I.Các hình thức trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới1.Hợp lí hóa ngày tai nạn và hiệu lực bảo hiểm: Khi tai nạn xảy ra đối với một chủ xe không tham gia BHVCXCG, họ phải đối mặt với khó
Trang 1I.Các hình thức trục lợi bảo hiểm vật chất xe cơ giới
1.Hợp lí hóa ngày tai nạn và hiệu lực bảo hiểm:
Khi tai nạn xảy ra đối với một chủ xe không tham gia BHVCXCG, họ phải đối mặt với khó khăn về mặt tài chính Đó là một động cơ để họ gian lận nhằm nhận được tiền bồi thường
Thứ nhất, họ có thể ghi lại ngày xảy ra tai nạn để vụ tai nạn đó nằm trong thời gian được bảo hiểm Nếu tai nạn xảy ra rồi chủ xe mới mua bảo hiểm thì ngày xảy ra tai nạn sẽ ghi sau lại so với ngày thực tế Nếu tai nạn xảy ra khi
đã hết hợp đồng bảo hiểm thì trong hồ sơ ngày xảy ra tai nạn sẽ được ghi trước so với ngày thực tế Chủ xe sẽ phải thông đồng hoặc mua chuộc nhân viên cơ quan chức năng để ghi sai ngày
Thứ hai, họ có thể ghi lùi ngày trên giấy chứng nhận bảo hiểm Tức là chủ xe
sẽ thông đồng với người bán bảo hiểm ghi lùi ngày bán bảo hiểm về trước
2.Thay đổi tình tiết vụ tai nạn:
Có rất nhiều cách để người trục lợi thay đổi tình tiết tai nạn
Để vụ tai nạn có thể trở thành sự kiện được bảo hiểm, người trục lợi có thể thay đổi người lái xe có giấy phép lái xe hợp lệ trong trường hợp mà tai nạn
do lái xe không có bằng lái xe hoặc bằng lái không có hiệu lực
Đối với trường hợp bằng lái hết hạn hoặc không phù hợp với loại xe được lái thì người trục lợi có thể sửa chữa hiệu lực của bằng lái cho phù hợp
3.Tạo hiện trường giả:
Đây là cách mà người trục lợi đưa xe từ nơi xảy ra tai nạn đến nơi khác để lập biên bản, thay đổi biển số xe không bị tai nạn đã mua bảo hiểm vào xe không mua bảo hiểm bị tai nạn để chụp ảnh, khám nghiệm, lập biên bản
4.Lập hồ sơ giả:
Cách trục lợi này cần phải có “tay trong” ở các DNBH và “bắt tay “ với các xưởng sửa chữa… Tuy không có tổn thất thực tế đối với các đối tượng bảo hiểm nhưng vẫn có đầy đủ giấy tờ hợp lệ với dấu thật, chứ kí thật, chứng từ thật hoàn toàn
5.Khai tăng số tiền tổn thất:
Trang 2Người trục lợi đưa báo giá sửa chữa cao hơn so với thực tế, thúc ép công ty bảo hiểm phải chấp nhận phương án đền bù như không có thiệt hại bộ phận máy nhưng vẫn đưa vào biên bản, thay thế những vật tư cũ, chế lại nhưng kê khai mua mới…
6.Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần, bảo hiểm trùng:
Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần là hình thức chủ xe khi xảy ra tai nạn đã lợi dụng sự kiểm tra thiếu chặt chẽ của nhân viên bảo hiểm đã lập nhiều hồ sơ yêu cầu bồi thường khác nhau nhằm trục lợi số tiền bảo hiểm
Bảo hiểm trùng là việc bên mua bảo hiểm giao kết hợp đồng bảo hiểm với ít nhất hai DNBH để BH cho cùng 1 đối tượng với cùng điều kiện và sự kiện
BH Theo Luật kinh doanh BH, khi xảy ra SKBH mỗi DNBH chỉ chịu trách nhiệm bồi thường theo tỉ lệ giữa STBH trên tổng STBH của tất cả các hợp đồng mà bên mua BH đã giao kết Tổng STBT của các DNBH không vượt quá giá trị thiệt hại thực tế của tài sản
7.Cố ý gây tai nạn
- Đây là hình thức trục lợi bảo hiểm rất tinh vi, có kiến thức nghiệp vụ cao được chuẩn bị kĩ lưỡng, số tiền trục lợi lớn, rất khó điều tra
- Một cách khá phổ biến là tìm cách hủy hoại tài sản trong một hoàn cảnh được dàn dựng như thật Hình thức này thường xảy ra đối với các chủ xe trong thời gian khó khan về tài chính
II.Hậu quả của trục lợi bảo hiểm xe cơ giới.
Với mức độ ngày càng tinh vi, hình thức ngày càng đa dạng mà hậu quả của trục lợi bảo hiểm xe cơ giới ngày càng trầm trọng và nặng nề, không chỉ đổi với công ty bảo hiểm mà còn đối với toàn xã hội
1.Đối với công ty bảo hiểm
- Trục lợi bảo hiểm ảnh hưởng to lớn tới lợi nhuận của công ty theo tỷ lệ nghịch
Về cơ bản, bất cứ doanh nghiệp nào đều hoạt động theo hình thức:
Lợi nhuận = Tổng thu – Tổng chi
Trang 3Tổng chi = Chi bồi thường + Chi quản lý + Chi khác
Nếu như tồn tại tình trạng trục lợi bảo hiểm mà chưa được phát hiện thì rõ ràng chi cho bồi thường tăng lên
Nếu những hành vi đó được điều tra phát hiện thì chi phí quản lý lại tăng theo
Có những vụ trục lợi vừa tốn kém chi phí điều tra nhưng không đủ cơ sở từ chối bồi thường làm cho cả chi bồi thường và chi quản lý đều tăng Khi lợi nhuận bị giảm chắc chắn hiệu quả hoạt động của DNBH bị hạn chế phần nào
Do hành vi bảo hiểm ngày càng tăng nên công ty bảo hiểm phải tăng cường công tác giám định, điều tra, kiểm tra, thanh tra Do đó thời gian giải quyết bồi thường tăng, ảnh hưởng đến quá trình phục hồi tài chính, sản xuất kinh doanh của khách hàng, uy tín của công ty cũng giảm do tâm lý ngại chờ đợi của khách hàng
2 Đối với nhà nước và xã hội
- Khi lợi nhuận của công ty giảm thì các khoản nộp cho ngân sách Nhà nước cũng giảm Kéo theo sự đầu tư cho Nhà nước cũng giảm và lợi ích chung của xã hội giảm theo
- Trong nền kinh tế thị trường tự do cạnh tranh, các hành vi trục lợi gian lận sẽ làm rối loạn an ninh xã hội, làm cho môi trường kinh doanh rối loạn và thiếu công bằng
- Gây ảnh hưởng xấu tới đạo đức xã hội, kỉ cương pháp luật, kéo theo sự tha hóa biến chất cảu cán bộ, nhân viên trong ngành có liên quan
3.Đối với khách hàng.
- Khách hàng là những người trung thực sẽ bị thiệt thòi về quyền lợi Phí bảo hiểm mà họ phải nộp lại dùng để chi trả cho những khoản tiền gian lận không được phát hiện ra
Kết luận: Trước thực trạng trên thì phòng chống trục lợi bảo hiểm là thực sự
cần thiết và cần sự ủng hộ, nhiệt tình tham gia từ cả phía doanh nghiệp, khách hàng, các cơ quan nhà nước có chức năng