Mô tả nghiệp vụ các loại thẻ ngân hàng

- Một số ngân hàng còn phát hành thẻ ghi nợ theo hạng thẻ: Cụ thể đối với hạng thẻ chuẩn, bạn chỉ cần mang CMND tới chi nhánh ngân hàng để mở tài khoản thanh toán và yêu cầu làm thẻ ghi

HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG

 Chủ đề: Mô tả nghiệp vụ các loại thẻ ngân hàng:

GVHD: Ths.Nguyễn Thị Minh Châu

1 Khái niệm các loại thẻ ngân hàng:

• Thẻ tín dụng:

- Thẻ tín dụng là một công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép chủ thẻ này "chi tiêu trước, trả tiền sau" Ngân hàng sẽ cung cấp cho bạn một hạn mức chi tiêu Bạn sử dụng hạn mức đó để thanh toán các hóa đơn hàng hóa tại các điểm máy POS hoặc mua hàng online

- Không phải nạp tiền vào tài khoản thẻ tín dụng, bởi thực chất bạn đang vay tiền để tiêu dùng mà ngân hàng cung cấp thông qua nó Do đó, chỉ những người có thu nhập hay chứng minh được khả năng trả được nợ cho ngân hàng mới có thể làm thẻ này

• Thẻ ghi nợ:

- Thẻ ghi nợ do ngân hàng cung cấp kèm theo khi mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng, cho phép chủ thẻ sử dụng số tiền họ có trong tài khoản Bạn có thể thanh toán, chuyển khoản, rút tiền mặt tại ATM hay thực hiện những giao dịch khác trong phạm vi số tiền của bạn

- Nếu bạn có thể mua sắm hàng hóa ngay cả khi không có tiền trong thẻ tín dụng, thì bạn chỉ có thể mua sắm nếu có tiền trong thẻ ghi nợ và là tiền của bạn chứ không phải tiền đi vay Rõ ràng bạn sẽ không phải lo lắng về thời hạn thanh toán, lãi suất

và các loại phí phạt giống như thẻ tín dụng song lại không có nhiều ưu đãi

- Một số ngân hàng còn phát hành thẻ ghi nợ theo hạng thẻ: Cụ thể đối với hạng thẻ chuẩn, bạn chỉ cần mang CMND tới chi nhánh ngân hàng để mở tài khoản thanh toán và yêu cầu làm thẻ ghi nợ Với các hạng thẻ cao hơn bạn phải đảm bảo số tiền gửi tối thiểu trong tài khoản, ví dụ 20 triệu đồng để làm thẻ ghi nợ hàng vàng chẳng hạn Thẻ ghi nợ không yêu cầu chứng minh tài chính

• Thẻ trả trước:

- Bạn không cần mở tài khoản ngân hàng để làm thẻ trả trước, thậm chí bạn có thể mua thẻ này tại chi nhánh mà không cần có CMND Bạn chỉ cần nạp tiền vào thẻ

này và chi tiêu, số tiền trong thẻ cũng chính là giới hạn chi tiêu của bạn; do đó thẻ được ví như SIM điện thoại

- Thẻ trả trước được chia thành thẻ định danh và thẻ không định danh Trong đó thẻ định danh có đầy đủ thông tin của chủ thẻ và có thể rút tiền mặt tại ATM, thẻ không định danh không thể rút tiền tại ATM nhưng bạn có thể mua thẻ mà không cần CMND

- Một số ngân hàng đồng phát hành thẻ ảo, thẻ phi vật lý Thẻ ảo là thẻ trả trước, bạn chỉ cần đăng ký mua thẻ trên website của ngân hàng qua một số bước đơn giản ngay lập tức thông tin của thẻ sẽ được gửi về Email hoặc SĐT của bạn

2. Phân loại và nghiệp vụ của các loại thẻ:

Thẻ tín dụng:

• Phân loại:

- Hiện nay, thẻ tín dụng có 2 loại là: Thẻ nội địa (Chỉ có thể thanh toán trong nước)

và Thẻ tín dụng quốc tế (Có thể thanh toán trong và ngoài nước) Tại nước ta, hầu hết thẻ tín dụng là thẻ quốc tế Visa/MasterCard, rất ít ngân hàng có thẻ tín dụng nội địa

• Nghiệp vụ:

Bước 1: Ngân hàng tiếp nhận yêu cầu phát hành thẻ tín dụng.

- Khách hàng có nhu cầu mở thẻ cần chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ cần thiết bao gồm:

- Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng và hợp đồng sử dụng thẻ theo mẫu của ngân hàng

- 02 bản photo CMND đối với người Việt Nam hoặc hộ chiếu/ visa/ giấy phép lưu trú đối với người nước ngoài cư trú tại Việt Nam kèm theo bản chính đối chiếu

- Giấy tờ chứng minh địa chỉ cư trú: Bản sao sổ hộ khẩu/ Đơn xin xác nhận tạm trú

- Các giấy tờ chứng minh thu nhập:

- Đối với khách hàng yêu cầu phát hành thẻ không có tài sản bảo đảm (TSBĐ) cần Hợp đồng lao động, Bản gốc sao kê chuyển khoản lương hoặc Bảng lương Công

ty hiện đang công tác 3 tháng gần nhất Trường hợp khách hàng có TSBĐ ví dụ như Sổ tiết kiệm/ Hợp đồng tiền gửi, đứng tên chủ thẻ thì cần các giấy tờ chứng minh sở hữu và giá trị của các tài sản này này

- Đối với chủ doanh nghiệp tư nhân cần bản photo báo cáo thuế trong 03 tháng gần nhất và giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Trường hợp chủ hộ kinh doanh cá thể, cá nhân kinh doanh tự do cần cung cấp bản sao giấy quyết toán thuế trong 01 năm gần nhất

- Nếu có nhu cầu phát hành thẻ phụ, khách hàng cần bổ sung CMND/ hộ chiếu của chủ thẻ phụ

- Sau khi chuẩn bị đầy đủ các giấy tờ này, khách hàng có thể đến các Chi nhánh/ Phòng giao dịch của ngân hàng có nhu cầu phát hành thẻ trên toàn quốc để yêu cầu phát hành thẻ tín dụng với hạn mức tín dụng phù hợp

Bước 2: Ngân hàng tiến hành thẩm định phát hành thẻ tín dụng

- Mục đích của việc thẩm định là để ngân hàng kiểm tra tính xác thực của thông tin

mà khách hàng cung cấp, khả năng trả nợ của khách hàng; qua đó, ngân hàng sẽ

xem xét và phê duyệt dựa trên rất nhiều yếu tố khác nhau trên cơ sở hồ sơ của khách hàng để giảm thiểu rủi ro xuống thấp nhất có thể

- Một số yếu tố làm cơ sở để ngân hàng quyết định xem bạn có vượt qua quy trình thẩm định phát hành thẻ tín dụng hay không bao gồm:

• Tính ổn định của công việc bạn đang làm: nếu bạn thường xuyên thay đổi công việc hoặc thất nghiệp thời gian dài thì ngân hàng có lý do tin rằng thu nhập của bạn không ổn định và ngân hàng có thể từ chối phát hành thẻ tín dụng cho bạn

• Đảm bảo mức thu nhập tối thiểu: Ngân hàng sẽ đòi hỏi nguồn thu nhập hàng tháng của bạn, thu nhập này sẽ phải đảm bảo một mức tối thiểu theo quy định của ngân hàng Mức thu nhập tối thiểu sẽ phụ thuộc vào từng loại thẻ khác nhau.Trường hợp bạn không đảm bảo điều kiện về mức thu nhập tối thiểu, ngân hàng chắc chắn sẽ từ chối phát hành thẻ cho bạn

• Căn cứ lịch sử tín dụng: đây là một trong những nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến kết quả thẩm định phát hành thẻ tín dụng của bạn Hiện nay, các ngân hàng Việt Nam có một hệ thống thông tin tín dụng liên thông với nhau -Trung tâm CIC Khi xem xét việc phát hành thẻ tín dụng cho bạn, ngân hàng

sẽ kiểm tra thông tin về việc thanh toán các khoản vay của bạn, có tình trạng

nợ xấu hay không… để đưa ra quyết định

• Các khoản nợ làm giảm khả năng tài chính: việc bạn có những khoản nợ tài chính khác ví dụ như các khoản Vay tài chính, mở nhiều thẻ tín dụng làm hạn chế thu nhập của bạn cũng là lý do ngân hàng có thể từ chối phát hành thẻ tín dụng cho bạn

- Lưu ý: Để mở thẻ tín dụng, bạn cần tìm hiểu và nắm rõ các thông tin về phát hành thẻ tín dụng của ngân hàng bạn có nhu cầu mở thẻ như các loại thẻ, điều kiện phát hành thẻ,… Bản thân bạn cần xem mình có các khoản nợ tài chính khác không, hãy lên kế hoạch xóa nợ và chứng minh thu nhập, khả năng tài chính của mình để có thể mở và sử dụng thẻ tín dụng Nếu bạn mở quá nhiều thẻ tín dụng, hãy hủy bớt

thẻ tín dụng ít sử dụng trước khi mở thẻ mới Một cách đơn giản và dễ dàng để bạn nắm được các thông tin cần thiết để mở thẻ tín dụng là liên hệ với nhân viên tư vấn của ngân hàng Các ngân hàng luôn có một đội ngũ nhân viên tư vấn nhiệt tình, giàu kinh nghiệm sẵn sàng giải đáp, hỗ trợ khách hàng 24/24

Bước 3: Ngân hàng cấp hạn mức tín dụng cho chủ thẻ

- Nếu hồ sơ khách hàng đủ điều kiện, ngân hàng sẽ tiến hành phân loại để cấp hạn mức tín dụng

Bước 4: Phát hành thẻ tín dụng cho khách hàng

- Ngân hàng sẽ tạo thông tin khách hàng và thông tin phát hành thẻ tín dụng trên hệ thống quản lí, mã hóa các thông tin này trên thẻ đồng thời yêu cầu chủ thẻ đăng kí chữ kí mẫu tại ngân hàng

Bước 5: Thông báo và gửi thẻ cho khách hàng

- Khách hàng khi nhận thẻ cần bảo mật thông tin cá nhân trên thẻ và mã bảo mật Mọi rủi ro phát sinh do khách hàng để lộ thông tin, khách hàng hoàn toàn phải chịu trách nhiệm

- Quy trình phát hành thẻ tín dụng trên đây sẽ giúp bạn dễ dàng hơn khi có ý định làm thẻ Tuy nhiên, khi có ý định dùng thẻ tín dụng, bạn cũng cần nắm vững những nguyên tắc quan trọng cũng như cân bằng giữa nhu cầu vay và khả năng trả nợ

Thẻ ghi nợ:

• Phân loại:

- Thẻ ghi nợ nội địa: Các tính năng như rút tiền, chuyển khoản, thanh toán hóa đơn tại ATM hay thanh toán tại cửa hàng cũng đầy đủ; nhưng chỉ có thể dùng trong một nước Thẻ ghi nợ nội địa hiện nay có thể thuộc hệ thống Banknet hoặc Smartlink

- Thẻ ghi nợ quốc tế: Bạn có thể sử dụng thẻ này để thanh toán và giao dịch ATM trên toàn cầu Thẻ này có thể mang thương hiệu Visa, MasterCard, JCB, UnionPay hoặc Amex Thẻ cũng có đầy đủ tính năng giống như thẻ

ghi nợ nội địa, ngoài ra bạn có thể mua hàng online nước ngoài bằng thẻ này nữa

Bước 1: Khi đến với bất kỳ chi nhánh nào của ngân hàng và yêu cầu phát hành thẻ, khách hàng sẽ được nhân viên đưa một hợp đồng bao gồm các thông tin chủ thẻ chính, thông tin về nghề nghiệp, hình thức nhận sao kê và các thông tin của ngân hàng, thông tin chủ thẻ phụ 1 và 2

Bước 2: Cung cấp cho nhân viên ngân hàng bản sao giấy CMND/Hộ chiếu theo yêu cầu của bên Ngân hàng (cái này ra Ngân hàng họ sẽ photo giúp mình) và nên mang theo bản chính để đối chiếu với bản sao

Bước 3: Hoàn tất thủ tục mở thẻ cũng như các thủ tục khác theo phía bên Ngân hàng yêu cầu bổ sung như giấy đăng ký mở tài khoản, đăng ký dịch vụ internet banking,…

Bước 4: Sau đó nhận swift code để verify các tài khoản trên trang paypal và phải nạp 100.000VND để duy trì thẻ hoặc có thể nhiều hơn Đóng phí mở thẻ và phí duy trì thẻ (có ngân hàng sẽ miễn phí phí duy trì thẻ trong 1 năm đầu tiên mở thẻ lần đầu)

Bước 5: Theo dõi thời hạn để ra nhận thẻ

Phát hành thẻ mới:

- Khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ, ngân hàng hướng dẫn khách hàng làm đơn theo mẫu và nộp cho ngân hàng

- Xét duyệt yêu cầu phát hành thẻ: Cán bộ thẩm định thực hiện thẩm định hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ và phân loại khách hành theo các hạng đặc biệt (VIP), hạng 1 hoặc hạng thường trình cấp trên có thẩm quyền phê duyệt

- Sau khi thẩm định hồ sơ khách hàng, nếu hồ sơ đảm bảo yêu cầu thì ngân hàng gửi

hồ sơ về trung tâm phát hành thẻ (phải có xác nhận của giám đốc chi nhánh hoặc trưởng phòng nghiệp vụ)

- Tại trung tâm, các thông tin về khách hàng sẽ được cá nhân hoá, sau đó gửi thẻ kèm theo số PIN cho chủ thẻ thông qua NHPH

- Nhận được thẻ từ trung tâm, NHPH xác nhận bằng văn bản có chữ ký của trưởng phòng nghiệp vụ hoặc người được uỷ quyền cho trung tâm thẻ

- Khi được trao quyền sở hữu thẻ, khách hàng được gọi là chủ thẻ, ngân hàng được gọi là ngân hàng phát hành (NHPH) Trong quá trình sử dụng thẻ, chủ thẻ có quyền

sử dụng thẻ để thanh toán hàng hoá và dịch vụ hoặc rút tiền tại máy rút tiền tự động(ATM), yêu cầu được giải trình khi có thắc mắc đối với bảng kê giao dịch do NHPH gửi NHPH có nghĩa vụ phải giải quyết thấu đáo các thắc mắc của khách hàng, phải kịp thời thanh toán cho các CSCNT, NHTT, hướng đẫn họ thực hiện đúng quy trình nghiệp vụ trong thanh toán thẻ đảm bảo an toàn cho khách hàng và ngân hàng

- Phát hành, thay thế, in lại thẻ, nâng cấp thẻ:

- Tại chi nhánh phát hành, khi nhận được yêu cầu in lại thẻ, thay thế thẻ và nâng cấp thẻ của khách hàng thì phải kiểm tra lại các điều kiện đảm bảo như tiền ký quỹ, tài sản thế chấp (nếu cần) trong trường hợp nâng cấp thẻ, tạo dữ liệu thay thế gửi nơi

in thẻ để thực hiện Sau khi in xong, chi nhánh phát hành kiển tra tình trạng thẻ như trong trường hợp nhận thẻ mới

In thẻ kỳ hạn mới:

- Hàng tháng, nơi in thẻ in ra danh sách các chủ thẻ sẽ hết hạn vào tháng sau để các chi nhánh phát hành thông báo cho chủ thẻ và chủ thẻ sẽ có ý kiến về việc tiếp tục

sử dụng hay chấm dứt Nếu không có ý kiến gì của chủ thẻ thì việc sử dụng mặc nhiên chấm dứt Trong trường hợp tiếp tục sử dụng thì xử lý tương tự như phát hành lại

Lưu ý:

- Đối với trường hợp phát hành thẻ cá nhân do công ty hoặc tổ chức ủy quyền sử dụng, người yêu cầu phát hành thẻ phải điền vào một số giấy tờ theo yêu cầu của ngân hàng