ thống ngânhàng Việt Nam trước những cơ hội mới nhưng cũng không ít những khó khăn cầnphải đối mặt Hoạt động tài chính ngân hàng được xem như là huyết mạch của nềnkinh tế, nếu nó đạt kết quả tốt sẽ tạo điều kiện rất lớn cho nền kinh tế phát triển vàngược lại nếu hoạt động kém sẽ làm cho nền kinh tế trở nên trì trệ, tụt hậu so vớicác nước trên thế giới Trong các nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng Việt Nam thìtín dụng luôn được xem là ngành quan trọng nhất, quyết định đến sự sống còn củamột ngân hàng Nhưng một vấn đề lớn đặt ra đối với các ngân hàng của nước tahiện nay là làm sao để nâng cao được chất lượng tín dụng khi mà ngành ngân hàngđang phải đương đầu với rất nhiều khó khăn như tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu thấp hơnrất nhiều so với tiêu chuẩn quốc tế, nợ quá hạn thì ngày càng có xu hướng gia tăngảnh hưởng nghiêm trọng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng Đặc biệt trong cơcấu cho vay của ngân hàng, cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao nhất nhưngchất lượng nợ xấu lại cũng luôn chiếm tỷ lệ cao ở mảng vay này

Nhận thức được điều đó, cùng với mong muốn sử dụng kiến thức đã được họccũng như từ thực tiễn thực tập tại ngân hàng, em đã lựa chọn và triển khai nghiêncứu đề tài “Thực trạng cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế tại Ngân hàngNông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank) chi nhánh KCN Hòa Phú”

2 Mục đích nghiên cứu đề tài

Nghiên cứu những vấn đề cơ bản liên quan đến hoạt động cho vay ngắn hạncủa ngân hàng Agribank chi nhánh KCN Hòa Phú, từ đó phát hiện ra các vấn đề bấtcập trong hoạt động cho vay của các ngân hàng nước ta hiện nay

3 Đối tượng nghiên cứu

Doanh số cho vay theo thành phần kinh tế theo thành phần kinh tế tại Ngânhàng NHNo&PTNT KCN Hòa Phú (Agribank)

4 Phương pháp nghiên cứu

Vận dụng lý luận vào thực tiễn, sử dụng các phương pháp thống kê, phân tích,

so sánh số chênh lệch tuyệt đối và tương đối, tổng hợp và khái quát hóa

5 Bố cục của chuyên đề

Ngoài lời mở đầu và kết luận, đề tài có 2 chương:

 Chương 1: Giới thiệu về NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú

 Chương 2: Thực trạng cho vay ngắn hạn theo thành phần kinh tế tạiNHNo&PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ

1.1 Tổng quan về NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú

1.1.1 Điều kiện tự nhiên – tình hình kinh tế xã hội tại địa bàn

Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn chi nhánh KCN Hòa Phú tọalạc tại ấp Phước Long, xã Lộc Hòa, huyện Long Hồ, tỉnh Vĩnh Long Ngân hàngnằm cạnh quốc lộ 1A và Ủy Ban Nhân Dân xã Lộc Hòa nên rất thuận lợi cho kháchhàng đến giao dịch và chứng thực hồ sơ, pháp lý nhanh chóng Đồng thời, ngườidân nơi đây rất năng động trong việc làm kinh tế và chăm lo cải thiện đời sống.Nằm trên tuyến huyết mạch, nối liền Thành phố Hồ Chí Minh với các tỉnhmiền tây Đặc biệt là tiếp giáp với trung tâm kinh tế hành chính của tỉnh, thành phốVĩnh Long, KCN đã và đang thu hút nhiều nguồn đầu tư phát triển công nghiệptrong và ngoài nước, bên cạnh đó trường đại học Cửu Long cũng tọa lạc cùng địabàn Bên cạnh phát triển về công nghiệp và giáo dục, một lượng lớn sinh viên vàcông nhân đang giúp Long Hồ thuận lợi trong việc phát triển dịch vụ và vận tải Từmột vùng quê phụ thuộc vào nông nghiệp là chính, đời sống người dân khó khăn,nguồn lao động nhàn rổi nhiều gánh nặng cho kinh tế xã hội, nhưng nay họ đanglàm việc trong công ty, không chỉ thu hút lao động trong địa phương mà còn nhiềuhuyện khác trong tỉnh Vĩnh Long lẫn cả ngoài tỉnh Người dân ở đây có mức sốngcao hơn nhờ có nhiều công ăn việc làm hơn Dịch vụ được phát triển khá mạnh như:vui chơi, kinh doanh nhà trọ, nhiều chợ mới được hình thành Do nhu cầu phát triểnmạnh mẽ của địa phương nên huyện Long Hồ được tính đặc biệt chú trọng pháttriển toàn diện, nhất là KCN

1.1.2 Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển của NHNo&PTNT KCN Hòa Phú

Tên giao dịch: Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánhKCN Hòa Phú

Tên viết tắt: Agribank KCN Hòa Phú

Địa chỉ: Tổ 2, ấp Phước Long – xã Lộc Hòa – huyện Long Hồ - tỉnh Vĩnh Long.Điện thoại: 0270.3811577

Fax: 0270.3811775

NHNo&PTNT KCN Hòa Phú là một trong những ngân hàng chi nhánh trựcthuộc sự quản lí của NHNo&PTNT tỉnh Vĩnh Long, được thành lập vào ngày11/10/1998 Ngân hàng đặt tại tổ 2, ấp Phước Long – xã Lộc Hòa – huyện Long Hồ -tỉnh Vĩnh Long để tạo điều kiện thuận tiện cho việc giao dịch của khách hàng tại địaphương Từ khi thành lập cho đến nay, NHNo&PTNT KCN Hòa Phú luôn bám sáttheo định hướng phát triển của ngành, mục tiêu phát triển của nền kinh tế địaphương và đã từng bước đi vào phát triển một cách có hiệu quả và luôn chiếm đượclòng tin của toàn thể người dân trong địa phương Ngân hàng không ngừng mở rộnglĩnh vực hoạt động nông nghiệp và phát triển kinh tế xã hội và nâng cao lĩnh vựchoạt động với nhiều hình thức đa dạng khác nhau Thông qua ngân hàng các nguồnvốn đã được sử dụng một cách có hiệu quả và từng bước được lưu chuyển vào cáchoạt động đầu tư sản xuất trên dòng chảy của nền kinh tế thị trường đầy năng động

và chuyển biến mạnh mẽ Ngân hàng luôn đồng hành cùng người nông dân và cácdoanh nghiệp trên suốt chặng đường xây dựng nền kinh tế địa phương cùng vớiphương châm thực hiện: “ luôn đồng hành cùng mọi người, mọi nhà, mọi thànhphần kinh tế” và “ làm việc nhanh chóng, chính xác, an toàn, bí mật, hiệu quả”

Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu:

Huy động vốn: nhận tiền gửi của các cá nhân, pháp nhân bằng đồng Việt Nam

và ngoại tệ dưới nhiều hình thức Nhận tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kì hạn,

có kì hạn, kì phiếu với nhiều thể thức đa dạng cùng với mức lãi suất phù hợp Cácchứng chỉ tiền gửi được thế chấp với mức lãi suất ưu đãi

Cho vay: cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn bằng đồng Việt Nam đối với tất

cả các thành phần kinh tế với mức lãi suất và thời gian cho vay phù hợp Đối tượngcho vay đa dạng, phong phú, phương thức cho vay phù hợp với từng loại hình sảnxuất kinh doanh

Hoạt động khác: dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền nhanh, mua ngoại tệ

và chi trả kiều hối Ngoài ra còn mua bán các loại trái phiếu kho bạc và bảo hiểmtiền vay ABIC, bán vé máy bay

1.1.3 Cơ cấu tổ chức và chức năng từng bộ phận

1.1.3.1 Sơ đồ cơ cấu tổ chức

Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT KCN Hòa Phú

(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT KCN Hòa Phú) 1.1.3.2 Chức năng nhiệm vụ

Giám Đốc:

Là người trực tiếp chỉ đạo điều hành nghiệp vụ kinh doanh theo quyền hạn vàtiếp cận các chỉ thị của cấp trên về phổ biến lại cho cán bộ công nhân viên Ngânhàng Có thể nói ban Giám Đốc là bộ phận đầu não không thể thiếu trong công việc

GIÁM ĐỐC

P.GIÁM ĐỐC P.GIÁM ĐỐC

quản lý toàn bộ mọi hoạt động của Ngân hàng, đồng thời chịu trách nhiệm về hiệuquả kinh doanh của đơn vị quản lý.

Phó Giám Đốc:

Thay mặt Giám Đốc điều hành các công việc khi Giám Đốc vắng mặt theo ủyquyền và chịu trách nhiệm báo cáo lại kết quả khi Giám Đốc có mặt tại đơn vị Bànbạc và tham gia ý kiến với Giám Đốc trong việc thực hiện các nghiệp vụ của Ngânhàng theo nguyên tắc tập trung dân chủ và chế độ thủ tướng Ngân hàng có hai PhóGiám Đốc, trong đó một người sẽ chịu trách nhiệm về mảng tín dụng, một người sẽchịu trách nhiệm về mảng kế toán ngân quỹ Cả hai cùng hổ trợ Giám Đốc trongviệc điều hành toàn bộ mọi hoạt động của Ngân hàng

Phòng Tín Dụng:

Trưởng phòng tín dụng: chịu trách nhiệm trong các công việc sau:

 Phân công cán bộ tín dụng phụ trách địa bàn, kiểm tra đôn đốc cán bộ tíndụng thực hiện đầy đủ quy chế cho vay theo hướng dẩn của NHNo&PTNT Việt Nam

 Kiểm tra nội dung thẩm định của cán bộ tín dụng, tiến hành tái thẩm định

hồ sơ vay vốn, gia hạn nợ gốc lãi, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ gốc, lãi Ghi ý kiến củamình trên hồ sơ vay của khách hàng

Cán bộ tín dụng:

 Tổng hợp, thống kê, phân tích số liệu đề xuất chiến lược kinh doanh, các

kế hoạch mang tính khả thi và có hiệu quả

 Thực hiện nghiệp vụ cho vay các thành phần kinh tế Đây là hoạt độnghàng đầu của phòng tín dụng

 Thực hiện việc điều chuyển vốn giữa các ngân hàng

 Tổ chức thực hiện phòng ngừa rủi ro tín dụng

 Tổng hợp theo dõi, phân tích hoạt động kinh doanh theo quý, năm Dựthảo báo cáo sơ kết, tổng kết của ngân hàng.

 Phân loại dư nợ, phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuấthướng khắc phục

 Thực hiện chương trình dự án, thẩm định dự án lựa chọn dự án khả thi đềxét duyệt cho vay

Phòng Kế Toán – Ngân Quỹ:

 Thực hiện hạch toán kế toán thanh toán theo quy định của NHNo&PTNTViệt Nam

 Tổng hợp thống kê, lưu trữ số liệu, thông tin liên quan đến hoạt động củangân hàng

 Làm dịch vụ thu, chi tiền mặt, quản lí ngân quỹ và các loại giấy rờ cógiá, giấy tờ thế chấp, các dịch vụ chuyển tiền nhanh, thanh toán tiền gửi cho kháchhàng và nhận tiền gửi từ khách hàng

 Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tàichính, quỹ tiền lương đối với cán bộ nhân viên trong ngân hàng

 Thực hiện nộp các khoản phải nộp cho ngân sách nhà nước

 Thực hiện việc giải ngân đối với khách hàng đi vay

 Tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hoạch toán kế toán quyết toán các báocáo theo quy định tại ngân hàng

Cán bộ kế toán:

 Kiểm tra chặt chẽ sự vận động của nguồn vốn, đảm bảo đúng mục đích,

an toàn và đạt hiệu quả cao, có trách nhiệm theo dõi những tài khoản phát sinh từhoạt động hàng ngày

 Hướng dẩn khách hàng mở tài khoản tiền gửi

 Lưu giữ hồ sơ theo quy định

Cán bộ ngân quỹ:

 Kiểm soát tiền mặt, ngân phiếu, các chứng từ có giá trong kho hàngngày

 Thực hiện các nghiệp vụ phát sinh hàng ngày như: thu ngân và giải ngân.

 Quản lý an toàn kho quỹ tại đơn vị và vận chuyển trên đường đi

 Cuối ngày khóa sổ ngân quỹ, kết hợp với kế toán theo dõi nghiệp vụngân quỹ, phát sinh điều chỉnh số liệu nếu có sai sót, và lên bảng cân đối vốn, sửdụng vốn

1.2 Đánh giá chung về tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú

Trong giai đoạn 2016-2017 NHNo&PTNT KCN Hòa Phú đã hoạt động cóhiệu quả nhờ sự lãnh đạo đúng đắn của ban Giám Đốc và sự làm việc hăng hái, hiệuquả của cán bộ nhân viên Để đánh giá tình hình hoạt động của ngân hàng ta sẽ xétđến các tiêu chí như: doanh thu, chi phí và lợi nhuận trong đó chỉ tiêu lợi nhuận làchỉ tiêu quan trọng đánh giá tình hình hoạt động của ngân hàng

Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2017 tại NH Agribank

(Nguồn: Phòng tín dụng NHNo&PTNT KCN Hòa Phú)

Biểu đồ 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016-2017 tại NH

Agribank KCN Hòa Phú

Doanh thu:

Thu nhập của NHNo&PTNT KCN Hòa Phú bao gồm các khoản thu từ chovay và cung cấp dịch vụ Từ bảng kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNTKCN Hòa Phú qua 2 năm (2016-2017) ta thấy thu nhập tăng Cụ thể như sau, năm

2016 thu nhập ngân hàng đạt 23.466 triệu đồng đến năm 2017 thì thu nhập của ngânhàng 25.150 triệu đồng Năm 2017 thu nhập tăng so với năm 2016, tăng 1.684 triệuđồng tức tăng 7,17% so năm 2016 Nguyên nhân khách quan là do tình hình kinh tế

xã hội ngày càng phát triển, người dân có nhu cầu vay vốn nhiều hơn để đẩy mạnhđầu tư sản xuất, trình độ dân trí ngày càng cao nên các hoạt động dịch vụ của ngânhàng được sử dụng nhiều hơn Nguyên nhân chủ quan là do sự chỉ đạo đúng đắn,kịp thời của ban Giám đốc và trình độ chuyên môn của cán bộ công nhân viên đượcnâng cao, chi nhánh của ngân hàng được mở rộng tạo uy tín trong lòng người dân,

bộ phận tín dụng cũng có nhiều biện pháp để công tác thu lãi được tốt hơn góp phầnlàm thu nhập có xu hướng tăng trong thời gian tới

Chi phí:

Từ bảng kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng giai đoạn 2016-2017cho thấy rằng chi phí tăng qua các năm Năm 2016 chi phí của ngân hàng là 19.430triệu đồng nhưng sang năm 2017 chi phí tăng lên 19.726 triệu đồng, tức tăng 296triệu đồng, đã tăng 1,52% so với năm 2016 Nguyên nhân là ngân hàng đã thực hiệnchính sách thắt chặt chi tiêu hợp lý

Lợi nhuận:

Ngân hàng là một doanh nghiệp nhưng là một doanh nghiệp đặc biệt vì nóhoạt động trong lĩnh vực tiền tệ nên lợi nhuận cũng là mục đích để ngân hànghướng tới Qua bảng 1.1 ta thấy năm 2016 lợi nhuận là 4.036 triệu đồng, năm 2017lợi nhuận là 5.424 triệu đồng tăng 1.388 triệu đồng tăng 34,42% so với năm 2016.Qua đó ta thấy ngân hàng đã hoạt động có hiệu quả và thành công

1.3 Thuận lợi, khó khăn, phương hướng phát triển của NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú

1.3.1 Thuận lợi

 Trong thời gian qua, Nhà nước ta đã đề ra nhiều chủ trương chính sáchmới để nâng cao phát triển nền kinh tế của nước nhà Đặc biệt là trong lĩnh vựcnông nghiệp, nông thôn với nhiều thế mạnh, mạng lưới rộng khắp Vì thế, đã tạo ramột bước ngoặc chuyển biến mạnh mẽ trong lĩnh vực hoạt động của Ngân HàngNông Nghiệp

 Chi nhánh NHNo&PTNT KCN Hòa Phú nằm trên huyện Long Hồ làmột trong tám huyện thành phố trực thuộc tỉnh Vĩnh Long Với hệ thống sông ngòichằn chịt nằm ở vị trí rất thuận lợi trong việc phát triển kinh tế xã hội Long Hồ làđầu mối giao thông thuận lợi cho cả đường bộ lẩn đường thủy và đường giao thông

từ huyện đến trung tâm các xã tương đối hoàn chỉnh Có trụ sở tại tổ 2 - ấp PhướcLong – xã Lộc Hòa – huyện Long Hồ - tỉnh Vĩnh Long Đây là địa điểm gần chợ,gần KCN là nơi tập trung dân cư đông đúc, phần lớn là tầng lớp dân cư có thu nhậptương đối cao và nhiều doanh nghiệp đang hoạt động có tiềm năng kinh tế với nhiềuloại hình phong phú, đa dạng rất thuận lợi trong hoạt động kinh doanh của ngânhàng

 Với đội ngũ cán bộ có năng lực và trình độ chuyên môn nghiệp vụ cao,luôn có trách nhiệm tận tình với công việc và tạo được niềm tin và uy tín đối vớikhách hàng

 Với sự kết hợp hài hòa giữa các phòng ban trong Ngân hàng đã hìnhthành đồng bộ và thống nhất từ Đảng - Công đoàn - Đoàn thanh niên đã tạo nên sựphối hợp thống nhất và chặt chẽ trong công tác tổ chức và lãnh đạo

 Trang thiết bị cơ sở vật chất hiện đại tạo điều kiện cho Ngân hàng hoạtđộng và phát triển một cách thuận lợi hơn

 Kết nối hệ thống IPCAS đã giúp Ngân hàng hoạt động một cách nhanhchóng và quản lý đồng bộ thống nhất hơn

 Quá trình đô thị hóa nông thôn, chuyển dịch cơ cấu kinh tế của địaphương tạo điều kiện tốt để Ngân hàng mở rộng cho việc đầu tư phát triển

 Căn cứ vào mục tiêu phát triển kinh tế của huyện và định hướng củangành, chi nhánh cơ cấu lại hoạt động của Ngân hàng cũng như cũng cố và mở rộngqui mô hoạt động nhằm phục vụ cho quá trình đổi mới trong thời buổi đi vào hộinhập.

 Với thời gian hoạt động lâu dài và sự trưởng thành qua nhiều năm, chinhánh đã không ngừng đổi mới hoạt động và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ gópphần thu hút khách hàng và tăng thêm uy tín cho Ngân hàng

 Tuy có sự cạnh tranh khá quyết liệt của các NHTM khác với các hìnhthức khuyến mãi, tiện ích hơn, lãi suất một số kỳ hạn cao hơn nhưng vẫn giữ đượckhách hàng truyền thống, thu hút ngày càng nhiều khách hàng mới đến gửi tiền, mởtài khoản cá nhân

 Việc mở rộng tăng trưởng dư nợ, đảm bảo chất lượng tín dụng đã đápứng được yêu cầu của NHTW đề ra và mục tiêu chương trình chuyển đổi kinh tếcủa địa phương

 Đa dạng hóa được đối tượng đầu tư nhưng vẫn đảm bảo được cho vaytheo các chương trình dự án, phương án đã được xây dựng theo mô hình toàn tỉnh,vùng và từng mô hình sản xuất kinh doanh, dịch vụ

 Các phương thức đầu tư, phương thức truyền tải vốn, các mô hình chovay đã tạo ra những thuận lợi, tiện ích cho khách hàng chủ động được vốn và sửdụng vốn có hiệu quả

 Là một Ngân hàng Quốc Doanh luôn được sự quan tâm giúp đỡ tận tìnhcủa chính quyền địa phương các cấp Đây là những điều kiện rất thuận lợi để Ngânhàng hoạt động có hiệu quả và tăng sức cạnh tranh với các Ngân hàng khác trên địabàn huyện nói chung và địa bàn tỉnh Vĩnh Long nói riêng

1.3.2 Khó khăn:

 Sức cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn ngàycàng gay gắt Mặt khác, giá cả các mặt hàng luôn luôn biến động, nhất là vàng vàngoại tệ ảnh hưởng lớn đến quá trình huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khókhăn

 Nguồn vốn huy động của chi nhánh đều tăng qua các năm nhưng vẫnkhông đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của khách hàng mà phải dựa vào ngân hàng cấptrên Vì nguồn huy động vốn chủ yếu là từ tiền gửi của dân cư tuy ổn định nhưngtăng trưởng rất là chậm Đây cũng là tình trạng chung cho tất cả các ngân hàngthương mại trên địa bàn.

 Sự cạnh tranh về nguồn vốn huy động ngày càng gay gắt Do đó, đòi hỏingân hàng phải luôn đổi mới về phong cách phục vụ, đa dạng các hình thức huyđộng vốn để đáp ứng nhu cầu cạnh tranh Bên cạnh đó, còn có các kênh huy độngvốn khác như: bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bưu điện

 Tình hình cạnh tranh gay gắt và đa dạng giữa các tổ chức tín dụng trongtỉnh

 Dư nợ chủ yếu phát sinh trong lĩnh vực cây trồng, vật nuôi Có nhiều yếu

tố khách quan tác động như: thiên tai, bão lụt, giá cả tiêu thụ dẫn đến dễ phát sinh

nợ trả không đúng kỳ hạn nên phải gia hạn, điều chỉnh

 Mặt khác, giá vàng, xăng dầu, ngoại tệ ngày càng tăng, thị trường bấtđộng sản luôn biến động Từ đó, ảnh hưởng đến lượng vốn tiền gửi của dân cư vàongân hàng

 Thị trường nông sản khó khăn, giá nông sản có xu hướng giảm không ổnđịnh lại bị cạnh tranh bởi hàng hóa nhập khẩu Chính những điều đó đã làm cho tìnhhình sản xuất gặp nhiều khó khăn Thu nhập không đủ bù đắp chi phí sản xuất làmảnh hưởng rất lớn đến quá rình trả nợ vay của ngân hàng Điều này làm hạn chế khảnăng mở rộng tín dụng

 Thực hiện theo chỉ đạo của Chính phủ nhà nước về việc gia hạn nợ đểgiúp cho hộ vay giảm bớt một phần khó khăn về tài chính để vươn lên ổn định đờisống sản xuất kinh doanh sớm khôi phục bình thường Nhưng mặt trái của nó là nếunhận thức không đúng, xử lý không đúng sẽ gây tư tưởng ỷ lại trong trả nợ, thậmchí không còn ý định trả nợ

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NGẮN HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH KCN HÒA PHÚ

2.1 Quy trình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú

Bộ hồ sơ cho vay của ngân hàng:

Bộ hồ sơ cho vay dưới 50 triệu đồng gồm:

02 Quyển sổ vay vốn

01 Giấy ủy quyền mẫu số 11/CV (nếu có)

01 Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn mẫu số 01/CV

01 Bảng kê các loại vật tư, chi phí cần vay vốn

Đối với cán bộ công nhân viên chức thì giấy ủy quyền mẫu số 11/CV đượcthay bằng giấy ủy quyền có xác nhận của thủ trưởng đơn vị công tác và 01 bản camkết trả nợ ngân hàng từ các nguồn thu nhập bao gồm tiền lương mẫu số 06/TCCC

Bộ hồ sơ cho vay trên 50 triệu đồng gồm:

02 Hợp đồng tín dụng mẫu số 04B/CV cho cá nhân hoặc 02 hợp đồng tín dụngmẫu số 04D/CV cho tổ chức

02 Hợp đồng thế chấp mẫu số 4A1.HĐTC hoặc 02 hợp đồng thế chấp mẫu số5B1.HĐTC

02 Lời chứng thực của chủ tịch / phó chủ tịch ủy ban nhân dân xã / phường /thị trấn

01 Biên bản xác định giá trị tài sản bảo đảm

01 Giấy đề nghị vay vốn mẫu số 01B/CV

01 Giấy thỏa thuận giao dịch tài sản chung

01 Đơn yêu cầu đăng kí thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất

Bộ hồ sơ cho vay ngắn hạn và cho vay trung dài hạn là giống nhau, bộ hồ sơcho vay của cá nhân và doanh nghiệp khác nhau ở chổ là doanh nghiệp phải cungcấp bảng cân đối kế toán, bảng xác định kết quả kinh doanh.

(1) (7) (2)

(4) (5c) (6) (5a) (3)

(5b)

Sơ đồ 2.1: Quy trình cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh KCN Hòa Phú

Mức phán quyết của ngân hàng là một tỷ, nếu vượt mức phán quyết thì sẽchuyển lên ngân hàng Tỉnh

Bước 1: Khách hàng có nhu cầu vay vốn sẽ đến phòng tín dụng, cán bộ tín

dụng được phân theo xã sẽ tiếp xúc với khách hàng và hướng dẩn khách hàng lập bộ

hồ sơ vay vốn Sau khi đối chiếu, kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của bộ hồ sơ kháchhàng cung cấp cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ vay

 Nếu đủ điều kiện về tính khả thi, hiệu quả của phương án sản xuất kinhdoanh, khả năng trả nợ của khách hàng, đánh giá tài sản thế chấp, cán bộ tín dụng

dụng

Trưởng phòngtín dụng

Phòng kế toánNgân quỹ

Ban Giám Đốc