Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh Ngân hàng thương mại Quốc tế với những số liệu thực tế cập nhật nhất. Phân tích, đánh giá thuận lợi khó khăn trong tình hình thị trường hiện nay. Đưa ra các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khối KHCN tại Chi nhánh.
Trang 1CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP
Tên đề tài: NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHỐI KHÁCH HÀNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM – VIB CHI
NHÁNH CẦU GIẤY
Trang 2
CHƯƠNG 1 Những.vấn.đề.chung.về.cho.vay KHCN.tại.NHTM
1.1 Khái quát về cho vay KHCN tại NHTM
1.1.1 Khái.niệm.cho.vay.KHCN
Choivay,icònigọiilà tín dụng, là ỉviệc mộtibêni (bênichoivay)icungicấpinguồnitài chínhichoiđốiitượngikháci(bêniđiivay) trongiđóibêniđiivayisẽicamikếtihoànitrảitàiichínhi
choibênichoivayitrongimộtithờiigianithỏaithuậnivàithườngiđiVkèmilãiisuất.Doihoạtiđộngnàyilàmiỉphátỉisinhimộỉt khoảninợỉỉnêniỉbênichoivayicònigọiilàichủinợ,ibênỉđiỉvayỉgọiỉlàconinợ
NhàikinhitếiPhápiLouisiBaundiniđãiđịnhinghĩa tínịdụngịnhưịlà “Mộtịsự.trao.đổi.tài hóa.hiện.tại.lấy.một.tài.hóa.trong.tương.lai”.ỉỞ.đây,ịyếuịtốịthờiịgianịđãịxenịlẫnịvào,cũng
vìịcóịsựịchenịlẫnịđóịchoịnênịcóịsựịbấtịtrắc,ịrủiịroịxảyịraịvàịcầnịcóịsựịtínịnhiệm,sửỉdụngs
ựịtínịnhiệmịcủaịnhauịnênịmớiịcóịdanhịtừ “tínịdụng”
ịTạiịViệtịNam,ỉQuyếtịđịnhị127ị/ị2005ị/QĐNHNNịngàyị03/02/2005ịcủaịThốngịđốc Ngân ịhàngịvềịviệcịsửaịđổiịbổịsungịmộtịsốịđiềuịcủaịQuyịchếịchoịvayịcủaịtổịchứcịtín dụng đốiịvớiịkháchị.hàngịbanịhànhịtheoịQuyếtịđịnhịsốị1627/.2001/.QĐ.- ịNHNNịngày 31/12/2005ịđịnh.nghĩa: ịChoịvayịlàịmộtịhìnhịthứcịcấpịtínịdụng, ịtheoịđóịNgânịhàngịcho vayịgiaoịchoịkháchịhàngịmộtịkhoảnịtiềnịđểịsửịdụngịvàoịmụcịđíchịvàịthờiịgianịnhấtịđịnhtheoịthỏaịthuậnịvớiịnguyênịtắcịcóịhoànịtrảịcảịgốcịvàịlãi
ịĐịnhịnghĩaịtrênịđượcịcácịNgânịhàngịvàịcácịtổịchứcịtínịdụngịkhácịápịdụngịđểịlàm
ịtiềnịđềịcănịbảnịchoịcácịhoạtịđộngịchoịvayịcủaịmình
1.1.2 ịĐặcịđiểmịcủaịchoịvayịKHCN
- ịTínhịphápịlýịcủaịnghiệpịvụịchoịvay:“Choịvay” ịcủaịNgânịhàngịlàịmộtịnghiệpịvụ mangịtínhịkinhịtếịnhiềuịhơnịlàịphápịlý CácịhànhịviịchoịvayịcủaịNgânhàngịcóịcùngịmột logicịkinhịtế, ịhứngịchịuịrủiịroịchoịmộtịngườiịmàịngânịhàngịtinịtưởngịứngịvốnịchoịvay, nhưngịnóịkhôngịchỉịgồmịmộtịgiaoịdịchịphápịlýịmàịnhiềuịloạiị (choịvay, bảoịlãnh, cầm cố,….)
- Các.khoản.vayđều.phải.tuân.theo.một.quy.trình.cho.vay,thu.nợ.nhất.định.mà thông
.thường.gồm.5.bước:
+ịBước 1: ịLậpịhồịsơịđềịnghịịvay
Trang 3+ịBước 2: ịPhânịtíchịtínịdụng
+ịBước 3: ịQuyếtịđịnhịcấpịtínịdụngịchoịvay
+ịBước 4: ịGiảiịngân
+ịBước 5: ịGiámịsátịthuịnợịvàịthanhịlýịhợpịđồngịchoịvay
- ịLãiịsuấtịtrongịhợpịđồngịáp.dụngịtheoịthỏaịthuậnịtrongỉHợp.đồngỉtín.dụngỉỉgiữa
ngân.hàng.và.khách.hàng
- ỉỉCácịkhoảnỉchoỉvayịcóịhoặcịkhôngịcóịtàiịsảnịđảmịbảoịtùyịvàoịviệcịđánhịgiáỉvàị
xếpịhạngịkháchịhàngịcủaịNgânịhàngịchoịvay
- ỉKhi.ịkếtịthúcịhợpịđồng,ịkháchịhàngịcóịnghĩaịvụịtrảịgốcịlãiịhoặcịcóịmộtịsốịthỏathuậnịkhácịnếuịđượcịngânị.hàngịchoịvayịchấpịnhận.ỉTrườngịhợpịkháchịhàngỉkhôngịthựchiệnịhợpịđồngịhayịkhôngịcóịmộtịđiềuịkhoảnịnàoịkhácịthìịtàiịỉỉsảnịđảmỉỉbảoịthuộcịquyềnịquyếtịđịnhịcủaịngânịhàngịchoịvay
1.1.3 Vai.trò.của.hoạt.động.cho.vay
- Đối.với.nền.kinh.tế
+ Cầu.nối.giữa cung.và.cầu.về.vốn.trong nền.kinh.tế: trong nền.kinh.tế luôn.có một
sốịngườiịthừaịvốnịcầnvđầuịtưịvàỉmộtịsốịngườiịthiếuịvốn muốnịđiịvay.Songịnhững người nàyịkhóịcóịthểịtrực tiếpịgặpịnhau, ịhoặcịcóịthểịgặpịnhauịthìịchiịphíịrấtịcaoịvàịkhông kịp thời.ị Vớiịvaiịtròịlàịtrungịgianịtàiịchính,ịcácịNgânỉhàngịthươngỉịmạiịđứngịraịlàm trung gian, ịnhậnịtiềnịgửiịtừ tấtịcảịcácịthànhịphầnịkinh.tếịvàịchoịvayịlại cácịđơnịvị, ịcá nhânị
trongị nềnịkinhịtế.ịỉHayịnóiịcách khác,ỉ“tín.dụng.ỉngân ỉhàng.là.chiếc.cầuỉ.nối.để những ngườicó.vốn.và.những.người.cần.vốn.gặp.nhau”
+ịThúcỉđẩyịquáỉtrìnhỉluânịchuyểnỉhàngịhóa,ịluânỉchuyểnịtiềnịtệ,ịđiềuịtiếtịkhối lượng tiềnịtrongịlưuịthôngịvàỉịkiểmịsoátịlạmịphát:ỉỉThôngịquaịhoạtịđộngịtínịdụng,ỉỉkhối lượng tiềnỉịtrongịlưuịthôngịsẽịtăngịlênịkhiịthựcịhiệnỉhoạtỉịđộngịchoịvayịvàịngượcịlạiịsẽ giảmị
xuốngịkhiịthựcịhiênịhoạtịđộngịthuịnợ, ịdoịđóịsẽịgópịphầnịđiềuịtiếtịkhốiịlượngịtiền vay,
từịđóịđiềuịtiếtịđượcịkhốiịlượngịtiềnịtrongịnềnịkinhịtếịvàịkiểmịsoátịđượcịlạmịphát
+Tạoịđiềuịkiệnịđểịphátịtriểnịkinhịtếịvớiịcácịnước:Tínịdụngịngânịhàng nhận các nguồnịtàiịtrợịnhưịODA,ịESAF,… ịtừịcácịnướcịcấpịtínịdụngịcũngịnhưịcác tổị chứcị tínị
dụngịquốcịtếịvớiịmụcịđíchịtàiịtrợịchoịnềnịkinhịtếịđãịmangịlạiịnhữngịịịị kết.quả to lớn.về kinh.tế.xã.hội.đồng.thời tăng.cường mối.quan hệ.tốt.đẹp giữa.các nước.trên thế.giới
Trang 4- Đối.với.ngân.hàng
Hoạtịđộng choịvayịịlàịhoạt độngịchứa.nhiềuịrủiịro tiềm.ẩn,ịnhưng.nóịlại.là hoạtị
độngịkinhịdoanhịchủịyếuịcủaịNgânịhàngị thươngịmạiịđểịtạoịraịlợiị nhuận.ịBênịcạnh rủiị
roịtiềmịẩnịthìịngânịhàngịchoịvayịvớiịmứcịlãiị suấtịphù ịhợpịvớiịcác ịkhoảnịvayịvàị phần lãiịthuị vềịcũngịlàịthuị nhậpịchínhịcủaịngânịhàng.ị Ngân ịhàngịthươngịmạiịvớiịtư cách là trungịgianịtàiịchính,ịkinhịdoanhịtrênịnguyênịtắcịtiềnịgửiịcủaịkháchịhàngịdướiịhìnhịthứcịt
àiị khoảnịvãng ịlaiịvàịtàiịkhoản ịtiềnịgửi.ịTrênịcơịsởịđó,ịngân ịhàngịtiến ịhànhịcácịhoạtị
độngịchoịvayịdướiịnhiềuịhìnhịthứcịkhácịnhau, tùy.theoịyêu.cầuịvayịcủaịkháchịhàng Sự chênhịlệchịgiữaịtiềnịlãiịkiếmịđượcịthôngịquaịhoạtịđộngịchoịvayịvàị tiềnịlãiị phảiịtrả cho cácịkhoảnịhuyịđộngịlàịlợiịnhuậnịthuịđược.ịĐâyịchưaịphảiịlàịtoànịbộịlợiịnhuậnịcủaịngânị
hàng,ịtuyịnhiênịnghiệpịvụịtínịdụngịlàịnghiệpịvụịchủịyếuịcủaịngânịhàng,ị nóịchiếm tỷịlệ lớnịnhấtịtrongịtổngịsốịlợiịnhuậnịcủaịngânịhàng
- ịĐốiịvớiịngườiịđiịvay
+ ịHoạtịđộngịchoịvayịcủaịngânịhàngịthươngịmạiịcóịcácịkỳịhạnịkhácịnhauị (ngắn hạn,ịtrungịvàịdàiịhạn),ịbênịcạnhịđóịlãiịsuấtịcũngịchiaịlàmịnhiềuịloại (linhịhoạt,ịcố địnhị
hayịthảịnổi),ịvìịthếịkháchịhàngịtùyịchọnịthờiịhạnịvayịhayịthỏaịthuậnịịhìnhịthứcịlãiỉsuấtịv
ayịphùịhợpịvớiịmụcịtiêuịvayịvốnịcủaịmình.Mặtịkhác,ịviệcịvayịvốnịcủaịngânịhàngịgiúpkháchịịhàngịịtậpịịtrungịđượcịịvốnịkinhịdoanhịđồngịịbộ,ịgiảmịchiịphíịhuyịđộng ịvàịchủị
độngịtrongịviệcịhoànịtrảịgốcịvàịlãiịvayịtheoịhợpịđồng,việcịthỏa.thuậnịgiữaịngânịhàng và kháchịịhàngịịkhiịịkếtịịthúcịịhợpịịđồngịchoịvayịcũngịtạoịđiềuịkiệnịchoịkháchịhàngịkinhịdoanhịtiếpịnhưịtrợịgiúpịvốn, ịgiaịhạnịhợpịđồng,…
+Trongịkhiịsửịdụngịvốnịvay,ịkháchịhàngịcóịquanịhệịràngịbuộcịvớiịngânịhàngịbởi tráchịnhiệmịhoànịtrảịđầyịđủịcảịgốcịvàịlãiịtrongịmộtịthờiịgianịnhấtịđịnh, ịvìịvậyịđòiịhỏi kháchịvayịphảiịcânịnhắcịsửịdụngịvốnịhiệuịquảịđúngịmụcịđíchịnhất, giảmịthiểuị chiị phí, tăngịvòngịquayịcủaịvốnịđảmịbảoịvốnịsửịdụngịhiệuịquả,đồngịthờiịtăngịhiệuịquảịtínỉdụngc
ủaịngânịhàng.ị Muốnịvậy, ịcácịdoanhịnghiệpịđiịvayịphảiịtựịvươnịlênịthôngịqua các hoạt
ịđộngịvayịcủaịmìnhịmàịmộtịtrongịcácịhoạtịđộng quan trọngị làị việcị hạchị toán kếị
toánịnhằmịgiámịsátịmọiịhoạtịđộngịtàiịchínhịtiềnịtệịcủaịdoanhịnghiệp,ịnângịcaoịhiệuịquảs
ửịdụngịvốn.Nhưịvậyịthôngịquaịhọatịđộngịtínịdụngịmàịcụịthểịlàịchoịvay, ngânịhàngịcó
Trang 5ịthểịkiểmịsoátịhoạtịđộngịkinhịdoanhịcủaịcácịdoanhỉnghiệpịlàmịchoịngườiịvay càngỉcó ýị
thứcịhơnịtrongịcơịchếịquảnịlýịtàiịchính,ịquảnịlýịđồngịvốn,ịqua.đóịtăngị cườngị củngịcốị
chếịđộịhạchịtoánịkếịtoánịthêmịvữngịchắc
1.1.4 CácịhìnhịthứcịchoịvayịKHCN
Việcịphânịloạiịcácịhìnhịthứcịtínịdụngịthườngịđượcịdựaịvàoịmộtịsốịtiêuịchíịnhấtịđịnh Cănịcứịđóịngânịhàngịthiếtịlậpịquyịtrìnhịchoịvay, nângịcaoịhiệuịquảịtínịdụngịvàịquảnịlýị
rủiịroịtínịdụngị.đượcịtốtịhơn
- Cănịcứịtheoịthờiịhạnịkhoảnịvay:
+ỉỉỉỉỉỉịChoịvayịngắnịhạn:ịLàịhìnhịthứcịchoịvayịcóịthờiịhạnịtrongịvòngị12ịthángịvà đượcịsửị dụngịđể ịbùịđắpịsựị thiếuịhụtịvốnịlưu ịđộngịcủaịcácịdoanh ịnghiệpịvà ịcác nhuịcầuịchiịtiêu ngắnịhạnịcủaịcáịnhân
+ỉỉỉỉChoịvayịtrungịhạn:ịLàịhìnhịthứcịchoịvayịcóịthờiịhạnịtừị12ịthángịđếnị60ịtháng, đượcịsửịdụngịđểịđầuịtưịmuaịsắmịtài ịsảnịcố định,ị cảiị tiến ịhoặcịđổiị mới ịthiết ịbịị côngnghệ, mởịrộngịsảnịxuấtịkinhịdoanh,ịxâyịdựng ịdựịánịmớiịcóịquyịmôịvốnịnhỏ,ịthờiị gianị
thuịhồiịvốnịnhanh
+ịỉỉChoịvayịdàiịhạn:ịLàịhìnhịthứcịchoịvayịcóịthờiịhạnịtrênị60ịthángịvàịthờiịhạn tối
.đaịcóịthểịlàị20-30ịnăm,ịđượcịdùngịđểịđápịứngịnhuịcầuịdàiịhạnịnhưịxâyịdựngịnhàịở, cácịthiếtịbị, ịphươngịtiệnịvậnịtảiịcóịquyịmôịlớn, ịxâyịdựngịcácịxíịnghiệpịmới
- Cănịcứịtheoịphươngịthứcịchoịvay
+ỉ ỉỉChoịvayịtheoịhạnịmứcịthấuịchi: ịLàịviệcịngânịhàngịịthỏaịthuậnịbằngịvănịbản chấpịthuậnịchoịkháchịhàngịchiịvượtịquáịsốịtiềịcóịtrênị tàiịkhoảnị thanhịtoánịcủaịkháchị
hàngịphùịhợpịvớiịcácịquyịđịnhịcủaịChínhịPhủịvàịNHNNịViệtịNamịvềịhoạtịđộng ịthanh toánịquaịcácịtổịchứcịcungịcấpịdịchịvụịthanhịtoán
ịNgânịhàngịthuịlãiịtrênịsốịtiềnịkháchịchiịvượt
+ỉỉỉỉỉỉChoịvayịtừngịlần:ịLàịmộtịhìnhịthứcịchoịvayịphổịbiếnịcủaịngânịhàng.ỉMỗiịlầnị
vay,kháchịhàngịphảiịlàmịđơnịtrìnhịngânịhàngịphươngịánịsửịdụngịvốnịvay,ngânịhàngịsẽị
phânịtíchịkháchịhàng,ịthẩmịđịnhịdựịánịvàịkýịhợpịđồngịchoịvay,ịxácịđịnhịmụcịđích,quym
ôịchoịvay,ịthờiịhạnịgiảiịngân,ịthờiịhạnịtrảịnợ,ịlãiị suấtịvà ịyêu ịcầu ịđảm ịbảoịnếuị cần.Mỗiịmónịvayỉđượcịtách ịbiệtịnhauịthànhịcácịhồịsơỉ (khếịướcịnhậnịnợ) ịkhácị nhau.ỉTheo từngịkỳịhạn nợịtrongịhợpịđồng, ịngânịhàngịsẽịthuịgốcịvàịlãi
Trang 6mức đó,ịnhưịvậy, khi.cấp hạn.mức, ngân.hàng cam.kết cho.vay nếu khách.hàng.đủ điều.kiện
+ỉỉỉỉChoịvayịtrảịgóp: Làịhìnhịthứcịmàịkhiịvayịvốn,ỉ tổịchứcịtínịdụngịvàịkháchị hàng xácỉđịnhịvàịthỏaịthuậnịsốịtiềnịlãiịvayịphảiịtrảịcộngịvớiịsốịtiềnịgốcịđượcịchiaịraịđểịtrảịnợịtheoịnhiềuịkỳịhạnịtrongịtừngịthờiịkỳịvay
+ỉỉỉỉChoịvayịtheoịhạnịmứcịtínị dụngị dựịphòng: Tổịchứcịtínịdụngịcamị kếtịđảm bảoị
sẵnỉ sàngịchoịkháchị hàngịvayịvốnịtrongịphạmịviịhạnịmứcịnhấtịđịnh.ịTổịchứcịtínịdụng và kháchịhàngịthỏaịthuậnịthờiịhạnịhiệuịlựcịcủaịhạnịmứcịtínị dụngịdựịphòng, mứcịphíịtrả cho hạnịmứcịtínịdụngịdựịphòng ị
+ịỉỉỉỉChoịvayịtheoịhợpỉđồngịtínịdụng:Ngânịhàngịvàịkháchịhàngịxácịđịnh,ịthỏaịthuậnmộtịhạnịmứcịtínịdụngịduyịtrìịtrongịmộtịkhoảngịthờiịgianịịnhấtịđịnhịhoặcịtheoịchuịkỳịsảnxuất, kinhịdoanh
+ịỉỉỉỉChoịvayịtheoịdựịán ịđầuịtư: Ngânịhàng ịchoịkháchịhàngịvayịvốnịđểịthựcịhiệnị
đầuịtư phátịtriểnịsảnịxuấtịkinhịdoanh, ịdịchịvụịvàịcácịdựịánịđầuịtưịphụcịvụịđờiịsống +ịChoịvayịhợpịvốn:ịmộtịnhómịtổịchứcịtínịdụngịcùngịchoịvayịđốiịvớiịmộtịdựịánịvayvốnịhoặcịphươngịánịvayịvốnịcủaịkháchịhàng.ịTrong ịđóịcóịmộtịtổị chứcịtínị dụngịlàị đầuị
mốiịdànịxếp,ịphốiịhợpịvớiịcácịtổịchứcịtínịdụngịkhác.ị Ngoàiịraịchoịvayịhợpịvốnịcòn phảithựcịhiệnịtheoịquyịchếịđồngịtàiịtrợịcủaịcácịtổịchứcịtínịdụngịdoịThốngịđốcịNgânịhàngịNhànướcịbanịhành
+ Choịvayịthôngịquaịnghiệpịvụịphátịhànhịvàịsửịdụngịthẻịtínịdụng:ịTổịchứcịtínịdụng chấpịthuậnịchoịkháchịhàng ịđượcịsử ịdụngịsốịvốn ịvayịtrongịphạmịviịhạn ịmứcịtínịdụngđể thanhịtoánịtiềnịmuaịhàngịhóa,ị dịchịvụịvàịrútịtiềnịmặtị tạiịmáyịrútịtiềnịtựị động ịhoặc điểm ứngịtiềnịmặtịlàịđạiịkýịcủaịtổịchứcịtínịdụng
+ỉỉỉỉCácịphươngịỉthứcịchoịvayịkhácịỉmàịphápịluậtịkhôngịcấm,ịphùịhợpịvớiịquy địnhị
tại Quyịchếịchoịvayịvàịđiềuịkiệnịhoạtịđộngịkinhịdoanhịcủaịtổịchứcịtínịdụngịvàịđặcịđiểmị
củaịkháchịhàngịvay
Trang 7- Cănịcứịtheoịxuấtịsứịtínịdụng:
+ịỉỉỉỉChoịvayịtrựcịtiếp:ị Ngânịịhàngịịcấpịvốnịịtrựcịtiếpịchoịkháchịhàngịcóịnhu cầuị
đồngịthờiịngườiịđiịvayịtrựcịtiếpịhoànịtrảịnợịvayịchoịngânịhàng
+ỉỉỉỉỉChoịvayịgiánịtiếp:làịkhoảnịchoịvayịđượcịthựcịhiệnịthôngịquaịviệcịmuaịlạiịcáckhếịướcịvàịchứngịtừịnợịphátịsinhịvàịcònịthờiịhạnịthanhịtoán,ị gồmịcácịhìnhịthứcịchiết khấu, ịmuaịlạiịcácịphiếuịbánịhàngị nghiệpịvụịthanhịtoán
- Cănịcứịtheoịhìnhịthứcịbảoịđảm:
+ịChoịvayịcóịtàiịsảnịbảoịđảm: ịlàịviệcịchoịvayịcủaịtổịchứcịtínịdụngịmàịtheoịđóị
nghĩaịvụịịtrảịnợịcủaịkháchịhàngịvayịđượcịđảmịbảoịbằngịtàiịsảnịmàịkháchịhàngịthếịchấptạiịtổịchứcịtínịdụng
+ỉỉChoịvayịkhôngịcóịtàiịsảnịbảoịđảm: làịloạiịchoịvayịkhôngịcóịtàiịsảnịthếịchấp,cầmịcốịhoặcịsựịbảoịlãnhịcủaịngườiịthứịba,ịmàịviệcịchoịvayịchỉịdựaịvàoịuyịtínịcủa bảnị
thânịkháchịhàng Đốiịvớiịnhữngịkháchịhàngịtốt,ị khảịnăngịtàiịchínhỉlànhịmạnh thìịngânị
hàngịcóị thểịcấpịtínị dụngịdựaịvàoịuyịtínịcủa ịkháchịhàngịmàị khôngịcầnịmộtị.nguồnthu
nợịthứịhaiịbổịsungịlàịtàiịsảnịbảoịđảm
- Cănịcứịtheoịđốiịtượngịkháchịhàng:
+ỉỉỉỉKhách.hàng.làịdoanh.nghiệp,.cácịtổ.chứcịkinh.tế:ịgiúpịdoanhịnghiệpịtrảịcácịchi
ịphíịmuaịhàng, ịnhậpịkho, ịtrảịthuế, ịtrảịlươngịchoịcánịbộịnhânịviên,…
+ịỉỉỉKháchịhàngịcáịnhân:ịgiúpịtàiịtrợịchoịviệcịmuaịôịtô,ịnhàịở,ịtrangịthiếtịbịịgia đình,ịvậtịliệuịxâyịdựngịđểịsửaịchữa,ịhiệnịđạiịhóaịnhàịcửaịhayịtrangịtrảiịcácịkhoảnịviệnị
phíịvàịcácịchiịphíịcáịnhân…
1.2 Phát triển ị hoạt ị động ị cho ị vay ị KHCN
1.2.1 ịQuanịđiểmịvềịphátịtriểnịhoạtịđộngịchoịvayịKHCN
Phát.triểnịhoạtịđộngịcho ịvayịKHCNịlàịsựị tăngịtrưởngịvềịsốị lượngịvàịchấtị lượng các khoảnịvayịgắnịliềnịvớiịsựịhoànịthiệnịvềịcơịchế,thủịtục,ịđảm.bảoịđiềuịkiệnịthuận lợiị
choịviệcịvayịvốnịcủaịkháchịhàngịđồngịthờiịmangịlạiịdoanhịthuịngàyịcàngịlớnịchoỉỉngânhàng.Nhưịvậy,dựaịtrênịquanịđiểmịvềịphátịtriển,ngânịhàngịcầnịxácịđịnhịcho.mìnhịnhữngbướcịđiịđúngịđắnịđểịphátịtriểnịhoạtịđộngịchoịvayịKHCN.ịTrongịbốiịcảnhịhiệnịnay,ịviệccácịngânịhàngịchuyểnịhướngịsangị“chămịsóc”ịngườiịtiêuịdùngịịlàịhoà ịtoàn ịhợpịlýị vàị
thôngịminh,ịbởiịdânịsốịViệtịNamịhiệnịnayịngàyịcàngịđông
Trang 8ịNhuịcầuịsửịdụngịtiềnịvàoịcácịviệcịmuaịsắm,ịsửaịchữaịnhàịcửa, đặcịbiệtịlàịmuaịxe, trảịgópịnhàịcửaịlàịrấtịlớn ịBênịcạnhịđó,ịvayịtiêuịdùngịthườngịcóịgiáịtrịị thấp,ị cóịtài sảnị
thếịchấpịcũngịnhưịphươngịánịtrảịnợịnênịđốiịvớiịngânịhàng,đâyịlàịnhữngịkhoảnỉvayịrấtịantoàn, ịrấtịítịrủi ịroịvàịdễịthuị hồiịnợ.ỉ Dựa.trênỉquan.điểm.đó,ỉ ngân.hàngỉcũngỉđã đưa ra những sản.phẩm phù hợp.nhằm đáp.ứng nhu.cầu của khách.hàng và tập.trung phát.triển.các sản.phẩm.này:
- Cho.vay mua.nhà: “Tận.hưởng cuộc.sống với căn.nhà mới”
- Cho vay.mua ô.tô: “Nhanh.chóng sở.hữu chiếc.xe mơ.ước”
- Choịvayịduịhọc:Làịsảnịphẩmịtínịdụngịdànhịchoịkháchịhàngịcáịnhânịcóịnhucầuịhỗịtrợịtàiịchínhịđểị làmịthủ.tục ịxinịphépịcấpịVisaị hoặcịthanhịtoán.chiị
phíịduịhọcịcùngịcácịchiịphíịphátịsinhịtrongịthờiịgianịduịhọc
- Vayịvốn ịsửị dụngịphụcịvụịmụcị đíchịkinhịdoanh,ị đầu.tư:ị làịsảnị phẩm tínị
dụngị nhằmịđápịứngịnhuịcầuịcủaịcáịnhân, ịhộịgiaịđình
- Cácịsảnịphẩmịkhác:choịvayịthấuịchi,ịvayịứng.trước.tiền.bán.chứngỉkhoán 1.2.2 Các.chỉ.tiêu.phản.ánh.sự.phát.triển.của.hoạt.động.cho.vay.KHCN
1.2.2.1 Chỉ.tiêu.định.lượng
Chỉịtiêuịnàydùngịđểịsoịsánhịsựịtăngịtrưởngịdưịnợ CVịKHCNịquaịcácịnăm để.đánhị
giá khảịnăngịchoịvay,ị tìmịkiếmịKHCNịvàịđánhịgiáịtìnhịhìnhịthựcịhiệnịkếịhoạchịịđặtịraị
củaịngânịhàng.ịChỉ tiêuịnàyịcàngịcaoịtứcịlàịngân hàngịđangịCVKHCNịđượcịnhiều, mứcị
độịhoạtịđộngịcủaịngânịhàngịổnịđịnhịvàịcóịhiệuịquả,ịngượcịlạiịtứcịlàịngânịhàngịđangịgặpkhóịkhănịtrongịviệcịCVKHCNịnhấtịlàịtrongịviệcị tìmịkiếmịKHCNị vàịthểịhiện.việcịthựcị
hiệnịkếịhoạchịchoịvayịchưaịhiệuịquả
Trang 9- ịTăngịtrưởngịdoanhịsố.CV.KHCN
ịChỉịtiêuịnàyịdùngịđểị soịsánhị sựịtăng ịtrưởngịdưị nợịCVịKHCNịquaị cácịnămịđểị
đánhị giáịkhảị năngịchoịvay, tìmịkiếmị khách ịhàngịvàịđánh ịgiáịtình ịhìnhịthực hiệnịkếị
hoạchịtínịdụngịcủaịngânịhàng (tươngịtựịnhưịchỉịtiêuịtăngịtrườngịdưịnợịnhưngị.baoịgồmị
toànịbộịdưịnợịCVịKHCNịtrongịnămịđếnịthờiịđiểmịhiệnịtạiịvàịdưịnợịtrongịnămịCVịKH
CNịđãịthuịhồi)
Chỉịtiêuịnàyịcàngịcaoịchứngịtỏịmứcịhoạt ịđộngịCVKHCNịcàng ịổnị địnhị vàị hiệu
quả,ịngượcịlạiịtứcịlàịngânịhàngịđangịgặpịkhóịkhănịtrongịviệcịtìmịkiếmịkhách ịhàng cho vayịvàịviệcịthựcịhiệnịkếịhoạchịtínịdụngịchưaịhiệuịquả
- ịTỷịlệịthuịhồiịlãiịCV.KHCN
Chỉị tiêuị nàyịdùngịđểịđánhị giáịtìnhịhìnhịthựchiệnịkế ịhoạchị tàiị chínhị của ịngân hàng,ịđánhịgiáịkhả.năngịđôn.đốc,ịthu.hồiịlãi.từịcác.khoản.Cho.vay Khách hàng.cá.nhân
ịvàịtìnhịhìnhịthựcịhiệnịkếịhoạchịdoanhịthuịcủaịngânịhàngịtừịviệcịCV.KHCN
ịChỉịtiêuịnàyịcàngịcaoịthìịlợiịnhuậnịđếnịtừịviệc ịCV KHCNịcàngịlớn, ịtình ịhình thựcịhiệnịkế ịhoạchịtàiịchínhị càngịtốt ịvàịngượcị lại ịnghĩaịlàịngânị hàngịđang ịgặpịkhó khănịtrongịviệcịthuịlãiịtừịhoạtịđộngịCVịKHCN,ảnhịhưởngịđếnịdoanhịthuịcủaịngânịhàngChỉịtiêuịnàyịcũngịthểịhiệnịtìnhịhìnhịbấtịổn,cóịthểịnợịxấuịtrongịngânịhàngị tăng caoịảnhị
hưởngịđếnịkhảịnăngịthuịhồiịlãiịcủaịngânịhàngịvàịcóịthểịảnhịhưởngịđếnkhả.năngịthuịhồi
nợịtrongịtươngịlai
- ịHệịsốịthuịnợịCVịKHCN
Trang 10ịChỉịtiêuịnàyị dùngịđểị đánhịgiáị hiệuịquảịtínịdụngịtrongịviệcịthuịnợịCVịKHCN của
NH,ịnóịphảnịánhịtrongịmộtịthờiịkỳịnàoịđó,ị vớiịdoanhịsốịCVKHCNịnhấtịđịnhịthìịNHịsẽị
thuịvềịđượcịbaoịnhiêuịđồngịvốn ịTỷ lệịnàyịcàng ịcaoịcàng ịtốt
- TỷịlệịnợịquáịhạnịCVịKHCN
ChỉịtiêuịnàyịchoịthấyịtìnhịhìnhịnợịquáịhạnịKHCNịtạiịngânịhàng,ị đồngị thờiị phảnịị
ánhịkhảịnăngịquảnịlýịtínịdụngịcủaịngânịhàngịtrongịkhâuịCVịKHCN,ị tìnhịhìnhịđônịđốcị
thuịhồiịnợịcácịkhoảnịvay
Đâyịlàịchỉịtiêuịdùngịđểịđánhịgiáịchấtịlượngịtínịdụng,ịrủiịroịtínịdụngịtạiịngânịhàng
TỷịlệịnợịquáịhạnịKHCNịcàngịcaoịthểịhiệnịchất ịlượngịCVịKHCN ịcủaị ngânịhàngịcàngịị
kém, ịvàịngượcịlại
- TỷịlệịnợịxấuịCV.KHCN
ịBênịcạnhịchỉịtiêuịtỷịlệ ịnợịquáị hạnịCV KHCNịtaịcònịdùngị chỉ ịtiêuị tỷịlệịnợịxấuị
CVịKHCNịđểịphânịtíchịthựcịchấtịtìnhịhìnhịchấtịlượngịtínịdụngịtạiịngânịhàng.ị Tổngịnợị
xấu củaịngânịhàngịbaoịgồmịcácịkhoảnịnợịquáịhạn,ịnợịkhoanh,ịnợịquáịhạnịchuyểnịvề nợị
trongịhạnịcủaịhoạtịđộngịCV.KHCN, vìịvậyịchỉịtiêuịnàyịchoịthấyịthựcịchấtịtìnhịhìnhịchất lượngịtínịdụngịtạiịngânịhàng,ịđồngịthờiịphản ịánhịkhảị năngịquản ịlýịtín ịdụngịcủaịngânịị
hàngịtrongịkhâuịchoịvay, đônịđốcịthuịhồiịnợịcủaịngânịhàngịđốiịvớiịcácịkhoảnịvay
Tỷịlệịnợịxấuịcàngịcaoịchứngịtỏịchấtịlượng.CV.KHCNịcàngịkémịvàịngượcịlại
- Vòngịquayịvốn
Trang 11ChỉịtiêuịnàyịđoịlườngịtốcịđộịluânịchuyểnịvốnịCVịKHCNịcủaịngânịhàng, thờiịgian
ịthuịhồiịnợịcủaịngânịhàngịlàịnhanhịhayịchậm.Vòngịquayịvốnịcàngịnhanhỉthìịđượcịcoi là
ịtốtịvàịviệcịđầuịtưịlàịanịtoàn
- ThuịnhậpịtừịhoạtịđộngịchoịvayịKHCN
ịChênhịlệchịgiữaịlãiỉ suấtịhuyị động ịvốnịvàịlãi ịsuấtịchoịvayịtạoịnên ịkhoảnchênh lệchịchoịngânịhàngịchínhịlàịthuịnhậpròngịtừị lãiịchoị vayịhayịcònịgọiịlàị thuịnhậpròngị
từịhoạtịđộngịtínịdụng
ịịChênhịlệchịgiữaịthuịlãiịCVKHCNịvớiịlãiịchiịchoịhoạtịđộngịhuyịđộngịvốnịđể.CV
KHCNịlàịphầnịthuịnhậpịròngịthểịhiệnịhiệuịquảịcôngịviệcịCV.KHCNịcủaịNH
- TỷịlệịthuịnhậpịtừịchoịvayịKHCN/ịtổngịthuịnhập
Chỉ.tiêuịnàyị.phản.ánhịtrongịmột.đồngịthuịnhậpịtừịhoạtịđộngịchoịvayịcóịbaonhiêuđồngịthuịvềịtừịhoạtịđộngị choịvayịKHCN,ị chỉịtiêuịnàyịnóiịlênịhiệuịquảịhoạt độngịcho
ịvayịKHCNịcủaịngânịhàng
ịChỉịtiêuịnày càng.lớn thể.hiện hoạt.động cho.vay KHCN.đang mang.lại.nguồn thu.nhập cao.cho ngân.hàng
1.2.2.2 Chỉ.tiêu.định.tính
- ịQuyịtrìnhịcấpịtínịdụng: ịhướng dẫnị cán ịbộịtín ịdụngịtheo ịhướngịvừaịtuânịthủ theoịcácịquyịđịnhịcủaịNHNNịvừaịphù ịhợpịvớiịxuịthếịkinhị doanhịcủaịngânịịhàng Quyị
trình.này.vừaịđúng.nguyên.tắcịsong.cầnịloại.bỏịnhững thủ.tụcịrườm rà,ị côngịtácị.thẩmị
định,ịđánh giáịcầnịđượcịtiếnị.hànhịnhanhịchóngịđểịđưa.ra quyết định tín.dụng sớm.nhất phục.vụ.nhuỉcầu.giảiỉngân.củaỉkhách.hàngỉđảm.bảoỉthỏa.mãn.nhuỉcầu.vay.vốn.của KH
- Uy.tín.của.ngân hàng, lòng tin.của.khách.hàng: cán.bộ nhân.viên ngân.hàng được.khách.hàngỉđánh.giáỉlà những ngườiịnhiệtị tìnhịvớiịcôngịviệc,ị luônị cóị tinh ịthần tráchịnhiệmịcao, đáng.tin.cậy, có.năng.lực chuyên.môn, chuyên.nghiệp.trong giao.tiếp khách.hàng
-
Trang 12- Sự.đa.dạngịvềịcácịsảnịphẩm,ịdịchịvụịchoịvay: Ngânịhàngịcungịcấpịcácịsảnịphẩmị
choịvayịđaịdạng,ịtăngịthêmịcơịhội.lựa chọn.cho.KHCN, dễ.dàng.trong.việc.lựa chọn.sử dụng.sản.phẩm, giúp.cho.khách hàng.có thể.thỏa.mãn đượcịtốtịnhấtịnhuịcầu củaịhọ Bên.cạnhịđóịviệcịđaịdạngị hóaịdanhị mụcịđầu ịtưịlàịphương ịpháp truyền thống để giảm thiểu rủi.ro trong cho.vay Cácịsảnịphẩmịdịchịvụịngânịhàngịngàyịcàngịđa dạngịvàịphong phú.ịĐểịnângịcaoịnăngịlựcịcạnhịtranh,ịngânịhàngịcầnịtạoịraịthêm những.sản phẩm.mới
và.phù hợp.với từng.phân đoạn.khách.hàng, từ.đó thu.hút thêm nhiều.khách.hàng.mới Ngoài.ra,ịcạnh.tranh.khốc.liệt.khiến.choịtín.dụng.doanh.nghiệp.có.mức.sinh.lời ngày càng.giảm, ịtrái.lại.CV.KHCN (đặcịbiệtịchoịvayịtiêuịdùng) ịđang.cóịtốc.độ.tăngịịtrưởngị
mạnh ịmẽ .Đaị dạng hóaịcác sản phẩm.CV.KHCN.làịxu hướng ịphát triểnị chung của ngân hàng.trong thời.đại hội.nhập hiện nay
1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của ị cho ị vay ị khách ị hàng ị cá nhân
ịViệcịnhậnịbiếtịđượcịcác ịnhânịtốị ảnhị hưởngịđếnịhoạt ịđộngịchoịvay.KHCNịlàịrấtị
quanịtrọng.đểịtừ.đó.đưa.ra.những.giải.pháp.phù.hợp.để.nâng.cao.hiệu.quả.của.dịch.vụỉnàyNhư.phân.tích.ở.trên,ị tín.dụng.cá.nhân.chịu sự tác.động.của.hai.nhân.tố.chính là nhân.tố chủịquanịtừịphíaịngânịhàng, ịtừịphíaịkháchịhàngịvàịnhânịtốịkháchịquanịtừịmôi trườngị
phápịlý
1.3.1 ịCácịnhânịtốịthuộcịvềịngânịhàng
- Chínhịsáchịtínịdụngịcủaịngânịhàng: Cóịthểịnóiịđâyịlàịnhânịtốịảnhịhưởngịtrựcịtiếp nhấtịđếnịquyịmôịcủaịhoạtịđộngịtínịdụngịnóiịchungịvà hoạtịđộng choịvay nóiịriêng ịBởi chính sáchịtínịdụngịlàịđườngịlối,chủịtrươngịđảmịbảoịchoịhoạtịđộngịtínịdụngịđiịvàoịđúng quỹịđạo,ịnóịcóịýịnghĩaịquyếtịđịnhịđếnịsự ịthànhịbạiịcủaịngânị hàng ịNgân ịhàng ịcầnịcóị
mộtịchínhịsáchịtínịdụngịđúngịđắnịphùịhợpịvớiịsựịthayịđổiịcủaịmôiịtrườngịkinhịtếịxãị hội cũngịnhưịmụctiêuịcủaịngânịhàng Chínhịsáchịtínịdụngịcủaịngânịhàngịảnhịhưởngịđến quy
môịcủaịtínịdụngịởịrấtịnhiềuịkhíaịcạnhịkhácịnhau, ịsongịảnhịhưởngịtrựcịtiếpịlàịnhững yếu
tố chủịyếuịnhư:
Trang 13+ị Lãiịsuấtịcạnhịtranh: ỉĐâyilàịyếuịtốịđầuịtiênịảnhịhưởngiđếniquyếtiđịnhivay vốn củaikháchi hàngiđốiivớii ngâni hàng.i Ngân ihàngicói lãiisuấtichoivay ithấpithìisẽithuhút đượcinhiềuikháchihàngiđếnivớiimình, tuyinhiênicáciNHikhôngithểiđơniphương hạimứci
lãiisuấticủaimìnhixuốngithấpihẳnisoivớiicácingânihàngikháciđượcimàilãiisuấticạnhitranhnàyiphảiidựaitrênicơisởiquyiđịnhichungivềilãiisuấticủaihệithốngingânihàng, lãiisuấtiphải phùihợpivớiilợiinhuậnicủaingânihàng,iđảmibảoitrangitrảiiđượcichiiphíivềiiquảnilý, vềitrả lãiihuyiđộng, ibùiđắpiđượcirủiiroicóithểixảyira
+ỉỉiPhươngithứcichoivay: iphươngithứcichoivayiphongiphúiđápiứnginhuicầuiđa dạngicủaikháchihàngitạiitừngithờiiđiểmikhácinhauilàinhânitốiquanitrọngiđểimởirộngiquy
môicủaihoạtiđộngichoivay
- iiCôngitácitổichức:ingânihàngicóimộticơicấuitổichứcikhoaihọcisẽiđảmibảo được
sựiphốiihợpichặtichẽigiữaicácicánibộ,I nhâniviênicáciphòngi banitrongi ngân hàng, giữai
cácingânihàngivớiinhauitrongitoànibộihệithốngicũnginhưivớiicácicơiquan kháciliêniquan đảmibảoichoingânihàngihoạtiđộngihiệuiquảinhất,I quaiđóiđápiứngikịp thờiinhuicầuicủai
kháchihàng, inângicaoihiệuiquảitínidụng
- iChấtilượngiđộiingũinhâniviênicủaingânihàng:iCánibộitínidụngilàingười tiếpixúc trựcitiếpivớiikháchihàng,I tiếpinhậnihồisơ, ihướngidẫnikháchihàngicácithủitụcivayivốn, thựcihiệnithuithậpivàixửilýithôngitinivềikháchihàngiđểiraiquyếtiđịnhichoivay hayikhông choivay,icũnginhưingườiithựcihiệnigiámisátisauikhiichoivayivàithuinợ.i Do đó,imỗiicáni
bộitínidụngiphảiicóitrìnhiđộichuyênimôn,ikhảinănginghiệpivụ,ikhảinăngiiphânitíchiđánhi
giá,icóitráchinhiệmitrongicôngiviệcitrênicơisởilựaichọni nhữngỉKHicóiđủ inăng lựcipháp
lý,icóiđủinăngilựcitàiichính,icóitưicáchiđạoiđứcitốt,…Nhờicóinhữngicánibộinhưivậy,icáckhoảnichoivayidiễniraianitoànivàihiệuiquảihơn,Ihoạtiđộngichoivayicũnginhanhichóngivà hiệuiquảihơn.iNhưivậyingânihàngicóichínhisáchitínidụngihợpilíinhưnginếuikhôngicóiđộingũicánibộinhâniviênitínidụnginăngiđộngivàisángitạo, cóiđầyiđủikiếnithứcichuyênimôni
vàiđạoiđứcinghiệpivụithìicũngikhôngithểiđảmibảoiđượcichấtilượngicácikhoảnitíni dụngi
cũnginhưimởirộngiquyimôitínidụngivàiđiềuinàyitấtiyếuisẽi ảnh ihưởng itới ikếtiquảihoạti
độngikinhidoanhicủaingânihàng
Trang 14- iCôngitácithôngitin: Trênicơisởinguồnithôngitininhậniđược,I ngânihàngithực hiện phânitíchitínidụngiđểiđánhigiáikhảinăngihiệnitạiivàitiềminăngicủaikháchihàngivề sửidụng vốnicũnginhưikhảinăngihoànitrảivốnivayichoingâni hàng.i Ngânihàngisẽitìm kiếminhững tìnhi huốngicói thểidẫn iđếni rủiiroichoi ngânihàngivàitiên ilượngikhảinăng kiểmisoáticủai
ngânihàngikhiixảyiraicácirủiiroiđó,I dựikiếnicácibiệniphápiphòngingừa vàỉhạnỉchếi tối iđa thiệtihạiicóithểixảyira, itừiđóilàmicơisởiquyếtiđịnhitínidụng,I chấpithuậnihayikhôngichấp thuậnichoivay
- Công tác giám sát khách hàng: giám sát khách hàng cũng rất quan trọng, xem xét tình hình kinh doanh của tổ chức kinh tế, phương án kinh doanh, phương án trả nợ cho ngân hàng Thông thườngicánibộitínidụngisẽicănicứivàoibáoicáoitàiichính kháchihàngi
cungicấpiđểitheoidõi, tuy nhiên ngoài ra cũng thường xuyên phải xuống đơn vị để nắm rõ tình hình hoạt động của doanh nghiệp Giám sátikháchihàng cũngicó nghĩailà theo dõi xemikháchihàngicó ý đồ xấu gì không như hiện tượng lừa đảo, chây lì không chịu trả nợ
để có phương án giải quyết kịp thời
1.3.2 iCácinhânitốitừiphíaikháchihàng
- iNăngilựcitàiichínhicủaikháchihàng:vớiimỗiicánibộitínidụng,ivấniđềiquan itâmiđầu tiênivềikháchihàngicủaimìnhilàikhảinăngitrảinợ.Mộtikhoảnivayivốniđượcingânihàng chấp nhậnikhiikháchihàngiđápiứngiđầyiđủinhữngiyêuicầuivềinăngilựci tàiichínhiđủilớn và lành mạnhiđểithựcihiệninghĩaivụitrảinợ Ngânihàngicầnixemixétikỹilưỡnginhữnginguồn trảinợ nghiingờivềitínhilànhimạnhihayitínhiổniđịnh
- iNhuicầu,ithóiiquenivàiđạoiđứcikháchihàng:ingoàiinhữnginhânitốitrênicòniphảii kể đếninhữnginhâni tốikháchiquanibêningoài ingânihàngicũngiảnhihưởngitớiichoivayi khách hàngicáinhân,iđóilàiđạoiđứcikháchihàng iĐạoiđứcicủaikháchihàngithểihiệniởiviệcikhách hàngicóichậmitrễikhiiđếnikỳitrảinợihayikhông,I cóihànhiviilừaiđảoihayikhông.i Cóinhiềui kháchi hàngivayivốnicủaingân ihàngisauiđóikhôngicóiýithứcitrảinợ,I ngânihàngicầninhìni thấyiđượcitrướcitìnhihìnhicủaikháchihànginếuikhôngirấtidễigặpirủiiro.Nếuikháchihàngilàngườiicóiýithứcitrảinợitốt,irủiiroitínidụngithấpithìisẽikíchithíchiđượcingânihàngimởirộng hoạtiđộngichoivay, cáciquyiđịnhicũngisẽikhôngiquáikhắtikhe
Trang 151.3.3 iCácinhânitốikháchiquan
- Đặci điểmithị itrường inơiingâni hàng ihoạtiđộng: nếuilàithànhi thịihoặc inơii tập trung đôngidânicư,icóithuinhậpicaoivàiổniđịnh,itrìnhiđộ họcivấn caoithì nhuicầuivayicủakhách hàngicá nhânisẽ caoihơn soivới cácivùng nôngithôn hẻoilánh ítidân cư Tuy nhiên
ở các khu đông dân cư thì cũng có rất nhiều các ngân hàng khác cùng cạnh tranh, do đó ngân hàng phải tạo ra sự khác biệt để tạo ra đặc trưng riêng nhằm thu hút khách hàng
- Môi trường pháp lý: ihànginămicóihànginghìnivănibảniđượcibanihành,tuyinhiên khôngiphảiivănibản nàoicũng điivào cuộcisống , cácivăn bảnichồng chéoilên nhau, ithiếu
sựithốnginhất,iđồngibộ,itrongikhiiđóingânihàngilàilĩnhivựciphứcitạp,inhạyicảm,liêniquan đếnihầuihếticácivănibảniphápiluật iMôiitrườngiphápilýikhôngitốtisẽigâyikhóikhănicho hoạtiđộngicủaingânihàngivàicácichủithểikinhitếikhácitrongixãihội, isẽitạoirainhữngikhei
hởiphápiluậtiđểichoinhữngiđốiitượngixấuilợiidụng,iluồn lách.iCóinhững bộiluậtitáciđộng trựcitiếp lênihoạtiđộng kinhidoanh củaingânihànginhưiLuậticác tổichứcitínidụng, iLuật NHNN… NhữngiLuậtinàyiquyiđịnhitỷilệihuyiđộngivốnicủaingânihàngisoivớiivốnitựicó, quyiđịnhiviệciphátihànhitráiiphiếu, ikỳiphiếu, quyiđịnhimứcichoivayicủaiNHTMiđốiivới mộtikháchihàng, iquyiđịnhivềibảoiđảmitiềnivayicủaicácitổichứcitínidụng,… iVìivậyiđể nângicaoichấtilượngihoạtiđộngichoivayicủaiNH TM,I cầniphảiilàmichoimôiitrườngipháp
lýitốtihơninữa,iýithứcichấpihànhiphápiluậtitốt,icácivănibảnibanihànhicầniphảiiđượcđồngi
bộ,ithốnginhấtiđồngithờiiminhibạch,icóitínhithựcitế.iNgoàiimôiitrườngiphápiilýithìiimôii
trường ikinhitếicũngilàimột inhâni tốiảnh hưởngiđếnichấtilượngihoạtiđộngichoivayicủa i
NHTM iDoinềnikinhitếicàngiphátitriểnithì icũng đi kèm với sự phát triển của xã hội, nhu cầu tiêu dùng của dân chúng sẽ tăng lên, để đáp ứng những nhu cầu vượt khỏi khả năng tài chính của mình thì các khách hàng cá nhân cần có một nguồn tài trợ từ vốn
- iMôiitrườngikinhitế: isựiphátitriểnicủaimôiitrườngikinhitếiảnhihưởngirấtilớniđến hoạtiđộng kinhidoanhicủaingânihànginóiichungivàihoạtiđộngichoivayinóiiriêng, nóitạo môiitrườngirấtỉthuậnilợiỉđểimởirộngihoạtiđộngỉchoivay.Trongigiaiiđoạninềnikinhitếipháttriểniổniđịnh, idoanh nghiệpilàmiănitốtithìixãihộiicóinhiềui nhuicầu imởirộngi hoạtiđộngi
sảnixuấtikinhidoanhỉnêninhuicầuivayivốnităng
Ngượcilại,ỉnềnỉkinhitếisuyithoái,ikhôngiinhữngihoạtiđộngichoivayikhôngiđược
imởiirộngimàicònibịithuiihẹp
Trang 16- iMôiitrườngichínhitrị: isựiổniđịnhicủaimôiitrườngichínhitrịixãihộiilàimộticănicứ quanitrọngiđểiraiquyếtiđịnhicủaicácinhàiđầuitư Nếuimôiitrườnginàyiổniđịnhithìicácinhà đầuitưisẽiyênitâmithựcihiệniviệcimởirộngiđầuitư, idoiđóinhuicầuivốnitínidụngingânihàng trungivàidàiihạnităngilên iNgượcilạiinếuimôiitrườngibấtiổnithìihọisẽithuihẹpisảnixuấtiđể hạnichếirủiiro, bảoitoànivốn, khiiđóinhuicầuivốnitínidụngisẽisụtigiảm
Trang 18i KẾT i LUẬN i CHƯƠNG i 1
Trong Chương 1 đã đề cập đến một số nội dung lý luận liên quan đến hoạt động cho vay KHCN của NHTM giúp người đọcicóicáiinhìnitổngiquátivềichấtilượngivàisự cầnithiếtinângicaoichấtilượngihoạtiđộngichoivayiKHCN tại NHTM Bên cạnh đó chương
1 cũng đề cập đến những chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay KHCN của NHTM và những yếu tố ảnh hưởng, từ đó tiếp tụciđiisâuinghiênicứuithực trạngichoivayiKHCNitại Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam
Trang 19
CHƯƠNG 2 Thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân tại NHTM
2.1.Giới i thiệu i khái i quát i về i Ngân i hàng i TMCP i Quốc i tế i Việt ỉ Nam i CN ỉ Cầu i Giấy
2.1.1 QuáitrìnhihìnhithànhivàiphátitriểnicủaiNgânihàngiVIB – ChiinhánhiCầu Giấy
NgânihàngiTMCPiQuốctếiViệtiNam,itêniviếtitắtilàiNgânihàngiQuốcitế(VIB)Iđược thànhilậpingàyi18ithángi9inămi1996,ỉtrụisởiđặtitạii16ỉPhaniChuiTrinh,iQ.HoàniKiếm,
HàiNội
Đếni1/2017,iVIBiđãitrởithànhimộtitronginhữngingânihàngiTMCPihàngiđầuiViệtiNam vớiitổngitàiisảniđạtitrêni100inghìnitỷiđồng,vốniđiềuilệi5.644itỷiđồng,vốnichủisởihữuỉđạtgầni9.000itỷiđồng,ihiệnicóigầni10.000icánibộinhâniviêniphụcivụikháchihàngitạiỉgần 160 chiinhánhivàiphòngigiaoidịchitrêni27itỉnh/thànhitrọngiđiểmitrongicảinước
iiiiNămi2010ighiidấuimộtisựikiệniquanitrọngivớiiviệciNgânihàngiCommonwealthiBanki
ofiAustraliai(CBA)–Ngânihàngibánilẻisối1itạiiÚcivàilàiNgânihàngihàngiđầuithếigiớiivới trêni100inămi kinhinghiệmiđãichínhithứcitrởithànhicổiđôngichiếnilượcicủaiVIBivớiitỉ ilệ
sởihữuicổiphầnibaniđầuilài15%.i20/10/2011, CBAiđãihoànithànhiviệciđầuitưithêmi1.150
tỷiđồngivàoiVIB, ităngitỷilệisởihữuicổiphầnicủaiCBAitạiiVIBilêni20%inhằmităngicường
cơisởivốn, hệisốianitoànivốn,imởirộngicơihộiikinhidoanhivàiquyimôihoạtiđộngicho VIB MốiiquanihệihợpitácichiếnilượcinàyitạoiđiềuikiệnichoiVIBitriểnikhaiithànhicôngicáciikế hoạchidàiihạnitrongichiếnilượcikinhidoanhivàiđặcibiệtilàinângicaoichấtilượngiDịchivụii
Kháchihàngihướngitheoichuẩnimựciquốcitế
iiLàimộtitronginhữngingânihàngitiêniphongitrongiviệcicảiitổihoạtiđộngikinhidoanh, VIB luôniđịnhihướngilấyikháchihàngilàmitrọngitâm,ilấyichấtilượngidịchivụivàigiảiiphápisáng tạoilàmiphươngichâmikinhidoanh.i VIBiđãivàiđangi tăngicườngihiệuiquảisử idụng ivốn, cùnginăngilựciquảnitrịiđiềuihành, tiếpitụcichúitrọngiphátitriểnỉmạngilưới ingânihàngibán
lẻ,I cácisảniphẩmimớiithôngiquaicácikênh iphâni phốiiđaidạngiđểicungicấpỉcácigiải pháp tàiichínhitrọnigóiichoicácinhómikháchihàngitrọngitâm, iđồngithờiinângicaoichấtilượng dịchivụiđểiphụcivụikháchihàngingàyicàngitốtihơn
Trang 20Chiinhánh Cầu Giấy là một trong những chi nhánh được thành lập đầu tiên trong hệ thống VIB từ tháng 7/2002 với cơ sở đầu tiên tại 95 Cầu Giấy sau đó chuyển sang địa chỉ 299 Cầu Giấy, vớiimụcitiêuiphụcivụinhuicầuidịchivụitàiichínhicủaitoànibộidânicư khu vực Cầu Giấy và lân cận Trong suốt quá trình lịch sử 15 năm hình thành và hoạt động, VIB Cầu Giấy đã luôn cố gắng hoàn thiện mình, phấn đấu trở thành chi nhánh vững mạnh với tổng quy mô tài sản hơn 1500 tỷ, quản lý 5 phòng giao dịch trực thuộc Các dịch vụ
mà chi nhánh VIB Cầu giấy bao gồm các dịch vụ tài khoản, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, tư vấn tài chính, cho vay đầu tư kinh doanh, cho vay tiêu dùng, vay mua nhà, vay mua ô tô
và các dịch vụ khác
2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cơ bản của Ngân hàng VIB – Chi nhánh Cầu Giấy
iiiiiiTừ chỗ chỉiHuyiđộngivốningắnihạn, itrungihạnivàidàiihạnicủaimọiitổichứcithuộcicác thànhiphầnikinhitếivàidânicưidướiihìnhithứcitiềnigửiicóikỳihạn,ikhôngikỳihạnibằngiViệt NamiđồngithìihiệninayiVIBiđãitriểnikhaiicácinghiệpivụingânihàngiđainăng,ihiệniđạiinhư tiếpinhậnivốniủyitháciđầuitưivàiphátitriểnicủaicácitổichứcitronginước,ivayivốnicủaiNgân hàngiNhàinướcivàicủaicácitổichứcitínidụngikhác;choivayingắnihạn,itrungihạnivàidàiihạn đốiivớiicácitổichứcivàicáinhân;icấpitínidụngidướiihìnhithứcibảoilãnhingânihàng; ichiết khấuithươngiphiếu, itráiiphiếuivàigiấyitờicóigiá; ithựcihiệnihoạtiđộngibaoithanhitoánivà muaibánitráiiphiếuiChínhiphủ,tráiiphiếuidoanhinghiệp…trênihầuihếtitấticảicácitỉnhithànhtrênicảinước iNgoàiinhữngihoạtiđộngitruyềnithốngicủaingânihàngibánilẻ, iVIBiđãikíikết hợpitácivớiinhiềuiđốiitácichiếnilượcinhưiVietcombank,iGP bank,iVinashinfinanceivà PVFCiđểitraoiđổiivàihỗitrợikinhinghiệmicũnginhưihợpitácitoànidiệnitrongilĩnhivựcitàiiii
chínhingânihàngi (kinhidoanhivốn, đồngitàiitrợ, tínidụng, bảoilãnh, hợpitáciliêniminh thẻ,
ihỗitrợicácidịchivụitàiichínhikhác) iĐâyicũngilàicơisởichoisựiphátitriểnitốticủaiVIB tronginhữnginămiquaicũnginhưicơisởichoisựiphátitriểnibềnivữngisauinàyicủaiVIB
2007, VIB cho ra mắt hệ thống thẻ ATM, iđánhidấuimứciphátitriểnimớiicủaiVIB, đồngithờiigiainhậpiliêniminhithẻiBanknetvniđểimởicổngikếtinốiivớiicácingânihàngikhác Nămi2009,iVIBitiếpitụcicungicấpichoikháchihàngicácisảniphẩminhư:iThẻithanhitoáninội địaivớiihệithốngimáyichấpinhậnithẻirộngikhắpitrênitoàniquốc,idịchivụiinternetiibanking dànhichoikháchihàngicáinhân; idịchivụihomeibankingichoicácikháchihàngidoanhinghiệp, dịchivụimobilei banking
Trang 212.2 Các hoạt động chủ yếu của VIB – CN Cầu Giấy
2.2.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại VIB Cầu Giấy
Huy động nhàn rỗiicóisựităngitrưởngirõirệtiquaicácinăm, inguồnivốn mà Chi nhánh huy động được vào năm 2014 là 868,332,975,667 VND và tăng lên 1,035,372,111,275 VND vào năm 2015, itươngiứngităngi19,24%isoivớiinămi2014 Đếninămi2016, itổng nguồnivốnihuyiđộngiđã là 1,306,432,530,129 VND, tăng 26,18% so với năm 2015 Trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh chiếm phần lớn là tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp, cụ thể:
Năm 2014, tiền gửi của khách hàng là 632,446,108,607 VND, chiếm 72,83%itổng nguồnivốnihuyiđộng Sang năm 2015, itiềnigửiicủaikháchihàngităng lêni794,890,356,469 VND, tươngiứngităng 25,68% soivớiinămi2014 Đếninămi2016, tiềnigửiicủaikháchihàng tiếpitụcitănginhưng tốciđộ tăngigiảm xuốngi19,78%, tươngiứng tiềnigửi của kháchihàng tăng 157,229,312,556 VND lênithành 952,119,669,026 VND Có thểithấy ngânihàng rất tíchicực huyiđộng nguồnitài chínhinhàn rỗiitrong dânicư để tăngikhả năngiđáp ứnginhu cầuitínidụng
Tiềnigửi vàivay củaicáciTCTDikhác có kháinhiều biếniđộng trongigiaiiđoạn 2014-2016 iNăm 2014, tiềnigửi vàivay của cácitổichứcitínidụng khácilà 179,412 triệu đồng, đếninăm 2015 tăngilên 197,206 triệuiđồng, tăngitươngiứng 9,92% Tuyinhiêniđến 2016, tiềnigửiicủaicácitổichứcitínidụngikhácigiảm còn 190,242 triệu đồng, tương đương giảm 3,48% so với năm 2015, thể hiện ngân hàng đã giảm được lượng vốn phải đi vay các TCTD khác thông qua việc tìm kiếm và giaităngilượngivốniđượcihuyiđộngitừidânicư
2.2.2 iThựcitrạngihoạtiđộngisửidụngivốnitạiiVIBiCầuiGiấy
iiiiiiiNgânihàngilàimộtitổichứcitrungigianitàiichínhivớiichứcinăngicơibảnilàikếtinốinhữngỉchủithểithiếuivàichủithểithừaivốnitronginềnikinhitếinêninguồnithuicủaingânihàngi
cóiđượcchủiyếuilàinhờivàoihoạtiđộngitínidụng.i Doiđóitínidụngilàihoạtiđộngicóivaiitròi
rấtiquani trọngiđốiivớiimỗiiNgânihàngithươngimạiinóiichungivàiVIBinóiiriêng
Trang 22Trong những năm qua, VIBiđãichúitrọngiphátitriểnihoạtiđộngitínidụngitheoicảichiều sâuivàichiềuirộng,inhằmiđạtitớiimụcitiêuiphátitriểnichungicủaiNgânihàng.i Trongibốicảnh nềnikinhitếiđangidầniphụcihồiisauigiaiiđoạnikhóikhăn,iVIBiCầuiGiấy đangiduy trìisự tăng trưởng ổn định của hoạt động cho vay trong giai đoạn 2014-2016 Điều này được thể hiện qua cơ cấu cho vay giai đoạn 2014-2016 của Chi nhánh
iiiiiVềicơicấuidưinợichoivayitheoikháchihàng,idưinợichoivayiKHDNichiếmitỷitrọngilớn
itrongitổngidưinợichoivayitạiiChiinhánhi (trên 60%) song cóisự biếniđộng khôngimấy tích cực qua các năm, cho vay KHDN là 458,449 triệu đồng năm 2014, tăng lên 511,078 triệu đồng vào năm 2015, tương ứng tăng 11,48% Tuy nhiên sau đó lại giảm xuống còn 426,721 triệu đồng năm 2016, tương ứng giảm 6,92% Nguyêninhân một phầnido tình hình kinhitế vẫn còn khóikhăn, giá nguyênivật liệuităng trongikhi việc tiêuithụ đầu ra của sảniphẩm và dịchivụ gặp khóikhăn, sứcimua của thịitrường vẫnichưa đượcicảiithiện, doanhinghiệp phảiicân nhắc kĩilưỡng trongiviệc vayivốn ngânihàngiđểimở rộngiquy mô hay cảiitiến dâyichuyền sảnixuất thậmichí nhiều doanhinghiệp đã phảiithuihẹpisảnixuất
vàigiảmibớtinhânicông,doiđóihọikhôngicònithiếtithaivớiiviệcivayivốniđểiđầuitư,sảnixuất mặcidùilãiisuấtingânihàngiđãikháiưu đãi nhưng vẫn còn là khá cao so với khả năng hiện tại của các doanh nghiệp
Mộtiphầnitừiphíaingânihàng,itạiithờiiđiểmihiệninay,I nguyicơitănginợixấuiluôni rình rậpinênidùirấtimuốninhưngingânihàngicũngirấtidèidặtiviệcichoidoanhinghiệpivay, đểicó thểichoidoanhinghiệp vayisảnixuấtikinhidoanh hayithựcihiệnidựiániđầuitư thìingânihàng phảiithẩmiđịnhirấtikĩilưỡngitrướcikhiigiảiingân, inếu doanhinghiệpicó dựiánitốt, ikhảithi, tàiisảniđảmibảoicóitínhithanhikhoảnicaoithìimớiiđượcivay,itránh tìnhitrạngidoanhinghiệp vayiđểiđáoinợidẫniđếninợixấuingàyicàngităngicao
iTrướcitìnhihìnhichoivayidoanhinghiệpigặpinhiềuikhóikhănithì ngânihàng tìm đếnivới kháchihàng cáinhân là điều dễ hiểu, nhưng mặcidù đã cốigắng đưaira nhiềuisản phẩmivà góiiưu đãiinhưng vẫnichưa thểiđưaikháchihàngicáinhân thànhinhómikháchihàng chủilực củaingânihàng Số lượng các món vay KHCN cũng trên đà tăng dần giống như choivay KHDN, choivayikháchihàng cáinhâninăm 2015 tăngimạnh, cụithể tăngitừ
Trang 23281,065 triệuiđồng năm 2014 lên 340,718 triệu đồng năm 2015, tươngiứngităng 21,22%
Sựităngitrưởnginàyitiếp tụciđượciduyitrì tronginăm 2016 khiichoivayikháchihàngicá nhânităng 25,57% tươngiđương 87,122 triệu đồng iCóithểithấyitỷitrọngichoivayikhách hàngicáinhâniđangiở mứcitương đốiicao và cóixuihướngităngidần qua các năm thể hiện sự chú trọng vàoiđốiitượngikháchihàngicáinhânicủaiChiinhánhitrongithờiigian qua iĐể hoạtiđộngichoivayiKHCNigiữitỷitrọngitrongitổngidưinợicaoivàibềnivữngihơninữaithìcần xemixét mộtisố vấn đề tồn tại trong hoạt động này
2.2.3 Các hoạtiđộngikhác
- Hoạtiđộngithanhitoán:ilàinghiệpivụimangitínhidịchivụ đơnithuầnimàikhôngicần
sửidụngiđếninguồnivốnicủaingânihàng, ithêmivàoiđóinóicònitạoiraithêmimộtinguồnivốn tươngiđốiilớnichoingânihàngithôngiquaiquáitrìnhithanhitoán
iiiiiNgânihàngithựcihiệnidịchivụithanhitoánitronginướcithôngiquaicáciphươngitiệni
thanhỉtoáninhư:iséc,iủyinhiệmichi,iủyinhiệmithu,ithẻ,…hoặcithanhitoániquốcitếidướiicác hìnhithứcinhư: ichuyểnitiền, inhờithu, iL/C…iThôngiquaicácidịchivụithanhitoán, ingân hàngikhônginhữngithuiđượcicácikhoảniphíimàicònităngisứcicạnhitranhicủaimìnhivớiicác đốiithủikhác
- Hoạtiđộngiđầuitư:
Làinghiệpivụisửidụngivốnicủaingânihàngiđầuitưivàoicácitàiisảnitàiichínhinhư:igiấy
itờỉcóỉgiáicủaiNhàinước,I chứngikhoánicủaicôngity,I cácicôngicụipháiisinh.i Thựcihiệni
nghiệpi vụinày,I ngânihàngichủiyếuinhằmimụciđíchisinhilời, ikếiđếnilàiđểiđaidạngihóai
khoảnimụcibênitàiisảnicóinhằmihạnichếirủiiroivàinângicaoikhảiinăngithanhitoán,đaidạnghóaicácihoạtiđộngikinhidoanhicủaingânihàng Tuyinhiênikhiithamigiaivàoilĩnhivựcinày,I
cácingânihàngiphảiituânitheoicáciquyiđịnhirấtichặtichẽ,I chỉiđượcidùngivốn tựicóiđểiđầu
tưi tàiichínhivài chịuigiớiihạniđầuitưi tốiiđa.i Thuinhậpitừikhoảniđầuitưicóithể doichứngi
khoánimangilạiidoichênhilệchigiáitrênithịitrườngichứngikhoán.i Ngânihàngisẽ phảiichịui
thuailỗinếuicácichứngikhoán, icácikhoảniđầuitưimấtigiá
- Dịchivụibảoilãnh
Trang 24củaingânihàngi(ibênibảoilãnhi)ivớiibênicóiquyềni(ibêniđượcibảoilãnhi)ikhiikháchi hàngii
khôngithựcihiệnihoặcithựcihiệnikhôngiđúnginghĩaivụiđãicamikếtivớiibêninhậnibảoilãnh Kháchihàngỉỉỉỉphảiinhậninợivàihoànitrảichoingânihàngisốitiềniđãiđượcitrảinợithay.iQua dịchivụinày, ingânihàngicóithểikhẳngiđịnhiuyitínicủaimìnhivớiicácikháchihàngivàiđồng thờiingânihàngicũngithuiđượciphíibảoilãnh, igópimộtiphầnivàoithuinhậpichoingânihàng
2.3 i Thực i trạng i phát i triển i hoạt i động i cho i vay i khách i hàng i cá i nhân i tại i Ngân i hàng TMCP i Quốc i tế i Việt i Nam i – i Chi i nhánh i Cầu i Giấy i giai i đoạn i 2015-2017
2.3.1 iQuyitrìnhichoivayiđốiivớiikháchihàngicáinhân
Hình 2.1. iQuyitrìnhichoivayiđốiivớiiKHCNitạiiVIBiCầuiGiấy
Bướci1: iTiếpixúc, itiếpinhậnivàikiểmitraihồisơicủaikháchihàng
Chuyêniviênikháchihàngitiếpixúcivàitìmihiểuinhuicầuivayivốn,imụciđíchisửidụng vốnivayicủaikháchihàngiđểitưivấnisảniphẩmichoivayiphùihợp, iđồngithờiithôngibáoicác thôngitinicôngikhaiivềichínhisáchichoivayitớiikháchihàng; ihỗitrợikháchihàngilậpihồisơ
Bướci4: iPhêiduyệtitínidụng Bướci5: iKýihợpiđồngitínidụng Bướci6: iThựcihiệnigiảiingân
Bướci7: iKiểmitraivàixửilýiphátisinhisauichoivay Bướci8: iThanhilýihợpiđồngivàilưuigiữihồisơ
Trang 25- iTiếpinhậnihồisơỉvayỉvốnỉcủaỉKHỉtừ Chuyênỉviênỉkháchỉhàng
- ThẩmỉđịnhỉKH: ỉcănỉcứỉvàoỉtừngỉhồỉsơỉvayỉvốnỉcụỉthể của kháchỉhàng, chuyên viênỉtínỉdụng (CVTD) sẽỉthuỉthậpỉthôngỉtinỉliênỉquanỉđếnỉKH và thựcỉhiệnỉthẩmỉđịnh cácỉnộiỉdungỉsau:
+ Thôngỉtinỉvềỉnăngỉlựcỉphápỉlýỉnhânỉsự
+ỉThôngỉtinỉvềỉthânỉnhânỉcủaỉKHỉdựaỉtrênỉcácỉgiấyỉtờỉdoỉKHỉcungỉcấp
+ Thôngỉtin về quanỉhệ củaỉKH và cácỉTCTD tại thờiỉđiểm tiếnỉhành thẩmỉđịnh + Thôngỉtin vềỉnăngỉlực tàiỉchính, khảỉnăng trảỉnợ củaỉKH baoỉgồm: cácỉthôngỉtin
vềỉnghềỉnghiệp, đơnỉvị côngỉtác, mứcỉthu nhậpỉròng ổnỉđịnh hợpỉpháp, chiỉphí ướcỉtính phátỉsinh hàngỉtháng, tổngỉthu nhậpỉcủa ngườiỉthân có quanỉhệ ruộtỉthịt hoặcỉvợ/chồng có khảỉnăngỉtrảỉnợỉthay (nếuỉcó)
+ Mụcỉđíchỉsửỉdụngỉvốnỉvay
+ Kiểmỉtraỉsốỉdưỉtínỉdụng, sốỉtiềnỉđềỉxuấtỉchoỉvayỉcủa KH để đảmỉbảo khôngỉvượt quáỉcác giớiỉhạnỉquyỉđịnh choỉvay củaỉngânỉhàng vàỉphápỉluật
+ Cácỉnộiỉdung thẩmỉđịnhỉkhác cóỉliênỉquan, phùỉhợp với quyỉđịnh
- Thẩmỉđịnh, địnhỉgiá tàiỉsảnỉđảmỉbảo của kháchỉhàng (ápỉdụng vớiỉcácỉkhoản vayỉcó tàiỉsảnỉđảmỉbảo), CVTD lậpỉbáoỉcáoỉhiệnỉtrạng và biênỉbảnỉđịnhỉgiáỉTSĐB theo mẫu
- Nhậpỉthôngỉtin lên Hệỉthốngỉquảnỉlýỉhồỉsơỉvayỉ(LOS)
- Lậpỉtờỉtrìnhỉthẩmỉđịnh, kiểmỉsoát nộiỉdung thẩmỉđịnh tại đơnỉvị choỉvay
+ CVTD lậpỉtờ trìnhỉthẩmỉđịnh theoỉmẫu quyỉđịnh và tậpỉhợp toànỉbộ hồỉsơỉvay vốn
+ Trưởngỉphòng KHCN và Giámỉđốc Chi nhánhỉkiểm soát nộiỉdung và kýỉxácỉnhận tại tờ trình thẩm định
+ TrưởngỉphòngỉKHCN thựcỉhiện nêuỉrõ ýỉkiến độcỉlập và ký xácỉnhận tại tờỉtrình thẩmỉđịnh và trìnhỉTrưởngỉĐơnỉvị choỉvayỉxemỉxét
Đồngỉý với nộiỉdung thẩmỉđịnh của CVTD, đềỉxuất cấpỉcó thẩmỉquyền, CVTD chuyểnỉtờ trìnhỉvà hồỉsơ tới PhòngỉThẩmỉđịnhỉcáỉnhân
Trang 26 Khôngỉđồngỉý với nộiỉdungỉcủa CVTD: nêuỉrõỉlíỉdo, cănỉcứ khôngỉđồng ý, có kếtỉluậnỉriêngỉvàỉkýỉxácỉnhận, CVTDỉcóỉthểỉchuyểnỉtờỉtrìnhỉvàỉhồỉsơỉtớiỉphòngỉThẩm định cáỉnhânỉhoặc tiếnỉhànhỉthôngỉbáo và trảỉlại hồỉsơ choỉkháchỉhàng
- Thẩmỉđịnh lạiỉhồỉsơỉdoỉĐVKD gửi
- Cóỉthểỉtrựcỉtiếpỉgặpỉgỡ, tiếpỉxúc, liên lạc KHỉnếuỉthấyỉcầnỉthiết
Trường hợp có ýỉkiếnỉtráiỉvớiỉđềỉxuất của ĐVKD, CA có Thôngỉbáoỉkếtỉquảỉthẩm địnhỉđộcỉlậpỉvà TrưởngỉphòngỉCAỉkýỉkiểmỉsoát
Bước 4: Phê duyệt tín dụng
- Bộ phận có thẩm quyền có trách nhiệm phê duyệt khoản vay theo đúng quy định
- Thông báo kết quả xét duyệt tín dụng cho khách hàng
Bước 5: Hoànỉthiệnỉcôngỉtác bảoỉđảm tiềnỉvay vàỉký hợpỉđồngỉtínỉdụng
- Nguyên tắc chung:
+ CVTD ký và hướng dẫn KH ký trên từng trang hợp đồng Trưởng phòng KHCN kiểm tra lại và ký, trình lên Giám đốc Chi nhánh Riêng đối với Hợpỉđồngỉbảoỉđảmỉtiền vay, ngườiỉcóỉthẩm quyền phải ký trên từng trang cho phù hợp với quyỉđịnhỉcủaỉphòng công chứng
+ CVTD cần giải thích rõ ràng cho KH, bênỉđảmỉbảo các nộiỉdung vềỉthờiỉhạn vay,
sốỉtiền vay, kếỉhoạch trảỉnợ, biệnỉpháp bảoỉđảm tiềnỉvay… nhấtỉlà cácỉquyền, nghĩaỉvụ, điềuỉkiện ràngỉbuộc của KH đốiỉvới khoảnỉvay
- Kýỉkết hợpỉđồng bảoỉđảm tiềnỉvay
Bước 6: Thực hiện giải ngân
- Lập và hoàn thiện chứng từ giải ngân
- Bảo quản và lưu hồ sơ
Bước 7: Kiểm tra và xửỉlýỉcácỉphátỉsinhỉsauỉchoỉvay
Trang 27- Kiểmỉtraỉviệcỉthựcỉhiện các điềuỉkhoản phêỉduyệt tínỉdụng nhằmỉđảmỉbảo các khoảnỉvay đềuỉtuânỉthủ các camỉkết của kháchỉhàng theoỉđiềuỉkiện đã phêỉduyệt
- Kiểmỉtra sửỉdụng vốnỉvay nhằmỉtránh sửỉdụng vốnỉsaiỉmụcỉđích
- KiểmỉtraỉTSĐB: ỉCVTDỉphảiỉthườngỉxuyênỉkiểmỉtraỉđểỉkịpỉthờiỉxửỉlýỉcácỉvấn
đềỉphátỉsinhỉnhưỉmấtỉmát, ỉhưỉhỏng, ỉgiảmỉgiáỉtrị, chuyểnỉquyềnỉsởỉhữu,…
- Xửỉlýỉcácỉvấnỉđềỉphátỉsinhỉsauỉchoỉvay (cơỉcấuỉlạiỉthờiỉhạnỉtrảỉnợ: ỉđiềuỉchỉnh hợpỉđồngỉtínỉdụng, ỉhợp ỉđồng ỉđảmỉbảo, ỉthuỉhồiỉnợỉtrướcỉhạn, quảnỉlýỉnợ có vấn đề…)
Bướcỉ8: Thôngỉbáoỉnghĩaỉvụỉđếnỉhạn, thuỉnợỉthanhỉlýỉhợpỉđồng và lưuỉgiữ hồỉsơ
- Địnhỉkỳ cănỉcứ Hợpỉđồng tínỉdụng, lậpỉthôngỉbáo nợỉđếnỉhạn
- Sauỉkhi thuỉhồi đủỉgốcỉlãi và cácỉnghĩaỉvụ tàiỉchính có liênỉquan, CVTD tiếnỉhành làmỉthủỉtục thanhỉlý Hợpỉđồngỉtínỉdụng, xuấtỉkhoỉTSĐBỉvà giảiỉchấp TSĐB
- Lưuỉhồỉsơ theoỉquyỉđịnh
2.3.2 Điềuỉkiện choỉvay
- Điềuỉkiện kháchỉhàng:
+ Kháchỉhàngỉphảiỉcó năngỉlựcỉphápỉluật và năngỉlựcỉhànhỉvi dânỉsự theoỉquy địnhỉcủa phápỉluật ViệtỉNam
+ Kháchỉhàngỉcó mụcỉđíchỉsửỉdụngỉvốnỉvay hợpỉpháp vàỉcó khảỉnăngỉđảm bảoỉtàiỉchính trảỉnợ trongỉthờiỉgianỉcamỉkết
+ Dựỉán đầuỉtư, phươngỉán kinhỉdoanh phụcỉvụ đờiỉsốngỉkhảỉthi và hợpỉpháp
+ Biệnỉphápỉđảmỉbảoỉphùỉhợp
- Đồngỉtiềnỉchoỉvay:
+ Đồngỉtiềnỉchoỉvayỉlà ĐồngỉViệtỉNam (VND), trườngỉhợpỉkháchỉhàngỉcó nhuỉcầuỉvayỉbằngỉngoạiỉtệ, Chiỉnhánhỉsẽỉxemỉxét choỉvay bằngỉngoạiỉtệ nhưngỉvẫn đảmỉbảo tuânỉthủ các quyỉđịnh hiệnỉhành vềỉquảnỉlý ngoạiỉhối củaỉNHNN vàỉcủa VIB
- Bảoỉđảmỉtiềnỉvay:
Trang 28+ Hìnhỉthứcỉbảoỉđảmỉtiềnỉvayỉthựcỉhiện theoỉquyỉđịnhỉcủaỉVIB vềỉgiaoỉdịchỉbảo đảmỉtrong choỉvay vàỉquyỉđịnhỉtại cácỉsảnỉphẩmỉtínỉdụngỉbánỉlẻỉcụỉthể (nếuỉcó)
+ Điềuỉkiện, trìnhỉtự, thủỉtục vàỉcác nộiỉdung khácỉthựcỉhiệnỉtheoỉquyỉđịnhỉvề giao dịchỉbảoỉđảm choỉvayỉcủa VIBỉvàỉcácỉsảnỉphẩm bánỉlẻ (nếu có)
+ Khiỉthựcỉhiện bảoỉđảm tiềnỉvay, yêuỉcầu kháchỉhàng thựcỉhiện muaỉbảoỉhiểmỉđối vớiỉTSĐB theoỉquyỉđịnhỉcủaỉVIB (tốiỉthiểu 120% giáỉtrịỉkhoảnỉvay)
- Lãiỉsuấtỉchoỉvay:
+ Chiỉnhánhỉxácỉđịnhỉlãiỉsuấtỉchoỉvayỉcụỉthểỉđốiỉvớiỉtừngỉđốiỉtượngỉkháchỉhàng đảmỉbảo, saoỉcho:
o Phùỉhợpỉvới quyỉđịnhỉhiệnỉhànhỉcủaỉNHNN và VIB
o Lãiỉsuấtỉchoỉvayỉlàỉlãiỉsuấtỉthảỉnổi, ỉthờiỉhạnỉđiềuỉchỉnhỉlãiỉsuấtỉthựcỉhiện theoỉquyỉđịnhỉcụỉthểỉcủaỉVIBỉtrongỉtừngỉthờiỉkỳ
o Đốiỉvớiỉkháchỉhàngỉtruyềnỉthốngỉcóỉđộỉtínỉnhiệmỉcaoỉ (kháchỉhàngỉquan trọng, ỉthânỉthiết…), Chiỉnhánhỉápỉdụngỉlãiỉsuấtỉchoỉvayỉtheoỉchínhỉsáchỉhoặcỉquyỉđịnh củaỉVIBỉtrongỉtừngỉthờiỉkỳ
- Lãiỉsuấtỉquáỉhạn: ỉTốiỉđaỉbằngỉ150% lãiỉsuấtỉchoỉvayỉtrongỉhạn
- Cácỉloạiỉphí: ỉTheoỉquyỉđịnhỉcủaỉVIBỉtrongỉtừngỉthờiỉkỳ
- Phươngỉthứcỉtrảỉnợ: ỉdoỉChiỉnhánhỉvàỉkháchỉhàngỉthỏaỉthuậnỉvàỉlựaỉchọnỉsaoỉcho phùỉhợpỉvớiỉthờiỉđiểmỉkháchỉhàngỉphátỉsinhỉnguồnỉthuỉnhậpỉđểỉtrảỉnợ, baoỉgồm:
+ Phươngỉthứcỉtrảỉgóp: ỉKháchỉhàngỉtrảỉmộtỉsốỉtiềnỉcốỉđịnhỉbaoỉgồmỉcảỉgốcỉvàỉlãi theoỉđịnhỉkỳỉhàngỉthángỉhoặcỉquý ỉTiềnỉlãiỉđượcỉtínhỉtheoỉdưỉnợỉthựcỉtếỉvayỉvàỉsốỉngày thựcỉtếỉsửỉdụng, ỉsốỉtiềnỉgốcỉbằngỉsốỉtiềnỉtrảỉcốỉđịnhỉhàngỉtháng/quýỉtrừỉđiỉlãiỉphảiỉtrả trongỉtháng/quýỉđó
+ Phươngỉthứcỉtrảỉnợỉgốcỉcốỉđịnh: ỉKháchỉhàngỉtrảỉnợỉgốcỉcốỉđịnhỉtheoỉđịnhỉkỳ hàngỉthángỉhoặcỉquýỉhoặc phùỉhợp vớiỉchuỉkỳ sảnỉxuất kinhỉdoanh củaỉkháchỉhàng Số tiềnỉgốc phảiỉtrả mỗiỉkỳ đượcỉxácỉđịnhỉbằng tổngỉsố tiềnỉvay chiaỉcho sốỉkỳỉtrảỉnợ, ỉtiền lãiỉđượcỉtínhỉtheoỉdưỉnợỉvayỉthựcỉtế
2.3.3 Các sảnỉphẩm dịchỉvụ choỉvay kháchỉhàng cá nhân
Chiết khấu/cho vay bảo đảm bằng giấy tờ có giá/ thẻ tiết kiệm: